數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融

合

一、概述

隨著科技的飛速發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融作為

一種新興的金融服務(wù)模式，正在全球范圍內(nèi)迅速普及。它利用大數(shù)據(jù)、

云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，為農(nóng)村和偏遠地區(qū)提供便捷、高

效的金融服務(wù)，從而彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。與此同時，數(shù)字普

惠金融的崛起也對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了深遠影響，兩者之間形成了?種競

合關(guān)系。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)

的深度融合，是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。在產(chǎn)業(yè)融合的過

程中，金融服務(wù)的支持顯得尤為重要。數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融作為

農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分，其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的作用不可忽視。

1.數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的概念界定

數(shù)字普惠金融是一種新型金融服務(wù)模式，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、

區(qū)塊鏈、支付等信息技術(shù)，實現(xiàn)低成本、高效節(jié)約的金融服務(wù)。它旨

在改善金融產(chǎn)品的質(zhì)量，消除金融服務(wù)差距，促進金融服務(wù)的發(fā)展，

以實現(xiàn)金融服務(wù)普惠化和發(fā)展民主化。數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),

如移動互聯(lián)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動數(shù)據(jù)、云計算等，降

低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，讓更多的人享受

金融發(fā)展的成果。

傳統(tǒng)金融主要是指具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)'業(yè)務(wù)的金融活

動。它包括銀行、信托、保險、證券等金融機構(gòu)，這些機構(gòu)通過傳統(tǒng)

的業(yè)務(wù)模式和渠道提供金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融在促進經(jīng)濟發(fā)展、提供金

融支持等方面發(fā)揮著重要作用，但相對于數(shù)字普惠金融，其服務(wù)范圍

和效率可能受到一定限制。

2.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的背景與意義

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的背景：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等

技術(shù)的成熟，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。在金融領(lǐng)域，數(shù)字金融作為一種嶄

新的金融業(yè)態(tài)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，有效突破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的空間局

限性，提升了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性與包容性。2015年的中央

農(nóng)村工作會議和中央“一號文件”號召要把產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈等現(xiàn)代產(chǎn)

業(yè)組織方式引入農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。自此之后，推

動農(nóng)村產(chǎn)'業(yè)融合已經(jīng)成為各級政府“三農(nóng)”工作的重心。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的意義：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合能夠有效促進農(nóng)民增收、縮

小城,鄉(xiāng)收入差距。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是推動鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重

要途徑。通過將農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)深度融合，可以推動農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型

升級，提高農(nóng)村的綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合還可

以提供更多的就業(yè)機會和收入來源，改善農(nóng)民的生活條件，減少農(nóng)村

貧困現(xiàn)象，促進農(nóng)村社會的穩(wěn)定和和諧發(fā)展。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合還

可以拓寬農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展領(lǐng)域，促進農(nóng)村地區(qū)稅收的增加，為農(nóng)村基

礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)提供更多資金支持。

3.研究目的與意義

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和普及，數(shù)字普惠金融作為一種新型的

金融服務(wù)模式，正逐步改變著農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的格局。與此同時，

傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在努力適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以應(yīng)行數(shù)字普惠金融帶來的

挑戰(zhàn)。在這個過程中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合作為一種新型的經(jīng)濟形態(tài)，為金

融服務(wù)的創(chuàng)新提供了廣闊的空間。本文旨在深入探究數(shù)字普惠金融與

傳統(tǒng)金融競爭對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的影響，以期為相關(guān)政策制定和金融服

務(wù)創(chuàng)新提供理論支持和實踐指導(dǎo)。

研究這一課題的意義在于：有助于理解數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融

在農(nóng)村地區(qū)的競爭關(guān)系，分析兩者在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的作用和角色通

過實證研究，可以揭示數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融競爭對農(nóng)村產(chǎn)'也融合

的促進或抑制作用，為政策制定者提供決策依據(jù)本文的研究結(jié)果可以

為金融機構(gòu)提供轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的思路，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，進而促

進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和社會進步。本文的研究不僅具有重要的理論價值,

還具有深遠的現(xiàn)實意義。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與影響

數(shù)字普惠金融是指利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融的發(fā)展，以解決傳

統(tǒng)金融服務(wù)無法覆蓋的群體的金融需求。近年來，數(shù)字普惠金融在全

球范圍內(nèi)取得了長足的發(fā)展。

全球發(fā)展情況：全球經(jīng)濟復(fù)蘇遇阻，普惠融資缺口繼續(xù)擴大。數(shù)

據(jù)顯示，2020年OECD國家、全球高收入經(jīng)濟體和中高收入經(jīng)濟體的

中小企業(yè)貸款同比增速的中位數(shù)分別是08和47o新興經(jīng)濟體的中小

企業(yè)貸款份額長期偏低的狀況也并無改善。

中國發(fā)展情況：中國普惠融資環(huán)境全面改善，但可持續(xù)發(fā)展瓶頸

有所顯現(xiàn)。作為普惠金融事業(yè)最堅決的踐行者之一，中國普惠金融實

現(xiàn)增量擴面提質(zhì)降價。我國數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭良好，正在形成以

銀行類金融機構(gòu)為中心、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐、非銀行金融機構(gòu)為補充

的數(shù)字普惠金融體系。

數(shù)字普惠金融的興起對金融供給下沉、小微實體經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟

社會治理都產(chǎn)生了深刻影響。

金融供給下沉：數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段，降低了金融機構(gòu)發(fā)

展普惠金融中的風(fēng)險和成本，提高了金融服務(wù)的可得性和包容性，使

得金融服務(wù)能夠觸達更多的農(nóng)戶和小微企業(yè)。

小微實體經(jīng)濟發(fā)展：數(shù)字普惠金融為小微企業(yè)提供了便捷、低成

本的融資渠道，促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

經(jīng)濟社會治理：數(shù)字普惠金融有助于提高金融資源配置的效率，

推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，促進社會資源配置更加合理，就業(yè)方式更加

靈活多元。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合：數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融

合提供了金融支持，促進了農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，還為經(jīng)濟

發(fā)展和社會進步帶來了積極的影響.數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著一

些挑戰(zhàn)，如風(fēng)險控制難度加大、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受阻等，需要進一

步完善相關(guān)政策和監(jiān)管體系，以促進數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

1.數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程

隨著科技的飛速發(fā)展，特別是信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新和普及，金融

服務(wù)的形態(tài)和方式也在發(fā)生深刻變革。數(shù)字普惠金融作為一種新興的

金融模式，以其低成本、高效率、覆蓋廣的優(yōu)勢，逐漸在全球范圍內(nèi)

得到了廣泛的關(guān)注和應(yīng)用。中國作為全球最大的發(fā)展中國家，在推動

數(shù)字普惠金融發(fā)展方面，更是走在了世界的前列。

中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程，大致可以分為三個階段。第一階

段是初步探索期，這一時期，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和金融創(chuàng)新意識

的覺醒，一些先行者開始嘗試將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合,

推出了一批線上金融產(chǎn)品和服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等。這些創(chuàng)

新舉措雖然還未能完全擺脫傳統(tǒng)金融的束縛，但已經(jīng)為數(shù)字普惠金融

的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

第二階段是快速發(fā)展期，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、公計算等新

一代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融迎來了爆發(fā)式增長。各類金

融機構(gòu)紛紛加大科技創(chuàng)新投入，推出了一系列適應(yīng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、

