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1、第七章 信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,概述 出口信用保險(xiǎn) 保理,第一節(jié) 概述,轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)是重要的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式分為三種情況: (1)買賣雙方通過確定交易條件來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移; (2)利用擔(dān)保條件來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移; (3)利用第三方的有償服務(wù)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),主要形式有保理和信用保險(xiǎn)。,1、利用交易條件轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),錢貨兩清的交易方式 提前付款 信用交易 賣方要減少信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)盡可能尋求前兩種方式。,2、利用擔(dān)保條件來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),債權(quán)擔(dān)保的當(dāng)事人主要有三個(gè),即債權(quán)人(收益人)、債務(wù)人(委托人)、保證人。 債權(quán)擔(dān)保的方式有:人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、銀行的擔(dān)保。 賒銷活動(dòng)中的擔(dān)保形式:定金、保證、抵押、質(zhì)押

2、、留置。 原債務(wù)人無力償付時(shí),擔(dān)保人負(fù)責(zé)履行償付債務(wù)或從擔(dān)保標(biāo)的財(cái)務(wù)變現(xiàn)中優(yōu)先受償。,保證:是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人是具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。 抵押:是指買房或第三方不轉(zhuǎn)移對(duì)其確定的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。實(shí)質(zhì)是不改變動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的現(xiàn)狀。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià),或者以拍賣變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。,質(zhì)押:是指買方或第三方將其財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有,以該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià),或者以拍賣變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為

3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、債券、存款單、股票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的的擔(dān)保。,留置:是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn),當(dāng)債務(wù)人到期沒有履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依法留置該財(cái)產(chǎn),以該財(cái)產(chǎn)折價(jià),或者以拍賣變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保僅適用于保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同等發(fā)生的債權(quán),在信用銷售中使用較少。,擔(dān)保通常在以下情況使用: 與新客戶第一次往來交易時(shí); 老客戶要求擴(kuò)大交易額時(shí); 客戶要求改變交易方式時(shí); 客戶有異常情況發(fā)生。包括:客戶被別人欠賬或官司不斷、客戶改組或經(jīng)營者易人等等。,銀行保函:是指銀行應(yīng)客戶的申請而開立的、有擔(dān)保性質(zhì)的書面

4、承諾文件。一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時(shí),由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。它以銀行信用作為保證,比一般定金、保證、抵押、質(zhì)押和留置等擔(dān)保形式更有保障。,3、利用信用保險(xiǎn)和保理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),信用保險(xiǎn) 保理,第二節(jié) 出口信用保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)的起源 信用保險(xiǎn)的分類 出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體操作 出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于企業(yè)的意義 出口信用保險(xiǎn)市場的基本現(xiàn)狀,1、信用保險(xiǎn)的起源,信用保險(xiǎn)是針對(duì)商品賒銷方賒銷商品后不能收回貨款的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的一類保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 最早服務(wù)于國內(nèi)貿(mào)易業(yè)務(wù),產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的法國、德國和瑞士。但國內(nèi)信用保險(xiǎn)的發(fā)展和在國際經(jīng)濟(jì)中的地位遠(yuǎn)不如出口信用保險(xiǎn)。 國際貿(mào)易中的信用

5、保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)后半葉。1919年,英國建立了世界上第一個(gè)官方支持的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出口信用擔(dān)保局。,2、信用保險(xiǎn)的分類,信用保險(xiǎn)分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。 出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)大于國內(nèi)信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)一般是由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要是為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易,保障出口企業(yè)的收匯安全。,出口信用保險(xiǎn)的劃分: (1)按保單責(zé)任開始的時(shí)間分為出運(yùn)保險(xiǎn)與合同保險(xiǎn); (2)按信用期限長短分為短期保險(xiǎn)與中長期保險(xiǎn); (3)按承保的方式分為特定方式與總括方式。,實(shí)踐中,保險(xiǎn)單可以做不同的組合: (1)短期出口信用特定險(xiǎn)保單; (2)短期出口信用綜合險(xiǎn)保單; (3

