張先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1張先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析..........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................2

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析..............................................3

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................4

3張先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定............................................5

4張先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)......................................5

4.1保險(xiǎn)規(guī)劃......................................................5

4.2教育規(guī)劃......................................................6

4.3退休規(guī)劃......................................................6

4.4投資規(guī)劃......................................................6

5總結(jié)..............................................................7

參考資料.............................................................8

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

張先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1.張先生的家庭基本情況介紹

這是一個(gè)普通又幸福的小康家庭，張先生生活在一個(gè)新一線城市，今年30

歲，已婚，有一個(gè)3歲的兒子。張先生在律所工作，年薪12萬，年終獎(jiǎng)2萬。

張?zhí)谝患医鹑诠旧习?，年?5萬，年終獎(jiǎng)1萬。家中有活期存款5萬，

定期存款8萬，股票5萬元，近一年收益是2萬，還有基金2萬元，近一年收

益是6000元。張先生現(xiàn)住一套市值120萬的房子，還有一輛20萬的車子。車

子和房子都是幾年前買的，車子已經(jīng)還清貸款了，房子現(xiàn)在還剩20萬的貸款沒

有還完，每月按揭還3000。張先生家庭財(cái)務(wù)支出穩(wěn)定，每年基礎(chǔ)消費(fèi)在8萬元

左右，教育費(fèi)用在2萬元左右，每年旅游支出3萬元，沒有保險(xiǎn)支出。張先生

父母都是公務(wù)員退休，有自己的退休工資和居住房子，無需張先生夫妻二人贍

養(yǎng)。

張先生的理財(cái)規(guī)劃是希望為自己的孩子建立教育基金，孩子現(xiàn)在三歲，小

初高和大學(xué)的教育費(fèi)用是一筆不小的開支，而且夫妻二人打算未來送孩子出國

念大學(xué)，預(yù)計(jì)本科四年需要12萬元，所以需要提前做好準(zhǔn)備，讓孩子每個(gè)階段

的學(xué)習(xí)都能得到保障。張先生還想給全家都買些保險(xiǎn)，特別是二位老人年紀(jì)大

了，害怕他們生病，夫妻二人除了社保也沒有買過其他保險(xiǎn)類的產(chǎn)品，于是想

買些保險(xiǎn)防范意外風(fēng)險(xiǎn)。投資方面沒有很多要求，就是想給家里的存款再提升

一下收益率，希望能得到更多的收入，具體是購買股票還是基金或者期貨都可

以。退休養(yǎng)老方面，張先生和妻子根據(jù)自身情況預(yù)測自己能活到75歲左右，于

是他們打算55歲退休，退休后周游世界，預(yù)計(jì)每年需要12萬元的生活費(fèi)，夫

妻二人的退休金加起來大概是每年6萬元左右，張先生打算把家里現(xiàn)有的8萬

元定期存款拿出一半作為退休規(guī)劃的啟動(dòng)資金。

2.張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022.1-2022.12）單位：萬元

資產(chǎn)金額（萬元）負(fù)債金額（萬元）

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

活期存款5住房貸款20

定期存款8

汽車20

自住房產(chǎn)120

金融資產(chǎn)7

資產(chǎn)總計(jì)160負(fù)債總計(jì)20

凈資產(chǎn)140

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出張先生家有存款，有投資，有房有車，

負(fù)債不多，屬于一個(gè)小康家庭，家庭結(jié)構(gòu)還算合理，但是建議張先生可以增加

一些投資性資產(chǎn)，增加投資收益。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：萬元

收入金額（萬元）支出金額（萬元）

工資27基本消費(fèi)支出8

年終獎(jiǎng)3教育支出2

利息收入2.6娛樂支出3

房屋按揭還貸3.6

收入合計(jì)32.6支出合計(jì)16.6

年結(jié)余16

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可以看得出張先生家收入比較單一，大部分

都來源于工資收入，其他收入占比較小。從支出上看，張先生家主要支出在日

常消費(fèi)和房貸上，家庭消費(fèi)習(xí)慣良好，支出比較合理，儲蓄率較高，有充足的

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

資金結(jié)余進(jìn)行理財(cái)分配。建議張先生可以多做一些理財(cái)規(guī)劃，從而進(jìn)一步增加

收入。

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率表

（2022.1-2022.12）

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要功能診斷

流動(dòng)資產(chǎn)/月支

流動(dòng)性比3～619應(yīng)急儲備狀況較高

出

率

年結(jié)余/年稅后儲蓄意識和投

結(jié)余比率10%～49.08%較高

收入資理財(cái)能力

40%

家庭投資投資資產(chǎn)/凈資

50%5%投資意識偏低

比率產(chǎn)

流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債

即付比率70%100%短期償債能力強(qiáng)

