【畢業(yè)學(xué)位論文】（Word原稿）銀行交易完整性軟件模型研究與實(shí)現(xiàn)

申請(qǐng)同濟(jì) 大學(xué)工學(xué) 碩士 學(xué)位論文 二 八 年 一 月 銀行交易完整性軟件 模型研究與實(shí)現(xiàn) A in 2008 銀行交易完整性軟件模型研究與實(shí)現(xiàn) 任慧敏 同濟(jì)大學(xué) 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本人完全了解同濟(jì)大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意如下各項(xiàng)內(nèi)容：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并采用影印、縮印、掃描、數(shù)字化或其它手段保存論文；學(xué)校有權(quán)提供目錄檢索以及提供本學(xué)位論文全文或者部分的閱覽服務(wù)；學(xué)校有權(quán)按有關(guān)規(guī)定向國(guó)家有關(guān)部 門或者機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版；在不以贏利為目的的前提下，學(xué)?？梢赃m當(dāng)復(fù)制論文的部分或全部?jī)?nèi)容用于學(xué)術(shù)活動(dòng)。 學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日 同濟(jì)大學(xué)學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學(xué)位論文的研究成果不包含任何他人創(chuàng)作的、已公開發(fā)表或者沒有公開發(fā)表的作品的內(nèi)容。對(duì)本論文所涉及的研究工作做出貢獻(xiàn)的其他個(gè)人和集體，均已在文 中以明確方式標(biāo)明。本學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。 學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日摘要 I 摘要 隨著金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，信用卡作為國(guó)際流行的信用支付工具 在我國(guó)也得到了迅速的發(fā)展， 國(guó)內(nèi)各銀行紛紛把信用卡業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行開拓，推出種類多樣的信用卡產(chǎn)品 ，信用卡發(fā)卡和交易數(shù)量也迅速增加。 信用卡交易有其特有的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，涉及到發(fā)卡銀行、商戶、收單銀行和國(guó)際信用卡組織等多種機(jī)構(gòu)，在線的授權(quán)請(qǐng)求交易必須做到 7*24小時(shí)的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)響應(yīng)；后續(xù)的清款、清算、 賬務(wù)賬 單、催收和調(diào)扣處理也必須按照特定的業(yè)務(wù)處理邏輯進(jìn)行準(zhǔn)確的處理和保存。 如何在信用卡發(fā)卡數(shù)量和交易數(shù)量不斷增長(zhǎng)的情況下 ,實(shí)現(xiàn)交易的 實(shí)時(shí)響應(yīng) 和清算數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確處理， 保證交易的完整性，使整個(gè)信用卡交易得以順利進(jìn)行，是各發(fā)卡銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，考慮和關(guān)注的問題。 本文首先從信用卡交易系統(tǒng)架構(gòu)的角度出發(fā)，以 用卡系統(tǒng)、90主機(jī)操作系統(tǒng)和 分析 得出了 影響交易完整性的 三個(gè)主要 因素 ：授權(quán)交易的處理、峰值交易的處理和清算數(shù)據(jù)的保 存 。其次，結(jié)合 信用卡交易業(yè)務(wù)流程， 針對(duì)這三個(gè)主要因素提出了相應(yīng)的解決方案，并建立了信用卡交易完整性軟件模型。然后，具體的實(shí)現(xiàn)了信用卡交易完整性軟件模型， 為了 保證 授權(quán)交易的 7*24 實(shí)時(shí)響應(yīng) ， 提出了 授權(quán)的策略 ， 由完成 主機(jī)故障的情況下 的 授權(quán)交易；為了滿足在線交易的實(shí)時(shí)和應(yīng)對(duì)峰值交易，避免交易超時(shí)，提高效率，采取了 域負(fù)載均衡的策略 ， 據(jù)轉(zhuǎn)換功能使得客戶終端可以直接讀取 塊中的文件和數(shù)據(jù)，解決了以往屏幕取值效率低 下 的問題 ； 采用 5個(gè) 域的策略，實(shí)現(xiàn)了負(fù)載均衡，提高了交易并發(fā)進(jìn)行的效率； 為了 保存海量的清算數(shù)據(jù)，把清算文件按照模塊進(jìn)行劃分，并在批量前和批量后雙重備份，即保證了清算數(shù)據(jù)的完整，又縮短了整個(gè)批量的處理時(shí)間，提高了效率。 最后，在用卡系統(tǒng)和 90 主機(jī)操作系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)了 該軟件模型 ，并給出了具體的技術(shù)細(xì)節(jié)， 使得在主機(jī)出現(xiàn)故障和 峰值交易 的情況下仍然能夠?qū)崿F(xiàn)交易的完整性。 