小額貸款公司制度信貸制度匯編

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)基本管理制度

第一章總則

第一條為完善我公司小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險制約機(jī)制,規(guī)范業(yè)務(wù)操作

流程，明確各部門的職能分工和操作原則，保證貸款的安全性、流動性和

效益型，根據(jù)現(xiàn)行律法規(guī)，制訂本管理制度。

第二條本制度適用于我公司依法開辦的各類小額貸款業(yè)務(wù)，本制度

是我公司信貸管理制度體系的核心和基礎(chǔ)，是制訂其它一般信貸管理制度

（規(guī)定）的依據(jù)，本公司將視實(shí)際需要另行制定其它一般信貸管理制度（規(guī)

定）。

第二章一般規(guī)定

第三條貸款必須實(shí)行審貸分離、分級審批，前后臺和業(yè)務(wù)操作部門

分別履行不同的職能，共同對我公司的貸款風(fēng)險負(fù)責(zé)。

第四條審貸分離。是指客戶的小額貸款業(yè)務(wù)在部門之間或者部門的

不同崗位之間，分別從不同的角度對貸款的可行性和風(fēng)險進(jìn)行評審，再經(jīng)

集體評審后，由審批人履行審批職能。

第五條分級審批。是指我公司內(nèi)部設(shè)置多個審貸層級，以及各審貸

層級之間再設(shè)兩個或以上的崗位體現(xiàn)業(yè)務(wù)制衡的原則。我公司小額貸款業(yè)

務(wù)審批環(huán)節(jié)中，共設(shè)5個審貸層級，分別為：信貸業(yè)務(wù)部（初審部門）、

風(fēng)險管理部（盡職調(diào)查部門）、貸款審批委員會（最高集體評審機(jī)構(gòu)）、

總經(jīng)理（有權(quán)審批人）、董事長（最高審批人）。

第六條授權(quán)機(jī)制。

董事會授權(quán)董事長為公司開展貸款業(yè)務(wù)的最高審批人，有權(quán)在國家法

律法規(guī)及公司基本管理制度下審批公司的所有貸款業(yè)務(wù)，董事長可對公司

的總經(jīng)理進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，總經(jīng)理不得進(jìn)行再轉(zhuǎn)授權(quán)。董事長對總經(jīng)理進(jìn)行轉(zhuǎn)

授權(quán)，須經(jīng)董事會同意通過，授權(quán)內(nèi)容必須是清晰、明確的，原則上不超

過一年，可根據(jù)工作需要隨時對授權(quán)進(jìn)行調(diào)整或取消。董事長及總經(jīng)理必

須遵循本管理制度及公司其他信貸制度行使自身權(quán)限。

第七條貸款否決機(jī)制。

董事長、總經(jīng)理有權(quán)審批人擁有貸款業(yè)務(wù)一票否決權(quán)，但沒有一票同

意權(quán)利，即經(jīng)貸款審批委員會集體評審?fù)ㄟ^的業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人可否決該

筆業(yè)務(wù)；經(jīng)貸款審批委員會集體評審否決的業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人不能同意該

筆業(yè)務(wù)，但可提出復(fù)議。

信貸業(yè)務(wù)部未經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，不得自行退回客戶的貸款申請材料;

風(fēng)險管理部未經(jīng)規(guī)定的盡職調(diào)查、貸款審批程序后，不得自行否決業(yè)務(wù)部

門的貸款業(yè)務(wù)申報。

第八條貸款效率機(jī)制。

審貸分離既要體現(xiàn)風(fēng)險控制，又要體現(xiàn)為客戶提供金融服務(wù)的效率，

各級信貸人員均應(yīng)重視業(yè)務(wù)效率。

第九條貸款保密機(jī)制。

各級審批人員均應(yīng)恪守商業(yè)秘密，做好保密工作，對客戶貸款材料必

須妥善保存，不得向客戶透露公司內(nèi)部的審批環(huán)節(jié)和審批情況，也不得將

業(yè)務(wù)過程中獲知客戶的商業(yè)秘密透露給其他客戶，違者按法律法規(guī)及制度

規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第三章貸款準(zhǔn)入、貸前調(diào)查與業(yè)務(wù)受理

第十條公開貸款條件。信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)主動對外拓展業(yè)務(wù)，開展市場

營銷，積極招攬客戶，向客戶提供必要的咨詢，宣傳我公司經(jīng)營的業(yè)務(wù),

公布貸款品種和有關(guān)貸款條件等內(nèi)容，與提出貸款需求并符合我公司貸款

條件的客戶進(jìn)行資格準(zhǔn)入審查，與之建立關(guān)系。

第十一條貸款客戶資格。

申請貸款的企業(yè)客戶應(yīng)具備以下資格條件：

一、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)，或以公益為目的、經(jīng)政府

或國家主管部門批準(zhǔn)、并辦理登記手續(xù)的事業(yè)法人，或其他經(jīng)濟(jì)組織和個

體工商戶，且住所地在本市內(nèi)（或住所地不在本市但貸款用于其在本市設(shè)

立的分支機(jī)構(gòu)、投資項目等）。

二、實(shí)行獨(dú)立核算、有健全領(lǐng)導(dǎo)班子、完善財務(wù)會計制度和業(yè)務(wù)規(guī)章

制度；

三、當(dāng)期在我公司無不良貸款余額；

四、貸款用途落實(shí)，在工商部門核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)或已得到有關(guān)部門

的特許批準(zhǔn)；

五、有按期還本付息的能力；

六、能提供我公司認(rèn)可的擔(dān)保條件；

申請貸款的個人客戶應(yīng)具備以下資格條件：

一、持本市戶口（或在本市居住、工作、投資等）且具有完全民事行

為能力的個人；

二、當(dāng)期在我公司無不良貸款余額；

三、有按期還本付息的能力；

四、能提供我公司認(rèn)可的擔(dān)保條件；

五、如貸款用于投入其控制企業(yè)的經(jīng)營活動，則其控制企業(yè)需滿足企

業(yè)客戶的資格要求；

在公司認(rèn)為貸款擔(dān)保條件較好，貸款總體風(fēng)險較小或存在其他對公司

有利因素的情況下，可適當(dāng)放寬對上述資格條件的要求。

第十二條貸款客戶申請資料。申請貸款的客戶須按我公司的要求.

