保險公司員工培訓之認識核保.ppt

1、認識核保,核保的定義,核保就是為保險公司作有效的客戶篩選 核保就是使保險公司的經(jīng)營達到最大安全、最低成本和最佳服務。 核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險的個體進行分類、篩選，并各自賦予其適當?shù)臈l件，使危險達到均一（同質化），以維護保險的公平性。,核保的意義,三贏: 對保險公司 對客戶 對業(yè)務員,影響核保的重要因素,健康危險因素 非健康危險因素,健康危險因素,1、年齡與性別 2、體格 3、既往癥 4、家族史 5、生活習慣,1、年齡與性別,對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風險也就越大； 對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大； 因此以生命表為基礎的壽險產(chǎn)品

2、，其保險費的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。 對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎的工作。,年齡、性別與死亡率的比較,19901993 國內(nèi)經(jīng)驗生命表,死亡率（）,年齡（歲）,2、體格,身高、體重及兩者之間的正常關系是衡量個體健康狀況的基本要素。 體重過重高血壓、糖尿病、心臟病 體重過輕營養(yǎng)不良、厭食、機體免疫力低、腫瘤 身體過高或過矮巨人癥或侏儒癥 在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質客戶群的建立。,3、既往癥,既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。 保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護。 為保證核保作業(yè)的順利進行，在告知既往癥的同時請盡可能

3、地提供相關病歷或既往癥證明材料。 記??！有許多既往癥是不影響正常核保的。,4、家族史,遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。 在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響額外死亡率。,5、生活習慣,吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。 吸煙與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關。 過量飲酒是肝硬化、痛風、高血壓、體重過重的致病因素。,非健康危險因素,1、保險利益與保險金額 2、經(jīng)濟能力 3、職業(yè),逆選擇與道德風險的區(qū)別,逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核

4、保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。 道德風險：有些人在投保過程中，企圖利用壽險來得到不法利益，這種投保動機不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風險。,劣質契約對業(yè)務的破壞力,商品失去競爭力,道德風險的增加,公司死差損,嚴格限制投保,提高保險費率,加大管控與處罰,影響士氣,客戶抱怨,業(yè)務員收入下降,營業(yè)部業(yè)績滑坡,危險選擇的過程,第一次危險選擇（業(yè)務員的選擇） 正確地理解和解說保險條款，遠離理賠糾紛，建立良好的自我形象。 準確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。 排除道德風險，避免自己成為犯罪者的“外衣”。,第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）,排除健康危險因素（利用專業(yè)醫(yī)學知識對被保險人現(xiàn)有

5、健康因素進行評詁）。 公正評估投保者的醫(yī)務風險，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。 體檢結果不可由業(yè)務員或被保險人代交，不可事先發(fā)表有關核保言論，避免影響核保人正常核保。,壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異,種類,第三次危險選擇（核保人的選擇）,投保人的投保目的與動機 被保險人的生活習慣與嗜好 被保險人的既往癥與現(xiàn)癥 被保險人的體格與外觀 被保險人的家族史 被保險人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境,第四次危險選擇（契約調(diào)查）,方法 直接調(diào)查 間接調(diào)查 目的 ： 確定保險合同的有效性，進一步明確投保人的投保動機、生活狀況與健康狀況。,核保情況的制定,標準體:體格標準，正?？梢猿斜?次標準體:需條件承保（加費） 拒保體:因健康、道德因素拒保 延期承保