平安銀行監(jiān)管意見整改報告.doc

精選資料平銀發(fā)2011446號 簽發(fā)人：葉望春平安銀行關(guān)于2010年度監(jiān)管意見的整改報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局：接到貴局下發(fā)的平安銀行2010年度監(jiān)管意見（深銀監(jiān)發(fā)【2011】155號）后，我行董事會與總行領(lǐng)導高度重視。葉望春代行長立即組織有關(guān)條線和部門召開了專題會議，學習、領(lǐng)會監(jiān)管要求，針對已改進情況，討論部署下半年的整改工作，制訂了全面細致的整改計劃，明確了責任部門、責任人和時間表，采取有效措施，及時推進整改落實。一、上半年經(jīng)營管理情況面對今年復雜多變的宏觀經(jīng)濟金融形勢與微觀市場環(huán)境，我行繼續(xù)貫徹“管控、增長、服務(wù)”的指導思想，努力克服兩行合并帶來的種種不利因素，采取各種綜合性經(jīng)營管理措施，確保今年上半年經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)健快速，業(yè)務(wù)規(guī)模與管理水平再上新臺階。截至2011年6月末，我行資產(chǎn)總額超2860億，存款總額超過2000億，較年初增加280億，增長15%；不良貸款率0.32%，保持行業(yè)領(lǐng)先水平；撥備覆蓋率提升至286%，比年初提高75個百分點。上半年實現(xiàn)凈利潤12.14億元，增長35%；資本利潤率15.56%，較2010年同期提升3.25個百分點；凈利差較之2010年提升31個基點，成本收入比較去年同期下降4.6個百分點，各項盈利性指標改善明顯。資本充足率保持10.8%，符合監(jiān)管要求。同時，在各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時，我行進一步深化與完善內(nèi)控機制建設(shè)，狠抓風險管理，確保今年上半年無案件、無重大風險事件發(fā)生。在取得成績的同時，我行也充分認識自身經(jīng)營管理過程中存在的不足， 今年下半年將嚴格按照貴局的監(jiān)管要求，努力落實好各項監(jiān)管意見。二、整改措施與行動（一）進一步優(yōu)化公司治理 監(jiān)管意見：要按照商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引 的要求，不斷完善考核制度，建立與長期風險責任掛鉤的薪酬激勵機制。要加快從規(guī)模考核轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險調(diào)整后的綜合效益考核，從單線考核發(fā)展為雙線考核，從階段性考核轉(zhuǎn)變?yōu)橹芷谛钥己?，建立與完整業(yè)務(wù)周期相匹配的薪酬機制，促進各級分支機構(gòu)經(jīng)營行為的長期化，充分發(fā)揮薪酬在公司治理和風險管控中的導向作用。 整改措施及行動：從2010年的年終獎發(fā)放開始，我行已將重要管理干部的獎金延期三年平攤支付，包括總行班子成員和總行風控、稽核負責人，以強化對經(jīng)營負主要責任的關(guān)鍵崗位管理干部的長期穩(wěn)健的經(jīng)營理念，進一步鞏固其風險防范和管理意識。2011年起，除總行班子和總行風控、稽核負責人之外的其他管理人員，其部分年終獎提前至每個季度發(fā)放，強調(diào)業(yè)績的平穩(wěn)發(fā)展，而非某個月或某個季度的“突飛猛進”，將穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營的管理思想盡可能地擴大至最大范圍。除此之外，我們正在積極探索多維度的考核內(nèi)容。一是淡化規(guī)模和總量考核，增加對收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、人均效能等質(zhì)量指標；二是增強績效考核機制對鼓勵創(chuàng)新的引導作用，鼓勵分行積極參與產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新；三是加大對特色經(jīng)營指標的考核力度，堅持走差異化發(fā)展道路；四是結(jié)合當前關(guān)注的重點風險防控要求，建立專項風險管理考核評價體系。下半年，我們將繼續(xù)貫徹和落實前兩項舉措，同時也將試行多維度的考核方案，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，達成監(jiān)管要求。監(jiān)管意見：要按照職責界面清晰、制衡協(xié)作有序、決策民主科學、運作規(guī)范高效、信息及時透明的原則，合理配置高管團隊，推動公司治理和內(nèi)部管理的持續(xù)完善。 整改措施及行動：我行董事會及下設(shè)相關(guān)專業(yè)委員會一直按照委員會職責、議事規(guī)則及董事會對專業(yè)委的授權(quán)進行規(guī)范運作。上半年已采取措施包括：1.董事會年度會議上提出了“兩行整合”時期要持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的工作要求。2.在配置高管團隊方面，我行按照法規(guī)和法律程序要求，經(jīng)過董事會提名委員會提名推薦、董事會審議通過等方式，增加聘任了一名總行副行長，使總行副行長人數(shù)達到3名。3.在薪酬激勵方面，薪酬委員會對全行獎勵方案、高管獎勵方案、長期激勵方案、人力成本預(yù)算等重要議案進行了審議，并按照要求提交董事會進行審議。上述整改措施，促進了高管團隊按照分工明確、職責清晰、協(xié)作制衡的原則，執(zhí)行和落實董事會的各項決策，保障了本行在“兩行整合”過渡時期實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展；充分發(fā)揮了薪酬機制在對員工、高管激勵方面的正向引導作用，促進了內(nèi)部管理的完善。鑒于當前兩行即將合并的現(xiàn)實，今年下半年，董事會及下設(shè)相關(guān)專業(yè)委員會，將繼續(xù)通過召開會議審議相關(guān)議案、調(diào)研和審閱報告等相關(guān)形式，按照公司治理架構(gòu)的要求規(guī)范運作，在授權(quán)范圍內(nèi)積極有效地開展工作，切實履行職責，實現(xiàn)科學決策。