人身意外傷害保險(xiǎn)PPT課件

1、.,1,.,2,人身意外傷害保險(xiǎn),起源于15世紀(jì)歐洲，作為海上保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，承保奴隸。19世紀(jì)40年代，1848年英國開始開辦火車旅行意外傷害保險(xiǎn)。承保范圍逐漸擴(kuò)大：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),.,3,巨災(zāi)死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),1970年11月13日，孟加拉發(fā)生颶風(fēng)，至少30萬人死亡。1976年7月28日，中國唐山地震，24萬多人死亡。2004年,東南亞海嘯導(dǎo)致超過萬人失蹤和死亡。2008年5月12日，中國汶川地震近7萬人死亡，37萬多人受傷，失蹤1.9人。2011年3月11日，日本因大地震和海嘯死亡與失蹤人數(shù)為為2.7萬多人。2012年，菲律賓“寶霞”臺(tái)風(fēng)則造成1千多人喪生。,人身意外風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移-人身意外傷害保險(xiǎn),.

2、,4,第6章人身意外傷害保險(xiǎn),6.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概述6.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.3人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式,.,5,教學(xué)要求,理解人身意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害的含義，意外、傷害的構(gòu)成要素。了解意外傷害保險(xiǎn)的分類；掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)掌握人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的異同。熟悉人身意外傷害保險(xiǎn)的不保、可保和特約承保的意外傷害有哪些?掌握人身意外傷害保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金的給付方式。,.,6,第六章人身意外傷害保險(xiǎn),6.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概述6.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.3人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式,.,7,6.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概述,一、意外傷害的含義意外傷害在人身意外傷害保

3、險(xiǎn)中，人身傷害必須是意外事故造成的。,兩個(gè)必要條件,.,8,（一）意外,是事先沒有預(yù)見到、違背主觀意愿、突然（或偶然）的、外來的。意外事故的構(gòu)成要具備三個(gè)要素:1、意外發(fā)生的2、外來原因造成的3、突然發(fā)生的,掌握,.,9,1、意外發(fā)生的,指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的、非故意的事故；應(yīng)該預(yù)料到的，但由于疏忽而沒有遇料到。可以預(yù)料到的，但是在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上無法躲避的事故；在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡的義務(wù)，不去躲避。,三種特殊意外情形,.,10,意外事故舉例,第二種：如：樓房失火，火封住門，不得已從窗戶跳下，摔成重傷。,第一種：如：為了抄近路翻墻跌傷；如：在停電

4、時(shí)未切斷電源修理線路，不久恢復(fù)供電，觸電身亡。,第三種：如：民警與歹徒搏斗中受傷。職工為保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)在救火中被燒傷。,.,11,2、外來原因造成的,指被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故。事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系。,屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。,屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。,3、突然發(fā)生的,.,12,（二）傷害,傷害是人體損傷或死亡。傷害的三個(gè)構(gòu)成要素致害物按照致害物的不同分類按照傷害發(fā)生的原因分類傷害對(duì)象：被保險(xiǎn)人身體各部位。傷害事實(shí),掌握,.,13,傷害的分類,按起因分類：職業(yè)、

5、日常生活、交通運(yùn)動(dòng)軍事按日常傷害遭受的載體分類：身體精神,一般承保,不承保,承保特約,不承保,承保,是否承保,.,14,傷害分類-按致害物分類,.,15,意外傷害判定程序,是否有致害物,是否外來原因,是,突然發(fā)生的,是,.,16,人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn),不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會(huì)公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動(dòng)、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害：除上兩類外,.,17,某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)除外責(zé)任條款,一、投保人的故意行為；二、被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；三、因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為

6、而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；四、被保險(xiǎn)人違法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；五、被保險(xiǎn)人因疾病、妊娠、流產(chǎn)安胎、分娩導(dǎo)致的傷害，但意外傷害所致的流產(chǎn)或分娩不在此限；六、被保險(xiǎn)人因藥物過敏、整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害；,.,18,某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)除外責(zé)任條款,七、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物，但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限；八、被保險(xiǎn)人因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的；九、被保險(xiǎn)人進(jìn)行潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車、蹦極、卡丁車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和活動(dòng)；十、任何生物、化學(xué)、原子能

