(精品論文)[優(yōu)秀論文]電子商務環(huán)境下大學生信用卡的前景

電子商務環(huán)境下大學生信用卡的前景1、引言自2004年9月20日起中國的第一張大學生信用卡正式發(fā)行后，在大學里掀起了辦理大學生信用卡的浪潮，凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以以個人身份申領。隨著大學生信用卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展，大學生使用信用卡所產生的敗帳、惡意透支等問題也越來越突顯，令曾經一擁而上的大學生信用卡業(yè)務也進入“初冬”季節(jié)。2、大學生信用卡發(fā)展現狀和存在問題第一張大學生信用卡于2004年09月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。接著，中信銀行也在大部分高校進行了學生信用卡試點；隨后，農行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內的國內各大城市，同時推出了國內首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡“Young卡”。至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。2007年10月，上海銀監(jiān)局由于頻繁接到來自大學生家長的投訴，專門對滬上大學生發(fā)卡市場做過一番調查后發(fā)現，大學生信用卡的壞賬率偏高，部分發(fā)卡行的壞賬比率甚至已經接近兩位數。上海銀監(jiān)局提供的數據顯示，上海各商業(yè)銀行的大學生信用卡發(fā)卡量已達17萬張。因此在向各商業(yè)銀行發(fā)出風險提示，要求加強對大學生信用卡的風險管理。曾經一擁而上的大學生信用卡業(yè)務也進入“初冬”季節(jié)。上海銀監(jiān)局表示，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經營原則，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學生核發(fā)信用卡，或產生學生卡大量透支、損害客戶合法權益等風險和問題，將按照有關規(guī)定進行處罰。2007年一年內10次上調存款準備金率,目前國內銀行業(yè)金融機構的存款準備金率已經達到了14.5%的歷史高位。對銀行可貸資金形成實質性壓力。中國銀行業(yè)90%以上個人貸款是房屋按揭貸款,如今房地產市場的交易減少,直接導致銀行貸款的減少。為彌補在房貸業(yè)務方面的損失，各大銀行加緊發(fā)展中間業(yè)務。不過信用卡發(fā)放腳步的加快，令信用卡套現個案開始增加。部分銀行開始停止發(fā)放大學生信用卡，同時改變對員工的發(fā)卡考核標準。2008年1月，建行廣東分行信用卡中心在網上公布了信用卡欠款人名單，涉及1035人。欠款人透支天數都超過了一年，其中大部分是學生，這引起了社會廣泛關注。當初推廣學生卡所帶來的影響已漸漸顯露出來。2008年3月各大高校新生入學時，部分商業(yè)銀行進駐校內向學生推行大學生信用卡，主要對象為大一新生，前往咨詢和圍觀的學生仍不少但真正申請和使用的學生卻明顯比往年有所減少，明顯地看出了大學生信用卡業(yè)務正在逐漸“降溫”。3、多角度分析產生問題的原因3.1從大學生的角度看3.1.1. 大學生這個高素質群體也同樣存在信用道德危機前幾年推出的大學生貸款產生的壞帳就充分顯示了這個市場中的風險。我們了解到，最早在國內推出大學生信用卡的廣東發(fā)展銀行己經暫時停止其大學生信用卡的申辦。該卡是廣東發(fā)展銀行與金誠國際信用管理有限公司聯合發(fā)行的，它的暫停也同樣讓我們看到了這一市場存在的風險。