TSYFS 003-2024 流水貸管理規(guī)范

ICS03.060CCSA11

團(tuán) 體 標(biāo) 準(zhǔn)T/SYFS003—2024流水貸管理規(guī)范Pipeliningloanmanagementstandards2024-09-09發(fā)布 2024-09-09實施邵陽市金融學(xué)會 發(fā)布T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANII目??次前??言 II范圍 1規(guī)范性引用文件 1術(shù)語和定義 1授信要素與規(guī)范 1“流水貸”管理要求 2“流水貸”服務(wù)要求 3數(shù)據(jù)平臺 4參 考 文 獻(xiàn) 5前??言本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則 第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。請注意本文件的某些內(nèi)容可能涉及專利。本文件的發(fā)布機(jī)構(gòu)不承擔(dān)識別專利的責(zé)任。本文件由中國人民銀行邵陽市分行提出。本文件由邵陽市金融學(xué)會歸口。本文件主要起草人：曾紀(jì)秀、李昌齊、鐘加海、曾飛艷、陳志華、黃思雨。T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGEPAGE1范圍本文件適用于邵陽市轄內(nèi)各商業(yè)銀行向市內(nèi)企業(yè)提供“流水貸”產(chǎn)品與服務(wù)。規(guī)范性引用文件（包括所有的修改單適用于本文件。JR/T0076.4—2013 支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)第4部分：人民幣銀行結(jié)算賬戶統(tǒng)計指標(biāo)術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。Enterpriseincomeandexpenditurestatement本規(guī)范中所稱的企業(yè)收支流水?dāng)?shù)據(jù)指經(jīng)借款申請人授權(quán)從湖南省企業(yè)收支流水征信平臺獲取的企業(yè)結(jié)算賬戶流水?dāng)?shù)據(jù)。流水貸 Streamlinedloanborrower貸款人 lender在借貸活動中運(yùn)用信貸資金向借款人發(fā)放流水貸（3.2）的邵陽市轄內(nèi)各商業(yè)銀行。授信要素與規(guī)范借款人要求借款人應(yīng)符合擬授信銀行的信貸管理基本制度，并滿足基本要求：a）邵陽市注冊并在轄內(nèi)有固定經(jīng)營場所；b）企業(yè)登記類型為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合伙企業(yè)、個人獨(dú)資企業(yè)等企業(yè)法人；c）借款主體在擬授信銀行開立一般結(jié)算賬戶；借款主體通過“流水貸”線上風(fēng)控模型篩選；借款主體信用狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力。貸款用途購房及償還住房抵押貸款；股票、債權(quán)、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；c）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；d）法律法規(guī)禁止的其他用途。貸款額度參考“流水貸”線上審批模型測算額度，線下確定具體額度，主要解決中小微企業(yè)300萬元以下的信用融資需求。貸款期限貸款利率擬授信銀行利參照中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期限貸款市場報價利率（LPR），根據(jù)客戶特征、市場變化情況等具體確定。評級授信“流水貸”管理要求a）風(fēng)控管理。b）合規(guī)管理。c）運(yùn)營管理。d）貸后管理。e）檔案管理。f）科技支持。風(fēng)險控制線上審批商業(yè)銀行“流水貸”系統(tǒng)線上審批功能如下：實名認(rèn)證：企業(yè)法定代表人上傳本人身份證原件及營業(yè)執(zhí)照影像，完成人臉識別，系統(tǒng)進(jìn)行人證合一驗證。簽署授權(quán)書：法定代表人簽署《授信申請書》《個人及企業(yè)信用信息（含征信）授權(quán)書》《湖授信審批：客戶提交授權(quán)申請后，商業(yè)銀行線上風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)借款人和法定代表人征信信息、線下復(fù)核觸發(fā)線下人工復(fù)核的“流水貸”業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)復(fù)核：線上風(fēng)控模型無法準(zhǔn)確判斷的借款人要素；線上數(shù)據(jù)不全的風(fēng)控規(guī)則事項；綜合對貸款金額、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人償債能力、風(fēng)險程度等作出風(fēng)險評價。合規(guī)管理運(yùn)營管理貸后管理檔案管理科技支持“流水貸”服務(wù)要求總體要求商業(yè)銀行開展“流水貸”業(yè)務(wù)應(yīng)做到以下“四有”:——有制度標(biāo)準(zhǔn)；——有流程規(guī)范；——有線上系統(tǒng)；——有專業(yè)人員。制度要求流程規(guī)范商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范相關(guān)操作流程，對“流水貸”產(chǎn)品系統(tǒng)操作流程予以細(xì)化和明確，基本流程：線下審查，客戶經(jīng)理上門收集資料；授信審批，相關(guān)責(zé)任人在信貸系統(tǒng)中審批授信額度，客戶經(jīng)理簽訂相關(guān)合同法律文本；貸款提取：客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀等方式發(fā)起“線上”提款；貸款發(fā)放：客戶經(jīng)理及相關(guān)責(zé)任人在信貸系統(tǒng)審核資金用途后發(fā)放貸款；貸后管理：貸后預(yù)警，到期及還款管理（到期前可申請無還本續(xù)貸或展期）。系統(tǒng)要求（支持線上額度自動審批、線上放款以及線上還款、延展期等功能。人員要求“流水貸”業(yè)務(wù)人員應(yīng)該滿足如下要求：品行端正、遵紀(jì)守法、無不良嗜好、無惡意負(fù)債；有一定文化水平或較好