關于淺談商業(yè)銀行提升核心競爭力的策略[1]

1、中央廣播電視大學人才培養(yǎng)模式改革與開放教育試點金融學專業(yè)?？飘厴I(yè)論文題目：專業(yè)：分校：指導教師：學生姓名：學號：完成日期：內容提要 銀行以贏利為目的，在競爭激烈的市場里，銀行為了追逐利潤，為了擴大知名度名度，就必須提高自己的核心競爭力。銀行的競爭力是銀行獲得長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢的基礎，是銀行在經營過程中形成的不易被競爭對手效仿的，能帶來超額利潤的獨特能力。 目自仃，我國銀行業(yè)已對外丌放，我國商業(yè)銀行將與外資銀行在更廣闊的業(yè)務領域展開激烈競爭，雖然我國商業(yè)銀行在呆賬壞賬處理、資本會補充、內部控制體系建設等方面做了大量的工作，但總體來說我國商業(yè)銀行與外資銀行相比仍然具有較大的差距。 我國商業(yè)銀行應借

2、助資本市場構建金融產品創(chuàng)新能力，借助實施巴塞爾新資本市場協(xié)議的機會，加強風險管理能力，由此從整體上提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。寫作提綱 2006年12月il同起，中國銀行業(yè)向外資全面開放，外資銀行在中國經營人民幣業(yè)務的地域和客戶限制取消。 一、影阻礙我國商業(yè)銀行核心競爭力提升的關鍵問題及其現(xiàn)狀。（一）、公司治理水平有待提升。 （二）、合規(guī)經營與風險緩沖機制需要改進。 （三）、內部控制體系以及與之相關的非理性經營行為亟需修正。 二、構筑我國商業(yè)銀行的核心競爭力。（一）、我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，努力提升公司治理水平。（二）、積極做好巴塞爾新資本協(xié)議的實施準備工作，努力提升風險管

3、理能力。（三）、借力直接融資，通過資本市場來擴充資本實力和促進金融產品創(chuàng)新。 （四）、在合理控制風險水平的自仃提下，拓展業(yè)務創(chuàng)新領域。（五）、依托廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟拓展業(yè)務，充分利用國際市場強化贏利能力。（六）、建立現(xiàn)代人力資源管理系統(tǒng)，為提高風險管理水平和做好資本市場業(yè)務，開發(fā)儲備人力資源。三、創(chuàng)新網絡建設模式，完善境外網絡布局。四、創(chuàng)新業(yè)務經營模式，利用境外戰(zhàn)略投資者提升核心競爭力。五、知合理政策路徑的建議。（一）、創(chuàng)新信息技術，不斷提高綜合創(chuàng)新能力。(二)、創(chuàng)新企業(yè)文化，形成推動發(fā)展的不竭動力源泉。（三）、督促商業(yè)銀行內部改進，自我絢束，借助現(xiàn)代信息技術增強管理水平。（四）、提高金融市場監(jiān)管

4、效率，完善資本市場運行機制。淺談商業(yè)銀行提升核心競爭力的策略周佳璇據(jù)新華社電自2006年12月1 1日起，中國銀行的外資全面開放，外資銀行在中國經營人民幣業(yè)務的領域和客戶限制被取消，這意味著外資銀行經過近5年的營業(yè)機構快速擴張布局后，將在更為廣闊的業(yè)務領域和我國商業(yè)銀行展開競爭。同時，從2005年4月29日開始的股權分置改革，使得我國資本市場發(fā)生了根本性的變化，伴隨著我國金融市場改革步伐的加快，“金融脫媒程度也在不斷地加深。外資銀行在復雜金融工具的運用與風險緩沖機制安排方面具有豐富的經驗，要與外資銀行展開全方位競爭，在金融產品創(chuàng)新方面構建核心競爭力已經成為必然選擇。因此，認真分析我國商業(yè)銀行的