（二）加強資本管理的前瞻性 監(jiān)管意見：你行要在綜合考慮兩行吸收合并與外部監(jiān)管約束的基礎(chǔ)上，制定切實可行的資本規(guī)劃，并根據(jù)監(jiān)管環(huán)境和要求的變化，靈活調(diào)整和不斷完善資本管理目標和手段，充分發(fā)揮資本在約束增長沖動和優(yōu)化資源配置等方面的作用，建立健全穩(wěn)定、高效的資本補充渠道和機制。 整改措施及行動：我行始終高度重視資本管理，但是今年上半年，受兩行合并影響，我行資本補充渠道受限。在此情況下，我行制定了2011年資本管理規(guī)劃。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，積極采取各項措施，努力提高資本充足率。一是加強表內(nèi)風險資產(chǎn)的限額管理；二是積極增加表內(nèi)外業(yè)務(wù)風險緩釋；三是加強債券市值監(jiān)控；四是努力提高盈利能力，增加內(nèi)部利潤積累。截至2011年5月，我行資本充足率為10.74%，核心資本充足率8.87%，較年初分別下降22個基點和42個基點，資本消耗速度遠低于2010年。今年下半年，我行將主要采取如下措施繼續(xù)強化資本約束理念，加強內(nèi)部資本管理。一是根據(jù)未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，完善資本管理規(guī)劃；二是挖掘自身盈利能力，增加內(nèi)部利潤積累，有效補充核心資本；三是參考加權(quán)風險資產(chǎn)收益率指標，采取分條線的加權(quán)風險資產(chǎn)限額管理，有效降低無效加權(quán)風險資產(chǎn)占用；四是增加風險緩釋比例，進一步降低加權(quán)風險資產(chǎn)占用；五是全面清理平臺貸款，避免多余加權(quán)風險資產(chǎn)計提；六是FTP向資本占用較低的業(yè)務(wù)傾斜。通過采取上述措施，我行將努力確保全年資本充足率控制在10.5%以上。兩行吸收合并后，我行將根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃，進一步完善并健全資本補充渠道和機制。 （三）嚴防信用風險，增強對重點領(lǐng)域的風險管控 監(jiān)管意見：繼續(xù)推進政府融資平臺貸款清理規(guī)范，嚴防后續(xù)風險。一要嚴格控制增量，落實貸款“三查”制度，統(tǒng)籌考慮平臺貸款整體償債能力和項目本身償還貸款本息能力，審慎發(fā)放并科學管理。二要加快存量分類處置，落實銀監(jiān)會 關(guān)于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見，結(jié)合你行平臺貸款短期流動性貸款多、信用放款多、異地貸款清理進度較慢、半覆蓋、無覆蓋比例高的實際，制定有針對性的平臺貸款分類處置方案。三要嚴格資本、撥備要求，按照有關(guān)規(guī)定嚴格計算貸款風險權(quán)重，提高資本占用成本。 整改措施及行動：銀監(jiān)會下發(fā)關(guān)于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見后，我行立即組織學習，并向集團領(lǐng)導、董事會匯報文件精神，葉望春代行長親抓此項工作，多次聽取匯報，做出工作部署。已采取措施包括：1.嚴格控制新增，把好準入關(guān)。低收益平臺續(xù)做利率不得低于我行同期基準利率，并提供足額土地房產(chǎn)抵押；對于現(xiàn)金流覆蓋率為半覆蓋或無覆蓋且仍按平臺公司管理的貸款原則上到期收回后不再續(xù)做；平臺公司新申請的貸款業(yè)務(wù)，各分行預(yù)審委員會認真把關(guān)做好預(yù)審，對不符合我行平臺貸款授信政策和續(xù)做條件的，不得上報；已審批未使用的政府融資平臺貸款額度，符合可使用條件的額度的使用，需經(jīng)EOA報區(qū)域公司風險管理部審核同意，并經(jīng)風險總監(jiān)確認方可出賬。 2.有計劃地壓縮退出風險平臺貸款。（1）2010年11月12日我行發(fā)出關(guān)于印發(fā)2011年政府融資平臺貸款壓縮控制政策的通知，要求各分行在今年年底前，確保將到期平臺貸款至少壓縮30%，壓縮對象為高風險、低收益、非機構(gòu)所在地異地平臺貸款。（2）2011年2月12日我行下發(fā)關(guān)于印發(fā)2011年政府融資平臺貸款壓縮控制政策的通知，根據(jù)110號文件要求從控制風險指標方面確定了第二批壓縮整改名單，要求對于處置分類為“仍按平臺”類，2011年到期的壓縮收回；2011年后到期但現(xiàn)金流、抵押物覆蓋不足120%的，必須采取收回貸款、轉(zhuǎn)換主體、增加抵質(zhì)押品等措施壓縮控制，確保不降級、不新增撥備。3.我行按照嚴格的測算口徑，對不滿足退出類的平臺貸款，自今年一季度起分別按照100、140、250、300計算貸款風險權(quán)重，發(fā)揮資本約束作用。4.將平臺貸款管理納入KPI考核。我行已將兩批融資平臺貸款68.2億元的壓縮及整改計劃執(zhí)行情況列入各分行長2011年KPI指標，由總行人力資源部、總行財務(wù)企劃部按月進行考核。取得的成效：1.根據(jù)以上整改措施，我行對平臺貸款嚴格控制新增，逐月完成存量平臺貸款清理、整改計劃。截至2011年6月底，我行平臺貸款89戶，貸款余額186.94億元，平臺貸款余額與貸款戶數(shù)分別比年初減少38.57億元與38戶。2.根據(jù)我行下發(fā)關(guān)于平臺貸款壓縮政策的通知， 2011年度壓縮處置計劃68.2億元，截至2011年6月末已累計壓縮處置30.74億元，完成處置壓縮計劃45.07%。擬進一步采取的措施：我行將按照 關(guān)于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見和中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)地方政府融資平臺貸款監(jiān)管有關(guān)問題說明的通知等文件要求繼續(xù)嚴格平臺貸款風險管理，持續(xù)有效地執(zhí)行各項措施。1.持續(xù)平臺貸款“名單制”管理；2.嚴格控制新增，把好準入關(guān)；3.持續(xù)執(zhí)行平臺貸款壓縮退出計劃；4.嚴格按銀監(jiān)110號文件精神計算信貸資產(chǎn)風險權(quán)重，落實撥備要求。 監(jiān)管意見：高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中的信用風險與合規(guī)風險。要重點評估各項個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、營銷策略以及風險管控措施的適當性，審慎制定年度經(jīng)營計劃和激勵考核辦法。