第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng).ppt

1、第三章第二節(jié),卡基自助服務系統(tǒng),2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),2,支付系統(tǒng)紙基、卡基,利用紙憑證票據(jù)進行轉賬支付為紙基支付系統(tǒng)，最便利的是支票； 利用銀行卡進行轉帳支付為卡基支付系統(tǒng)； 雖然都是銀行存款轉移的支付工具，但是銀行卡可以直接利用計算機、網(wǎng)絡和信息技術進行電子支付，銀行卡存款賬號打破了國界、地域、銀行的界限，按一定的標準可以是國際通用的賬戶，使紙質符號轉變成數(shù)字符號，使支付系統(tǒng)進入了新階段。 銀行卡支付的當事人是持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶、收單銀行、銀行卡組織。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),3,銀行卡支付各成員要素

2、的職責,持卡人和特約商戶是商品的交易者，希望能提供多種便利、快捷和安全的支付工具和方式，于是產(chǎn)生了各種銀行卡使用的終端，如：ATM、POS、移動支付、網(wǎng)上支付、電話支付、機頂盒支付等。 發(fā)卡銀行和收單銀行是存款數(shù)據(jù)的處理，他們希望開辦各種業(yè)務的支付，并保證匯路暢通，增加存款，降低成本。 銀行卡組織作為中間服務機構，統(tǒng)一標準，完成信息傳遞和資金的流轉。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),4,一、卡基自助服務系統(tǒng)簡述,自助銀行的設備配置由下列多種設備組合而成：ATM (自動柜員機)、CDM（現(xiàn)金存款機)、外幣兌換機、自助終端、全自動保管箱、補登折機，以及與商家直接連接

3、的POS(銷售點電子轉賬系統(tǒng))。 通過這些設備提供的自動服務功能，銀行可以隨時滿足一般個人客戶對銀行服務的絕大多數(shù)要求，可以實現(xiàn)辦理存款、取款、登折、查詢、轉賬、現(xiàn)鈔兌換、貴重物品保管，以及各種繳費業(yè)務。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),5,二、ATM系統(tǒng),（一）ATM系統(tǒng)簡介 ATM(Automated Teller Machine)系統(tǒng)，是利用銀行卡在ATM機上執(zhí)行存取款和轉賬等功能的一種自助服務的電子銀行系統(tǒng)。 ATM系統(tǒng)通過ATM可提供取現(xiàn)、存款、轉賬、支付、賬戶余額查詢等功能外，還可以實現(xiàn)一些非現(xiàn)金交易功能和管理功能，例如修改個人密碼(PIN)、支票確

4、認、支票保證、電子郵遞、驗證現(xiàn)鈔、繳付各種公共事業(yè)賬單，查詢終端機現(xiàn)金余額；終端機子項統(tǒng)計；支票確認結果匯總；查詢營業(yè)過程中現(xiàn)金耗用、填補及調整后的數(shù)據(jù)；安全保護功能等各種功能。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),6,人工柜員服務與自動柜員機服務的比較,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),7,（二）、ATM終端,1種類 ATM作為一種向顧客自動提供現(xiàn)金的終端設備，是銀行柜臺存取款系統(tǒng)的延伸，它通常有三種安裝方式： 大堂式，即安裝在銀行、商店、賓館等營業(yè)廳內； 穿墻式，即安裝在銀行營業(yè)廳外，諸如銀行門外、商店、車站、醫(yī)院等場所的臨街墻面上

5、； 駕駛者式，即安裝于室外，便于車輛的駕駛人員不下車就可以進行操作的的ATM。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),8,ATM構成,用戶面板：鍵盤和屏幕 控制設備：讀寫器、打印機、通信系統(tǒng) 付鈔設備：安全現(xiàn)鈔箱、出鈔傳動、廢鈔箱， 總控制機 控制軟件：ATMC,ATMP,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),9,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),10,ATM操作,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),11,不安全因素,磁卡人疏忽：遺失、被盜冒領； 銀行疏忽:發(fā)卡漏洞、密碼產(chǎn)生漏洞，止付

6、卡處理不當； 蓄意作案：偽造卡、騙取密碼、病毒、內部作案、暴力行為； 軟件缺陷 硬件故障,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),12,三、POS系統(tǒng),POS（POINT OF SALE）指銷售點終端，也稱為收銀機、收款機、電子收款機，廣泛用于零售業(yè)和服務業(yè)的交易處理和記錄，如在銀行、百貨商場、超市、服裝行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)（醫(yī)院、藥店）、娛樂等產(chǎn)生消費的場所都需要用到POS機。 POS系統(tǒng)實現(xiàn)了商品管理的數(shù)據(jù)化和對外作業(yè)的自動化。它利用收款機作為終端機，與主機相連，借助于光電識讀設備為計算機錄入商品信息，利用識讀器掃描帶條碼的商品，將信息錄入到計算機，并通過收現(xiàn)金、各種銀行

