法學本科畢業(yè)論文-我國P2P網絡借貸法律制度研究

摘要隨著互聯(lián)網和金融業(yè)的快速發(fā)展，P2P網絡借貸行業(yè)在我國迅猛發(fā)展。然而，該行業(yè)的監(jiān)管和法律制度尚未完善，存在著一系列的問題和隱患。因此，研究我國P2P網絡借貸法律制度，具有重要的理論和實踐意義。本文采用了文獻分析和案例分析的方法，分別對我國P2P網絡借貸的法律制度現狀和國際比較研究進行深入探討。重點分析了我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并提出了完善和改進的對策建議。未來，應當進一步強化監(jiān)管和法律制度建設，優(yōu)化企業(yè)和個人的信用管理，積極推進信息技術的應用，實現P2P網絡借貸的良性發(fā)展。關鍵詞：P2P網絡借貸；法律制度；借貸風險；監(jiān)管機制

引言研究背景自2007年6月第一家網絡借貸平臺拍拍貸在上海成立以來，P2P網絡借貸在我國得到了迅猛的發(fā)展。P2P網絡借貸在很大程度上突破了傳統(tǒng)民間借貸供求雙方在信息、區(qū)域、人際關系等諸多方面的局限性。然而，隨著P2P網絡借貸行業(yè)的快速發(fā)展，其法律監(jiān)管和規(guī)范也面臨著很多挑戰(zhàn)和問題。因此，對P2P網絡借貸法律制度進行深入研究，對于促進P2P網絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展，維護出借人和借款人的權益，防范金融風險具有重要意義。目前，國內外對P2P網絡借貸法律制度的研究已經取得了一定的進展。但是，受到我國法律制度和金融體系的特殊性質，P2P網絡借貸法律制度的研究還存在很多待解決的問題。例如，如何規(guī)范P2P網絡借貸平臺的經營行為，如何保障借款人和出借人的合法權益，如何防范金融風險等問題。本研究將采用文獻研究和案例分析相結合的方法，對我國P2P網絡借貸法律制度進行深入探討。具體而言，將重點關注P2P網絡借貸行業(yè)的監(jiān)管現狀、法律問題及其解決方案，以及如何建立完善的P2P網絡借貸法律制度等方面。通過對相關法規(guī)、政策文件和典型案例的分析，進一步完善我國P2P網絡借貸的法律制度。本研究具有重要的實踐意義和學術價值。一方面，可以為政府制定P2P網絡借貸行業(yè)的監(jiān)管政策提供參考，促進P2P網絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，可以為學術界提供相關的理論和實踐研究成果，推動金融法律領域的學術研究和實踐發(fā)展。研究內容本文研究的是我國P2P網絡借貸法律制度。P2P網絡借貸是一種新興的互聯(lián)網金融模式，其特點是以網絡為媒介，打通了資金供需雙方的交流渠道，具有簡單、高效、低成本等優(yōu)勢。隨著P2P網絡借貸在我國的迅猛發(fā)展，不規(guī)范、亂象頻發(fā)等問題引起了國家的高度關注。因此，加強P2P網絡借貸法律監(jiān)管，建立健全的法律制度顯得尤為重要。本文的章節(jié)安排如下：第一章緒論，主要介紹了本文的研究背景和意義，以及研究的主要內容和方法。第二章是P2P網絡借貸的概念和特點。第三章分析了我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管的現狀。第四章探討了我國P2P網絡借貸法律制度的構建與完善。第五章進行總結與展望。通過對我國P2P網絡借貸法律制度的深入研究，旨在推動我國P2P網絡借貸行業(yè)的規(guī)范化和健康發(fā)展，維護投資者和融資者的利益，增強我國互聯(lián)網金融行業(yè)的信心和實力。P2P網絡借貸的概念和特點P2P網絡借貸的定義P2P網絡借貸（Peer-to-PeerLending）是一種基于互聯(lián)網技術的金融創(chuàng)新，它是一種民間信貸與互聯(lián)網技術的結合，通過線上撮合的方式，將出借人和借款人直接聯(lián)系起來，實現資金的在線借貸。從廣義上來說，它已經成為了新型金融市場中的重要一員。P2P網絡借貸有許多的別名，如P2P網絡貸款、社會化借貸、網絡借貸、網絡間借貸等，這些名稱都是指在互聯(lián)網平臺上出借人和借款人之間的借貸行為。P2P網絡借貸的主要特點是無需借助金融機構，直接由出借人和借款人雙方達成交易，且借貸雙方的具體條件可以在雙方協(xié)商的基礎上自由約定。