銀行法律講座材料

1、第一章法律義務(wù)和約定義務(wù)法律是國家為調(diào)整人們的行為或社會關(guān)系而制定或認可的規(guī)范。第一節(jié)法律特征法律的特征是相對于道德、宗教、政策等其他社會現(xiàn)象而言的特殊現(xiàn)象。首先，法律是調(diào)整人們行為或社會關(guān)系的規(guī)范，它是規(guī)范性的。法律是調(diào)整人與人之間關(guān)系或互動的社會規(guī)范。法律規(guī)定了人們的行為模式，告訴人們什么行為他們可以做，什么行為他們不能做，什么行為他們必須做。二、法律是國家制定或批準的，反映國家對人民行為的評價，具有國家意志。國家的產(chǎn)生和存在是法律產(chǎn)生和存在的前提，法律是國家意志的體現(xiàn)。三是法律是以國家強制力為最終保障手段的規(guī)范性體系。四、法律在國家權(quán)力管理范圍內(nèi)普遍有效。五、法律有嚴格的程序規(guī)范，程序性

2、強。第二節(jié)法律規(guī)范化法律的規(guī)范化是通過法律規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)來實現(xiàn)的。法律調(diào)整人們的行為，告訴人們他們可以做什么樣的行為(權(quán)利)，應(yīng)該做什么樣的行為(義務(wù))，不應(yīng)該做什么樣的行為(義務(wù))。有了法律規(guī)范，人們知道自己的權(quán)利和義務(wù)。第三，保留固定的權(quán)利和義務(wù)人們應(yīng)該遵守法律，權(quán)利和義務(wù)。與此同時，人們應(yīng)該在相互交往中，為了業(yè)務(wù)和生活的需要，就彼此的權(quán)利和義務(wù)達成一致。本協(xié)議具有法律效力，不違反法律。與法定權(quán)利和義務(wù)相比，約定權(quán)利和義務(wù)具有以下特征：1、法律權(quán)利和義務(wù)是一般性的；商定的權(quán)利和義務(wù)是具體的。2.法定權(quán)利和義務(wù)基本固定；約定的權(quán)利和義務(wù)是可變的。3.法定權(quán)利和義務(wù)可以重復(fù)適用；然而，大多數(shù)

3、商定的權(quán)利和義務(wù)在履行時并不存在。如果贍養(yǎng)父母是一項法律義務(wù)，只要父母還活著，就必須履行這項義務(wù)，但是借錢和還錢的義務(wù)在償還后就不存在了。第四節(jié)合同是規(guī)定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議從本質(zhì)上講，合同是當事人之間約定權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。合同的基本原則是：第一，平等地位原則。簽訂合同的雙方是平等的，合同是平等協(xié)商的結(jié)果，但一方強加給另一方的不是合同。第二，自愿原則。合同當事人是否簽訂合同以及簽訂什么樣的合同都是自愿的。第三，公平原則。合同中規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該是對稱的，對各方都是公平合理的。第四，合法性原則。違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的合同不具有法律效力。5.誠實信用原則。簽訂合同是以誠實信用為基礎(chǔ)的，違

4、反這一原則的人應(yīng)該承擔法律責任。第五節(jié)貸款管理的法律限制在法治社會中，法律的作用是廣泛的，但法律不是萬能的，有其局限性。貸款管理過程中的局限性如下：首先，法律可以確認貸款關(guān)系，但不能確認借款人的還款能力。借款人的還款能力需要我們的信貸經(jīng)理用自己的業(yè)務(wù)技能來檢查和評估借款人的性格、凈資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量以及貸款項目的預(yù)期收益。二、法律可以確認保證關(guān)系的成立，但不能確認保證人是否有償還能力。評估擔保人的還款能力是信貸經(jīng)理的職責。三、法律可以確認抵押擔保關(guān)系的成立，但不能解決抵押物能否變現(xiàn)、變現(xiàn)價值如何、抵押人是否愿意承擔抵押擔保義務(wù)等問題。四、法律可以確認質(zhì)押擔保關(guān)系的成立，但不能解決質(zhì)押動產(chǎn)或權(quán)利的

