電子商務(wù)法d7銀行電子化.ppt

1、第七章 銀行電子化的法律問題,第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響 第二節(jié)電子銀行 第三節(jié)電子貨幣 第四節(jié)銀行電子化的法律問題,網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存漏洞 19歲少年5個(gè)月斂財(cái)100萬(wàn),現(xiàn)年19歲的趙輝（化名）去年年底一次偶然的機(jī)會(huì)，在登錄騰訊公司“游戲點(diǎn)卡頻道”通過“財(cái)付通”購(gòu)買“久游”游戲點(diǎn)卡發(fā)現(xiàn)，該支付平臺(tái)存在著漏洞：即只需付一次款，只要不斷刷新頁(yè)面，10分鐘內(nèi)頁(yè)面便會(huì)不停地顯示不同的卡號(hào)與密碼這也意味著，只需付一張卡的錢，便能得到20多張卡的卡號(hào)與密碼?！疤胁爬?！”，在感慨自己出色的“才能”之余，趙輝決定靠此“發(fā)財(cái)”。其后，趙輝又拉攏自己的10多個(gè)網(wǎng)友加入。他們還明確分工：由趙輝負(fù)責(zé)盜刷卡號(hào)與密碼，

2、其他人負(fù)責(zé)在網(wǎng)上發(fā)帖叫賣充值卡，或者打電話與買家進(jìn)行錢卡交易。今年4月，廣州某科技公司向南京警方報(bào)案，稱去年12月以來，該公司在“財(cái)付通”支付平臺(tái)上的“游戲點(diǎn)卡頻道”中銷售的“久游”游戲點(diǎn)卡被人盜用，損失達(dá)115萬(wàn)余元原來，該公司服務(wù)器與“財(cái)付通”支付平臺(tái)的接口程序存在漏洞。該公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該案主要犯罪嫌疑人來自南京。日前，南京警方將趙輝等12名犯罪嫌疑人抓獲，繳獲電腦4臺(tái)，銀行卡、存折16張，現(xiàn)金16000余元。,網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存漏洞 19歲少年5個(gè)月斂財(cái)100萬(wàn),盜竊虛擬貨幣也算犯罪 經(jīng)查，“財(cái)付通”類似于淘寶的“支付寶”，系騰訊公司的網(wǎng)上交易平臺(tái)，通過QQ號(hào)碼申請(qǐng)注冊(cè)開通，賬戶名即為QQ號(hào)

3、碼。買賣雙方以“財(cái)付通”為中介，在確認(rèn)收到商品前由“財(cái)付通”為買賣雙方暫時(shí)保管貨款。在偵查中，辦案民警發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人趙某通過登錄“財(cái)付通”在線支付平臺(tái)，進(jìn)入“游戲點(diǎn)卡頻道”，選擇由廣州某科技公司代理銷售的“久游”游戲點(diǎn)卡，并通過“財(cái)付通”支付貨款。犯罪嫌疑人利用該支付平臺(tái)的漏洞，盜取了大量卡號(hào)和密碼，再在淘寶網(wǎng)上將這些“游戲點(diǎn)卡”以5至7折的價(jià)格出售牟利。近年來，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)盜竊案頻發(fā)，由于虛擬財(cái)產(chǎn)的形態(tài)及價(jià)值具有一定特殊性，這給犯罪行為的認(rèn)定和審理都帶來諸多難點(diǎn)。 與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)游戲中玩家的虛擬物品（或充值點(diǎn)卡）在物理形態(tài)和價(jià)值形態(tài)上具有一些特殊的特征。但財(cái)產(chǎn)的核心意義是其價(jià)值，充值

4、點(diǎn)卡等是游戲用戶用實(shí)際的貨幣從游戲運(yùn)營(yíng)商處購(gòu)買的，能夠滿足游戲用戶的某種娛樂需要，一旦失去，會(huì)造成擁有者在金錢上和精神上的損失，因而，應(yīng)將其界定為“財(cái)產(chǎn)”。故盜竊網(wǎng)絡(luò)游戲充值卡，同樣可以構(gòu)成盜竊罪。,目前我國(guó)已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律,網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)規(guī)定： 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法 電子支付指引（第一號(hào)） 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法 電子銀行安全評(píng)估指引 電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程 支付清算組織管理辦法（征求意見稿）； 銀行卡相關(guān)規(guī)定： 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見 中國(guó)金融集成電路IC卡規(guī)范 最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法

5、律若干問題的解釋；,目前我國(guó)已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律,相關(guān)電子簽名法律法規(guī)： 電子簽名法 電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法 電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法； 相關(guān)銀行法律法規(guī)： 商業(yè)銀行法 票據(jù)法 金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定 人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法 金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法。,第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響,電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇 銀行電子化的原因 我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,（一）PayPal支付基本原理 通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟： 1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal

6、帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。 2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。 4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。 5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)

7、換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,（一）PayPal支付基本原理 從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種“電子郵件支付”方式。從本質(zhì)上看PayPal是一種基于其平臺(tái)的虛擬銀行帳戶的記帳和轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。資金的轉(zhuǎn)移是在付款人的銀行帳戶、PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進(jìn)行，而電子郵件起到傳遞信息和通知作用，其運(yùn)轉(zhuǎn)離不開銀行帳戶、電子資金轉(zhuǎn)帳以及信用卡等傳統(tǒng)支付工具。 此外,對(duì)于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。通過PayPal進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或者付款給商家

8、，只要輸入PayPal帳號(hào)和密碼這就多了一層密碼保護(hù)，而且支付頁(yè)面由PayPal提供，而不是由網(wǎng)上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網(wǎng)上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個(gè)人資料。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系 PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶自己的資金和自身的資金，不會(huì)將此資金用于公司運(yùn)行或者其他目的，也不會(huì)在破產(chǎn)的情況下或者由于其它的目的自主地將資金歸于債權(quán)人。這說明，目前PayPal不會(huì)利用用戶資金賺取利息收入，并且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個(gè)服務(wù)“貨幣市場(chǎng)基金”方案的情況下