7、卡刷卡以及其他方式收入貨款，實現(xiàn)交易。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),13,POS機,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),14,POS終端的構成,一套POS終端由主控設備、客戶密碼鍵盤、票據(jù)打印機三部分組成。 主控設備包括銀行卡閱讀器、顯示信息和數(shù)據(jù)輸入。銀行卡閱讀器用于識別客戶提供的各類卡上的相關信息；顯示信息則提供交易金額的顯示；數(shù)據(jù)輸入可以有不同方式，常用的有鍵盤輸入、條形碼輸入、光學字符閱讀及輸入等方式。 客戶密碼鍵盤提供客戶輸入密碼，密碼的輸入并不顯示，以確保顧客數(shù)據(jù)信息的安全。 票據(jù)打印主要是輸出交易的憑單，供顧客簽字或

8、檢查。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),15,POS交易涉及三方利益,銀行希望利用POS系統(tǒng)深入到商品交易中，獲得更多的客戶和新的收益； 商家希望方便支付迎來更多的顧客，增加銷售額； 消費者到所有的商店購物都可以刷卡，避免攜帶現(xiàn)金，付賬速度加快，還可以信用消費，“一卡行天下”。 這里最關鍵的是增加特約商戶。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),16,中美兩國POS應用的比較,2005年每百萬人擁有POS機470臺， 與美國2001年水平比為1：98,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),17,POS系統(tǒng)能給商

9、店帶來的好處,使商店具有現(xiàn)代化形象； 能實現(xiàn)立即轉賬，商店可以及時得到現(xiàn)金； 能提高商品交易時的結賬效率； 減少用支票帶來的呆賬風險，用現(xiàn)金帶來的清點成本； 可為商店提供大量有用信息，提高管理水平和市場競爭力。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),18,POS在商業(yè)管理中的作用,POS系統(tǒng)的建立，可以采集到大量的商品信息，并可以分析到每一個單品的銷售信息，從這些信息中可以直接得到各種市場信息，并可預測未來市場，使零售商和批發(fā)商及時了解商店的經(jīng)營情況，減少庫存，降低成本，提高效益。生產(chǎn)商則可以從POS系統(tǒng)中獲得準確的商品市場銷售信息，及時調整生產(chǎn)結構，提高產(chǎn)品的競爭能

10、力。同時POS系統(tǒng)為顧客提供了更加快速便捷的服務。但更重要的是大型連鎖超市通過龐大的店鋪網(wǎng)絡直接掌握了消費需求的信息，并依靠信息系統(tǒng)來指導、控制進貨主導上游產(chǎn)業(yè)。世界最大的連鎖商美國沃爾瑪公司投資數(shù)億美元建立起來的衛(wèi)星信息系統(tǒng)，在全球僅次于美國中央情報局的信息系統(tǒng)，就是一個例證。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),19,沃爾瑪?shù)腜OS系統(tǒng),沃爾瑪在全球第一個實現(xiàn)集團內部24小時計算機物流網(wǎng)絡化監(jiān)控，使采購庫存、訂貨、配送和銷售一體化。80年代與休斯公司合作發(fā)射物流通訊衛(wèi)星，1983年的時候采用了POS機，1985年建立了EDI，即電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，進行無紙化作業(yè)，

11、所有信息全部在電腦上運作，1986年的時候它又建立了QR，稱為快速反應機制，對市場快速拉動需求。例如，顧客到沃爾瑪?shù)昀镔徫铮缓笸ㄟ^POS機打印發(fā)票，與此同時負責生產(chǎn)計劃、采購計劃的人以及供應商的電腦上就會同時顯示信息，各個環(huán)節(jié)就會通過信息及時完成本職工作，從而減少了很多不必要的時間浪費，加快了物流的循環(huán)。 每個星期全球光臨沃爾瑪購物的顧客超過1.38 億人；這個龐大的購物群體給沃爾瑪?shù)哪隊I業(yè)額是3000億美元的交易量；在全球擁有68000個供應商，還擁有160萬名員工 。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),20,POS系統(tǒng)的工作方式,(1)直接轉賬方式 (2)脫