5、實現(xiàn)價值，能否實現(xiàn)的問題。借款人不履行還款義務(wù)的，可以通過法律手段確認貸款關(guān)系或擔保關(guān)系的成立，并責令借款人償還貸款本息或保證人履行擔保義務(wù)。然而，法院的裁決能順利執(zhí)行嗎？信用社會賠錢嗎？這是由我國農(nóng)村信用社的信貸管理水平?jīng)Q定的。第二章貸款合同貸款合同是借款人向貸款人借款，到期償還貸款并支付利息的合同。貸方稱為貸方，借方稱為借方。從貸款人的角度來看，貸款合同也稱為貸款合同，借款金額稱為貸款。貸款和借款均指同一借款合同中從同一標的物借入的金額。第一節(jié)貸款人和貸款人的法律資格一、借款人應(yīng)具備以下法律資格1.自然人。他們應(yīng)該具有完全的民事行為能力，也就是說，他們應(yīng)該是18歲以上沒有精神障礙的成年人。

6、年滿16周歲不滿18周歲，以自己的勞動收入為主要生活來源的自然人，被視為具有完全民事行為能力的人，也可以是借款人。2.企業(yè)法人。法人是法律賦予自然人資格的法人。企業(yè)法人最基本的法律特征是國家工商行政管理局發(fā)布的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。企業(yè)法人具有獨立的名稱、獨立的含義、獨立的財產(chǎn)和獨立的責任。企業(yè)法人獨立承擔民事責任。作為借款人，在審查其償還貸款的能力時，它只審查其自身的償付能力，也就是說，它只審查其資產(chǎn)、收益、貸款項目和關(guān)鍵管理人員的素質(zhì)，而不審查投資者和創(chuàng)始人的經(jīng)濟實力和償付能力。3.企業(yè)法人。依法設(shè)立的從事經(jīng)營活動的企業(yè)法人。4.其他經(jīng)濟組織。其他經(jīng)濟組織是指不具有法人資格，從國家工商行政管理

7、局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)濟組織。主要包括：(一)個人獨資企業(yè)。自然人投資的獨資企業(yè)，屬于私營企業(yè)；投資者對個人獨資企業(yè)的債務(wù)承擔無限連帶責任。獨資企業(yè)被工商局授予個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照(2)個人合伙。是由兩個以上自然人共同投資設(shè)立的合伙企業(yè)。合伙人對合伙企業(yè)的債務(wù)承擔無限連帶責任。工商局發(fā)布合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。(3)合資企業(yè)。是由企事業(yè)單位共同經(jīng)營的不具備法人條件的企業(yè)(具備法人條件的企業(yè)為企業(yè)法人)。參加合營的企業(yè)、事業(yè)單位應(yīng)當依法或者按照合營企業(yè)協(xié)議的約定，以自己的財產(chǎn)承擔約定的財產(chǎn)責任或者連帶責任。(4)中外合作企業(yè)。中外合資經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)應(yīng)具有法人資格。根據(jù)合作協(xié)議，中外合作企業(yè)可以設(shè)立

8、具有法人資格的企業(yè)，也可以設(shè)立不具有法人資格的合資企業(yè)。營業(yè)執(zhí)照發(fā)給具有非法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)。(五)企業(yè)法人分支機構(gòu)。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有分公司、分公司、分廠、分店等。由企業(yè)法人出資。企業(yè)法人分支機構(gòu)收到工商行政管理部門營業(yè)執(zhí)照后，有資格以該分支機構(gòu)的名義申請貸款。如果它沒有收到營業(yè)執(zhí)照，它就沒有資格獲得貸款。(6)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、街道、村辦企業(yè)。符合企業(yè)法人資格的，從國家工商行政管理局領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；不符合法人資格的，從營業(yè)執(zhí)照。其他經(jīng)濟組織不能獨立承擔民事責任，即上述其他經(jīng)濟組織不僅應(yīng)以其全部財產(chǎn)承擔償債責任，而且其投資者和創(chuàng)始人也應(yīng)承擔補充清算責任(無限責任)。因此，當授予4.無