提供客戶和擔(dān)保人、抵押品的相關(guān)資料?？紤]到小額貸款業(yè)務(wù)的存在較大

的個體差異性，基于控制風(fēng)險和簡化手續(xù)的原則，除借款人申請文件、借

款人（或擔(dān)保人）主體資格證明材料及押品信息等必備資料以外，以調(diào)查

和審批環(huán)節(jié)的實(shí)際需要為準(zhǔn)針對性地要求客戶提供相應(yīng)資料。

第十三條貸款客戶準(zhǔn)入調(diào)查。信貸業(yè)務(wù)部接受貸款申請資料后，應(yīng)

把握主要的調(diào)查方式和調(diào)查內(nèi)容對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，貸款客戶資格準(zhǔn)入

不是一個正式的審批流程，而是信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)部在正式進(jìn)入貸款審枇流程

前對客戶或項目進(jìn)行的一道篩選程序，符合準(zhǔn)入要求的，正式發(fā)起業(yè)務(wù)審

批，不符合準(zhǔn)入要求的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，退回申請材料，并向客戶做

好解釋工作。

第十四條貸款調(diào)查方式。

一、資料調(diào)查。核對客戶提供的復(fù)印件與原件資料，查證其真實(shí)、完

整、合法、有效性，信貸業(yè)務(wù)部對復(fù)印件的真實(shí)性負(fù)責(zé)，經(jīng)辦人員在復(fù)印

件上簽署“與原件相符”并簽名。

二、實(shí)地調(diào)查。到客戶的營業(yè)場所或生產(chǎn)場地直接觀察其經(jīng)營運(yùn)作情

況。

三、面談。探訪借款人，深入調(diào)查咨詢與貸款風(fēng)險有關(guān)的問題。

四、外部調(diào)查。包括政府機(jī)關(guān)、行業(yè)團(tuán)體、金融機(jī)構(gòu)、同行客戶、新

聞媒介等方面的評價，以及來源于非正式渠道的、民間的信息。

第十五條貸款調(diào)查內(nèi)容。

包括但不限于對客戶資格、貸款用途及投向、股東情況、品德信譽(yù)、

經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)狀況、往來情況、還款能力、押品及保任人情

況等。

其中對押品情況的調(diào)杳,要求經(jīng)具備相應(yīng)資質(zhì)的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具評

估報告，土地、房產(chǎn)、在建工程、機(jī)器設(shè)備以外的其他押品類型，如車輛、

存貨、無形資產(chǎn)等，酌情可采用內(nèi)部評估的方式確定價值。公司對資產(chǎn)評

估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，除該機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)資質(zhì)外，原則上要求該機(jī)構(gòu)已進(jìn)入

中山市某家或多家商業(yè)銀行的評估機(jī)構(gòu)備選庫。

第十六條受理貸款申請。信貸業(yè)務(wù)部同意客戶準(zhǔn)入后，正式受理客

戶的貸款申請，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行初審，并組織申報材料上報。

第四章貸款初審

第十七條貸款初審。信貸業(yè)務(wù)部受理客戶的貸款申請后，應(yīng)根據(jù)貸

款準(zhǔn)入過程中有關(guān)調(diào)查所獲取的信息，對貸款的可行性及效益性進(jìn)行分析

及評價，對貸款風(fēng)險進(jìn)行評審。

第十八條初審結(jié)論。初審部門經(jīng)辦人員應(yīng)側(cè)重貸款的必要性、可行

性和安全性，以及根據(jù)風(fēng)險與收益匹配的原則，獨(dú)立闡述個人對該筆貸款

的初審意見，明確是否同意貸款的結(jié)論及簽名確認(rèn)，初審部門負(fù)責(zé)人也必

須對貸款申請作出同意或不同意的明確意見并簽名確認(rèn)。同意貸款的，初

審意見應(yīng)明確貸款的相關(guān)要素，包括貸款客戶、金額、期限、利率、用途、

用還款計劃、還款來源、擔(dān)保及其他風(fēng)險控制措施。

第十九條貸款申報。初審?fù)ㄟ^后，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)按規(guī)定要求及時整

理送審材料報風(fēng)險管理部，由盡職調(diào)查人員進(jìn)行盡職調(diào)查。

第二十條送審材料。信貸業(yè)務(wù)部為客戶申報貸款，向風(fēng)險管理部報

送資料包括已填寫初百意見并簽名確認(rèn)的貸款審批表、客戶提交的申請資

料及其它風(fēng)險管理部認(rèn)為需要的資料。

第五章貸款盡職調(diào)查

第二十一條風(fēng)險管理部接到信貸業(yè)務(wù)部的貸款申報材料后，由經(jīng)辦

人員與部門負(fù)責(zé)人組成盡職調(diào)查的分析員和主分析員，對信貸業(yè)務(wù)部的貸

款初審進(jìn)行盡職調(diào)查，形成盡職調(diào)查結(jié)論后按規(guī)定報批。

第二十二條盡職調(diào)查形式。盡職調(diào)查可以根據(jù)初審部門報送的材料,

也可以通過實(shí)地考察，收集專家意見等不局限于其資料來源和分析角度的

方式進(jìn)行。

第二十三條盡職調(diào)查范圍。盡職調(diào)查不應(yīng)局限于單筆貸款業(yè)務(wù)所限

定的范圍，也應(yīng)同時對客戶整體進(jìn)行盡職調(diào)查，并擴(kuò)展到從同類型客戶和

同行業(yè)的角度來進(jìn)行匕較調(diào)查。

第二十四條盡職調(diào)查內(nèi)容。盡職調(diào)查除調(diào)查初審部門的初審程序是

否符合有關(guān)規(guī)定，報送資料是否齊備，所作的風(fēng)險分析是否客觀全面外,

還應(yīng)著重對貸款的還款能力風(fēng)險、政策風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律

風(fēng)險和道德風(fēng)險等方面提出意見。

第二十五條補(bǔ)充資料與退檔。經(jīng)盡職調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)初審部門的初審

程序不符合有關(guān)規(guī)定，報送資料不全，未能客觀全面地反映和分析風(fēng)險，

及收益與風(fēng)險承擔(dān)不匹配的，應(yīng)一次性限期要求申報部門補(bǔ)充資料，對無

法或超限期未補(bǔ)資料的作退檔處理。

第二十六條盡職調(diào)查結(jié)論。盡職調(diào)查人員須根據(jù)貸款具體情況進(jìn)行

綜合評價，闡述貸款風(fēng)險，判斷我公司對風(fēng)險的承受和控制能力，收益定

價與風(fēng)險承擔(dān)是否相應(yīng)，貸款是否具有可行性和可操作性，提出控制貸款

風(fēng)險措施、價格策略建議和管理要求，表述是否同意初審意見的明確結(jié)論,

對貸款具體要素與初宙結(jié)論有不同意見的需明確指出，并在貸款審批表上

填寫，由分析員與主分析員簽名確認(rèn)。

第二十七條盡職調(diào)杳是公司從另一視角審杳貸款風(fēng)險的工作環(huán)節(jié).