要加大業(yè)務(wù)條線自查和審計檢查力度，嚴防經(jīng)營機構(gòu)為追求業(yè)務(wù)發(fā)展和考核指標，放松管理。 整改措施及行動： 今年以來，我行綜合以往監(jiān)管要求，結(jié)合外部市場形勢的變化，多管齊下，將“抓風險”作為確保零售業(yè)務(wù)健康發(fā)展的首要舉措，系列措施有：1.完善零售信貸政策及產(chǎn)品管理，加強風險控制能力。一是完善信貸政策。不斷調(diào)整新一貸無擔保授信政策，制訂經(jīng)營貸政策，引入評級與定價掛鉤機制；制訂消費性貸款定義及準則，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。規(guī)范存款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，從制度上嚴控虛增定期存款及貸款規(guī)模的不合規(guī)現(xiàn)象。二是加強個貸流程管理。規(guī)范、細化各貸款品種作業(yè)流程，包括助學貸款、新一貸SOP流程和提前還款SOP流程等。三是加強產(chǎn)品定價。規(guī)范了零售信貸定價管理，使定價管理制度符合當前管理架構(gòu)，明確了定價部門和定價審批流程。四是加強個貸貸后管理。對貸款資金流向控制管理辦法進行細化并明確相關(guān)操作與管理。除按月對借款人放款賬戶流水進行資金流向分析外，還發(fā)文要求所有貸款凡貸款用途為購置房產(chǎn)、購買車輛的，必須在貸款發(fā)放后的合理期限內(nèi)提供所購房產(chǎn)、車輛過戶后的權(quán)屬證明?？傂袑z查結(jié)果按月進行通報，對資金流向異常貸款采取相應(yīng)的措施。同時，修訂平安銀行個人貸款貸后管理辦法，對貸后管理的工作與職責進行了進一步的細化和分工，對以前沒有實際統(tǒng)一管理動作的授信審批條件落實等工作著手進行系統(tǒng)改造及月度管理。制訂平安銀行個人信用類貸款欺詐管理辦法，明確信用類貸款欺詐舉報、調(diào)查定性及處置的流程，有利于提高業(yè)務(wù)人員及征信審批人員的風險防范意識及能力，降低信用風險，提高我行個貸資產(chǎn)質(zhì)量。五是加強對零售貸款虛假資料月度調(diào)查，按月檢視，優(yōu)化虛假材料判斷標準，減少誤判。六是強化貸款組合分析，加強數(shù)據(jù)監(jiān)控，每日測量信用風險變化，為風險決策提供科學依據(jù)?；緦崿F(xiàn)日、周報數(shù)據(jù)自動化，完善系統(tǒng)中的逾期日報表；同時，不斷優(yōu)化新一貸組合報告，完善新一貸分析方法。2.規(guī)范零售信貸從業(yè)人員管理。一是加強培訓，完善培訓課件及考試題庫，包括合規(guī)及操作風險管理重要知識點；二是頒布實施關(guān)于設(shè)立零售信貸支持人員上崗資格證的通知（平銀發(fā)2011584號），明確要求個貸支持崗人員必須持證上崗；三是制定平安銀行零售信貸從業(yè)人員銷售及操作管理辦法（試行）（平銀發(fā)2011261 號），規(guī)范我行零售信貸業(yè)務(wù)的銷售及操作管理；四是制定平安銀行零售信貸支持崗位職責及管理辦法（平銀發(fā)2011279 號），進一步明確、細化各崗位工作職責。3.開展零售產(chǎn)品全流程關(guān)鍵風險平臺項目。零售產(chǎn)品全流程關(guān)鍵風險平臺項目，是我行零售條線發(fā)起的，全面揭示包括抵押貸款、信用貸款、保證貸款在內(nèi)的十一款零售重點產(chǎn)品的關(guān)鍵風險點和防控措施，旨在我行零售條線建立關(guān)鍵風險管理執(zhí)行人和檢查人的制度規(guī)章的項目；該項目自今年二季度開始頒布實施，目前正在試運行期間。以上措施使得我行個貸不良率從年初的0.36%下降至5月底的0.32%；新一貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)良好，預(yù)期損失率2.6%，比產(chǎn)品設(shè)計的損失率低 0.9 %；虛假材料比例呈整體下降趨勢，已不足1%。我行資金流向異常情況有所改善，今年以來，個貸資金流向異常筆數(shù)呈下降趨勢，3月及4月筆數(shù)在10筆以下。今年下半年，我行將根據(jù)政策的執(zhí)行情況，繼續(xù)完善信貸風險相關(guān)政策，確保風險與業(yè)務(wù)的平衡；繼續(xù)完善個貸流程；出臺零售貸款虛假資料類型劃分及擬處罰措施明細；積極參與“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動并進行風險排查。繼續(xù)加強對資金流向檢查工作的管理，完善相關(guān)措施，確保貸款用途的合理及真實性；完善“貸后授信審批條件落實”系統(tǒng)改造，確保授信條件落實；不斷優(yōu)化貸款組合管理，監(jiān)控各類貸款組合變化。同時，進一步加強分行個貸支持隊伍建設(shè)，明確個貸支持人員考核及產(chǎn)能標準，對個貸支持工作進行量化，制定個貸支持人員考核及產(chǎn)能標準，合理配置人力，保障個貸業(yè)務(wù)時效達成、質(zhì)量達標；推進分行個貸服務(wù)中心標準化建設(shè)，實行職場布局標準化、硬件軟件配置標準化、工作人員行為標準化，以規(guī)避操作風險、提高客戶滿意度。監(jiān)管意見：推進信貸科學、合理投放，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要嚴格把握行業(yè)準入、環(huán)境評價、能耗審查等政策界限，從嚴控制“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸投放，確保信貸資金更多地投向“三農(nóng)”、小企業(yè)、節(jié)能減排等領(lǐng)域。要加強行業(yè)研究，將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入年度經(jīng)營計劃，主動增強預(yù)見能力和應(yīng)對水平。對已經(jīng)發(fā)放的“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，要嚴密跟蹤監(jiān)測，分析可能提前暴露的風險，提高風險管理前瞻性。 整改措施及行動：針對“兩高一剩”行業(yè)貸款，截至2010年末，我行“兩高一?！毙袠I(yè)貸款余額為70.2億元，較年初下降9.4億元，降幅為11.81%。2010年8月我行開展對落后產(chǎn)能企業(yè)風險排查，發(fā)現(xiàn)有一戶涉及產(chǎn)能退出名單的，已完成整改。已采取措施：1.