智能化要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。特別是在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融以

其便捷性、普及性和包容性，有效緩解了金融服務(wù)空白和不足的問題,

為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

第三階段是深化創(chuàng)新期，當(dāng)前，中國數(shù)字普惠金融己經(jīng)進入了一

個全新的發(fā)展階段。在這一階段，數(shù)字普惠金融不僅繼續(xù)關(guān)注金融服

務(wù)的覆蓋廣度，更加注重服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。通過深化技術(shù)應(yīng)用、

優(yōu)化服務(wù)流程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等手段，數(shù)字普惠金融正在努力實現(xiàn)更

高水平的普惠、便捷和智能。同時，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的加速推進，

數(shù)字普惠金融也在積極探索與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展相結(jié)合的新路徑，為

農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級提供有力支撐。

2.數(shù)字普惠金融的主要特點與優(yōu)勢

第一，數(shù)字普惠金融具有廣泛的覆蓋性。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊

等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融能夠突破物理網(wǎng)點的限制，將金

融服務(wù)延伸到偏遠地區(qū)和弱勢群體，實現(xiàn)金融服務(wù)的普遍性和均等化。

這不僅有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題，還能為農(nóng)民提供更

多元化、更便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第二，數(shù)字普惠金融具有較低的成本優(yōu)勢。通過數(shù)字化手段，金

融機構(gòu)能夠降低運營成本，提高服務(wù)效率。例如，通過大數(shù)據(jù)分析和

云計算技術(shù)，金融機構(gòu)可以對客戶的需求進行精準分析，實現(xiàn)個性化、

定制化的金融服務(wù)。這種服務(wù)模式不僅降低了金融機構(gòu)的運營成本，

也提高了客戶的滿意度和忠誠度。

第三，數(shù)字普惠金融具有較高的靈活性和創(chuàng)新性。相比傳統(tǒng)金融，

數(shù)字普惠金融在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計上更加靈活，能夠根據(jù)市場的變化和

客戶的需求進行快速調(diào)整和創(chuàng)新。這種靈活性和創(chuàng)新性不僅有助于滿

足農(nóng)村產(chǎn).業(yè)融合過程中的多樣化金融需求，還能為農(nóng)村地區(qū)帶來更多

的經(jīng)濟增長點和就業(yè)機會。

第四，數(shù)字普惠金融具有較強的風(fēng)險防控能力。通過現(xiàn)代信息技

術(shù)手段，數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶信息的全面收集和分析，從而

更加準確地評估客戶的信用狀況和風(fēng)險水平。這種風(fēng)險防控能力不僅

有助于保障金融機構(gòu)的資金安全，還能為農(nóng)民提供更加安全、可靠的

金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融以其廣泛的卷蓋性、較低的成本優(yōu)勢、較高的靈活

性和創(chuàng)新性以及較強的風(fēng)險防控能力等特點和優(yōu)勢，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

提供了強有力的金融支持。未來隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，數(shù)

字普惠金融將在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步中發(fā)揮更加重要的作

用。

3.數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣與實踐

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化，

為農(nóng)村數(shù)字普惠金融帶來了發(fā)展機遇。數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)與普惠

金融融合的產(chǎn)物，其門檻低、成本低、覆蓋廣的優(yōu)勢可以提高農(nóng)村群

體的金融服務(wù)可獲得性，同時也能進一步推動鄉(xiāng)村治理建設(shè)。

基于移動支付的數(shù)字普惠金融：移動支付作為一種便捷、快速的

支付方式，在農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用。農(nóng)民可以隨時隨地進行轉(zhuǎn)

賬、查詢余額等操作，極大地提高了金融服務(wù)的可及性。同時，移動

支付還可以與農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品銷售等金融服務(wù)相結(jié)合，滿足農(nóng)民多

元化的金融需求。

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)字普惠金融：互聯(lián)網(wǎng)平臺的普及為農(nóng)村普惠

金融的發(fā)展提供了新的機遇。農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款中請、

理財?shù)炔僮?，實現(xiàn)了足不出戶的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺還可以實現(xiàn)數(shù)

據(jù)的共享和分析，提高金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字普惠金融：區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、安

全性高等特點，可以為農(nóng)村普惠金融提供更加可靠的保障。通過區(qū)塊

鏈技術(shù)，可以實現(xiàn)資金的透明管理和實時監(jiān)控，降低金融機構(gòu)的運營

成本和風(fēng)險。同時?，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以與農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品溯源等金

融服務(wù)相結(jié)合，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性。

在實踐中，一些地區(qū)已經(jīng)取得了顯著的成果。例如，安徽省金寨

縣與螞蟻金服公司開展了合作，利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展。金

寨縣政府制定了《金寨縣推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融工作實施方案》，明

確了工作原則，并依托智舞城市建設(shè)項目成果，建立了面向全縣農(nóng)戶

的專屬授信風(fēng)控模型，實現(xiàn)了網(wǎng)商銀行與金寨農(nóng)戶的信貸對接。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍面臨一些挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)的安全問題、

價格的普惠性等。在推廣與實踐中，需要進一步完善配套服務(wù)設(shè)施、

數(shù)字場景建設(shè)和風(fēng)險防控機制等短板，以促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融的可

持續(xù)發(fā)展。

4.數(shù)字普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響分析

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。數(shù)字普惠

金融通過提供便捷、高效的金融服務(wù)，顯著降低了農(nóng)村地區(qū)的金融服

務(wù)門檻，使得更多的農(nóng)戶和小微企業(yè)能夠享受到金融服務(wù)。這不僅有

助于緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象，還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的增長和轉(zhuǎn)型

升級。

數(shù)字普惠金融的推廣和應(yīng)用，有效促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。通過數(shù)

字技術(shù)的運用，農(nóng)村地區(qū)的各類產(chǎn)業(yè)得以更好地整合和優(yōu)化，形成了

更加緊密的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈。這不僅提高了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的整體競爭力，

還推動了農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展。

數(shù)字普惠金融還通過提供精準、及時的金融服務(wù)，支持了農(nóng)村地

區(qū)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。這不僅有助于激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的活力，還促進了農(nóng)

村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還帶動了農(nóng)村

地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，為農(nóng)村經(jīng)濟的可

持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用。通過降低金

融服務(wù)門檻、促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動以及改善基礎(chǔ)設(shè)

施等方式，數(shù)字普惠金融為農(nóng)村經(jīng)濟的增長和轉(zhuǎn)型升級提供了有力支

持。未來，應(yīng)繼續(xù)加強數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，以更

好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。

三、傳統(tǒng)金融競爭的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融行業(yè)在當(dāng)前數(shù)字化浪潮中面臨著前所未有的競爭壓力

與挑戰(zhàn)。一方面，隨著科技的飛速發(fā)展，新興的金融科技公司憑借先

進的技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能等，實現(xiàn)了金融服

務(wù)的快速、便捷和個性化，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式構(gòu)

成了沖擊。另一方面，隨著政策的扶持和市場需求的增長，數(shù)字普惠

金融迅速崛起，以其普惠性、便捷性和低成本等特點，贏得了廣大農(nóng)

村和欠發(fā)達地區(qū)的青睞，進一步加劇了傳統(tǒng)金融的競爭壓力。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在競爭中暴露出的問題不容忽視。服務(wù)模式和產(chǎn)品