9、，將存入被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行（FDIC-insured banks）里開設(shè)的無息帳戶中 。 PayPal在用戶協(xié)議中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機(jī)構(gòu)。并在用戶協(xié)議中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務(wù)是支付處理服務(wù)，而不是銀行業(yè)務(wù)；（2）對(duì)于用戶的資金，PayPal不是財(cái)產(chǎn)的受托人、受信托人、或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。 基于PayPal的用戶協(xié)議，PayPal為注冊(cè)成為其用戶的買家或者賣家的用戶、收款人和付款人中間提供了一種網(wǎng)絡(luò)支付的處理服務(wù)

10、。也就是說在用戶接受了用戶協(xié)議之后，PayPal和用戶之間有了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和接受網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的合同關(guān)系。 在PayPal（美國(guó)）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個(gè)服務(wù)的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系 PayPal和用戶之間的關(guān)系 在PayPal作為用戶的代理人處理網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)事宜的時(shí)候，PayPal的責(zé)任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經(jīng)用戶合法授權(quán)的付款通知和收款通知義務(wù)。當(dāng)然作為代理人和資金的管理人（保管人）對(duì)用戶的個(gè)人信息、帳戶的信息都應(yīng)有一定保密義務(wù)，并保證網(wǎng)絡(luò)

11、支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協(xié)議中特別提到，不將資金用于公司的其他目的，并在公司破產(chǎn)的情形下，不將用戶的資金自主地歸于債權(quán)人名下。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系 PayPal和銀行（信用卡）之間的關(guān)系 PayPal一方面為接受其用戶協(xié)議的客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和資金保管的服務(wù)，另一方面由于自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來構(gòu)建自己的服務(wù)框架。PayPal對(duì)于銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號(hào)將資金置入了ayPal的帳號(hào)中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個(gè)服務(wù)協(xié)議明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，主要

12、有以下幾個(gè)方面考慮： 1. 對(duì)消費(fèi)者信用卡或者銀行帳號(hào)的認(rèn)證； 2. 信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥； 3. 對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認(rèn)。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,PayPal出臺(tái)了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。例如： 驗(yàn)證帳戶 用戶可以選擇注冊(cè)三種帳戶之一進(jìn)行支付。個(gè)人帳戶（Personal Account），標(biāo)準(zhǔn)帳戶（Premier Account）與商業(yè)帳戶（Business Account）,在確定選擇一種帳戶后，用戶使用支付前需要綁定一個(gè)銀行帳戶或者一張信用卡，此時(shí)，PayPal就對(duì)信用卡帳戶和銀行帳戶的有效性以及用戶

13、的身份進(jìn)行驗(yàn)證。對(duì)美國(guó)用戶采取“Random Deposit”的方式，當(dāng)用戶登記時(shí)，PayPal向該帳戶隨機(jī)存入兩筆小額存款，在23個(gè)工作日之后，用戶可以查閱這兩筆存款的數(shù)額并作為激活的代碼，在PayPal頁(yè)面上完成驗(yàn)證流程。另一種是針對(duì)在美國(guó)外的用戶，這些客戶在開設(shè)帳戶前，需要向PayPal預(yù)先支付一筆1.95美元的款項(xiàng)，隨后用戶將會(huì)在信用卡月結(jié)單、銀行帳戶的對(duì)帳單以及在線訪問獲得一個(gè)4位代碼，如果客戶在PayPal頁(yè)面正確輸入這4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進(jìn)行下一次付款時(shí)，這1.95美元的款項(xiàng)將被PayPal返還。,PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題,PayPal出臺(tái)了一些政策

14、和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。例如： 交易保護(hù) 基于PayPal初始依賴于eBay不斷擴(kuò)大自己業(yè)務(wù)的關(guān)系，PayPal專門設(shè)置了一系列針對(duì)網(wǎng)上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護(hù)政策、買方保護(hù)政策和退款擔(dān)保政策。其中在買方申訴政策和買方保護(hù)政策中，都提到PayPal對(duì)賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)制訂的“E規(guī)則” （ “規(guī)則 E”是美聯(lián)儲(chǔ)為實(shí)施“電子資金劃撥法”于1980年頒布的規(guī)則 ），如果資金是通過信用卡置入的，并且是未經(jīng)授權(quán)的，用戶可以享受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的退款保障。,一、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇,巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則

15、全新的服務(wù)模式 全新的運(yùn)作模式 低成本，高效率,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),1、管理辦法改變了過去將商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡統(tǒng)稱為信用卡的做法，對(duì)銀行卡與信用卡的定義與分類作了科學(xué)明確的規(guī)定。 根據(jù)管理辦法的定義，銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。從這一定義可知，銀行卡不僅包括商業(yè)銀行所發(fā)行的各類卡片，而且也包括郵政儲(chǔ)蓄部門發(fā)行的卡片。 管理辦法明確規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡，信用卡具有透支功能，而借記卡不具備透支功能；信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡，前者持卡人不需要交存?zhèn)溆媒?，后者則要交存一定的備

16、用金。 上述這些規(guī)定從本質(zhì)上對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的各類卡片作了分類和界定，有利于對(duì)各類銀行卡進(jìn)行規(guī)范和管理。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),2、管理辦法對(duì)發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進(jìn)行了規(guī)定。 管理辦法規(guī)定，商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)、授信的規(guī)定，分別制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行審批。第63條規(guī)定了“非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締”。可見，在我國(guó)發(fā)行銀行卡的只能是商業(yè)銀行。 管理辦法第13條規(guī)定，商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （1）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； (2)符合人民銀