因此，銀行就需要更理性地看待這個市場，包括從進入這個市場的動機，到如何科學而理性地進行產品設計與營銷工作，這一切都將建立在充分規(guī)避風險的前提下。3.1.2. 大學生的金融需求與信用卡的服務井未完全對接就目前所提供的校園信用卡而言，透支限額一般在5001000元之間，相當于大多數學生的一個月生活費。而對這些學生而言，大學階段很少需要一次性透支相當于一個月生活費的消費；而小額的透支對大學生而言顯然不如直接向同學借來的方便。大學生消費領域的局限，如何確保大學生刷卡消費的使用次數也是一個問題。有些銀行對此做出了硬性規(guī)定，比如限制每年的最低交易次數。但是，此種硬性規(guī)定到底對學生有多大的約束作用還不得而知。3.1.3. 學生消費的非理性因素在學生消費行為當中，非理性因素更多，很多學生談戀愛產生非理性消費的情況非常普遍。也有很多思想并未成熟的學生，未意識到個人信用體系將來會對他們造成怎樣的影響。這也使他們?yōu)樽约悍抢硇缘摹巴钢А毕M付出慘痛代價：不僅在銀行留下信用污點，還給家庭帶去額外的經濟負擔。3.2從銀行的角度看3.2.1. 同質化現象比較嚴重我國信用卡市場產品同質化現象嚴重的問題在大學生信用卡市場也有所反映雖然各銀行都在進行差異化的努力，但大學生信用卡產品同質化的問題并沒有得到根本解決，例如：有些銀行在開發(fā)大學生信用卡時只是把普通信用卡的功能進行簡單復制，對透支額度加以限制，就冠以大學生信用卡名稱，沒有開發(fā)出針對大學生的特殊功能；有些銀行即使開發(fā)出一些新的功能，但由于其相對簡單，易于復制，從而使大學生信用卡之間難以形成本質上的差異。3.2.2. 產品功能的針對性不強目前，大多數大學生信用卡的服務局限在“基礎服務”，貼近大學生實際情況的“特色服務”還處在開發(fā)初期而且大學生人數眾多，如何對這一龐大的市場進行細分，以滿足大學生群體千差萬別的金融需求，也是商業(yè)銀行在開發(fā)這一市場時急需考慮的問題。相比之下，內地發(fā)卡行與港臺地區(qū)發(fā)卡機構發(fā)行的學生信用卡差距較大。首先，港臺地區(qū)的大學生信用卡一般都是針對某一所大學專門發(fā)行；其次，港臺地區(qū)發(fā)卡機構普遍提供通過刷卡即可實現捐款、資助教學及科研建設的功能，增強了持卡人的使用意愿。此外，持卡人還可優(yōu)惠使用學校設施及享受個人保險計劃等，這些優(yōu)惠服務與功能能夠更好地滿足大學生的切實需求這些都信得國內的發(fā)卡機構借鑒。3.2.3. 風險管理機制還沒建立銀行發(fā)現大學生對銀行存在潛在收益的同時，也應該注意到大學生可能會給銀行造成的風險。畢竟大學生仍屬于沒有固定收入來源的群體，隨著就業(yè)壓力的增大，許多大學生面臨著畢業(yè)找不到工作的危機。因此，銀行應該理性地看待大學生群體這一市場，提高對大學生信用卡市場風險的認識，合規(guī)風險管理機制建設。3.2.4. 理財教育還尚未開展學生信用卡知識的匱乏和信用意識的缺位以及消費能力、還款能力較低，會影響大學生信用卡業(yè)務的發(fā)展。因此，加強對在校學生的理財知識培育很有必要。但是目前，我國各大商業(yè)銀行沒有專門針對在校學生的信用卡知識培訓，只是在上門宣傳推銷時會進行講解，理財教育的確還顯得滯后。如果先期培育這個環(huán)節(jié)沒有做好，將會導致很多問題。到時不但銀行希望借此培養(yǎng)潛在忠實客戶的目標要落空，還可能因為拖欠、壞賬等，使得學生卡市場成為銀行吃不了、放不卜的一根“雞肋”。3.2.5. 授信審核不嚴部分發(fā)卡行未能按照有關制度對學生卡申請人還款能力進行嚴格的授信審核，且未根據申請人資信情況設立有效擔保，一些發(fā)卡行甚至在學生信用卡領用合約中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學生卡申請人還款能力的審核。