4-保險的基本原則.ppt

1、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)總體介紹,第二章 保險的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,一、最大誠信原則的含義,保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對因此受到的損害要求對方賠償,二、規(guī)定最大誠信合

2、同的原因,（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性 保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性 （二）保險合同的附合性與射幸性,三、最大誠信原則的基本內(nèi)容,（一）告 知 （二）保 證 （三）棄權(quán)與禁止反言,（一）告知,1、告知的含義 2、告知的內(nèi)容 投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危險增加的告知；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險的告知 保險人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知,3、告知的形式1）投保人的告知形式 無限告知 詢問回答告知2）保險人的告知 明確列明 明確說明,（二）保證,1、保

3、證的含義 2、保證的形式 1）明示保證 確認(rèn)保證與承諾保證 2）默示保證 船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證,（三）棄權(quán)與禁止反言,1、棄權(quán) 保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利2、禁止反言（禁止抗辯） 保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這 種權(quán)利,四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果,（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 誤告；漏報；隱瞞；欺詐 （二）違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果 1）投保人違反告知的后果 2）保險人違反告知的后果 2、違反保證的后果 一是保險人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險人解除合同,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件 二

4、、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,一、保險利益及其確立條件,（一）保險利益的定義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 （二）保險利益的確立條件 1、保險利益必須是合法的利益 2、保險利益必須是確定的利益 3、保險利益必須是經(jīng)濟利益,二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義,（一）保險利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 （二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 1、從根本上劃清保險與賭博的界限 2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生 3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,三、保險利益原則在保

5、險實務(wù)中的應(yīng)用,（一）在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 1、財產(chǎn)保險的保險利益確立 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 財產(chǎn)抵押人 財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益 2、財產(chǎn)保險時效 保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在 3、財產(chǎn)保險保險利益的變動,（二）在人身保險中的應(yīng)用 1、人身保險的保險利益確立 1）為自己投保 2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟上的利害關(guān)系 2、人身保險時效 保險利益必須在訂立時存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要 3、人身保險保險利益的變動,（三）在責(zé)任保險中的應(yīng)用 1、公眾責(zé)任保險 2、產(chǎn)品責(zé)任保險 3、職業(yè)

6、責(zé)任保險 4、雇主責(zé)任保險 （四）信用保險的保險利益的確定 1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益 2、義務(wù)人對自身的信用具有保險利益,第三節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則及其意義 二、影響損失補償?shù)囊蛩?三、損失補償原則的派生原則 四、損失補償原則的例外情況,一、損失補償原則及其含義,（一）含義 1、 有損失、有補償；無損失、無補償 2 、以實際損失為限 （二）堅持損失補償原則的意義 1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能 2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險,二、影響保險補償?shù)囊蛩?（一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法,例： 1、一輛汽車投保時按市價確定

7、保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元 2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償 3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠,例： 1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元 解答：以實際損失為限 2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險

8、事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償 解答：以保險金額為限 3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠 解答：以保險利益為限,（四）賠償方法,1、限額責(zé)任賠償方法 只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任 2、免賠額（率）賠償方法 絕對免賠額（率）：賠償金額保險金額（損失率-免賠率） 相對免賠額（率）：賠償金額保險金額損失率,三、損失補償原則的派生原則,（一）保險代位原

9、則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t,（一）保險代位原則 1、保險代位原則的含義與意義 保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán) 2、保險代位求償原則的內(nèi)容 1）代位求償權(quán) 2）物上代位權(quán),行使代位求償權(quán)的前提條件,1）代位求償權(quán),保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致 被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán) 保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后,代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求,保險人： 1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi) 2、不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償部分向第三者的追償 3、也會放棄代位求償權(quán) 投保人： 1、在獲得保險賠償前放棄向第三者

10、追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利 2、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效 3、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金 4、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況,代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán),代位求償原則的行使對象,在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán),代位求償原則的行使范圍,2）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán) 物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的 物上代位是一種所有權(quán)的代

11、位,（二）損失分?jǐn)偟姆椒?1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額 2、損失分?jǐn)偟姆椒?1）比例責(zé)任法（我國采用） 2）限額責(zé)任法 3）順序責(zé)任法,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?人保 2萬,+,平安 8萬,+,太保 10萬,=,20萬,5萬,人保：=,2萬,20萬, 5萬 = 0.5萬,平安：=,8萬,20萬, 5萬 = 2萬,太保：=,10萬,20萬, 5萬 = 2.5萬,賠 款:,損 失：,保 額：,順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬,平安 8萬,太保 10萬,5萬,賠 款：,人保：2萬 平安

12、：3萬 太保：0萬,看看誰幸運！,損 失：,限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬,平安 8萬,太保 10萬,5萬,人保：=,2萬,12萬, 5萬 = 萬,平安：=,5萬,12萬, 5萬 = 萬,太保：=,5萬,12萬, 5萬 = 萬,賠 款：,獨立賠償限額：,人保 2萬,+,平安 5萬,+,太保 5萬,=,12萬,損 失：,10,12,25,12,25,12,四、損失補償原則的例外情況,（一）定值保險 發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償 （二）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險） 按重置成本確定損失額 （三）人身保險 按約定的保險金額給付,第三節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,一、近因與近因原則,（一）近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊 （二）近因原則 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準(zhǔn)則就是近因原則,二、近因原則的應(yīng)用,（一）近因的認(rèn)定方法 1、 從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件 2、 從損失開始，按順序自后向前追溯 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失 順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒-電線短路-火花-起火財產(chǎn)損失 逆推：財產(chǎn)損失-起火-火花-電線短路-電線桿被刮倒-暴風(fēng),（二）近因的