關(guān)鍵詞： 交易完整性，代授權(quán)，虛擬存儲(chǔ)技術(shù)，負(fù)載均衡 I in as a is by of of be in *24 be to in of of is an be of of on 90 of of of of is of of is In to *24 is it be to is to up to in to is to of is up to of is In to of by II of is is by S/390 of is or 錄 錄 第 1 章 引言 . 1 行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) . 1 內(nèi)銀行信用卡交易的現(xiàn)狀 . 1 題的目的意義與內(nèi)容組織 . 3 第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 . 5 用卡簡(jiǎn)介 . 5 用卡業(yè)務(wù)各參與機(jī)構(gòu) . 6 用卡交易業(yè)務(wù)流程 . 7 結(jié) . 9 第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 . 10 間件技術(shù) . 10 間件的概念和特點(diǎn) . 10 間件的分類 . 11 布式事務(wù)處理 . 12 布式事務(wù) . 12 1。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分店賒購(gòu)商品，約期付款 ， 這就是信用卡的雛形。 1952 年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)率先發(fā)行了銀行信用卡。此后，許多銀行紛紛加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。 最初發(fā)行的信用卡地域性限制很強(qiáng)，各州發(fā)行的信用卡在異地不能相互使用。隨著維薩卡 (司和萬事達(dá)信用卡 ( 司的相繼出現(xiàn)，信用卡的使用便捷性得到了提高，進(jìn)一步促進(jìn)了信用卡在國(guó)際上的發(fā)展。維薩和萬事達(dá)現(xiàn)已占據(jù)全球信用卡市場(chǎng)的 75%，除了這兩種卡外，還有美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡，摩根斯坦利公司發(fā)行的發(fā)現(xiàn)卡。但維薩卡和萬事達(dá)卡的壟斷地位還是無人能撼，維薩卡是世界上最大的支付系統(tǒng)，數(shù)量超過其他所有支付卡的總和，該公司在全球共發(fā)卡 10億多張，年交易額達(dá)到 事達(dá)公司在全球發(fā)行信用卡、現(xiàn)金卡也達(dá)到 10 億多張。現(xiàn)在，兩大公司已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，目前國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行都是其會(huì)員。國(guó)外各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)方面，已經(jīng)建 立了穩(wěn)定的、完善的信用卡運(yùn)營(yíng)體系。 內(nèi)銀行信用卡交易的現(xiàn)狀 七十年代末期，當(dāng)我國(guó)打開國(guó)門，大膽引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，信用卡作為國(guó)際流行的信用支付工具也進(jìn)入了我國(guó)，并得到較快的第 1 章 引言 2 發(fā)展。 1979 年，中國(guó)銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理香港東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入了我國(guó) 2。不久，上海、南京、北京等地的中國(guó)銀行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國(guó)運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。 隨著中國(guó)銀行的第一張 “ 中銀卡 ” 問世，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也相繼 發(fā)行了多種信用卡，如工商銀行發(fā)行了牡丹信用卡，建設(shè)銀行發(fā)行了龍卡等，全面繁榮了國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)，為我國(guó)信用卡體系建設(shè)起到了推波助瀾的作用。 2002 年 3 月，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，中國(guó)銀聯(lián)總公司正式成立，成為國(guó)內(nèi)的類似 卡組織機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了各家商業(yè)銀行的全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)互通，統(tǒng)一清算?，F(xiàn)在銀聯(lián)公司仍在不斷的發(fā)展，會(huì)員行己經(jīng)有 40 多家。 國(guó)內(nèi)各大銀行，已完成了數(shù)據(jù)大集中。