同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新和差異化競爭。這導(dǎo)致在市場競爭中難以形成

核心競爭力，難以吸引和留住客戶。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在風(fēng)險管理和內(nèi)部

控制方面存在不足，容易受到外部經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)

量下降、信貸風(fēng)險增加等問題。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面

臨技術(shù)、人才和資金筆方面的挑戰(zhàn)，難以跟上金融科技的發(fā)展步伐。

在應(yīng)對這些挑戰(zhàn)時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要采取積極的措施。加強創(chuàng)

新能力和差異化競爭，通過研發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶

群體的需求。完善風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系，提高風(fēng)險防范意識和應(yīng)

對能力。同時，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，加強與金融科技公司的合作與

交流，引進先進技術(shù)和人才，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在轉(zhuǎn)型過程中也面臨著諸多制約因素。一方面，傳

統(tǒng)金融機構(gòu)的組織架構(gòu)和管理模式較為固化，難以適應(yīng)快速變化的市

場環(huán)境。另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在人才、技術(shù)等方面的投入有限，

難以實現(xiàn)快速的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。政策和監(jiān)管環(huán)境的變化也可能對傳統(tǒng)金

融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型產(chǎn)生不利影響。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要在保持自身優(yōu)勢的同時，積極應(yīng)對市場和技術(shù)

的變化，加強創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型力度，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

同時，政府和監(jiān)管部門也應(yīng)加大對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支持和引導(dǎo)力度，

為其轉(zhuǎn)型和發(fā)展創(chuàng)造更加有利的外部環(huán)境。

1.傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭格局

傳統(tǒng)金融行業(yè)在過去幾十年中一直維持著相對穩(wěn)定的競爭格局。

這一行業(yè)主要由大型商業(yè)銀行、投資銀行、證券公司、保險公司以及

各類金融機構(gòu)構(gòu)成，它們在各自的領(lǐng)域內(nèi)具有顯著的市場份額和影響

力。這種競爭格局近年來開始受到挑戰(zhàn)，尤其是在數(shù)字化浪潮的推動

下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭格局正在發(fā)生深刻變革。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在資金規(guī)模、客戶資源、風(fēng)險控制等方面具有顯著

優(yōu)勢，但同時也面臨著運營成本高、服務(wù)效率低、創(chuàng)新能力不足等問

題。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在風(fēng)險管理和合規(guī)方面通常采取保守的態(tài)度，這在

一定程度上限制了其在創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展方面的能力。

隨著科技的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的廣

泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)開始面臨來自數(shù)字普惠金融等新興業(yè)態(tài)的競爭

壓力。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段降低運營成本，提高服務(wù)效率，實

現(xiàn)金融服務(wù)的普及和便捷化，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)。

在這種情況下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要積極應(yīng)對變革，加強科技創(chuàng)新

和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，同時保持風(fēng)險管理和合規(guī)方面

的優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構(gòu)還需要加強與新興業(yè)態(tài)的合作與競爭，共同推

動金融行業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。

總體來說，傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭格同正在經(jīng)歷深刻變革，既有競

爭也有合作。在這一變革中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，以

適應(yīng)新的市場環(huán)境和發(fā)展趨勢，推動金融行業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)

融合。

2.傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的布局與策略

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的布局與策略一直以來都備受關(guān)注。隨著農(nóng)

村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐漸認識到農(nóng)村市場的巨大潛力，

并開始將業(yè)務(wù)重心向農(nóng)村傾斜。在這一部分，我們將詳細探討傳統(tǒng)金

融在農(nóng)村市場的布局與策略。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的布局主要體現(xiàn)在物理網(wǎng)點的擴張上。為了

更好地服務(wù)農(nóng)村客戶，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了大量的營業(yè)網(wǎng)

點，包括銀行、信用社等。這些物理網(wǎng)點的設(shè)立，不僅方便了農(nóng)村客

戶辦理金融業(yè)務(wù)，也提高了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的滲透率。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的策略主要包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。為了

滿足農(nóng)村客戶多樣化的金融需求，傳統(tǒng)金融機構(gòu)推出了一系列針對農(nóng)

村市場的金融產(chǎn)品，如農(nóng)村小額貸款、農(nóng)業(yè)保險等。同時，傳統(tǒng)金融

機構(gòu)還注重提升服務(wù)質(zhì)量，通過加強員工培訓(xùn)I、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施,

提高服務(wù)效率和客戶滿意度。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場也面臨著一些挑戰(zhàn)。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)

的金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時需要投入大量

的資源和精力。另一方面，隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融

在農(nóng)村市場的競爭壓力也在逐漸增大。

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場需要不斷創(chuàng)新和改進。

一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以加強與政府、其他金融機構(gòu)以及農(nóng)村企業(yè)

的合作，共同推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善和發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)

金融機構(gòu)還可以借鑒數(shù)字普惠金融的成功經(jīng)驗，利用科技手段提升服

務(wù)質(zhì)量和效率，以滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融需求。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的布局與策略是多元化、全方位的。通過物

理網(wǎng)點的擴張、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等措施，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正努力提

升在農(nóng)村市場的競爭力和影響力。同時，傳統(tǒng)金融也需要不斷創(chuàng)新和

改進，以應(yīng)對市場變化和競爭壓力。

3.數(shù)字普惠金融對傳統(tǒng)金融的競爭壓力

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)熱

門的話題。數(shù)字普惠金融主要通過數(shù)字技術(shù)等手段，為農(nóng)村和小微企

業(yè)提供更方便、更快捷、更安全的金融服務(wù)。相比之下，傳統(tǒng)金融在

服務(wù)效率、服務(wù)成本以及服務(wù)范圍等方面面臨較大的競爭壓力。

數(shù)字普惠金融具有創(chuàng)新性、靈活性和普惠性等優(yōu)勢。它可以通過

大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的限制，為農(nóng)村

和小微企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。例如，許多數(shù)字普惠金

融平臺已經(jīng)實現(xiàn)了在線申請、審批和放貸等流程，極大地提高了金融

服務(wù)效率，同時也降低了金融服務(wù)成本。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式

提出了挑戰(zhàn)C傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要順應(yīng)時代發(fā)展，加強數(shù)字化建設(shè)和風(fēng)

險防范，以滿足客戶不斷變化的金融需求。例如，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)

可以借助自身的渠道和資源優(yōu)勢，與數(shù)字普惠金融平臺合作，共同拓

展農(nóng)村市場，為農(nóng)村和小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的盈利模式產(chǎn)生了影響。

由于數(shù)字普惠金融具有成本低、效率高的特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在競爭

中可能面臨盈利空間縮小的壓力。傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要積極探索新的盈

利模式，以適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融帶來了競爭壓力，但也為傳統(tǒng)金

融的發(fā)展提供了新的機遇。傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要積極擁抱數(shù)字技術(shù)，加

強與數(shù)字普惠金融的合作，以實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

4.傳統(tǒng)金融面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略

在數(shù)字普惠金融的興起和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融

面臨著多方面的挑戰(zhàn)。數(shù)字金融以其高效、低成本和廣泛的覆蓋范圍,

正在逐漸改變金融業(yè)的傳統(tǒng)格局，對傳統(tǒng)金融的市場份額構(gòu)成威脅。

數(shù)字金融靈活、高效的服務(wù)模式對傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。

數(shù)字金融在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢也對傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理能力提出

