小額貸款真能解決中小企業(yè)融資難嗎

額貸款真能解決中小企業(yè)融資難嗎[2010-6-920:34:00|By:cqbs]0推薦作者:南方周末記者蔡磊發(fā)自深圳2009-01-1420:27:43來源:南方周末編者按自去年5月銀監(jiān)會人民銀行聯(lián)合發(fā)布小額貸款公司試點意見以來，各地紛紛將發(fā)展小額貸款公司作為解決中小企業(yè)融資難的重要措施予以實施。中小企業(yè)密集的廣東省和深圳市，省市兩級的小額貸款公司試點辦法分別于去年11月底和12月初發(fā)布。但事實上，在深圳這所走在金融創(chuàng)新前列的城市，早在2005年末，小額貸款公司們就已“未婚先孕”茁壯成長，截至2008年6月底，以信安易貸、中安信業(yè)和UA融易貸三家為主導(dǎo)的深圳小額貸款公司已發(fā)展了50多家網(wǎng)點，從行政區(qū)劃來看，平均一個街道就有一個網(wǎng)點。那么，深圳的小額貸款市場是如何發(fā)展起來的，它真能解決中小企業(yè)的融資難嗎？天下熙熙，皆為利來在這個物欲橫流的世界里，要想讓金融機構(gòu)把錢借給一個無法提供擔(dān)保或抵押的“窮人”幾乎是不可能的事，除非有“奇跡”出現(xiàn)。給窮人貸款，最早創(chuàng)造并實踐這個概念的是孟加拉經(jīng)濟學(xué)家、諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯。在深圳，扮演這一角色不是經(jīng)濟學(xué)家，而是一群商人，放貸主體不是尤式鄉(xiāng)村銀行，因為這里已經(jīng)商業(yè)化到?jīng)]有農(nóng)村和農(nóng)民，而是小額貸款公司。和尤努斯面對的村民不同，小額貸款公司的客戶其實不是真正的窮人，但他們和孟加拉的村民一樣，需要創(chuàng)業(yè)資本和短期融資。在深圳這個工商業(yè)和金融業(yè)都高度發(fā)達的城市，這樣的人太多了，小額貸款公司無法不應(yīng)運而生。30歲的周川先后在信安易貸和UA融易貸打拼過，他是四川人，理工科畢業(yè)，2005年南下加入小額貸款行業(yè)。作為“拓荒牛”的他，起初也為別人以異樣的眼神看待這個行業(yè)而困惑?！皶粫球_人的？”因為當(dāng)時深圳貸款市場滿街都是擔(dān)保廣告，沒人相信有免抵押免擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。周川的回答是：“只要能提供真實的資料并證明你確實需要這筆錢，便能從我們這里貸到款”。周川不是慈善家，他的老板更不是，在深圳的小額貸款公司里，處于高管地位的通常是在香港有過多年從業(yè)經(jīng)驗的外籍人士，他們在深圳拷貝曾經(jīng)服務(wù)過的香港財務(wù)公司模式，目的是為了賺到比在香港時更多的錢。乍一看，這是不可能的。小額貸款的壞賬率比常規(guī)的商業(yè)銀行貸款要高得多，目前，深圳小額貸款的平均壞賬率能控制在15%以內(nèi)，香港是10%不到，而成熟商業(yè)銀行是5%以內(nèi)。另一方面，銀監(jiān)會和人民銀行卻規(guī)定了小額貸款利率的上限為銀行同期利率的4倍，也就是說，小額貸款的最高年息是21.24%。上緊下松，大錢從何賺起？奧妙有三。第一招是打“擦邊球”，名義利率高不了，就用管理費來彌補，二者相加，通常月息便達到2.3%左右（其中利息1.3%+管理費1%），折年息27.6%。第二招是玩“數(shù)學(xué)游戲”，這一招分拆成兩式。第一式，規(guī)定利息按照貸款總額而不是貸款余額計算（大家都知道房貸是按余額計算的）。第二式，規(guī)定每月都必須歸還一部分貸款本金。例如，貸款10萬元、期限10個月，那你每個月除了交2300元利息和管理費外，還要還1萬元的貸款本金（即10萬元分10個月還款）。這兩招合二為一的效果，有時小額貸款的實際年利率可以達到50%，大錢就是這樣賺出來的。掙錢的密鑰被破解，意味著通往財富的大門敞開了。對很多人來說，小額貸款公司5000萬到8000萬元的注冊資本門檻，實在是小菜一碟。