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汽車保險理賠實務(wù)探討【摘要】近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展,特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場,中汽車保險業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn),成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。【關(guān)鍵詞】汽車保險業(yè)挑戰(zhàn)應(yīng)對汽車保險是近代發(fā)展起來的,它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速,如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一,甚至超過了火災(zāi)保險。一、汽車保險市場的現(xiàn)狀目前,汽車保險已經(jīng)成為財產(chǎn)保險的第一大險種。在財產(chǎn)險市場,60%以上的份額來源于汽車保險?？梢哉f,財產(chǎn)險市場的健康發(fā)展,很大程度上取決于車險市場的健康。但是,當(dāng)前車險市場出現(xiàn)了一些新的變化:一方面由于經(jīng)濟的發(fā)展,汽車銷售總量猛增,私家車大量增加,保險需求旺盛;另一方面保險公司為居高不下的賠付率而發(fā)愁,出于自身效益的考慮,紛紛停辦了一些業(yè)務(wù)或提高費率,或增加絕對免賠額,甚至出現(xiàn)一些工程機械再無公司承保的現(xiàn)象。車險改革已經(jīng)推行了將近五年,車險市場已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。車險費率由一直以來的統(tǒng)一定價,轉(zhuǎn)為按市場需求而放開,各家公司自行確定車險產(chǎn)品的價格和條款,從而加速了汽車客戶的市場細(xì)分。這些變化是符合市場價值規(guī)律的。車險改革以來,市場顯現(xiàn)出豐富的保險資源,這是保險公司始料不及又是內(nèi)心期望的。這一經(jīng)濟現(xiàn)象使客戶選擇保險公司比價格投保的情況得到很大改變,保險公司也有可能針對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況,選擇優(yōu)質(zhì)客戶群體,控制高賠付業(yè)務(wù)。這一變化的意義在于,對保險公司的車險管理水平提出了更高要求,一味“通吃”和降費等做法已經(jīng)使多數(shù)保險公司深受其苦。二、汽車保險理賠的基本常識目前,大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險,它始于19世紀(jì)末,并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。(1)報案方式:電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達報案。(2)報案過程:保險事故發(fā)生后,應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊,在48小時內(nèi)通知保險公司。(3)理賠周期:被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起, 3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請,或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動放棄權(quán)益。(4)保險理賠要點:保護現(xiàn)場,搶救傷員,迅速報案。保護現(xiàn)場,搶救傷員和財產(chǎn),保留相關(guān)證據(jù);立即向交通主管部門或事故處理主管部門報案。48小時內(nèi)攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。定損修理,解決事故所有損失在修復(fù)之前,必須經(jīng)保險公司定損,以核定損失項目及金額;定損完畢后,即可修理受損車輛;與第三者及事故處理主管部門一同做好事故處理工作。提交單證,領(lǐng)取賠款。事故處理完畢后,在10日內(nèi)將索賠單證交保險公司,由保險公司計算賠款;屆時,保險公司會通知領(lǐng)取賠款;領(lǐng)取賠款時,要攜帶保險單正本、被保險人身份證或戶口本原件。特殊案件的報案手續(xù)。當(dāng)車輛被盜或被搶時,應(yīng)在24小時內(nèi)通知出險地派出所或刑警隊并在48小時內(nèi)通知保險公司,同時登報聲明。在48小時內(nèi)攜帶個人材料到保險公司填寫機動車輛保險出險通知單,勿必隨身帶的證明包括保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件。三、汽車保險理賠的特點汽車保險與其他保險不同,其理賠工作也具有顯著的特點。