而非具有業(yè)務(wù)審批權(quán)限的審貸層級，無論盡職調(diào)查意見與初審意見是否相

符、無論盡職調(diào)查結(jié)論同意發(fā)放貸款與否，盡職調(diào)查部門都需將意見及結(jié)

論上報，作為貸款集體評審的依據(jù)，即在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理部無權(quán)

否決信貸業(yè)務(wù)部申報的貸款項目。

第六章貸款集體評審

第二十八條公司設(shè)置貸款審批委員會，為有權(quán)審批人供決策參考。

貸款審批委員會成員日信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部和財會部主管副總或部門

負(fù)責(zé)人組成，設(shè)主任委員1人（由風(fēng)險管理部主管副總擔(dān)任），其他委員

2人，可增加部門經(jīng)理作候補(bǔ)委員（當(dāng)正式委員因外出工作或休假等原因

缺席時補(bǔ)充參與集體評審），具體人員名單由董事長提名，董事會審定通

過。

第二十九條貸款審批委員會對審議范圍內(nèi)（詳見貸款審批委員會工

作規(guī)則）貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體評審，將審議結(jié)果提交上一級審批人進(jìn)行評審。

笫三十條貸款審批委員會的審貸方式采取會議表決制，會議由主任

委員組織召開。公司設(shè)立貸款審批委員會秘書1名，負(fù)責(zé)準(zhǔn)備會議材料及

整理會議紀(jì)要，會議由各委員進(jìn)行投票表決，表決意見分為“同意、有條

件同意、不同意”種三種，其中有條件同意的需明確具體的同意條件，不

同意的須有明確的否決原因，對某筆貸款的一致意見達(dá)到貸審會成員半數(shù)

以上（不含一半）的，該結(jié)論作為對該筆貸款的結(jié)論性意見，并在會議紀(jì)

要中陳述，凡達(dá)成一致意見的無論同意與否，都需將評審意見提交有權(quán)人

審批。

第三十一條貸款審批委員會無法達(dá)成一致意見，發(fā)回初審部門及盡

職調(diào)查部門重新調(diào)查或補(bǔ)充材料后另行評審，如信貸業(yè)務(wù)部提出撤綃業(yè)務(wù)

發(fā)起的，則由風(fēng)險管理部作退檔處理。

第七章貸款審批

第三十二條董事長和總經(jīng)理是我公司貸款業(yè)務(wù)終審的最高審批人和

有權(quán)審批人，其余任何部門、機(jī)構(gòu)或個人都不具備貸款終審權(quán)限，董事長

在一定業(yè)務(wù)權(quán)限范圍內(nèi)轉(zhuǎn)授權(quán)總經(jīng)理對我公司的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行終審。

第三十三條經(jīng)集體評審且集體評審達(dá)成一致意見的項目，報送有權(quán)

人審批，有權(quán)人有“一票否決權(quán)”，但不能同意集體評審否決的項目，也

不能修改調(diào)整集體評審意見，具體情況如下：

一、貸款審批委員會與有權(quán)審批人

貸款審批委員會集體評審“同意”或“有條件同意”的項目，有權(quán)審

批人只能作出同意與否的決策，為終審意見；

貸款審批委員會集體評審“否決”的項目，有權(quán)審批人無權(quán)否決集體

評審意見，只能同意集體評審意見，為終審意見；

二、集體評審的復(fù)議規(guī)則

集體評審意見與有權(quán)審批人意見不同的項目，審批人有權(quán)要求集體評

審機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行評審，但不得干涉集體評審機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，審批人可根

據(jù)重新評審結(jié)果進(jìn)行審批。

第三十四條貸款經(jīng)有權(quán)審批人終審后，無論同意與否，由風(fēng)險管理

部按照終審意見向信貸業(yè)務(wù)部發(fā)出業(yè)務(wù)批復(fù)。

第八章貸款發(fā)放

第三十五條信貸業(yè)務(wù)部在接到風(fēng)險管理部的業(yè)務(wù)批復(fù)后，應(yīng)馬上將

結(jié)果通知客戶，對未獲批準(zhǔn)的應(yīng)婉言告之，對獲批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)通知客戶

辦理相關(guān)用款手續(xù)。

第三十六條簽訂貸款主、從合同。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與客戶簽訂貸款

及擔(dān)保的法律文件，根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保條件落實(shí)法律材料，簽訂相

應(yīng)的合同文本。

第三十七條貸款及擔(dān)保法律文件使用格式

一、統(tǒng)一使用經(jīng)本公司擬定的貸款主、從合同文本，客戶對合同格式

文本提出修改意見的，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)與客戶充分協(xié)商，并須就有關(guān)變更條

款內(nèi)容征求公司法律顧問的意見，以法律顧問意見為準(zhǔn)。

二、逐筆個性化擬定的合同或協(xié)議文本，應(yīng)由信貸業(yè)務(wù)部在與客戶充

分協(xié)商的基礎(chǔ)上，委托公司法律顧問起草，并將草擬的合同或協(xié)議文本作

為貸款申報材料一并送審。

第三十八條貸款及擔(dān)保法律文件填寫要求

一、信貸業(yè)務(wù)部須嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)批復(fù)的內(nèi)容準(zhǔn)確、清晰、全面地填制

合同或協(xié)議，不得涂改（除非經(jīng)合同各方共同確認(rèn)的事項且按規(guī)定程序操

作）。

二、法律文件中須逐一按規(guī)定填寫相關(guān)貸款或擔(dān)保的要素。

第三十九條貸款及擔(dān)保法律文件簽署要求

相關(guān)法律文件均須按合同要求的生效條件進(jìn)行簽署，并由公證（見證）

部門進(jìn)行公證（見證），其中簽署抵、質(zhì)押合同的同時，要將抵押物權(quán)證

正本或/和質(zhì)物移交我公司辦理有關(guān)登記、公證手續(xù)。

第四十條合同、協(xié)議號統(tǒng)一編寫規(guī)定

具體編寫要求如下：識別主、從合同品種的拼音代碼（2位）+年份（4

位數(shù)）+流水號（4位數(shù)）。主合同（借款合同）用JK代表，從合同（包

含最高額擔(dān)保）中保證合同用BZ代表，抵押合同用DY代表，質(zhì)押合同用

ZY代表，如JK20130001,字母統(tǒng)一用大寫，一份主合同使用一個流水號，

從合同與主合同使用同一個流水號，如同類別的從合同有多份，則在流水

號后力口”-后、”-2”,如BZ20130001T,BZ20130001-2e

信貸業(yè)務(wù)部填寫合同號時要保證規(guī)范，并設(shè)立合同編號領(lǐng)取登記本進(jìn)

