【支付業(yè)務(wù)技術(shù)、模式與競(jìng)爭(zhēng)中的行業(yè)變遷分析4100字】

支付業(yè)務(wù)技術(shù)、模式與競(jìng)爭(zhēng)中的行業(yè)變遷分析綜述1.1支付行業(yè)的演變我們國(guó)家在支付領(lǐng)域的發(fā)展歷史相對(duì)較短，如圖2-3所示。在這個(gè)過(guò)程中支付的方式分別經(jīng)歷以下幾個(gè)階段：票證支付、現(xiàn)金支付、銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方支付及移動(dòng)支付階段，在經(jīng)歷這些階段的過(guò)程中，時(shí)間節(jié)點(diǎn)上有很多重復(fù)。圖2-3支付行業(yè)的演變Figure2-3Evolutionofthepaymentindustry（1）票證經(jīng)濟(jì)下的憑票支付在新中國(guó)成立之初，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后，整體的經(jīng)濟(jì)收入和規(guī)模相對(duì)處于弱勢(shì)地位，工農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施等還不完善，對(duì)人民群眾的需求很難滿足，尤其是糧食等基礎(chǔ)民生產(chǎn)品。另外還有部分商家暗中操作，使得整個(gè)國(guó)家的糧食供給出現(xiàn)了較大的危機(jī)，作為中國(guó)人民的領(lǐng)導(dǎo)者，黨在學(xué)習(xí)蘇聯(lián)先進(jìn)模式后，將國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略進(jìn)行重新制定，實(shí)施了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。此時(shí)我們國(guó)家的人民群眾開(kāi)始了憑票供應(yīng)的商品供給模式。蘇聯(lián)模式的開(kāi)端是1916年開(kāi)始實(shí)行鞋票。我國(guó)政府部門(mén)在1955年就針對(duì)國(guó)家糧食安全問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范，制定了相應(yīng)的管理制度，也是在這一年開(kāi)始我國(guó)正式實(shí)施了糧票制，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代正式拉開(kāi)帷幕。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期最重要的支付工具就是糧票、布票等，我國(guó)的糧票種類是當(dāng)今世界上發(fā)行數(shù)量最多的，在全國(guó)的2500多個(gè)市縣都發(fā)行過(guò)不同種類的糧票。我國(guó)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)已經(jīng)實(shí)施了近四十年，在實(shí)施計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，發(fā)行糧票的種類超過(guò)一萬(wàn)四千多種，類型主要分為國(guó)家型、軍用型以及地方型。當(dāng)時(shí)對(duì)于票證的使用有著嚴(yán)格的管理制度，主即“四證三票”規(guī)則，所謂“四證”主要是指：工商行業(yè)用糧供應(yīng)證、市鎮(zhèn)飼料供應(yīng)證、市鎮(zhèn)居民糧食供應(yīng)證、市鎮(zhèn)居民糧食轉(zhuǎn)移證，而“三票”主要是指：地方糧票、地方飼料票、全國(guó)通用糧票。在當(dāng)時(shí)的票證體制下，管理和監(jiān)督機(jī)制非常嚴(yán)苛，一般的票證都是按照人口來(lái)發(fā)放。這也是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的核心邏輯，國(guó)家在商品物資的分配方式上制定了非常嚴(yán)格的法律法規(guī)，這在一定程度上導(dǎo)致了資本在經(jīng)濟(jì)中的作用不夠明顯。在這種制度下，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“一票難求”的情況，這也是群眾生活相對(duì)困難的原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展后，整個(gè)社會(huì)中的資源也越來(lái)越豐富，由此產(chǎn)生的票證經(jīng)濟(jì)已經(jīng)明顯不適用于社會(huì)發(fā)展。一直以來(lái)，我國(guó)發(fā)行的各種糧票使用范圍等都有一定的限制，這也導(dǎo)致了很多群眾在出差或者外出的情況下不能滿足生活中的開(kāi)支，在進(jìn)行糧票兌換的過(guò)程中操作也相對(duì)比較麻煩，這也是導(dǎo)致一旦離開(kāi)生活地就無(wú)法進(jìn)行正常生活的主要原因。當(dāng)時(shí)的票證發(fā)放對(duì)象都是城鎮(zhèn)居民，很多農(nóng)村地區(qū)的勞動(dòng)力無(wú)法外出繼續(xù)勞動(dòng)，對(duì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際上形成了一種阻礙。我國(guó)在八十年代初期實(shí)施了改革開(kāi)放政策，自此之后我國(guó)全面進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這在一定程度上改變了社會(huì)資源配置的方式，社會(huì)的整體效率也有了很大的提升，糧油等基礎(chǔ)生活物資供應(yīng)在1993年全面開(kāi)放，糧票也正式退出了市場(chǎng)。（2）改革開(kāi)放初期的現(xiàn)金支付我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展初期，很多商品在市場(chǎng)中的流通種類也隨之越來(lái)越豐富。自此以后供給平衡在經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越明顯，現(xiàn)金在支付過(guò)程中的作用也越來(lái)越大，為廣大群眾提供了便利性和自主性。人們的生活中自從大范圍使用現(xiàn)金交易后，給生活也增添了很多安全感。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，整體經(jīng)濟(jì)也越來(lái)越好，我國(guó)政府部門(mén)先后發(fā)現(xiàn)了五套人民幣來(lái)滿足人們的生活需求。近些年來(lái)，我國(guó)的貨幣發(fā)行量愈來(lái)愈多，這也會(huì)給一些不法分子可乘之機(jī)，很多假幣在市場(chǎng)中開(kāi)始流通，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上個(gè)世紀(jì)八十年代至九十年代中期，我國(guó)的假幣犯罪數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。