短短3年，深圳小額貸款市場上各路人馬云集，由原來的信安易貸、中安信業(yè)兩分天下發(fā)展為信安易貸、中安信業(yè)和UA融易貸三足鼎立，外加鵬元信貸、世聯(lián)信貸、銀盛信貸、鑫榮聯(lián)、麥瑞投資和泰安易貸，一共是九龍戲水。九龍戲水，誰是老大雖然深圳小額貸款業(yè)整體上是拷貝了香港模式，但香港資本的UA融易貸卻并非龍頭老大，在深圳，實力最強的小額貸款公司是平安保險旗下的信安易貸。信安易貸是平安信托的“兒子”，平安信托是平安保險的“兒子”。孫子成了老大，里面的學(xué)問當(dāng)然很大。2007年3月1日起施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定，信托公司固有業(yè)務(wù)項下可以開展存放同業(yè)、拆放同業(yè)、貸款、租賃、投資等業(yè)務(wù)。也就是說，信托公司具有發(fā)放貸款的權(quán)限，但能不能開網(wǎng)點，能不能在異地開展業(yè)務(wù)，并沒有這方面的規(guī)定。于是，為了避開“法律雷區(qū)”，平安信托成立了一家中介代理服務(wù)公司，代理平安信托開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的市場宣傳和客戶推介服務(wù)，簡而言之就是“一套人馬兩塊招牌”。深圳市信安投資咨詢有限公司（又稱“信安易貸”）便是在這種環(huán)境下孕育而生，但放貸的主體仍是平安信托。平安人似乎并不滿足于把小額貸款業(yè)務(wù)局限在深圳地區(qū)，但是如何順利地將這項業(yè)務(wù)推向全國呢？這對小額貸款行業(yè)是個復(fù)雜的問題。目前小額貸款業(yè)務(wù)還沒有所謂“國家牌照”只有“地方牌照”，小額貸款公司的設(shè)立需向省級政府主管部門提出申請，如果想把小額貸款業(yè)務(wù)推向全國，就得向各個省申請。解這道題，平安不是用設(shè)中介公司的辦法，而是回到了自己的老本行——賣保險。平安首次在國內(nèi)推出信用保險產(chǎn)品——“平安易貸”，普通居民只要購買該項產(chǎn)品便可以無抵押取得貸款。這項新型業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)在四省三市試點后，平安保險便以上海為首站開始試點工作。放貸的主體現(xiàn)在變成了銀行，投保信用保證保險的客戶向銀行申請貸款，而平安保險便在中間充當(dāng)擔(dān)保的作用，一旦出現(xiàn)承保事故，銀行的損失將全部由保險公司埋單。不過要讓平安保險充當(dāng)擔(dān)保的角色可不是那么“便宜”。“平安易貸”的投保額度最低1萬最高15萬元，貸款期限也不超過2年。12個月貸款的費率為20%，即要貸10萬元的話，需購買10萬元保額的保單，保費為2萬元，再加上一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率5.31%，10萬元貸款利息要5310元，實際貸款年利率高達25.31%，還是超出了一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率的4倍。不過因為是保險業(yè)務(wù)，自然而然也就不能適用小額貸款的規(guī)定了。如何邁過“信用關(guān)”在農(nóng)村，核查一個人的社會背景及信用記錄通過鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親便能打聽到。然而在城市，特別是像深圳這樣的大都市，這種辦法顯然不靈，因此便產(chǎn)生了核查個人信息的需求，有需求便有市場，有市場就有生意，而市場經(jīng)濟里從來不缺生意人。對羅云來說，本來，這個私營公司只要不觸犯當(dāng)初政府劃下的幾條紅線：不許吸收存款（這個貸款公司按照銀行的規(guī)定，還不是金融機構(gòu)），利息不能高于基準(zhǔn)利率四倍（按央行規(guī)定，否則就是高利貸了），從而不影響社會穩(wěn)定，其他都是公司內(nèi)部事務(wù)和市場行為，他都沒有理由干涉?，F(xiàn)在這個試點不管成功與否，都是內(nèi)部管理問題，跟當(dāng)初的制度設(shè)計無關(guān)。只要不產(chǎn)生金融風(fēng)險，制度設(shè)計就沒有問題。