全國(guó)數(shù)據(jù)集中式銀行卡信息交換中心與各全國(guó)性商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡信息交換中心聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍統(tǒng)一平臺(tái)的銀行卡跨 行通用。這樣就可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)數(shù)據(jù)集中式信息交換中心與聯(lián)網(wǎng)，利用我國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)，更好地實(shí)現(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)受理國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)，并有利于網(wǎng)絡(luò)管理和規(guī)范我國(guó)國(guó)際信用卡收單市場(chǎng)，避免無序競(jìng)爭(zhēng)。 隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以及近年來金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行的開放，多幣種信用卡也得到了迅速的發(fā)展。外幣卡作為一種便于跨境使用的支付工具，以其方便、快捷、安全、可查詢交易記錄等特點(diǎn)，集消費(fèi)、信貸、支付結(jié)算等多種功能于一體的優(yōu)越性，逐漸成為銀行卡業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，越來越受到社會(huì)各界的普遍重視和歡迎。銀 行外幣卡的發(fā)展，既有利于更好地滿足社會(huì)公眾的需求，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，又有助于減少外幣現(xiàn)鈔交易，有效抑制外匯非法交易。 在我國(guó)，真正的信用卡業(yè)務(wù)誕生不過 10年時(shí)間，產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平尚處于起步階段。但是在如此短暫的發(fā)展歷程中，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)己經(jīng)取得了相當(dāng)令人矚目的成就 :從 1997 到 2001年這五年間，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量和年交易總額，分別保持 60%和 78%的年均增長(zhǎng)速度，而信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)從 2000 年以后，保持了幾乎每年翻一番的勢(shì)頭 :截止到 2005 年底，我國(guó)已有發(fā)卡機(jī)構(gòu) 165 家，發(fā)卡總量 可以受理銀行卡的 商店、賓館、飯店等特約商戶約 39萬戶；各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī) (計(jì) 8萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī) (61萬臺(tái)；最近 5 年，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)每年遞增 51%,銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)基本覆蓋地市級(jí)以上城市，初步建成了一個(gè)全國(guó)性的跨銀行、跨地區(qū)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。信用卡第 1 章 引言 3 業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中央銀行、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以及外資商業(yè)銀行都高度關(guān)注和重點(diǎn)開發(fā)的新興產(chǎn)品領(lǐng)域。 信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)有廣大的發(fā)展前景，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)，信用卡的普及率幾乎己達(dá)到 100%，日本的普及率是 96%，韓國(guó)為 78%，而在我國(guó)，截止 2005 年底，信用卡的普及率 僅有 1%隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，以及各大銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，硬件設(shè)施的完善，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)必將得到迅速的發(fā)展。 題的目的意義與內(nèi)容組織 信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必將引起信用卡發(fā)卡和交易數(shù)量的劇增，這對(duì)信用卡體系和交易運(yùn)行的平臺(tái)都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。