但是還沒(méi)有大量地普及驗(yàn)鈔機(jī)，很多假幣無(wú)法進(jìn)行核實(shí)，國(guó)家對(duì)于人民幣的防偽也做了相應(yīng)的措施，民間根據(jù)國(guó)家專業(yè)部門(mén)提供的辨別真?zhèn)畏椒ㄟM(jìn)行貨幣的識(shí)別。（3）銀行卡刷開(kāi)了電子支付的大門(mén)目前很多行業(yè)中采取的支付方式多數(shù)都是以銀行支付為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也得到了快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透進(jìn)了支付領(lǐng)域，很多國(guó)內(nèi)銀行也面臨著重大的改革機(jī)會(huì)，采取了業(yè)務(wù)多元化發(fā)展模式。我國(guó)的資金流通形式從古至今都是只具備儲(chǔ)蓄功能，而不具備直接支付功能，從很早之前的存錢(qián)憑證到后來(lái)的存折，都沒(méi)有相應(yīng)的支付功能，直到后來(lái)的銀行支付和移動(dòng)支付才真正實(shí)現(xiàn)了支付和儲(chǔ)蓄的功能。自從出現(xiàn)了銀行支付卡以來(lái)，從現(xiàn)金流通的角度來(lái)看，為廣大人民群眾帶來(lái)了安全和便利的體驗(yàn)，這在一定程度上使得交易方式更加靈活。我們國(guó)家的首張銀行卡是在中國(guó)銀行發(fā)行的，同時(shí)對(duì)其命名為“中銀卡“。自此以后我國(guó)的幾大國(guó)有銀行陸續(xù)發(fā)行了自己行的支付卡，中國(guó)銀行在發(fā)行首張支付卡后，緊接著又發(fā)行了首張信用卡，并對(duì)其命名為”長(zhǎng)城卡“。自此以后我國(guó)各大銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行各種形式的銀行卡，同時(shí)也與國(guó)際上一些銀行卡組織進(jìn)行了合作，推出了一系列形式的卡片。我國(guó)政府部門(mén)在1993年6月，針對(duì)跨部門(mén)跨地區(qū)實(shí)施電子貨幣交易的行為進(jìn)行了規(guī)范，并且規(guī)劃了發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行了“金卡工程”，此舉使得銀行卡在跨地區(qū)支付過(guò)程中更加方便，同時(shí)也使得現(xiàn)金交易和發(fā)行規(guī)模進(jìn)一步縮減，電子貨幣的實(shí)施使得企業(yè)和個(gè)人的支付業(yè)務(wù)更加便利也更加安全。（4）互聯(lián)網(wǎng)支付初期及第三方支付我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)在近些年來(lái)一直處于高速增長(zhǎng)的階段，這也為銀行卡支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，社會(huì)中的很多支付需求激發(fā)了銀行卡支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，銀行也借此機(jī)會(huì)大量推廣銀行卡支付服務(wù)。進(jìn)入二十一世紀(jì)后，全球的電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，上個(gè)世紀(jì)九十年代中期，中國(guó)銀行結(jié)合網(wǎng)絡(luò)興起的時(shí)機(jī)正式發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但是全國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量不足十萬(wàn)人，經(jīng)過(guò)幾年的普及，截至二十世紀(jì)末期我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了四百萬(wàn)人，自此以后很多銀行開(kāi)展了網(wǎng)上銀行服務(wù)，使得我國(guó)的網(wǎng)上銀行體系越來(lái)越健全，由此正式開(kāi)始了電子支付的發(fā)展。我國(guó)最早的C2C網(wǎng)站是在上個(gè)世紀(jì)末期誕生的，最初被稱為易趣網(wǎng)，當(dāng)時(shí)由馬云創(chuàng)立的阿里巴巴也在杭州正式成立。隨后又相繼出現(xiàn)了多家電子商務(wù)網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)浪潮正式拉開(kāi)帷幕。電商的創(chuàng)立在一定程度上為廣大消費(fèi)者帶來(lái)了方便，當(dāng)時(shí)最大的問(wèn)題是安全性，這也是導(dǎo)致廣大消費(fèi)者對(duì)電商無(wú)法信任的核心因素，大多數(shù)人擔(dān)心的商品質(zhì)量問(wèn)題無(wú)法得到保障，因此電商網(wǎng)站在九十年代末至二十一世紀(jì)初期無(wú)法得到人們的信任，當(dāng)時(shí)的支付措施都是以銀行卡網(wǎng)上銀行為主要支付工具，這是互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展初期。直到2003年我們國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，銀行卡也進(jìn)入了快速發(fā)展階段，當(dāng)時(shí)的人均GDP達(dá)到了1000美元，自此開(kāi)始銀行的信用卡業(yè)務(wù)正式拉開(kāi)帷幕。我國(guó)實(shí)施的金卡工程推動(dòng)了我國(guó)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)工程的實(shí)施，從此以后我國(guó)的銀行卡發(fā)行量大增。銀行在推出銀行卡支付后，隨著技術(shù)的加持，為后期的電子支付打開(kāi)了發(fā)展局面，很多大型企業(yè)在支付業(yè)務(wù)方面還是以網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式為主，后來(lái)出現(xiàn)的大批量小型電子支付需求刺激了銀行和眾多第三方支付平臺(tái)，這也使得電子支付進(jìn)入了多元化發(fā)展的階段。阿里集團(tuán)推出的第三方支付平臺(tái)在2003年10月正式上線，被命名為支付寶，由此正式拉開(kāi)了網(wǎng)上支付的序幕。支付寶最初的支付流程是向?qū)①Y金通過(guò)第三方托管的形式，為廣大網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者提供了最基礎(chǔ)的信任，這樣是支付寶得到快速發(fā)展的核心因素。