行登記。

第四十一條放款前擔(dān)保條件的落實(shí)。

在向客戶發(fā)放貸款前，信貸業(yè)務(wù)部必須按照業(yè)務(wù)批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)

保條件，完整擔(dān)保合同、其它擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。

一、對于境外法人、組織或個人及其他特殊主體提供的保證，必須就

保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢公司法律顧問的意見，獲得律師

認(rèn)可的書面意見，并在有關(guān)律師或/和公證機(jī)關(guān)的主持下，完善相關(guān)法律

手續(xù)后，才能向客戶發(fā)放貸款。

二、對于提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的，除非貸款申報材料中另有明確且獲得

批準(zhǔn)，否則：

（一）、對于法律明文規(guī)定以辦理登記手續(xù)為抵、質(zhì)押權(quán)生效要件的，

須辦妥抵、質(zhì)押物登記（備案）手續(xù)后才能向客戶發(fā)放貸款。

（二）、對于法律未明文規(guī)定或不要求以辦理登記手續(xù)為抵、質(zhì)押權(quán)

生效條要，但抵、質(zhì)押物有明確登記部門的，也須辦妥有關(guān)登記（備案）

手續(xù)后才能向客戶發(fā)放貸款。

（三）、對于抵、質(zhì)押物無明確登記部門的，則須在抵、質(zhì)押物有關(guān)

產(chǎn)權(quán)文件、及辦理轉(zhuǎn)讓所需的文件正本交由我公司保管,且抵、質(zhì)押合同

在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證后，才能向客戶發(fā)放貸款-

第四十二條貸款發(fā)放條件落實(shí)情況審核。

所有貸款在出帳前，均需由風(fēng)險管理部的貸款條件落實(shí)審核崗確認(rèn)是

否已落實(shí)業(yè)務(wù)批復(fù)的用款要求，并出具“同意放款出帳通知書”后才能進(jìn)

行會計出帳。具體操作程序?yàn)椋盒刨J業(yè)務(wù)部將已簽署的貸款主從合同、已

落實(shí)貸款擔(dān)保等條件的證明材料正本交風(fēng)險管理部審核，風(fēng)險管理部經(jīng)與

業(yè)務(wù)批復(fù)核對，確認(rèn)已落實(shí)放款條件后，出具書面的“同意放款出喉通知

書”并交回信貸業(yè)務(wù)部處理，經(jīng)總經(jīng)理批復(fù)同意的業(yè)務(wù)，“同意放款出帳

通知書”需經(jīng)風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人簽批，經(jīng)董事長批復(fù)同意的業(yè)務(wù)，“同意

放款出帳通知書”需經(jīng)總經(jīng)理簽批，該通知書抬頭為財務(wù)部，應(yīng)列明借款

人名稱、貸款金額、期限、利率，以及風(fēng)險管理部審核放款條件所涉及的

合同、權(quán)證等重要文件清單。

第四十三條辦理放款手續(xù)。合同生效后，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)通知客戶按

照合同用款方式條款進(jìn)行用款，并協(xié)同財務(wù)會計部辦理帳務(wù)處理手續(xù)。

-、用款憑證的簽審。對客戶提交的借款借據(jù)，信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員

要根據(jù)借款合同條款認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、帳號、期限、利率、

合同號及借款人名稱、印鑒等要素的正確、真實(shí)、無誤，并填妥內(nèi)部貸款

帳號、流水號等內(nèi)容后，在相關(guān)欄目內(nèi)簽字，憑“同意放款出帳通知書”

交由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理逐級審簽。

二、信貸業(yè)務(wù)部憑經(jīng)有權(quán)簽字人簽發(fā)的借款借據(jù)、風(fēng)險管理部出具的

“同意放款出帳通知書”、以及“同意放款出帳通知書”上列明重要文件

清單對應(yīng)的文件正本，交財務(wù)部辦理出賬手續(xù)，財務(wù)部核對無誤后，由財

務(wù)負(fù)責(zé)人簽批后出帳。

三、財務(wù)部按相關(guān)財務(wù)管理制度出具轉(zhuǎn)帳支票或通過網(wǎng)上銀行辦理出

帳，完成出帳后在借款借據(jù)上填寫放款處理情況，內(nèi)容為“該筆借款已于

—年—月—日委托銀行分（支）行由貸款人賬戶轉(zhuǎn)往借款人

指定賬戶，本借款由該日起計息“，并由財務(wù)人員在借款借據(jù)上簽名確認(rèn)。

四、信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員應(yīng)在財務(wù)部確認(rèn)貸款正確發(fā)放后，通知客戶

并登記貸款臺帳。

第四十四條按照我公司信貸檔案管理制度，對有關(guān)檔案進(jìn)行歸類管

理，并做好移交工作。

第九章貸后管理

第四十五條在貸款發(fā)放后至貸款歸還前，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部

必須對貸款的使用及還本付息情況，貸款擔(dān)保的落實(shí)及變化情況進(jìn)行定期

和不定期檢查，并根據(jù)公司貸后管理制度就相關(guān)信息形成貸后管理書面材

料，逐級報告。對影響我公司貸款權(quán)益的重大事項須隨時直接向公司領(lǐng)導(dǎo)

匯報并積極采取防范、化解與控制措施。

笫四十六條貸款到期前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)及早做好到期貸款的催收工

作。貸款到期前1個月（期限三個月內(nèi)的貸款到期前15天）向客戶發(fā)出

“貸款即將到期通知書”，督促客戶及早籌備還款資金。信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)根

據(jù)催收信息反饋和調(diào)查情況，做好相關(guān)監(jiān)控及落實(shí)工作。

第四十七條貸款展期處理。

客戶如不能按合同期限歸還貸款，而要求展期的，一般應(yīng)于貸款到期

前1個月（期限三個月內(nèi)的貸款到期前15天）向我公司提出書面申請，

并由相關(guān)擔(dān)保人出具同意展期的書面證明，展期程序與辦理貸款時相同。

對經(jīng)審批同意展期的貸款，應(yīng)與客戶簽匯”借款展期合同”，并辦理

相關(guān)的法律手續(xù)和帳務(wù)處理手續(xù)。展期合同副本應(yīng)送達(dá)相關(guān)擔(dān)保人。

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中長期貸款展期期限累

計不得超過原貸款期限的一半，國家另有規(guī)定者除外?？蛻粑瓷暾堈蛊诨?/p>

申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第四十八條信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部應(yīng)加強(qiáng)對逾期貸款的管理，涉