了更高的要求。

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融需要采取一系列的應(yīng)對策略。傳統(tǒng)

金融應(yīng)積極提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶體驗，以滿足現(xiàn)代客戶的需求。

傳統(tǒng)金融應(yīng)加大技術(shù)創(chuàng)新力度，引進先進的技術(shù)和設(shè)備，提高服務(wù)效

率和質(zhì)量。傳統(tǒng)金融還應(yīng)加強風(fēng)險管理能力，提高風(fēng)險防范意識，確

保業(yè)務(wù)安全。

傳統(tǒng)金融可以與數(shù)字金融進行合作，利用各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)互利

共贏。例如，傳統(tǒng)金融可以利用數(shù)字金融的技術(shù)和平臺優(yōu)勢，拓展業(yè)

務(wù)領(lǐng)域而數(shù)字金融則可以利用傳統(tǒng)金融的品牌和信譽優(yōu)勢，提高客戶

信任度。同時.，傳統(tǒng)金融還應(yīng)注重培養(yǎng)專業(yè)人才，提高員工的專業(yè)技

能和服務(wù)意識，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

政府應(yīng)加強對數(shù)字金融的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保障消費者

的合法權(quán)益。同時，政府還應(yīng)鼓勵傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融進行合作創(chuàng)新,

推動金融業(yè)的健康發(fā)展。通過這些應(yīng)對策略，傳統(tǒng)金融可以在數(shù)字普

惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的浪潮中保持競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型：隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機

構(gòu)也在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提供更便捷、高效的金融服務(wù)，支持農(nóng)村

產(chǎn)業(yè)融合。

互聯(lián)網(wǎng)與科技公司參與：互聯(lián)網(wǎng)和科技公司正積極參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)

融合，利用其技術(shù)優(yōu)勢，提供金融產(chǎn)品對接、信用和產(chǎn)權(quán)服務(wù)等，推

動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

產(chǎn)'也融合深度加強：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢之一是融合深度加

強。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新型城鎮(zhèn)化進程加快，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)、

服務(wù)業(yè)逐漸融合，形成農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)旅游、鄉(xiāng)村電商等新興產(chǎn)業(yè)

形態(tài)。

技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的另一個發(fā)展趨勢是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動。

隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和智能制造技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)

業(yè)加工等環(huán)節(jié)將更多地依托先進技術(shù)手段進行升級和改造，推動農(nóng)業(yè)

生產(chǎn)方式、加工制造方式、管理模式的創(chuàng)新。

政策扶持力度增加：政府對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的支持力度不斷增加，

通過財政資金補貼、稅收減免、土地資源整合和人力資源培育等方面

的政策，鼓勵企業(yè)和農(nóng)民參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)

展和社會進步。

市場需求引領(lǐng)：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展將更加注重市場需求的引領(lǐng),

通過建立健全農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的市場體系，加強疝農(nóng)產(chǎn)品的品牌建設(shè)和

推廣，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高產(chǎn)品質(zhì)量和競爭力，以滿足消費者

對高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展現(xiàn)狀是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)科技

公司的積極參與，而發(fā)展趨勢則表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)融合深度加強、技術(shù)創(chuàng)新

驅(qū)動、政策扶持力度增加以及市場需求引領(lǐng)C這些趨勢將進一步推動

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)民收入的提高。

1,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的概念與內(nèi)涵

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是指農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在相關(guān)交集的地方產(chǎn)生了融

合，以及同一農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的不同行業(yè)之間通過重組結(jié)為一體。這一

概念強調(diào)了農(nóng)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的融合，同時也突顯出在農(nóng)業(yè)內(nèi)部各子產(chǎn)

業(yè)間及第三產(chǎn)業(yè)間的相互滲透融合。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢之一是

融合深度加強，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新型城鎮(zhèn)化進程加快，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)逐漸融合，形成農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)旅游、鄉(xiāng)村電

商等新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的特征包括多元化的產(chǎn)業(yè)形態(tài)、全

方位的資源整合、深度的產(chǎn)業(yè)協(xié)同以及靈活的組織形式。通過農(nóng)村產(chǎn)

業(yè)融合，可以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展，帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開

級，提升農(nóng)民收入水平。

2.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的主要模式與路徑

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)模式傳統(tǒng)銀行、保險和擔(dān)保等金融

機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等電子平臺創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提供更便捷

的金融服務(wù)，促進農(nóng)村產(chǎn)'也融合。

基于電商平臺的配套金融服務(wù)利用電商平臺的大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈

優(yōu)勢，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供融資、支付、保險等金融服務(wù)，促進農(nóng)產(chǎn)品銷

售和農(nóng)村電商發(fā)展。

第三方互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供多元化的融資渠道，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。

“互聯(lián)網(wǎng)”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、

加工、銷售等環(huán)節(jié)，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率和

效益。

加強政策引導(dǎo)和支持制定相關(guān)政策，引導(dǎo)和支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

的發(fā)展，包括提供資金支持、稅收優(yōu)惠、土地政策調(diào)整等方面的支持。

建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的組織機制形成政府、企業(yè)、農(nóng)民三方共治

的機制，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展。

推進產(chǎn)、亞鏈的延伸和銜接通過發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)旅游業(yè)、

農(nóng)村電商等方式，將農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)端延伸到銷售端，提高附加值和市

場競爭力。

引進先進技術(shù)和管理經(jīng)驗引進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機械化設(shè)備

等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量，同時也耍加強疝農(nóng)民的培訓(xùn)和管理能

力的提升。

通過這些模式和路徑，可以有效推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，促進

農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。

3.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展現(xiàn)狀與成效

產(chǎn)業(yè)融合主體規(guī)模不斷壯大：根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，五大類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融

合主體整體數(shù)量及投資規(guī)模都在快速增長。例如，2021年新型職業(yè)

農(nóng)民超過2000萬人，家庭農(nóng)場達到390萬家，農(nóng)民合作社達到220

萬個，縣級以上龍頭企業(yè)9萬家，工商資本每年投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的投資

總量都在萬億元以上。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合載體蓬勃發(fā)展：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)規(guī)模不斷擴大，國

家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)持續(xù)推進，優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群持續(xù)發(fā)力，農(nóng)村

產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園總量持續(xù)增長。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合業(yè)態(tài)提檔刀級：農(nóng)業(yè)與綠色科技結(jié)合，智慧農(nóng)業(yè)、

數(shù)字農(nóng)業(yè)、共享農(nóng)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)大量涌現(xiàn)農(nóng)業(yè)與文旅結(jié)合，發(fā)展

出創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等農(nóng)文旅融合的新'業(yè)態(tài)農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，農(nóng)

村電商發(fā)展迅猛，直播、短視頻等新媒體助農(nóng)效果明顯。

緊密型利益聯(lián)結(jié)機制持續(xù)健全：通過訂單式、股份式、托管式、

分紅式和市場式等五種類型的機制，有效聯(lián)結(jié)了產(chǎn)業(yè)融合各方的利益。

農(nóng)民增收與就業(yè)渠道日益多元：全國農(nóng)村居民的人均可支配收入

增K率持續(xù)高丁，全國居民人均可支配收入增速，農(nóng)民的收入來源更加

多樣化。

各方力量助力產(chǎn)業(yè)融合成效明顯：返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才成為鄉(xiāng)

村產(chǎn)業(yè)融合類項目的主力軍，東西部產(chǎn)業(yè)協(xié)作也取得了新成效，為鄉(xiāng)

村產(chǎn)業(yè)振興注入了新的活力.