P2P網絡借貸已經成為了互聯(lián)網金融領域的一股新力量，可以為中小微企業(yè)和個人提供更加靈活的、快速的融資解決方案。從法律上來說，P2P網絡借貸還屬于一個灰色領域，沒有明確的法律規(guī)范進行指導。國內監(jiān)管部門近幾年也陸續(xù)出臺了一系列的監(jiān)管文件，對P2P網絡借貸進行規(guī)范，對此后的P2P平臺發(fā)展產生了重大影響。并伴隨著國家對P2P監(jiān)管的進一步加強，屬于合規(guī)、安全、透明的P2P平臺將逐漸成為互聯(lián)網金融市場的主流力量。P2P網絡借貸的特點P2P網絡借貸平臺的特點主要包括信息中介、風險管理、資金匯聚和多維度服務等方面。首先，P2P網絡借貸平臺作為信息中介平臺，能夠促進借款人和投資人之間的信息交互。由于傳統(tǒng)金融機構不愿意為小額借貸提供服務，P2P網絡借貸平臺成為為數量龐大的小額借款人提供借貸機會的重要渠道。其次，風險管理是P2P網絡借貸平臺的核心競爭力。通過嚴格的借貸風險評估和多重風險管理機制，P2P網絡借貸平臺能夠將風險最大程度降到最低。再次，P2P網絡借貸平臺的資金匯聚功能也是其重要特點之一。通過將投資人資金匯聚到統(tǒng)一平臺，能夠有效解決小額投資人的利益保障問題，也為借款人提供了融資渠道。最后，P2P網絡借貸平臺提供多維度的服務，如信用評估、法律支持、資金管理、數據監(jiān)管等方面。這些服務能夠幫助投資人和借款人更好地了解市場環(huán)境，更好地控制風險。綜上所述，P2P網絡借貸平臺作為新型金融模式，具有信息中介、風險管理、資金匯聚和多維度服務等特點，為小額借款人提供了融資渠道，也為小額投資人提供了安全高效的投資平臺。P2P網絡借貸的發(fā)展現狀P2P網絡借貸作為一種新型的金融服務模式，近年來在中國迅速發(fā)展。據中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布的數據，截至2020年6月底，P2P網絡借貸平臺總數已達到2935家。其中，正常運營平臺95家，自愿退出平臺2190家，被有關部門取締平臺638家，處置中平臺12家。隨著監(jiān)管政策的不斷加強，P2P網絡借貸行業(yè)整體規(guī)模不斷縮小，平臺數量也在不斷減少。但是，由于金融科技的不斷創(chuàng)新和技術手段的提升，P2P網絡借貸仍具備較為廣闊的發(fā)展前景。目前，國內的互聯(lián)網金融公司正在逐步完成戰(zhàn)略轉型，P2P網絡借貸平臺也在不斷升級服務品質。例如，不少平臺開始嘗試推行風險保障計劃，加強對借款人的審查，增強風險管控能力。此外，也出現了不少跨界融合模式，比如邀請第三方機構將擁有的資產按照一定比例出借給指定的借款人，以此實現收益最大化。總的來說，P2P網絡借貸行業(yè)雖然經歷了起起伏伏，但其秉承的共享經濟理念以及技術與金融的良好結合，使其具有強大的韌性和發(fā)展?jié)摿ΑＮ磥?，隨著監(jiān)管政策的進一步完善和技術的不斷進步，P2P網絡借貸將會迎來更加廣闊的市場、更加規(guī)范的行業(yè)格局。我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管的現狀我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管的歷史演變隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，P2P網絡借貸逐漸成為了一種新型的資金借貸方式。早期的P2P平臺是未經監(jiān)管的，缺乏資本的支持和信譽的保障，借貸雙方也難以達成良好的互信。因此，P2P網絡借貸行業(yè)產生了一系列問題，嚴重的爆雷事件引發(fā)了廣泛關注。為了規(guī)范P2P網絡借貸行業(yè)，確保借貸雙方的權益得到有效保障，我國政府開始加強對P2P網絡借貸業(yè)的監(jiān)管。2013年12月，我國互聯(lián)網金融協(xié)會成立，這標志著我國P2P網絡借貸行業(yè)開始規(guī)范化。2015年7月，商務部頒布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，首次對P2P網絡借貸行業(yè)進行了系統(tǒng)的監(jiān)管。