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商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究,北京大學(xué)金融與證券研究中心主任 曹鳳岐,一、現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是以自然人或家庭為服務(wù)對象,為個人或家庭客戶提供存款、投資、融資、匯劃、委托咨詢等各類金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù),包括個人資產(chǎn)類、負(fù)債類業(yè)務(wù)及個人中間業(yè)務(wù)等各個方面。,一、現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,20世紀(jì)30年代,花旗與美洲等大銀行開始大力拓展個人金融業(yè)務(wù),相繼建立了實力雄厚的消費者貸款部,開展住房消費貸款業(yè)務(wù)。到二戰(zhàn)后,消費者貸款已經(jīng)成為發(fā)展最快的銀行信貸業(yè)務(wù)之一,成為商業(yè)銀行重要的收益來源。70年代,花旗銀行又首先推出了銀行卡業(yè)務(wù),帶來了電子金融的突破性發(fā)展。,一、現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,隨著金融管制的放松與資訊信息技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐不斷加快,逐步推出了幫助個人準(zhǔn)備納稅申報單和財務(wù)計劃的金融咨詢服務(wù)(individual advisory services)、為個人委托理財?shù)默F(xiàn)金管理服務(wù)(cash management services)、為個人計劃退休收益安排的退休計劃管理服務(wù)(retirement Plans management services)、個人證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)(security brokerage services)以及共同年金與基金服務(wù)等新興業(yè)務(wù)。,一、現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,目前西方商業(yè)銀行已經(jīng)推出一系列涵蓋個人投融資、咨詢、代理等各領(lǐng)域的個人金融業(yè)務(wù),個人金融業(yè)務(wù)處在快速發(fā)展、創(chuàng)新的新時期。以花旗銀行為例,目前已開發(fā)出了包括投資、理財、貸款、信用卡和網(wǎng)上服務(wù)的幾十個服務(wù)種類,匯豐銀行則能夠提供包括銀行服務(wù)(banking service)、貸款服務(wù)、卡服務(wù)、保險服務(wù)和投資服務(wù)等五個大類的上百種個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品(見表1、2),個人金融業(yè)務(wù)成為貫穿銀行與證券、保險業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。,表1:匯豐銀行個人金融產(chǎn)品目錄,表2:花旗銀行的個人金融產(chǎn)品目錄,二、國有商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的深遠(yuǎn)意義,1、個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新有助于改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)和收益結(jié)構(gòu)。 2、個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。 3、個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展推動了商業(yè)銀行拉動經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,(一)改革業(yè)務(wù)組織架構(gòu),提高市場反應(yīng)能力 1.橫向整合現(xiàn)有資源,實行中心輻射矩陣式管理 2.建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理互動的矩陣式營銷組織架構(gòu) (二)細(xì)分市場,選擇目標(biāo)市場,提供分層次服務(wù) 1.細(xì)分市場,選擇目標(biāo)市場,表3:客戶分類標(biāo)準(zhǔn),三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,2.提供分層次服務(wù) (三)明確產(chǎn)品政策、確定核心產(chǎn)品、加快產(chǎn)品整合創(chuàng)新,表4:以理財為核心的系列產(chǎn)品,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,(1)以個人理財而非儲蓄作為核心產(chǎn)品,更有利于個人金融業(yè)務(wù)的拓展。 (2)以個人理財服務(wù)作為核心產(chǎn)品,有利于抓住優(yōu)質(zhì)客戶,擴(kuò)大市場份額。 (3)以個人理財服務(wù)作為核心產(chǎn)品,是國外發(fā)達(dá)零售銀行的成功經(jīng)驗。,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,案例1:匯豐銀行香港分行的“卓越理財”。 卓越理財是匯豐針對在該行全面理財總值于港幣500,000元或以上的客戶開辦的最高級別的理財服務(wù)。具體包括以下服務(wù): 全球?qū)H私哟?為客戶提供一個綜合戶口,全面照顧客戶的日常理財需要 卓越理財環(huán)球服務(wù),三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,案例2:花旗銀行CitiGold貴賓理財中心 針對理財金額在100萬港元以上的客戶,服務(wù)特點包括: 一是優(yōu)越的個人服務(wù) 二是全面的銀行服務(wù) 三是免費享用多項銀行服務(wù) 四是專業(yè)的投資服務(wù) 五是專門享受(CitiGold財富智囊)理財分析工具,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,2.加快產(chǎn)品整合與創(chuàng)新 3.加強品牌建設(shè)與推廣 (四)加大渠道資源的整合力度,充分發(fā)揮網(wǎng)點的營銷職能 1.構(gòu)建物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點協(xié)同發(fā)展的營銷渠道 2.有效利用網(wǎng)點內(nèi)部資源,調(diào)整網(wǎng)點的內(nèi)部功能,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,(五)以先進(jìn)的科技手段,提高客戶關(guān)系管理水平 1.用先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理 2.以科技技術(shù)推動產(chǎn)品整合與創(chuàng)新 各家銀行的理財軟件主要能夠?qū)崿F(xiàn)以下功能: (1)信息支持功能,三、國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略及策略,(2)客戶風(fēng)險預(yù)警查詢功
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