17、行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好； (3)已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序； （4）有合格的管理人員和技術(shù)人員與相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)； （5）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)； (6)發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平； (7)中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),2、管理辦法對(duì)發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進(jìn)行了規(guī)定。 由于要求銀行卡只能由商業(yè)銀行發(fā)行，而商業(yè)銀行法第13條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行最低為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行最低為5000萬(wàn)元人民幣。同時(shí)，根據(jù)人民銀行

18、的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，核心資本要求仍然是巴塞爾委員會(huì)所規(guī)定的8，這些指標(biāo)對(duì)于非銀行機(jī)構(gòu)來講，都是非常高的。 該辦法第14條還規(guī)定了商業(yè)銀行在申請(qǐng)開辦銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)提交的材料： (1)申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性、進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)； (2)銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案； (3)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施； (4)由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告。 以上規(guī)定的條件是比較嚴(yán)格的，無論是初始資本金要求、持續(xù)資本金要求，還是內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了目前其他國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)。而且，必須要由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告

19、。這一測(cè)試主要是根據(jù)1997年12月中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融IC卡規(guī)范，對(duì)包括智能卡在內(nèi)的銀行卡進(jìn)行檢測(cè)，使其符合通訊協(xié)議、兼容性、基本安全性能、物理檢測(cè)等多種標(biāo)準(zhǔn)。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),3、對(duì)使用貸記卡進(jìn)行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計(jì)息和電子支付所涉其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 貸記卡持卡人進(jìn)行非現(xiàn)金交易的，按規(guī)定可享受一定的優(yōu)惠條件，即在銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間享受免息還款期待遇，免息還款期最長(zhǎng)可達(dá)60天。如果超出免息還款期的，還可按照發(fā)卡行的規(guī)定享受最低還款額待遇。 管理辦法對(duì)在ATM機(jī)上取款的上限和取款手續(xù)費(fèi)的承擔(dān)作了規(guī)定，填補(bǔ)了信用卡業(yè)務(wù)管理辦法的空白。對(duì)于通過交換中心

20、完成的ATM跨行取款交易，交換中心按每筆交易不超過07元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。不論該交易經(jīng)過幾個(gè)交換中心，均只收取一次網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。考慮到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進(jìn)一步推進(jìn)銀行卡跨行使用，同時(shí)考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人跨行取款是否收費(fèi)，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費(fèi)最高不得超過2元。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),3、對(duì)使用貸記卡進(jìn)行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計(jì)息和電子支付所涉其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)設(shè)定統(tǒng)一的最低費(fèi)率。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低于交易金額的2，其他行業(yè)的商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低

21、于交易金額的1。商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配采用固定發(fā)卡行收益比例的方式。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)發(fā)卡行收益比例為交易金額的16；其他行業(yè)發(fā)卡行的收益比例為交易金額的8%。 對(duì)于通過交換中心完成的跨行POS交易，交換中心按照固定比例向收單行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比例為交易金額的2%。，其他行業(yè)為交易金額的10%。不論經(jīng)過幾個(gè)交換中心，均只收取一次網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。對(duì)于采用直聯(lián)方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合且由交換中心承擔(dān)POS設(shè)備運(yùn)行維護(hù)工作的商家，其結(jié)算手續(xù)費(fèi)中扣除發(fā)卡行收益后節(jié)余部分的分配，由所在交換中心與入網(wǎng)銀行協(xié)商確定。 這些規(guī)定對(duì)防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)卡銀行的收費(fèi)具有重要意義

22、。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),4、管理辦法設(shè)專章對(duì)銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強(qiáng)了對(duì)持卡人利益的保護(hù)。 發(fā)卡人首先有信息披露的義務(wù)，包括初始信息披露和定期信息披露。初始信息披露是發(fā)卡人與消費(fèi)者在締結(jié)銀行卡使用協(xié)議時(shí)向消費(fèi)者披露信息。管理辦法第52條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”如果銀行卡設(shè)了密碼，“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任”。與之相對(duì)應(yīng)，第53條同時(shí)規(guī)定了持卡人的信息知悉權(quán)， “申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用辦法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算

23、公式”。定期信息披露是發(fā)卡人和持卡人在締結(jié)有關(guān)銀行卡使用的合同以后，發(fā)卡人在規(guī)定的時(shí)間定期向持卡人披露有關(guān)信息，體現(xiàn)為發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)，按月向持卡人提供賬戶結(jié)單。同時(shí)，持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),4、管理辦法設(shè)專章對(duì)銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強(qiáng)了對(duì)持卡人利益的保護(hù)。 銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：(1)交易金額、賬戶余額(貸記卡還應(yīng)列出到期還款日期、最低還款額、可用信用額度)；(2)交易金額記入有關(guān)帳戶或自有帳戶扣除的日期；（3）交易日期與類別；（4）交易記錄號(hào)碼；(5)作為支付對(duì)象的商家名

24、稱或代號(hào)(異地交易除外)；(b)查詢或報(bào)告不付賬務(wù)的地址或電話號(hào)碼。定期披露的主要目的是幫助持卡人及時(shí)了解自己卡內(nèi)資金消費(fèi)和結(jié)余的情況，并作為發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤和解決爭(zhēng)議的依據(jù)。 該辦法也規(guī)定了發(fā)卡行可以不向持卡人提供賬戶結(jié)單的情況：(1)已向持卡人提供存折或其他交易記錄；(2)自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，賬戶沒有任何償還余額；(3)已與發(fā)卡人另行商定。根據(jù)此規(guī)定，持卡人與發(fā)卡人另行商定，就可以不用向發(fā)卡人定期披露。換句話說，如果發(fā)卡人在章程或其他有關(guān)協(xié)議中規(guī)定，發(fā)卡人不提供對(duì)賬服務(wù)，那么在得到持卡人認(rèn)可之后，就可以免除定期披露的義務(wù)。因此，法律實(shí)際上是將決定權(quán)留給了發(fā)卡人。,關(guān)于銀行卡的法律法

