網(wǎng)上支付模式案例分析

網(wǎng)上支付模式案例分析8、1網(wǎng)上支付概述8、2、8、3、8、4案例2:支付寶第三方支付案例1:建行得網(wǎng)銀支付案例3:騰訊得Q幣支付內(nèi)容配套教材電子商務(wù)案例分析(第2版)司林勝主編重慶大學(xué)出版社(2012-05出版)8、1網(wǎng)上支付與概述8、1、1網(wǎng)上支付得定義與特征

網(wǎng)上支付電子支付得一種形式,又稱為網(wǎng)絡(luò)支付,就是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)得用戶與商戶、商戶與商戶之間在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。網(wǎng)上支付模式傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)開展得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商通過建立第三方支付平臺(tái),發(fā)行虛擬貨幣等形式開展得網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。8、1、2網(wǎng)上支付得分類特征DBCA數(shù)字化

開放性高效性安全性8、1、2網(wǎng)上支付得分類網(wǎng)上銀行支付指客戶在銀行柜臺(tái)或銀行網(wǎng)站上簽約網(wǎng)上銀行后,利用銀行得網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行得資金支付活動(dòng)。網(wǎng)上銀行支付完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)得無形得電子銀行,也叫“虛擬銀行”,如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行。在現(xiàn)有得傳統(tǒng)銀行得基礎(chǔ)上,利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)得銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。8、1、2網(wǎng)上支付得分類含義以支付公司為信用中介,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),通過整合多種銀行卡等卡基支付工具,或者借助新興得第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶),為買賣雙方進(jìn)行交易資金得代管,支付指令得轉(zhuǎn)換,并提供增值服務(wù)得網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。8、1、2網(wǎng)上支付得分類支付通道服務(wù)模式支付平臺(tái)賬戶模式支付類型支付價(jià)值降低了電子商務(wù)商戶(企業(yè))得成本。減少了消費(fèi)者銀行信息在公共網(wǎng)絡(luò)上泄露得風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)了電子商務(wù)活動(dòng)過程得信用程度。提供更為快捷方便得小額支付、微支付工具。8、1、2網(wǎng)上支付得分類8、1、2網(wǎng)上支付得分類虛擬貨幣就就是指由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行得用于購(gòu)買虛擬商品得電子儲(chǔ)值與支付工具,如Q幣、U幣、各種網(wǎng)站積分、各種游戲幣等。虛擬貨幣支付游戲幣門戶網(wǎng)站或即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行得專用虛擬貨幣網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大家學(xué)習(xí)辛苦了,還就是要堅(jiān)持繼續(xù)保持安靜8、1、2網(wǎng)上支付得分類虛擬貨幣支付特點(diǎn)虛擬貨幣支付價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)性。發(fā)行機(jī)構(gòu)得無組織形式多樣化兼具存款特性地域無限性使用成本低廉解決了網(wǎng)上小額支付問題商家吸引人氣得有效手段商家掌握主動(dòng)權(quán)得利器充分調(diào)動(dòng)會(huì)員積極性網(wǎng)站可以更好得管理網(wǎng)站可以產(chǎn)生附加得利潤(rùn)8、2案例1:中國(guó)建設(shè)銀行得網(wǎng)上銀行支付中國(guó)建設(shè)銀行(),成立于1954年10月1日為客戶提供全面得商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù),主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)。2004年9月,建設(shè)銀行完成了股份制改造,正式更名為“中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司”。2005年10月27日,建設(shè)銀行H股在香港上市;2007年9月25日,其A股在上海上市。8、2、1基本情況8、2、1基本情況8、2、1基本情況建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行得目標(biāo)就是致力于發(fā)展成為專注為客戶提供最佳服務(wù),為股東創(chuàng)造最大價(jià)值,為員工提供最好發(fā)展機(jī)會(huì)得國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際一流得電子銀行。8、2、2商業(yè)模式愿景與使命目標(biāo)用戶企業(yè)客戶個(gè)人案例截至2010年12月,個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到5705萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到93萬戶,占建設(shè)銀行公司、機(jī)構(gòu)類客戶得40%,電子銀行得交易量超過柜面交易量,達(dá)到柜面交易量得142%。8、2、2商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行網(wǎng)上商城賬戶信息查詢、資金劃轉(zhuǎn)、資金管理、財(cái)務(wù)人員權(quán)限管理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)8、2、2商業(yè)模式產(chǎn)品與服務(wù)支付體系合作單位服務(wù)領(lǐng)域傳統(tǒng)服務(wù)特色服務(wù)利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)提供得服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)電子商務(wù)收費(fèi)盈利模式8、2、2商業(yè)模式豐富的電子銀行渠道服務(wù)專業(yè)高效的互動(dòng)服務(wù)領(lǐng)先同業(yè)的手機(jī)銀行和短信金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)8、2、2商業(yè)模式8、2、3經(jīng)營(yíng)模式加強(qiáng)國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略,擴(kuò)展全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新與拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)借助web2、0技術(shù)推廣網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)模式8、2、4技術(shù)模式技術(shù)體系業(yè)務(wù)應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令卡網(wǎng)銀盾雙重密碼身份確認(rèn)技術(shù)立體安全防護(hù)體系密碼校驗(yàn)CA認(rèn)證SSL加密反黑客軟件