6、)中長期出口信用延付合同保單; (4)買方毀約保險(xiǎn)單。,3、出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體操作,申請投保 申請限額 申報(bào)出口 繳納保險(xiǎn)費(fèi) 填報(bào)可能損失 索賠損失 權(quán)益轉(zhuǎn)讓,4、出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于企業(yè)的意義,保障安全收匯; 企業(yè)可以放心地以更優(yōu)惠的付款條件吸引客戶,增強(qiáng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力; 信用保險(xiǎn)降低了企業(yè)的收匯風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)更易于得到銀行的融資支持; 通過信用保險(xiǎn)公司的限額審批,可以提前預(yù)知客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平,從而降低交易風(fēng)險(xiǎn); 一旦發(fā)生欠款,可由出口信用機(jī)構(gòu)出面追回,解決了由于語言、文化、法律差異帶來的障礙。,5、出口信用保險(xiǎn)市場的基本現(xiàn)狀,由于出口信用保險(xiǎn)對(duì)于對(duì)外出口的促進(jìn)作用,大部分的出口信用

7、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著國家的背景,并且以國家財(cái)政為后盾。 1934年,世界出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了國際出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)人聯(lián)盟的國際性組織,簡稱“伯爾尼協(xié)會(huì)”。,1985年12月和1986年1月,中國人民保險(xiǎn)公司在其上海和天津的分公司試辦出口信用保險(xiǎn),揭開了我國出口信用保險(xiǎn)的序幕。 1994年,中國進(jìn)出口銀行成立,同時(shí)開辦政策性出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2001年5月,國務(wù)院正式批準(zhǔn)組建專業(yè)出口信用機(jī)構(gòu)中國出口信用保險(xiǎn)公司,當(dāng)年12月該公司揭牌運(yùn)營,我國首家專業(yè)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誕生。,由于出口信用保險(xiǎn)的政策性比較強(qiáng),以及我國對(duì)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的限制規(guī)定,中國出口信用保險(xiǎn)公司是目前國內(nèi)唯一的一家承辦出口信用保

8、險(xiǎn)的專業(yè)公司。 我國加入WTO后,國際上的出口信用保險(xiǎn)巨頭紛紛加快了進(jìn)入中國的步伐。,第三節(jié) 保理,保理的基本概念 保理業(yè)務(wù)的類型 保理業(yè)務(wù)的操作流程 保理業(yè)務(wù)對(duì)于企業(yè)的意義 保理業(yè)務(wù)市場的基本現(xiàn)狀 保理與其他金融服務(wù)、結(jié)算方式的比較,1、保理的基本概念,保理又稱“保付代理”。保理業(yè)務(wù)是針對(duì)保理商客戶因銷售商品或勞務(wù)所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款提供的服務(wù),包括提供資信調(diào)查并評(píng)估買方的信用;用立即付款的方式購買債權(quán)人的應(yīng)收賬款;為客戶保持銷售分類賬并履行關(guān)于應(yīng)收賬款的其他財(cái)務(wù)處理責(zé)任;替客戶收取應(yīng)收賬款;承擔(dān)因債務(wù)人無力支付而造成的損失等。,歐美國家的企業(yè)采用保理防范風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量與信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量基本持平。有

9、人曾說,保理與信用證、信用保險(xiǎn)并稱為債權(quán)保障的三駕馬車。 通過保理服務(wù),企業(yè)可將應(yīng)收賬款很快變?yōu)楝F(xiàn)金,既不發(fā)生收賬成本,也不發(fā)生利息損失,加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。但企業(yè)需要付出一定的費(fèi)用或要損失一定比例的利潤。,2、保理業(yè)務(wù)的類型,(1)雙保理商保理和單保理商保理。 雙保理商保理是指在每一筆敘作保理的業(yè)務(wù)中,同時(shí)有兩家保理商參與,及銷售商所在地的賣方保理商和購買方所在地的買方保理商。 單保理商保理是指在每一筆敘作保理的業(yè)務(wù)中,只有一家保理商參與其中,承擔(dān)從評(píng)估、融資、寄單、追收貨款、償付貨款的所有工作。它一般只在國內(nèi)保理業(yè)務(wù)中使用。,(2)融資保理和非融資保理。 銷售商流動(dòng)資金有限,急需銷售后的