7、武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射；十一、恐怖襲擊。,.,19,某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)除外責(zé)任條款,被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（一）被保險(xiǎn)人精神失常或精神錯(cuò)亂期間；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；（三）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；（四）被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間。,.,20,人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn),不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會(huì)公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動(dòng)、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害：除上兩

8、類外,.,21,特約承保意外傷害,經(jīng)過保險(xiǎn)雙方特別約定后才予承保的意外傷害。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高于正常水平。如：戰(zhàn)爭(zhēng)和核輻射被保險(xiǎn)人在從事劇烈體育活動(dòng)或比賽中（登山、跳傘、探險(xiǎn)、特技、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊等）醫(yī)療事故,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，特約保意外傷害一般在保險(xiǎn)條款中列為除外責(zé)任，只有經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以剔除。,.,22,保險(xiǎn)實(shí)踐中常見的意外傷害,1.碰撞2.撞擊3.墜落（圖片）4.跌倒5.坍塌（圖片）6.淹溺7.灼燙(物理、化學(xué)）8.火災(zāi),9.輻射10.爆炸11.中毒12.觸電13.接觸（高低溫物體）14.掩埋（圖片）15.傾覆,.

9、,23,墜落風(fēng)險(xiǎn),高處墜落到平地,平地墜落到井、坑洞,.,24,2013年月日時(shí)左右，西藏華泰龍公司甲瑪?shù)V區(qū)內(nèi)發(fā)生一起山體塌方并引發(fā)泥石流事故，掩埋了距離山口公里的施工民工宿營地，造成3名工人死亡。,2011年10月10月8日13時(shí)50分左右，位于大連市億達(dá)藍(lán)山項(xiàng)目一個(gè)在建地下車庫在澆筑施工過程中，發(fā)生模板坍塌事故。造成12人死亡，4人受傷，另有1人失蹤。,.,25,人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn),不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會(huì)公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動(dòng)、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害：除上兩類外,.,26,二、人身意外傷害保險(xiǎn)

10、的分類,普通意外傷害保險(xiǎn)以意外事故造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘為保險(xiǎn)責(zé)任，但不規(guī)定具體事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)。特種意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任僅限于在特定地點(diǎn)遭受的意外傷害或由于特別原因造成的意外傷害。,從2009年3月1日起，保監(jiān)會(huì)停止銷售短期意外險(xiǎn)手撕保單。,了解,.,27,人身意外傷害保險(xiǎn)的分類,按保險(xiǎn)期間分類一年期人身意外傷害保險(xiǎn)極短期人身意外傷害保險(xiǎn)多年期人身意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。意外傷害收入損失保險(xiǎn)。,了解,.,28,人身意外傷害保險(xiǎn)的分類,按承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同分類普通意外傷害保險(xiǎn)特種人身意外傷害保險(xiǎn)按實(shí)施方式不同分類自愿意外傷害。強(qiáng)制意外傷害。如：建筑工

11、人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。按投保方式分類個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),了解,.,29,三、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn),保險(xiǎn)期間短；凈保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算；年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例提存的；年平均法、季平均法、月比例法、逐日計(jì)算法；免體檢；純保障，無儲(chǔ)蓄功能；季節(jié)性,補(bǔ)充,.,30,年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法,年平均法（1/2法）：假定一年內(nèi)保費(fèi)收入是均勻流入。如，全年取得保費(fèi)100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為50萬元。季平均法（1/8法）：假定一個(gè)季度內(nèi)的保費(fèi)收入是均勻流入的，即將一年分為八個(gè)時(shí)間段。比如，公司在第三季度取得的保費(fèi)100萬元，因此提取保費(fèi)的5/8