及不良貸款認(rèn)定及管理的操作，公司另行制定相關(guān)管理規(guī)定。

第四十九條貸款本息結(jié)清后，財務(wù)部出具“貸款結(jié)清通知書”，信

貸業(yè)務(wù)部向客戶（或擔(dān)保人）發(fā)出，并辦理相關(guān)擔(dān)保的解除手續(xù)，并將有

關(guān)抵（質(zhì)）押物及其相關(guān)文件正本等歸還所有權(quán)/使用權(quán)人。

第十章信貸業(yè)務(wù)電腦系統(tǒng)處理

第五十條鑒于我公司尚未完成信貸業(yè)務(wù)電腦系統(tǒng)的開發(fā)，與上述業(yè)

務(wù)流程相關(guān)的電腦系統(tǒng)操作流程暫不作規(guī)定，待電腦系統(tǒng)正式應(yīng)用后，另

行制訂相關(guān)流程規(guī)定。

第十一章附則

第五十一條本制度經(jīng)XX小額貸款有限責(zé)任公司董事會批準(zhǔn)后正式生

效，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋。

XX小額貸款有限責(zé)任公司

貸后管理實(shí)施細(xì)則

第一章總則

第一條為規(guī)范貸后管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管制度制訂本

實(shí)施細(xì)則。

第二條本實(shí)施細(xì)則適用于本公司信貸資產(chǎn)的貸后管理。

第三條本實(shí)施細(xì)則所稱的貸后管理，系指在信貸發(fā)放后至信貸清償

前，信貸業(yè)務(wù)部門必須對信貸的使用及還本付息情況進(jìn)行定期和不定期檢

查，就信貸用途、使用效益及借款人經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險信息形成書面

材料，逐級報告，并針對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險及早提出相應(yīng)的處理措施。

第二章貸后管理內(nèi)容及要求

第四條貸后管理內(nèi)容包括：建立信貸臺帳，信貸到期處理、信貸分

類和貸后檢查。

第五條建立信貸臺帳

在信貸發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)部門必須立即按規(guī)定的格式，準(zhǔn)確、真實(shí)、

完整地逐筆建立信貸臺帳，并定期維護(hù)并及時更新有關(guān)記錄信息。

第六條信貸到期處理

在信貸到期前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及早做好即將到期信貸的催收工作，提前

向借款及擔(dān)保人發(fā)出“貸款到期通知書”（附件1）,督促借款人及早做

好準(zhǔn)備。

對于不良信貸，須確保其訴訟時效和擔(dān)保效期。信貸業(yè)務(wù)部門須定期

向借款人及擔(dān)保人催收，發(fā)放“逾期貸款催收通知書”（附件2）,并取

得有效回執(zhí)。對多次催收仍無法收回的，可根據(jù)合同約定采取直接扣收、

向保證人追索、依法處分抵（質(zhì)）押物及法律途徑等方式進(jìn)行追償。

第七條信貸分類

按照公司貸款風(fēng)險分類等有關(guān)規(guī)定，定期對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類，及時

掌握信貸風(fēng)險狀況及風(fēng)險成因，據(jù)此評價信貸風(fēng)險程度及潛在風(fēng)險大小，

采取不同的風(fēng)險控制措施。

第八條貸后檢查的主要內(nèi)容

一、信貸使用情況。了解信貸是否按約定用途使用。

二、信貸履約情況。

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況。通過對資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤、現(xiàn)金流

量以及其他異常變動的財務(wù)指標(biāo)的分析，了解企業(yè)近期的經(jīng)營情況；透過

企業(yè)內(nèi)部管理人員變動，分析其經(jīng)營情況以及有關(guān)變動對企業(yè)將來的影響;

結(jié)合企業(yè)所在行業(yè)，分析國家政策和市場變化對企業(yè)的影響；對固定資產(chǎn)

投資項目和房地產(chǎn)項目，應(yīng)分析項目資本金到位情況、資金來源落實(shí)情況、

建設(shè)進(jìn)展、技術(shù)工藝變化情況以及項目建成后的效益情況和市場情況。

四、擔(dān)保情況。承諾擔(dān)保的落實(shí)進(jìn)度，保證人保證能力變化，資信變

化，抵（質(zhì)）押物的保管與價值變化情況。

五、影響信貸安全的其他風(fēng)險信息。包括：借款人對外重大投資情況，

是否涉及法律訴訟，改組、改制等。

第九條貸后檢查原則上以客戶為單位，并且應(yīng)覆蓋客戶在公司的所

有信貸。

第十條貸后檢查應(yīng)定期或不定期進(jìn)行。

第十一條貸后檢查須形成書面報告。書面報告的形式包括：外勤日

記、客戶風(fēng)險預(yù)警報告、到期貸款通知書（僅限于貸款）和貸后檢查報告。

外勤日記是針對貸后檢查中的一方面或者幾方面內(nèi)容走訪客戶后，記

錄所了解到情況的報告。

客戶風(fēng)險預(yù)警報告是反映檢查中了解到的可能影響信貸安全的風(fēng)險

信息的報告。

到期貸款通知書（僅限于貸款）是反映客戶還款意愿以及還款資金落

實(shí)情況的規(guī)范表式。

貸后檢查報告是根據(jù)貸后檢查的內(nèi)容，全面反映客戶信貸風(fēng)險變化情

況，以及針對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險提出相應(yīng)處理措施的報告。

第十二條貸后檢查的要求

一、正?？蛻?/p>

經(jīng)辦信貸人員至〃每月一次走訪客戶，并撰寫“外勤日記”和“客戶

風(fēng)險預(yù)警報告”。對于擔(dān)保條件較好的客戶，貸后檢查頻度可適當(dāng)減少，

但至少每季走訪一次客戶，撰寫“外勤日記”和填寫“客戶風(fēng)險預(yù)警報告”。

經(jīng)辦信貸人員應(yīng)在每筆貸款到期前一個月填寫“到期貸款通知書”，

以便針對客戶的還款意愿及還款資金的落實(shí)情況，按時辦理有關(guān)手續(xù)。

二、不良客戶

對于經(jīng)營基本正常或者有其他收入來源，有能力償還公司不良信貸客

戶或者公司擬對其不良信貸進(jìn)行重組的客戶，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)積極走訪客

戶，落實(shí)還款計劃或者其他清收方案。

對于基本停止經(jīng)營的客戶，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)積極了解客戶的有效資產(chǎn);