10、回籠資金投入再生產(chǎn),銷售商可選擇融資保理。 銷售商流動(dòng)資金很充裕,無需保理商預(yù)付貨款,或者銷售商可拿到保理商融資利息更低的融資時(shí),銷售商可選擇非融資保理。,(3)有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理。 有追索權(quán)保理是指銷售商將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商后,如果債務(wù)人拒絕付款或無力支付,保理商有權(quán)向銷售商要求償還融通資金的保理方式。 無追索權(quán)保理是指銷售商將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商后,保理商承擔(dān)債務(wù)人拒絕付款或無力支付的風(fēng)險(xiǎn),無條件向銷售商支付貨款的保理方式。,即使采用無追索權(quán)保理,如出現(xiàn)下列情況之一,保理商仍有權(quán)追索融資款和不承擔(dān)擔(dān)保義務(wù): 出口商有明顯欺詐行為時(shí); 不可抗力的意外發(fā)生時(shí); 買方對(duì)出口商貨物提出爭議時(shí)。,

11、(4)公開保理和隱蔽保理。 公開保理是指債權(quán)轉(zhuǎn)讓一經(jīng)發(fā)生,保理商便通知債務(wù)人,請其到期直接向保理商付款的保理方式。買方明確知道賣方在敘作保理。國際保理大多采用公開保理方式。 隱蔽保理恰相反,買方不知道賣方在敘作保理。出口商選擇隱蔽保理,主要出于保持買賣雙方良好合作關(guān)系的目的。,(5)批量保理和逐筆保理。 批量保理是指根據(jù)出口商與保理商簽訂的保理合同,保理商向進(jìn)口商提供關(guān)于全部銷售或某一系列銷售活動(dòng)的保理服務(wù)的方式。 逐筆保理是指銷售商把業(yè)務(wù)項(xiàng)目一筆一筆的向保理商要求提供保理服務(wù)的保理方式。,最常見的批量保理是循環(huán)保理,即保理商批準(zhǔn)給出口商一個(gè)最高信用額度,在這個(gè)信用額度范圍內(nèi),出口商可循環(huán)使用

12、額度不必每次申請,直到保理商通知撤銷批準(zhǔn)時(shí)。 逐筆保理作業(yè)時(shí),保理商批準(zhǔn)保險(xiǎn)額度只能使用一次,不能再次使用,如需再次發(fā)貨,必須重新申請。,3、保理業(yè)務(wù)的操作流程,保理業(yè)務(wù)適用的范圍是針對(duì)采用短期信用(賬期180天以內(nèi))結(jié)算方式的商品和服務(wù)貿(mào)易。 一項(xiàng)保理業(yè)務(wù)主要涉及到4個(gè)當(dāng)事人:銷售商、購買商、賣方保理商、買方保理商。 國際保理業(yè)務(wù)中為出口商、進(jìn)口商、出口保理商、進(jìn)口保理商。 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)中為銷售商、購買商、保理商。賣方和買方保理商是同一家保理商。,國際保理業(yè)務(wù)的操作流程: 出口商與出口保理商簽訂國際保理合同; 出口商申請信用額度; 出口保理商將額度申請交給與進(jìn)口商同在一國的進(jìn)口保理商; 進(jìn)口