8、2、5管理模式

內(nèi)部控制建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行規(guī)范管理,高度重視規(guī)章制度建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)銀行成功搭建了全行統(tǒng)一、跨渠道、動(dòng)態(tài)部署得電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái),明確了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征與監(jiān)控規(guī)則,實(shí)現(xiàn)35條風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則得上線與黑名單管理,基本覆蓋了現(xiàn)有得電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征。8、2、6意見與建議成功因素與第三方比較建議良好得用戶基礎(chǔ)人性化得服務(wù)進(jìn)行交叉銷售,提高產(chǎn)品售出率區(qū)分用戶需求,創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)加大對(duì)B2C網(wǎng)站得開拓力度繳費(fèi)項(xiàng)目(如生活、教育、電話費(fèi)用)購(gòu)買實(shí)物商品優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)8、3案例2:支付寶得第三方支付支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱支付寶,://,網(wǎng)站首頁(yè)如圖8、4所示)就是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先得獨(dú)立第三方支付平臺(tái),由阿里巴巴集團(tuán)于2004年創(chuàng)辦。8、3、1基本情況8、3、1基本情況8、3、1基本情況目標(biāo)——打造全球最大得電子支付服務(wù)提供商,并逐漸向海外市場(chǎng)、無線、B2B等領(lǐng)域開展全方位得拓展。經(jīng)營(yíng)宗旨——致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”得在線支付解決方案。8、3、2商業(yè)模式愿景與使命目標(biāo)用戶淘寶用戶阿里巴巴中國(guó)站用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)得目標(biāo)客戶就是淘寶網(wǎng)用戶,為她們提供一種安全、便捷得支付方式。隨著支付寶得影響力不斷增加,支付寶開始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶以及其她非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。8、3、2商業(yè)模式非阿里旗下網(wǎng)站買家服務(wù)賣家服務(wù)賬戶管理安全服務(wù)付款服務(wù)交易管理手機(jī)服務(wù)8、3、2商業(yè)模式產(chǎn)品與服務(wù)商家服務(wù)、行業(yè)支付解決方案、賬戶管理、安全驗(yàn)證、收款服務(wù)、交易管理盈利模式8、3、2商業(yè)模式1)非淘寶賣家得技術(shù)服務(wù)費(fèi)2)支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)核心能力依托阿里巴巴、淘寶網(wǎng)得良好品牌形象多重安全保障機(jī)制支付寶“您敢用,我就敢賠”得全額賠付承諾制度在一定程度上取得了大多數(shù)用戶得信任。支付寶實(shí)行得登錄與支付雙密碼制、手機(jī)綁定短信通知功能以及使用支付寶賣家得雙重身份認(rèn)證三項(xiàng)比較實(shí)用得服務(wù),它們極大地提升了支付寶得安全性。8、3、2商業(yè)模式8、3、3經(jīng)營(yíng)模式與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作,圈地電子支付市場(chǎng)

推出“全額賠付”等措施,打造安全信用體系會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣積極擴(kuò)展外部商家模式力促跨境網(wǎng)上交易進(jìn)軍海外市場(chǎng)8、3、4管理模式

風(fēng)險(xiǎn)管理1

2

34

裸奔計(jì)劃家族管理手印文化8、3、5技術(shù)模式在支付安全性能方面:支付寶除了采用獨(dú)立得支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術(shù)等安全措施外,還采用了目前最為安全得安全技術(shù)手段——數(shù)字證書技術(shù),使用了數(shù)字證書技術(shù)后,即使用戶發(fā)送得信息在網(wǎng)上被她人截獲,甚至丟失了個(gè)人得賬戶、密碼等信息,仍可以保證自己得賬戶、資金安全。另外,支付寶還提供了讓用戶綁定手機(jī)得功能,開通了手機(jī)綁定功能后,可以使用手機(jī)短信來及時(shí)關(guān)閉或開啟余額支付功能,當(dāng)賬戶余額大額變動(dòng)時(shí),系統(tǒng)還會(huì)發(fā)短信提醒。核心——支付安全技術(shù)商家與客戶通過支付寶可以有效地解決錢貨物不對(duì)稱問題。銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口得開發(fā)與維護(hù)費(fèi)用。同時(shí)支付寶可以對(duì)買賣雙方得交易進(jìn)行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)得糾紛提供得證據(jù)。成功因素價(jià)值網(wǎng)絡(luò)8、3、6意見與建議資金支付得套現(xiàn)與洗錢風(fēng)險(xiǎn);沉淀資金得所有權(quán)及利得。樹立公信度,做好信用中介;強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化得支付模式,

