審貸規(guī)章制度VIP

審貸規(guī)章制度?一、總則1.目的為規(guī)范本機(jī)構(gòu)的審貸行為，確保信貸業(yè)務(wù)的安全性、效益性和流動(dòng)性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本審貸規(guī)章制度。2.適用范圍本規(guī)章制度適用于本機(jī)構(gòu)所有涉及信貸審批的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括但不限于各類貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)的審查與審批。3.基本原則依法合規(guī)原則：審貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)規(guī)章制度。審慎經(jīng)營(yíng)原則：在審查和審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，保持審慎態(tài)度，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。獨(dú)立審貸原則：審查審批人員應(yīng)獨(dú)立行使職權(quán)，不受任何外部因素干擾，依據(jù)客觀事實(shí)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷。審貸分離原則：將信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查評(píng)估、審查審批、發(fā)放支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，相互制約。集體審議原則：對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)集體審議的方式，充分發(fā)揮集體智慧，提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。二、審貸組織架構(gòu)1.審貸委員會(huì)組成：由本機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成。審貸委員會(huì)設(shè)主任一名，由本機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員擔(dān)任。職責(zé)審議信貸業(yè)務(wù)的重大決策，包括但不限于信貸政策、信貸投向、大額貸款審批等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、情況復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議，提出決策意見。監(jiān)督審貸規(guī)章制度的執(zhí)行情況，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行糾正和處理。議事規(guī)則審貸委員會(huì)定期召開會(huì)議，會(huì)議由主任召集和主持。如有特殊情況，主任可委托副主任召集會(huì)議。會(huì)議議題由風(fēng)險(xiǎn)管理部門或信貸業(yè)務(wù)部門提出，經(jīng)主任審核后確定。參會(huì)人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，充分發(fā)表意見。會(huì)議實(shí)行記名投票表決，表決結(jié)果由參會(huì)人員簽字確認(rèn)。審貸委員會(huì)審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，由相關(guān)部門按照規(guī)定程序組織實(shí)施。2.審查審批部門職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性審查，審查業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，分析借款人的還款能力、還款意愿以及業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的資料完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核，確保業(yè)務(wù)資料真實(shí)、準(zhǔn)確、有效。根據(jù)審貸委員會(huì)的決策意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并出具審批意見。人員配備審查審批部門應(yīng)配備專業(yè)的審查審批人員，包括信貸專家、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、法律合規(guī)專員等，人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。3.調(diào)查評(píng)估部門職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。收集、整理借款人的相關(guān)資料，撰寫調(diào)查報(bào)告，為信貸業(yè)務(wù)的審查審批提供依據(jù)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行分析評(píng)估，提出業(yè)務(wù)建議。人員配備調(diào)查評(píng)估部門應(yīng)配備專業(yè)的調(diào)查評(píng)估人員，人員應(yīng)具備良好的溝通能力、調(diào)查能力和分析能力。三、審貸流程1.業(yè)務(wù)受理信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)首先對(duì)申請(qǐng)資料的完整性進(jìn)行初審。初審合格后，將申請(qǐng)資料移交調(diào)查評(píng)估部門。調(diào)查評(píng)估部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行登記，并根據(jù)業(yè)務(wù)類型和復(fù)雜程度安排調(diào)查評(píng)估人員。2.調(diào)查評(píng)估調(diào)查評(píng)估人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，對(duì)借款人的情況進(jìn)行全面調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款來(lái)源等。在調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行溝通，核實(shí)情況的真實(shí)性，并收集相關(guān)證明材料。調(diào)查評(píng)估人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果，撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、調(diào)查過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)建議等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)對(duì)報(bào)告內(nèi)容負(fù)責(zé)。3.審查審查審批部門收到調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后，對(duì)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行再次審核。審核通過(guò)后，按照職責(zé)分工對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。合規(guī)性審查人員對(duì)業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，分析借款人的還款能力、還款意愿以及業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。審查審批人員根據(jù)審查情況，撰寫審查意見，明確業(yè)務(wù)是否可行，以及是否需要補(bǔ)充資料或調(diào)整業(yè)務(wù)方案等。4.審議與審批對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小、情況簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)，審查審批部門負(fù)責(zé)人可直接審批。審批意見應(yīng)明確同意或不同意，并說(shuō)明理由。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、情況復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交審貸委員會(huì)審議。審貸委員會(huì)辦公室負(fù)責(zé)將審查審批部門的審查意見及相關(guān)資料提交審貸委員會(huì)審議。審貸委員會(huì)召開會(huì)議，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議。