我行于2010年8月份印發(fā)了關(guān)于加強“兩高”、過剩產(chǎn)能、落后產(chǎn)能等三類行業(yè)授信管理意見，從嚴控制“三類行業(yè)”的授信準入標準，對于給予優(yōu)先支持授信、新增授信審批權(quán)限上收、嚴格控制授信、暫停新增授信等各類情況進行了明確規(guī)定，同時在合同簽訂、授信資金撥付管理及環(huán)保風險監(jiān)測預(yù)警等各方面提出了具體要求。2.我行對三類行業(yè)授信實行組合限額管理。要求三類行業(yè)貸款余額控制在各項貸款余額的12%范圍內(nèi)，并納入2011年度組合目標?？傂酗L險管理部負責對”三類”行業(yè)貸款的組合監(jiān)測工作，按月公布”三類”行業(yè)貸款組合占比。同時為加強對造船、中型設(shè)備、發(fā)電設(shè)備和通用設(shè)備等潛在產(chǎn)能過剩行業(yè)的監(jiān)測，我行將每月監(jiān)測口徑擴大到潛在過剩產(chǎn)能行業(yè)，以切實防控潛在風險。3.今年初，我行在對國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢進行分析判斷，對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進行詳細研究的基礎(chǔ)上，制訂了平安銀行2011年對公信貸政策指引和20個行業(yè)的年度信貸政策。2011年度信貸政策指導原則中規(guī)定調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，嚴控“三類”行業(yè)貸款；在行業(yè)信貸總體政策要求中，進一步明確提出涉及節(jié)能減排的年度支持類、審慎介入類、禁止介入類的企業(yè)和項目類別。同時對鋼鐵、有色金屬、化工、紡織、電力、水泥等具體行業(yè)依據(jù)節(jié)能減排等具體要求制訂了增加類、控制類客戶的具體標準，作為上述行業(yè)客戶是否可進行授信支持的明確標準和依據(jù)。4.我行以風險調(diào)整后的收益最大化為原則，每年針對存量客戶實施授信策略分類管理，將所有對公授信客戶分為增加類、控制類和退出類。行業(yè)標準作為分類標準的第一項指標，主要判斷依據(jù)為是否是國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄中明確規(guī)定鼓勵類、限制類或淘汰類的項目及企業(yè)；是否符合國家關(guān)于“高耗能、高排放”、過剩產(chǎn)能、落后產(chǎn)能等行業(yè)政策要求或其他有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策要求；是否是有關(guān)政策明確規(guī)定限制進入或禁止進入的項目及企業(yè)，上述分類政策，確保我行有計劃有目標地有效控制三類行業(yè)的信貸風險。5.密切跟蹤監(jiān)測“三類”行業(yè)監(jiān)管政策及國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整情況，對于國家產(chǎn)業(yè)政策信息，以及政府部門公布的環(huán)境違法企業(yè)、項目信息及時進行傳導和預(yù)警提示，督促全行及時進行風險防范。今年上半年，我行及時向全行下發(fā)關(guān)于遏制電解鋁行業(yè)產(chǎn)能過剩和重復建設(shè)引導產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的緊急通知和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄（2011年本）等文件，并通過將我行行業(yè)政策與新的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄進行比較的方式進行相關(guān)政策宣導。截至2011年5月末，我行“兩高一?！毙袠I(yè)貸款余額為68.57億元，較年初繼續(xù)下降，占全行各項貸款比例為4.76%，嚴格限制在年初設(shè)定的組合限額內(nèi)。今年下半年，我行將繼續(xù)嚴格執(zhí)行關(guān)于加強“兩高”、過剩產(chǎn)能、落后產(chǎn)能等三類行業(yè)授信管理意見、年度信貸政策、行業(yè)信貸政策以及各項外部監(jiān)管要求；繼續(xù)按照三類行業(yè)授信組合限額管理的要求，進行組合監(jiān)測工作，按月公布”三類”行業(yè)貸款組合占比；進一步加強客戶授信策略分類工作；密切跟蹤監(jiān)測“三類”行業(yè)監(jiān)管政策及國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整情況，對于國家產(chǎn)業(yè)政策信息，以及政府部門公布的環(huán)境違法企業(yè)、項目信息及時進行傳導和預(yù)警提示，督促全行及時進行風險防范。小企業(yè)信貸支持這一長遠課題，我行早在2008年制訂中長期發(fā)展規(guī)劃時，已將其列為我行業(yè)務(wù)發(fā)展的“三大支柱”之一。于此同步，2009年3月，我行在總行成立小企業(yè)信貸風險管理部，并依次在杭州、上海、廈門成立三個小企業(yè)信貸中心（專營機構(gòu)，以下簡稱“小貸中心”），專門為小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。今年上半年我行小企業(yè)信貸支持工作主要有：一是激勵機制。對小企業(yè)貸款給予優(yōu)惠獎勵支持，激勵營銷團隊大力發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。二是產(chǎn)品開發(fā)及優(yōu)化。針對小貸中心客戶特征及前期產(chǎn)品的市場推廣情況，對現(xiàn)有的適合小企業(yè)的兩項標準化授信產(chǎn)品進行優(yōu)化，以期更符合小企業(yè)信貸需求，提高市場競爭力。同時，開發(fā)“平安一貸通”產(chǎn)品，根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營特征最大程度地給予小企業(yè)充分融資。三是機構(gòu)拓展。根據(jù)前期三個中心的實踐經(jīng)驗，在泉州、廣州開始籌備組建小貸中心。四是規(guī)模支持。對全行小企業(yè)業(yè)務(wù)采取放款優(yōu)先的支持政策，鼓勵分行在有效的信貸額度內(nèi)將貸款規(guī)模多傾向于小企業(yè)。截至11年2季度末，我行小企業(yè)貸款713戶，14.6億，較年初增長189戶，5.6億元。