2016年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網信息辦公室、國家工商行政管理總局聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，進一步規(guī)范了互聯(lián)網金融領域的發(fā)展。2019年9月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局、網信辦、工信部等六部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進金融科技健康發(fā)展的指導意見》，明確規(guī)定了P2P網絡借貸的監(jiān)管要求和義務。雖然我國P2P網絡借貸的法律監(jiān)管體系逐步完善，但仍存在諸多問題。P2P平臺風險管理不足、信息披露欠缺、業(yè)務模式創(chuàng)新不足、投資人保護有限等問題，都在一定程度上制約了行業(yè)的發(fā)展。因此，政府及時出臺相關法規(guī)，完善監(jiān)管體系，加強行業(yè)管理與扶持力度，才能更好地促進P2P網絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展。我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管的現狀我國P2P網絡借貸行業(yè)起步較早，早在2006年P2P網絡借貸平臺紅嶺創(chuàng)投等品牌平臺就已問世，互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的同時，也引發(fā)了監(jiān)管的問題。2013年7月份，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等五個部門印發(fā)了《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》(以下簡稱“指導意見”)，首次關注網貸等互聯(lián)網金融機構。該指導意見明確規(guī)定，對于借貸資金平臺只能進行中介服務，不得以資金融通為名借款、發(fā)放貸款。2015年6月，國務院印發(fā)《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”)，明確互聯(lián)網金融要按照一定標準合規(guī)經營。在此基礎上，央行等十個部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱“聯(lián)合意見”)，詳細規(guī)劃監(jiān)管條例。自2016年起，P2P行業(yè)不斷受到監(jiān)管趨嚴，先后出臺了一系列文件規(guī)范該行業(yè)的發(fā)展，如《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《互聯(lián)網金融風險專項整治實施方案》等文件，監(jiān)管部門開始加大對于P2P網貸平臺的監(jiān)管與整治力度。目前我國P2P網絡借貸平臺監(jiān)管屬于多頭管理，除了中央銀行央行和地方金融管理部門之外，行業(yè)協(xié)會、交易所、網絡借貸信息中介機構自律組織等也都可以參與監(jiān)管工作。此外，央行還通過“互聯(lián)網金融風險專項整治”和“P2P網貸平臺備案管理辦法”，加強了對P2P平臺的監(jiān)管力度。但是，盡管監(jiān)管力度增強，P2P風險事件還是不時發(fā)生，網絡借貸風險事件也不斷發(fā)酵，展現出監(jiān)管的不足。當前我國P2P網貸的監(jiān)管體系還存在缺陷，缺乏監(jiān)管部門的有效監(jiān)管協(xié)調，P2P業(yè)務的監(jiān)管工作才剛剛起步，還有很多改進的空間。我國P2P網絡借貸法律監(jiān)管存在的問題目前，我國的P2P網絡借貸行業(yè)發(fā)展迅速，但同時也暴露出一些問題，其中最突出的問題是監(jiān)管不到位。雖然國家對P2P行業(yè)的監(jiān)管已經逐漸加強，但監(jiān)管的手段和方法并不夠完善，監(jiān)管的力度也不夠大，許多問題仍未得到很好的解決。