12、作為準(zhǔn)備金。,5/8,100萬元,.,31,年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法,月平均法（1/24法）：假定一個(gè)月內(nèi)的保費(fèi)收入是均勻流入的。如，公司11月取得保費(fèi)100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為10021/24萬元。日平均法（1/365法）：如，對(duì)12月31日取得的保費(fèi)100萬元，則提取當(dāng)天保費(fèi)的100364/365。,21/24,.,32,季節(jié)性；,春秋：旅游意外夏：游泳冬：摔傷,.,33,人身意外傷害保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)異同（補(bǔ)充）,相同保險(xiǎn)標(biāo)的：承保生命或身體保險(xiǎn)金額：投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商，依據(jù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求和投保人交費(fèi)能力確定，定額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金給付：定額給付保險(xiǎn)合同主體：投保人與被保險(xiǎn)人可以為同一

13、人，也可以不為同一人；投保人是自然人或法人，被保險(xiǎn)人為自然人；需要指定受益人。,.,34,人身意外傷害保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)區(qū)別,1、保險(xiǎn)期間不同：意外險(xiǎn)：短；壽險(xiǎn)：長2、給付條件不同意外險(xiǎn)：不承保疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘；壽險(xiǎn)：承保疾病導(dǎo)致的死亡。3、自殺免責(zé)規(guī)定不同意外險(xiǎn)：自殺一律不賠壽險(xiǎn)：2年后自殺賠償,.,35,人身意外傷害保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)區(qū)別,4、保費(fèi)計(jì)算不同意外險(xiǎn)：依據(jù)意外死亡和殘疾發(fā)生概率厘定，與職業(yè)有關(guān)；壽險(xiǎn)：純保費(fèi)依據(jù)生命表中死亡率及利率為依據(jù)，與被保險(xiǎn)人的年齡、健康有關(guān)；5、責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提不同意外險(xiǎn)：按全部保費(fèi)的一定比例提?。粔垭U(xiǎn)：按保單全部?jī)糁涤?jì)提。,.,36,意外險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的

14、異同（補(bǔ)充）,相同點(diǎn)：（1）都屬于意外事故；意外險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人遭受意外；人身傷害責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人之外的第三者遭受意外，被保險(xiǎn)人由于疏忽或過失造成的。（2）費(fèi)率確定相同。以往損害賠償數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)算（3）保險(xiǎn)期間短。,.,37,意外險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別,（1）合同主體不同意外險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人可以為同一人，也可以不為同一人；需要指定受益人。責(zé)任險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人只能為同一人，無需要指定受益人。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同意外險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的身體或生命。責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的法定民事賠償責(zé)任。,.,38,意外險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別,（3）保障對(duì)象意外險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人；責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人和第三方受害人。（4）

15、保障范圍意外險(xiǎn)：所有意外傷害事故責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在使用車輛時(shí)，因過錯(cuò)、過失發(fā)生的意外傷害事故。,.,39,人身意外保險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別,（5）保險(xiǎn)金額的確定意外險(xiǎn)：定額給付。責(zé)任險(xiǎn)：可以定額給付，也可以不定額給付。（6）賠償方式意外險(xiǎn)：意外醫(yī)療采用補(bǔ)償式，其他采取定額給付式。責(zé)任險(xiǎn)：采用補(bǔ)償式。受害人的實(shí)際損失。喪葬費(fèi)、誤工費(fèi)、殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)等項(xiàng)目。,.,40,一、被保險(xiǎn)人構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的條件在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受了意外傷害事故；在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘廢或支付醫(yī)療費(fèi)；意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡、殘廢、支付醫(yī)療費(fèi)或誤工費(fèi)的近因。,6.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,責(zé)任期間：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

16、期間內(nèi)遭受了意外傷害，在事故發(fā)生之日起的一段時(shí)間。（90天或180天）,.,41,保險(xiǎn)期間、責(zé)任期間,保險(xiǎn)期間,責(zé)任期間,90天或180天,2013年1月13日0時(shí),2014年1月12日24時(shí),1年,.,42,人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目,死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付燒傷給付,基本保障項(xiàng)目,派生保障項(xiàng)目,.,43,英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司-英大人身意外傷害保險(xiǎn)（2010）,保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間（1年）內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外身故、全殘、燒傷。自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身故或殘疾的（人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表），保險(xiǎn)人按保單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金或按表中殘疾比例乘以殘疾