25、規(guī),5、爭(zhēng)議解決機(jī)制 銀行卡在使用中，很有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)產(chǎn)生的爭(zhēng)議如何解決，管理辦法第53條規(guī)定了持卡人投訴的權(quán)利，即“持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴”。第52條則對(duì)發(fā)卡行的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，“發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡行對(duì)持卡人關(guān)于財(cái)務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)”。通過上述兩條的規(guī)定，強(qiáng)制發(fā)卡行建立爭(zhēng)議的內(nèi)部解決機(jī)制，對(duì)持卡人的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是，該管理辦法只對(duì)發(fā)卡行的義務(wù)和期限予以規(guī)定，對(duì)舉證責(zé)任的分擔(dān)、未在30天內(nèi)答復(fù)或超期答復(fù)或持卡人對(duì)答復(fù)不滿意的處理、

26、銀行的責(zé)任和免責(zé)事由等都未詳細(xì)規(guī)定。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),5、爭(zhēng)議解決機(jī)制 對(duì)于客戶和銀行之間民事爭(zhēng)議的解決，最有效的依據(jù)是持卡人和發(fā)卡人之間為使用銀行卡而簽訂的合同，這直接關(guān)系到雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的界定。該合同包括： (1)銀行卡卡面印有的一些初始信息的內(nèi)容，其中包括發(fā)卡銀行名稱和注意事項(xiàng)，這些內(nèi)容作為強(qiáng)制信息披露，應(yīng)該屬于發(fā)卡人和持卡人合同的一部分； (2)申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約。管理辦法第56條規(guī)定“銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定”。因此，銀行卡申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約構(gòu)成了雙方當(dāng)事人之間的合同。 （3）銀行卡使用

27、說明材料。發(fā)卡人向客戶提供的使用說明材料中還包括章程、使用說明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 既然管理辦法第54條要求持卡人應(yīng)當(dāng)遵守章程及領(lǐng)用合同的有關(guān)條款，那么章程應(yīng)屬于合同的一部分。至于使用說明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其他材料，如果其中涉及雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，那么這些規(guī)定顯然也應(yīng)該屬于合同的一部分。對(duì)于其他規(guī)定，從保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，既然這些材料向消費(fèi)者披露，成為消費(fèi)者作出理性選擇判斷的依據(jù)，那么也應(yīng)該成為合同不可分割的一部分。,6、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理 (1)銀行卡申請(qǐng)人的資信審查。管理辦法要求認(rèn)真審查銀行卡申請(qǐng)人的資信狀況，并據(jù)此確定有效擔(dān)保及其擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根

28、據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。根據(jù)該管理辦法第28條的規(guī)定，個(gè)人申領(lǐng)銀行卡(儲(chǔ)值卡除外)應(yīng)提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件。2000年4月1日個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定實(shí)施后，明確要求個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)存款賬戶時(shí)也應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件。代理人在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)個(gè)人存款賬戶時(shí)，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人賬戶。 (2)對(duì)銀行卡的面值和有效期進(jìn)行限制。為了保護(hù)消費(fèi)者、預(yù)防有關(guān)犯罪，銀行對(duì)銀行卡的面值和有效期進(jìn)行了限制。管理辦法第37條規(guī)定“儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣”。正因?yàn)樵谖覈?guó)申請(qǐng)銀行卡必須填

29、寫身份相對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)表，使得銀行卡與特定的個(gè)人相對(duì)應(yīng)，因此我國(guó)通常限制銀行卡的轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)借。,6、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)于銀行卡的有效期，管理辦法沒有規(guī)定，但各發(fā)卡行幾乎都規(guī)定了不同的有效期。例如I商銀行牡丹智能卡章程規(guī)定牡丹智能卡的有效期為1年，中國(guó)建設(shè)銀行龍卡章程規(guī)定龍卡的有效期為1年或2年，交通銀行太平洋卡的有效期為2年等。 （3)發(fā)卡銀行建立授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。 (4)止付名單的管理，及時(shí)接受和發(fā)送止付名單。 (5)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，主要是關(guān)于透支額度的規(guī)定。 該辦法規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，即同一持卡人單筆透支發(fā)生額為個(gè)

30、人卡不得超過2萬(wàn)元(含等值外幣)、單位卡不得超過5萬(wàn)元(含等值外幣)。同一賬戶月透支余額為個(gè)人卡不得超過5萬(wàn)元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬(wàn)元(含等值外幣)。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額)的80。從該辦法施行之日起新發(fā)生的180天(含130天，下同)以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15。準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10。 (6)發(fā)卡銀行追償透支額和詐騙款項(xiàng)的辦法。包括扣減保證金、處理抵押物和質(zhì)物、向保證人追索透支款項(xiàng)、通

31、過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償?shù)取?關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),7、銀行的保密義務(wù)和對(duì)客戶交易信息的保護(hù) 發(fā)卡銀行根據(jù)管理辦法提供對(duì)賬單的，對(duì)賬單中記錄的信息實(shí)際上就成為銀行保密義務(wù)的范疇。我國(guó)法律對(duì)銀行施加了保密義務(wù)，管理辦法第52條在規(guī)定發(fā)卡銀行義務(wù)的同時(shí)規(guī)定“發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任”。持卡人在開戶時(shí)，銀行為了確認(rèn)其合法資格而要求提供和填寫的有關(guān)表格應(yīng)該屬于資信資料的范疇，而且，凡是跟持卡人使用銀行卡進(jìn)行交易的所有交易信息都應(yīng)屬于資信資料，包括客戶透支交易信息、日常交易的信息，銀行對(duì)這些資料負(fù)有保密的責(zé)任。銀行的保密業(yè)務(wù)也跟存款有關(guān)系，商業(yè)銀行法第29條、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第5條均規(guī)定