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高了農(nóng)村居民的生活水

平，促進了農(nóng)村地區(qū)的繁榮和穩(wěn)定。

總體而言，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展現(xiàn)狀良好，并取得了顯著的成效。

仍然存在一些問題和挑戰(zhàn)，需要進一步完善和解決，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)

融合的持續(xù)健康發(fā)展。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的未來趨勢與展望

第一，數(shù)字化與智能化將成為主導(dǎo)。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工

智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合將越來越依賴于數(shù)字技術(shù)的支

持。這不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的智能化，如智能農(nóng)機、精準農(nóng)業(yè)等，

還包括農(nóng)產(chǎn)品流通、銷售的數(shù)字化和智能化，如電商平臺、物聯(lián)網(wǎng)追

溯等。這將大大提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的效率和質(zhì)量，為農(nóng)民帶來更多的

收益。

第二，產(chǎn)業(yè)鏈將進一步完善。在數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融的競爭

與合作下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈將得到進一步的完善和優(yōu)化。金融機構(gòu)將更加

注重對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體支持，提供更為全面、靈活的金融服務(wù)。同

時，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將不斷向上下游延伸，形

成更為完整、緊密的產(chǎn)業(yè)鏈體系。

第三，綠色發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展將成為重要方向。在全球氣候變化、

生態(tài)環(huán)境惡化的背景下，綠色發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球共識C

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑，也將更加注重綠色發(fā)展和

可持續(xù)發(fā)展。這包括推廣生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)等綠色生產(chǎn)方式，提高

農(nóng)業(yè)資源的利用效率，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的負面影響等。

第四，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合將促進鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合不僅有助于

提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和效益，還有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展，

增加農(nóng)民的收入來源。同時，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入，農(nóng)村的基礎(chǔ)

設(shè)施、公共服務(wù)等條件也將得到進一步改善，為鄉(xiāng)村振興提供有力支

撐。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的未來趨勢將呈現(xiàn)出數(shù)字化與智能化、產(chǎn)業(yè)鏈完善、

綠色發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興等重要方向。在數(shù)字普惠金融和

傳統(tǒng)金融的競爭與合作下，我們有理由相信，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合將為我國

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興做出更大的貢獻。

五、數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的互

動關(guān)系

隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的競爭日益

激烈，這種競爭對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生了深遠的影響。本章節(jié)將詳細探

討這三者之間的互動關(guān)系，并揭示其背后的機理。

數(shù)字普惠金融的崛起對傳統(tǒng)金融構(gòu)成了挑戰(zhàn)。數(shù)字普惠金融以其

高效、便捷、低成本的特點，迅速在農(nóng)村地區(qū)獲得了廣泛的用戶基礎(chǔ)。

這種新型的金融模式不僅打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，還為農(nóng)村地區(qū)

的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強有力的支持。而傳統(tǒng)金融為了保持其市場地位，

不得不加大創(chuàng)新力度，提高服務(wù)效率，從而與數(shù)字普惠金融形成了競

爭關(guān)系。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展也對數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融的競爭產(chǎn)生

了影響。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入推進，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的

變化，對金融服務(wù)的需求也日益多樣化。這種變化為數(shù)字普惠金融和

傳統(tǒng)金融提供了新的發(fā)展機遇，同時也加劇了它們之間的競爭。為了

滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的需求，金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服

務(wù)質(zhì)量，從而在農(nóng)村市場中獲得更大的份額。

數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合之間的互動關(guān)系還

表現(xiàn)在它們之間的相互促進上。一方面，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融的

競爭推動了金融服務(wù)的創(chuàng)新和完善，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了更好的金

融支持。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展也為數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金

融提供了更廣闊的市場空間和發(fā)展機遇。這種相互促進的關(guān)系使得三

者之間的聯(lián)系更加緊密，共同推動著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合之間存在著密切的

互動關(guān)系。這種關(guān)系不僅影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融服務(wù)的創(chuàng)新，

還推動著金融體系和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化C未來，隨著金融科技

的深入發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的持續(xù)推進，這種互動關(guān)系將更加復(fù)雜和

多樣化。金融機構(gòu)需耍不斷適應(yīng)市場變化，加強創(chuàng)新和服務(wù)升級，以

更好地滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。同

時，政府和社會各界也應(yīng)加強對這一領(lǐng)域的關(guān)注和支持，為數(shù)字普惠

金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的互動關(guān)系提供更加良好的環(huán)境

和條件。

1.數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的競合關(guān)系

隨著科技的不斷進步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字普惠金融作為?種新

型的金融業(yè)態(tài)，正在迅速崛起并改變著傳統(tǒng)的金融格局。在農(nóng)村市場,

數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融之間的競合關(guān)系尤為復(fù)雜和微妙。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等，長期以來在農(nóng)村地

區(qū)占據(jù)了主導(dǎo)地位，捱有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)和深厚的市場認知。它們通

過提供存貸款、匯兌等金融服務(wù)，支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。傳統(tǒng)金融

在農(nóng)村市場也面臨著服務(wù)成本高、覆蓋面窄等問題，尤其是在偏遠地

區(qū)，金融服務(wù)的可得性受到極大限制。

數(shù)字普惠金融則以其低成本、高效率、廣覆蓋的特點，為農(nóng)村市

場帶來了新的機遇。通過移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等創(chuàng)新產(chǎn)

品和服務(wù)，數(shù)字普惠金融有效降低了金融服務(wù)門檻，提高了金融服務(wù)

效率，讓更多人享受到便捷、可負擔(dān)的金融服務(wù)C同時，數(shù)字普惠金

融還通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，實現(xiàn)了風(fēng)險的有效控制和服務(wù)

的個性化定制，進一步滿足了農(nóng)村市場的多元化需求。

數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融并非簡單的替代關(guān)系，而是呈現(xiàn)出一種

競合態(tài)勢。一方面，數(shù)字普惠金融對傳統(tǒng)金融構(gòu)成了挑戰(zhàn)，擠壓了部

分市場份額另一方面，兩者也在不斷探索合作的可能性，共同推動農(nóng)

村市場的發(fā)展。例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以通過與數(shù)字普惠金融機構(gòu)合

作，共享客戶資源和技術(shù)優(yōu)勢，提升服務(wù)質(zhì)量和效率數(shù)字普惠金融機

構(gòu)則可以通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，拓展服務(wù)渠道和業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)

更廣泛的覆蓋。

未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展和金融市場的進一步開放，數(shù)字

普惠金融與傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場的競合關(guān)系將更加復(fù)雜和深入。雙方

需要充分認識到彼此的優(yōu)勢和不足，加強合作與溝通，共同推動農(nóng)村

金融服務(wù)的普及和升級，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合和經(jīng)濟發(fā)展提供有力支撐。

2.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合對數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的需求與影響

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

成為推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。在這一進程中，數(shù)字普惠

金融與傳統(tǒng)金融都發(fā)揮著不可或缺的作用，它們的需求與影響也隨之

顯現(xiàn)。

對于數(shù)字普惠金融而言，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合為其提供了新的發(fā)展機遇。

