銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法模版

1、xx銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)戶貸款管理辦法、xx銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法等信貸管理制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指xx銀行對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事xx生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非xx生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。第三條農(nóng)戶小額貸款堅(jiān)持有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于降低成本、有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的

2、原則。第四條農(nóng)戶小額貸款實(shí)行嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、差別授權(quán)、動(dòng)態(tài)管理制度。第二章貸款用途和準(zhǔn)入條件第五條農(nóng)戶小額貸款可用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)戶消費(fèi)，主要包括：（一）農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（二）農(nóng)戶自身及家庭生活消費(fèi)，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)、修繕?lè)课莸刃枰?。第六條申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）年齡在周歲（含）以上，且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)年（含），在農(nóng)村區(qū)域有固定住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。（二）根據(jù)xx銀行三農(nóng)個(gè)人貸款信用等級(jí)評(píng)定管理辦法開(kāi)展評(píng)級(jí)，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為一般級(jí)及以上。（三）收入來(lái)

3、源穩(wěn)定，具備按期償還本息的能力。（四）從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策，貸款用途合法。（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款（經(jīng)總行或一級(jí)分行認(rèn)定的，因重大自然災(zāi)害或政策性原因形成的逾期未還貸款除外）。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第七條嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的。（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外。（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的。（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章貸款額度、方式、期限、利率與還款方式第八條貸款額度。農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為元，最高不超過(guò)萬(wàn)元（含），有特殊需求的

4、，需報(bào)總行批準(zhǔn)執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在循環(huán)貸款額度有效期或一般方式貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的以內(nèi)。第九條貸款方式。農(nóng)戶小額貸款分為一般方式和可循環(huán)方式。一般方式是指未對(duì)農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可以隨用隨借，循環(huán)使用。根據(jù)用款方式的不同，可循環(huán)貸款可以分為可循環(huán)自助和可循環(huán)非自助方式?？裳h(huán)自助方式是指借款人可通過(guò)自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行和營(yíng)業(yè)柜臺(tái)等渠道自助辦理用款和還款業(yè)務(wù)?？裳h(huán)非自助方式是指每筆用款須向銀行申請(qǐng)并

5、經(jīng)銀行審批。具體貸款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。采用可循環(huán)自助方式的，原則上要求借款人采取房地產(chǎn)抵押或存單、國(guó)債、具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單質(zhì)押，或借款人信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀級(jí)。對(duì)從事季節(jié)性xx生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的客戶，原則上不得采用可循環(huán)自助方式。第十條農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。（一）采用一般貸款方式的，貸款期限不超過(guò)年，對(duì)從事林果業(yè)、橡膠、藥材等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)年。（二）采用可循環(huán)方式的，可循環(huán)貸款額度有效期不超過(guò)年，額度內(nèi)的單筆貸款期限不超過(guò)年，且到期日不得超過(guò)額度有效期。如需突破上述貸款期限管理要求，應(yīng)經(jīng)總行批準(zhǔn)同意。第十一條還款

6、計(jì)劃變更（僅限于一般方式貸款）（一）提前還款。借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。（二）期限調(diào)整。農(nóng)戶小額貸款的期限調(diào)整包括還款方式調(diào)整、展期和重新約期三種，按照貸款通則和xx銀行貸款約期風(fēng)險(xiǎn)管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條貸款定價(jià)。農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。在上級(jí)行規(guī)定的利率浮動(dòng)下限之上，經(jīng)辦行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。同等條件下，采用可循環(huán)自助方式和一次性還本的農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度，要高于分期還款方式。第十三條期限在年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期

7、日）或浮動(dòng)利率方式（如遇人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。第十四條還款方式?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的綜合收入情況，與客戶協(xié)商確定還款方式和還款周期。（一）貸款期限在年以內(nèi)（含）的，可采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。（二）貸款期限在年以上的，應(yīng)采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，對(duì)于從事林果業(yè)、橡膠、藥材等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，最長(zhǎng)可按年進(jìn)行分期還款。第十五條對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)

8、保放寬等激勵(lì)政策。對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立“黑名單”，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策，并向地方政府、人民銀行、銀監(jiān)局匯報(bào)，爭(zhēng)取有關(guān)部門支持。二級(jí)分行應(yīng)制定“黑名單”管理和區(qū)域禁入政策實(shí)施細(xì)則。第四章?lián)７绞降谑鶙l農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取xx銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法中的擔(dān)保方式，具體包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具等抵押擔(dān)保。林權(quán)抵押按我行林權(quán)管理有關(guān)制度執(zhí)行。對(duì)于荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，一級(jí)分行要根據(jù)有關(guān)法

9、律法規(guī)和轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)制定實(shí)施細(xì)則。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十七條農(nóng)戶小額貸款原則上不得采取多戶聯(lián)保方式，但對(duì)存量多戶聯(lián)保客戶，符合下列條件之一的，可以繼續(xù)采取多戶聯(lián)保方式。（一）原所在聯(lián)保小組所有成員均按期歸還貸款本息。（二）原所在聯(lián)保小組成員有貸款本息逾期記錄，但已由本人或他人足額償還貸款本息。第十八條聯(lián)保小組組建應(yīng)遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。申請(qǐng)多戶聯(lián)保農(nóng)戶小額貸款，必須同時(shí)符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能

