信貸管理中存在的五大問題.pptx

1、1、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全完整。 主要表現(xiàn)為;借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵 押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書、項(xiàng)目前期 主管部門批復(fù)文件等資料的漏缺;擔(dān)保合同的簽,訂存在瑕疵或者不規(guī)范，如主債權(quán)確定期間涵蓋 最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的主債權(quán)發(fā)生時(shí)間; 借款合同存在錯(cuò)填、漏填等現(xiàn)象，如銀票協(xié)議中 銀票到期日早于出票日、未使用省分行統(tǒng)一制定,的合同文本、借款人未在借款合同上簽字等。信 貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過 程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，,不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法 收貸的障礙。,2、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：

2、審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款,審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款 憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸 款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限 不同等現(xiàn)象。,3、貸款三查制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸 前調(diào)查流于形式，過分依賴企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表， 對(duì)企業(yè)提供的貸款資料缺乏深入的調(diào)查和分析; 二是貸中審查把關(guān)不嚴(yán)，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押、,保證合同簽訂金額，超權(quán)限審批、辦理融資等現(xiàn) 象;三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表 面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì),押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債 的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。,4、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法

3、律意識(shí)不強(qiáng)， 貸款失去法律保護(hù)。主要表現(xiàn)為：(1)保證人主體,資格不符合法律規(guī)定的要求，擔(dān)保人董事會(huì)或股 東(大)會(huì)未提供同意擔(dān)保的決議;(2)未對(duì)抵押物、 質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查，存在抵 押期限和貸款到期日均超過了土地證有效期限情,況;(3)按照擔(dān)保法規(guī)定必須辦理抵押登記的， 未按法律規(guī)定辦理抵押登記，或權(quán)證抵押期限到 期后，未及時(shí)重新辦理抵押登記手續(xù)，造成抵押 行為無效;(4)變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù),履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保 證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;(5) 不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī) 定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。,5、信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸后管理不到位。主 要表現(xiàn)為：?jiǎn)稳宿k理抵押登記，保險(xiǎn)到期未及時(shí) 續(xù)保，保險(xiǎn)金額少于主合同貸款本息，融資審批 附加條件未落實(shí)，貸款用途不合規(guī)，貸前調(diào)查資,料不齊全完整，貸后管理手冊(cè)存在漏填、錯(cuò)填現(xiàn) 象，小企業(yè)間隔期檢查不完整，未對(duì)到期貸款還 款來源和還款能力進(jìn)行檢查和分析，未對(duì)企業(yè)新 發(fā)生欠息、貸款逾期情況進(jìn)行特別檢查，企業(yè)財(cái),務(wù)預(yù)警