13、保理商開始對(duì)進(jìn)口商的信用調(diào)查和評(píng)估; 進(jìn)口保理商將是否授予額度的決定通知出口保理商;,出口保理商將進(jìn)口保理商的決定轉(zhuǎn)達(dá)給出口商; 出口商和進(jìn)口商簽訂銷售合同; 貨物裝運(yùn)并寄送貨運(yùn)單據(jù); 出口商將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書交給出口保理商; 出口保理商提供融資; 出口保理商將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書交給進(jìn)口保理商;,進(jìn)口保理商向進(jìn)口商催收貨款; 進(jìn)口保理商向出口保理商付款; 出口保理商向出口商付款。,4、保理業(yè)務(wù)對(duì)于企業(yè)的意義,(1)風(fēng)險(xiǎn)保障 銷售商將信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)都交給了保理商承擔(dān)。 保理商建立了一整套完善、周密的信息收集、信用管理、信用評(píng)估和賬款管理系統(tǒng),擁有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。,(2)擴(kuò)

14、大企業(yè)銷售 可以提前鎖定風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)可以對(duì)客戶提供更有競爭力的付款條件。不用考慮風(fēng)險(xiǎn)因素,企業(yè)可以放心與世界各地的貿(mào)易伙伴交易。無形中擴(kuò)大了市場的范圍,增加了銷售渠道。,(3)資金周轉(zhuǎn)的調(diào)節(jié)器 選擇融資保理,企業(yè)發(fā)出貨物后可立刻獲得現(xiàn)金,可以將資金投入新的生產(chǎn)運(yùn)營,加速資金周轉(zhuǎn),促進(jìn)利潤增加。 保理基于客戶的銷售,只要有銷售,企業(yè)就可以通過保理業(yè)務(wù)獲得源源不斷的營運(yùn)資金。 企業(yè)生產(chǎn)需要賒購,利用保理業(yè)務(wù)回收的資金支付供應(yīng)商的貨款,可以享受銷售折扣,抵補(bǔ)保理費(fèi)用。同時(shí),由于及時(shí)收回資金,不需向買方提供提前付款的折扣,節(jié)省了費(fèi)用。,(4)提高企業(yè)經(jīng)營效率 資信調(diào)查和追收賬款的工作交由保理商處理,企業(yè)

15、能夠減少投入,節(jié)約成本。 保理業(yè)務(wù)申請過程只需5-10天時(shí)間。 保理業(yè)務(wù)可以改善企業(yè)資產(chǎn)狀況。融資不需引入新股東,保證對(duì)企業(yè)的控制。 通過保理,企業(yè)花在收款、管理和記賬的工作量大大減少,可以專注自身生產(chǎn)經(jīng)營和銷售。,5、保理業(yè)務(wù)市場的基本現(xiàn)狀,(1)國際現(xiàn)狀 隨著全球貿(mào)易額的不斷增長和市場競爭的不斷加劇,越來越多的企業(yè)在國內(nèi)外貿(mào)易中將付款條件由信用證改變?yōu)橛涃~賒銷的方式,且收款期越來越長。越來越多的企業(yè)選擇保理服務(wù),保理業(yè)務(wù)量出現(xiàn)快速增長。 國際保理商聯(lián)合會(huì)(Factors Chain Internation-al, FCI)統(tǒng)計(jì),1999年全球保理業(yè)務(wù)的營業(yè)額大約是5747億美元,比1996

16、年增加62%。,2010年全球保理總量達(dá)到2.19萬億美元,同比增長19.31%。其中國內(nèi)保理1.86萬億美元,增長17%,國際保理3,267億美元,增長高達(dá)38%。 歐美經(jīng)濟(jì)區(qū)域貿(mào)易額基數(shù)大,是保理業(yè)務(wù)的主要使用者。亞太地區(qū)擁有很高的國際貿(mào)易增長率,保理業(yè)務(wù)將有很大的上升空間。,國際保理商聯(lián)合會(huì)(FCI)是世界上最大的保理商組織,現(xiàn)有258個(gè)成員,來自72個(gè)國家。截止2010年底,我國成員共22個(gè),包括中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、中國光大銀行、上海浦發(fā)銀行、華夏銀行、大連銀行、上海銀行等等。,(2)國內(nèi)基本現(xiàn)狀 中國銀行1992年在國內(nèi)率先推出國際保理業(yè)務(wù),1993年加入