信用卡交易有其特有的業(yè)務(wù)流程，有別于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)交易和其他中間業(yè)務(wù)的交易，它包括銀行內(nèi)部系統(tǒng)交易和外聯(lián)單位交易，并且需要與其他國(guó)際組織進(jìn)行聯(lián)系，隨著全國(guó)數(shù)據(jù)大集中的完成 ,銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用環(huán)境越來越復(fù)雜 ,各種業(yè)務(wù)之間涉及多層應(yīng)用和多種基礎(chǔ)技術(shù)，通訊協(xié) 議涉及各種報(bào)文和接口的轉(zhuǎn)換，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用埽⑶铱蛻舻拿舾袛?shù)據(jù)信息存放在大型主機(jī)上，大部分交易涉及到與主機(jī)之間的數(shù)據(jù)交換，這就意味著信用卡交易是跨主機(jī)、跨數(shù)據(jù)庫的操作，純粹的數(shù)據(jù)庫或者中間件只能局部的保證交易完整性，并不能保證整個(gè)交易流程的交易完整性?，F(xiàn)如今，開發(fā)信用卡系統(tǒng)的投入一般需要 1000 萬美元，運(yùn)行和維護(hù)的費(fèi)用也很高，而且 2 3 年之后才能收回成本。由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)開始的較晚，在信用卡系統(tǒng)方面的技術(shù)還不成熟，而國(guó)外的信用卡系統(tǒng)已經(jīng)相當(dāng)成熟和穩(wěn)定，所以目前國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行選用的發(fā)卡系統(tǒng)都是由 境外廠商提供，或者是將信用卡系統(tǒng)直接外包給系統(tǒng)廠商來做。使用國(guó)外的信用卡系統(tǒng)來發(fā)展國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，能在很大程度上促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但是信用卡業(yè)務(wù)牽涉到多個(gè)組織機(jī)構(gòu)，鑒于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)連接，數(shù)據(jù)庫管理，系統(tǒng)設(shè)置，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家法規(guī)的特殊性，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上開展信用卡業(yè)務(wù)，如何確保信用卡系統(tǒng)穩(wěn)定的運(yùn)行，保證信用卡交易的完整性是值得探討的一個(gè)問題。 本文首先介紹了信用卡的業(yè)務(wù)流程以及參與信用卡業(yè)務(wù)的各機(jī)構(gòu)的職責(zé)功能，介紹了現(xiàn)在國(guó)內(nèi)常用的幾種信用卡系統(tǒng)和其運(yùn)行平臺(tái)，并對(duì)這些系統(tǒng)的穩(wěn)定性和 兼容性進(jìn)行了比較分析；介紹了分布式事務(wù)處理和聯(lián)機(jī)事務(wù)處理中間件第 1 章 引言 4 后結(jié)合信用卡交易系統(tǒng)的架構(gòu)分析了 用卡系統(tǒng)、 90主機(jī)操作系統(tǒng)和虛擬存儲(chǔ)管理系統(tǒng) 據(jù)銀行信用卡交易的特點(diǎn)和信用卡系統(tǒng)架構(gòu)，從交易申請(qǐng)、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、峰值交易數(shù)據(jù)處理和清算數(shù)據(jù)的備份和恢復(fù)四個(gè)方面，對(duì)信用卡交易完整性進(jìn)行了分析，并建立了銀行交易完整性軟件模型，提出了 授權(quán)、多個(gè) 后，結(jié)合現(xiàn)有的信用卡應(yīng)用系統(tǒng) S/390主機(jī)操作系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)和 現(xiàn)了這些技術(shù)細(xì)節(jié)。 第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 5 第 2 章 銀行信用卡交易 業(yè)務(wù)介紹 銀行信用卡交易系統(tǒng)較多的涉及信用卡業(yè)務(wù)方面的知識(shí)，還包括參與的組織機(jī)構(gòu)，行業(yè)要求和標(biāo)準(zhǔn)，交易的清算和結(jié)算。 用卡簡(jiǎn)介 信用卡是由 銀行預(yù)設(shè)信用額度，客戶可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，消費(fèi)享有免息還款期，信用額度循環(huán)使用的銀行卡產(chǎn)品。信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣。信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可 通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款。 國(guó)內(nèi)常用的信用卡組織 有 ： (1) 國(guó)際信用卡組織 維薩 國(guó)際組織（ 目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織 3。 900年成立的美洲銀行信用卡公司。 