總額

負(fù)債收入年債務(wù)支出/年

＜40%38.65%短期償債能力較弱

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%87.5%綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%12.5%綜合償債能力弱

財(cái)務(wù)自由投資性資產(chǎn)/年≥10.42財(cái)務(wù)自由程度較低

度支出

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動(dòng)性比率：該比率的參考值一般是3～6。張先生家庭流動(dòng)性比率為19倍，

超過了6個(gè)月的水平，說明家庭應(yīng)急儲備能力較強(qiáng)，但閑置資金較多，不利于

資產(chǎn)增值。

結(jié)余比率：該比率的參考值一般是30%左右，該家庭結(jié)余比率為49.08%，

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

說明張先生家庭儲蓄意識較強(qiáng)，但可以適當(dāng)增加投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使

財(cái)富不斷的增加。

家庭投資比率：該比率的參考值一般是30%左右，該家庭的家庭投資比率為

5%，說明該家庭投資意識較低，投資能力較差。

即付比率：該比率的參考值一般保持在70%左右，該家庭的即付比率為100%，

說明張先生家庭隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力強(qiáng)，但是過于注重流動(dòng)資產(chǎn)，資

產(chǎn)綜合收益率低。

負(fù)債收入比率：該比率的參考值是40%以內(nèi)，張先生家庭的負(fù)債收入比率是

38.65%，屬于合理范圍，短期償債能力較強(qiáng)。

清償比率：該比率應(yīng)該保持在60%～70%較為適宜，張先生家庭清償比率為

87.5%，綜合償債能力還不錯(cuò)，但是可以更合理的利用其應(yīng)債能力提高家庭資產(chǎn)

規(guī)模。

負(fù)債比率：該比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)比較好。張先生家庭的負(fù)債比率

為12.5%，說明該家庭負(fù)債較低，經(jīng)濟(jì)壓力較小。

財(cái)務(wù)自由度：，財(cái)務(wù)自由度的參考值為1，越大代表著財(cái)務(wù)越自由，張先生

家庭的財(cái)務(wù)自由度為0.42，說明該家庭的財(cái)務(wù)自由度較低，家庭收入較為依賴

工資收入，一旦工作出現(xiàn)問題，其理財(cái)收入并不能支持家庭正常生活。

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)情況分析：從資產(chǎn)負(fù)債情況我們可以看出張先生家庭，儲蓄意識較好，

有投資性資產(chǎn)但投資性資產(chǎn)較少，負(fù)債20萬，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以增加收入，所以

張先生家庭的負(fù)債是合理的，家庭固定資產(chǎn)有一套房一輛車，算比較穩(wěn)定的家

庭結(jié)構(gòu)。從張先生的家庭收支表發(fā)現(xiàn)張先生的家庭收入主要是工資收入，其次

是紅利收入。通過財(cái)務(wù)比率分析表可以看出，張先生的家庭資產(chǎn)狀況整體而言

還算不錯(cuò)，流動(dòng)性資產(chǎn)寬裕，結(jié)余比率也較高，年結(jié)余較多，但投資資產(chǎn)較少，

無法達(dá)到財(cái)務(wù)自由。建議張先生可以適當(dāng)減少現(xiàn)金、增加理財(cái)產(chǎn)品，可以適當(dāng)

的有一些負(fù)債。同時(shí)李先生可以做一些投資來增加收入，比如基金定投、定期

存款、債券型股票、國債、保險(xiǎn)以及一些合適的理財(cái)產(chǎn)品。

3.張先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定

保險(xiǎn)規(guī)劃：完善家庭保障體系，增加保險(xiǎn)投入進(jìn)行保險(xiǎn)管理

教育規(guī)劃：按階段準(zhǔn)備好孩子的教育費(fèi)用

退休規(guī)劃：為自己退休后的生活準(zhǔn)備保障

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

投資規(guī)劃：多渠道投資增加收益

4.張先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

4.1保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，合理的購買保險(xiǎn)可以給家庭更

好的保障。根據(jù)家庭成員的年紀(jì)和需求，為每個(gè)人購買不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。張先

生的父母可以購買人身意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。意外險(xiǎn)便宜且保障高，現(xiàn)在有專

為老年人推出的可以保障到80歲的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)的責(zé)任包括意外身故，

意外殘疾，意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷這些，對突發(fā)事件的保障還是比較全面。百萬醫(yī)

療險(xiǎn)也是保費(fèi)低保額高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最高能報(bào)銷上百萬的醫(yī)療費(fèi)用，對于老年

人來說是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇。張先生及張?zhí)梢再徺I終身人壽險(xiǎn)和人身意外

綜合險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，在任何年紀(jì)身故或全殘都會給付的

保險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。人身意外綜合險(xiǎn)適用于各個(gè)年齡段，可以

