小額貸款公司的運營模式及業(yè)務(wù)流程分析

1、 小額貸款公司的運營模式及業(yè)務(wù)流程分析開小額貸款公司低門檻、監(jiān)管空白和客戶群體廣泛、市場需求大，也正因為此，當下整個小額貸款行業(yè)可以說是風起云涌，從小到皮包公司、大到金控集團，再到打著實體產(chǎn)業(yè)旗號變相吸儲的，總體歸納起來有如下六大運作模式：1） 以皮包公司為形式的資金掮客模式這屬于最低級也是最散漫的一種形式，大多是原來就職于正規(guī)小額貸款公司有小額貸款公司經(jīng)驗，對小額貸款公司業(yè)務(wù)流程十分了解或有一定投資人資源的個人，他們大多通過一些人脈資源尋找資金需求方，然后對接手中一些投資人放貸資源，或者直接再轉(zhuǎn)給一些投資貸款公司，通過賺取介紹費或抽成方式獲利，唯一的優(yōu)勢就是投入小、成本低，相對于運營公司而言

2、更自由，劣勢在于比較散漫、無法持久，屬于投機行為的一種運作方式。2） 以吸儲轉(zhuǎn)貸為形式的賺取息差模式這類以江浙閩地區(qū)地下錢莊、河南伊川團伙為代表，一般都會成立一家投資類公司，或許以高額回報、或通過贈送禮品吸引民眾參與投資放貸，然后將匯集的資金自用或再加碼放給想借錢的人賺取息差，這類公司一般會通過一些真假不等的融資項目做掩蓋，使得表面上看似合法不碰資金，實際上屬于變相吸儲。優(yōu)勢是手里會有可掌控的資金，劣勢在于公司吸收來錢需承擔給客戶不斷付息的成本，將壓力轉(zhuǎn)嫁到了自身，一旦資金出口端匹配不出去或放出去的錢出現(xiàn)問題，很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，很容易陷入拆東墻補西墻最終導(dǎo)致崩盤，全國也爆發(fā)了很多這類集資詐

3、騙事件，這種模式可以說屬于明確的法律違規(guī)問題。3）以線下P2P為形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式他們操作形式都是以公司負責人個人名義先放貸給借錢方，獲得一定數(shù)量債權(quán)后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復(fù)循環(huán)，該類模式優(yōu)勢在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動更多業(yè)務(wù)，劣勢是首先需一定的自有資金來獲得首批債權(quán)得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。4）以信息對接為形式的單純中介模式這類模式主要起于山東，也和山東人務(wù)實、正義、誠信的本性有關(guān)，他們操作比較守規(guī)，屬于真正的點對點對接，主要是將借款雙方需求信

4、息匹配，且讓雙方直接面談資金、利息、流向都高度透明，同時還要求借款者要以動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵（質(zhì)）押進行擔保托底，過程中他們不接觸資金、不參與擔保，但會協(xié)助對借款人還款能力、借款用途進行審核和貸后督催，如此獨立第三方角色也就不存在設(shè)立資金池的壓力，會客觀評估業(yè)務(wù)風險和均衡借款雙方利益，既讓投資人權(quán)益得到了保障也降低了借款者融資成本，雖然居間收入利潤率相對低，但這種持續(xù)性和規(guī)范性讓他們知名度日漸提升、凝聚了大批投融資客戶，并迅速得到全國同行的學習復(fù)制。5）以介入擔保為形式的居間擔保模式這類模式屬于單純中介模式的變種或升級，以河南鄭州為主要發(fā)展地，也曾是小額貸款市場的典型代表模式之一。在原單純中介模式“

5、一對一”、“不摸錢”、“透明化”基礎(chǔ)上附加上“擔保代償”，鄭州模式看似既發(fā)揮了中介模式之長又規(guī)避了地下錢莊之短，很快在河南市場發(fā)展壯大，后來隨著競爭加劇逐漸開始異化，虛假注冊、非法吸儲、賺取息差、圈錢自融等開始泛濫，到2010年鄭州模式徹底崩盤，現(xiàn)在幾乎談?chuàng)９旧?。拋開違規(guī)經(jīng)營不說，就從擔保代償而言雖然利于對投資人的保護，但由此以來的有償擔保必然增加借款人壓力和還款風險，同時代償也較大考驗公司的風控能力和經(jīng)營壓力，嚴格意義上講擔保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無限制擔保方式在法律上也說不通，具有很大的政策風險。6）以線上P2P為形式的網(wǎng)貸平臺模式屬于小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)變種，多以電子商務(wù)、信息科技公司名義運營，其運作也分純居間、自融自用、第三方擔保、三方合作等形式，可以說是線下小額貸款公司運營的另一個翻版，同樣也是形形色色、問題百出，優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣勢在于需不斷投資推廣平臺以便更多人獲知，還需組建專門網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和推廣團隊，同時對借款方審核、風控也難以做到真實可靠，雖然很多網(wǎng)貸平臺也開始注重線下風控，但區(qū)域的不定性和分散無形中又增加了新的成本，可以說是進入簡單運營復(fù)雜。除以上六大模式之外，也有越來越多的人看到民間沉淀的巨量資金，或打著自身實業(yè)公司旗