但是，作為利州區(qū)常務(wù)副區(qū)長，羅云有自己的責(zé)任。對于利州這個交通不便、經(jīng)濟落后的山區(qū)城市而言，招商引資是一個相當(dāng)困難的事情。更為嚴(yán)峻的是，這個本就不富裕的地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展還因缺少資金血液而受到影響。主管金融給了羅云抓住經(jīng)濟發(fā)展牛鼻子的機會：建立多個小額貸款公司，不僅是利州招商引資的一個捷徑，更是通過小額貸款，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖等副業(yè)，推動小工商業(yè)發(fā)展的捷徑。實際上，羅云的思路相當(dāng)實際。在全力貸款公司成立后發(fā)放的貸款，對利州區(qū)浩口、萬源村和紅巖鄉(xiāng)等生豬養(yǎng)殖基地的養(yǎng)殖戶，幫助就非常大。利州區(qū)金融辦主任楊忠銀透露，按照這個思路，新的小額貸款公司已在籌劃之中。所以，羅云和廣元市都不愿看到全力公司變成不成功的案例，如果這樣，可能對廣元利州的其他宏圖有影響。羅云分別找了全力公司四位股東進行談話，他的思路比這四位囿于具體矛盾的股東要開闊得多。除給了他們“內(nèi)部調(diào)解”、“行政協(xié)調(diào)”和“司法協(xié)調(diào)”三條路任選之外，羅著重對他們詳細分析了小額貸款公司的前景。羅云告訴南方周末記者，央行副行長吳曉玲表示，小額貸款公司很快將合法化運行，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢晕沾婵畹泥l(xiāng)鎮(zhèn)銀行。“這是小額貸款公司的黃金機遇期??！”羅云說，按照中央的判斷和思路，明年控制通脹將成為主要調(diào)控目標(biāo)，大銀行資金受限，這反過來就是小額貸款公司的巨大機遇。這些都是當(dāng)時鬧得正兇的股東們所不曾考慮到的問題。但有一點他們是明白的，就是小額貸款的巨大利潤空間。在全力公司營業(yè)廳，記者看到，這里貸款最低利率是16.848％，最高則到達29.16％。而知情人所透露的數(shù)字，全力公司董事會給總經(jīng)理毛洋的年凈利考核指標(biāo)，就達到18％。小額貸款公司極高的盈利能力在全力也得到證明。據(jù)趙瓊本人公開的一組數(shù)據(jù)，截至2007年10月底，全力公司實現(xiàn)的營收就有101萬元。股東抽逃資金引發(fā)的矛盾，并沒有影響股東們對小額貸款公司高利潤這個事實的判斷。更重要的是，小額貸款公司轉(zhuǎn)化為合法鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的前景，深深打動了他們，猶豫之后，理智戰(zhàn)勝了意氣。兩天后，段敏夫婦，給羅云發(fā)去短信，同意內(nèi)部調(diào)解。與此同時，工商局等政府部門也出面，對全力公司股東之間的矛盾進行調(diào)解。據(jù)段敏的律師徐忠誠透露，目前，出資不足的股東已經(jīng)補足了出資。公司賬目和經(jīng)營狀況正在中介幫助下重新審計，新的更為完善的公司規(guī)章制度，正在律師的幫助下重新修訂?！白詈诵牡膯栴}已經(jīng)解決了，其他的都可以再商量?！毙熘艺\說。“這不是壞事。通過這件事，全力公司發(fā)現(xiàn)了內(nèi)部治理的問題，可以進一步完善?！绷_云說。但是，在知情者看來，這些“沒名堂”的事情，反映的不僅僅是誠信，更多的是當(dāng)?shù)禺?dāng)前的社會生態(tài)?！耙婚_始就找外地一些管理上軌道的大機構(gòu)來投資小額貸款公司的話，也許就會避免犯這些低級錯誤。但如何防止股東通過關(guān)聯(lián)公司轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)資金，不是個別問題?！碑?dāng)?shù)匾晃谎芯空哒J為，在四川南充等地不斷涌現(xiàn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中，如何防止同樣的問題出現(xiàn)，應(yīng)引起監(jiān)管者的注意。