借貸行業(yè)監(jiān)管主體分散，缺乏有效協(xié)調在我國P2P網絡借貸行業(yè)的監(jiān)管主體主要包括央行、證監(jiān)會、工商總局、公安部等多個部門，各個部門之間監(jiān)管職責不夠明確，缺乏有效的溝通和協(xié)作。另外，監(jiān)管機構的人員和技術水平也存在不足，面對新型的互聯(lián)網金融業(yè)務，他們往往缺乏實踐經驗和專業(yè)技能，導致監(jiān)管力度不夠大，監(jiān)管效果不佳。P2P平臺運營風險較高，監(jiān)管措施需完善P2P平臺風險主要來自于道德風險、信用風險、合規(guī)風險、技術安全風險等方面。當前，一些P2P平臺存在混淆資金、高利轉貸、虛假宣傳等違規(guī)行為，監(jiān)管機構的監(jiān)管措施需要更加完善。在監(jiān)管方面，我國應該從幾個方面加強監(jiān)管，包括設立信息披露平臺、建立征信體系、加強業(yè)務審查、加強投資者教育等。P2P網貸行業(yè)存在監(jiān)管空白，需加強監(jiān)管力度目前，我國的P2P網絡借貸行業(yè)監(jiān)管主要集中在大規(guī)模的P2P平臺上，而對小型平臺或是地方平臺的監(jiān)管力度不足。這些小型或地方平臺可能面臨的問題更為復雜，監(jiān)管難度更大，也更容易成為一些不法之徒的溫床。因此，加強對小型或地方平臺的監(jiān)管力度，是未來我國P2P網絡借貸監(jiān)管工作的重點和難點。綜上所述，我國的P2P網絡借貸行業(yè)監(jiān)管存在諸多問題，需要各方面共同努力，完善監(jiān)管措施和機制，為行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。我國P2P網絡借貸法律制度的構建與完善我國P2P網絡借貸法律制度的構建我國P2P網絡借貸法律制度的構建需要從多個方面入手，包括立法、監(jiān)管制度、行業(yè)自律等多個方面。其中，立法是構建P2P網絡借貸法律制度的基礎。首先，在立法方面，我國于2015年頒布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，確立了網絡借貸信息中介機構的監(jiān)管地位和運營規(guī)則，細化了其業(yè)務范圍和服務內容。然而，這一制度缺乏精細化和明確的規(guī)則，有些條款仍存在較大的漏洞和不足。例如，該制度只是暫行辦法，并沒有法律效力，同時也缺少對P2P平臺風險控制和信息披露的具體要求。其次，監(jiān)管制度也是構建我國P2P網絡借貸法律制度的重要方面。盡管我國政府在不斷完善監(jiān)管制度，但仍需要在監(jiān)管手段和監(jiān)管范圍上有所拓展。當前，我國P2P網絡借貸的監(jiān)管依然存在諸多短板，尚未形成完備、科學、靈活的監(jiān)管體系。因此，需要加強監(jiān)管手段的多樣性，實現對不同類型P2P平臺的精準監(jiān)管。另外，行業(yè)自律也是推進我國P2P網絡借貸法律制度建設的必要條件。行業(yè)自律不僅可以補充現有官方監(jiān)管體系的不足，還可以協(xié)助政府規(guī)范行業(yè)經營行為、強化行業(yè)自律建設，提高整個行業(yè)的自律性和規(guī)范性。需要制定行業(yè)標準并建立自律組織，同時加強行業(yè)交流，形成利益共同體。綜上所述，我國P2P網絡借貸法律制度的構建需要從多個方面入手，從立法、監(jiān)管制度、行業(yè)自律等諸多方面進行規(guī)范，建立起完善的法律體系和監(jiān)管體系，確保P2P網絡借貸平臺的穩(wěn)健發(fā)展。我國P2P網絡借貸法律制度的完善我國P2P網絡借貸業(yè)務的快速發(fā)展，促進了我國P2P網絡借貸法律制度的構建和完善。在當前的法律體系下，我國P2P網絡借貸法律制度還處于不斷完善的階段。首先，我國P2P網絡借貸法律制度的完善需要立足于保護消費者利益這一核心理念。針對現有的一些不規(guī)范行為，法規(guī)應該給出明確的條款以確保消費者不會受到不公平的待遇。此外，相關部門還應建立健全相關機制，以實現信息的公開透明，為消費者提供更多的保障。其次，我國P2P網絡借貸法律制度建立需要考慮與其他相關法規(guī)的協(xié)調配合。在金融領域中，不同的規(guī)定之間可能存在沖突，需要通過不斷協(xié)調與磨合，以確保法規(guī)之間的一致性和不沖突性。在此基礎上，相關機構還應不斷完善各項配套法規(guī)，提高監(jiān)管水平，加強對市場的監(jiān)督與管理。