17、保險(xiǎn)金。如果治療仍未結(jié)束的，按180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。,責(zé)任期間,.,44,人身保險(xiǎn)殘疾程度與給付比例表,.,45,殘疾程度與給付比例表,.,46,殘疾程度與給付比例表,.,47,殘疾程度與給付比例表,.,48,二、殘疾程度的評(píng)定,評(píng)定時(shí)機(jī)臨床癥狀穩(wěn)定；超過180天還未穩(wěn)定，推定殘疾等級(jí)。評(píng)定方式按殘疾比例表所列殘疾：表上沒有，殘疾程度類推；高等級(jí)殘疾覆蓋低等級(jí)殘疾。,.,49,殘疾程度類推殘疾表中未規(guī)定，參照相似項(xiàng)目評(píng)定。如：牙齒缺損五齒以上，表中未規(guī)定，可參照級(jí)評(píng)定，殘疾比例。高等級(jí)殘疾覆蓋低等級(jí)殘疾雙目永久完全失明（最佳矯正視力低于0.02，或視野半徑小于5

18、度）。如果最佳矯正視力低于0.0，或視野半徑小于度，按。,.,50,6.3人身意外傷害保險(xiǎn)的給付,一、死亡給付二、傷殘給付三、醫(yī)療給付四、停工給付五、燒傷給付,.,51,一、死亡保險(xiǎn)金給付,（一）死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成,（二）死亡保險(xiǎn)金的給付,醫(yī)學(xué)意義上的生理死亡：腦死亡。下落不明推定死亡：,按保單規(guī)定給付,.,52,推定死亡,如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)、車、船失事等原因下落不明，而法院從事故發(fā)生之日起滿2年才宣告被保險(xiǎn)人死亡，此時(shí)已經(jīng)超過了意外險(xiǎn)的責(zé)任期限（一般都規(guī)定在1年以內(nèi)）。在這種情況下，該如何處理？,.,53,中華人民共和國民事訴訟法(2012修正),第184條公民因意外事故下落不明

19、滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存，利害關(guān)系人申請(qǐng)宣告其死亡的，向下落不明人住所地基層人民法院提出。第185條人民法院受理宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下落不明人的公告。宣告死亡的公告期間為一年。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期間為三個(gè)月。公告期間屆滿，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)被宣告死亡的事實(shí)是否得到確認(rèn)，作出宣告死亡的判決。,.,54,保險(xiǎn)實(shí)務(wù),在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂立失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（如3個(gè)月、6個(gè)月等）時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。但如果被保險(xiǎn)

20、人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人，應(yīng)該本著誠信原則將保險(xiǎn)金退還保險(xiǎn)人。,.,55,包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺（或稱缺損），如肢體斷離等；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失，如失去視覺、聽覺、嗅覺，語言障礙或行為障礙等。,二、殘疾保險(xiǎn)金給付,殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例,.,56,殘疾程度的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),1998年7月14日，中國人民銀行向各保險(xiǎn)公司下發(fā)（銀發(fā)1998322號(hào)）1999年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)保監(jiān)發(fā)（1999）237號(hào)通知，要求各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)殘疾程度的定義及保險(xiǎn)金給付比例繼續(xù)按照人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表執(zhí)行。共分7個(gè)等級(jí)、34個(gè)項(xiàng)目。一直延用至今。,.,57

21、,幾種不同情況下殘疾保險(xiǎn)金的給付,1.一次傷害，多處致殘2.多次傷害3.先殘后死4.特別約定殘疾給付,掌握,.,58,1.一次傷害，多處致殘（兩種情形）,如果是不同部位或器官上多處殘疾，按各項(xiàng)之和計(jì)算，但總額不超過保險(xiǎn)金額。一次爆炸事故造成一目永久完全失明（30）和十手指缺失（75）。30%+75%=105%，按100%給付。如果不同殘疾項(xiàng)目屬于相同肢體，按高等級(jí)計(jì)算。一次意外事故中，一手拇指及食指缺失（如果一手拇指或食指缺失），只按最高殘疾給。,.,59,保險(xiǎn)人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)金額不得超過約定的保險(xiǎn)金額。舉例1：保額10000元意外傷害保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第一次意外造成