某些發(fā)卡行在學生信用卡領用合約中特別注明聯系人“無需承擔擔保責任”。實際操作中，一旦學生發(fā)生無力還款情況，發(fā)卡行會向其父母進行欠款追償。由于此舉缺乏法律依據，若遭到學生家長的投訴甚至法律訴訟，則將給發(fā)卡行帶來法律風險。3.3從家長的角度看 “學生沒有收入，生活費只是靠父母提供，如果是盲目的提前消費會給家里帶來負擔。當代大學生，絕大多數的生活費是依靠父母提供，而現在的高校都要求大學生住宿上學，與父母之間的相處時間大大減少了，這就給了大學生更多的自由空間。如果是缺乏自制力的大學生，在沒有經歷過掙錢辛勞的情況下，有了完全由自己支配的消費權力的時候，不合理的消費將會給家庭增添額外的負擔。學生信用卡確實深受學生青睞，但家長的態(tài)度截然相反。都一致認為學生辦理信用卡沒有必要。目前的大學生以獨生子女居多，消費膨脹。有了可透支信用卡，買東西也許會先斬后奏，一些家庭經濟條件不允許的大學生在消費時也是攀比跟風，不知道量力而為。大學生不合理的消費，引來家民的擔心，這值得思考。綜合以上的問題，可以看出造成大學生信用卡發(fā)展現今存在問題的關鍵是銀行審核不嚴。大學生都是成年人，有認識和承擔責任的能力。辦理信用卡能使大學生自覺監(jiān)督自己的信用狀況，培養(yǎng)他們的誠信意識。但并不是所有的大學生都適合辦信用卡，關鍵要看學生本人是否有還款能力。但銀行對學生的經濟能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，重量不重質，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學生惡意透支大開方便之門，進而引發(fā)校園內的誠信危機，信用卡“壞賬率”高漲。4、未來利益淺析大學生信用卡推行后產生了種種的社會問題，那各商業(yè)銀行是否有必要完全退出學生信用卡市場呢？還是可以繼續(xù)發(fā)展這一行業(yè)？4.1大學生具有較高的素質大學生市場蘊含著巨大的消費量，銀行發(fā)行大學生信用卡除了當前利益外，更重要的是未來的利益，即可以培養(yǎng)未來的忠誠客戶。雖然大學生沒有固定的收人，但是這個群體的綜合素質高、就業(yè)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?，將來會成為社會的中堅力量，是銀行潛在的優(yōu)質客戶。在學生階段就爭取這群優(yōu)質客戶，可為將來更好地與他們合作奠定基礎。它為銀行帶來的不僅是信用卡的收人，還可能是企業(yè)業(yè)務的收人、交叉銷售的收人，比如汽車貸款、住房按揭貸款、個人貸款等。這也是銀行竭力培養(yǎng)這批優(yōu)質客戶的主要原因。4.2大學生的消費意識有利于信用卡的推廣由于受到傳統(tǒng)消費習慣的影響，有相當一部分消費者仍然不習慣信用卡這種“先消費、后還款”的消費方式，大部分消費者仍然習慣使用現金進行消費，這大大影響了銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。但大學生對新鮮事物的接受能力普遍較強，更易接受信用卡消費這種超前的消費方式。作為無固定收入的群體，大學生的消費既依賴于家庭，又有明顯的獨立意識。多數學生通過家教和兼職自籌收入。“花明人的錢，圓今人的夢”獲得越來越多的大學生的認同這也是商家爭奪大學生信用卡市場的一個主要原因。因此各商業(yè)銀行只需進行正確的業(yè)務改革，做到真正地為學生服務，認真提高服務質量，再找準適當的時機出擊，學生信用卡市場仍會是各商業(yè)銀行盈利的重要來源。5、努力方向5.1推廣學生信用卡應再找準時機推廣學生信用卡還不到時候，雖然社會消費都在朝電子化、便利化的方向發(fā)展，這是不可逆轉的趨勢，然而在中國目前來說，學生信用卡的推廣并不合適。