1974年，美洲銀行信用卡公司與西方國(guó)家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司，并于 1977 年正式改為威士（ 際組織，成為全球性的信用卡聯(lián)合組織。目前，其會(huì)員約有 卡超過 10億張，特約優(yōu)惠商戶超過2200多萬家，聯(lián)網(wǎng) 70多萬臺(tái)，可在全球 300多個(gè)國(guó)際 和地區(qū)使用。 (2) 國(guó)際信用卡組織萬事達(dá)卡國(guó)際組織（ 全球第二大信用卡國(guó)際組織。 1966年美國(guó)加州的一些銀行成立銀行卡協(xié)會(huì)，并于1970 年啟用 名稱和標(biāo)志， 1978 年再次更名為現(xiàn)在的前，其會(huì)員約有 個(gè)，發(fā)卡超過 7 億張，特約優(yōu)惠商戶超過 2100多萬家，聯(lián)網(wǎng) 0多萬臺(tái)，可在全球 220多個(gè)國(guó)際和地區(qū)使用。 (3) 中國(guó)銀聯(lián)信用卡組織中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八 十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，除中國(guó)外，同時(shí)聯(lián)接香港、澳門等 54 家銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心和 際卡組織的大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 6 用卡業(yè)務(wù)各參與機(jī)構(gòu) 信用卡產(chǎn)業(yè)的活動(dòng)主體主要由四部分組成 4： 一是消費(fèi)方即產(chǎn)業(yè)的需求方，包括持卡人和特約商戶。持卡人指信用卡的申辦及使用者，特約商戶指能夠受理信用卡消費(fèi)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，特約商戶分為安裝固定或移動(dòng) 二是產(chǎn)業(yè)的供給方，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織。發(fā)卡機(jī)構(gòu)指向持卡人發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)，包 括銀行或非銀行機(jī)構(gòu)如信用卡公司，及一些其他行業(yè)的企業(yè)，如旅行社、電信、石油、保險(xiǎn)公司等。收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé) 具的鋪設(shè)、維護(hù)和交易結(jié)算等，多數(shù)發(fā)卡銀行兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)。銀行卡組織是專為跨行支付提供統(tǒng)一、高效、安全的支付清算服務(wù)和其他專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)。 三是中間供應(yīng)商，包括機(jī)具、芯片生產(chǎn)廠商，系統(tǒng)供應(yīng)和維護(hù)商，以及各類第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。中間供應(yīng)商在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中主要承擔(dān)卡片設(shè)備、數(shù)據(jù)處理和轉(zhuǎn)接、客戶信用資料搜集與分析、賬單打印和郵寄等工作。 四是宏觀管理者，即政府和行業(yè)管理者。它們是制定信用卡行業(yè)主要法律法規(guī)，制定各 種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)各方利益，確保產(chǎn)業(yè)安全的政府機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)。 管理者 供給方 持卡人 特約商戶 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 銀行卡組織 收單機(jī)構(gòu) 各類中間供應(yīng)商（軟硬件）和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu) 政府及行業(yè)管理者 消費(fèi)方 圖 用卡業(yè)務(wù)各 參與機(jī)構(gòu)關(guān)系圖 第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 7 從圖 可以看出，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人發(fā)行信用卡，持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付年費(fèi)、透支利息以及服務(wù)手續(xù)費(fèi)等，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶進(jìn)行開發(fā)和管理，商戶向收單機(jī)構(gòu)支付商戶回傭和其他服務(wù)費(fèi)用，銀行卡組織通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助會(huì)員銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)，各類中間供應(yīng)商和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)則主要為產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)方提供信息交換轉(zhuǎn)接、 設(shè)備維護(hù)、信用分析、交易清算、技術(shù)咨詢等涉及到信用卡產(chǎn)業(yè)的硬件、軟件及相關(guān)服務(wù)。