買保額達(dá)到一百萬的，倆人保費(fèi)加起來一年大概在5000元左右。張先生的兒子

可以買醫(yī)療險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，還可以考慮買個(gè)教育保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，

小孩子身體尚未發(fā)育完成，健康不容忽視，買醫(yī)療險(xiǎn)可以更好轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)。

教育保險(xiǎn)可以為孩子未來的教育階段做保障，在購買教育保險(xiǎn)的時(shí)候要注意給

付時(shí)間和領(lǐng)取方式，還有教育保險(xiǎn)金的收益。建議張先生家庭的所有保險(xiǎn)費(fèi)用

不要超出3.3萬，因?yàn)楸ＹM(fèi)最好是在家庭年收入的10%以內(nèi)。

4.2教育規(guī)劃

張先生兒子現(xiàn)在三歲，如果想要在想要預(yù)留12萬未來出國留學(xué)，從現(xiàn)在開

始就可以投資教育基金了。假設(shè)學(xué)費(fèi)每年上漲4%，年回報(bào)率7%。

15年后大學(xué)所需費(fèi)用：120000*（F/P,4%,15）=216108元

一次性投資費(fèi)用：216108*（P/F，7%，15）=78318元

每年追加投資費(fèi)用：52212/（F/A，7%，15）=3117元

張先生目前還未預(yù)留出資金作為教育基金，按照學(xué)費(fèi)每年4%的上漲率，到

孩子18歲時(shí)共需要216108元的留學(xué)費(fèi)用，建議張先生現(xiàn)在至少拿出78318元

為孩子購買教育基金，且回報(bào)率不低于7%的產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上還需每年追加至

少3117元，這樣才能保證在孩子18歲時(shí)能夠有充足的資金去到國外留學(xué)。

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

4.3退休規(guī)劃

張先生夫妻的退休目標(biāo)是55歲退休，每年能有12萬的資金去周游世界，

假設(shè)該理財(cái)產(chǎn)品退休前的收益率是7%，退休后的收益率為5%。以4萬元為啟動(dòng)

資金,退休后的退休金也存入理財(cái)產(chǎn)品。

退休后的支出：120000*（P/A,5%，20）*(1+5%)=1570238元

退休后的收入：40000*（F/P，7%，25）+60000*（P/A,5%，20）*（1+5%）

=1002215元

資金缺口：1570238-1002215=568023元

每年需要追加的資金：568023/（F/A,7%，25）=8981元

如果張先生夫妻打算在25年后退休，每年能有12萬的資金去旅游，那現(xiàn)

在就可以拿這4萬元去買理財(cái)組合產(chǎn)品，該產(chǎn)品的退休前收益率至少為7%，退

休后的收益率不能低于5%。退休后20年的支出共1570238元，退休后的收入為

1002215元，還存在568023元的缺口，所以每年再追加投資至少8981元，這樣

就能保證達(dá)到退休目標(biāo)。

4.4投資規(guī)劃

如果按照投資收益率7%計(jì)算，張先生應(yīng)該一次性拿出5萬元作為教育基金

的啟動(dòng)資金，養(yǎng)老規(guī)劃需要一次性投資4萬元，還需要準(zhǔn)備3萬元左右用來買

保險(xiǎn)。所以必須調(diào)整現(xiàn)在的家庭投資結(jié)構(gòu)，降低現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)，保留最基礎(chǔ)

的流動(dòng)資金，其余均用來投資。把現(xiàn)有的5萬元活期存款用來買保險(xiǎn)，剩余的

錢繼續(xù)存活期，用作家庭的流動(dòng)備用金。定期存款的8萬元，先拿出5萬元為

孩子購買教育基金，剩下的3萬元可以投入金融市場，買一些短期的債券型基

金。建議在買完教育基金的第二年再去為養(yǎng)老規(guī)劃買理財(cái)綜合產(chǎn)品，這樣分散

了資金壓力，對家庭的資產(chǎn)流動(dòng)性影響較小。如果在同一年的話，家庭資金會

較為緊張，幾乎沒有剩余的流動(dòng)資產(chǎn)，所以建議分成倆年逐步投資。繼續(xù)保留

家庭現(xiàn)有的5萬元股票，把2萬元基金可以轉(zhuǎn)換成收益更高的期貨。張先生家

的理財(cái)類型屬于投機(jī)型，目前在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，在不降低現(xiàn)有的

生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，可以投資風(fēng)險(xiǎn)更高，收益也更高的理財(cái)產(chǎn)品。

5.總結(jié)

以上所有的保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃以及投資規(guī)劃是基于現(xiàn)在的社

會環(huán)境而做出的假設(shè)和預(yù)測，此方案風(fēng)險(xiǎn)高，收益高，都是針對張先生的家庭

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

的情況和理財(cái)需