一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合促進了農(nóng)村經(jīng)濟主體的多元化，增加了對金融

服務(wù)的需求。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，

實現(xiàn)了金融服務(wù)的廣泛覆蓋和低成本運營，滿足了農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣

化的金融需求。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合推動了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

升級，對金融服務(wù)的質(zhì)量和效率提出了更高的要求。數(shù)字普惠金融憑

借其在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式等方面的優(yōu)勢，能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對

金融服務(wù)的高品質(zhì)追求。

與此同時，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中也發(fā)揮著重要作用。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擁有較為完善的網(wǎng)點布局和服務(wù)體系，能夠

為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供穩(wěn)定的金融支持。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的背景下，傳

統(tǒng)金融需要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)效率，以更好地滿足農(nóng)村經(jīng)

濟主體對金融服務(wù)的需求。傳統(tǒng)金融還需要加強與數(shù)字普惠金融的合

作，共同推動農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。

從影響來看，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合對數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融都產(chǎn)生了

積極的影響。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合推動了農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長，為金融服務(wù)

提供了廣闊的市場空間。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合促進了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升

級，為金融服務(wù)提供了更高的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合推動了農(nóng)村經(jīng)

濟主體的多元化和金融服務(wù)需求的多樣化，為數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金

融提供了更多的發(fā)展機遇C

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合對數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的需求與影響是顯而

易見的。未來，應(yīng)進一步推動數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的深度融合與

發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金融需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)

里反肢。

3.數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融如何支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要途徑，其過程中不

僅需要金融服務(wù)的支持，更需要金融服務(wù)的創(chuàng)新和升級。在這個過程

中，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融各自發(fā)揮著獨特的作用，同時也存在相

互競爭和合作的關(guān)系。

數(shù)字普惠金融以其覆蓋面廣、服務(wù)便捷、成本較低的優(yōu)勢，在農(nóng)

村產(chǎn)業(yè)融合中發(fā)揮了重耍的推動作用。一方面，數(shù)字普惠金融通過大

數(shù)據(jù)分析、云計算等技術(shù)手段，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了精準、高效的

金融服務(wù)。例如，基于農(nóng)戶的信用評級、生產(chǎn)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，數(shù)字

普惠金融可以提供個性化的貸款、保險等金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)

融合過程中的多樣化需求。另方面，數(shù)字普惠金融的普及和應(yīng)用，

也促進了農(nóng)村金融市場的競爭，推動了傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新和改革。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中同樣發(fā)揮著不可或缺的作用。傳統(tǒng)金

融機構(gòu)在風(fēng)險控制、資金管理等方面具有豐富的經(jīng)驗和優(yōu)勢，能夠為

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供穩(wěn)定的金融支持C例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以通過提

供長期、低息的貸款，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等產(chǎn)業(yè)

融合的關(guān)鍵領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融機構(gòu)還可以通過與政府部門、行業(yè)協(xié)會等

合作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供政策咨詢、市場調(diào)研等服務(wù)，幫助農(nóng)戶和

企業(yè)更好地把握市場機遇。

在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融并非孤

立存在，而是相互促進、相互補充的關(guān)系。一方面，數(shù)字普惠金融的

快速發(fā)展，可以為傳統(tǒng)金融提供更多的客戶資源和數(shù)據(jù)支持，推動傳

統(tǒng)金融服務(wù)的升級和創(chuàng)新。另一方面，傳統(tǒng)金融的穩(wěn)健運營和風(fēng)險控

制能力，也可以為數(shù)字普惠金融提供更多的信用保障和資金支持，促

進數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。

在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融

的各自優(yōu)勢，加強兩者的合作與競爭，形成良性互動的發(fā)展格局。同

時，政府和社會各界也應(yīng)加強對農(nóng)村金融服務(wù)的支持和引導(dǎo)，推動金

融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合深度融合，為鄉(xiāng)村振興改略的實施提供有力的

金融保障。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合背景下的金融創(chuàng)新與政策建議

深化數(shù)字普惠金融的應(yīng)用0利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù),

優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。同時，通過移

動端、互聯(lián)網(wǎng)等渠道，降低金融服務(wù)成本，使更多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體

享受到便捷、高效的金融服務(wù)。

推動傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)積極

擁抱金融科技，利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿

足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的多元化需求。同時，數(shù)字普惠金融機構(gòu)也應(yīng)加

強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作，共同拓展農(nóng)村金融市場。

加強政策引導(dǎo)和支持。政府應(yīng)出臺相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)參與

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供有力的金融保障。同時，加大對

農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合背景下的金融創(chuàng)新需要政府、金融機構(gòu)和社會各界

的共同努力。通過深化數(shù)字普惠金融的應(yīng)用、推動傳統(tǒng)金融與數(shù)字普

惠金融的融合發(fā)展以及加強政策引導(dǎo)和支持，我們可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融

合提供有力的金融支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

六、案例分析

為了更深入地探討數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn).業(yè)融合

之間的關(guān)系，本部分選取了兩個典型的農(nóng)村地區(qū)進行案例分析。

張家港市位于江蘇省東南部，經(jīng)濟發(fā)達，金融資源豐富。近年來，

張家港市積極推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，通過政府引導(dǎo)、金融科技創(chuàng)新

和政策支持，數(shù)字普惠金融在該地區(qū)得到了廣泛應(yīng)用。傳統(tǒng)金融機構(gòu)

也積極參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)獲得了更加便捷、高效的金融

服務(wù)，農(nóng)民和小微企業(yè)的融資難題得到了有效緩解。同時，傳統(tǒng)金融

機構(gòu)的參與也推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，形成了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等多產(chǎn)

業(yè)協(xié)同發(fā)展的良好局面。這種融合不僅提高了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的整體競爭力,

也為農(nóng)民提供了更多的就業(yè)機會和收入來源。

遵義市位于貴州省北部，是一個典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市。由于地理位

置偏遠、交通不便，遵義市的金融服務(wù)長期以來相對滯后。近年來遵

義市通過加強金融基礦設(shè)施建設(shè)、推廣移動支付和數(shù)字金融服務(wù)，實

現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。

在數(shù)字普惠金融的推動下，遵義市的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合也取得了顯著

成效。當(dāng)?shù)卣e極引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社

等合作，共同推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級。同時，通過數(shù)字普惠金融提供的資

金支持，農(nóng)民得以擴大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)效率，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

通過對張家港市和遵義市的案例分析，可以看出數(shù)字普惠金融和

傳統(tǒng)金融競爭在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中發(fā)揮了重要作用。數(shù)字普惠金融通過

提供便捷、高效的金融服務(wù)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)的融資難題而傳統(tǒng)

金融機構(gòu)的積極參與則推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，促進了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)

村產(chǎn)業(yè)升級。未來，應(yīng)進一步加強數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融的競爭與

合作，以更好地服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合和鄉(xiāng)村振興。

1.數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的典型案例

隨著科技的進步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字普惠金融在中國農(nóng)村地區(qū)

的發(fā)展日益顯著，其對于推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的作用也日益凸顯。典型

案例之一是“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)”模式的興起。

在浙江省的一個偏遠農(nóng)村，當(dāng)?shù)卣c一家數(shù)字普惠金融平臺合

作，推出了“智慧農(nóng)業(yè)”項目。該項目利用大數(shù)據(jù)、石計算和物聯(lián)網(wǎng)