信用卡產(chǎn)業(yè)的供給方、消費(fèi)方和中間供應(yīng)商之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)使得這三種參與主體形成一個(gè)相互作用的產(chǎn)業(yè)內(nèi)循環(huán)體系。 用卡交易業(yè)務(wù)流程 信用卡系統(tǒng)是一個(gè)綜合的信息系統(tǒng)，它包括中央處理模塊：申請(qǐng)、發(fā)卡、收單、清算、催收和欺詐控管；外圍處理模塊：制卡、打印、郵寄和影像處理等；核心部分是發(fā)卡模塊。發(fā)卡模塊就其復(fù)雜性而言，也可以看作一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。 信用卡交易的過程主要有 付賬授 權(quán) 和 清算結(jié)算 過程， 根據(jù)圖 1付 賬 授權(quán)： (1) 申 請(qǐng) (2) 發(fā) 卡 (9) 賬單 (10) 付 費(fèi) （ 5）確認(rèn)交易及 金額 (3)消費(fèi) (6) 簽 單 (7) 付款 (4) 交易 授權(quán) 簽約 (8)清算 清算網(wǎng)絡(luò) (4)交易授權(quán) (8)清算 清算網(wǎng)絡(luò) (4)交易授權(quán) 發(fā)卡銀行 卡片組織界面 收單銀行 持卡人 特約商戶 圖 體業(yè)務(wù) 結(jié)構(gòu)模型 圖 第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 8 這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的商家行，要求付賬授權(quán)。商家行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá) )，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。 發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息： (1) 付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多 久等等）； (2) 信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）； (3) 可用款額（信用額度 已用款累計(jì)總額）； (4) 信用卡的有效期。 如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購(gòu)物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購(gòu)買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用 卡。 維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為： 和 常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要 2 3秒鐘。 2 清算結(jié)算過程 ： 這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程，維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做： I 和 算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。 清算： 清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營(yíng)業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款 額，這個(gè)差額稱為 商家折扣 。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。清算只對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。 結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。除了涉及持卡第 2 章 銀行信用卡交易業(yè)務(wù)介紹 9 人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外，一般的清算與結(jié)算都是同時(shí)進(jìn)行的。 在結(jié)算付款的過程中，商家、商家行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)商家行在商家的賬戶上入賬時(shí)，商家行要向商家收取固定的費(fèi)用 (即商家折 扣 )。比如，商店賣你 $100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有 $97。這其中 $3的差額即為商家折扣 (在此假設(shè)為 3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的。在這 $3中，一部分是用來償付商家行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由商家行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。 