32、了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)戶保密的原則，“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢，但法律，行政法規(guī)另有規(guī)定的除外”。對(duì)于銀行工作人員的保密義務(wù)，商業(yè)銀行法規(guī)定“商業(yè)銀行工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密”。該商業(yè)秘密應(yīng)該包括個(gè)人或單位存款及其有關(guān)的信息。,關(guān)于銀行卡的法律法規(guī),7、銀行的保密義務(wù)和對(duì)客戶交易信息的保護(hù) 此外，商業(yè)銀行法第73條還規(guī)定了違反保密義務(wù)的銀行的責(zé)任。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定第8條規(guī)定了“金融機(jī)構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個(gè)人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個(gè)人提供有關(guān)個(gè)人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金

33、融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，但是法律另有規(guī)定的除外”。 在銀行卡立法方面，除上述法律外，中國(guó)人民銀行還頒布了其他一些有關(guān)電子支付的法律規(guī)范，但這些規(guī)范主要集中在IC卡方面，如IC卡卡片規(guī)范、中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范、IC卡管理?xiàng)l例、集成電路卡注冊(cè)管理辦法等。,三、我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑,我國(guó)銀行電子化的發(fā)展途徑： 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè) 加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加快電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定 大力推進(jìn)信息化普及率 加快電子商務(wù)人才的培養(yǎng),有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),在網(wǎng)上銀行立法方面，目前主要有2001年7月9日中國(guó)人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年5月起

34、草的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)和2005年6月中國(guó)人民銀行起草的電子支付指引（征求意見稿）。 1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法 該辦法分為總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)人、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任四章，共32條。 （1）對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作了明確界定 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法第3條規(guī)定：“本辦法所稱的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。”對(duì)于境外銀行向我國(guó)大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或大陸銀行向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，均須事前向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)。,有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施，以有效地防范外部和內(nèi)部非授權(quán)人員對(duì)關(guān)鍵設(shè)備的非法接觸； 銀

35、行應(yīng)采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認(rèn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真?shí)性，保證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和不可否認(rèn)性。 銀行應(yīng)實(shí)施有效的措施，并制定必要的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)，定期或不定期地測(cè)試銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的運(yùn)作情況，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)隱患和黑客的入侵及計(jì)算機(jī)病毒侵襲。 該辦法的上述規(guī)定，不僅對(duì)于加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管具有重要意義，而且對(duì)明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制義務(wù)，確定電子支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)具有重要意義。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法作為我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上銀行的規(guī)范性文件，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行與電子支付的發(fā)展發(fā)揮了良好的推動(dòng)作用。,有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),2、電子銀行業(yè)務(wù)管理

36、辦法(征求意見稿)和電子支付指引（征求意見稿）兩個(gè)文件中與網(wǎng)絡(luò)支付關(guān)聯(lián)最為密切的是電子支付指引（征求意見稿），下面主要探討一下其相關(guān)內(nèi)容： 繼中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年5月的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)之后，2005年6月中國(guó)人民銀行起草了電子支付指引（征求意見稿）（以下簡(jiǎn)稱“指引”），規(guī)定電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力，并于9日起向社會(huì)各界公開征求意見。 央行表示，該指引旨在規(guī)范和引導(dǎo)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金安全。 “指引”將網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員

37、機(jī)交易和其他電子支付等方式都納入了電子支付范疇。 “指引”強(qiáng)調(diào)，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取適當(dāng)措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取。,有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),此次“指引”對(duì)于保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益作了詳細(xì)規(guī)定： 明確了銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息具有保密義務(wù)； 銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密； 除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人有權(quán)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢； 銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律許可和客戶授權(quán)的范圍； 銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取適當(dāng)措施，為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止

38、其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取等。,有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),“指引” 規(guī)定：銀行應(yīng)采取措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性；電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中應(yīng)能有效防止被篡改；已完成的電子支付交易數(shù)據(jù)應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案要求妥善保存，保存期限為5年，并方便調(diào)閱等。為防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金的安全。 “指引” 規(guī)定：電子支付指令的保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年；互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上支付，其單筆金額不得超過5萬(wàn)元等。,有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),“指引”要求：銀行應(yīng)確保對(duì)接近電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的相關(guān)人士進(jìn)行合理的授權(quán)控制：確保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)

39、賬戶或敏感系統(tǒng)所需的安全認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞；應(yīng)確保任何單個(gè)的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨(dú)立完成一項(xiàng)交易等。 “指引” 規(guī)定，銀行應(yīng)明示電子支付交易可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息。,第二節(jié)電子銀行,電子銀行的發(fā)展概況 電子銀行的特點(diǎn) 我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 電子銀行是銀行服務(wù)的發(fā)展方向,二、電子銀行的特點(diǎn),電子銀行實(shí)現(xiàn)了無紙化操作 傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的虛擬化 電子銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)提供銀行服務(wù) 電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式 電子銀行將帶來手段更新、內(nèi)容更豐富的服務(wù) 電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更低,三

40、、我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn),我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模 我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度 我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設(shè)備的普及程度 我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架 我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn) 我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要政府與企業(yè)的積極參與和推動(dòng) 我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題 要建立電子銀行，就要建立強(qiáng)大的、動(dòng)態(tài)的、可伸縮的和 靈活的系統(tǒng),第三節(jié)電子貨幣,電子貨幣的定位 電子貨幣的特點(diǎn)與功能 電子貨幣的發(fā)行與管理 電子貨幣交易中各方的關(guān)系 電子貨幣產(chǎn)生所帶來的其他法律問題 電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn) 電子支付工具,一、電子貨幣的定位,