目前，社會信用消費體系還很不成熟，社會對信用體系的宣傳也遠遠不夠。在學校里，很多學生都沒有接觸到相關的教育。而銀行在利益驅動下，在作學生信用卡推廣時，也只是從正面宣傳信用卡帶來的好處，并未對學生因信用卡欠款所帶來的負面后果進行教育和警示。同時，作為銀行，將學生信用卡欠款名單公布網上等手段并不是妥當之舉。5.2加強大學生信用卡的風險管理各商業(yè)銀行應提高內控執(zhí)行力度，促進審慎經營，建立完善的大學生卡風險評估體系，進行詳細的資信調查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對象。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔保及擔保方式的，堅決不予發(fā)卡。對已經發(fā)放的大學生卡，要加強風險監(jiān)測和評估，根據持卡人資信狀況及時調整授信額度，有效規(guī)避風險，防止惡意透支行為。各商業(yè)銀行在逾期欠款催收過程中，應按照領用合約約定，向持卡人及有擔保責任的第三人進行追償，杜絕向無擔保責任的持卡人直系親屬進行催收或變相催收，以防范法律風險，維護良好聲譽。5.3市場培育與商業(yè)銀行大力營銷信用卡產品形成鮮明對比的是，大學生對信用卡的了解程度卻很低，有相當一部分大學生拿到信用卡之后竟不知該怎樣合理使用。所以說，銀行在信用卡的營銷活動中也應同時肩負起普及信用卡知識和引導大學生樹立合理消費觀念的責任。通過對大學生提供必要的理財知識與指導，銀行不僅可以提高在大學生心目中的品牌形象，還可以促進大學生信用卡的使用率，在提升市場利潤的同時培育市場。銀行還可以利用各種方式和形式的體貼服務引導客戶正確使用信用卡，通過促銷、宣傳等活動激勵客戶使用信用卡，培養(yǎng)大學生卡客戶群體的持卡消費習慣，從而達到培育市場的日的。5.4提高服務質量首先，進行正確的市場定位，從各地各大學的實際出發(fā)，提供差異化的服務。如大一和大四的學生、家庭條件不同的學生等，他們的金融需求就因人而異。其次，服務定價的問題，尤其是透支限額的確定。過低的透支限額使得信用卡失去意義；過高的透支限額不利于正確引導大學生消費觀念，而目也增大了該業(yè)務的經營風險。所以應該在進行充分的市場分析的基礎上合理確定透支的額度，井目根據客戶的使用情況進行適當調整。同時，針對大學生樂于接受新事物的特點，大膽推出真正的“個性化”服務，區(qū)別于其他的信用卡。5.4.1異地匯款免收手續(xù)費調查結果顯示，如果異地匯款免收手續(xù)費，就能吸引87.6%的學生辦理具有該功能的信用卡。招商銀行目前已經具備了該種功能，但該行的營業(yè)網點太少，特別是在中小城市，無法滿足學生的需要。5.4.2尋找合適的聯合商家目前適合大學生經常消費的商家、場所很少有折扣，信用卡功能不能充分的發(fā)揮。要了解學生的消費情況、消費地點，爭取與大學生經常消費的商家聯合，推出相關的信用卡功能，實現銀行和商家的“雙贏”。5.4.3切切實實地提高服務質量信用卡產業(yè)的發(fā)展在于不斷地擴大市場份額，而其中服務質量是關鍵。只有質量得到保證才能避免客戶的流失。同時應提高產品的增值服務，例如春節(jié)為持有本行信用卡的同學提供購票服務等。如果銀行能從大學生身邊的事情做起，那么大學生對干銀行的忠誠度就會明顯地提高。5.4.4提高自身實力外資銀行的進入我國已經對外資銀行全面開放，雖然在發(fā)行信用卡方面有限制，也不排除外資銀行將來在大學生信用卡市場上分一杯羹。而且，國外的信用卡系統(tǒng)已經比較健全，如果打入國內市場，會占有絕對的優(yōu)勢。國內的商業(yè)銀行一定要有所準備，不斷提高自身的實力，迎接挑戰(zhàn)?？偨Y綜合以上對大學生信