保險學(7)分解.ppt

1、第七章 保險市場,教學目的 通過本章學習，掌握保險市場的有關知識，明確保險市場的組成要素和影響保險市場供給、需求的主要因素，了解我國和世界保險市場的發(fā)展概況及發(fā)展趨勢，掌握保險市場的幾種模式及其特點,第一節(jié)保險市場概述,一、保險市場的概念 1市場 狹義的市場是指商品交換的場所 廣義的市場是指商品和勞務交換關系的總和* 2保險市場 指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給和需求關系的總和,二、 保險市場的特征,1.保險市場是直接的風險市場 2.保險市場是非即時清結市場 3.保險市場是特殊的“期貨”交易市場,三、 保險市場的模式,1. 完全競爭模式 2. 完全壟斷模式 3. 壟斷競爭模式 4. 寡

2、頭壟斷模式,四、保險市場的要素,（一）保險市場的主體 1保險商品供給方各類保險人 2保險商品的需求方即各類投保人 3保險市場中介方（市場輔助人）保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等,（二）保險市場的客體保險商品 1保險商品是一種無形的商品 2保險商品是一種“非渴求商品” 3. 保險商品的消費是一種隱性消費 （三）交易價格保險費,第二節(jié) 保險組織形式,一、國營保險組織 二、私營保險組織 三、合作保險組織 四、個人保險組織 五、專業(yè)自保組織,形式,國營保險組織,專業(yè)自保組織,保險股份 有限公司,相互保險公司,個人保 險組織,保險合作社,國營保險組織,世界上最早的公營保險組織是1676年在德國漢堡市

3、成立的市營公眾火災合作社，專營火災保險。,商業(yè)競爭型,國營保險組織的類型,完全壟斷型,政策型,保險股份有限公司,相互保險公司,相互保險公司的投保人具有雙重身份 投保人繳納保險費后成為社員，根據(jù)繳納保費多少享受公司的利潤 相互保險公司的權利機關是社員大會 保險費負擔較輕,保險合作社,加入保險社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險合作社的股東 保險合作社的資金來源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。 保險關系的建立以社員關系為前提；但社員關系不受保險關系的影響。,專業(yè)自保組織,稅收優(yōu)惠,公司盈利的一部分,容易參加再保險,減少公司的費用,個人保險組織,英國的“勞合社”是迄今為止的唯一一家個人保

4、險組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的。1871年勞合社正式成為一個社團組織，其業(yè)務也由海上保險擴展到一切保險業(yè)務。,勞合社,六、保險公司的組織結構,（一）國有獨資保險公司的組織結構 （二）保險股份有限公司的組織結構,第三節(jié)保險市場中介,介于保險人與客戶之間或保險人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務活動，并依法從中獲取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人。 主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。 其他一些專業(yè)領域的單位或個人也可以從事某些特定的保險中介服務，如保險精算師事務所、會計師事務所、審計師事務所、事故調查機構和律師等。,一、保險代理人

5、,（一）保險代理人的概念 根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。,（二）保險代理人員的資格條件,1保險代理從業(yè)人員資格證書 是中國保監(jiān)會對保險代理從業(yè)人員基本資格的認定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力。 2保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 是保險代理從業(yè)人員從事保險代理活動的證明文件 由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)制，由保險代理機構或保險公司負責核發(fā) 保險代理從業(yè)人員開展保險代理業(yè)務，應主動出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國保險代理人的形式和業(yè)務范圍,1個人代理人 根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的個人 業(yè)務范圍 代理推銷保險產(chǎn)

6、品；代理收取保險費。 個人代理人不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務和團體人身保險業(yè)務 任何個人不得兼職從事個人保險代理業(yè)務 個人代理人不得簽發(fā)保險單,2專業(yè)代理人 指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理機構 業(yè)務范圍 代理銷售保險產(chǎn)品； 代理收取保險費； 根據(jù)保險公司的委托，代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠。,3兼業(yè)代理人 指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位 資格條件：具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權；具有持有資格證書的專人從事保險代理業(yè)務；有符合規(guī)定的營業(yè)場所。 業(yè)務范圍：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費 只能代理與本行業(yè)直接相關，且能為投保人提供便利的保險業(yè)務。黨政機關及其

7、職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務,（四）保險代理機構,法定名稱中應當包含“保險代理”字樣 1合伙企業(yè)形式的保險代理機構 出資不得低于人民幣50萬元的實收貨幣 2有限責任公司形式的保險代理機構 注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收貨幣 3股份有限公司形式的保險代理機構 注冊資本不得少于人民幣1000萬元的實收貨幣,（五）保險代理人的法律地位,保險代理人的法律地位被視為等同于被代理的保險公司，保險代理行為的后果完全由保險人負責。 保險法第128條：保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。 保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權

8、，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。,（六）我國對保險代理人的管理規(guī)定,1保險代理合同 2壽險單一代理原則 個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。 3保證金（保險代理機構） 保險代理機構應按其注冊資本或出資額的5%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責任保險 4對代理行為的約束 規(guī)定了保險代理機構在展業(yè)過程中禁止的行為,二、保險經(jīng)紀人,（一）保險經(jīng)紀人的概念 基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位（或個人） 直接保險經(jīng)紀指保險經(jīng)紀公司與投保人簽訂委托合同