比如，對(duì)應(yīng)于 $100的結(jié)算額，商家行只從發(fā)卡行收到 $其中的 $交換費(fèi) 。這筆總購(gòu)買額度 交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。商家行要付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用是因?yàn)榘l(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。 付 賬 授權(quán)的過程是在線的聯(lián)機(jī)交易，信用卡系統(tǒng)必須立即做出響應(yīng)，實(shí)時(shí)性要求比較高，如果無發(fā)連接到授權(quán)機(jī)構(gòu)的話，整個(gè)授權(quán)交易將失敗，消費(fèi)將無法進(jìn)行。 清算結(jié)算過程 ，是每晚通過批量進(jìn)行的，由于白天的消費(fèi)額并未真正入 賬 ，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)都會(huì)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，要把當(dāng)天所有的交易進(jìn)行記錄，在批量處理的過程中，會(huì)以報(bào)表的形式打印出各種報(bào)表供審計(jì)和客戶查看。 銀行的交易數(shù)據(jù)都會(huì)保存在 鍵數(shù)據(jù)的備份和保 存是至關(guān)重要的，以防批量處理過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，用來恢復(fù)數(shù)據(jù)。 結(jié) 本章簡(jiǎn)要介紹了銀行信用卡交易的流程，介紹了信用卡交易系統(tǒng)的主要參與機(jī)構(gòu) ： 商戶、收單銀行、發(fā)卡銀行和信用卡組織 點(diǎn)介紹了信用卡交易的業(yè)務(wù)流程，在線的授權(quán)處理過程和批量處理的清算、結(jié)算過程，并 對(duì)聯(lián)機(jī)和批量交易進(jìn)行了分析，指出了有可能影響到交易完整性的環(huán)節(jié) 。第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 10 第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 隨著分布式計(jì)算模式的發(fā)展 ,許多應(yīng)用程序需要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的異構(gòu)平臺(tái)上運(yùn)行。在這種分布式異構(gòu)環(huán)境中 ,通常存在 多種硬件平臺(tái) (如 作站、小型機(jī)、大型機(jī)等 )和軟件系統(tǒng)。如何把這些系統(tǒng)集成起來并在其上開發(fā)新的應(yīng)用 ,是每一個(gè)企業(yè)面臨的一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)而困難的問題。 針對(duì)這種分布式應(yīng)用需求和跨平臺(tái)用戶需求 ,中間件技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生 ,它屏蔽了底層分布式環(huán)境的復(fù)雜性和異構(gòu)性，簡(jiǎn)化了分布式應(yīng)用程序的開發(fā)，使分布式應(yīng)用程序的健壯性、可擴(kuò)展性、可用性更好，這為解決銀行信用卡業(yè)務(wù)所涉及多種異構(gòu)平臺(tái)和復(fù)雜的聯(lián)機(jī)事物處理提供了一種解決方案。 間件技術(shù) 為了解決分布異構(gòu)問題，產(chǎn)生了中間件 (概念。它被用來屏蔽平臺(tái) 、網(wǎng)絡(luò)之間的差異，為上層應(yīng)用提供運(yùn)行與開發(fā)的環(huán)境。中間件以自身的復(fù)雜換取了企業(yè)應(yīng)用的簡(jiǎn)潔，向用戶呈現(xiàn)出一個(gè)單一、簡(jiǎn)單的開發(fā)平臺(tái)，使企業(yè)的應(yīng)用開發(fā)、部署與管理變得輕松和諧。 間件的概念和特點(diǎn) 如圖 間件是介于操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件之間可復(fù)用的基礎(chǔ)軟件層，從一個(gè)小的單機(jī)上的 復(fù)雜的企業(yè)級(jí)應(yīng)用服務(wù)器都可以看作中間件的范疇。中間件為應(yīng)用系統(tǒng)提供了一個(gè)開發(fā)運(yùn)行的基準(zhǔn)平臺(tái)。并且它是構(gòu)建分布式應(yīng)用系統(tǒng)的重要支撐工具，它很好的解決了多種異構(gòu)數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)共享問題，實(shí)現(xiàn)多種應(yīng)用系統(tǒng)協(xié)同工作。 第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 11 中間件應(yīng)具備以下的一些特點(diǎn)：滿足大量應(yīng)用的需要；運(yùn)行于多種硬件和操作系統(tǒng)；支持分布式計(jì)算，提供跨網(wǎng)絡(luò)、硬件和操作系統(tǒng)的透明性的應(yīng)用或服務(wù)的交互功能；支持標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議；支持標(biāo)準(zhǔn)的接口。