對于申請破產(chǎn)的客戶，須及時申報公司債權(quán)。

對不良客戶的檢查報告一般只采用“貸后檢查報告”的形式。經(jīng)辦信

貸人員應(yīng)按月撰寫貸后檢查報告，報告的主要內(nèi)容應(yīng)根據(jù)客戶信貸的狀態(tài)

有所側(cè)重：

（一）對于準(zhǔn)備提起訴訟或已進(jìn)入訴訟程序的客戶或者公司已勝訴的

項目，主要反映訴訟的準(zhǔn)備工作情況、訴訟的進(jìn)展與影響情況、客戶資產(chǎn)

的摸查進(jìn)展情況、訴訟的結(jié)果與執(zhí)行情況等。

（二）對于上述客戶以外的客戶，在按第八條貸后檢查內(nèi)容反映客戶

及信貸的有關(guān)情況的同時，應(yīng)把重點(diǎn)放在不艮信貸的盤活方案、催收措施

與實(shí)施的進(jìn)展及結(jié)果方面。

第十三條貸后檢查情況的報備

信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將客戶風(fēng)險預(yù)警報告和貸后檢查報告報備風(fēng)險管理

部門，以便盡職調(diào)查機(jī)構(gòu)實(shí)施后評價。

如客戶風(fēng)險預(yù)警報告所列的風(fēng)險預(yù)警信號均無發(fā)生及不存在其它任

何風(fēng)險信息，則該報自不需報送風(fēng)險管理部門。

第三章貸后管理工作的檢查

第十四條風(fēng)險管理部門應(yīng)定期或不定期對信貸業(yè)務(wù)部門的貸后管理

工作進(jìn)行檢查。

第十五條檢查方式包括實(shí)地抽查和非實(shí)地檢查兩種。

第十六條對于貸后管理不落實(shí)的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人

和直接負(fù)責(zé)人責(zé)任。

第四章附則

第十七條本實(shí)施細(xì)則由XX小額貸款有限責(zé)任公司制訂，并經(jīng)公司貸

審會審核通過，授權(quán)風(fēng)險管理部解釋。

第十八條本實(shí)施細(xì)則自2013年7月31日起執(zhí)行。

XX小額貸款有限責(zé)任公司

貸款風(fēng)險分類操作規(guī)程

貸款五級分類是公司貸款管理工作的一項基礎(chǔ)性工作，是貸款風(fēng)險管

理的重要環(huán)節(jié)。為規(guī)范五級分類工作，準(zhǔn)確、及時地反映公司貸款質(zhì)量狀

況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險的防范和控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)人民銀行《貸

款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》、《廣東省小額貸款公司管理辦法》（試行）、《中

山市小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)意見》（試行）等有關(guān)娜定.結(jié)合公司實(shí)

際情況，特制定本規(guī)程。

一、貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)

（一）正常類貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標(biāo)合理，能足額償還到期債務(wù)；

2,貸款能按時支付利息或利息逾期在30天（含）以內(nèi)；

3、貸款本金未逾期；

（二）關(guān)注類貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)|

1、借款人有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的

因素；

2、貸款本金逾期30天（含）以內(nèi)的

3、貸款利息逾期30-90天（含）；

（三）次級類貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

_1、借款人經(jīng)營狀況差，還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營無

法足額償還貸款本息；或借款人還款意愿較差，不積極配合還款，且擔(dān)保

條件較弱，即使執(zhí)行擔(dān)保，有可能會有一定損失；

2、貸款本金逾期30-90天（含）；

3、貸款利息逾期90天至180天（含）；

（四）可疑類貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1、借款人還款意愿差，有意逃避我公司債務(wù)；或擔(dān)保條件差，即使

執(zhí)行擔(dān)保，可能會造成較大損失；

2、貸款本金逾期90天以上；

3、貸款利息逾期180天以上;

（五）損失類貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，并終止法人

資格，或者借款人和擔(dān)保人死亡，公司對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未

能收回的貸款，或只能收回極少部分；

2、貸款本息逾期超過一年。

（六）貸款本金星然有逾期，應(yīng)具體結(jié)合還息情況、抵押物狀況及還

款意愿進(jìn)行綜合分析；如第二還款來源足值有效，可適當(dāng)上調(diào)一級。

二、貸款風(fēng)險分類的基本操作程序

貸款風(fēng)險分類的基本操作程序?yàn)椋盒刨J業(yè)務(wù)部門初分、風(fēng)險管理部門

審查、有權(quán)審批人審批和信貸業(yè)務(wù)部門錄入分類結(jié)果并報請財務(wù)會計部門

計提貸款損失準(zhǔn)備等環(huán)節(jié)。

正常、關(guān)注、次級貸款的審批權(quán)為總經(jīng)理，可疑類、損失類貸款報公

司貸款審查委員會審批。

三、貸款風(fēng)險分類后的貸款管理

（一）對于正常類貸款，應(yīng)密切與借款人關(guān)系，確保按時收回貸款本

息。

（二）對關(guān)注類貸款，應(yīng)注意掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、市場及行業(yè)、

財務(wù)狀況等信息，加強(qiáng)對保證人和抵質(zhì)押物的監(jiān)控，至少每季度對有關(guān)情

況進(jìn)行檢查分析，在借款人風(fēng)險狀況未有明顯好轉(zhuǎn)前，應(yīng)謹(jǐn)慎增加授信。

如借款人有欠息，信貸員應(yīng)加強(qiáng)對利息的催收；在無欠息的情況下，結(jié)合

企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，給借款人辦理轉(zhuǎn)貸。

（三）對于次級類貸款，應(yīng)采取一切可能的措施逐步收回貸款。信貸

員至少每月下企業(yè)一次，掌握最新情況，做好走訪記錄，并形成貸后檢查

報告；必要時可對貸款進(jìn)行債務(wù)重組；注意借款合同、保證合同、抵押合

同、質(zhì)押合同的訴訟時效，并嚴(yán)密監(jiān)視抵押物的情況，防止抵押物被轉(zhuǎn)移

或遭到不必要的損壞。

（四）對于可疑類貸款，應(yīng)加強(qiáng)對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，防止資產(chǎn)流失；

密切注意與借款人有關(guān)的分立合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)