9、，基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀行為。 再保險經(jīng)紀指保險經(jīng)紀公司與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務提供中介服務，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀行為。,（二）保險經(jīng)紀人員的資格條件,1保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格證書 是中國保監(jiān)會對保險經(jīng)紀從業(yè)人員基本資格的認定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力 2保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 是保險經(jīng)紀從業(yè)人員從事保險經(jīng)紀活動的證明文件。由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)制，保險經(jīng)紀公司負責核發(fā) 保險經(jīng)紀從業(yè)人員在開展保險經(jīng)紀業(yè)務時，應主動出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國保險經(jīng)紀人的形式,保險經(jīng)紀公司

10、可以以有限責任公司或股份有限公司形式設立。其法定名稱中應當包含“保險經(jīng)紀”字樣 注冊資本不得低于人民幣1000萬元的實收貨幣,（四）保險經(jīng)紀人的業(yè)務范圍,（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)； （2）協(xié)助被保險人或受益人進行索賠； （3）再保險經(jīng)紀業(yè)務； （4）為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務； （5）中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。,（五）保險經(jīng)紀人的法律地位,1特點 （1）保險經(jīng)紀人以獨立的名義進行保險中介活動 （2）保險經(jīng)紀人因過錯給委托人造成損失的，由其自身承擔法律后果 （3）保險經(jīng)紀活動是基于投保人利益的中介行為 （4）保險經(jīng)紀制具有獨立代理制的某些特征,

11、2法律地位 保險經(jīng)紀人具有獨立的法律地位 保險經(jīng)紀公司在辦理保險經(jīng)紀業(yè)務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經(jīng)紀公司依法承擔法律責任,（六）我國對保險經(jīng)紀人的管理規(guī)定,1保證金 按其注冊資本15%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責任保險 2對保險經(jīng)紀行為的約束 規(guī)定了保險經(jīng)紀公司在執(zhí)業(yè)過程中的禁止行為 3對保險經(jīng)紀公司的檢查 保險經(jīng)紀公司應當按規(guī)定及時向中國保監(jiān)會報送有關報表、資料,三、保險公估人,（一）保險公估人的概念 保險公估人是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。,（二）保險公估人員的資格條件,1保險公估從業(yè)

12、人員資格證書 是中國保監(jiān)會對保險公估從業(yè)人員基本資格的認定，不具有執(zhí)業(yè)證明的效力 2保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 保險公估從業(yè)人員開展保險公估活動的證明文件。由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)制，由保險公估機構負責核發(fā) 保險公估機構的從業(yè)人員開展保險公估活動，應主動出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國保險公估人的形式,法定名稱中應當包含“保險公估”字樣 1合伙企業(yè)形式的保險公估機構 出資不得低于人民幣50萬元的實收貨幣 2有限責任公司形式的保險公估機構 注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收貨幣 3股份有限公司形式的保險公估機構 注冊資本不得少于人民幣1000萬元的實收貨幣,（四）我國保險公估人的業(yè)務范圍,（1）保險標的承保前

13、的檢驗、估價及風險評估； （2）對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算； （3）經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。,（五）保險公估人的法律地位,保險公估人具有獨立的法律地位 保險公估人的意見往往具有權威性，但并不具有直接的法律效力 因自身過錯給保險當事人造成損害的，應當依法承擔相應的法律責任,（六）我國對保險公估人的管理規(guī)定,1保證金 保險公估機構應按其注冊資本或出資額的5%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責任保險 2對保險公估行為的約束 規(guī)定了保險公估機構在執(zhí)業(yè)過程中的禁止行為 3對保險公估機構的檢查 應當按規(guī)定及時向中國保監(jiān)會報送有關報表、資料,四、保險代理人、經(jīng)紀人、公估人比較,

14、（一）代表的利益不同 （二）法律責任不同 （三）職能任務不同 （四）手續(xù)費支付方式不同,第四節(jié) 保險市場的供給與需求,保險供給 影響保險供給的因素 保險需求 影響保險需求的因素,一、什么是保險供給,西方經(jīng)濟學的供給概念是什么？ 保險供給,保險供給是指在一定的費率水平上，保險公司愿意而且能夠提供的保險商品的數(shù)量,影響因素,二、影響保險供給的因素,償付能力,保險費率,相關商品的價格,保險市場的競爭程度,市場的規(guī)范程度,三、什么是保險需求,西方經(jīng)濟學中需求是什么？ 保險需求的概念,保險需求是指在一定的保險費率水 平上，保險消費者從保險市場上愿 意并有能力購買的保險商品的數(shù)量,由王石婚變引起防“小三險” 的出現(xiàn),2012年10月，陽光人壽推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險最低繳費額是每年繳費3000元。 如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%，被稱為“防小三險”。,四、影響保險需求的因素,風險因素,強制保險政策,消費者的 貨