原創(chuàng)：社保與商業(yè)保險的區(qū)分和作用

1、社保與商業(yè)保險引言：（世界最富有的華人李嘉誠老先生說過一句話：別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富，是給自己和親人買了足夠的人壽保險。）每年有很多人都說買保險是騙人的，嘲笑買保險的人被“騙”；但每年一些買保險的人因為看病住院，交通意外而獲得保險公司的理賠是幾萬，幾十萬，幾百萬，幾千萬甚至幾億也有人說，保險不吉利，一買就有險。其實保險保險，有保才無險。保險能讓人增強防范意識，增加人的抗風(fēng)險能力。世上誰都希望自己一生平安；但又有誰能“保證”一輩子平安？特別是 意外，你小心不代表別人會對你小心。（全國每年撞死人和人被撞死上百萬例（特別是醉駕）風(fēng)險是無情的：它不會因為你有錢而怕你

2、， 不敢接近你；更不會因為你沒錢而放過你，可憐你。錢少的人（指年薪在 10 萬以下）買保險是為了分紅，最重要的是“復(fù)利累積生息”（復(fù)利被稱為人類第八大奇跡），中國有句禁言：富不過三代。但復(fù)利卻打破了這一禁言，只要買了保險，轉(zhuǎn)移了財產(chǎn)，投保人在保險金賬戶存的財產(chǎn)越多，年限越久，復(fù)利為被保險人1 / 6累積的財富越來越多，越來越大，所以復(fù)利的威力是無法想象的，所以希望再多點額外的收入 有錢人（指年薪在 10 萬以上）買保險，考慮的已經(jīng)不是分紅的多少了，因為對于他們本身來說，他們不缺錢，所以賺錢已經(jīng)不是他們買保險的目的了， 而考慮的是對他們現(xiàn)有的財產(chǎn)如何有效的保值和增值了，如何讓他們的現(xiàn)有財產(chǎn)有效而

3、且合法的避稅，及時地轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而達到讓他們辛辛苦苦賺了一輩子的財產(chǎn)在其身故后可以 100% 安全地傳承給下一代 （因為在沒買保險的前提下， 如果是被保險人身故時是突發(fā)性的，沒留下任何他們本人的任何形式的遺言，需要通過法律途徑產(chǎn)生的財產(chǎn)繼承權(quán)， 那么財產(chǎn)繼承人在繼承財產(chǎn)前必須先扣除一定比例的個人所得稅）。生活中，有多少人了解社保呢？有很多人因為不了解社保，以為工作單位或自己給自己交了社保了，可以無憂無慮了，就不用買商業(yè)保險了 其實，大家知不知道社保只是提供給我們最低最基本的保障（即不被餓死），對于日益高漲的醫(yī)療費用來說，社保只相當于杯水車薪，因為社保只是“?！倍皇恰鞍?，“?！奔从幸粋€基本的

4、保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險解決，。不同的保險公司保障的疾病不同，保費也不一樣，而一般企業(yè)單位購買最多的普通商業(yè)保險通常能保障的范圍較小，重大疾病一般不在其承包范圍。2 / 6什么叫社保？社保社保五險一金（五種保險和住房公基金）：醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育社保交費方式：企業(yè)或單位，個人其中，企業(yè)或單位交 9%，其余自己補上， 出現(xiàn)緊急事故 （比如門急診醫(yī)療費在個人賬戶用完后，先由個人自負 1500，超過部分醫(yī)保最多支付50%(社保并不能抵御多大風(fēng)險，現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險提供的事“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對一些多發(fā)病，常見病提供的保障很有效；而對于慢性病及重大疾病， 醫(yī)保藥物目錄過于狹窄

5、， 許多效果好的新藥、進口藥被排除在醫(yī)保范圍之外。而且，社會醫(yī)療保險范疇的藥是基礎(chǔ)藥物，這些藥物效果差、副作用大；進口藥效果好，副作用小，但是價格高而且須自費，甚至有些國產(chǎn)藥社保都報銷不了）?！捌胀ㄐ∶　?，四金繳納的社會醫(yī)保的其實完全能承受，但遇到重大疾病，醫(yī)保的這些費用就顯得微不足道，這時就需要完善的商業(yè)保險來彌補社保的不足。社保報銷的比例是 45%-50%，社保“指定”的醫(yī)院， 最高也只是可以報銷 50%-65%，而且條件差的醫(yī)院報銷比例很高 ( 因為用的都是國產(chǎn)藥 , 效果差，副作用大，甚至一些國產(chǎn)藥都報銷不了）；條件越好的醫(yī)院，可報銷的比例越來越低，一般疾病報銷額度是15 萬，重疾最