NGO小額信貸式微作者:王靈俊2009-12-0922:51:40來源:南方周末隨著政策的放松，中國小額信貸爆發(fā)性發(fā)展局面指日可待，但是，小額信貸領(lǐng)域昔日的主角——非盈利性的公益型小額信貸機構(gòu)，已經(jīng)在這場正在拉開大幕的大戲中淪為可有可無的角色2006年以來，隨著金融政策和監(jiān)管部門一系列政策的陸續(xù)出臺，小額信貸在中國駛上了快車道。目前，中國已有小額貸款公司一千多家，村鎮(zhèn)銀行一百多家，幾乎每天都有新機構(gòu)誕生。這只是在試點階段，隨著試點范圍的擴大和政策的放寬，中國小額信貸爆發(fā)性發(fā)展局面，指日可待。此時此刻，最郁悶的當(dāng)屬非贏利性質(zhì)的公益型小額信貸機構(gòu)（以下統(tǒng)稱NGO小額信貸）。作為默默耕耘十五載的中國小額信貸事業(yè)的開拓者，NGO小額信貸機構(gòu)已經(jīng)從鼎盛時期（2003年前后）的三百多家萎縮到目前的一百家，并且仍在進一步萎縮當(dāng)中。這個小額信貸領(lǐng)域昔日的主角，已經(jīng)在這場正在拉開大幕的大戲中淪為可有可無的角色。NGO小額信貸泛指通過向低收入群體提供無抵押的小額貸款，達到增加收入、增進低收入人口福利的公益型小額信貸活動。NGO小額信貸是國際小額信貸的先驅(qū)和重要組成部分，全球一萬多家小額信貸機構(gòu)中70%是NGO。2007年福布斯首次發(fā)布全球小額信貸機構(gòu)50強榜單，位居榜首的就是一家NGO（孟加拉國的ASA），ASA當(dāng)時有3300多家分支機構(gòu)、2.5萬名員工和540多萬個活躍客戶，還款率高達99.77%。為什么NGO小額信貸這一能夠有效服務(wù)低收入群體的組織形式在中國步履蹣跚、難以為繼？原因復(fù)雜，既有NGO組織方式本身的約束，也有“中國特色”的NGO帶來的問題；既涉及金融政策，也事關(guān)民間組織發(fā)展政策。NGO的根本屬性是不以贏利為目的，也就是說，可以贏利，但贏利必須用于公益目的，不得用于分紅、變相分紅或轉(zhuǎn)換成個人和小團體的收入。NGO沒有股東，其運作經(jīng)費來源于政府扶持、基金會和國際組織資助、企業(yè)和個人的捐贈以及機構(gòu)自身的積累。這樣的機構(gòu)性質(zhì)決定了NGO小額信貸機構(gòu)在融資、擴大規(guī)模和吸引人才等方面處于不利地位，這也是國際上絕大多數(shù)NGO小額信貸機構(gòu)規(guī)模不大的一個重要原因?？磥碇袊鳱GO小額信貸機構(gòu)式微的主要原因還得從“中國特色”中尋找。要想在中國注冊一家NGO必須先找個“婆婆”，即掛靠一家黨政機構(gòu)或事業(yè)單位，這就導(dǎo)致NGO對黨政機構(gòu)的依附和從屬。就NGO小額信貸機構(gòu)而言，即便是獨立程度較高的機構(gòu)，主要領(lǐng)導(dǎo)也往往由掛靠機構(gòu)派出，有的NGO干脆就是政府機構(gòu)掛出的另一塊牌子。這種做法有兩個主要弊端：其一，政府的直接干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效治理結(jié)構(gòu)，難以建立起長久的公信力，而公信力是NGO的命根；其二，政府官員的頻繁更替直接影響NGO小額信貸機構(gòu)的正常運作，而懂業(yè)務(wù)且穩(wěn)定的管理層對循環(huán)不息的小額信貸業(yè)務(wù)至關(guān)重要。根據(jù)《貸款通則》，只有持《金融許可證》并經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的金融機構(gòu)才有資格發(fā)放貸款。因此，嚴(yán)格來說NGO開展的小額信貸業(yè)務(wù)是非法的。之所以默許其存在，是由于其服務(wù)低收入群體的公益性質(zhì)，更重要的是，絕大多數(shù)NGO小額信貸機構(gòu)規(guī)模很小，只放貸、不吸儲，對金融秩序不構(gòu)成威脅。但沒有合法身份始終是籠罩在NGO小額信貸機構(gòu)頭上的巨大陰影，使得它們只能偏安一隅、謹小慎微地開展業(yè)務(wù)。