理賠工作人員必須對這些特點有一個清醒和系統(tǒng)的認(rèn)識,了解和掌握這些特點是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。1.被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。2.損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。3.標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了其具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。4.受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險,保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟補償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。5.道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。四、事故車?yán)碣r的基本流程1.出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外,還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護現(xiàn)場,保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時的基本流程: (1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀,拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨,車主一定要注意做好前期工作,避免事后理賠時麻煩被動。2.其次要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費用等情況,然后再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠,盡量減少損失。同時,車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時,關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通,避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失,應(yīng)及時通知保險公司,由保險公司進行二次查勘定損,這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。3.最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個極端: (1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了,也就是說怕麻煩,覺得去理賠就是浪費時間,寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時間,往往是兩頭得不到賠償,苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時,最好不要私了,更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間,又增加了自己的理賠率,因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例,太平洋公司規(guī)定:被保險車輛出險3次后,保險公司將從第4次事故起,每增加一次保險事故,則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率,在一年內(nèi)該項免賠最高增加15%。由此看來,那一小點損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。總而言之,車險市場有一個“保費和服務(wù)成正比”的定律,未來車險市場的競爭主要表現(xiàn)在服務(wù)上,各保險公司的車險服務(wù)會更細(xì)化、更完善,但這將增加保險公司的經(jīng)營成本。作為需要贏利和積累的經(jīng)營實體,由于自身實力的限制,保險公司要想提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以后的車險市場將會逐步走上“正途”。作為與車險息息相關(guān)的車輛定損來說,如何做好定損工作是各大保險公司贏得客戶的窗口。只有優(yōu)質(zhì)的,人性化的服務(wù)才是保險公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。參考文獻:1張勇、李紅松.汽車保險與理賠.重慶大學(xué)出版社, 2006.2王林犀、王偉.機動車輛保險與理賠實務(wù).人民交通出版社, 2007.汽車車型統(tǒng)計新分類解讀從2005年開始，作為全國汽車行業(yè)統(tǒng)計工作歸口部門的中國汽車工業(yè)協(xié)會，將在汽車行業(yè)實行新的車型統(tǒng)計分類。