41、電子貨幣在貨幣理論上的定位 電子貨幣在結(jié)算理論上的定位,有關(guān)賬戶、交易信息記錄和查詢的法規(guī),第一，作為金融機(jī)構(gòu)來說，協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃工作應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、不損害客戶合法權(quán)益的原則。 第二，辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)以下證件和法律文書： (1)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員的工作證件； (2)有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以上機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)存款通知書，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機(jī)關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，應(yīng)當(dāng)有主要負(fù)責(zé)人的簽字； (3)人民法院出具的凍結(jié)存款裁定書、其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具的凍結(jié)存款決定書。,有關(guān)賬戶、交易信息記錄和查詢的法規(guī),第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)控制度的規(guī)定建立和完善協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃工

42、作的登記制度。金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理查詢、凍結(jié)和扣劃手續(xù)時(shí)，應(yīng)對(duì)下列情況進(jìn)行登記： 有權(quán)機(jī)關(guān)名稱，執(zhí)法人員姓名和證件號(hào)碼，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員姓名，被查詢、凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人的名稱或姓名，協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的時(shí)間和金額，相關(guān)法律文書名稱及文號(hào)，協(xié)助結(jié)果等。 登記表應(yīng)當(dāng)在協(xié)助辦理查詢、凍結(jié)、扣劃手續(xù)時(shí)填寫，并由有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人簽字。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存登記表，并嚴(yán)格保守有關(guān)國(guó)家秘密。,二、電子貨幣的特點(diǎn)與功能,電子貨幣的主要特征： （l）通用性 （2） 安全性 （3） 可控性 （4） 依附性 （）起點(diǎn)高 電子貨幣主要功能： （l）轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 （2）儲(chǔ)蓄功能 （3）兌現(xiàn)功能

43、 （4）消費(fèi)貸款功能,五、電子貨幣產(chǎn)生所帶來的其他法律問題,合同形式 法律選擇 外匯管制 貨幣犯罪和隱私權(quán)的保護(hù)問題,六、電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn),電子貨幣的發(fā)行主體 銀行的結(jié)算職能 結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),六、電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn),首先，現(xiàn)行法律對(duì)電子貨幣發(fā)行主體的資格沒有嚴(yán)格限制，任何主體都有權(quán)發(fā)行電子貨幣，它不僅使具有正常兌付能力的主體有權(quán)發(fā)行電子貨幣，沒有正常兌付能力的主體也有權(quán)發(fā)行電子貨幣，甚至可以使電子貨幣的發(fā)行成為一種籌集資金的手段，而電子貨幣的使用人是難以全面了解這些情況的，這必然會(huì)給使用人帶來發(fā)行主體風(fēng)險(xiǎn)。 其次，電子貨幣是一種兌換貨幣，它最終必須以發(fā)行主體的法定貨幣或存款貨幣進(jìn)

44、行兌換，使電子貨幣流通最終轉(zhuǎn)化為法定貨幣或存款貨幣流通，如果發(fā)行主體不能現(xiàn)實(shí)地兌付，就必然使其面臨兌付風(fēng)險(xiǎn) 。第三，現(xiàn)行電子貨幣的發(fā)行主體沒有業(yè)務(wù)范圍的限制，這必然使其面臨業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦其經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將便其資產(chǎn)面臨較大損失的風(fēng)險(xiǎn)，最終也會(huì)使貨幣使用人面臨電子貨幣不能兌付的風(fēng)險(xiǎn)。 第四，傳統(tǒng)貨幣無論是法定貨幣還是存款貨幣都有比較嚴(yán)格的破產(chǎn)保護(hù)制度，現(xiàn)行電子貨幣的發(fā)行主體沒有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)制度，一旦發(fā)行主體破產(chǎn)電子貨幣使用人持有的電子貨幣將變成破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，這同時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響電子貨幣的流通。,七、電子支付工具,電子信用卡（電子錢夾） 電子支票 電子現(xiàn)金（電子錢包） 其他各種電子貨幣,第四節(jié)銀行電子

45、化的法律問題,電子資金劃撥法律問題 銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響 電子銀行的安全措施 面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策,第四節(jié)銀行電子化的法律問題,電子資金劃撥:即是指客戶運(yùn)用電子貨幣向銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付命令所進(jìn)行的資金劃撥。 電子資金劃撥是隨著科技的發(fā)展而興起的，它是運(yùn)用包括銀行卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣、柜員機(jī)、銷售終端、因特網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)銀行或銀行間清算組織等貨幣結(jié)算支付工具和相關(guān)機(jī)構(gòu)在客戶、商業(yè)銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)之間形成了以電子無紙化為特征的貨幣流通體系。,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥的要素 商戶系統(tǒng) 電子貨幣 支付網(wǎng)關(guān) 安全認(rèn)證,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥中各方的法

46、律關(guān)系 銀行與客戶的法律關(guān)系 銀行之間的法律關(guān)系 銀行與電子交換所的法律關(guān)系 銀行與數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的法律關(guān)系 客戶之間的法律關(guān)系,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥中的程序問題 電子資金劃撥的一般風(fēng)險(xiǎn)問題 電腦犯罪帶來的安全問題 電子貨幣的發(fā)行和管理問題 認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一問題,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥完成的法律認(rèn)定 電子資金劃撥完成的時(shí)間 電子資金劃撥完成的法律后果 電子資金劃撥指示的撤銷,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),中國(guó)人民銀行制定了金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法和金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法，上述一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)

47、辦法的內(nèi)容主要包括： 1、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作原則和制度確立了金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的三項(xiàng)原則： 合法審慎原則，是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識(shí)別可疑交易，做到不枉不縱，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)妨礙反洗錢義務(wù)的履行； 保密原則，是指金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作秘密，不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員； 與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動(dòng)，依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)扣劃客戶存款。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),2、要求金融機(jī)構(gòu)指定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)并建立金