10、夠有效區(qū)分。（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第十九條對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，可不進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。第二十條對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)萬(wàn)元的信用貸款：（一）根據(jù)xx銀行三農(nóng)個(gè)人貸款信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀級(jí)。（二）在金融機(jī)構(gòu)有次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)（含）以上。（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)xx銀行三農(nóng)個(gè)人貸款信用等

11、級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)（含）以上。（四）與信用等級(jí)級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)級(jí)（含）以上的大中型xx產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單xx的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款最高額度提至萬(wàn)元。第二十一條為防范風(fēng)險(xiǎn)，在遵循自愿的原則下（借款人出具自愿辦理保險(xiǎn)的聲明），鼓勵(lì)借款人投保人身意外傷害險(xiǎn)。第五章業(yè)務(wù)流程第一節(jié)基本流程第二十二條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行xx銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定，基本流程為：申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十三條信貸業(yè)務(wù)審批流程（一）縣級(jí)支行審批權(quán)

12、限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，支行審查崗審查，交具有相應(yīng)權(quán)限的獨(dú)立審批人或有權(quán)審批人審批。（二）二級(jí)分行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，支行行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)確認(rèn)簽字后，二級(jí)分行集中審查審批。第二十四條農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間，具體由貸款行依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。第二十五條農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠xx銀行工作人

13、員來(lái)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)從事農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等工作。第二節(jié)申請(qǐng)與受理第二十六條客戶應(yīng)填寫xx銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向經(jīng)營(yíng)行客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶需要提供以下資料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。第三節(jié)貸款調(diào)查第二十七條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查和面談制度?？?/p>

14、戶經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并應(yīng)通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)性、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理與借款人的面談?dòng)涗洃?yīng)由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)以下主要內(nèi)容開(kāi)展調(diào)查：（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿，實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

15、對(duì)于涉及聯(lián)保小組重組的，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)原聯(lián)保小組進(jìn)行調(diào)查，提出重組對(duì)象的名單，列明需要重組的理由，并提供重組證明材料。對(duì)聯(lián)保小組成員死亡的，應(yīng)搜集相關(guān)部門出具的死亡證明；對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重自然災(zāi)害的，應(yīng)搜集有關(guān)政府文件、報(bào)告或相應(yīng)的證明材料；對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重疾患的，應(yīng)搜集醫(yī)院等機(jī)構(gòu)的證明材料；對(duì)出現(xiàn)觸犯刑律的，應(yīng)搜集法院、公安等部門的證明材料。第二十八條兩名客戶經(jīng)理在貸款調(diào)查時(shí)，必須與借款人在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或家庭住所前合影照相，影像資料應(yīng)與其他調(diào)查資料一并上傳至。第二十九條客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)xx銀行三農(nóng)個(gè)人貸款信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率

16、、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三十條客戶經(jīng)理簽字后，將有關(guān)信貸資料移送客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可（縣級(jí)支行審批權(quán)限內(nèi)的），或移送支行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽字認(rèn)可（二級(jí)分行審批權(quán)限內(nèi)的），再將有關(guān)信貸資料移送有權(quán)審查崗審查。第三十一條調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，應(yīng)終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第四節(jié)審查、審批第三十二條審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。第三十三條審查崗對(duì)調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰

17、的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、xx銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退回客戶部門。第三十四條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。第五節(jié)用信管理第三十五條經(jīng)審批同意后，經(jīng)營(yíng)行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂農(nóng)戶貸款借款合同，按照xx銀行合同管理辦法的規(guī)定對(duì)信貸合同文本進(jìn)行規(guī)范性審查。第三十六條抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第三十七條貸款發(fā)放（一）一般方式貸款的發(fā)放?？蛻艚?jīng)理在中準(zhǔn)確錄入借款

18、憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，打印制作借款憑證和放款通知書(shū)，然后將放款通知書(shū)和借款憑證交網(wǎng)點(diǎn)柜員，柜員確認(rèn)后按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)劃轉(zhuǎn)。賬務(wù)處理后將需返還資料交客戶經(jīng)理。（二）可循環(huán)貸款的發(fā)放。自助方式。借款人在電子渠道申請(qǐng)自助用款，根據(jù)系統(tǒng)提示進(jìn)行操作，經(jīng)系統(tǒng)確認(rèn)后自助辦理放款。借款人還可到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理單筆用款。借款人持本人身份證件，填寫自助循環(huán)貸款用款申請(qǐng)單后，交銀行柜員要求辦理放款手續(xù)。會(huì)計(jì)營(yíng)運(yùn)部門根據(jù)借款人提供的簽約銀行卡、合約號(hào)碼和密碼為其辦理放款手續(xù)，打印記賬憑證，由借款人簽字確認(rèn)，并打印回單給客戶。非自助方式。借款人填寫用款申請(qǐng)書(shū)，并向客戶經(jīng)理提供借款合同、有效身份證件和貸