程序員通過調(diào)用中間件提供的大量 現(xiàn)異構(gòu)環(huán)境的通訊，從而屏蔽異構(gòu)系統(tǒng)中復(fù)雜的操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)協(xié)議。 間件的分類 隨著計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)的發(fā)展 ,中間件技術(shù)也逐漸成熟起來 ,并且出現(xiàn)了不同層次、不同類型的中間件產(chǎn)品 ,按功能劃分主要有以下幾種 5: 件 消息中間件能夠在客戶和服務(wù)器之間提供同步和異步的連接，在任何時(shí)刻都可以將消息進(jìn)行傳送或者存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)，不會(huì)占用大量的網(wǎng)絡(luò)帶寬，并且可以通過將事務(wù)存儲(chǔ)到磁盤上，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障時(shí)系統(tǒng)的恢復(fù)。典型產(chǎn)品主要有 方通科技的 適用于聯(lián)機(jī)交易處理系統(tǒng)。主要功能是管理分布于不同計(jì)算機(jī)上的數(shù)據(jù)的一致性，保障系統(tǒng)處理能力的效率與均衡負(fù)載。交易中間件所遵循的主要標(biāo)準(zhǔn)是X/布式事務(wù)處理 )模型。典型產(chǎn)品有 方通科技 P。 用系統(tǒng) A 應(yīng)用系統(tǒng) B 中間件 他操作系統(tǒng) 圖 間件在分布式系統(tǒng)中的位置 第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 12 基于 當(dāng)于軟總線，能使不同廠家的軟件交互訪問，為軟件用戶及開發(fā)者提供一種即插即用的互操作性。典型產(chǎn)品有 方通科技的 用來構(gòu)造 企業(yè)實(shí)施電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。應(yīng)用服務(wù)器一般都是基于 典型產(chǎn)品有 方通科技的 HP 是以公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 (核心的，建立在一系列相關(guān)國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)之上的一個(gè)開放工應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)。向上為應(yīng)用系統(tǒng)提供開發(fā)接口，向下提供統(tǒng)一的密碼算法接口及各種 全芯片等設(shè)備的馳動(dòng)接口。典型產(chǎn)品有東方通科技 把工作流和應(yīng)用開發(fā)技術(shù)如消息及分布式構(gòu)件結(jié)合在一起，使處理能方便自動(dòng)地同構(gòu)件、 作流行為結(jié)合在一起，同時(shí)也集成文檔和電子郵件。典型產(chǎn)品有 布式 事務(wù)處理 布式事務(wù) 分布式事務(wù)處理（ 事務(wù)，又稱之為交易，指一個(gè)程序或程序段，在一個(gè)或多個(gè)資源如數(shù)據(jù)庫或文件上為完成某些功能的執(zhí)行過程的集合。 分布式事務(wù)處理是指一個(gè)事務(wù)可能涉及多個(gè)操作，這些操作有時(shí)是在不同的機(jī)器上 ,甚至是在不同的平臺(tái)上的 ,分布式事務(wù)處理的關(guān)鍵是必須有一種方法可以知道事務(wù)在任何地方所做的所有動(dòng)作，提交或回滾事務(wù)的決定必須產(chǎn)生統(tǒng)一的結(jié)果。 在分布式事務(wù)處理中客戶與服務(wù)器最常用 的通信方式是使用 它隱藏了應(yīng)用程序網(wǎng)絡(luò)通信的細(xì)節(jié)。事務(wù)可以對(duì)程序、數(shù)據(jù)和其他資源作相同的調(diào)第 3 章 交易中間件與 務(wù)處理 13 用 ,并且讓事務(wù)來處理服務(wù)器來確定資源的位置。通過分布事務(wù) ,使用者可以靈活地分配系統(tǒng) ,可以將邏輯和數(shù)據(jù)的各部分放置在它們能被高效利用的地方。通過在不同計(jì)算機(jī)上提供重復(fù)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)更高的可用性與可靠性。 。 如圖 該模型包括應(yīng)用程序（ 事務(wù)管理器（ 資源管理器（ 通信資源管理器（ 大模塊組成。 應(yīng)用系統(tǒng)程序 描述用戶應(yīng)用的操作功能，每個(gè)應(yīng)用定義一系列的對(duì)資源的操作，包括定義整個(gè)交易的邊界、對(duì)在交易邊界范圍內(nèi)對(duì)資源的存取以及決定交易的提交或回滾。如果一個(gè)交易涉及多個(gè)應(yīng)用并存在于不同的計(jì)算機(jī)節(jié)點(diǎn)上， 交易管理器 管理全局交易的操作，協(xié)調(diào)交易的提交或回滾動(dòng)作，以保證交易的完整性， 并且在系統(tǒng)的出現(xiàn)故障時(shí)協(xié)調(diào)失敗交易的恢復(fù)； 資源管理器 理系統(tǒng)中的共享資源， 這些共享資源通過資源管理器提供的接口，為應(yīng)用程序提供服務(wù)，典型的資源管理器有數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)、文件存取系統(tǒng)和打印共X 應(yīng)用（ P M