既不正規(guī)又不合法，NGO小額信貸機構(gòu)自然難以得到穩(wěn)定的資金支持。初始資金的提供者（國際援助機構(gòu)）是基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結(jié)束而終止；而新的融資渠道又無從落實。國際上看，從2000年起商業(yè)投資者和社會責(zé)任投資者（追求財務(wù)效益和社會效益的雙重回報）正在取代國際援助機構(gòu)而成為小額信貸領(lǐng)域的投資主體。精明的商業(yè)資本和社會資本是不會青睞產(chǎn)權(quán)不清、不合法又不規(guī)范的中國NGO小額信貸機構(gòu)的。中國NGO小額信貸機構(gòu)出路何在？不妨順著國際同行的路徑來思考。國際上成功的機構(gòu)有兩條路可走：轉(zhuǎn)制或沿老路前行。轉(zhuǎn)制的目的是為了突破NGO的機構(gòu)性質(zhì)給小額信貸業(yè)務(wù)拓展帶來的束縛。從1992年到2007年底，國際上共有35個國家的84家優(yōu)秀的NGO小額信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變成非銀行金融機構(gòu)或商業(yè)銀行。當(dāng)然，大多數(shù)機構(gòu)走的是第二條路，即維持NGO性質(zhì)，沿既定的方向發(fā)展。中國近年來出臺的支持商業(yè)可持續(xù)小額信貸的發(fā)展政策也給NGO轉(zhuǎn)制提供了可行路徑。2008年5月銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》就明確了NGO也可以作為小額貸款公司的股東。但NGO轉(zhuǎn)制后能否“不變色”（堅持服務(wù)低端客戶）取決于控股資本的性質(zhì)。國際上成功轉(zhuǎn)制而又不改初衷的小額信貸機構(gòu)背后撐腰的是社會責(zé)任投資者。歐美4萬多億美元的社會責(zé)任投資是NGO成功轉(zhuǎn)制的可靠合作伙伴。目前，在國內(nèi)的社會責(zé)任投資者尚在孕育、國外的社會責(zé)任投資者又無法大規(guī)模進入的情況下，NGO轉(zhuǎn)制后“變質(zhì)”的可能性很大。看看各地為小額信貸公司設(shè)立的高門檻就知道，轉(zhuǎn)制后NGO恐怕只能當(dāng)小股東，從而失去對機構(gòu)發(fā)展方向的掌控，最終受影響的是低收入客戶群體。維持現(xiàn)狀的路恐怕也不好走。如果遲遲不解決合法身份的問題，NGO小額信貸機構(gòu)只能日漸萎縮、自生自滅。據(jù)說央行正在力推《放貸人條例》的出臺，如果該條例幾年之內(nèi)能如愿頒布，將使包括NGO小額信貸在內(nèi)的民間借貸合法化。但如果中國的NGO管理政策沒有實質(zhì)性改變，即便放貸合法化，也難以出現(xiàn)獨立、規(guī)范、自律和值得信賴的NGO小額信貸機構(gòu)，在缺乏有效外部監(jiān)督的情況下，如何確保NGO不會蛻變成少數(shù)個人或團體牟取私利的工具，將是一個巨大的挑戰(zhàn)。小額信貸可分為商業(yè)型和公益型兩類，前者服務(wù)的是小客戶中的“高端客戶”，而后者服務(wù)的是小客戶中的“低端客戶”——商業(yè)機構(gòu)看不上眼的有勞動能力的貧困群體，這對縮小貧富差距、建設(shè)和諧社會也很重要。中國正在實施的政策將導(dǎo)致商業(yè)型小額信貸一枝獨秀。這也不能責(zé)怪金融監(jiān)管部門，因為公益型小額信貸的健康發(fā)展不僅需要金融政策的放寬，更需要NGO管理政策的突破。如果前者尚指日可期的話，那么后者就是一件更敏感、更復(fù)雜，也更遙遙無期的事情。中國的公益型小額信貸在相當(dāng)長的時期內(nèi)將難以擺脫舉步維艱的尷尬處境，這對NGO、熱心公益的各界人士以及廣大低收入群體都是一件令人遺憾的事情。（作者為微型金融資深專家）首家村鎮(zhèn)銀行誕生記作者:南方周末記者徐鐘2007-03-1416:30:00村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，標(biāo)志著中國農(nóng)村金融改革思路的重大突破。