22、一目永久失明（30%），給付3000元。第二次意外傷害失去雙腿（100%），只給付7000元。,2.多次傷害,.,60,殘疾保險(xiǎn)金的給付,被保險(xiǎn)人的殘疾保險(xiǎn)金仍是按上述方法計(jì)算的，而最后的死亡保險(xiǎn)金等于合同約定的保險(xiǎn)金額扣除先期給付的殘疾保險(xiǎn)金額后的余額，合同同時(shí)宣告終止。如：保額10萬，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，第一次意外雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失50%，給付5萬元。第二次車禍身故，保險(xiǎn)只給付5萬元。,3.先殘后死,死亡給付額保額殘疾給付額,.,61,人體各部位的殘疾對(duì)從事不同職業(yè)的人的勞動(dòng)能力的影響是不相同的，因此特定職業(yè)的人們可以進(jìn)行特別約定殘疾給付。,4.特別約定殘疾給付,馬拉多納左腿價(jià)值3000萬

23、美元。,羅納爾多雙腿投保2600萬美元。,.,62,特別約定殘疾給付,.鋼琴演奏大師理查德-克萊德曼為手投保200萬美元。.美國影星瑪麗蓮夢(mèng)露為腿投保200萬美元。.莫文蔚頭發(fā)投保千萬港元保險(xiǎn)。,.,63,2005年12月，長城人壽向鋼琴天才郎朗贈(zèng)送了一份保額500萬元的手指意外傷害保險(xiǎn)。,品酒師伊利亞戈特鼻子投保800萬美元意外傷害險(xiǎn)。,.,64,案例：甲投保意外傷害保險(xiǎn)（死亡、傷殘保額5萬元），意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（保額3萬元，免賠100元）、住院津貼保險(xiǎn)（日額給付40元）。甲在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，住院治療90天，完全恢復(fù)，但鋸掉左腿（50%），共花8000元醫(yī)療費(fèi)（全部屬

24、于報(bào)銷范圍）。計(jì)算：保險(xiǎn)公司如何給付？,三、醫(yī)療保險(xiǎn)金給付,.,65,給付金額計(jì)算如下：,殘疾金：5萬元50%=25000元醫(yī)療費(fèi)：8000100=7900元住院津貼：4090=3600元合計(jì)：36500元,.,66,四、停工給付,定額給付中意附加意外傷害每月失能收入損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：在本附加合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故，且自此事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，以此事故為直接且單獨(dú)的原因致成被保險(xiǎn)人殘疾，且殘疾持續(xù)180天以上，我們將自被保險(xiǎn)人確認(rèn)為殘疾后的第7個(gè)月開始，在其殘廢期內(nèi)，按本附加合同的基本保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人每月給付殘疾保險(xiǎn)金直至被保險(xiǎn)人年滿23周歲或身故（以較早者為準(zhǔn)），最

25、長給付時(shí)間以240個(gè)月為限。,.,67,五、燒傷給付,.,68,小結(jié),意外傷害的概念，意外、傷害的定義、要素意外傷害保險(xiǎn)的概念，可保風(fēng)險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的特征，與壽險(xiǎn)的異同保險(xiǎn)責(zé)任三個(gè)條件（責(zé)任期限、保險(xiǎn)期限、近因）給付方式-死亡保險(xiǎn)金的給付、殘疾保險(xiǎn)金的給付、醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付?；赜?jì)算。,.,69,案例一意外賠償金額,2003年9月，萬先生購買了一份保額為5萬元的一年期人身意外險(xiǎn)（只保死亡與殘疾）。2004年3月，他遇車禍，在醫(yī)院共住院17天，花去醫(yī)療費(fèi)用1萬余元。并且右腳被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能（20%）。萬先生獲得多少保險(xiǎn)賠償額？殘疾給付1萬元。醫(yī)療費(fèi)用無法給付。,.,70,案例二意外醫(yī)療賠償