今年下半年的改進措施：一是加強對小企業(yè)產(chǎn)品的營銷推廣。我行下半年將加大對小企業(yè)信貸產(chǎn)品，尤其是“平安一貸通”產(chǎn)品的營銷推廣。在擔保通用、信譽通達、借還通暢和服務(wù)通享四方面盡力滿足小企業(yè)的融資需求，同時在行內(nèi)培養(yǎng)出一批優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶。二是加大對中小企業(yè)的信貸規(guī)模支持。在下半年規(guī)模緊張的情況下，繼續(xù)堅持中小企業(yè)貸款優(yōu)先出賬的政策，保證信貸資金更多的投放到中小企業(yè)中。三是推動專營機構(gòu)的建設(shè)，加快廣州和泉州小貸中心人員到位并正式營運。監(jiān)管意見：加強貸款精細化管理，全面監(jiān)測信貸質(zhì)量變化。要更加注重貸款分類的準確性和貸款質(zhì)量管理的精細化，進一步與外審合作，加強對貸款分類遷徙度和偏離度的考核，密切監(jiān)測貸款逾期率、非應(yīng)計貸款比率和貸款質(zhì)量向下遷徙率等系列指標的異常變動。 整改措施及行動：2011年1月我行成功開發(fā)并上線了以定量為主，定性為輔的客戶評級體系，并在此基礎(chǔ)上詳細制定了全行統(tǒng)一貸款分類的具體標準，貸款分類的準確性和貸款質(zhì)量管理得到較好保障；在加強信貸質(zhì)量變化監(jiān)測工作方面，今年上半年我行繼續(xù)從全行組合層面和具體個案方面全面監(jiān)測授信質(zhì)量變化，從全行組合層面，總行風險管理部門每月監(jiān)測貸款風險分類變動情況和貸款分類遷徙情況，并每月向管理層匯報；從具體業(yè)務(wù)管理層面，我行總分行均設(shè)有專職的貸后監(jiān)督管理人員，專門負責監(jiān)督客戶信用風險的變化，并根據(jù)最新能了解的財務(wù)和非財務(wù)信息，判斷客戶信用風險大小，出現(xiàn)問題的及時調(diào)整貸款評級；并針對問題貸款建立了明確的退出管理機制。年初信評級體系上線后，所有新審批的授信（不含低風險）客戶按照平系統(tǒng)要求，首先完成客戶評級后才進行授信業(yè)務(wù)的審批；上半年表內(nèi)存量客戶的年度客戶評級工作在全行范圍為展開且完成情況比較好；截止2011年6月末我行逾期90天以上貸款占全行貸款比重為0.28%，比年初下降0.1個百分點。上半年我行對公貸款沒有向下遷徙到不良的情況，有10筆債項從正常類下調(diào)到關(guān)注類；其中1筆債項的調(diào)整是與外審合作達成一致意見進行的評級調(diào)整。2011年上半年，我行已經(jīng)把對公貸款向下遷徙納入了主要信貸管理人員的考核指標，各類貸款撥備按遷徙水平進行考核，各類貸款撥備按遷徙水平直接影響分支行考核利潤。今年下半年，我行將繼續(xù)按照監(jiān)管要求不斷完善客戶與債向評級體系，通過內(nèi)部組合分析報告、加強日常貸后管理、撥備考核管理、與外部審計合作等，我行不斷加強貸款精細化管理，全面監(jiān)測信貸質(zhì)量變化。 （四）繼續(xù)深化內(nèi)部管理，提高內(nèi)控執(zhí)行力 監(jiān)管意見：繼續(xù)推進“三個辦法一個指引”的實施，確保信貸支持實體經(jīng)濟發(fā)展。一是要建立覆蓋全行和各業(yè)務(wù)條線的制度，從組織架構(gòu)、職能分工、業(yè)務(wù)流程、會計制度、報告體制、內(nèi)審要求等方面進行系統(tǒng)性改進完善，加快對相關(guān)系統(tǒng)的升級改造，保證貸款新規(guī)得到全面有效執(zhí)行。二是要充分發(fā)揮總行的推動導向力，自上而下加強執(zhí)行貸款新規(guī)的督促和引導力度，繼續(xù)實施季度滾動檢查，加大對分支機構(gòu)的督查力度，細化梳理、有效減少各層各級的推行阻力，提升各級分支機構(gòu)的整體執(zhí)行水平。三是要建立健全適應(yīng)貸款新規(guī)要求的考核機制，培育貸款新規(guī)落實的正向激勵機制。 整改措施及行動：1.已采取的措施：（1）對于2010年銀監(jiān)歷次現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，我行均高度重視，立即組織相關(guān)責任部門嚴格按監(jiān)管意見要求落實整改，目前均已整改完畢。（2）我行將貸款新規(guī)的具體要求逐條落實到我行制度中，并予以不斷修訂和完善。先后制定或修訂了平安銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法、平安銀行固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)程、平安銀行項目融資操作指引、平安銀行流動資金貸款管理辦法、平安銀行個人貸款貸后管理辦法等制度；并在其基礎(chǔ)上細化了支付審核和資金流向控制流程，進一步完善了我行的內(nèi)部制度體系。同時我行已建立有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并堅持貸放分控、崗位分離和相互制約的原則，將貸款審批與發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制。（3）在系統(tǒng)建設(shè)方面，我行已改進了對公及個人信貸系統(tǒng)。在對公系統(tǒng)中，增加“支付方式”字段信息，對自主支付方式設(shè)置貸款帳戶監(jiān)管，對外支付需要核實用途審批；在個貸系統(tǒng)中也增加了委托支付和自主支付的字段設(shè)置，并定期從系統(tǒng)調(diào)取支付清單，以對貸款進行流向跟蹤。（4）內(nèi)審部門在所有相關(guān)稽核項目中，均將“三個辦法一個指引”落實情況作為新發(fā)放貸款的稽核重點，并始終貫徹于各項稽核項目（包括分行全面稽核和業(yè)務(wù)條線專項稽核）中，對于稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，所涉分行均能嚴格按要求落實整改。合規(guī)部門將“三個辦法一個指引” 作為合規(guī)專項檢視的重點，對發(fā)現(xiàn)的問題提交總行內(nèi)控委員會審議，并嚴格按照要求落實整改。（5）我行已將風險管理列入對客戶經(jīng)理考核基本法中，并提高了風險管理工作的考核權(quán)重，其中貸款新規(guī)執(zhí)行是考核的重要內(nèi)容。同時，我行通過風險提示、典型案例等多種形式，對全行進行貸款新規(guī)執(zhí)行宣導，有效地提高了信貸人員對貸款新規(guī)的理解和執(zhí)行力。2.