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正是這個陳舊體系中的第一尾“鯰魚”，它的誕生已經(jīng)在當(dāng)?shù)厥幤鹨蝗θi漪小老板羅愛民想向新開張的惠民銀行貸款２萬元辦磚廠徐鐘／圖３月１日上午，四川儀隴金城鎮(zhèn)建設(shè)南路的交通幾乎癱瘓，包括銀監(jiān)會副主席唐雙寧、四川省副省長黃小祥在內(nèi)的一千多名來賓涌到了這條不到４米寬的老街上。在持續(xù)了十幾分鐘的鞭炮聲中，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行——誕生了?；菝翊彐?zhèn)銀行可能是中國最小的商業(yè)銀行：營業(yè)面積只有三十多平方米，營業(yè)柜臺總共只有兩個，工作人員全算起來也只有１０名，注冊資本金倒不算太少，但也絕對不算多，剛好２００萬元?！伴_業(yè)典禮之所以這么大陣仗，全因它是中國首家村鎮(zhèn)銀行?！眱x隴惠民村鎮(zhèn)銀行行長唐倫說。唐倫原來是南充商業(yè)銀行的一個部門經(jīng)理。在中國金融發(fā)展史上，惠民村鎮(zhèn)銀行的開張可謂走過了一條長路。之前，經(jīng)過５０多年的發(fā)展，中國的銀行體系形成了類金字塔結(jié)構(gòu)：四大國有商業(yè)銀行占據(jù)塔尖，１２家全國性股份制商業(yè)銀行居中，另有１００多家城市商業(yè)銀行、數(shù)百家城市信用社以及數(shù)萬家農(nóng)村信用社構(gòu)成基座。在這個龐大的金融體系中，并沒有“村鎮(zhèn)銀行”的身影。２０００年前后，隨著四大行撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的金融需求就主要依賴農(nóng)村信用社支撐。中國的學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士一直呼吁在中國的鄉(xiāng)村地區(qū)建立多層次的金融服務(wù)體系，他們認為在這個體系中引入“村鎮(zhèn)銀行”這樣的“鯰魚”，既符合鄉(xiāng)村實際，也有助于為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入活水。２００６年底，銀監(jiān)會終于出臺政策，放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正是政策出臺后的第一個幸運兒。儀隴位于成都東北約２６０公里，地處山區(qū)，是國家級貧困縣。這里也是朱德元帥的故鄉(xiāng)，距離惠民村鎮(zhèn)銀行不到５０米就是朱德紀(jì)念館。四川銀監(jiān)局的一位領(lǐng)導(dǎo)說，村鎮(zhèn)銀行之所以率先在儀隴破土而出，是“沾了朱總司令的光”，不過這可能并不是主要原因，儀隴當(dāng)?shù)仄惹械慕鹑谛枨螅约巴顿Y方的資質(zhì)和背景才是更重要的因素。惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，四川明宇集團、四川海山國際貿(mào)易有限公司、西藏珠峰偉業(yè)集團、南充康達汽配集團有限公司、南充聯(lián)銀實業(yè)有限責(zé)任公司共同出資組建，其中南充市商業(yè)銀行占５０％的股份，其他５家企業(yè)各占１０％股份。據(jù)說，在四川省內(nèi)就有不下１０家金融機構(gòu)遞交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請，但是只有南充商業(yè)銀行最終勝出。南充商業(yè)銀行一方面在小額貸款操作上富有經(jīng)驗——貸款業(yè)務(wù)約有６０％是小額貸款，另一方面，它也是二線城市商業(yè)銀行中的佼佼者，去年還成功吸引了外資投資方?！盎菝胥y行是全新的商業(yè)金融機構(gòu)，它不是政策型銀行，也不是扶貧機構(gòu)，”惠民銀行行長唐倫說，“不過它還是試點，如果成功將向全國推廣經(jīng)驗?！痹诨菝翊彐?zhèn)銀行破殼而出的當(dāng)天，惠民貸款公司也同時成立。