5、劣勢，并加緊律立基于資本市場和新的風險監(jiān)管體系的核心競爭力，已經成為一個亟需解決的問題。 一、阻礙我國商業(yè)銀行核心競爭力提升的關鍵問題及其現(xiàn)狀。 、公司治理水平有待提升。 長期以來，我國國有商業(yè)銀行存在著經營效率低、創(chuàng)新能力欠缺、風險量化管理能力不足、人力資源管理水平低下、對政府的隱性擔保存在依賴性等一系列需要解決的難題，而這些問題產生的根源則在于不合理的產權制度，沒有合理的產權制度，則難以建立有效的公司治理機制。截止到2007年底，在我國A股市場上市的商北銀行已經達到14家，除了中國農業(yè)銀行尚處于上市前的改革進程中外，另外三家大型國有獨資商業(yè)銀行均己上市運營。通過上市運營，我國商業(yè)銀行引入了

6、市場機制并使得產權多元化，對國有獨資商業(yè)銀行以及過季控股商業(yè)銀行來說，公眾持股在定程度上解決了產權不清晰的問題，同時，上市公司的信息披露更加規(guī)范，也給提升公司治理水平創(chuàng)造了良好的外部條件。就總體而言，我國商業(yè)銀行公司治理水平有待提升。 、合規(guī)經營與風險緩沖機制需要改進。 商業(yè)銀行應具有適當數(shù)量的自有資本金，并對資產的風險和收益進行合理匹配，以滿足商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管要求；同時，商業(yè)銀行也需要建立風險緩沖機制，這樣才能面對金融工具日益復雜化的市場環(huán)境。在國有商業(yè)銀行未上市前，資本充足率的提高基本上靠國家的財政政策等手段解決。通過國家行政手段處理這一問題，存在著重大的缺陷。首先是直接補充資本金

7、，使得政府對公眾的債務大量增加，對中央財政造成很大的壓力；其次是這種方式沒有從根本上改變不利于商業(yè)銀行資本金積累以及良性循環(huán)的制度因素，只是一種短期措施，難以持久。而通過資本市場，商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券和發(fā)行股票等方式更有彈性地解決這些問題。在我國商業(yè)銀行經營決策獨立性普遍增強的情況下，通過市場來決定商業(yè)銀行如何融資等問題，有肋于商業(yè)銀行的合規(guī)經營。 、內部控制體系以及與之相關的非理性經營行為亟需修正。 長期以來，我國商業(yè)銀行管理對內控制度的重要性缺乏足夠的認識，因此，出現(xiàn)的決策中對風險普遍進行定性評估的情況，并且部分內控制度形式化，缺乏實際約束效力，形成了很大的風險隱患。我國商業(yè)銀行常見的

8、非理性經營行為有：認為股份制是解決商業(yè)銀行所有問題的良藥，能夠對公司治理起到立竿見影的效果，從而忽視內部控制體系的建設；缺乏對長期發(fā)展目標的合理規(guī)劃，為規(guī)避短期損失而放棄中小企業(yè)市場，在大中型企業(yè)轉向直接融資的情況下，放棄或者忽視對中小企業(yè)市場的開發(fā)，降直接削弱我國商業(yè)銀行的競爭力；不注重信息來源渠道的建設，在信息來源不足的情況下，甚至幫助客戶偽造信息，進行非理性放貸。此外，還有過度追求單一經營指標等非理性行為，這里不再贅述。薄弱的內部控制制度以及非理性行為造成的風險，使得風險控制和緩沖的難度大大增加，因此，為了有效利用資本市場進行金融創(chuàng)新，強化自身管理是重要的前提。 二、構筑我國商業(yè)銀行的核

9、心競爭力。 、我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，努力提升公司治理水平。 我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進_步規(guī)范股東大會、董事會、監(jiān)事會和商級管理層制度，增加信息披露的透明程度，形成科學的權力制衡、責任約束和激勵機制，努力提升公司治理水平。在此基礎上，逐步實現(xiàn)機構扁平化和營運集中管理，減少管理層次，調整機構布局，提高經營效率。 、積極做好巴塞爾新資本協(xié)議的實施準備工作，努力提升風險管理能力。 按照中國銀監(jiān)會的部署，我國商業(yè)銀行左其他國家或地區(qū)設有業(yè)務活躍的經營性機構、國際業(yè)務占相當比重的大型商業(yè)銀行應實施新資本協(xié)議。而其他商業(yè)銀行可以自愿申請實施新資本協(xié)議，從長遠來看，實施