17、FCI,成為正式會(huì)員。隨后交通銀行也成為了FCI的成員。 2001年,“愛立信事件”后,保理業(yè)務(wù)受到重視,國內(nèi)銀行陸續(xù)開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。,中國大陸是目前全球保理業(yè)務(wù)發(fā)展最快的市場。從2008年起,成為全球最大的出口保理市場。截至2010年底,大陸會(huì)員已增長到22家,大陸保理業(yè)務(wù)總量躍居全球第2,僅次于英國。2010年大陸保理業(yè)務(wù)總量2,053.51億美元,相比2000年總量增長1,041倍。其中國內(nèi)保理增長951倍,國際保理增長1,543倍。,據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)保理專業(yè)委員會(huì)統(tǒng)計(jì),全國開展保理業(yè)務(wù)的銀行有28家。商業(yè)保理卻發(fā)展緩慢。目前,除香港等地區(qū)外,國內(nèi)的商業(yè)保理機(jī)構(gòu)有24家,其中天津21家。

18、其中超過一半是外資公司,而且絕大多數(shù)保理公司只做國際貿(mào)易保理業(yè)務(wù),真正做內(nèi)貿(mào)保理的只有12家。上述商業(yè)保理機(jī)構(gòu)年?duì)I業(yè)額只有數(shù)十億人民幣,部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎還是空白。,(3)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)方式 申請人的條件: 服務(wù)對(duì)象為經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的,有法人資格的企業(yè)單位; 在提供保理服務(wù)的銀行開立存款賬戶并辦理結(jié)算業(yè)務(wù),信譽(yù)良好,產(chǎn)品有穩(wěn)定的銷售市場,還具有良好的財(cái)務(wù)狀況; 符合銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(AA級(jí)或AA級(jí)以上);,企業(yè)產(chǎn)品獲國際或國內(nèi)質(zhì)量認(rèn)證; 無不良商譽(yù)或信用記錄。,應(yīng)收賬款條件: 應(yīng)收賬款未設(shè)定任何形式的限制或擔(dān)保,雙方債權(quán)不存在相互抵消,應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵; 債權(quán)證明完整。

19、包括增值稅發(fā)票、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)、提貨單或倉單、質(zhì)檢單、預(yù)付款或定金證明等; 申請日距應(yīng)收賬款付款到期日不少于15天且不超過90天,特殊情況不超過1年。,付款人條件 申辦資料,6、保理與其他金融服務(wù)、結(jié)算方式的比較,(1)與其他結(jié)算方式的比較: 1)信用證是買方向賣方承諾付款時(shí)提供的一種銀行信用保證書,即銀行(開證行)根據(jù)賣方(受益人)要求,開立一定金額,在一定期限內(nèi)按規(guī)定條件付款的書面承諾。 信用證作為商業(yè)活動(dòng)中重要的結(jié)算工具,有悠久的歷史。特別是從19世紀(jì)中葉開始,隨著國際貿(mào)易的發(fā)展,迅速得到普及,已成為貿(mào)易貨款的主要結(jié)算方式之一,被廣泛采用。,客戶開出信用證要支付很高的交易費(fèi)用和保證金。目前的買方市場、激烈競爭的條件下,客戶已不容易接受。另外,信用證業(yè)務(wù)需適用嚴(yán)格相符原則,變得缺乏活力。 保理業(yè)務(wù)既可保持信用交易的優(yōu)點(diǎn),管理方便、手續(xù)靈活,又不失信用證收匯安全的優(yōu)點(diǎn)。 2)承兌交單、付款交單。,承

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