48、融機(jī)構(gòu)反洗錢的四項(xiàng)主要制度： “了解客戶”制度，是金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定和記錄其客戶的身份。 目前，我國(guó)銀行業(yè)“了解客戶”制度已經(jīng)基本建立。依據(jù)賬戶管理制度，無論是個(gè)人還是單位開立人民幣賬戶和外匯賬戶都應(yīng)向開戶銀行出具證明其真實(shí)身份的文件，而且個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定要求儲(chǔ)戶在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示能證明其真實(shí)身份的法定實(shí)名證件。一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法只是在整合現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，更完整地規(guī)定了“了解客戶”制度。為此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份登記制度，審查本機(jī)構(gòu)辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的客戶的身份，同時(shí)強(qiáng)

49、調(diào)金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)，不得為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶。 大額交易報(bào)告制度，是指凡支付金額在規(guī)定金額以上的交易，不論是否異常都要向中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局報(bào)告的制度。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),在一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法出臺(tái)前，我國(guó)已經(jīng)初步建立了大額提現(xiàn)報(bào)告制度、大額支付登記備案制度。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，無論是存取還是支付結(jié)算，無論是單位還是個(gè)人，無論是本幣還是外幣，凡是一定限額以上的金融交易都要由金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的程序向人民銀行或者外匯局報(bào)告。大額交易報(bào)告制度，對(duì)客戶權(quán)利不會(huì)產(chǎn)生任何損害，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)將大額交易情況報(bào)告后，人民銀行或外匯局經(jīng)過分析

50、，對(duì)合法的交易信息會(huì)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定采取保密措施，對(duì)犯罪分子則能夠起到有效的威懾作用。 可疑交易報(bào)告制度，是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的有關(guān)指標(biāo)，或者懷疑與其進(jìn)行交易客戶的款項(xiàng)可能來自犯罪活動(dòng)時(shí)，必須迅速向中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局報(bào)告的制度。 關(guān)于可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)問題，有些國(guó)家是由銀行業(yè)協(xié)會(huì)和其他行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定指引的形式規(guī)定的。但考慮到我國(guó)反洗錢工作的現(xiàn)狀，人民銀行通過制定人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法，總結(jié)了13類特征較為明顯的支付交易作為規(guī)定的可疑支付交易。通過制定金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法，明確了31項(xiàng)屬于可疑外匯交易的情形，其中與外匯現(xiàn)

51、金交易有關(guān)的可疑情形有11項(xiàng)，與外匯非現(xiàn)金交易有關(guān)的可疑情形有20項(xiàng)。同時(shí)考慮到我國(guó)銀行業(yè)反洗錢工作的復(fù)雜性，人民銀行和外匯局無法完全列舉可疑交易情形。因此上述規(guī)章中規(guī)定，人民銀行和外匯局可以根據(jù)反洗錢工作的實(shí)際需要，適時(shí)調(diào)整人民幣和外匯可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)及其他交易行為。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),保存記錄制度，是指要求金融機(jī)構(gòu)在一定期限內(nèi)保存客戶的帳戶資料和交易記錄。 一方面，面對(duì)日益復(fù)雜的洗錢活動(dòng)，對(duì)大額和可疑交易信息的收集、分析和報(bào)告工作，并不是一次性的工作，對(duì)可疑交易需要長(zhǎng)時(shí)間的監(jiān)控； 另一方面，司法部門對(duì)洗錢活動(dòng)的偵查和取證等工作，也需要以金融交易記錄作為基礎(chǔ)。為此，金融機(jī)

52、構(gòu)反洗錢規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)在一定期限內(nèi)保存客戶的賬戶資料和交易記錄。 實(shí)際上，在一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法出臺(tái)之前，無論是單位客戶還是個(gè)人客戶的金融交易記錄都在以不同形式被保存一定的期限。這樣做是企業(yè)財(cái)務(wù)制度的基本要求，同時(shí)也有利于保護(hù)客戶的權(quán)利。這次發(fā)布的一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法中設(shè)定的反洗錢工作的保存記錄制度，借鑒國(guó)際通行作法，規(guī)定了賬戶資料和交易記錄的最低保存年限要求，要求帳戶資料保存至字銷戶之日起至少5年；要求交易記錄保存至自交易記帳之日起至少5年。但是，作為部門規(guī)章，其規(guī)定的內(nèi)容與法律、行政法規(guī)不能沖突，因此對(duì)于會(huì)計(jì)法等法律、行政法規(guī)要求更長(zhǎng)時(shí)間保存期限的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)會(huì)計(jì)法等法律、行政法規(guī)的規(guī)

53、定辦理。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),3、明確人民銀行和國(guó)家外匯管理局的職責(zé) 明確人民銀行是我國(guó)銀行業(yè)反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)制定大額、可疑外匯資金交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)大額、可疑外匯資金交易報(bào)告工作進(jìn)行監(jiān)督管理。 2001年第三次修正的刑法第191條明確了洗錢罪，但通過金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為所涉及的“黑錢”并不限于洗錢罪所涉及的“黑錢”，還包括貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國(guó)有資產(chǎn)和其他犯罪的違法所得及其收益。按照金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定的規(guī)定，洗錢是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機(jī)構(gòu)以各種手段掩飾、

54、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),3、明確人民銀行和國(guó)家外匯管理局的職責(zé) 反洗錢工作的核心問題和基礎(chǔ)工作就是可疑金融交易信息的采集、分析和報(bào)告。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的監(jiān)測(cè)體系，在“黑錢”試圖進(jìn)入或首次進(jìn)入金融系統(tǒng)的時(shí)刻，發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)，并及時(shí)向人民銀行或外匯局報(bào)告。中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局接到金融機(jī)構(gòu)的可疑交易報(bào)告和大額交易報(bào)告后，經(jīng)過分析研究，認(rèn)為涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定依法移送司法機(jī)關(guān)。 中國(guó)人民銀行作為中央銀行，負(fù)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行的職責(zé)。為此，2001年9月，中