26、金額,王女士投保1萬元意外醫(yī)療險(xiǎn)，規(guī)定一次事故絕對(duì)免賠額100元；超過免賠額部分的醫(yī)療費(fèi)用僅按80的比例在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償。王女士因意外摔傷，花掉了300元的醫(yī)療費(fèi)用。給付：（300元100元）80160元如果沒有給付比例限制則賠付給付：200元,.,71,案例三高原反應(yīng)屬意外？,年月日，鄒老先生從到九寨溝、黃龍風(fēng)景區(qū)旅游。鄒老與旅行社簽訂合同，并交納元旅游人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額萬元。鄒老隨旅游團(tuán)到達(dá)海拔米的黃龍景點(diǎn)川主寺，突然感到頭痛、胸悶，緊接著呼吸急促、惡心嘔吐、面色蒼白，旅行團(tuán)導(dǎo)游判斷鄒老可能發(fā)生高原反應(yīng)，隨即抓過氧氣袋讓其吸氧減輕癥狀，同時(shí)要求司機(jī)立刻送鄒老到醫(yī)院

27、就診，當(dāng)?shù)匾患铱h級(jí)醫(yī)院很快對(duì)鄒老進(jìn)行治療。次日，鄒老出現(xiàn)左肢無力伴頭痛、嘔吐，旅行社又將其轉(zhuǎn)送到成都第三人民醫(yī)院救治，醫(yī)生診斷為右大腦半球梗死伴出血。后來雖然經(jīng)過一個(gè)月的住院治療，鄒老最終因醫(yī)治無效不幸辭世。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)嗎？,.,72,家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司表示，鄒老雖然是因高原反應(yīng)住院治療，但高原反應(yīng)并非引發(fā)鄒老死亡的直接因素，鄒老本人身體欠佳才是根本原因。有關(guān)醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)也證明高原反應(yīng)為一種疾病，并非意外傷害范疇，鄒老因高原反應(yīng)誘發(fā)腦梗塞導(dǎo)致死亡，屬于疾病死亡，不屬于“意外”，不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。法院審理認(rèn)為：鄒老年近七旬，旅行社已經(jīng)告知他有產(chǎn)生高原反應(yīng)的可能性，他

28、應(yīng)當(dāng)知曉這一情況。住院證明書中已寫明：入院診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后搶救無效死亡，所以對(duì)其家屬提出的訴訟請(qǐng)求不予支持。年月日，成都市青羊區(qū)法院作出一審判決，駁回鄒老家屬要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。,.,73,2006年人保健康保險(xiǎn)公司推出我國第一款高原特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品守護(hù)專家高原特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。只承保急性高原肺水腫和急性高原腦水腫。其后昆侖、美亞保險(xiǎn)公司推出旅游意外險(xiǎn)，承保高原反應(yīng)特定疾病醫(yī)療險(xiǎn)。2011年5中國人壽西藏分公司正在研究一款名為“高原反應(yīng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。,.,74,案例四：被保險(xiǎn)人自殺賠嗎？,2006年4月11日，重慶富翁黃某在沈陽飛往昆明的南航航班上自殺身亡。黃廣群生前購買了

29、4份總保額為160萬元的航空意外險(xiǎn)。自殺免責(zé)，保險(xiǎn)公司拒賠。,.,75,案例五：保險(xiǎn)金如何分配？,王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償，人身損害和車損共賠償53200元。另外，王某在生前曾投保保額萬元人身保險(xiǎn)，受益人為妻子范某。范某與王某父母發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。請(qǐng)問：53200元和萬元應(yīng)該如何分配？,.,76,案例分析,2萬元的人身保險(xiǎn)金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某。未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。至于3200元的應(yīng)該算作被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人范某和王某父母分割繼承。,.,77,案例六：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任？,莊某，8周歲。1997年9月，母親為其購買學(xué)平險(xiǎn)（意外與疾病死亡2萬元），保險(xiǎn)期間1年，未指定受益人。10月1天，莊某放學(xué)后與哥哥吵架后喝大量農(nóng)藥，經(jīng)搶救無效死亡。問：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任？保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人自殺可以賠償。因此，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金給付莊某的法定繼承人莊某父母。,.,78,如果本案的被保險(xiǎn)人是已滿周歲的完全民事行為能力人，保險(xiǎn)公司將適用自殺免責(zé)條款，不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不過，有關(guān)限制民事行為能力人（包括周歲至周歲之間的未成年人