9、民事行為能力人或者限制民事行為能力人。也就是說，未成年人或有精神障礙的人。1、2項不屬于農(nóng)村信用社的貸款對象，但貸款合同仍具有法律效力。第三項、第四項不具備簽訂借款合同的法律資格，借款合同無效。此外，農(nóng)村信用社不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人的同類貸款。關(guān)聯(lián)方是指(1)農(nóng)村信用社的經(jīng)理(董事、監(jiān)事、董事、副董事)、信貸員及其近親屬。(二)前款所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。農(nóng)村信用社向關(guān)聯(lián)方發(fā)放信用貸款，其貸款合同仍然有效，但將因違反商業(yè)銀行法受到銀監(jiān)會的行政處罰。造成重大損失(10萬元以上)的，也要負刑事責任。三.貸款人的法律資格根據(jù)

10、法律接收金融業(yè)務(wù)許可證、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照的信用合作社、信用合作社和信用分支機構(gòu)都可以作為貸款人，并以自己的名義與借款人簽訂貸款合同。但是，信用社的大部分業(yè)務(wù)部門都沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可證和營業(yè)執(zhí)照，這兩個不是信用社的分支機構(gòu)。它們是信用合作社的內(nèi)部機構(gòu)，不能以自己的名義簽署貸款合同。貸款合同應(yīng)在協(xié)會業(yè)務(wù)部門辦理對外貸款業(yè)務(wù)時以協(xié)會的名義簽訂。在實際工作中，可以單獨刻制某縣農(nóng)村信用社貸款合同專用章，授權(quán)業(yè)務(wù)部門以協(xié)會名義發(fā)放貸款。第二節(jié)借款合同的簽訂一、合同簽署程序1.出價。要約是希望與他人訂立合同的表示。在簽訂貸款合同的過程中，要約是借款人向貸款人申請貸款，貸款申請應(yīng)包括(1)借款人的

11、基本信息；(2)貸款金額；(3)使用；(4)還款來源和能力；(5)還款方式；(6)保證方法等。2.承諾。承諾是受要約人同意要約的表示。在貸款合同中，貸款人向借款人提出的貸款要約，經(jīng)審查、評估、審批后，即為承諾。二、貸款合同的主要條款農(nóng)村信用社使用省級協(xié)會批準的各種貸款合同，主要條款包括：貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式和違約責任。其他約定事項。簽訂貸款合同時要注意以下條款：1.借款的目的。借款用途應(yīng)按借款人申請的用途填寫，但國家法律、行政法規(guī)禁止的項目，如槍支彈藥等，不能給予貸款，也不能計入貸款用途；對于國家限制或?qū)ｉT經(jīng)營的項目，借款人必須具備相應(yīng)的經(jīng)營資格，如

12、卷煙、鹽等。此外，對國家公務(wù)員的貸款僅限于消費貸款，如購房和購車，不應(yīng)發(fā)放商業(yè)貸款。2.借款利率。年利率或月利率應(yīng)準確標注，不得遺漏百分號和百分號，如6.3月利率或7.66%年利率。3.貸款期限。分期償還和分期償還的貸款，應(yīng)填寫最后還款期。借款人張嘉在信用社申請貸款20萬元，還款期限為2005年3月15日10萬元，2005年9月15日10萬元，借款合同還款期限為2005年9月15日。4.還款方式。根據(jù)貸款種類不同，請?zhí)顚憽鞍醇?按月)付息”、“到期還本”、“年底前支付當年利息”。到期利息將與本金一起支付?！比绻€款方式?jīng)]有明確約定，根據(jù)法律規(guī)定，只能一整年支付一次利息。三、借款合同不應(yīng)具備生效