本次分類是我國汽車工業(yè)在車型統(tǒng)計分類上的第一次重要改革，也是為了滿足加入wto后與國際接軌的需要，對于今后汽車行業(yè)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。新分類中各車型是如何進行劃分的，以及與舊分類的區(qū)別與聯(lián)系是什么？本文將向各位讀者作較為深入的解讀。首先看一下舊分類的相關(guān)情況。舊分類是1988年依照gb/t3730.1-88制訂的，分為三大類，即載貨汽車、客車和轎車，各類按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)進行了細(xì)分類，具體為：載貨汽車分為（按照總質(zhì)量劃分）：1、重型載貨車（總質(zhì)量14噸）；2、中型載貨車（6噸總質(zhì)量14噸）；3、輕型載貨車（1.8噸10米）；2、中型客車（7米車長10米）；3、輕型客車（3.5米4升）；2、中高級轎車（2.5升排量4升）；3、中級轎車（1.6升排量2.5升）；4、普通級轎車（1.0升排量1.6升）；5、微型轎車（排量1.0升）。需要說明的是，由于我國在汽車管理上按照底盤的生產(chǎn)權(quán)分為整車企業(yè)和改裝車企業(yè)，公布的汽車產(chǎn)銷量是整車企業(yè)的產(chǎn)銷量，它包括了整車企業(yè)外賣底盤商品量的數(shù)量，也可以說整車企業(yè)賣給改裝車企業(yè)的底盤數(shù)量在月度統(tǒng)計中是按照整車來統(tǒng)計的，因此在載貨汽車和客車中，包含載貨汽車和客車底盤的數(shù)量。另外，由于產(chǎn)品管理上的原因，個別車型如上海通用的gl8、廣州本田的奧德塞、北京吉普中的部分切諾基，目前還是按照轎車來統(tǒng)計。前幾年我國還出現(xiàn)的“準(zhǔn)轎車”，其本應(yīng)屬于轎車產(chǎn)品但因管理上的規(guī)定我們將其歸入輕型客車中統(tǒng)計。如浙江吉利、躍進集團的等產(chǎn)品。隨著管理的逐步到位，這些產(chǎn)品也逐步納入轎車中統(tǒng)計，截至2004年7月，全國“準(zhǔn)轎車”歸入輕型客車統(tǒng)計的情況已經(jīng)全部消除。新的車型統(tǒng)計分類是在參考gb/t3730.1-2001和gb/t15089-2001兩個國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國汽車工業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r制訂的。它大的分類基本與國際較為通行的稱謂一致，分為乘用車和商用車兩大類，由于各國在車型細(xì)分上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此對于乘用車和商用車之下的細(xì)分類是按照我國自身的特點進行劃分的。新分類具體情況描述如下乘用車（passenger car） 在其設(shè)計和技術(shù)特征上主要用于載運乘客及其隨身行李和/或臨時物品的汽車，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過9個座位，它也可以牽引一輛掛車。與舊分類相比，乘用車涵蓋了轎車、微型客車以及不超過9座的輕型客車，而載貨汽車和9座以上的客車全部不屬于乘用車。有一類特殊情況，即我們考慮部分車型如金杯海獅同一長度的車既有9座以上的，又有9座以下的，在實際統(tǒng)計中，該車均列為商用車，在以下商用車的解讀中不再重復(fù)敘述。乘用車下細(xì)分為基本型乘用車、多功能車（mpv）、運動型多用途車（suv）、和交叉型乘用車四類，它是根據(jù)現(xiàn)階段我國汽車工業(yè)發(fā)展的特點進行區(qū)別劃分的?；拘统擞密?它的概念等同于舊標(biāo)準(zhǔn)中的轎車，但在統(tǒng)計范圍上又不同于轎車，這種區(qū)別主要表現(xiàn)在將舊標(biāo)準(zhǔn)轎車中的部分非轎車品種如gl8、奧德塞、切諾基排除在基本型乘用車外，而原屬于輕型客車中的“準(zhǔn)轎車”列入了基本型乘用車統(tǒng)計，由于這些特殊的車型產(chǎn)銷數(shù)量不是很大，對于分析基本型乘用車的市場發(fā)展趨勢影響不大。多功能車（mpv） 與后面提到的運動型多用途車（suv）一樣，都屬于近年來行業(yè)引進的外來稱謂，英文名稱為multi-purpose vehicle，它是集轎車、旅行車和廂式貨車的功能于一身，車內(nèi)每個座椅都可以調(diào)整，并有多種組合方式，前排座椅可以180度旋轉(zhuǎn)的車型。近年來我國汽車工業(yè)發(fā)展迅速，該車型已有較多的企業(yè)生產(chǎn)，如上海通用的gl8、東風(fēng)柳州的風(fēng)行和江淮的瑞風(fēng)，而一些企業(yè)生產(chǎn)的類似產(chǎn)品在實際統(tǒng)計中可能也列入多功能車統(tǒng)計。該車型在舊標(biāo)準(zhǔn)中部分列入轎車統(tǒng)計，部分列入了輕型客車統(tǒng)計。