保險合同解讀.ppt

1、第六章 保險合同,本章內容,第一節(jié):保險合同及其特征 第二節(jié):保險合同的要素 第三節(jié): 保險合同訂立、生效與履行 第四節(jié):保險合同的變更與終止 第五節(jié):保險合同的爭議處理,第一節(jié) 保險合同及其特征,一、保險合同 二、保險合同的特征,一、保險合同,保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議 保險合同必須具備的條件 保險合同當事人必須具有完全的民事行為能力和民事權利能力 保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為 保險合同必須合法,二、保險合同的特征,1、雙務性合同 2、射幸性合同 3、附和性合同 4、條件性合同 5、補償性合同 主要是對財產保險合同而言 6、個人性合同 主要體現(xiàn)在財產保

2、險合同中,1、雙務性合同,單務合同 只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同 雙務合同 當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同 保險合同的投保人負有繳付保費的義務，保險人負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務,2、射幸性合同,射幸合同是指合同的履行內容在訂立合同時并不能確定的合同。 保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎上 保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產保險合同中表現(xiàn)明顯 保險合同的射幸性特點是就各個保險合同而言的,3、附和性合同,附和合同 當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議

3、變更的余地 “對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機構應當作有利于被保險人和受益人的解釋。” 并非保險合同全部采用標準合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂,本章內容,第五節(jié):保險合同的爭議處理,第一節(jié):保險合同及其特征,第二節(jié):保險合同的要素,第三節(jié): 保險合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險合同的變更與終止,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內容,一、保險合同的主體,參加保險這一民事法律關系，并享有權利和承擔義務的人 1、保險合同的當事人 2、保險合同的關系人 3、保險合同的輔助人,1、保險合同的當

4、事人,保險人 是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人 必須具有法人資格 必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內經(jīng)營 投保人 又稱要保人。是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務的人 投保人必須具備三個條件 具有完全的權利能力和行為能力 對保險標的必須具有保險利益 負有繳納保險費的義務,2、保險合同的關系人,被保險人 受益人,被保險人,其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人 被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。被保險人的確定方式 在保險合同中明確列出被保險人的名字 以變更保險合同條款的方式確認被保險人 采取訂立多方面適用的保險條

5、款確認被保險人,案例： 保險合同的關系人,有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。請問：保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？,案例：保險合同的關系人,分析：保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。,受益人,也叫保險金受

6、領人。是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人 受益人的構成要件 受益人是享有賠償請求權的人 受益人是由被保險人或投保人所指定的人 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 受益人不同于繼承人 受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得 受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；而繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務,案例： 保險合同的關系人, 有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女

7、士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎 ？,案例：保險合同的關系人,分析:保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。 王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險法第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生

8、在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。,案例：保險合同的關系人,王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 請問：保險公司應如何處理？,案例：保險合同的關系人,分析: 根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。

9、,3、保險合同的輔助人 保險合同的輔助人即在保險合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。 （1）保險代理人:是代理保險人從事具體保險業(yè)務而向保險人收取傭金、代理手續(xù)費的單位或個人。 （2）保險經(jīng)紀人:是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務，并向承保的保險方收取傭金的中介人。 （3）保險公估人:是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位或個人。,案例：保險合同的輔助人,案例： 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車

10、以國產車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我公司按比例賠償?！焙贤行趦龋撥嚦鲭U，投保人向保險公司申請全額賠償。 請問：此案該如何賠償呢？,案例：保險合同的關系人,分析:保險代理人誤以國產車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，

11、不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。”據(jù)此，本案應全額賠償。,二、保險合同的客體,保險合同的客體是可保利益 可保利益 投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益 保險標的 保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康 特定的保險標的是保險合同訂立的必要內容，但訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身,案例： 保險合同的客體,一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保

12、。請問： 該游客是否具有保險利益？,案例： 保險合同的客體,分析:游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。,三、保險合同的內容,1、保險合同的主要條款 保險合同條款 保險合同內容 2、保險合同的形式,保險合同的條款,是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，是保險公司對所承保的保險標的履行保險

13、責任的依據(jù) 根據(jù)合同內容分類 基本條款 關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項 附加條款 保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款 根據(jù)合同約束力分類 法定條款 法律規(guī)定必須列入保單的條款 任選條款 保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款,保險合同的內容,當事人的姓名和住所 保險標的 保險金額 保險費 投保人向保險人購買保險所支付的價格 保險期限 按日歷年、月計算 以一件事件的始末為存續(xù)期間,保險金額,是由保險合同的當事人確定、并在保單上載明的被保險標的的金額，它又可以被看作是保險人的責任限額 確定保險金額的原則 不超過保險標的的價值 嚴格遵循可保利益原則,2、

