農(nóng)村商業(yè)銀行利率實(shí)施細(xì)則模版

1、x農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣貸款利率定價實(shí)施細(xì)則第一章總 則第一條 為適應(yīng)利率市場化改革，建立科學(xué)有效的利率定價機(jī)制，規(guī)范x農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱本行)人民幣貸款利率定價行為，提高風(fēng)險管理和定價能力，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及人民銀行利率管理有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。 第二條本辦法中的貸款包括企業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。 （一）企業(yè)貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項(xiàng)目建設(shè)的貸款。 （二）自然人貸款是指對自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)、生活和其他方面的貸款，主要包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個體工商戶貸款、個人消費(fèi)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等

2、。 第三條貸款利率定價的基本原則 （一）成本、效益和風(fēng)險匹配原則。確定貸款利率與所付出的資金成本、費(fèi)用成本、承擔(dān)的風(fēng)險和目標(biāo)利潤相匹配，體現(xiàn)對風(fēng)險溢價的覆蓋，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。（二）市場化定價原則。根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略進(jìn)行靈活調(diào)整。 （三）差別化原則。根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)差別化定價。（四）依法合規(guī)原則。必須遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和人民銀行利率管理政策。 第二章貸款利率定價機(jī)構(gòu)及職責(zé)第四條在董事會的授權(quán)下，成立以行長為組長，副行長為副組長，業(yè)務(wù)管理部、合規(guī)與風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部等部門負(fù)責(zé)人

3、為成員的資產(chǎn)負(fù)債管理委員會，負(fù)責(zé)研究確定本行利率管理、資產(chǎn)負(fù)債定價、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價相關(guān)的政策、制度及實(shí)施方案；審議本行資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)、政策和資金運(yùn)營計劃，分析全轄資產(chǎn)負(fù)債總量和結(jié)構(gòu)；審定本行利率政策。 第五條利率定價日常機(jī)構(gòu)實(shí)行授信管理委員會、支行授信管理小組和客戶經(jīng)理三級授權(quán)制度。其中：授信管理委員會負(fù)責(zé)審批超支行授權(quán)貸款定價；支行授信管理小組負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)對本行的貸款定價進(jìn)行確定，超過授權(quán)的報總行授信管理委員會審批；支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)確定貸款利率，超過授權(quán)的，按規(guī)定程序上報。 第三章貸款定價方法第六條 本行實(shí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)浮動的貸款定價方法。公式為：貸款利率基準(zhǔn)利率(1固定

4、浮動幅度+差異浮動幅度)。 第七條貸款利率浮動幅度的確定。固定浮動幅度主要是依據(jù)市場平均利率水平而確定的基本浮動范圍，同時隨著央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而作相應(yīng)調(diào)整（固定上浮幅度詳見利率定價表），差異浮動幅度是指在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上考慮各項(xiàng)成本、風(fēng)險程度和基本目標(biāo)利潤率的上浮幅度等因素確定，計算公式為：浮動幅度貸款資金的付息成本率+貸款的管理費(fèi)用率+稅負(fù)成本率+不良資產(chǎn)損失的每年待攤單位成本+最低目標(biāo)利潤率-基準(zhǔn)利率。第八條企業(yè)貸款利率浮動幅度的確定指標(biāo)及浮動區(qū)間為（根據(jù)市場利率情況適時調(diào)整）： （一）企業(yè)信用等級：浮動區(qū)間為0,0.05； aaa級 上浮幅度：0.00aa級 上浮幅度：0.01a級 上浮