直到2005年，阿里創(chuàng)始人馬云提出了電子支付發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，使得整個(gè)電子支付行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)在2005年底我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破1.1億人。使用網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民達(dá)到了3000萬(wàn)，整體的交易額突破了72.6萬(wàn)億，資產(chǎn)之后網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者正式開(kāi)啟了網(wǎng)上支付的浪潮。1.2銀行支付發(fā)展趨勢(shì)（1）銀行卡數(shù)量增長(zhǎng)據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在2019年底的銀行卡總發(fā)行量達(dá)到了近85億張，其中借記卡數(shù)量達(dá)到了近77億張，剩余都是信用卡和借記卡。通過(guò)計(jì)算可得人均持卡量達(dá)到了6.03張。（2）POS機(jī)人均擁有量較低據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在2019年底的銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的商戶數(shù)量達(dá)到了近2400萬(wàn)，使用的支付設(shè)備（聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)）數(shù)量達(dá)到了近3100萬(wàn)，全國(guó)的ATM機(jī)數(shù)量達(dá)到了近110萬(wàn)，經(jīng)過(guò)計(jì)算可以得出每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)數(shù)量為221.39臺(tái)，平均水平較低。國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家的人均POS機(jī)數(shù)量相對(duì)較高，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)日本地區(qū)每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)數(shù)量為660臺(tái)。1.3移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)近些年來(lái)，我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度飛快，很多人都擁有個(gè)人移動(dòng)智能終端設(shè)備，這也是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了從PC到手機(jī)過(guò)渡，因此也迫使很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營(yíng)銷戰(zhàn)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)移，尤其在支付領(lǐng)域中，我國(guó)最早的移動(dòng)支付出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)末期，是由銀聯(lián)發(fā)布的短信支付模式。我國(guó)的三大電信運(yùn)營(yíng)商在2011-2012年期間，陸續(xù)開(kāi)展了電子商務(wù)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的支付寶也正式推出了條形碼支付業(yè)務(wù)，由此移動(dòng)支付的大幕被正式拉開(kāi)。如今的移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展得相對(duì)成熟，對(duì)傳統(tǒng)支付已經(jīng)形成了威脅，消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付的比例越來(lái)越高。主要原因是移動(dòng)支付更加便捷，在支付過(guò)程中需支付密碼、指紋或面部識(shí)別等，這在安全性方面是一種保障，另一方面還不需要拿現(xiàn)金或者持卡簽字。微信在2013年8月正式推出了支付功能，這也是支付行業(yè)的一個(gè)重要事件，對(duì)很多支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，是一種挑戰(zhàn)，微信支付明顯區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式，消費(fèi)者只需要使用手機(jī)就可以完成支付，微信支付的推出改變了支付領(lǐng)域搶占用戶的渠道和方式。整個(gè)支付領(lǐng)域內(nèi)，技術(shù)成為了各大廠商的核心武器，通過(guò)技術(shù)讓支付更加安全便捷是各大廠商的重要戰(zhàn)略，也是這些廠商發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在2013年第三方支付的整體占比接近90%，而其中的移動(dòng)支付占有比例只有11.7%。經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，移動(dòng)支付的占有比例已經(jīng)接近50%。我國(guó)相關(guān)部分公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，非銀支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易數(shù)量達(dá)到了5300億，整體的交易金額達(dá)到了近210萬(wàn)億元。我國(guó)目前在支付領(lǐng)域內(nèi)的主要支付方式是移動(dòng)支付。圖2-4移動(dòng)支付交易增長(zhǎng)情況Figure2-4GrowthinMobilePaymentTransactions通過(guò)上圖2-4，主要是從三種支付行為的增長(zhǎng)差異對(duì)市場(chǎng)總體的變化進(jìn)行分析。第一，我們從總體的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)者群體的支付行為特征已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)性轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)榉乾F(xiàn)金支