10、新資本協(xié)議能夠通過國際通用的風險管理，規(guī)范指導商業(yè)銀行構建在風險管理方面的核心競爭力。 、借力直接融資，通過資本市場來擴充資本實力和促進金融產 品創(chuàng)新。 資本金嚴重不足已經成為制約我國商業(yè)銀行參與國際競爭、抵御風險的一個瓶頸問題，我國商業(yè)銀行應盡快通過資本市場直接融資和資本運作來充實資本金。首先，發(fā)行公司債之間融資，通過在資本市場發(fā)行股票，既可以增加資本金，又使得所有權多元化；其次，發(fā)行公司債之間融資，商業(yè)銀行通過發(fā)行各種類型的公司債，如可轉換債券、長期金融債等同時具有債務和股本性質的長期資本工具進行融資；最后，通過銀行間并購重組增強競爭力，在國際競爭加劇的趨勢 下，利用資本市場進行資本運營，

11、實現(xiàn)我國金融生態(tài)圈的合理調整。通過解決自身長期資本問題，可以積累資本運營的經驗，為各種與風險緩沖相關證券的設計發(fā)行和金融產品創(chuàng)新提供有益的啟示。 、在合理控制風險水平的前提卞，拓展業(yè)務創(chuàng)新領域。 2008年3月，商業(yè)銀行已獲準可以申請開展黃金期貨交易，滿 足條件的商業(yè)銀行的業(yè)務領域降由黃金現(xiàn)貨做市商向黃金期貨交易 拓展。隨著我國金融市場的完善和發(fā)展，類似的轉變將不斷出現(xiàn)，這就要求我國商業(yè)銀行積極拓展業(yè)務創(chuàng)新領域。 目前，應該繼續(xù)重點強化以下的業(yè)務：進一步發(fā)展企業(yè)年金管理和基金托管業(yè)務，利用岡點優(yōu)勢與證券公司進行合作提供證券投資支持業(yè)務，強化與開放式基金銷售和贖回有關的中間業(yè)務；加大對票據(jù)市場業(yè)

12、務的開發(fā)力度；積極參與債券市場的交易與運作；大力發(fā)展咨詢類業(yè)務，尤其是以財務顧問的方式介入企業(yè)上市前的工作進程，隨著我國創(chuàng)業(yè)板市場推出日期的不斷臨近，這個市場醞釀著更大的商機；進一步發(fā)展公司融資類業(yè)務，在合理評估風險的基礎上開發(fā)股票質押貸款及其相關服務，通過股票以及其他證券質押貸款來促成銀行間接地向資本市場滲透；深入研究中小企業(yè)業(yè)務特點及金融需求特征，提高中小企業(yè)市場服務水平和管理能力。 、依托廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟拓展業(yè)務，充分利用國際市場強化贏利能力。 面對外資金融機構大量進入形成的沖擊，一味地競爭并非我國商業(yè)銀行最優(yōu)的選擇，在積極應對競爭的同時，我國商業(yè)銀行還應積極尋求國際金融合作，加強與各類金

13、融機構的業(yè)務協(xié)調，為我國企業(yè)境外融資和拓展境外業(yè)務提供相關的金融服務，從而在提供服務的方面跨越地域的限制，通過國際金融市場確立自身姿勢，更好地拓展新的贏利點，進一步強化贏利能力。、建立現(xiàn)代人力資源管理系統(tǒng)，為提高風險管理水平和做好資本市場業(yè)務，開發(fā)儲備人力資源。商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新離不開入的創(chuàng)造力和積極性，由于資本市場業(yè)務復雜，風險水平較高，商業(yè)銀行要介入資本市場業(yè)務，人力資源管理的創(chuàng)新尤為重要。因此，要做好人力資源整體陪在尤其是專業(yè)人才的配置工作，引進具有資本市場從業(yè)經驗的專業(yè)人才，要從具體的業(yè)務運作著手，按照資本市場的發(fā)展狀況，制定培養(yǎng)資本市場業(yè)務專業(yè)人員的培訓計劃，通過在職學歷教育和高端培訓

