個(gè)人商品房按揭貸款管理暫行辦法x1114

個(gè)人商品房按揭貸款管理暫行辦法x1114?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人商品房按揭貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本暫行辦法。第二條適用范圍本辦法適用于本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)新建商品房或再交易商品房的貸款業(yè)務(wù)。第三條定義個(gè)人商品房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用住房，并以所購(gòu)住房作為抵押物，由貸款人監(jiān)督借款人按借款合同約定用途使用貸款，在借款人不能償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)依法處分抵押物，并優(yōu)先受償?shù)馁J款。第二章貸款對(duì)象與條件第四條貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。第五條貸款條件1.借款人具有合法有效的身份證明、戶(hù)籍證明或有效居留證明。2.借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.借款人已簽訂合法有效的購(gòu)房合同，并支付不低于規(guī)定比例的購(gòu)房首付款。4.借款人同意以所購(gòu)住房作為抵押物，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。5.貸款人規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限與利率第六條貸款額度貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、所購(gòu)住房?jī)r(jià)格、首付款比例等因素綜合確定，但最高不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的一定比例。具體比例由貸款人根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定。第七條貸款期限貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過(guò)法定退休年齡后5年。第八條貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)市場(chǎng)情況和借款人信用狀況進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。第四章貸款申請(qǐng)與受理第九條申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)個(gè)人商品房按揭貸款，應(yīng)向貸款人提交以下材料：1.個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書(shū)。2.借款人及配偶的身份證明、戶(hù)籍證明或有效居留證明。3.婚姻狀況證明。4.收入證明或其他還款能力證明材料。5.購(gòu)房合同。6.首付款證明。7.抵押物清單及所有權(quán)證明。8.貸款人要求提供的其他材料。第十條受理與調(diào)查貸款人收到借款人的申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理與調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、購(gòu)房合同真實(shí)性、抵押物情況等。經(jīng)調(diào)查符合條件的，進(jìn)入貸款審批環(huán)節(jié)。第五章貸款審批第十一條審批流程貸款審批實(shí)行分級(jí)審批制度。經(jīng)辦行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后將申請(qǐng)材料報(bào)送上級(jí)審批部門(mén)。上級(jí)審批部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素進(jìn)行審批，審批通過(guò)的，出具審批意見(jiàn)。第十二條審批內(nèi)容1.借款人資格審查，核實(shí)借款人是否符合貸款對(duì)象和條件。2.購(gòu)房合同真實(shí)性審查，確保購(gòu)房合同合法有效。3.貸款額度、期限、利率合理性審查。4.還款能力審查，評(píng)估借款人的收入來(lái)源和還款能力。5.抵押物審查，核實(shí)抵押物的所有權(quán)、價(jià)值、合法性等情況。第六章合同簽訂與發(fā)放第十三條合同簽訂貸款審批通過(guò)后，貸款人應(yīng)與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。第十四條發(fā)放條件1.借款合同、抵押合同等相關(guān)合同已簽訂并生效。2.抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.購(gòu)房合同已備案。4.借款人已按照規(guī)定支付首付款。第十五條貸款發(fā)放滿足發(fā)放條件后，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到售房人或房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)指定的賬戶(hù)。第七章貸款支付管理第十六條支付方式個(gè)人商品房按揭貸款可以采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第十七條受托支付采用受托支付方式的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，審核通過(guò)后將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給交易對(duì)象。第十八條自主支付采用自主支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第八章貸后管理第十九條貸后檢查貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人的還款情況、抵押物狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等方式。第二十條還款管理1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，督促借款人按時(shí)足額還款。2.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款計(jì)劃按時(shí)還款。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，貸款人應(yīng)及時(shí)采取催收措施。第二十一條抵押物管理1.貸款人應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完好。2.如抵押物出現(xiàn)價(jià)值減少、毀損等情況，貸款人應(yīng)要求借款人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值或提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。第二十二條檔案管理貸款人應(yīng)妥善保管個(gè)人商品房按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，包括借款人申請(qǐng)材料、審批文件、合同文本、還款記錄等。檔案管理應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定的要求。第九章風(fēng)險(xiǎn)管理第二十三條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估貸款人應(yīng)建立健全個(gè)人商品房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，及時(shí)識(shí)別和評(píng)估貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)等。第二十四條風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.加強(qiáng)借款人資格審查，嚴(yán)格篩選貸款對(duì)象。2.合理確定貸款額度和期限，防范過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)抵押物管理，確保抵押物的合法性和價(jià)值穩(wěn)定性。4.密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款利率和貸款政策。5.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。第十章法律責(zé)任第二十五條借款人責(zé)任借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。貸款人有權(quán)采取催收、依法處分抵押物等措施，追究借款人的法律責(zé)任。第二十六條貸款人責(zé)任貸款人違反本辦法規(guī)定發(fā)放貸款或未履行相關(guān)管理職責(zé)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。上級(jí)主管部門(mén)有權(quán)責(zé)令其改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。第十一章附則第二十七條解釋與修訂本辦法由本地區(qū)金融管理部門(mén)負(fù)責(zé)解釋。本辦法如有未盡事宜或與國(guó)家法律法規(guī)、政策相抵觸的，以國(guó)家法律法規(guī)、政策為準(zhǔn)。貸款人可根