等先進技術(shù)，實現(xiàn)了對農(nóng)田的精準監(jiān)測和智能管理。農(nóng)民可以通過手

機APP實時查看農(nóng)田的土壤、氣候等信息，從而科學(xué)決策種植品種和

施肥時間。同時，數(shù)字普惠金融平臺還為農(nóng)民提供了便捷的在線貸款

服務(wù)，解決了他們資金短缺的問題。

通過這一項目，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)民收入也得到

了顯著提高。更重要的是，數(shù)字普惠金融的介入促進了農(nóng)村一二三產(chǎn)

業(yè)的深度融合。農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)也得到了發(fā)展，形

成了多元化、立體化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

數(shù)字普惠金融還在促進農(nóng)村金融服務(wù)普及和提升金融服務(wù)質(zhì)量

方面發(fā)揮了重要作用。通過線上服務(wù)，農(nóng)民可以更加便捷地獲取金融

產(chǎn)品和服務(wù)，享受到更加高效的金融服務(wù)C這不僅提高了農(nóng)民的生活

水平，也為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供了有力支持。

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中發(fā)揮了重要作用。通過科技手段

和金融創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，促進了

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的深度融合和發(fā)展。這對于推動農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)鄉(xiāng)

村振興戰(zhàn)略具有重要意義。

2.傳統(tǒng)金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的實踐與探索

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中扮演著重要的角色，通過一系列的實

踐和探索，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正努力提力服務(wù)能力，降低業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險,

以適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。同時?，隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈

協(xié)同整合，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸從生產(chǎn)環(huán)節(jié)向研發(fā)、深加工、營銷等高

增值環(huán)節(jié)拓展業(yè)務(wù)，從而增加收入。

在實踐中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等，通過創(chuàng)新

金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了有力支持。例如，農(nóng)村

信用社推出的“農(nóng)樂貸”產(chǎn)品，通過創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸檗r(nóng)民和農(nóng)村企

業(yè)提供更加便捷的貸款服務(wù)。?些銀行還推出了“智慧村務(wù)”服務(wù)，

通過建立村級服務(wù)中心和移動APP,為村民提供一站式金融服務(wù)，包

括存取款、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費等，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和覆

蓋率。

在風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在進行創(chuàng)新C例如，一些保險

公司推出了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如“種植險”，通過利用科技手段進行風(fēng)

險控制和理賠，為農(nóng)民提供更加全面、高效的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，降低了

農(nóng)民的風(fēng)險損失。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)還在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面進行了實踐。例如,

一些銀行推出了“智慧銀行”，通過建立自助銀行、ATM機等設(shè)施，

為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務(wù)，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和便

利性。

在人才培養(yǎng)方面，一些金融機構(gòu)推出了“鄉(xiāng)村金融培訓(xùn)班”，通

過培訓(xùn)和交流，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，為農(nóng)

民提供更加專業(yè)、高效的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的實踐與探索，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品

和服務(wù)模式的創(chuàng)新、風(fēng)險管理的創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及人才

培養(yǎng)等方面。這些實踐和探索，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了有力的金融支

持，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

3.典型案例分析與啟示

省作為全國數(shù)字普惠金融的先行示范區(qū)，通過政府引導(dǎo)、企業(yè)參

與、農(nóng)戶受益的模式，推動了農(nóng)村電商與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合。該省

利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)手段，建立了完善的農(nóng)村電商服務(wù)體

系，不僅為農(nóng)民提供了線上銷售農(nóng)產(chǎn)品的平臺，還通過數(shù)據(jù)分析指導(dǎo)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，實現(xiàn)了產(chǎn)銷對接。同時，數(shù)字普惠金融的普及也為農(nóng)民提

供了便捷的金融服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)貸款、移動支付等，進一步促進了農(nóng)村

經(jīng)濟的發(fā)展。

YY市在面對數(shù)字普惠金融的挑戰(zhàn)時，選擇了傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升

級之路。通過加強與科技企業(yè)的合作，YY市的傳統(tǒng)金融機構(gòu)推出了

一系列適應(yīng)農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機融資租賃等。

這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅滿足了農(nóng)民多樣化的金融需求，還促進了農(nóng)村一二

三產(chǎn)業(yè)的深度融合。YY市還注重提刀金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，

通過設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站、推廣移動金融服務(wù)等方式，讓金融服務(wù)更

加貼近農(nóng)民生活。

從上述兩個案例中，我們可以得到以下啟示：數(shù)字普惠金融與傳

統(tǒng)金融競爭并非零和博弈，而是可以相互促進、共同發(fā)展的。農(nóng)村產(chǎn)

業(yè)融合需要金融服務(wù)的支持，而金融服務(wù)創(chuàng)新也需要緊密結(jié)合農(nóng)村實

際需求。政府在推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合和金融服務(wù)創(chuàng)新中扮演著重耍角色,

應(yīng)加強政策引導(dǎo)和支持力度。

未來在推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的過程中，我們應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字普

惠金融和傳統(tǒng)金融各自的優(yōu)勢，加強兩者之間的合作與協(xié)同，為農(nóng)村

經(jīng)濟發(fā)展提供更加全面、高效的金融服務(wù)支持。同時，政府也應(yīng)繼續(xù)

加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合和金融創(chuàng)新的支持力度，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更加良

好的發(fā)展環(huán)境。

七、結(jié)論與展望

數(shù)字普惠金融作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新引擎，已經(jīng)在多個方面

展現(xiàn)出顯著的影響力。它能夠拓寬融資渠道，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程

中的資金壓力，優(yōu)化支付結(jié)算體系，提高資金使用效率。數(shù)字普惠金

融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中也面臨一些挑戰(zhàn)，如農(nóng)村地區(qū)征信體系

尚不完善，部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目周期長、見效慢，與數(shù)字普惠金融

追求的短期收益存在矛盾。

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，需要進一步完善農(nóng)村征信體系，加強農(nóng)業(yè)保

險推廣，以及創(chuàng)新融資模式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。展望未

來，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的前景廣闊。隨著大數(shù)據(jù)等

技術(shù)的不斷應(yīng)用，數(shù)字普惠金融將更加精準地評估農(nóng)戶信用狀況和風(fēng)

險偏好，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供更為個性化的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融

還將推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的轉(zhuǎn)型升級，支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在國家政策扶持和市場需求推動下，數(shù)字普惠金融將成為農(nóng)村產(chǎn)

業(yè)融合發(fā)展的強大引擎。通過完善政策體系、加強技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新金

融產(chǎn)品等舉措，可以進一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興

和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作出更大的貢獻。我們也需要繼續(xù)探索和創(chuàng)新，以充分

發(fā)揮數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的潛力。

1.研究結(jié)論與總結(jié)

數(shù)字普惠金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合具有顯著的正向影響。它能夠拓寬

融資渠道，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中的資金壓力，優(yōu)化支付結(jié)算體系,

提高資金使用效率。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的水平，促進農(nóng)業(yè)

現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中也面臨一些挑戰(zhàn)，如農(nóng)村地

區(qū)征信體系尚不完善，部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目周期K、見效慢等。

為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的潛力，需要進一步

完善農(nóng)村征信體系，加強農(nóng)業(yè)保險推廣，創(chuàng)新融資模式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)