5、幅度：0.03bbb級及以下 上浮幅度：0.05（二）資產(chǎn)負(fù)債率：浮動區(qū)間為0,0.05；50%（含）以下 上浮幅度：0.0050%-70%（含） 上浮幅度：0.0370%以上 上浮幅度：0.05（三）貸款方式：浮動區(qū)間為0,0.11； 本行存單質(zhì)押 上浮幅度：0.00其他資產(chǎn)質(zhì)押（有價單證） 上浮幅度：0.03門面房抵押 上浮幅度：0.05其他房地產(chǎn)抵押 上浮幅度：0.07保證 上浮幅度：0.09其他動產(chǎn)抵押 上浮幅度：0.11（四）單戶貸款額度：浮動區(qū)間為0,0.12；2000萬元(不含)以上 上浮幅度：0.001000-2000萬元（含） 上浮幅度：0.04500-1000萬元（含） 上

6、浮幅度：0.08200-500萬元（含） 上浮幅度：0.12（五）資金歸行率：浮動區(qū)間為0,0.10；80%(不含)以上-100%（不含） 上浮幅度：0.0260-80%(含) 上浮幅度：0.0450-60%(含) 上浮幅度：0.0640-50%(含) 上浮幅度：0.0840%（含）以下 上浮幅度：0.10100%（含）以上不上浮（六）合作年限：浮動區(qū)間為0,0.03； 5年以上 上浮幅度：0.003-5年(含) 上浮幅度：0.011-3年(含) 上浮幅度: 0.021年以下(含) 上浮幅度：0.03（七）展期情況：浮動區(qū)間為0,0.1；是 上浮幅度：0.1； 否 上浮幅度：0（八）借新還舊情

7、況：浮動區(qū)間為0,0.2。是 上浮幅度：0.2； 否 上浮幅度：0第九條 自然人貸款利率浮動幅度的確定指標(biāo)及浮動區(qū)間調(diào)整為： （一）自然人信用等級：浮動區(qū)間為0,0.05；優(yōu)秀 上浮幅度：0.00較好 上浮幅度：0.01一般 上浮幅度：0.03較差 上浮幅度：0.05（二）貸款方式：浮動區(qū)間為0,0.11；本行存單質(zhì)押 上浮幅度：0.00其他資產(chǎn)質(zhì)押（有價單證） 上浮幅度：0.03門面房抵押 上浮幅度：0.05其他房地產(chǎn)抵押 上浮幅度：0.07保證 上浮幅度：0.09其他動產(chǎn)抵押 上浮幅度：0.11（三）單戶貸款額度：浮動區(qū)間為0,0.12；2000萬元(不含)以上 上浮幅度：0.001000

8、-2000萬元（含） 上浮幅度：0.04500-1000萬元（含） 上浮幅度：0.08200-500萬元（含） 上浮幅度：0.12（四）資金歸行率：浮動區(qū)間為0,0.10；80%(不含)以上-100%（不含） 上浮幅度：0.0260-80%(含) 上浮幅度：0.0450-60%(含) 上浮幅度：0.0640-50%(含) 上浮幅度：0.08 40%（含）以下 上浮幅度：0.10100%（含）以上不上浮（五） 貸款用途：浮動區(qū)間為0,0.08； 農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 上浮幅度：0.02個體經(jīng)營 上浮幅度：0.04消費(fèi) 上浮幅度：0.06其他 上浮幅度：0.08（六）合作年限：浮動區(qū)間為0,0.05； 5年以

9、上 上浮幅度：0.023-5年(含) 上浮幅度：0.031-3年(含) 上浮幅度: 0.041年以下(含) 上浮幅度：0.05（七）展期情況：浮動區(qū)間為0,0.1；是 上浮幅度：0.1否 上浮幅度：0（八）借新還舊情況：浮動區(qū)間為0,0.2。是 上浮幅度：0.2否 上浮幅度：0第十條貸款利率浮動幅度的計算貸款利率浮動指標(biāo)的系數(shù)由總行確定并在貸款利率定價表上進(jìn)行固定，利率定價時只須在貸款利率定價表上根據(jù)實(shí)際進(jìn)行選擇，自動生成浮動幅度。對符合特別規(guī)定的，由定價人員手工在貸款利率定價表上注明浮動幅度。第十一條貸款利率的確定方法 執(zhí)行利率基準(zhǔn)利率(1+固定上浮+差異浮動幅度)第十二條 貸款利率定價特別