12、機授權方式 (3)聯(lián)機授權方式,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),21,POS系統(tǒng)業(yè)務處理關系圖,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),22,四、卡基自助服務系統(tǒng)的網(wǎng)絡結構,（一）專用系統(tǒng)與共享系統(tǒng) 1、專用系統(tǒng)是由一個金融機構獨自購置網(wǎng)絡中的終端機（如ATM、POS）、其他硬件和所需軟件，并獨自發(fā)卡和經(jīng)營管理的系統(tǒng)，它的對象是本行客戶。 2、共享系統(tǒng)。當今世界上著名的自助系統(tǒng)，都是共享系統(tǒng)。共享網(wǎng)絡的進一步發(fā)展，就是形成全國性共享的自助服務系統(tǒng)。通過全國性共享系統(tǒng)，可使各金融機構平攤新產(chǎn)品的開發(fā)費用并分攤風險；可大大降低支付產(chǎn)品的運行管

13、理費用可克服地理限制，使銀行能經(jīng)營跨地區(qū)的銀行業(yè)務。 我國2002年成立了銀聯(lián)中心，只要具有“銀聯(lián)”標識的銀行卡就可以享受共享系統(tǒng)提供的服務。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),23,（二）共享自助服務系統(tǒng)基本組成,持卡人； 終端機； 發(fā)卡行，共享系統(tǒng)的成員行，對外發(fā)行銀行卡； 清算銀行，負責共享系統(tǒng)內跨行賬務清算的處理單位； 交換中心，負責共享系統(tǒng)內各種交易信息的轉接處理和管理等工作。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),24,（二）共享自助服務系統(tǒng)基本組成,上述共享系統(tǒng)各成員之間，通過交換中心，連接成一個大型的共享網(wǎng)絡。交換中心除了

14、負責共享系統(tǒng)內各種交易信息及相關信息的轉接和處理工作，還可暫時代替發(fā)卡行作暫代性銀行卡授權處理。交換中心可由某個發(fā)卡行也可由多個發(fā)卡行合作經(jīng)營管理，還可由第三方擔任。 在共享系統(tǒng)里，成員行的持卡人可在共享網(wǎng)絡的任何一臺終端上進行電子金融交易。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),25,（三）、共享系統(tǒng)網(wǎng)絡結構類型,根據(jù)交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，可將共享系統(tǒng)網(wǎng)絡結構分為 前方交換型 后方交換型 復合型 無中心的系統(tǒng),2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),26,1后方交換型,交換中心位于各成員行之后；成員行擁有自己的ATM/POS終端機。業(yè)務

15、處理時本行持卡人在自有系統(tǒng)的終端機上所作的交易，留在自己行內處理；跨行交易，均送交換中心轉發(fā)到相應的發(fā)卡銀行去處理。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),27,2前方交換型,交換中心位于銀行主機和ATMPOS終端機之間；系統(tǒng)中所有的終端設備，原則上由交換中心投資；所有交易全由交換中心直接轉發(fā)到相應的發(fā)卡行進行處理，因此沒有跨行交易；發(fā)卡行收到交換中心發(fā)來的交易信息后，經(jīng)確認處理，發(fā)送授權信息給交換中心，請其指令終端設備按指示要求進行處理,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),28,3.復合型,系統(tǒng)中既含前方交換型又含后方交換型的網(wǎng)絡，就是復

16、合型系統(tǒng)。對ATM1來說，交換中心在銀行之前，是前方交換型共享網(wǎng)絡；對ATM2ATM5來說，交換中心在銀行之后，是后方交換型共享網(wǎng)絡。持卡人在ATMl上做的交易，按前方交換型網(wǎng)絡系統(tǒng)的交易處理流程處理；持卡人在ATM2ATM5上做的交易，按后方交換型網(wǎng)絡系統(tǒng)的交易處理流程處理。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),29,4無中心型,在無中心型的共享系統(tǒng)中，不同的ATM/POS機互聯(lián)互通，繞開了信息交換中心，將所有銀行卡跨行交易的信息，包括可接受的卡種、對方行信息包的格式、網(wǎng)絡控制器的電話等，都存儲到了終端機上。當ATM/POS機受理卡片之后，會立即對信息進行“驗明正身”，然后按照一定的協(xié)議將卡片上的信息送入不同的通道，直接輸進各發(fā)卡銀行的計算機系統(tǒng)。 由于系統(tǒng)將識別出各發(fā)卡行的信息直接遞送到各發(fā)卡行，這在一定程度上降低了投入，同時也有效減少了各家銀行之間的利益分配糾葛。 弊端是，當有爭議發(fā)生時，難以收集證據(jù)。,2020年9月12日10時16分,第三章第二節(jié)卡基自助服務系統(tǒng),30,共享自助銀行系統(tǒng)的跨行交易處理過程,不同交易有不同的交易處理流程。 對于后方交換型共享ATM系統(tǒng)，一筆跨行取款交易需經(jīng)過八個路段(三次請求處理、三次響應處理和