《保險的要素與特征》PPT課件.ppt

1、2020/10/10,1,1.2 保險的要素與特征 1.2.1 保險的概念 從經(jīng)濟角度來為保險下定義。 從法律角度來為保險下定義。 中華人民共和國保險法對保險下的定義。,2020/10/10,2,從經(jīng)濟角度來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務(wù)安排。,2020/10/10,3,從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。投保人通過承擔支付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供保險經(jīng)濟保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體

2、現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容-主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。,2020/10/10,4,保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,2020/10/10,5,1.2 保險的要素與特征 1.2.2 保險的要素 保險的要素主要有“存在可保風險”、“多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散”、“保險費率的厘訂”、“保險基金的建立”和“保險合同的訂立”。要對各要素有更進一步地了解，請分別點擊相應(yīng)圖標,2020/10/10,6,2020/10/10

3、,7,1.2 保險的要素與特征 1.2.3 保險的特征 請問，您認為以下哪些屬于保險的特征？,1經(jīng)濟性是否 2安全性是否 3商品性是否 4盈利性是否 5互助性是否 6流動性是否 7法律性是否 8科學性是否,2020/10/10,8,1您的看法是正確的。保險是一種經(jīng)濟保障活動。保險經(jīng)濟保障活動是整個國民經(jīng)濟活動的一個有機組成部分，其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素；其實現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟。,2020/10/10,9,您的看法不正確。經(jīng)濟性是保險的

4、特征。保險是一種經(jīng)濟保障活動。保險經(jīng)濟保障活動是整個國民經(jīng)濟活動的一個有機組成部分，其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素；其實現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟。,2020/10/10,10,2您的看法不正確。安全性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。 您的看法正確。安全性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。,2020/10/10,11,商品性 您的看法正確。 保險體現(xiàn)了一種等價交換關(guān)系的經(jīng)濟關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟關(guān)系。這種商品經(jīng)濟關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保

5、險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險人通過提供保險保障，保障社會生產(chǎn)的正常進行和人們生活的安定。,2020/10/10,12,您的看法不正確。 實際上，保險體現(xiàn)了一種等價交換關(guān)系的經(jīng)濟關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟關(guān)系。這種商品經(jīng)濟關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險人通過提供保險保障，保障社會生產(chǎn)的正常進行和人們生活的安定。,2020/10/10,13,盈利性 您的看法不正確。 盈利性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。 您的看法是正確的

6、。 盈利性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。,2020/10/10,14,互助性 您的看法是正確的。保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系。這種經(jīng)濟互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。,2020/10/10,15,您的看法不正確。實際上，保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系。這種經(jīng)濟互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭

7、受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn),2020/10/10,16,流動性 您的看法不正確。 流動性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一。 您的看法是正確的。 流動性不屬于保險的特征，它是銀行經(jīng)營的原則之一,2020/10/10,17,法律性 您的看法是正確的。從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當事人要建立保險關(guān)系，其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關(guān)系就無法成立。,2020/10/10,18,您的看法不正確。從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙

8、方當事人要建立保險關(guān)系，其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關(guān)系就無法成立。,2020/10/10,19,科學性 您的看法是正確的。保險是一種科學處理風險的有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費率的厘訂、保險準備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)的。,2020/10/10,20,。 ,您的看法不正確。保險是一種科學處理風險的有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費率的厘訂、保險準備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)的。,2020/10/10,21,1.2 保險的要素與特征 1

9、.2.4 結(jié)語 保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,2020/10/10,22,保險的要素主要有存在可保風險、多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的厘訂、保險基金的建立和保險合同的訂立。保險的特征包括：經(jīng)濟性、商品性、互助性、法律性、科學性,2020/10/10,23,1.3 保險的種類 1.3.1 保險形態(tài)的種類 保險形態(tài)可以從多個角度進行分類，請分別點擊各個分類方式從而對保險形態(tài)有更深入地了解。,202

10、0/10/10,24,2020/10/10,25,.3 保險的種類 1.3.2 保險業(yè)務(wù)的種類 從整體上看，保險的標的有兩種，一是經(jīng)濟生活的主體，即人身；一是經(jīng)濟生活的客體，即財產(chǎn)?，F(xiàn)代保險業(yè)務(wù)的框架是由財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保證保險四大部分構(gòu)成的。 要想對各個保險業(yè)務(wù)有更深入的了解，請分別點擊各個相應(yīng)的圖標。,2020/10/10,26,2020/10/10,27,1.3 保險的種類 1.3.3 結(jié)語 保險形態(tài)可以從多個不同的角度進行分類為：公營保險與民營保險、營利保險與非營利保險、原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險、定額保險與損失保險、現(xiàn)金保險與實物保險、自愿保險與法

11、定保險、社會保險與商業(yè)保險、普通保險與政策保險、財產(chǎn)保險與人身保險、損失保險與人身保險、損害保險與人壽保險、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險。保險業(yè)務(wù)的種類主要有：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保證保險。,2020/10/10,28,1.4.1保險的本質(zhì),(1)保險的定義 (2)保險與其他相似制度（或行為）的比較,2020/10/10,29,（一）保險的定義,1、保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。,2020/10/10,30,2、核心要點 （1）經(jīng)