取得的成效：2011年以來，先后進行固定資產(chǎn)貸款授信條件落實、異地貸款管理、存單質(zhì)押授信風險、鋼貿(mào)行業(yè)授信風險等多項檢查，并在全行范圍內(nèi)進行以貸款新規(guī)為核心、覆蓋中長期貸款還款方式調(diào)整、平臺貸款、銀監(jiān)提示重點風險等的信貸合規(guī)監(jiān)管檢查?；吮O(jiān)察部和合規(guī)部的專項檢查，結(jié)合風險管理部門的多層面、多層級的檢查和督察，有效地提高了全行對貸款新規(guī)的理解和執(zhí)行力，整體執(zhí)行效果穩(wěn)步提高。3.下一步改進措施：今年下半年，我行將不斷完善制度，加強全行執(zhí)行貸款新規(guī)的督促和引導力度，充分發(fā)揮總行的推動導向力。始終將貸款新規(guī)的執(zhí)行落實情況作為各項合規(guī)監(jiān)管檢查的核心內(nèi)容，除定期組織全行進行貸款新規(guī)自查并加強總行現(xiàn)場抽查力度外，在其他專項檢查項目中，貸款新規(guī)執(zhí)行情況也是檢查的重點內(nèi)容。監(jiān)管意見：進一步提升理財業(yè)務(wù)管理能力。一是要統(tǒng)一梳理銀行理財業(yè)務(wù)管理流程和制度，明確責任，清晰管理，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，建立與產(chǎn)品風險相匹配的激勵約束機制。二是合規(guī)營銷，強調(diào)保護客戶利益原則，全面客觀披露相關(guān)信息和風險，切實做好風險測評和適合度評估。三是制定切實可行的方案，做好對部分虧損較大理財業(yè)務(wù)的風險預(yù)判和應(yīng)對工作。 整改措施及行動： 1.已采取的措施：（1）啟動理財業(yè)務(wù)銷售合規(guī)性的常規(guī)檢查制度。根據(jù)年度理財業(yè)務(wù)檢查機制，每季度開展一次分行自查，每半年進行一次總行抽查；上半年已經(jīng)完成第一季度分行的自查，自查理財業(yè)務(wù)筆數(shù)總計4088份，覆蓋率97.6%，涉及零售條線銷售合規(guī)的問題件69份，總體表現(xiàn)較好；（2）對理財業(yè)務(wù)操作流程進行了補充，增加了特殊交易操作流程；對保本類資產(chǎn)池產(chǎn)品，進一步完善每日和每周對賬機制；（3）理財產(chǎn)品第二次展期后，我行實行每月與平安證券資管部的溝通制，密切關(guān)注產(chǎn)品的投資運作情況，尋找引導客戶贖回的市場機會。 2.取得的成效：上述措施使得我行銷售合規(guī)性明顯改善，未出現(xiàn)宣傳文案不規(guī)范的問題，加強了合同文本規(guī)范性；保證了保本資產(chǎn)池產(chǎn)品的賬實相符，對系統(tǒng)差錯出現(xiàn)的問題進行及時修正；0708系列產(chǎn)品在上半年在市場整體下滑的情形下，該產(chǎn)品凈值保持了6.5%的增長。3.下一步改進措施：（1）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化，零售產(chǎn)品管理部、零售業(yè)務(wù)市場營銷部、運營管理部和相關(guān)渠道管理等部門將共同對理財業(yè)務(wù)銷售操作管理規(guī)程、理財業(yè)務(wù)交易和操作、理財業(yè)務(wù)品質(zhì)管理辦法等制度內(nèi)容進行修訂，2011年7月啟動修訂工作，10月完成發(fā)文。（2）持續(xù)開展理財業(yè)務(wù)銷售合規(guī)性的常規(guī)檢查，結(jié)合DCFC理財業(yè)務(wù)全流程檢查要求，強化制式化工作的落實進度和力度。（3）0708系列產(chǎn)品在9月19日到期，已制訂應(yīng)對方案，將于8月啟動應(yīng)急機制，提前宣導產(chǎn)品到期清償方案，及時向三家分行提供相應(yīng)的安撫資源，妥善解決歷史遺留問題。監(jiān)管意見：進一步加強關(guān)聯(lián)交易管理，提高制度執(zhí)行力。一是嚴格按照 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法的規(guī)定，完善關(guān)聯(lián)交易管理制度和細則，準確界定和識別關(guān)聯(lián)交易。二是統(tǒng)一梳理關(guān)聯(lián)交易管理流程，加快系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)對關(guān)聯(lián)交易的全流程管理和監(jiān)控。三是董事會要加強對重大關(guān)聯(lián)交易的管理和審核，做到逐筆認定、逐筆審批，確保關(guān)聯(lián)交易的公允性。四是從提高執(zhí)行力入手，強化責任認定與追究，確保各項制度落到實處。 整改措施及行動： 1.完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，2011年3月修訂并發(fā)布了本行關(guān)聯(lián)交易報備銀監(jiān)會工作指引，擴大了關(guān)聯(lián)方范圍，改進了重大關(guān)聯(lián)交易的審批流程。包括： （1）完善重大關(guān)聯(lián)交易預(yù)先管理機制，對于經(jīng)董事會審批的當年關(guān)聯(lián)交易額度，在該范圍內(nèi)的重大關(guān)聯(lián)交易實際發(fā)生前，增加將相關(guān)資料向董事會關(guān)聯(lián)交易控制委員會報告和關(guān)聯(lián)交易控制委員會秘書審批的流程。 （2）進一步明確本行內(nèi)部人的判斷標準，將本行風險政策委員會審核確認的風險管理專員納入內(nèi)部人范圍，并將本行監(jiān)事納入關(guān)聯(lián)自然人范圍，防范遺漏關(guān)聯(lián)自然人交易的風險。2.為了提高制度執(zhí)行力，制作了關(guān)聯(lián)交易管理網(wǎng)絡(luò)培訓課程，4月份已上線配送全行員工學習。此外，還擬訂了關(guān)聯(lián)交易違規(guī)的亮牌處罰標準。3.針對關(guān)聯(lián)交易管理相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，目前報送銀監(jiān)的，針對存、貸款、費用類關(guān)聯(lián)交易目前已可以通過系統(tǒng)需求、結(jié)合相關(guān)標示字段獲取相關(guān)數(shù)據(jù)；針對其他關(guān)聯(lián)交易，下一步考慮結(jié)合兩行整合契機，在兩行前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)合并中增設(shè)關(guān)聯(lián)交易字段，在關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)生時就予以標示；在完成系統(tǒng)標示的情況下，可考慮增設(shè)科目字段，從而在賬面上清晰地反映關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)。