對改進我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議

1、對改進我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議在我國加入 WTO的大背景下，面對世界經(jīng)濟一體化和金融全球化、 自由化的發(fā)展趨勢，面對現(xiàn)實存在的金融風險和迫在眉睫的金融發(fā)展要求， 如何采取應(yīng)變策略，進一步改進金融監(jiān)管工作， 有效控制和防范金融風險， 保證金融體系經(jīng)營安全、競爭公平，避免因金融動蕩而引發(fā)經(jīng)濟危機，危及社會穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展，就成為金融監(jiān)管當局亟待解決的一大課題。 筆者以為，只有正視我國金融監(jiān)管存在的差距與問題， 才能有的放矢， 采取針對性的應(yīng)對策略， 逐步縮小與發(fā)達國家的差距，解決發(fā)展中存在的問題， 進而實現(xiàn)有效監(jiān)管之目標， 維護國家金融的安全。一、入世對我國金融監(jiān)管工作的主要影響與沖擊對于我國

2、金融業(yè)而言， 入世是一把 “雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。 入世的機遇是潛在的， 而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實存在的。 這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內(nèi)金融機構(gòu)之間的競爭之外， 還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務(wù)院下屬的行政部門， 自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩， 目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。 在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制， 更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、 成本與效率的研究， 由原來監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向

3、二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場主導(dǎo)和自擔風險這兩大重心， 金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構(gòu)內(nèi)部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A(yù)見， 5 年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度， 由中國人民銀行、 中國保監(jiān)會、 中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊， 金融創(chuàng)新日益多元化、 綜合

4、化，外資金融機構(gòu)全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對我國金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來強烈沖擊。 在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉(zhuǎn)變觀念， 加強協(xié)調(diào)與合作， 在現(xiàn)有的體制下適時調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、 法規(guī)的支持， 在嚴格控制風險的基礎(chǔ)上采取更加靈1 / 4活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。（三）在手段運用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、 法律的、經(jīng)濟的等多種手段的綜合運用， 目前基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。 同時，為適應(yīng)經(jīng)濟、 金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現(xiàn)代化的進程，建立

5、了以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制， 降低了監(jiān)管成本。 在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)之間、 監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。 隨著外資金融機構(gòu)的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復(fù)雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標邁進。（四）在隊伍建設(shè)上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構(gòu)中監(jiān)管人員占比過低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育， 缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎(chǔ)， 加之難以得到充分的再深造機會， 對新的金融監(jiān)管理論和技術(shù)普遍缺少深入的

6、認識和理解， 不能及時地把豐富的實踐經(jīng)驗與理論知識相結(jié)合，復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗的外資金融機構(gòu)在將目光瞄準國內(nèi)金融機構(gòu)的同時， 也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓(xùn)機會，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應(yīng)新的形勢發(fā)展的需要。二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導(dǎo)作用的，理念決定觀念，觀念主導(dǎo)思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管

7、當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展， 普遍缺乏的是安全、 效率觀念，這就導(dǎo)致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題， 樹立起安全與競爭、 效率與成本并重的思想， 在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下， 徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式， 進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、 措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新， 創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡

8、。 與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照巴塞爾協(xié)議和有效銀行監(jiān)管的核心原則等有關(guān)規(guī)定，關(guān)注的是信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性2 / 4風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調(diào)的是金融機構(gòu)的內(nèi)部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構(gòu)風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構(gòu)自身監(jiān)管的能動性， 提高其自身風險監(jiān)控水平。 在具體監(jiān)管實踐中， 通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構(gòu)做出一個比較客觀、 公正的評價， 在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性， 在發(fā)展中防范和化解風

9、險，進而實現(xiàn)“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應(yīng)對入世，關(guān)鍵的問題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素， 人的問題解決了， 工作效率也就上去了。 金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程， 從決策到傳達再到執(zhí)行， 監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。 為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，

10、建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，以吸引人才、人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，進而建立一支以精英監(jiān)管、 專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、 高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍， 適應(yīng)日益復(fù)雜的金融形勢，應(yīng)對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。 5 年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施， 提供實行透明度原則， 外資金融機構(gòu)充分實現(xiàn)國民待遇， 這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。 因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓(xùn)班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學習新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內(nèi)容， 增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必

11、糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)， 或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關(guān)法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應(yīng)的實施細則， 使其具有可操作性， 解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入 WTO后，金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應(yīng)新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走

12、向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、 法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合， 優(yōu)勢互補， 不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風3 / 4險預(yù)警系統(tǒng)， 實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部之間、 監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、 監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗上，建立監(jiān)管指標的考評機制。 要根據(jù)各金融機構(gòu)的不同特點， 制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標， 從風險監(jiān)控、 效益性管理、 經(jīng)營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結(jié)果向社會公布，

13、 提高金融業(yè)的信息披露透明度。此外，在監(jiān)管方式上， 注重合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。 在改進和提高現(xiàn)場監(jiān)管的效能上， 以合規(guī)性檢查為前提， 以風險性監(jiān)管為主題， 同時借助外部審計師、 外部會計師、 律師和外部評級機構(gòu)等中介力量， 對有問題的機構(gòu)進行重點監(jiān)管，確保問題及時發(fā)現(xiàn)、及時糾正；在完善非現(xiàn)場監(jiān)督體系方面，既要堅持審慎性會計原則， 更要做到謹慎原則與彈性原則、 合規(guī)性指標與風險性指標相結(jié)合，通過對資本充足率、流動性比率、大額單筆貸款風險、外匯風險等重要指標設(shè)置一個合理的監(jiān)管指導(dǎo)線（最低比率） ，對金融機構(gòu)實行并表監(jiān)管、資本控制與風險處置等措施， 充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的早期風險監(jiān)測、 識

14、別和預(yù)警功能。（四）加強協(xié)調(diào)合作，共同防化風險。一方面，要加強三大監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)與合作。在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制下， 三大監(jiān)管主體除了定期召開監(jiān)管聯(lián)席會議， 及時交換監(jiān)管信息， 對監(jiān)管機構(gòu)采取統(tǒng)一行動之外， 還可利用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將被監(jiān)管機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部與中國人民銀行、 中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會的監(jiān)管監(jiān)測系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)， 實時監(jiān)測被監(jiān)管機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況、 風險狀況及管理水平，共同防范和化解金融風險。另一方面，要加強與行業(yè)自律組織、審計等部門的協(xié)調(diào)與合作。 監(jiān)管當局要定期與審計等部門溝通信息， 指導(dǎo)行業(yè)自律組織規(guī)范金融行為，完善內(nèi)部控制，使其和審計等部門一起，構(gòu)成正常、有序運行的外部監(jiān)管框架，成為金融監(jiān)管體系的重要一環(huán)，實現(xiàn)“內(nèi)控”和“外控”的有機結(jié)合。此外，還要加強金融監(jiān)管的國際交流與合作。 當前，金融風險的國際傳遞越來越快，影響面也越來越大，全球性統(tǒng)一監(jiān)管已是大勢所趨。近年來，國際清算銀行巴塞爾委員會關(guān)于國際金融監(jiān)管的一系列 “巴塞爾協(xié)議” 在金融監(jiān)管國際化和統(tǒng)一監(jiān)管標準方面作了大量的嘗試， 為各國金融監(jiān)管擺