的資產(chǎn)保全措施；追究保證人的責(zé)任，或依法處理抵質(zhì)押物；依法起訴，

運(yùn)用法律手段催收。

（五）對于損失類貸款，信貸員應(yīng)積極清收并采取減少貸款損失的措

施；分析貸款損失的成因，并認(rèn)真總結(jié)教訓(xùn)；對符合呆賬核銷條件的貸款，

應(yīng)積極按要求申報核銷。

對可疑和損失類貸款，經(jīng)辦信貸員每月至少應(yīng)提交一份貸后檢查和資

產(chǎn)保全進(jìn)展報告。

四、本規(guī)程經(jīng)過公司貸審會審核通過后執(zhí)行。

XX小額貸款有限責(zé)任公司

貸款審批委員會工作規(guī)則

（2014年修訂版）

第一章總則

第一條為規(guī)范XX小額貸款有限責(zé)任公司貸款審批委員會（以下簡

稱“貸審會”）工作程序，防范和控制信貸風(fēng)險，提高審批質(zhì)量和效率，

明確工作職責(zé)，根據(jù)《XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)基本管理制度》

（2014版）及相關(guān)制度規(guī)定，制定本規(guī)則。

第二條本辦法所稱貸審會是指經(jīng)董事會授權(quán)的貸款審議機(jī)構(gòu)，擁有

對所有符合國家法律法規(guī)、公司經(jīng)營范圍及內(nèi)部規(guī)章制度的貸款業(yè)務(wù)的審

議權(quán)。

第二章組織機(jī)構(gòu)

第三條貸審會成員由公司信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部和財會部主管副

總或部門負(fù)責(zé)人組成，具體人員名單由董事長提名，董事會審議通過。

第四條貸審會設(shè)主任委員一名，由風(fēng)險管理部主管副總擔(dān)任，其余

為評審委員，可增加部門經(jīng)理作候補(bǔ)委員（當(dāng)正式委員因外出工作或休假

等原因缺席時補(bǔ)充參與集體評審）。

第五條貸審會委員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，堅持原則，廉潔自

律；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策、法律法規(guī)及小額貸公司信貸基本制度、

風(fēng)險管理理論；具有一定的綜合分析、風(fēng)險識別和判斷能力。

第六條貸款審批委員會的審貸方式采取會議表決制，會議由主任委

員組織召開，總經(jīng)理必須回避貸審會，初審經(jīng)辦人員、盡職調(diào)查分析員列

席會議，董事長權(quán)限項目，董事長可列席會議。公司設(shè)立貸款審批委員會

秘書1名，負(fù)責(zé)準(zhǔn)備會議材料及整理會議紀(jì)要，會議由各委員進(jìn)行投票表

決，對每筆貸款的一致意見達(dá)到貸審會成員半數(shù)（不含）以上的，該結(jié)論

作為該筆貸款的結(jié)論性意見。

第三章權(quán)利和職責(zé)

第七條貸審會委員為履行職責(zé)，享有下列權(quán)利：

（一）向業(yè)務(wù)部門了解需經(jīng)貸審會審議的客戶情況及信貸管理情況并

補(bǔ)充相關(guān)資料；對審批中出現(xiàn)的重大疑慮，有權(quán)到有關(guān)部門核實(shí)查任，確

需到客戶實(shí)地杳證的，需業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員陪同；對未按規(guī)定程序辦理的

信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)拒絕言批；

（二）對提交貸審會審議的事項發(fā)表意見；

（三）對貸審會審議的事項享有表決權(quán)；

（四）對經(jīng)貸審會審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項落實(shí)情況享有質(zhì)

詢權(quán)；

（五）查閱公司信貸檔案、業(yè)務(wù)報表、信貸相關(guān)會議文件等資料，了

解所審批信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行及管理情況；

（六）對改進(jìn)貸審會工作提出建議。

第八條貸審會委員應(yīng)履行以下職責(zé)：

（一）根據(jù)公司的參會通知按時出席貸審會會議，無特殊情況不得缺

席；

（二）按規(guī)定提前閱知審議事項；

（三）嚴(yán)格按照審議程序和政策制度進(jìn)行審議，客觀、公正、獨(dú)立、

充分發(fā)表審議意見；

（四）嚴(yán)格遵守保密制度，對貸審會審議的事項及結(jié)果不得泄露；

（五）非出于正常工作需要，不得與被審議授信業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行可能

影響其正常履行審議職責(zé)的私下接觸。

第四章工作程序

第九條審議范圍

（一）所有經(jīng)風(fēng)險管理部盡職調(diào)查的貸款業(yè)務(wù)；

（二）總經(jīng)理認(rèn)為有必要提交貸審會審議的其他信貸事項；

（三）其他按規(guī)定需提交貸審會審議的事項；

第十條僑審會會議人員

（一）會議由貸審會委員人員構(gòu)成，包括：

出席人員：貸審會不少于3名委員（同一部門不得超過2名委員參加

貸審會，風(fēng)險管理部除外）

列席人員：根據(jù)需要可安排信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部相關(guān)人員列席回

答貸審委委員質(zhì)詢。董事長權(quán)限項目，總經(jīng)理和董事長必須列席會嘆。

（二）會議由貸審會主任委員主持，貸審會主任委員不能出席的，由

風(fēng)險管理部后補(bǔ)委員主持。

第十一條會議準(zhǔn)備

（一）凡擬提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，需經(jīng)貸款業(yè)務(wù)部初審、風(fēng)險

管理部盡職調(diào)查達(dá)成一致意見的項目，提請貸審會召開貸審會審議，貸審

會主任委員批準(zhǔn)后召開貸審會。

（二）風(fēng)險管理部對擬提交審議的有關(guān)信貸事項進(jìn)行要件審查，對不

符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請審議的部門補(bǔ)充完善，原則上至少提前一個

工作日將審批材料發(fā)送給貸審委委員。同時通知貸審會委員、列席人員按

時參加會議。

（三）參會貸審會委員收到待審議信貸項目的相關(guān)材料后，認(rèn)真負(fù)責(zé)

地進(jìn)行審查，并在開會前準(zhǔn)備好對該項目擬提出的相關(guān)問題。

第十二條召開貸審會

（一）匯報。由信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門相關(guān)人員負(fù)責(zé)匯報信貸

項目情況。

（二）質(zhì)詢。貸審會委員可以就信貸項目的有關(guān)問題提出質(zhì)詢。

（三）審議。貸官會委員就信貸審查報告或其他匯報材料中的主要內(nèi)

容和突出問題進(jìn)行審議，陳述個人意見。貸審會委員討論后，需要對信貸

方案（包括金額、期限、利率、擔(dān)保方式等）、限制性條款、管理要求進(jìn)