12、濟補償是保險的本質(zhì)特征 （2）經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是 數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系 （3）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金 （4）經(jīng)濟補償?shù)暮蠊?風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔,2020/10/10,31,被盜車輛致?lián)p怎么賠 案情介紹：車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當即向公安局和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就如何賠付產(chǎn)生了內(nèi)部分歧。,2020/10/10,32,分析：對于被盜車輛的損失，保險公司有義務(wù)進行賠償，而對于造成的第三者損傷不負補償責任，應(yīng)拒賠。理由是： 一、從保險法律關(guān)系角度來看：保險合同中的法律關(guān)系主體是被保險人和保險人，而

13、非其他人，因他人造成的事故責任不屬于保險合同責任范圍。構(gòu)成保險事故和賠償責任必須有以下要素：一是行為主體必須是被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛；,2020/10/10,33,二是行為主體必須是持有效駕照開車；三是必須是發(fā)生意外事故。而本案中盜賊顯然是保險合同關(guān)系的第三人，而非合同的行為主體，因其造成的意外事故而致使摩托車及其駕駛員的損傷責任不應(yīng)屬于保險合同的責任范圍，保險人理應(yīng)拒賠。,2020/10/10,34,二、從保險的本質(zhì)和經(jīng)營特征來看：保險的職能在于補償風險事故造成的損失，以風險為經(jīng)營的對象，但又不是所有風險，而是不確定的純粹風險，對于違反法律和社會公共秩序而引發(fā)的風險不予承保。盜

14、賊偷竊保險車輛是一種犯罪行為，他既不是被保險人，也不是被保險人允許的駕駛?cè)藛T，即使是被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T因違法造成的事故，保險也不能負保險責任，因而，對此拒賠是理所當然的。,2020/10/10,35,（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較,1、 保險與賭博 2、 保險與救濟 3、 保險與儲蓄 都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的 比較的目的是為了更好地理解保險的本質(zhì),2020/10/10,36,1、 保險與賭博,都存在一定的偶然性，但是， (1) 在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險

15、是純粹風險。,2020/10/10,37,2、 保險與救濟的區(qū)別,都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度，但是， （1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為； （2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。,2020/10/10,38,3、 保險與儲蓄,都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是 （1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為； （2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。,2020/10/10,39,(三)保險與保證 保證與保險都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補償。但仍有下列區(qū)別： 保險是多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織；保證僅為個人間法律關(guān)系的約束。

16、保險以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力。,2020/10/10,40,保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金；保證合同成立后，在特定風險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務(wù)，并無對價關(guān)系；就債務(wù)保證而言，僅保證人負責代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對等的給付。 保險基于合理的計算，有共同準備財產(chǎn)的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當事人當時心理上或主觀上的確信，或有特別的準備財產(chǎn)，但僅為當事人的個人行為。,2020/10/10,41,4.商業(yè)保險與社會保險比較 共同點 同以風險存在為前提 保險費率制定

17、方法相同 同以建立基金作曾經(jīng)濟保險的物質(zhì)基礎(chǔ) 同以社會再生產(chǎn)的人身要素為標的 區(qū)別 第一 性質(zhì)上的區(qū)別 行為依據(jù)不同 實施方法不同 原則不同 第二保險費、目標、功能和經(jīng)營方面區(qū)別 保險費的負擔不同 保險目標與功能不同 經(jīng)營制不同,2020/10/10,42,1.4.2、可保風險的理想條件,1、有大量獨立相似的風險載體 （1）大量：大數(shù)定律 （2）獨立：損失不相關(guān)，風險集合發(fā)揮作用 （3）相似：避免逆向選擇,2020/10/10,43,2、損失的概率分布是可確定的 提供保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) 3、損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風險 大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提 4、損失在時間、地點和金

18、額等方面是易確定的 否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內(nèi),2020/10/10,44,5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件 所有或大部分保險標的面臨同樣風險 保險標的價值巨大 可通過再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題,2020/10/10,45,6、經(jīng)濟上的可行性 保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。 大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。,2020/10/10,46,7、經(jīng)濟上的可行性 風險管理矩陣圖,2020/10/10,47,1.5.1、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展,(一)海上保險 （二）火災(zāi)保險 （三）人壽保險 本部分主要介紹保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件,2020/10/10,48,（一）海上保險,近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的 冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險 放款人保險人 借款人被保險人 船舶或貨物保險標的 高出普通利息的差額（溢價）保險費 若船舶沉沒，借款（不必歸還）預(yù)付的保險賠款,2020/10/10,49,（二）火災(zāi)保險,火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身 1666年倫敦大火 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司 實行差別費率制 磚石結(jié)構(gòu)房屋費率為年房租的2.5% 木結(jié)構(gòu)的房屋費率為年房租的5%,2020/10/10,50,（三）人壽保險,1693年著名的數(shù)