14、相結合，建立一支必較穩(wěn)定的商素質團隊，為金融創(chuàng)新和混也經營做好人力資源儲備。三、創(chuàng)新網絡建設模式，完善境外網絡布局。 首先，抓住國家擴大對外開放和實施“走出去”戰(zhàn)略所帶來的市場機遇，找準全球化生產網絡和投資鏈條布局與中國經濟的契合點，堅持物理網點與電子渠道互補，綜合運用并購、申購、合資、合作等多種方式，加大通過兼并收購當?shù)劂y行迅速擴展境外網絡的步伐。從銀行業(yè)實踐來看，首先通過代表處的設立充分了解情況，再由兼并的形式直接獲取客戶基礎和市場汾額能夠取得切實的進展。 其次，堅持成熟市場與新興市場并重，根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢，合理選擇跨國地區(qū)分布重點。一是重點考慮國際金融中心，如紐約、倫敦、東京、法蘭克福等地創(chuàng)

15、辦經營機構。一方面可以廣泛地同該地區(qū)其他國家金融機構進行業(yè)務往來，拓展業(yè)務范圍，學習更多的知識和管理經驗；另一方面國際金融中心通常是國際經濟中心，需要商業(yè)銀行提供國際化服務的業(yè)務較多，可以提供更穩(wěn)定的利潤來源。二是側重考慮我國主要的貿易伙伴如歐盟、日本，由于它們與我國貿易往來較多，客觀上需要我國銀行在對方國家設立分支機構，以便更好地為貿易雙方提供國際融資、匯兌和結算等金融服務。三是注重在香港的發(fā)展。香港是我國特別行政區(qū)，同時又是重要的國際金融中心，與國際密切接軌，沒有任何外匯管制，金融機構密集，信息交流方便快捷。因此，商業(yè)銀行應將香港作為我國商業(yè)銀行跨國發(fā)展的基地，開展對國外金融機構的跨國并購

16、。四、創(chuàng)新業(yè)務經營模式，利用境外戰(zhàn)略投資者提升核心競爭力。國有商業(yè)銀行提高競爭力所面臨的最大障得和困難是公司治理、風險管理、內部控制、信息系統(tǒng)及產品創(chuàng)新的落后。也正是由于這些問題，導致其不良的資產比率、風險集中度和經營成本過高，產品創(chuàng)新能力，業(yè)務盈利能力和自我發(fā)展能力較低，由此導致其市場競爭力的下降。而這些問題不可能在短時間內完全靠自己來解決。 因此，國有商業(yè)銀行在國際化的過程中需要充分利用外部資源和力量，引入戰(zhàn)略投資者。通過出售部分股權給境外投資者，通過與境外投資者建立利益共享、風險分擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產品，使國有商業(yè)銀行迅速提升自己的市場競爭力。通過引進戰(zhàn)略

17、投資者，引進先進的經營管理理念和文化，改善國有商業(yè)銀行的公司治理結構和風險管理。 當前，國有商業(yè)銀行正面臨著重要的戰(zhàn)略轉型，業(yè)務結構、盈利結構的多元化是其戰(zhàn)略轉型的重要內容，引入戰(zhàn)略投資者可以形成互補型的戰(zhàn)略組合。如工行與其戰(zhàn)略合作伙伴高盛成立了七個聯(lián)合工作小組，分別在公司治理、風險管理、資金交易、資產管理、公司與投資銀行、不良貸款管理、員工培訓方面進行戰(zhàn)略合作，并開展相關的領導變革、信用風險管理、市場風險管理、內部審計及員工激勵等培訓項目，旨在提升高級管理人員的領導能力和經營管理水平，培養(yǎng)一批業(yè)務技能精、創(chuàng)新能力強、符合工商銀行戰(zhàn)略發(fā)展需要和具有較強國際競爭力的專業(yè)精英人才。五、對合理政策路