同時，針對我國P2P網絡借貸法律制度存在的監(jiān)管和執(zhí)行難以保證的問題，應加強對平臺的監(jiān)管和風險控制。加強對平臺的現場監(jiān)管、信息公開和風險分擔機制的建立，防范各類風險的產生，為平臺、投資人、借款人等各方提供合理有效的保護。最后，我國P2P網絡借貸法律制度的完善還應順應技術、產品等方面的發(fā)展，對制度進行持續(xù)更新。我國P2P網絡借貸服務市場近年來發(fā)展迅猛，政府、金融機構和企業(yè)等不斷創(chuàng)新，科技不斷進步，制度建設也需要緊跟這一大趨勢，不斷完善，實現制度的科學性、全面性、系統(tǒng)性和協(xié)調性。總之，科學、合理完善我國P2P網絡借貸法律制度，可以促進行業(yè)規(guī)范化健康發(fā)展，客觀有效維護了市場秩序，同時提升對消費者合法權益的保障。因此，需要政府、監(jiān)管部門等相關方面不斷地加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極推進我國P2P網絡借貸法律制度的現代化建設，形成全社會的共識。我國P2P網絡借貸法律制度的執(zhí)行與監(jiān)管在我國，P2P網絡借貸業(yè)務的執(zhí)行與監(jiān)管一直是人們關注的焦點。為了管理這一領域的活動，相關政府部門加強了對P2P平臺的監(jiān)管，并出臺了相關的法規(guī)與政策。首先，對于P2P網絡借貸平臺的申請與準入，政府部門從業(yè)務模式、業(yè)務規(guī)模、信用風險、合規(guī)經營等多個方面進行了評估和監(jiān)管。只有符合準入標準的平臺才能獲得政府部門的審批與監(jiān)管，從而保障投資者資金的安全。其次，監(jiān)管部門對于P2P平臺的貸款業(yè)務進行了嚴格的監(jiān)管。平臺必須按照國家法規(guī)要求做好貸款前的相關調查，確保借款人的信用狀況及還款能力，防范風險。此外，平臺還要積極推動貸后管理與追蹤，對逾期或違約的借款人進行相應處罰，防范平臺出現資金鏈斷裂的風險。再次，對于P2P平臺的信息披露和透明度方面，政府部門也有相應的規(guī)定和要求。平臺必須在其官網或公示欄上公布各類信息，包括平臺規(guī)則、借款人基本信息、貸款利率、貸款期限、還款方式等，確保投資者對借款人的信息充分了解。此外，平臺還要通過獨立第三方進行信息披露，提供數據給監(jiān)管部門，以便監(jiān)管部門及時監(jiān)控該領域的風險。最后，我國政府部門也在努力完善P2P網絡借貸法律體系，打造健康與可持續(xù)的行業(yè)環(huán)境。政府部門針對該領域風險較高、滯留時間較長的投資項目，探索和實行設立投資人定向賠償基金的制度，避免投資人資金損失。此外，政府部門還加大對違法行為的打擊力度，對于庸俗、虛假信息進行嚴查。綜上所述，我國政府部門在P2P網絡借貸業(yè)務的監(jiān)管與執(zhí)行方面做出了一系列有效的措施，以加強對該領域的風險控制。同時，政府部門也準備在未來加強與國際監(jiān)管機構的合作，進一步完善相關法律體系，為P2P網絡借貸行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供更好的法律保障。結束語隨著金融科技的快速發(fā)展，P2P網絡借貸平臺在我國已經成為非常普及的一種借貸方式。在此背景下，P2P網絡借貸法律制度的完善和發(fā)展也變得日益重要。未來，我國P2P網絡借貸法律制度發(fā)展的趨勢和展望主要從以下幾個方面來分析：首先，監(jiān)管更加規(guī)范。隨著我國金融監(jiān)管體系的完善，P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管也將越來越規(guī)范。未來，監(jiān)管部門將會加強對P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管力度，推進相關法律法規(guī)的實施和完善。此舉有助于規(guī)避P2P網絡借貸平臺存在的諸多風險問題，為投資人和借款人提供更加安全的服務。其次，平臺之間將逐漸進行整合。目前，我國的P2P網絡借貸平臺數量眾多，競爭激烈。未來，由于越來越多的監(jiān)管規(guī)定和要求，以及普通投資人和借款人對于平臺的信任和依賴度的提高，一些規(guī)模較小的平臺可能會被淘