19、款用途證明資料或用途聲明。客戶經(jīng)理對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限和用途等是否符合合同約定，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)用款進(jìn)行審批?？蛻艚?jīng)理根據(jù)借款合同和用款申請(qǐng)書(shū)，在中準(zhǔn)確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，打印制作借款憑證，提交會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門發(fā)放貸款。第六節(jié)貸后管理第三十八條積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話外呼、檢查

20、借還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。有條件的地方，可開(kāi)展集中貸后管理。第四十條管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：（一）對(duì)采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實(shí)行貸款逾期檢查，對(duì)于未按期還款的貸款，須采取電話回訪、約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收檢查。（二）對(duì)采取利隨本清、定期結(jié)息到期還本還款方式的，可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查，電話訪談，約見(jiàn)借款人，與村委會(huì)、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)面談等檢查方式，檢查頻率不低于半年一次。第四十一條客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸款定期檢查時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持檢查貸款資金流向與客戶整體經(jīng)營(yíng)及還款能力相結(jié)合，檢查第一還款來(lái)源與檢查第二還款來(lái)源相結(jié)合。檢查內(nèi)容包含但不限于：（一

21、）借款人是否按照合同約定使用信貸資金，是否存在冒名貸款，是否存在違規(guī)多人承貸一人使用、違規(guī)個(gè)人承貸公司使用等問(wèn)題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售狀況是否出現(xiàn)較大不利變化。（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛或涉及訴訟，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系是否良好。（四）多戶聯(lián)保方式的貸款，聯(lián)保小組成員間繼續(xù)聯(lián)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意愿，小組成員是否發(fā)生重大變故。（五）擔(dān)保人保證資格、保證能力，抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生不利變化。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到損害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)

22、的，應(yīng)及時(shí)采取減少客戶授信額度、補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。采用可循環(huán)方式的，借款合同簽訂后，如發(fā)生借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化等可能影響貸款償還的不利情況時(shí)，經(jīng)客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意并報(bào)原審批機(jī)構(gòu)備案后，可凍結(jié)、調(diào)減、提前終止可循環(huán)貸款額度。第四十二條一級(jí)分行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由一級(jí)分行自行確定。各級(jí)行對(duì)檢查結(jié)果要實(shí)行共享，避免重復(fù)檢查。各級(jí)行延伸到客戶的交叉檢查可視同一次貸后實(shí)地檢查。第四十三條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)在線監(jiān)測(cè)等方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，風(fēng)

23、險(xiǎn)經(jīng)理可延伸至現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查。第四十四條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)的主要內(nèi)容包括：（一）監(jiān)測(cè)農(nóng)戶小額貸款合規(guī)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款。違規(guī)貸款是指違反xx銀行信貸制度、辦法規(guī)定發(fā)放的貸款。（二）監(jiān)測(cè)農(nóng)戶小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量變化情況。對(duì)不良率較高、不良率持續(xù)上升的區(qū)域和品種，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)報(bào)上級(jí)行調(diào)整經(jīng)營(yíng)行業(yè)務(wù)權(quán)限。（三）監(jiān)測(cè)農(nóng)戶小額貸款規(guī)模變化情況，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)是否存在農(nóng)戶小額貸款突增、突降，并分析原因。第四十五條經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在每筆貸款到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送貸款到期通知書(shū)等至少一種方式通知借款人及時(shí)辦理還款手續(xù)，同時(shí)將貸款即將到期情況通知擔(dān)保人。貸款逾期或形成不良后，可視還款方式和逾期期限長(zhǎng)

24、短，采取短信催收、電話催收、催收通知書(shū)、律師函、訴訟、仲裁等催收方式，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理須配合實(shí)施上門催收。第六章經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理第四十六條加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)行“停復(fù)牌”制度。上級(jí)行依照xx銀行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法、xx銀行三農(nóng)信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理辦法等制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)超過(guò)控制目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施上收貸款權(quán)限、限制高風(fēng)險(xiǎn)客戶準(zhǔn)入、限制一般客戶貸款投放等風(fēng)險(xiǎn)控制手段。待風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)下降至規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以下，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可向上級(jí)行提出申請(qǐng)，有權(quán)審批行根據(jù)管理規(guī)定恢復(fù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。第四十七條各級(jí)行要通過(guò)各種渠道，充實(shí)配備與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的客戶

25、經(jīng)理。從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。第四十八條經(jīng)營(yíng)行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立持證上崗、授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。第四十九條經(jīng)營(yíng)行和客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸

26、款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。第七章激勵(lì)約束機(jī)制第五十條農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第五十一條農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，參照xx銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引（試行），制定農(nóng)戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度或?qū)嵤┘?xì)則。第五十二條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。第五十三條違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、以貸謀私、違規(guī)多人承貸一人使用、違規(guī)個(gè)