13、條件在農(nóng)村信用社過去使用的貸款合同格式中，有有效的條款和條件。例如，“本合同生效1.“簽名”的概念不清楚?！昂灻笔呛灻€是蓋章，還是簽名并蓋章？如果一方當事人只簽字而不簽字，或只簽字而不簽字，作為保證人、抵押人和出質(zhì)人，可以借款合同無效為由拒絕承擔保證責任。2.借款合同的有效要求在法律中有明確規(guī)定，無需在合同中另行約定。既沒有必要規(guī)定貸款合同的有效條件，也不利于保護農(nóng)村信用社的貸款權(quán)利。舊借款合同文件中有本合同生效條件的，使用時用鋼筆刪除，刪除處由借款人、擔保人或抵押人、出質(zhì)人蓋章。四.借款合同簽字蓋章。合同法第32條規(guī)定：“當事人以合同形式訂立合同的，合同自雙方簽字或者蓋章時成立。”第一，

14、合同只有簽字，沒有蓋章或只有蓋章，沒有簽字，簽字和蓋章具有同等法律效力；二是有法人或者其他經(jīng)濟組織的印章而沒有法定代表人或者主要負責人的簽名或者蓋章，或者相反，只有法定代表人或者主要負責人的簽名或者蓋章具有同等法律效力。但是，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同時應(yīng)注意以下問題。1.借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人應(yīng)當在借款合同上簽字蓋章，簽字和個人印章應(yīng)當一致；2.簽字時，個人必須親自簽字，包括自然人、法定代表人或主要負責人。如果他人代表他人簽署合同，必須有委托書，受托人應(yīng)簽署合同；3.借款人為法人或其他經(jīng)濟組織的，單位公章必須經(jīng)法定代表人或主要負責人批準，公章管理人不得私自蓋章。第三節(jié)借款合同的履行貸款

15、合同依法成立并生效后，農(nóng)村信用社作為貸款人，應(yīng)當按照貸款合同履行合同，即向借款人支付借款。1.貸款合同的標的物是貨幣。農(nóng)村信用社必須以貨幣形式履行合同，不得以實物形式或以資金和物資相結(jié)合的方式發(fā)放貸款，以免引起不必要的糾紛。2.通過轉(zhuǎn)賬支付貸款。應(yīng)直接轉(zhuǎn)入借款人的存款賬戶。如借款人要求劃入他人賬戶，借款合同中應(yīng)特別規(guī)定“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的要求將借款劃入(劃入)銀行賬戶?！?.用現(xiàn)金支付貸款。借款人在農(nóng)村信用社出納柜臺收款時應(yīng)簽名或按手印，并注明“收款人”字樣。如果借款人以未獲得貸款為由拒絕承擔還款義務(wù)，貸款人必須有證據(jù)證明借款人已收到貸款，貸款發(fā)放程序必須有此證明。第四節(jié)防止貸款糾紛借貸關(guān)系

16、糾紛是指借款人拒絕承認與貸款人存在借貸關(guān)系。貸款關(guān)系產(chǎn)生的原因有三個：第一是貸款合同不完善，如信用社沒有在貸款合同上蓋章，貸款合同與貸款發(fā)放證明不相符等。二是貸款發(fā)放憑證和結(jié)算程序不完善。貸款憑證的要素應(yīng)完整并與貸款合同一致，貸款結(jié)算必須以貨幣形式支付給借款人。第三是沒有遵循“誰付錢，誰付賬，誰收錢，誰還錢”的原則。信用社在知道借款人不是真正的借款人時仍會發(fā)放貸款，這容易引起糾紛。第三章?lián)：捅ＷC保證擔保是債權(quán)人和擔保人約定的擔保方式，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，擔保人按照約定履行債務(wù)或承擔責任。擔保人提供擔保，另一方是債權(quán)人。第一節(jié)保證人的法律資格一、下列組織和個人可以作為擔保人1.法人。企業(yè)法人和企業(yè)法人從事4.法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)(應(yīng)有營業(yè)執(zhí)照)二、下列單位和個人作為保證人，保證合同無效。1、國家機關(guān)。包括權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法機關(guān)和軍事機關(guān)；2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；3.企業(yè)法人的分支機構(gòu)和內(nèi)部職能部門；4.無完全民事行為能力的自然人。未成年人和精神障礙患者。第二節(jié)保證方法和保證期限1.保證方法。擔保方式包括一般擔保和連帶責任擔保。一般擔保是指債權(quán)人和擔保人在合同中約定，當債務(wù)人不履行