社會其它相關論文-創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險 完善社會保障制度.doc

社會其它相關論文-創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險完善社會保障制度摘要：本文在現(xiàn)行的社會保障制度下，結合我國目前的社會保障現(xiàn)狀特征以及社會保障與商業(yè)保險的內在聯(lián)系，探討商業(yè)保險完善社會保障制度的可行性與途徑，包括商業(yè)保險與農村保障問題，發(fā)揮商業(yè)保險的資金運作效率和創(chuàng)新等優(yōu)勢。關鍵詞：商業(yè)保險社會保障制度農村保障隨著社會主義市場經濟體制的建立，社會保障問題已越來越引起人們的關注，與此同時商業(yè)保險日益引起人們的興趣。國民經濟和社會發(fā)展“九五計劃”和2010遠景目標綱要指出：加快養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險制度改革，初步形成社會保險、社會救濟、社會福利、優(yōu)撫安置和社會互助、個人儲蓄積累保險相結合的多層次社會保障制度；在大力發(fā)展社會保險的同時，積極發(fā)展商業(yè)保險，發(fā)揮其對社會保障的補充作用。本文主要是結合我國目前的社會保障的現(xiàn)狀，分析創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險和完善社會保障制度的內在聯(lián)系、相互結合的可行性，并進一步就促進兩者相結合的發(fā)展條件及其途徑，共同發(fā)揮社會發(fā)展的“減震器”作用等問題做相應的探討。一我國社會保障制度的現(xiàn)狀特征社會保障制度是一個龐大的社會政策和立法體系。社會保障，從最廣泛的意義上講，它是指一個社會通過正式的和非正式的制度為國民提供的安全保障。在正式的制度中涉及國家的作用，而在非正式的制度中則較少或不涉及國家的作用。從較次廣泛的意義上講，社會保障制度是國家以再分配為手段，而達到社會安定目標的一種正式的制度安排。它的主要內容包括社會保險、社會救濟及社會福利制度。目前，我國已基本形成包括社會保險、社會救濟、社會福利和社會優(yōu)撫等主要制度的社會保障制度體系。其中，社會保險又分為養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險等主要險種，它們在社會保障制度中占有舉足輕重的作用。我國現(xiàn)行的社會保障制度有多元結構的特征；首先是城鄉(xiāng)的二元保障結構，而在城鎮(zhèn)又存在明顯的國有和集體不同保障的二元結構。這種現(xiàn)狀是與我國目前的經濟發(fā)展的狀況密切相關的。從經濟結構上看，我國的經濟結構是一個典型的城鄉(xiāng)二元經濟結構，城市發(fā)展水平大大高于農村；從所有制結構來看，城鎮(zhèn)又存在國有經濟和集體經濟，兩者的生產力水平也是相去甚遠。與這一經濟特點相適應，在社會保險方面，城鎮(zhèn)居民有較高的和較全面的社會保險體制的保護，而農村社會保險制度基本上是空白的，生老病死等風險引起的損失基本由家庭承擔。當前農村家庭仍是一個基本的生產和消費單位，由于社會保障制度的缺位，而導致家庭處于巨大的風險之中。生存環(huán)境異常脆弱，因病致貧，因病返貧現(xiàn)象較為普遍。在社會福利方面，早熟與缺位并存，包括國有企業(yè)和機關、事業(yè)單位的“單位福利”和“企業(yè)福利”大大高于經濟發(fā)展水平，具有明顯的早熟特征，而城鎮(zhèn)集體企業(yè)和廣大農村，福利制度基本上是缺位的，不發(fā)達的，與經濟發(fā)展水平不相適應。二我國社會保障制度的發(fā)展與商業(yè)保險的內在聯(lián)系現(xiàn)在讓我們回顧一下建國以來我國的社會保障事業(yè)的發(fā)展歷程。社會保險是在商業(yè)人身保險的基礎上發(fā)展起來的，分析我國的社會保障的發(fā)展實踐可以有助于我們理解商業(yè)保險和社會保險發(fā)展的內在聯(lián)系。1949年解放后，我國的保險機構經歷了一個公私合營到私營保險機構逐步退出，再到最后完全消失的歷程。1949年10月，中國人民保險公司成立，國家在保險行業(yè)進行產權改造是伴隨著其他行業(yè)產權改造同時進行的。同時，由于政府明確提出計劃經濟過程要通過統(tǒng)一的國家保險為社會建立經濟補償制度，因此增加了財政的后備力量，保險業(yè)務也由自愿轉向強制實施。這樣就加快了私營保險業(yè)的萎縮。在1956年，當時僅在上海就有私營保險公司60多家，但隨著全保險行業(yè)公私合營的完成，至1957年底，私營保險公司完全退出國內市場。究其原因，商業(yè)保險公司之所以退出歷史的舞臺，存在其內在的必然性。當企業(yè)產權實現(xiàn)國有化，農村實現(xiàn)公社化以后，國家承擔了所有損失，企業(yè)職工的生老病死完全由企業(yè)，實際上由國家負責，企業(yè)財產也最終由國家財政予以保障，保險機構為企業(yè)與個人消除風險的任務與國家財政機構任務重復。實際上當時社會保險具有企業(yè)化的特點，由企業(yè)和單位具體實施，費用由企業(yè)開支，其管理也由企業(yè)經辦。社會保險是一種隱性的制度安排。