4.本行每筆重大關(guān)聯(lián)交易都由我行的董事會關(guān)聯(lián)交易控制委員會認定、審查后，提交董事會批準。重大關(guān)聯(lián)交易在董事會審議通過后，方可簽署正式的協(xié)議文本。對于本行與關(guān)聯(lián)方進行的重大關(guān)聯(lián)交易，經(jīng)辦部門于交易合同簽署一個工作日內(nèi)后，將交易類別、交易合同當事人及交易條件等信息以簽報形式報告財務(wù)會計部、法律合規(guī)部、董事會辦公室，由董事會辦公室向關(guān)聯(lián)交易控制委員會報備。 在重大關(guān)聯(lián)交易公允性方面，本行在制度中明確規(guī)定了法律合規(guī)部、財務(wù)會計部、董事會辦公室及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門的職責。對公允性判斷及后續(xù)執(zhí)行的過程主要是：業(yè)務(wù)部門首先對重大關(guān)聯(lián)交易的公允性進行初步判斷，并向財務(wù)部提供重大關(guān)聯(lián)交易的定價政策及公允性說明；由財務(wù)會計部進行認定復核后，同時報送法律合規(guī)部；業(yè)務(wù)部門可根據(jù)法律合規(guī)部對重大關(guān)聯(lián)交易性質(zhì)的認定及財務(wù)會計部對關(guān)聯(lián)交易公允性的判斷，決定是否繼續(xù)進行交易；如果業(yè)務(wù)部門擬繼續(xù)進行交易的，則會及時通知法律合規(guī)部及董事會辦公室，并根據(jù)有關(guān)要求準備提交董事會關(guān)聯(lián)委及董事會會議進行審議的議案材料。我行董事會一直重視對關(guān)聯(lián)交易的審核與管理，按照商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法的有關(guān)要求，完善本行的制度和流程建設(shè)?！皟尚姓稀惫ぷ鲉右詠?，董事會及相關(guān)專業(yè)委員會強化了制度的執(zhí)行和落實，始終按照“逐筆認定、逐筆審批”的原則強化重大關(guān)聯(lián)交易的管理與審批，并且格外關(guān)注交易的公允性，取得了良好的成效。 5.根據(jù)兩行整合工作進程，在深發(fā)展成為平安銀行的控股股東后，平安銀行與深發(fā)展關(guān)聯(lián)人發(fā)生的交易即成為深發(fā)展的關(guān)聯(lián)交易，將對兩行關(guān)聯(lián)交易管理產(chǎn)生重要影響。兩行關(guān)聯(lián)交易管理部門已溝通協(xié)調(diào)，平安銀行制定并發(fā)布工作通知書，針對兩行整合期間關(guān)聯(lián)交易管理的變化和銜接工作進行宣導和部署，確保依法合規(guī)并嚴格執(zhí)行本行關(guān)聯(lián)交易管理制度。監(jiān)管意見：繼續(xù)加強操作風險管控，特別是案件風險。要始終保持案件高壓態(tài)勢，常抓不懈。一要優(yōu)化考核機制，要由簡單考核“案件數(shù)量”和“涉案金額”的“單一型模式”向綜合考核工作機制、隊伍素質(zhì)和充足性、工作力度的“復合型模式”轉(zhuǎn)變。二要強化建設(shè)機構(gòu)內(nèi)生動力，提高內(nèi)審稽核工作質(zhì)效。三要強化責任追究。 整改措施及行動： 切實深化操作風險管理工作，落實各項管控措施，是做好案件防控工作的基礎(chǔ)。2011年上半年，我行緊緊圍繞監(jiān)管部門防范操作風險“ 13 條”和“操作風險管理指引”的要求，切實加強操作風險管控，全力確保無重大操作風險事件、案件的發(fā)生。主要整改措施如下：1.進一步完善全行操作風險管理架構(gòu)，強化操作風險管理職責體系。進一步強化內(nèi)控委員會對全行操作風險的重視程度?？傂袃?nèi)控委按月審議全行操作風險狀況，對全行發(fā)生的操作風險事件逐一檢視、分析并作出重要決策，確保重要問題的及時審議與整改；按月對分行內(nèi)控委運作規(guī)范性及議事質(zhì)量進行考核點評，尤其關(guān)注分行執(zhí)行DCFC及操作風險事件的整改情況。加快組建分行操作風險管理隊伍，上半年所有分行及信用卡部的操作風險管理崗位人員陸續(xù)到位，基本實現(xiàn)條線及分行間“橫直相交”的全行操作風險管理體系；通過下發(fā)分行操作風險管理工作規(guī)范標準，進一步清晰分行工作目標、固化工作模式、標準和基本要求，并通過定期的工作點評與考核，進一步強化各級操作風險職責的落實，提高操作風險管理工作對風險防范的前導性及有效性。2.持續(xù)深化操作風險管理現(xiàn)有工具的執(zhí)行力，并積極開發(fā)新工具。持續(xù)優(yōu)化DCFC清單，DCFC覆蓋面不斷擴大至90%以上，使DCFC成為防范操作風險的強有力工具。建立總分行聯(lián)動的DCFC執(zhí)行情況跟蹤機制，強化監(jiān)測分析效果，按月將DCFC執(zhí)行情況分別遞交總、分行內(nèi)控委員會審議，確保DCFC執(zhí)行中的問題及時發(fā)現(xiàn)、及時整改；組織開展全行范圍的DCFC大檢查，檢查面涉及10家分行、信用卡部及總行2個操作部門（集中作業(yè)部與資金交易部），檢查方式為分行/機構(gòu)自查與總行復查。通過檢查，一方面及時發(fā)現(xiàn)執(zhí)行中的概念理解與執(zhí)行不到位的問題，另一方面切實提升了DCFC各級執(zhí)行人員的風險意識。進一步擴大總賬核對工作范圍，將信用卡賬務(wù)納入日?？傎~核對工作中，并配套建立相關(guān)的工作實施細則。建立完整、齊備的執(zhí)行情況監(jiān)督檢查機制，提高對異常賬務(wù)問題的跟蹤和整改效果。通過明確職責，強化監(jiān)督檢查機制，形成了以操作風險管理部牽頭、4個對賬部門落實日常對賬核賬工作管理和報告的新機制，確保我行會計報表賬務(wù)的真實、準確并無案件風險隱患。