農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效實(shí)現(xiàn)路徑.doc

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效實(shí)現(xiàn)路徑一、引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才專業(yè)人才缺乏，原創(chuàng)能力不強(qiáng)是擺在農(nóng)信社面前亟待克服和解決的問(wèn)題，這也是農(nóng)信社走自主創(chuàng)新之路必須過(guò)的一道坎。目前農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)人員都是兼任其他崗位的員工，哪個(gè)條線需要開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，就由哪個(gè)條線部門去研究，由于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員日常事務(wù)繁忙，無(wú)法對(duì)產(chǎn)品的后續(xù)情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)。所以，農(nóng)村信用社需要針對(duì)目前復(fù)雜的金融環(huán)境，內(nèi)部培養(yǎng)或外部引進(jìn)一批全面掌握金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、產(chǎn)業(yè)等方面知識(shí)，同時(shí)又了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型人才，成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門，制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，然后針對(duì)農(nóng)信社的自身情況、目標(biāo)市場(chǎng)、客戶群體研發(fā)高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)需求和反應(yīng)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測(cè)。二、嚴(yán)格流程化操作（一）有明確的目的任何一種新產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)之前，應(yīng)該有明確的目的，或是為了開(kāi)拓新市場(chǎng)，或是為了提高市場(chǎng)份額，或是為了規(guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行新產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境與自身特點(diǎn)制定適宜的目標(biāo)。金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的目標(biāo)主要有以下幾方面1、開(kāi)拓新市場(chǎng)，吸引新客戶。金融市場(chǎng)上不同客戶的需求各不相同，針對(duì)不同的客戶，金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)其不同的需求來(lái)開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，從而最大限度地吸引客戶，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，不斷占領(lǐng)新市場(chǎng)。銀行理財(cái)產(chǎn)品是中國(guó)目前推動(dòng)利率市場(chǎng)化的最強(qiáng)動(dòng)力之一，它吸引銀行存款轉(zhuǎn)換為直接投資的理財(cái)產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行甚至主動(dòng)通過(guò)保險(xiǎn)公司、證券公司來(lái)繞過(guò)基準(zhǔn)利率的限制以爭(zhēng)奪存款，所以農(nóng)信社在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)要標(biāo)新立異，用最小的成本為客戶創(chuàng)造最大利益，從而達(dá)到吸引更多客戶的目的。2、搶占市場(chǎng)，提高市場(chǎng)份額。和其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在硬件上存在差距，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺陷，在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡量發(fā)揮信用社的比較優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新服務(wù)，以使客戶獲得新的利益從而達(dá)到吸引競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的客戶。3、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行業(yè)不可避免會(huì)產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，最常用的辦法就是開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。信用社可以通過(guò)增加產(chǎn)品的交叉銷售，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，以便為客戶提供更加便利、全面的服務(wù)，在增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力的同時(shí)，對(duì)其他金融產(chǎn)品起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。（二）科學(xué)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)首先，做好前期的市場(chǎng)和客戶分析。銀行經(jīng)營(yíng)最常用的一句話是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”，是否能準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)度量和客戶分析，是取得成功的關(guān)鍵。如果對(duì)市場(chǎng)度量和客戶分析有誤，那么后面的工作將會(huì)是“差之毫里，謬以千里”。其次，要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的診斷、識(shí)別和度量工作。（三）認(rèn)真進(jìn)行產(chǎn)品后評(píng)價(jià)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的后評(píng)價(jià)，是金融產(chǎn)品創(chuàng)新中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，要通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新管理和產(chǎn)品信息熔合功能，綜合各種財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，動(dòng)態(tài)設(shè)置創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，主要從創(chuàng)新產(chǎn)品客戶滿意度、市場(chǎng)占有率、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)程度、投入產(chǎn)出及盈利能力等維度，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行投入產(chǎn)出分析。要針對(duì)產(chǎn)品導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期等各個(gè)生命周期呈現(xiàn)的不同特點(diǎn)，明確不同的管理側(cè)重點(diǎn)，采取對(duì)應(yīng)的措施。（四）提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力無(wú)論是信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、還是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在每種金融產(chǎn)品投放市場(chǎng)后，農(nóng)信