55、國(guó)人民銀行成立了金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，2002午7月，中國(guó)人民銀行成立了反洗錢工作處、支付交易監(jiān)測(cè)處，分別設(shè)在保衛(wèi)局、支付結(jié)算管理辦公室，專門負(fù)責(zé)中國(guó)人民銀行反洗錢的具體工作。一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法明確中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管、協(xié)調(diào)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作，制定反洗錢工作制度及大額和可疑人民幣資金交易報(bào)告制度，并建立支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)人民幣大額和可疑交易信息進(jìn)行收集、分析。 作為國(guó)家外匯管理機(jī)關(guān)，國(guó)家外匯管理局在金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中承擔(dān)著相應(yīng)的管理職責(zé)。一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法明確國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)制定大額、可疑外匯資金交易報(bào)告制度，并對(duì)大額、可疑外匯資金交易報(bào)告工作進(jìn)行監(jiān)督管理。,有關(guān)預(yù)防利用電子

56、支付犯罪的法律法規(guī),金融機(jī)構(gòu)依據(jù)一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法開展反洗錢工作并不會(huì)違反保密義務(wù)，侵犯客戶的權(quán)利。理由如下： 第一，根據(jù)我國(guó)憲法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，個(gè)人和單位存款只要是合法的，不僅其所有權(quán)受法律保護(hù)，而且金融機(jī)構(gòu)還負(fù)有為儲(chǔ)戶保密的義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在依法履行反洗錢義務(wù)時(shí)，要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不得違反上述對(duì)客戶權(quán)利的保護(hù)性規(guī)定。否則，金融機(jī)構(gòu)要受到相應(yīng)的處罰。 第二，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行“了解客戶”制度不會(huì)侵犯客戶的權(quán)利。在我國(guó)，“了解客戶”制度已經(jīng)是我國(guó)銀行業(yè)的一項(xiàng)基本制度，例如個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定就要求金融機(jī)構(gòu)在向個(gè)人提供服務(wù)時(shí)

57、，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法只是對(duì)現(xiàn)存的制度予以規(guī)范，不僅不會(huì)侵犯客戶的權(quán)利，而且會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶的保護(hù)。,有關(guān)預(yù)防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),金融機(jī)構(gòu)依據(jù)一個(gè)規(guī)定和兩個(gè)辦法開展反洗錢工作并不會(huì)違反保密義務(wù)，侵犯客戶的權(quán)利。理由如下： 第三，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行大額、可疑交易報(bào)告制度和保存記錄制度時(shí)，并不違反為客戶保密義務(wù)的履行，不會(huì)侵犯客戶的權(quán)利。 理由是： 其一，在我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)建立了大額提現(xiàn)報(bào)告制度和大額支付交易登記備案制度，金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)停此制度，不會(huì)出現(xiàn)侵犯客戶權(quán)利的情況。 其二，接受金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的中國(guó)人民銀行或外匯管理局會(huì)依據(jù)

58、有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定嚴(yán)格保護(hù)客戶秘密，對(duì)所保存記錄負(fù)有責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門不會(huì)將記錄泄露給社會(huì)公眾或無權(quán)和不應(yīng)知悉記錄的人。特別需要指出的是，上述制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作非常必要，可以有效地威懾洗錢犯罪分子，其中保存記錄制度不僅可以為打擊洗錢犯罪提供基礎(chǔ)保障，還可以為司法機(jī)關(guān)繼續(xù)偵查提供原始記錄。,一、電子資金劃撥的法律問題,網(wǎng)上支付違法活動(dòng)的防止與懲治 與網(wǎng)上支付有關(guān)的洗錢 違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問題 黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)安全問題 電子資金劃撥的立法現(xiàn)狀 電子資金劃撥的主體界定,一、電子資金劃撥的法律問題,電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù) 指令人的權(quán)利和義務(wù) 接受銀行的權(quán)利和義務(wù) 收款人的權(quán)利和義

59、務(wù),二、銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響,收付制度 金融法律監(jiān)管 金融法律保護(hù),三、電子銀行的安全措施,根據(jù)銀行電子化的實(shí)際情況，制定電子資金劃撥法 采用新的安全技術(shù)來確保電子銀行的信息流通和操作安全 通過管理、培訓(xùn)手段來防止電子銀行電腦犯罪和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,四、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策,完善電子金融立法 成文法 判例法 自律組織清算規(guī)則及有關(guān)其他規(guī)則 銀行業(yè)務(wù)慣例 組織協(xié)議或合同,四、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策,以法律控制金融市場(chǎng)開放的步伐 加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作 擴(kuò)大現(xiàn)有銀行監(jiān)管國(guó)際合作的范圍 改進(jìn)銀行現(xiàn)有的國(guó)際合作方式,虛擬貨幣的真實(shí)存在,從目前的情況來看，以Q幣為代表的虛擬貨幣已經(jīng)初步具備了真實(shí)貨幣的職能。貨幣指的是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，這種商品有五大職能，價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣。如今，Q幣等虛擬貨幣可以在網(wǎng)上買東西，甚至能和人民幣互換，無疑已初步具備上述真實(shí)貨幣的職能。在騰訊的網(wǎng)站里，Q幣可以用來購(gòu)買虛擬商品，如一頂虛擬的QQ秀帽子就要好幾個(gè)Q幣，一個(gè)虛擬的頭像也要好幾個(gè)Q幣，高級(jí)會(huì)員可以用Q幣交納會(huì)費(fèi)，一個(gè)高級(jí)QQ群每個(gè)月也要繳納一定的Q幣。Q幣等虛擬貨幣不僅能夠