中小企業(yè)信用擔(dān)保融資現(xiàn)狀問題.ppt

中國中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的現(xiàn)狀、問題與政策研究,方兆本 2005-11-24,2005中國信用融資擔(dān)保高峰論壇,2,摘要,民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡介 調(diào)研報告簡介 信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績 信用擔(dān)保行業(yè)存在的問題 促進(jìn)信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議 進(jìn)一步探討,3,民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡介,走訪國家發(fā)改委、銀監(jiān)會、中國人民銀行總行、國家工商總局等單位 赴上海、深圳、北京等地進(jìn)行實地調(diào)研 召開13次座談會，聽取47家單位情況介紹 形成調(diào)研報告上呈國務(wù)院加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,4,信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績,966家擔(dān)保機構(gòu)，累計擔(dān)保企業(yè)48318戶 擔(dān)保貸款100035筆，累計保額1179億元，實現(xiàn)收入28.2億元 受保企業(yè)新增銷售額1180億元，新增利稅102億元，新增就業(yè)57.2萬人 來源：國家發(fā)改委（截至2003年底） 擔(dān)保行業(yè)初具規(guī)模，目前已逾4000家 其它（略）,5,信用擔(dān)保行業(yè)部分亮點,上海將個人信用信息應(yīng)用到企業(yè)征信系統(tǒng)中，合理整合信用資源 深圳中科智，在其92億元人民幣的擔(dān)保額中，賠付金僅5000多萬元人民幣 北京中關(guān)村科技擔(dān)保，集成電路設(shè)計、軟件外包企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道 國開行（上海），對中投保公司承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任給予50%的再擔(dān)保 溫州，信用村鎮(zhèn)試點，曝光失信企業(yè)等,6,信用擔(dān)保行業(yè)存在的問題,擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范，地區(qū)發(fā)展不平衡 擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保放大倍率低 缺乏風(fēng)險分散機制，未形成全國性風(fēng)險分擔(dān)體系 缺乏資金補償機制，持續(xù)性發(fā)展存在困難 法律法規(guī)滯后，缺乏制度保證 多頭管理造成監(jiān)管乏力、信息不暢,7,促進(jìn)信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議,完善相關(guān)法律法規(guī)，使擔(dān)保機構(gòu)有法可依 統(tǒng)一監(jiān)管，實現(xiàn)信用資源的共享 建立風(fēng)險防控體系和分散機制，完善再擔(dān)保制度 建立資金補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展 發(fā)展行業(yè)協(xié)會，開展行業(yè)內(nèi)擔(dān)保 豐富擔(dān)保產(chǎn)品種類，培養(yǎng)專業(yè)化人才 完善信用擔(dān)保體系，建設(shè)信用社會,8,進(jìn)一步探討,客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系 中小企業(yè)融資到底有多難 建立公平的商業(yè)銀行競爭秩序，深化金融改革，加快利率市場化進(jìn)程 各級政府部門恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色 分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空 中小企業(yè)信用與企業(yè)主個人信用相結(jié)合 通過信用擔(dān)保機構(gòu)提高委托貸款 加大對農(nóng)村的金融支持力度 外資金融機構(gòu)對信用擔(dān)保行業(yè)影響 組建行業(yè)自律組織 積極主動健全科學(xué)的風(fēng)險管理體系 加快高素質(zhì)的信用擔(dān)保人才隊伍的建設(shè),9,客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系,中小企業(yè)融資難是普遍現(xiàn)象、在我國更為突出 與發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資難問題又不完全一樣 發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家金融制度比較完善 我國市場制度包括金融制度有待完善 既要考慮直接的優(yōu)惠政策 又要考慮金融體系的完善 還要進(jìn)一步深化金融改革 信用擔(dān)保是一個充滿爭議的課題,10,客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）,落腳點是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展 其它融資形式，如 典當(dāng)貸款為中小企業(yè)短期小額融資提供便利 當(dāng)物多樣化、手續(xù)便捷、當(dāng)金使用不受限制 信用擔(dān)保應(yīng)在經(jīng)濟(jì)總量中發(fā)展適度 在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)，但不能估計過高也不能忽視,11,客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）,國際信用擔(dān)保體系的實踐，經(jīng)信用擔(dān)保的銀行貸款一般都不超過中小企業(yè)貸款總額10 美國小企業(yè)管理局主要發(fā)揮政策導(dǎo)向作用 1991-2000幫助435,000個小企業(yè)獲得946億美元貸款 5,696,600個小企業(yè)，10,295,000個自由職業(yè)者 2003單一年度銀行貸款增量即為8982億美 來源：美國克里夫蘭聯(lián)邦儲備銀行 、美國總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)報告 美國小企業(yè)管理局也只能發(fā)揮政策導(dǎo)向作用,12,13,14,15,客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）,擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點決定了其生存和發(fā)展離不開銀行的支持 