參會(huì)人員應(yīng)認(rèn)真聽取匯報(bào)，充分發(fā)表意見，對(duì)業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行深入討論。審貸委員會(huì)根據(jù)審議情況進(jìn)行投票表決，表決結(jié)果為三分之二以上參會(huì)人員同意方可通過(guò)。審貸委員會(huì)主任對(duì)審議結(jié)果負(fù)責(zé)。經(jīng)審貸委員會(huì)審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，由審查審批部門根據(jù)審貸委員會(huì)意見出具審批意見，并辦理相關(guān)審批手續(xù)。5.發(fā)放與支付信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，及時(shí)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放貸款前，應(yīng)確保借款人滿足合同約定的提款條件，如落實(shí)擔(dān)保措施、簽訂相關(guān)合同等。貸款發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的支付方式進(jìn)行，如受托支付或自主支付。對(duì)于實(shí)行受托支付的，應(yīng)確保貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。6.貸后管理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸后管理的相關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等資料，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。審查審批部門應(yīng)定期對(duì)貸后管理情況進(jìn)行檢查，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)部門落實(shí)貸后管理措施。四、審貸標(biāo)準(zhǔn)1.借款人資格借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用記錄。借款人應(yīng)具備相應(yīng)的還款能力，能夠提供可靠的還款來(lái)源證明。2.借款用途借款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的要求，不得用于禁止性領(lǐng)域。借款用途應(yīng)明確、合理，與借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相匹配。不得將貸款資金用于轉(zhuǎn)借他人、套取銀行信用等違法違規(guī)行為。3.還款能力審查借款人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估其還款能力。分析借款人的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等，判斷其未來(lái)的還款能力。要求借款人提供可靠的還款來(lái)源證明，如銷售收入、租金收入、投資收益等。4.擔(dān)保措施對(duì)于需要提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)審查擔(dān)保的合法性、有效性和充分性。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理選擇擔(dān)保方式。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定，質(zhì)押物應(yīng)易于變現(xiàn)。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)信貸業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，合理確定信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。五、審貸資料要求1.借款人基本資料營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件稅務(wù)登記證副本復(fù)印件組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件公司章程近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）2.借款申請(qǐng)資料借款申請(qǐng)書，應(yīng)明確借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等內(nèi)容。借款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。還款來(lái)源證明材料，如收入證明、銀行對(duì)賬單等。3.擔(dān)保資料保證人相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同等。抵押物相關(guān)資料，包括產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押合同等。質(zhì)押物相關(guān)資料，包括權(quán)利憑證、評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等。4.其他資料貸款卡信息查詢記錄信用報(bào)告涉及環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面的證明材料（如有需要）審貸資料應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得提供虛假資料。所有資料應(yīng)加蓋借款人及相關(guān)單位的公章，并由法定代表人或授權(quán)代表人簽字確認(rèn)。六、審貸責(zé)任追究1.調(diào)查評(píng)估責(zé)任調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。如因調(diào)查評(píng)估失誤，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，給本機(jī)構(gòu)造成損失的，應(yīng)追究調(diào)查評(píng)估人員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、辭退等，同時(shí)可要求調(diào)查評(píng)估人員承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。2.審查審批責(zé)任審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審貸標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行審查審批，對(duì)審查審批意見的準(zhǔn)確性、合理性負(fù)責(zé)。如因?qū)彶閷徟д`，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，給本機(jī)構(gòu)造成損失的，應(yīng)追究審查審批人員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降職、辭退等，同時(shí)可要求審查審批人員承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)行為，應(yīng)依法追究法律責(zé)任。3.集體審議責(zé)任審貸委員會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，對(duì)審議結(jié)果負(fù)責(zé)。如因集體審議失誤，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，給本機(jī)構(gòu)造成重大損失的，應(yīng)追究審貸委員會(huì)相關(guān)成員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降職、辭退等，同時(shí)可要求相關(guān)成員承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)行為，應(yīng)依法追究法律責(zé)任。4.貸后管理責(zé)任信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸后管理規(guī)定，對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。如因貸后管理不力，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，給本機(jī)構(gòu)造成損失的，應(yīng)追究信貸業(yè)務(wù)部門及相關(guān)人員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降職、辭退等，同時(shí)可要求相關(guān)人員承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。七、附則1.本審貸規(guī)章制度自發(fā)布之日起生效實(shí)施