惠民貸款公司“只貸不存”，唐倫解釋說，這是為了探索哪種方式更適合農(nóng)村的需要。并不是誰都可以貸款３月７日早８點剛過，羅愛民騎著一輛紅色的嘉陵摩托來到惠民村鎮(zhèn)銀行。去年１１月，在北京建筑工地摸爬滾打了１２年的羅愛民決定回老家金城鎮(zhèn)，投入６０多萬元辦一個環(huán)保磚廠。因為新農(nóng)村建設(shè)，到處都在蓋新農(nóng)房，他的生意還算紅火，但資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)缺口。在鎮(zhèn)上的農(nóng)信社貸了最高額度的３萬元后，資金仍嫌不足。他聽說鎮(zhèn)上新開一家“貸款比較容易的銀行”，這天一大早，決定到這里試試運氣，想再貸款２萬元。但惠民銀行的宣傳單上并沒有寫明貸款利率。等到９點鐘，銀行開門營業(yè)，他轉(zhuǎn)悠到窗口。但還沒等張口問利率的事，工作人員從窗口塞出一張“資金用途、產(chǎn)業(yè)效益及家庭情況”的表格。羅愛民拿著Ａ４大小的空白表格研究半天，決定還是回家去填表?！安恢懿荒苜J到款，不行就要去北京想辦法?！边@位３０多歲的小老板說。讓羅愛民填表的大學(xué)生模樣的銀行工作人員胸牌上寫著名字：明旭。開業(yè)一周來，明旭每天約接待三十多名貸款申請者?！皝砩暾埖娜硕加X得這里貸款容易，他們口口相傳，好像誰都可以在這里貸到款?！鼻耙惶欤餍窠哟晃涣鄽q的被狗咬傷的老人，老人想貸２０００元住院。而他又是一個沒有能力還款的人。明旭沒讓他填表，直接讓他找民政部門去?！拔覀円矝]辦法，不是福利機構(gòu)?！薄斑€有的人來這里借款想蓋房、結(jié)婚，我們銀行成立的目的是想幫助農(nóng)民致富，不支持農(nóng)民消費貸款。”明旭說。在存款業(yè)務(wù)上，惠民村鎮(zhèn)銀行和普通銀行沒什么區(qū)別，也有整存整取、存本取息，利率也一致。區(qū)別在于貸款業(yè)務(wù)?；菝胥y行的貸款業(yè)務(wù)主要包括小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類，其中小額農(nóng)戶貸款最高不超過２萬元，貸款手續(xù)相對簡單，無需擔(dān)保，貸款利率是８％，比國家基準(zhǔn)利率要高。雖然貸款無需擔(dān)保，但基本的核實工作還是要做的，畢竟要防范風(fēng)險。這幾天，儀隴連續(xù)下雨，這讓惠民銀行的３個主管信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)理吃盡苦頭。為了核實貸款申請人所說情況的真實性，他們要沿著山路去鄉(xiāng)村家訪。原來在南充商業(yè)銀行做汽車貸款的楊歡，沒想到這里農(nóng)村的條件這么艱苦。３月５日那天，瘦瘦弱弱的楊歡走訪了３家養(yǎng)殖戶，“一不小心就會滑下山去，走路像坐過山車一樣，”這位年輕人說，“回來時已滿身是泥?！睘榱耸够菝胥y行盡快步入正軌，南充商業(yè)銀行調(diào)來幾位年輕優(yōu)秀的工作人員，但他們畢竟是城里人，不熟悉基層農(nóng)村工作。對于這一弱點，惠民村鎮(zhèn)銀行的對手之一——儀隴縣信用合作聯(lián)社——的陳雙全主任了然于胸?！八麄兂抢锶顺圆涣诉@個苦?！标愲p全肯定地說。農(nóng)信社“聞風(fēng)而動”在惠民銀行開業(yè)當(dāng)天，陳雙全參加了開業(yè)儀式，還代表農(nóng)信社送去一個巨大的花籃。在現(xiàn)場，他拿到村鎮(zhèn)銀行厚厚一疊的“業(yè)務(wù)介紹”資料。第二天，農(nóng)信社在不遠處掛出醒目橫幅：“農(nóng)信社貸款方便快捷”。７天后，陳雙全從他寬大的辦公桌上拿起惠民銀行的資料對記者說：“他們最高只能貸２萬，而我們可以貸３萬－４萬元。”“惠民銀行對我們還構(gòu)不成威脅，”陳雙全說，“農(nóng)信社在全縣有７２個營業(yè)點，而他們現(xiàn)在只有一個。他們還沒搞過基層業(yè)務(wù)，而儀隴這里的一個村就有兩座山，信貸員每天都要走至少十幾里山路，這個苦他們城里人吃不消，而我們則習(xí)慣了?！苯刂敛稍L時，儀隴農(nóng)信聯(lián)社存款余額１８．８億元，貸款９．７億元。