ch6-2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn).ppt

第二節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：1、含義 2、與質(zhì)量險(xiǎn)的區(qū)別 3、投保范圍 4、發(fā)展概況（國內(nèi)、國外） 5、必要性、重要性 6、賠付 風(fēng)險(xiǎn)： 1、含義 2、類型 3、意義 案例結(jié)合：1、外貿(mào)案例 2、酒廠案例,我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的歷史及由來,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在世界上已有100年歷史。 目前在美國、歐洲、日本等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)流行廣泛。 我國開辦產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是在20世紀(jì)80年代初。 外貿(mào)的煙花爆竹出口到美國發(fā)生了產(chǎn)品責(zé)任事故引起了巨大金額的索賠和訴訟糾紛，導(dǎo)致美國進(jìn)口商要求我國出口產(chǎn)品要投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，為此我國開辦了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。,產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的定義 所謂產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品制造商，銷售者，維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者，用戶或其他公眾財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償。,投保產(chǎn)品的范圍 早期：主要是一些直接與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品 現(xiàn)代：根據(jù)投保人的需要，范圍擴(kuò)大到各種產(chǎn)品 注意：武器，彈藥及殘次品，保險(xiǎn)人是不予承保的。,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品責(zé)任為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中 因其缺陷而造成用戶，消費(fèi)者或公眾的人 身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供 給方（包括制造者，銷售者和修理者等） 承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。它是以各國的 法律制度為基礎(chǔ)的。,我國的產(chǎn)品質(zhì)量法,我國于1993年頒布了產(chǎn)品質(zhì)量法，并于2000年7月進(jìn)行了，同年9月1日實(shí)施。 其中明確了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任，還規(guī)定了缺陷的含義以及因產(chǎn)品存在缺陷造成受害者人身傷害的賠償辦法等。 這部法規(guī)的出臺(tái)標(biāo)志著我國產(chǎn)品責(zé)任法律上了一個(gè)新臺(tái)階，為我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了進(jìn)一步有力的根據(jù)和支持。,國內(nèi)外產(chǎn)品責(zé)任市場的比較 -責(zé)任保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場的份額,我國產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)需求問題分析,1、賠款金額相較于國外少很多,2、我國公眾的法律意識(shí)相對(duì)較弱，在自身權(quán)利遭到侵害時(shí)，運(yùn)用法律手段解決糾紛的自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。,3、我國民事責(zé)任法律制度尚待完善,根據(jù)美國LPR Publication 公司統(tǒng)計(jì),超過100萬,然而，目前我國企業(yè)面臨的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正變得越來越大。,其次，隨著我國加入WTO，對(duì)外貿(mào)易進(jìn)一步放開，企業(yè)必須承受出口商品的瑕疵可能帶來的巨額賠款的風(fēng)險(xiǎn)。,首先，中國廣大的消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到了維權(quán)的重要性，開始利用法律來保護(hù)自己的權(quán)益。,案例： 2003年5月，美國加州對(duì)荷西高等法院作出一項(xiàng)判決，判定生產(chǎn)果凍的臺(tái)灣某公司向一位九歲女童的家人賠付1670萬美元。該女童1999年因吃了該公司生產(chǎn)的果凍后被噎住，不幸成為植物人；后于2001年不治身亡。 兩個(gè)月后，美國舊金山高等法院判定同一家公司向另一位兩歲男童的父母賠付5000萬美元。該男童也因食用該公司生產(chǎn)的果凍意外身亡。,二、企業(yè)所要防范的風(fēng)險(xiǎn) （1）財(cái)產(chǎn)損失 （2）人身傷害 （3）法律責(zé)任 （4）信譽(yù)損失 （5）利潤損失,三、通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),1.煙花：在搬運(yùn)、燃放、儲(chǔ)存時(shí)會(huì)發(fā)生爆炸事故造成人員死亡或嚴(yán)重傷害。 2.輪胎：存在缺陷的輪胎會(huì)引起爆裂、人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失；下雨或下雪時(shí)，不適合路面駕駛的輪胎會(huì)話造成交通事故。 3.玩具：吞食小玩具會(huì)使兒童窒息，拋擲玩具時(shí)會(huì)使別的兒童受傷，兒童咽下有毒化學(xué)品的玩具會(huì)遭受傷害，騎玩具車會(huì)發(fā)生碰撞，碰漏電玩具會(huì)引起觸電或燒傷。 4.家用電器：會(huì)引起觸電、燒傷、火災(zāi)、接觸活動(dòng)部件引起傷害。 5.藥物：接觸或吞下有毒物質(zhì)會(huì)引起人身傷害或死亡，懷孕時(shí)對(duì)胎兒造成傷害。 6.化妝品：人體接觸化妝品引起燒傷、感染、過敏反應(yīng)、皮疹、眼瞎、頭發(fā)褪色。 7.服裝：尤其睡衣或內(nèi)衣的燃燒引起人體嚴(yán)重?zé)齻蛉说乃劳觥?8.重型機(jī)械：拖拉機(jī)或叉車的事故、不良操作引起人身傷害、死亡或財(cái)產(chǎn)損失。 9.發(fā)電機(jī)組：發(fā)生事故、火災(zāi)或不良操作造成人身傷害、死亡、財(cái)產(chǎn)損失或營業(yè)中斷。 10.食品或糖果：咽下含有毒害物質(zhì)的食品造成人身傷害和死亡。,以產(chǎn)品為例，每種產(chǎn)品可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，如：,如何為企業(yè)購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,第一，要認(rèn)清自己的企業(yè)有哪些風(fēng)險(xiǎn) 第二，對(duì)找出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)合適的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保 第三，明確保險(xiǎn)標(biāo)的 第四，投保方式,通常企業(yè)適合投保的有： 第一類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 第二類，人身保險(xiǎn)。 