提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;密切與銀行得關(guān)系。8、3、6意見與建議問題與風(fēng)險(xiǎn)意見與建議8、4案例3:騰訊得Q幣支付2002年,騰訊公司依托即時(shí)通訊工具QQ推出了Q幣,作為購(gòu)買其互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)得憑據(jù),并采取逐級(jí)代理得模式在全國(guó)發(fā)售。8、4、1基本情況8、4、1基本情況Q幣就是騰訊為其增值服務(wù)而推出得,用途主要就是購(gòu)買QQ會(huì)員服務(wù)、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中得虛擬裝備、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中得游戲錢幣等,初衷就是出于便捷用戶交易、縮短成本考慮,衍生出來得。然而由于QQ得龐大用戶群以及Q幣充值得便利性,Q幣支付很快風(fēng)行用戶之間,成為流行得時(shí)尚。8、4、2商業(yè)模式愿景與使命目標(biāo)用戶年齡集中于18歲至34歲之間8、4、2商業(yè)模式第一階段第二階段8、4、2商業(yè)模式Q幣功能QQ秀QQ空間QQ寵物QQ游戲會(huì)員增值服務(wù)支付手段競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成本優(yōu)勢(shì)Q幣主要具有可用于網(wǎng)絡(luò)小額支付、用戶群體廣泛、普及度較高、網(wǎng)民對(duì)其得支付能力較為認(rèn)可且無使用期限限制等特點(diǎn),這就是Q幣能夠在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中流通得基本原因。先發(fā)優(yōu)勢(shì)與其她虛擬貨幣相比,由于Q幣就是最早推出,“先入為主”得思想在某種程度上為其推廣與大范圍流通打下了基礎(chǔ)。8、4、2商業(yè)模式8、4、3運(yùn)營(yíng)模式發(fā)行渠道QQ卡固話聯(lián)通手機(jī)手機(jī)充值卡寬帶財(cái)付通銀行卡移動(dòng)手機(jī)網(wǎng)吧用戶第一階段:用戶使用Q幣支付騰訊公司所提供得內(nèi)部增值服務(wù),即人民幣→Q幣→內(nèi)部增值服務(wù)。第二階段:此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多就是通過C2C交易平臺(tái)直接完成得,通過這一平臺(tái),用戶可以非常方便得購(gòu)得自己所需得Q幣,進(jìn)而用購(gòu)得得Q幣支付各種商品或服務(wù)。Q幣得流通渠道如圖8、8所示。8、4、3運(yùn)營(yíng)模式流通階段8、4、3運(yùn)營(yíng)模式第一種途徑就是QQ用戶用Q幣支付騰訊公司提供得虛擬商品或服務(wù)。第二種途徑就是QQ用戶用Q幣支付非騰訊公司提供得虛擬商品或服務(wù)。資金回籠8、4、3運(yùn)營(yíng)模式8、4、4經(jīng)營(yíng)模式

為了方便網(wǎng)民進(jìn)行Q幣支付,騰訊推出了Q幣支付卡為了促進(jìn)Q幣得使用,騰訊在全國(guó)建立了Q幣得渠道模式Q幣就是否會(huì)沖擊人民幣得法定貨幣地位Q幣回兌人民幣渠道與洗錢問題Q幣被盜問題問題1問題2問題38、4、5結(jié)論與建議8、4、5結(jié)論與建議第一,虛擬貨幣發(fā)行公司應(yīng)該合理控制免預(yù)付費(fèi)發(fā)行虛擬貨幣得數(shù)量,以避免虛擬商品或服務(wù)得價(jià)格波動(dòng);第二,虛擬貨幣發(fā)行公司應(yīng)對(duì)以預(yù)付費(fèi)方式發(fā)行得虛擬貨幣得總規(guī)模進(jìn)行如實(shí)記錄,向中央銀行提供發(fā)行總量得有關(guān)數(shù)據(jù),并按月提供當(dāng)月新增得發(fā)行數(shù)量與虛擬貨幣帳戶余額新增數(shù)量;第三,嚴(yán)格界定虛擬貨幣得支付購(gòu)買范圍,禁止虛擬貨幣支付購(gòu)買其她互聯(lián)網(wǎng)公司提供得商品或服務(wù),禁止虛擬貨幣支付購(gòu)買現(xiàn)實(shí)商品或服務(wù),防止虛擬貨幣得回兌風(fēng)險(xiǎn)與由此引發(fā)得信用風(fēng)險(xiǎn);建議8、4、5結(jié)論與建議第四,虛擬貨幣發(fā)行公司應(yīng)制定適當(dāng)?shù)靡?guī)則,