業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新引擎，已經(jīng)在多個方面

展現(xiàn)出顯著的影響力。通過完善政策體系、加范技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新金融

產(chǎn)品等舉措，可以進一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作出更大的貢獻。

2.政策建議與展望

建立以政策性金融為引導(dǎo)、金融機構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險進行市場化經(jīng)營的

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融運營體系，以支撐鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。

政府可以提供政策性金融資源，如支農(nóng)支小再貸款計劃、國家開

發(fā)性政策性中長期信貸、省級農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保支持、農(nóng)業(yè)保險補貼、鄉(xiāng)

村振興基金等，以擴大鄉(xiāng)村普惠金融的投放規(guī)模。

允許各金融機構(gòu)獲得合理利潤并自擔(dān)風(fēng)險，激勵其運用數(shù)字化工

具覆蓋廣大鄉(xiāng)村，推動鄉(xiāng)村普惠金融可持續(xù)開展。

構(gòu)建統(tǒng)一的行為監(jiān)管體系，以適應(yīng)服務(wù)鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融的特

殊需求。

監(jiān)管機構(gòu)可以考慮對服務(wù)鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融實施差別化的監(jiān)

管政策，以平衡創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系。

建設(shè)包含政策直達、信用和產(chǎn)權(quán)服務(wù)、金融產(chǎn)品對接等精準服務(wù)

的專業(yè)化數(shù)字鄉(xiāng)村綜合平臺。

通過金融與非金融服務(wù)的有機融合，發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村

治理的外溢作用。

建立省級鄉(xiāng)村普惠金融的數(shù)字化產(chǎn)權(quán)交易平臺，將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)、

農(nóng)村集體林權(quán)、水面承包權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、大型農(nóng)機設(shè)備、收費權(quán)、土

地承包經(jīng)營權(quán)等納入交易流轉(zhuǎn)，提刀山水林湖草等資源的經(jīng)濟價值，

解決鄉(xiāng)村抵押質(zhì)押物不足的問題。

對新型的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，建立適當(dāng)?shù)娜蒎e機制，鼓勵

金融機構(gòu)進行創(chuàng)新，以更好地服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的需求。

通過以上政策建議，可以促進數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的良性競

爭，進一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

3.研究的局限性與未來研究方向

本研究主要探討了數(shù)字普惠金融、傳統(tǒng)金融競爭與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

之間的關(guān)系，由于研究條件和數(shù)據(jù)的局限性，仍存在一些不足之處。

數(shù)據(jù)的可獲得性和質(zhì)量可能會影響研究結(jié)果的準確性。由于農(nóng)村地區(qū)

的復(fù)雜性和多樣性，研究結(jié)果可能無法完全適用于所有地區(qū)。研究中

可能存在一些未被考慮的因素，如政府政策、社會文化因素等，這些

因素也可能對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生影響。

深入研究不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)背景下的數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)

融合的關(guān)系，以獲得更全面、深入的理解。

探索政府政策、社會文化等因素對數(shù)字普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

的影響，以提供更綜合、全面的政策建議。

研究數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的作用機制，如融資渠道、

支付結(jié)算體系等，以指導(dǎo)實踐應(yīng)用。

關(guān)注數(shù)字普惠金融發(fā)展中的潛在風(fēng)險，如金融排斥、風(fēng)險管理等,

以確保其可持續(xù)發(fā)展。

通過進一步的研究，可以更好地理解數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融

合中的作用，為相關(guān)政策制定和實踐提供更有力的支持。

參考資料：

隨著科技的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已經(jīng)逐漸成為全球范圍內(nèi)熱

門的話題。作為普惠金融的一種創(chuàng)新模式，數(shù)字普惠金融主要通過數(shù)

字技術(shù)等手段，為農(nóng)村和小微企業(yè)提供更方便、更快捷、更安全的金

融服務(wù)。在這個過程中，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)也扮演著重要的角色，它

們需要順應(yīng)時代發(fā)展，加強數(shù)字化建設(shè)和風(fēng)險防范，為數(shù)字普惠金融

的發(fā)展做出貢獻。

數(shù)字普惠金融具有創(chuàng)新性、靈活性和普惠性等優(yōu)勢，它可以通過

大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的限制，為農(nóng)村

和小微企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。例如，許多數(shù)字普惠金

融平臺已經(jīng)實現(xiàn)了在線申請、審批和放貸等流程，極大地提高了金融

服務(wù)效率，同時也降低了金融服務(wù)成本。

數(shù)字普惠金融也面臨著一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，婦隱私泄露、反洗錢等

問題。由于數(shù)字普惠金融依賴于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，因此一旦

發(fā)生信息泄露或被濫用，就會給客戶帶來嚴重的損失。數(shù)字普惠金融

還面臨著如何確保借款人信用狀況的真實性和如何防范金融風(fēng)險的

挑戰(zhàn)。

在這個背景下，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，順應(yīng)時

代發(fā)展，加強數(shù)字化建設(shè)和風(fēng)險防范。農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以借助自

身的渠道和資源優(yōu)勢，與數(shù)字普惠金融平臺合作，共同拓展農(nóng)村市場,

為農(nóng)村和小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)。農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以借

助數(shù)字技術(shù)提高服務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗，降低服務(wù)成本，更好地滿

足農(nóng)村和小微企業(yè)的金融需求。

數(shù)字普惠金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間具有密切的。數(shù)字普惠金

融作為普惠金融的一種創(chuàng)新模式，具有獨特的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)。農(nóng)村傳統(tǒng)

金融機構(gòu)需要順應(yīng)時代發(fā)展，加強數(shù)字化建設(shè)和風(fēng)險防范，同時借助

數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化服務(wù)模式，為農(nóng)村和小微

企業(yè)提供更全面、更便捷、更高效的金融服務(wù)。雙方可以相互合作，

互補優(yōu)勢，共同推動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，為是設(shè)包容、平等、普惠

的金融體系做出貢獻。

隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務(wù)的普及與提升是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的

關(guān)鍵因素之一。數(shù)字普惠金融，作為一種新型的金融服務(wù)模式，以其

獨特的優(yōu)勢，正在改變農(nóng)村的經(jīng)濟生態(tài)，助力農(nóng)村減貧，推動鄉(xiāng)村振

興。

數(shù)字普惠金融主要是通過數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計算、移動支

付等，為農(nóng)村地區(qū)提供更便捷、更實惠的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)的

普及，極大地改善了農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，降低了交易成本，提高了

資金利用效率。同時，也為農(nóng)村地區(qū)提供了更多的投資和融資機會，

為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供了更多的發(fā)展機會，有效

地緩解了農(nóng)村貧困問題。數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)的門檻，使得

更多的農(nóng)民能夠享受到金融服務(wù)，從而有更多的機會參與到經(jīng)濟發(fā)展

中。數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村地區(qū)的金融意識，使得農(nóng)民更加了解和

信任金融產(chǎn)品，從而更愿意將資金投入到更高收益的項目中。數(shù)字普

惠金融的發(fā)展也帶動了農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)科技等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民提

供了更多的就業(yè)機會和增收途徑。

數(shù)字普惠金融不僅有助于農(nóng)村減貧，更是鄉(xiāng)村振興的重要推動力

量。數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化農(nóng)村的金融環(huán)境，提高資金配置效率，推

動農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