10、規(guī)定 （一）經(jīng)放款機(jī)構(gòu)評定為優(yōu)質(zhì)客戶的擔(dān)保貸款，或有戰(zhàn)略合作意義的重大營銷客戶，可具體協(xié)商利率，在測算的基礎(chǔ)上可適當(dāng)減少上浮幅度，原則上不得超過5%，但必須報總行授信管理委員會批準(zhǔn)；因國家宏觀調(diào)控、利率市場變化及本行資金供求關(guān)系等原因，在利率定價時各機(jī)構(gòu)要與客戶充分協(xié)商，在測算的基礎(chǔ)上可適當(dāng)增加上浮10%，報總行授信委員會批準(zhǔn)。（二）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的利率以具體合作協(xié)議和測算為準(zhǔn)，但最低執(zhí)行上浮40%以上。 （三）本行存單質(zhì)押貸款按基準(zhǔn)利率定價。（四）承擔(dān)社會責(zé)任貸款業(yè)務(wù)，如生源地助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，利率按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（五）貼現(xiàn)利率隨市場變化而確定。（六）林權(quán)抵押貸款、

11、采礦權(quán)抵押貸款、存貨抵押貸款、建筑企業(yè)貸款以及其他動產(chǎn)抵押貸款上浮幅度原則上不得低于60%，房地產(chǎn)開發(fā)、設(shè)備抵押貸款利率上浮幅度原則上不得低于70%。（七）房地產(chǎn)按揭及車輛按揭貸款按照相關(guān)政策執(zhí)行。（八）信用貸款和貸款余額200萬元（含）以下的不參與測算。 第四章 計、結(jié)息方式及罰息第十三條 中長期貸款期限根據(jù)實(shí)際需要合理確定，但需按規(guī)定制定分期還款計劃，利率一年一定，利息按季或按月支付。第十四條 自然人貸款一般按季(月)結(jié)息，2萬元以下小額貸款可按年(季)結(jié)息。第十五條 企業(yè)貸款全部實(shí)行按季或按月結(jié)息，到期利隨本清。中長期貸款利率一年一定。 第十六條加罰息規(guī)定。逾期貸款加罰息利率按借款合同載

12、明的貸款利率水平加收30-50；借款人未按合同約定用途使用貸款的罰息利率按借款合同載明的貸款利率水平加收100%。 第五章 監(jiān)督與管理第十七條短期貸款合同約定期限內(nèi)貸款利率浮動幅度不得調(diào)整。中長期貸款利率按年調(diào)整，具體按合同約定操作。第十八條 內(nèi)部審計部要根據(jù)本行利率定價政策對支行貸款利率執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，評價其執(zhí)行效果，對在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題責(zé)令相關(guān)部門、人員限期糾正，并向總行報告。 第十九條 支行貸款授信管理小組要對客戶經(jīng)理進(jìn)行監(jiān)督、檢查，保證其按利率定價管理辦法規(guī)定執(zhí)行貸款利率定價。第二十條 貸款利率定價時均要填寫x農(nóng)村商業(yè)銀行利率定價表，有關(guān)人員簽名，納入信貸檔案管理。第二十一條 在利率定價執(zhí)行過程中，支行行長為貸款定價執(zhí)行的第一責(zé)任人，客戶經(jīng)理、會計和信貸會計負(fù)連帶責(zé)任。 第二十二條 有下列情形之一的，屬于貸款利率執(zhí)行中違法違規(guī)行為： （一）擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款利率； （二）任意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息； （三）收回的利息不能按時入賬； （四）其他違反本辦法和國家利率政策。 第二十三條 本行對貸款利率定價過程中因越權(quán)、違規(guī)或其他不適當(dāng)行使權(quán)力而給放款機(jī)構(gòu)造成損失或重大風(fēng)險的部門和人員，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)或行政處罰，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)追究