14、保險合同的形式,投保單 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約 記載“聲明事項”，是保險合同的重要組成部分 暫保單 又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同 暫保單的法律效力與正式保單完全相同 保險單 簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式 保險憑證 也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單 法律效力與保險單相同,本章內容,第五節(jié):保險合同的爭議處理,第一節(jié):保險合同及其特征,第二節(jié):保險合同的要素,第三節(jié): 保險合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險合同的變更與終止,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,一、保險合同的訂立

15、 二、保險合同的生效 三、保險合同的履行,一、保險合同的訂立,投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為 保險合同訂立的程序 要約 保險合同的要約通常由投保人提出 承諾 保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的 當投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立,二、保險合同的生效,保險合同的成立 是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議 保險合同的生效 保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力 成立不等于生效 許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任,保險合同的成立生效,某

16、年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費16000元。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。,三、保險合同的履行,1、投保人的義務 2、保險人的義務,1、投保人的義務,繳納保費的義務 是投保人最重要的義務 通知義務 危險增加的通知義務 保險事故發(fā)生的通知義務 避免損失擴大的義務,1、投保人的義務,繳納保費的義務 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行

17、繳納保險費的義務，將產生下列法律后果： 第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效； 第二，在財產保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同； 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）繳納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內繳納保險費，否則保險合同自動終止。,1、投保人的義務,通知義務 1.“危險增加”的通知義務 在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。 保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保

18、險人以外的原因所致，與投保人個人無關。 保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應在一定期限內做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。,1、投保人的義務,通知義務 2.保險事故發(fā)生的通知義務 保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔保險責任，履行保險義務的條件已經(jīng)產生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責任，不致因調查的拖延而喪失證

19、據(jù)。 關于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。 如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務，則有可能產生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任。,1、投保人的義務,避免損失擴大的義務 在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。 我國保險法第42條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務，保險法還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被

20、保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。,2、保險人的義務,確定損失賠償責任 責任范圍的確定 基本責任：按合同的基本條款對被保險人所承擔的責任 附加責任：是附加于保險人基本責任范圍之上的責任。一般不能單獨承保 除外責任：在保險責任范圍之外，保險人不予承擔的責任 規(guī)定除外責任的原因 避免保險人遭受巨額損失 限制對非偶然事故的賠償 避免逆選擇 除外責任包括 除外地點 除外風險 除外財產 除外損失 履行賠償給付義務 賠償金的主要內容 賠償或給付金額 施救費用 檢驗估價等合理費用為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。 賠償金的支付方式,本章內容,

21、第五節(jié):保險合同的爭議處理,第一節(jié):保險合同及其特征,第二節(jié):保險合同的要素,第三節(jié): 保險合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險合同的變更與終止,第四節(jié) 保險合同變更與終止,一、保險合同主體的變更 二、保險合同內容的變更 三、保險合同效力的變更 四、保險合同的終止,一、保險合同主體的變更,1、保險合同當事人、關系人的變更 一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉讓、保險單的轉讓 2、財產保險保單轉讓的程序 一般情況下，轉讓必須得到保險人的同意 貨物運輸保險允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需征得保險人的同意 3、人身保險保單的轉讓程序 一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉讓，但在轉讓后

22、必須通知保險人,財產保險單不因財產所有權的轉移而轉讓。除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉讓，毋須得到保險方同意外，其他保險標的過戶、轉讓或者出售，事先應當書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效，否則從保險標的過戶、轉讓或者出售起，保險責任即行終止。 人壽保險單的轉讓毋須得到保險方的同意，但轉讓前要書面通知保險人，這種轉讓并非因被保險人變更引起，而是由受讓人承擔繳付保險費義務或享受領取保險金給付的權利。,二、保險合同內容變更,保險合同的主體不變，而其他保險事項發(fā)生變更。如果要求變更保險合同內容，投保人或被保險人應向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人應在原保險

23、單或保險憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險費。 變更程序 照我國法律規(guī)定，保險合同的內容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內容變更的情況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。,二、保險合同內容的變更,保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。,三

24、、保險合同效力的變更,1、合同的無效 合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 約定無效與法定無效 2、合同的解除 當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為 3、合同的復效 保險合同的效力在終止以后又重新開始,四、保險合同的終止,1、合同因期限屆滿而終止 是保險合同終止最普遍、最基本的原因 2、合同因解除而終止 法定解除 法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同當事人一方依法行使解除權，消滅已經(jīng)生效的保險合同關系 約定解除 一旦出現(xiàn)雙方當事人約定的解除條件時，一方或雙方即有權解除保險合同 任意解除 法律允許雙方當事人都有權根據(jù)自己的意愿解除合同 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止,2因解除導致終止,（1）解除的含義與條件。 保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當事人依照法律或約定行使解除權,提前終止合同效力的法律行為。,2因解除導致終止,（2）解除的形式。 保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式： 法定解除：這是指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。,2因解除導致終止,意定解除： 意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。意定解除要求保險合同雙方當事