而商業(yè)保險潛在的市場需求下降，并喪失了生存環(huán)境。一直到1982年，中國人民保險公司開始恢復辦理人身保險業(yè)務，自此以后，隨著國民經濟體制的改革和城鄉(xiāng)工、農、商多種經濟責任制的建立與完善，各方面對保險的需求愈來愈迫切，保險業(yè)務迅速發(fā)展。究其原因，由于國家財政收入比例下降，無法承擔以前的全民膨脹性的福利支出，外在的壓力要求有其他保險機構來承擔此任務，分擔國有福利保障的不足；其次，經濟成分的多樣化并存，使居民儲蓄結構發(fā)生迅速的改變，各種經濟成分發(fā)展迅速，為商業(yè)保險提供了一個潛在的市場；最后，改革的深化，使得企事業(yè)單位和居民面臨的風險增大，為商業(yè)保險的成長提供了一個好的環(huán)境。從90年代初到現(xiàn)在，隨著改革的進一步深化，經濟的高速發(fā)展，保險市場主體的增加，到2003年底，共有37家外資保險公司在華設67個營業(yè)機構。由于保險市場的需求急劇擴張，國家提供的保險能力相對地不能滿足需要，與此對應，其他性質保險機構快速發(fā)展，保險業(yè)務快速擴展。綜上所述，在功能作用上，要處理好商業(yè)保險與社會保障的關系，使其相互影響，相互促進。社會保險與商業(yè)保險具有同一的經濟保障作用，但從長遠看，它們之間的合作、相互補充和共同發(fā)展是有一定界限的。即商業(yè)保險的發(fā)展以社會保險只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。同樣，社會保險的發(fā)展也只能以商業(yè)保險僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。倘若社會保險的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，或者商業(yè)保險沒有投保條件的限制，那么，只要任何一方越位，都會給對方造成壓力，乃至影響和牽制對方的發(fā)展。商業(yè)保險發(fā)展與社會保險相互補充、此消彼長，使我們在不斷完善社會保障制度的過程中，日益重視商業(yè)保險的作用，綜合考慮商業(yè)保險的因素，在社會保險和商業(yè)保險之間作出更加合理的分工、協(xié)作和配合。商業(yè)保險的不斷開拓和健康發(fā)展將直接促進社會保障體系的健全和完善。三，商業(yè)保險完善社會保障制度的途徑在討論商業(yè)保險與社會保障的內在的聯(lián)系后，下面將針對目前我國社會保障的現(xiàn)狀特點，及社會保障與商業(yè)保險的合作的可行性和途徑作進一步的說明。在現(xiàn)在的保障體系下，討論假定以不涉及制度性改革為限，在現(xiàn)行的制度中運行，商業(yè)保險完善社會保障制度主要表現(xiàn)為：一，彌補農村社會保障制度的缺失，承擔起社會穩(wěn)定器的作用。二，發(fā)揮商業(yè)保險的資金運作，產品創(chuàng)新等效率優(yōu)勢，促進社會保障制度的可持續(xù)運行。1）.商業(yè)保險與農村保障問題在我國農村，現(xiàn)階段養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老，社會養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經濟發(fā)達的農村地區(qū)，因城鎮(zhèn)，村集體經濟基礎較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。但從全國水平來看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限。家庭養(yǎng)老仍是農村最主要的形式。從人口結構來看，我國擁有世界上人口最多的老年人口，其中75%在農村。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實施，農村年輕勞動力大量向城市和非農業(yè)生產部門流動，加快了農村人口的老齡化；同時，農村計劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結構的大量涌現(xiàn)，將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。農村原有的養(yǎng)老保險不能適應發(fā)展的需求，為商業(yè)保險進入農村市場提供內在的動力。隨著市場經濟體制的不斷完善，尤其是改革開放20年來，農村面貌發(fā)生根本性的變化，農業(yè)發(fā)展正在逐步好轉，農民收入穩(wěn)步提高。2002年，農村居民家庭人均純收入由元增加到元，平均每年實際增長。城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額由萬億元增加到萬億元。農村貧困人口由萬人減少到萬人。2003年，農民人均純收入實際增長43。黨中央和各級政府為走強國之路，實施小康社會，千方百計為“三農”出臺科技興農，減輕農民負擔，減少稅收，推進城鎮(zhèn)化進程，勞動力轉換等一系列政策，對農民走富裕之路起著積極作用。另一方面農村的保險意識也在提高。隨著商業(yè)保險公司在農村市場開發(fā)力度加強，社會保險的覆蓋面也在城鎮(zhèn)化的過程中在農村擴張，農民生活水平的提高，保險的購買力在逐步加強