主要有雇員、雇主之分 第三類，責(zé)任保險(xiǎn)。其中包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的分類： 不能局限于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，應(yīng)該按照資產(chǎn)的物質(zhì)形態(tài)進(jìn)行分類 對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的確定： 根據(jù)資產(chǎn)的不同特性，有按帳面價(jià)值投保，也有定值投保,兩種方式： 一、企業(yè)自己直接向保險(xiǎn)公司辦理投保 二、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代理投保,委托代理的優(yōu)勢(shì)： 1、專業(yè)水平高，保障全面 2、降低保險(xiǎn)成本 3、協(xié)助索賠服務(wù) 4、使保險(xiǎn)更保險(xiǎn),以釀酒企業(yè)為例，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)： 重大事故少，小事故頻繁 自然災(zāi)害引發(fā)損失的機(jī)率大,釀酒企業(yè)經(jīng)常面臨的風(fēng)險(xiǎn) ： 火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和爆炸風(fēng)險(xiǎn)較大 產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 公眾責(zé)任 風(fēng)險(xiǎn) 雇主責(zé)任和信貸風(fēng)險(xiǎn),案例： 2002年5月24日，浙江湖州市一名11歲 兒童被啤酒瓶炸傷眼睛，雖然生產(chǎn)廠家 使用的是“B型瓶”，但已超過國家建議 的兩年使用期限，法院判生產(chǎn)廠家負(fù)一 定責(zé)任，為此賠償該名兒童8.5萬元。,解決方案：,首先，建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 1、建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 2、建立一整套風(fēng)險(xiǎn)防范制度。,其次，建立企業(yè)與專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢機(jī)構(gòu)的合作,適合釀酒行業(yè)的保險(xiǎn)方案： 1、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) 2、財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn) 3、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 4、機(jī)器損壞險(xiǎn) 5、信用保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任具有兩個(gè)特性： 一、多為已發(fā)生事故卻未被上報(bào)到企業(yè)的事件 二、一般都屬于長尾巴風(fēng)險(xiǎn)。,產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來以下的影響： 一、企業(yè)可能面臨巨額索賠及法律訴訟。 二、巨額賠款將對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營起到負(fù)面、甚至災(zāi)害性的影響。 三、可能導(dǎo)致連鎖索賠；出口產(chǎn)品的聲譽(yù)將受損，開拓前景將會(huì)受阻。,案例： 一名小孩使用游泳圈獨(dú)自在游泳池內(nèi)玩耍而被淹死，其父母起訴了生產(chǎn)廠家、修造游泳池的業(yè)主及負(fù)責(zé)看管孩子的人，廠家稱原告不應(yīng)在無人看管下讓孩子獨(dú)自一人在游泳池內(nèi)玩耍，產(chǎn)品的標(biāo)志也說明了這一點(diǎn)，但原告稱游泳圈上的卡通人物代表兒童并鼓勵(lì)他們獨(dú)立游泳。最后，法院判決廠家賠償上百萬美元。,為什么生產(chǎn)者沒有責(zé)任卻要承擔(dān)巨額賠款？,首先，美國民眾的自我保護(hù)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)；,其次，政府重視并建立了十分健全的法律法規(guī)。 1、對(duì)產(chǎn)品責(zé)任及其連帶責(zé)任的賠償都有很具體的規(guī)定,2、陪審團(tuán)制度的實(shí)行,產(chǎn)品責(zé)任的產(chǎn)生有三種法律來源： 1、過失責(zé)任，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營者在進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)過程中，是否采取了錯(cuò)誤的措施或是沒有采取正確的措施。 2、違反保證，指產(chǎn)品沒有滿足經(jīng)營者所做出的明示或默示的保證 。 3、嚴(yán)格責(zé)任原則,嚴(yán)格責(zé)任原則含義： 企業(yè)的最終產(chǎn)品存在缺陷即使是技術(shù)上無法避免的，一旦造成了消費(fèi)者的傷害，他就要對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任。 嚴(yán)格責(zé)任并不是強(qiáng)調(diào)經(jīng)營者是否有所作為或沒有作為，其焦點(diǎn)只放在產(chǎn)品本身是否安全、是否沒有缺陷上。,事實(shí)自辯（The thing speaks for itself）,投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)對(duì)外貿(mào)企業(yè)有何意義,進(jìn)口商的要求 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營者的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供保障,由進(jìn)口商購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)還有很多優(yōu)點(diǎn)： 1、可以控制保費(fèi) 2、最大限度保障自己的權(quán)益 3、有利于理賠,產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)不同于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)保障的是產(chǎn)品本身的質(zhì)量。即如果購買的商品出了問題，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠付。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保障的是人生安全。即如果消費(fèi)者在使用產(chǎn)品的過程中因產(chǎn)品的問題造成了人生傷害或財(cái)產(chǎn)損失，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。,案例： 一件棉質(zhì)襯衫在靠近打火機(jī)處著火，導(dǎo)致一個(gè)孩子嚴(yán)重?zé)齻Ｔ摦a(chǎn)品是在亞洲制造并賣給美國的百貨公司，孩子的父母遂對(duì)百貨公司、制造商及進(jìn)口商提出起訴。法院稱制造商知道產(chǎn)品將在美國使用，就應(yīng)受美國法律約束。最后該亞洲