農(nóng)信社有這樣雄厚的資金支撐，再加上規(guī)模效應(yīng)，令陳雙全毫不掩飾自己的優(yōu)勢，對于對手，他甚至還表示了擔(dān)心。開業(yè)當(dāng)天，陳雙全看到兩個上了農(nóng)信社黑名單的人跑到村鎮(zhèn)銀行貸款，其中一家當(dāng)?shù)厮帍S老板欠了農(nóng)信社２０多萬元，十多年都不還，２００３年打官司也沒要回來錢，“因為人民銀行的個人征信系統(tǒng)還沒建立，我們還暫時無法交換信用名單，”陳雙全說，“希望村鎮(zhèn)銀行不要頭腦發(fā)熱把錢貸給他們?！彪m然在陳雙全眼中，惠民村鎮(zhèn)銀行還像一只剛剛從城里飛來的小麻雀，但他不敢小覷。因為他知道，除村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)信社面前將多出兩位新競爭者：一是郵儲銀行已經(jīng)正式開業(yè)了；二是在年初的全國金融工作會議上，又確定了農(nóng)業(yè)銀行不離開農(nóng)村、面向三農(nóng)的方向。農(nóng)信社原來在農(nóng)村“一農(nóng)獨大”的局面將被打破，農(nóng)信社只有未雨綢繆，才能保持地位、屹立不倒。從去年１２月開始，儀隴農(nóng)信社就開始“聞風(fēng)而動”了。過去被人詬病的貸款需要抵押、沒有熟人貸不了款的事情，正被農(nóng)信社杜絕。陳雙全說要做到“農(nóng)民貸款、來者不拒”。同時農(nóng)信社也增加了多種形式的信貸服務(wù)。陳雙全從抽屜找出一張信貸客戶經(jīng)理剛剛印好的名片，名片上印著貸款范圍：臨時周轉(zhuǎn)貸款、購房建房抵質(zhì)押貸款，甚至還有工資保證高檔消費貸款等。“村鎮(zhèn)銀行會帶來競爭，但對我們來說也是件好事，上面對農(nóng)信社的建設(shè)越來越重視。”陳雙全說。農(nóng)信社一直無法壯大的原因之一是不能通存通兌，從今年６月份開始，農(nóng)信社將在南充地區(qū)做到通存通兌，并可使用銀行卡。村鎮(zhèn)銀行的失意者如果說首家村鎮(zhèn)銀行的大贏家是南充商業(yè)銀行，那么最大的失意者無疑是儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會。儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會是中國最早開始小額信貸扶貧實踐的機構(gòu)之一。它成立于１９９５年，聯(lián)合國開發(fā)署當(dāng)時投入約５萬美元的扶貧基金，其后尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”等國際機構(gòu)又投入一些資金，現(xiàn)在儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會已有５００萬美元的滾動資金。盡管還是社團法人，但該協(xié)會卻完全按照企業(yè)模式進行運作。１０年來，協(xié)會已經(jīng)在儀隴縣下屬的６個鄉(xiāng)設(shè)立了分支機構(gòu)，并從２００４年底以來在該縣的１７個村發(fā)展了資金互助組織，為近１０萬人次貧困人口提供了貸款。鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會秘書長高向軍說，他們從去年開始已經(jīng)贏利。在去年的中央“一號文件”中，金融機構(gòu)的發(fā)起人在“自然人或企業(yè)”的基礎(chǔ)上增加了“社團法人”，這一度讓儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會看到希望。協(xié)會一度以為自己肯定能成為村鎮(zhèn)銀行的首批發(fā)起人，有望把協(xié)會改組為“村鎮(zhèn)銀行”。但去年１２月，銀監(jiān)會關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的出臺，澆了高向軍一頭冷水——文件規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)、企業(yè)法