6、高也就 42.2 萬，而商業(yè)保險是沒限制的，多買多保，報銷率可以高達 100%。3 / 62011 年 4 月 20 號，中國經(jīng)濟網(wǎng)發(fā)布一條信息：全國的社保基金處于縮水和貶值狀態(tài)。社會保障體系中的商業(yè)保險所指的就是人身保險。人身保險由于其基本屬性所決定，在社會保障體系中具有無可代替的地位和作用。隨著多層次的社會保障體系的建立，我國也正向三支柱的廣義的社會保障體系建設(shè)方向發(fā)展。 因此，商業(yè)人身保險作為社會保障體系的重要組成部分，其地位將日益更加充分地顯示出來。商業(yè)人身保險不僅具有經(jīng)濟補償功能，而且還具備資金通融和運作等功能。在日常生活中，社會保險和商業(yè)保險通常是作為一對被比較的概念出現(xiàn)的。 社會

7、保險是指國家或政府通過立法形式， 采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力， 失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要經(jīng)濟保障的一種制度。 而商業(yè)保險按保險標的劃分可以分為人身保險和財產(chǎn)保險： 人身保險是指以人的生命或身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生疾病、 傷殘或死亡等事故，或生存至保險期滿時，保險人給付被保險人或其受益人保險金。商業(yè)人身保險包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險。其中，人身保險和社會保險都是對人的保障， 他們的某些功能非常相似，在一定的經(jīng)濟發(fā)展4 / 6水平和一定的經(jīng)濟承受能力下，居民對社會保

8、險的總需求是一定的。在這種情況下， 社會保險與人身保險就顯示出一定的關(guān)系了， 具有明顯的相互替代性。社會保險與商業(yè)人身保險作為一個國家的保障體系的兩大重要支柱，它們的關(guān)系更多體現(xiàn)為相互替代還是互為補充？這取決一個國家的社會發(fā)展水平。 在社會保險的動態(tài)變化過程中，商業(yè)保險始終對其起到補充作用， 并隨著社會保險的收縮和擴張來調(diào)整自己補充的內(nèi)容。針對當前我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和社會發(fā)展狀況可以看出， 我國國家財政和企業(yè)的承受能力較差， 社會保障功能明顯不足， 要形成較為完善、覆蓋面廣、保障水平較高的社會保障體系尚需要長時間的努力。在這樣的經(jīng)濟背景和社會背景下， 商業(yè)人身保險對社會保險的拾遺補缺作用將會體

9、現(xiàn)得相當明顯。如果您因為您所處的公司當前的工資福利不錯，甚至很好（月薪幾萬甚至幾十萬） ，又或者您覺得您當前的身體很好， 很健康，而覺得沒必要買商業(yè)保險（買不買無所謂），浪費錢的話?？梢?，因為商業(yè)保險是自愿的，強制不了，但到退休養(yǎng)老的以后，依靠社保每年支付的最基本的養(yǎng)老費 （城鎮(zhèn)可能還有一兩千， 如果在農(nóng)村的話是一千塊以下），那時候才能親身體驗曾經(jīng)令別人羨慕的月薪幾萬幾十萬到月養(yǎng)老費一兩千塊（甚至還不到）生活質(zhì)量的大幅度下降（才體會到養(yǎng)老費還不如曾經(jīng)月薪的一小部分），但那時再想買保險已經(jīng)晚了，可能只有咨詢的份了。5 / 6風(fēng)險是時時存在的，如果是小毛病還沒關(guān)系，可能有社保；但如果是重疾呢？想讓這些年來辛辛苦苦所存的積蓄，因為一次或幾次看病而花個精光？現(xiàn)在有錢不代表 N 年后還是有錢。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計： N年前擁