運動型多用途車（suv） 英文名稱sport utility vehicle,該車型起源于美國，這類車既可載人，又可載貨，行駛范圍廣泛，驅(qū)動方式應(yīng)為四輪驅(qū)動。近幾年我國輕型越野車和在皮卡基礎(chǔ)上改裝的運動型多用途車發(fā)展較快，但在驅(qū)動方式上不一定是四輪驅(qū)動，行業(yè)在分析市場時一般將這幾類產(chǎn)品放到一起，本次分類改革我們也將這幾類車型統(tǒng)一歸為運動型多用途車（suv）類，因此我國的此類產(chǎn)品范圍要廣于國外。同時為了方便了解我國汽車的發(fā)展?fàn)顩r，我們在運動型多用途車（suv）下又按照驅(qū)動方式不同分為四驅(qū)運動型和二驅(qū)運動型多用途車。該類車型主要有長豐獵豹、北京吉普切諾基、長城賽佛、鄭州日產(chǎn)的帕拉丁等。在舊分類中除了部分切諾基列入轎車中外，其他均列入了輕型客車中。交叉型乘用車 是指不能列入上述三類外的其他乘用車，這部分車型主要指的是舊分類中的微型客車，今后新推出的不屬于上述三類的車型也列入交叉型乘用車統(tǒng)計。上述四類車型又分別按照廂門、排量、變速箱的類型和燃料類型進行了細(xì)分。商用車(commercial vehicle) 在設(shè)計和技術(shù)特征上用于運送人員和貨物的汽車，并且可以牽引掛車。乘用車不包括在內(nèi)。相對舊分類，商用車包含了所有的載貨汽車和9座以上的客車。在舊分類中，整車企業(yè)外賣的底盤是列入整車統(tǒng)計的，在新分類中，我們將底盤單獨列出，分別為客車非完整車輛（客車底盤）和貨車非完整車輛（貨車底盤）。商用車分為客車、貨車、半掛牽引車、客車非完整車輛和貨車非完整車輛，共五類?？蛙?在設(shè)計和技術(shù)特征上用于載運乘客及其隨身行李的商用車輛，包括駕駛員座位在內(nèi)座位數(shù)超過9座。新分類中的客車含義要小于舊分類中的客車，原因為：9座及以下的列入了乘用車，底盤單獨列出為客車非完整車輛。在客車細(xì)分類中，我們先后按照車身長度、用途和燃料類型進行了細(xì)分類，由于車身長度按照米數(shù)來細(xì)分的，因此統(tǒng)計信息更加詳細(xì)，又可以按照舊分類中的大、中、輕型客車的劃分標(biāo)準(zhǔn)進行歸類；列出各用途客車，有利于進行細(xì)分市場的分析。貨車 一種主要為載運貨物而設(shè)計和裝備的商用車輛，它能否牽引一掛車均可。與新分類的客車類似，新分類的貨車含義也小于舊分類中的載貨汽車，對應(yīng)關(guān)系為舊分類載貨汽車=新分類中的（貨車+半掛牽引車+貨車非完整車輛）。貨車的細(xì)分是按照總質(zhì)量、用途和燃料類型來細(xì)分的。半掛牽引車 裝備有特殊裝置用于牽引半掛車的商用車輛。我國加入wto后，港口運輸量日益增大，為半掛牽引車的發(fā)展提供了機遇，近年來，該車型發(fā)展很快。在舊分類中，半掛牽引車是列入載貨汽車統(tǒng)計的，沒有單獨列出，新分類是作為商用車的一大類單獨列出的。對于半掛牽引車，車輛分類依據(jù)的質(zhì)量是處于行駛狀態(tài)中的半掛牽引車的質(zhì)量，加上半掛車傳遞到牽引車上最大垂直靜載荷，和牽引車自身最大設(shè)計裝載質(zhì)量（如果有的話）的和?？蛙嚪峭暾囕v和貨車非完整車輛 分別指客車底盤和貨車底盤，客車非完整車輛按照長度進行細(xì)分，貨車非完整車輛按照總質(zhì)量細(xì)分。 汽車貨物運輸合同_年_月（季度）汽車貨物托運計劃表 編號： 貨物名稱及規(guī)格起運地到達地件數(shù)重量（公斤）核定意見備注特約事項托運人簽章 年 月 日承運人簽章 年 月 日 托運人：_ 電話：_ 地址：_說明 應(yīng)列入本托運計劃表的主要貨物是： 1. 重點工程及重點廠礦企業(yè)需運輸?shù)呢浳锛爸攸c港、站集散的貨物； 2. 大宗貨物及一級易燃、易爆、劇毒、放射性物品及長大、笨重物品； 3. 季節(jié)性貨物和節(jié)日市場供應(yīng)的主要商品。 本表一式3份：承運人存查；托運人回執(zhí)；調(diào)度留存。_汽車運輸貨票 甲 no.00001 自編號：托運人： 車屬單位： 牌照號：裝貨地點發(fā)貨人地址電話卸貨地點收貨人地址電話運單或貨簽號碼計費里程付貨人地址電話貨物名稱包裝形式件數(shù)實際重量（噸）計費運輸量噸公里運價運費金額其他費收運雜費小計噸噸公里貨物等級道路等級運價率費目金額裝卸費運雜費合計金額（大寫）： ￥備注收貨人簽收蓋章開票單位（蓋章）：_ 開票人：_ 承運駕駛員 年 月 日 說明1. 本貨票適用于所有從事營業(yè)性運輸?shù)膯挝缓蛡€人的貨物運輸費結(jié)算； 2. 本貨票共分4聯(lián)，第一聯(lián)（黑色）存根；第二聯(lián)（紅色）運費收據(jù)；第三聯(lián)（淺藍色）報單；第四聯(lián)（綠色）收貨回單經(jīng)收貨人蓋章后送車隊統(tǒng)計； 3. 省含自治區(qū)、直轄市； 4. 票面尺寸為220mm130mm； 5. 貨票第四聯(lián)右下端設(shè)“收貨人簽收蓋章”欄，在其他聯(lián)中不設(shè)。_汽車貨物運單托運人（單位）： 經(jīng)辦人： 電話： 地址： 運單編號：發(fā)貨人地址電話裝貨地點廠休日收貨人地址電話卸貨地點廠休日付款人地址電話約定起運時間 月 日約定到達時間 月 日需要車種貨物名稱及規(guī)格包裝形