信用擔(dān)保體系是深化金融改革的催化劑，是銀行服務(wù)體系的延伸 新興市場的信用擔(dān)保實踐，凡是不走商業(yè)化的道路，基本上都效果不佳,16,中小企業(yè)融資到底有多難,中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行報告 貸款筆數(shù)滿足率86% 金額滿足率為80% 國家發(fā)改委，中小企業(yè)拒貸率56.1% 無法落實擔(dān)保23.8% 無法落實抵押32.3% 上海市銀行信貸登記系統(tǒng) 中小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額51.82 小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額16.99,17,中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）,有多少行業(yè)、企業(yè)屬于融資困難 企業(yè)生命周期與融資困難 只有做到心中有數(shù)才能找準(zhǔn)解題的切入點 準(zhǔn)確展示中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r需要數(shù)據(jù)支撐 工商總局、統(tǒng)計局、發(fā)改委之統(tǒng)計工作,18,中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）,中小企業(yè)量多面廣、質(zhì)量良莠不齊 中型企業(yè)（有市場、有效益、守信用），搶著支持 小型企業(yè)（產(chǎn)品有銷路、還貸有保證），積極支持 一般的融資難通常針對小企業(yè)（微小企業(yè)） 優(yōu)劣兩極容易識別，混在中間的不易識別，體現(xiàn)銀行的信貸水平，商業(yè)銀行要提高識別水平,19,建立公平的商業(yè)銀行競爭秩序，深化金融改革，加快利率市場化進(jìn)程,金融改革相對其他改革穩(wěn)健有余而創(chuàng)新不足 銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)并不能必然解決呆壞賬問題 商業(yè)銀行競爭不足是疏遠(yuǎn)中小企業(yè)的根本原因 加速銀行之間的公平競爭有利于商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款 基于科學(xué)的信用體系，用利率杠桿來獎優(yōu)罰劣是解決融資問題的關(guān)鍵 對商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)予以優(yōu)惠,20,各級政府部門恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色,完善市場經(jīng)濟(jì)體制大環(huán)境 深化金融改革、促進(jìn)商業(yè)銀行競爭 個人與企業(yè)信用體系整體規(guī)劃 服務(wù)型政府、多層次的社會化服務(wù)體系、政府采購服務(wù) 政策導(dǎo)向政策性資金交由政策性擔(dān)保機構(gòu)運作 各省加強合作、地區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)、整合中小企業(yè)服務(wù)中心資源 避免政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保不公平競爭 營造良好的市場環(huán)境、建立信用良好中小企業(yè)受益機制,21,分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空,政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保合理分工 政策性擔(dān)保逐漸淡出 加速商業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的市場競爭 擔(dān)保機構(gòu)的退出機制，使魚目混珠者出局,22,中小企業(yè)信用與企業(yè)主個人信用相結(jié)合,中小企業(yè)的特點決定了企業(yè)信用和個人信用緊密相關(guān)，加強中小企業(yè)法人管理 發(fā)展中小企業(yè)個人信用與企業(yè)資信相結(jié)合的企業(yè)信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù) 強化對中小企業(yè)高級管理者的信用培訓(xùn)，實現(xiàn)企業(yè)自身的信用增長,23,通過信用擔(dān)保機構(gòu)提高委托貸款,中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)銀行多贏效果 金融機構(gòu)各項貸款為188565.57億元 其中短期貸款為90808.27，委托與信托貸款為1926.05。 委托與信托貸款占各項貸款的1 來源：央行金融機構(gòu)本外幣信貸收支表（截至2004年底）,24,加大對農(nóng)村的金融支持力度,中小企業(yè)信用擔(dān)保試點無法覆蓋縣及縣以下地區(qū) 商業(yè)銀行向大城市和大型企業(yè)過度集中 加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度 信用擔(dān)保機構(gòu)對此能否所有作為,25,外資金融機構(gòu)對信用擔(dān)保行業(yè)影響,部分擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)水平有待提高 對企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)一般經(jīng)11個環(huán)節(jié)，比直接到銀行貸款手續(xù)更多，品種單一、期限短、費率高 來源：中國人民銀行天津分行 上海銀監(jiān)局借鑒境外銀行小企業(yè)貸款經(jīng)驗 外資處牽頭對渣打銀行、德富泰銀行等長期開展小企業(yè)貸款的典型做法、國際經(jīng)驗等進(jìn)行總結(jié)和推廣 外資機構(gòu)如何影響信用擔(dān)保行業(yè),26,組建行業(yè)自律組織,地方性與全國性自律組織 廣東、山東、遼寧、湖北等省級協(xié)會 廣州、深圳、佛山、南京等市級協(xié)會 如何組建、如何發(fā)揮應(yīng)有作用 守法、自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)、維權(quán) 行業(yè)協(xié)作，交流經(jīng)驗，取長補短，在自律中逐步完善業(yè)務(wù)規(guī)則,27,積極主動健全科學(xué)的風(fēng)險管理體系,高風(fēng)險行業(yè)，識別和控制風(fēng)險的能力必須高于商業(yè)銀行才能生存發(fā)展 不能過分依賴于反擔(dān)保 完善風(fēng)險管理體系，從政府有限風(fēng)險補償向自我補償過渡 借鑒風(fēng)險管理經(jīng)驗需結(jié)合中國實際情況,28,加快高