行修改的，由主持人統(tǒng)一修改后總結(jié)貸審會委員意見。

（四）表決。參加會議的貸審會委員對會議主持人總結(jié)的意見進(jìn)行記

名投票表決，填寫《貸款審批委員會投票表決表》。表決意見分為同意、

不同意、有條件同意三種。貸審會委員投“有條件同意”時，需清晰寫明

需要增加的放貸條件內(nèi)容；投“不同意”時必須說明理由。貸審會秘書對

貸審會的表決情況進(jìn)行統(tǒng)計，并當(dāng)場公布表決結(jié)果。表決結(jié)果的一致意見

達(dá)到貸審會成員半數(shù)（不含）以上的，該結(jié)論作為該筆貸款的評審意見。

如果“同意”票加“有條件同意“票超過半數(shù)時，視為“有條件同意”。

（五）貸審會秘書負(fù)責(zé)會議記錄，以填制《貸款審批委員會審議表》

的方式進(jìn)行，《貸款畝批委員會審議表》格式內(nèi)容無法全面清晰記錄會議

內(nèi)容的，應(yīng)按貸審會要求另以文字形式整理會議紀(jì)要，《貸款審批委員會

投票表決表》、《貸款審批委員會審議表》、會議紀(jì)要，應(yīng)由公司列入檔

案管理范圍妥善保管。

（六）審批。貸審會秘書根據(jù)投票結(jié)果填制《貸款審批委員會審議表》，

呈報貸審會主任委員（或主持會議的委員）簽署意見，并由與會委員簽名

確認(rèn)。貸審會主任委員就審議事項在《貸款審批委員會審議表》上針對項

目本身明確簽署同意、不同意、有條件同意的意見。

第十三條會后跟蹤

（一）貸審會秘書將《貸款審批委員會審議表》，并附信貸事項申報

材料等資料報有權(quán)人宣批；

（二）風(fēng)險管理部根據(jù)有權(quán)人終審結(jié)果出具業(yè)務(wù)批復(fù)，實(shí)施放貸、拒

貸、有條件放貸等操作。

第五章附則

第十四條本規(guī)則由XX小額貸的限責(zé)任公司貸審會負(fù)責(zé)解釋和修改。

第十五條本規(guī)則自印發(fā)之日起施行。

附件：L貸款審批委員會投票表決表

2、貸款審批委員會審議表

附件1：

XX小額貸有限責(zé)任公司貸款審批委員會投票表決表

年第次

委員意見

序

號項目名稱有條件

同意不同意

同意

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

備注:

1、就最終表決方案投票表決，同意的請在相應(yīng)意見欄畫J,不同意的畫X,有條

件同意的畫。，不得棄權(quán)、漏填或多填，否則計為廢票，會后不得補(bǔ)票。

2、意見為不同意的必須在下方空白處說明理由，意見為有條件同意的須清晰說明

增加的條件，意見為補(bǔ)充材料再議的明確須補(bǔ)充相關(guān)材料。

3、不同意的理由：

4、有條件同意理由及追加條件：

委員簽名：

年月日

附件2：

XX小額貸有限責(zé)任公司貸款審批委員會審議表

年第次

借款人名稱

業(yè)務(wù)編號

借款金額匯報人

主持人記錄人

出席委員

列席人員

出席會議委員：人，有效投票人數(shù)：人

貸其中：同意票

審不同意票

會有條件同意票

審

（簡要匯總審議意見：）

議

情

況

貸審會主任

委員（或會議

主持）簽署意

見

出席會議委

員簽名年月日

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進(jìn)信

貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、

《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我公司信貸管

理的相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。

第二條信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的用以記錄

和反映信貸業(yè)務(wù)全過程及與信貸客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像

等資料。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資

料等組成。

第三條信貸業(yè)務(wù)檔案管理是綜合檔案管理體系的一部分，信貸部門

應(yīng)配合信貸管理部，對信貸業(yè)務(wù)檔案按照集中統(tǒng)一、分級管理、逐級建檔”

原則進(jìn)行規(guī)范化管理。信貸部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理、

立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。

信貸管理部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交后的整理、保管和日常維護(hù)工作，并對

移交后的信貸業(yè)務(wù)檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負(fù)責(zé)。

第四條公司各級管理部門要制定有關(guān)信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、

歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學(xué)管理、有效

利用，嚴(yán)防損毀散失，確保信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和安全。

第五條信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國家、公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、

調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

第二章信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法和基本內(nèi)容

第六條信貸業(yè)務(wù)檔案按戶建立，一戶一檔。檔案管理采取分類歸檔、

集中管理、分級負(fù)責(zé)的模式，

笫七條信貸業(yè)務(wù)檔案分為三類：

第一類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)合同，以及能夠

證明對抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；抵（質(zhì)）押物的清冊和

移交清單等；主要包括：借款合同、擔(dān)保合同、抵押（質(zhì)押）合同，借款

借據(jù)、抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）

登記的他項權(quán)證或有關(guān)證明文件，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價單據(jù)，抵押物（質(zhì)

物）保險單、公（見）證書等。

第一類檔案由公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)保管，有價單據(jù)和權(quán)證類檔案必須存

放于檔案庫內(nèi)的保險柜中進(jìn)行集中保管。

第二類：主要指貸款整個審批過程的有關(guān)資料等。主要包括貸款審批

表、貸款審批通知書、放款通知書、貸款審批委員會投票表決表、貸款審

批委員會投票審議表等。

第二類由公司風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)保管；

第三類又主要分成兩類：

1、業(yè)務(wù)資料：主要是指辦理信貸業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)

務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件；涵蓋貸款從調(diào)查、審批和發(fā)放整個過程

有關(guān)資料。主要包括客戶信貸業(yè)務(wù)申請書復(fù)印件、客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告、

董事會或股東大會決議復(fù)印件、借款人征信報告、貸款審批表復(fù)印件、貸

款審批通知書復(fù)印件、放款通知書復(fù)印件、客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議

書）復(fù)印件、借據(jù)復(fù)印件、保證合同（保證協(xié)議）復(fù)印件或保證函復(fù)印件、

抵押合同復(fù)印件、其他法律合同復(fù)印件、保險合同復(fù)印件以及其他資料等。

2、公共資料：又分為AB卷管理

（1）A卷為借款人和擔(dān)保人的基本資料。主要包括：《企業(yè)法人營業(yè)

執(zhí)照》副本或復(fù)印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件、《企業(yè)資質(zhì)登記

證》復(fù)印件、《特種經(jīng)營許可證》復(fù)印件、《稅務(wù)登記證》（國稅、地稅）

復(fù)印件、《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》復(fù)印件、《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代

碼證書》復(fù)印件、貸款卡證明材料復(fù)印件以及以上資料的最新年檢證明，

企業(yè)法人注冊資本驗(yàn)資報告復(fù)印件或有關(guān)注冊資本來源的證明材料，法定

代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理

人的