18、徑的建議。、創(chuàng)新信息技術，不斷提高綜合創(chuàng)新能力。在網絡經濟條件下，現(xiàn)代信息網網絡技術已成為金融創(chuàng)新的重要依托和主要手段。中小商業(yè)銀行必須積極進行技術創(chuàng)新，為客戶提供專業(yè)化、個性化、定制化的產品和服務。要積極開發(fā)和引進產品應用軟件，推薦新產品的開發(fā)和應用。擴展白助銀行、企業(yè)高端、網上銀行、電話銀行功能，增加服務種類，強化服務手段，提高服務層次和水平。以科技創(chuàng)新的力量推動基礎管理，利用辦公自動化、業(yè)務運行、風險控制、成本核算功能為一體的集中管理平臺，為經營管理提供有力的信息和決策支持。、創(chuàng)新企業(yè)文化，形成推動發(fā)展的不竭動力源泉。 企業(yè)文化是企業(yè)生存、競爭、發(fā)展、進步的靈魂，中小商業(yè)銀行應本 著講求

19、經營之道、培育企業(yè)精神、塑造企業(yè)形象的方針，加強企業(yè)文化建設。要創(chuàng)新企業(yè)精神和經營理念，統(tǒng) 員工的意志和行動，使人家認同和遵循發(fā)展的目標。要搭建企業(yè)文化建設的平臺，健全企業(yè)文化建設的工作體系和機制，充分發(fā)揮工會、共青團等群眾組織的作用，積極開展思想理論教育、主題教育實踐活動、“創(chuàng)先爭優(yōu)”、“青年文明號”創(chuàng)建、文化體育等活動。要以人為本價錢人才隊伍建設，實施人才職業(yè)生涯發(fā)展計劃，拓寬人員培養(yǎng)渠道，完善績效考核體系，從而吸引人才、留住人才，提升分行的核心競爭能力。通過企業(yè)文化建設，對內形成卓有成效的管理思想和群體價值，增強員工的團隊精神，對外樹立特色鮮明的企業(yè)形象，促進各項事業(yè)的健康發(fā)展。、督促商

20、業(yè)銀行內部改進，自我約束，借助現(xiàn)代信息技術增強管理水平。首先，加快實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的商業(yè)化進程，理清產權關系，建 立有效的銀行法人治理結構，對國有銀行現(xiàn)有的組織機構進行調整， 按照商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求和資源配置狀況重新規(guī)劃運營機構設置，從而提高在營運能力方面的核心競爭力。 其次，通過行業(yè)指導推進我國商業(yè)銀行信息化技術應用水平，商業(yè)銀行可以通過信息系統(tǒng)進行投資風險組合，探索最優(yōu)業(yè)務流程等高端管理工作。、提高金融市場監(jiān)管效率，完善資本市場運行機制。 首先，構建有序并且高效的市場監(jiān)管體系，我國商業(yè)銀行介入資本市場業(yè)務，需要建立完善的監(jiān)管體系，同時需要完善資本市場運行機制，這種監(jiān)管既要金融系統(tǒng)風險水平，也要鼓勵合法創(chuàng)新行為，使得金融創(chuàng)新活動擁有良好的制度基礎。 其次，盡快填補我國資本市場的立法空白，并對現(xiàn)有法律法規(guī)進行修正和完善，近年來我國資本市場的法律制度建設方面取得了定程度的進展，但仍然不能滿足資本市場快速發(fā)展的要求。 最后，建立多層次、投資品種豐富、體系結構合理的資本市場，沒有豐富的投資品種，商業(yè)銀行的風險緩沖和金融工具創(chuàng)新就難以實現(xiàn)，我國金融管理當局應創(chuàng)造條件大力促進資本市場的進一步成長，并以實實在在的政策鼓勵和支持我國商業(yè)銀行借助資本市場大膽創(chuàng)新，持續(xù)提高在金融產品設計開發(fā)方面的核