針對上半年我行發(fā)生的數(shù)起IT系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)故障，牽頭推動信息科技部和各業(yè)務(wù)部門修訂完善IT系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案和各條線的應(yīng)急實施細則，提高我行業(yè)務(wù)經(jīng)營的持續(xù)性能力。此外，加快開發(fā)操作風險管理新工具。一是建立操作風險度的評估標準，對DCFC、總賬核對、操作風險事件報告等發(fā)現(xiàn)的問題、事件進行全面的風險測評驗證；二是擬訂新產(chǎn)品操作風險評估管理辦法，明確了新產(chǎn)品操作風險評估方法及標準（目前正在討論修訂中）；三是建立月度總分行操作風險事件監(jiān)測與報告機制，明確了報告標準、流程，提高了總、分行操作風險信息收集、分析、整改落實的實效；建立了總、分行操作風險評估報告機制，及時向管理層呈現(xiàn)全行操作風險管理狀況、風險分布集中領(lǐng)域、風險趨勢等信息。3.持續(xù)開展形式多樣、實效明顯的內(nèi)控文化建設(shè)。合理規(guī)劃操作風險課程體系，及時開發(fā)并完善了5門相關(guān)課程；加大宣傳力度，有效開展形式各異的宣導/培訓活動，發(fā)布10期“操作風險導讀”，總結(jié)我行成功防范操作風險的經(jīng)驗；加強了與業(yè)務(wù)部門的溝通協(xié)作，撰寫系列課件，為零售業(yè)務(wù)提供了全程操作風險培訓支持，為零售業(yè)務(wù)全程操作風險培訓打下了良好基礎(chǔ)；同時通過開展崗前制式化培訓、通關(guān)考試與上崗面談、月/季度內(nèi)控條線會議培訓、分行走訪等形式提升分行操作風險管理隊伍的建設(shè)。通過上述措施，確保我行今年上半年無重大操作風險事件發(fā)生，操作風險損失在可控范圍內(nèi)。針對當前處于兩行合并敏感期與案防形勢嚴峻的現(xiàn)實，下半年我行將持續(xù)堅持以案件防控和風險管控為核心，切實落實各分行與各條線操作風險管理職責，豐富風險預(yù)防工具，強化風險防控機制，升化強化操作風險管控對案防工作的支持力度，繼續(xù)確保無重大操作風險事件發(fā)生。主要工作計劃如下：一是進一步強化內(nèi)控委工作機制與分行工作職責。督促分行內(nèi)控委健全運作機制，按月審議本分行操作風險狀況，推動分行關(guān)注并及時解決分行層面的各類操作風險問題；改善總行條線、部門間的信息互通機制，不斷豐富內(nèi)控委月度審議操作風險相關(guān)議題，確保重大、普遍性操作風險問題及時得到審議。突出差別指導工作，根據(jù)不同分行的操作風險現(xiàn)狀與操作風險管理人員的配置情況，指導分行制定本分行防范操作風險工作計劃，并全面起步操作風險管理工作；同時，按月對分行操作風險管理工作進行點評、考核與培訓，通過強化職責、指導及培訓，使分行操作風險管理工作真正落實。二是探索實踐新的操作風險管理工具。逐步開展新產(chǎn)品/新系統(tǒng)操作風險評審工作，并在重點風險領(lǐng)域（信用卡、IT、運營等條線）實施KRI監(jiān)測指標，同步完善操作風險熱圖制作并在分行推廣，以起到風險預(yù)警與控制作用。三是繼續(xù)鞏固原有操作風險管理工具實效。繼續(xù)完善與深化DCFC與總賬核對兩大核心工具的執(zhí)行實效，針對上半年DCFC大檢查發(fā)現(xiàn)的問題，不斷改進、優(yōu)化DCFC各項執(zhí)行要素與執(zhí)行機制，并推動分行持續(xù)深化操作風險日常監(jiān)測（DCFC）、事件報告、聯(lián)動整改等機制落實。組織分行配合總行開展IT重大故障的演練，以確保大運會期間及新小核心系統(tǒng)上線前后IT系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的安全、穩(wěn)定。組織分行按季開展操作風險檢查，尤其是根據(jù)銀監(jiān)會“深化內(nèi)控與案件防控活動年”的監(jiān)管和要求，組織分行開展各類風險排查工作，切實落實好防范操作風險“13”條的工作要求，提高制度執(zhí)行力，杜絕各類風險隱患。不斷豐富操作風險信息收集渠道，全面收集、分析操作風險事件，更完整、準確地反映全行操作風險狀況，以便及時采取相關(guān)控管措施，將操作風險損失減低到最低程度。四是加強防范操作風險的文化建設(shè)。繼續(xù)開發(fā)新的操作風險培訓課件，培養(yǎng)總分行操作風險講師隊伍；持續(xù)開展總行層面的宣導活動，并組織分行根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，采取形式各異的宣導培訓活動，深入基層支行，深入各級銷售人員、操作人員與管理人員進行操作風險宣導及培訓，使全行上下能達成共識，共同關(guān)注并有效防范操作風險。同時，通過各類形式、內(nèi)容的培訓，提高總分行操作風險管理人員的專業(yè)勝任能力，提升確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展的支持力度。在案件防控工作方面，我行多年來始終牢記“高新北”案件教訓，未敢絲毫放松各項工作。今年上半年我行案件防控工作在董事會和總行領(lǐng)導班子的正確領(lǐng)導和高度重視下，在全行上下的共同努力下，從完善工作機制、強化防控體系、實施風險排查、提高思想認識、開展“比操守、鑄誠信”活動入手，認真落實各項案防及安保工作部署，實現(xiàn)了上半年“零案件”的防控目標。主要措施和成效包括：一是落實貴局要求，確保案件和風險事件信息報送迅速、準確和全面。二是完善總、分行內(nèi)控委員會機制，確保了重大事項及問題有及時審議與整改。三是進一步強化案件責任追究。四是進一步完善全行操作風險管理架構(gòu)、強化操作風險職責體系。五是組織2011年案件防控目標責任書的簽署。六是風險點排查貫穿全年。七是加強案件防控宣導培訓工作。面對兩行合并的關(guān)鍵時期，和不斷嚴格的案件防控要求，下半年我行將提高認識，進一步加強案防風險排查與案防教育，嚴防內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部人員作案，防范員工道德風險。下半年案件防控工作重點與計劃：一是持續(xù)認真學習、貫徹案防“三項制度”，提高報送時效和質(zhì)量等方面進一步規(guī)范和細化各項工作舉措，確保達標，并高效運作。二是組織各分行開展深化“內(nèi)控和案防執(zhí)行年”活動。三是深入基層網(wǎng)點進行合規(guī)宣導和案件防控教育。四是持續(xù)開展全年風險排查工作。五是持續(xù)開展輪崗與強制性休假工作，要求各分行積極配合總行此項工作有力推動并落實。六是每季度持續(xù)開展員工異常行為排查工作，并根據(jù)中國銀監(jiān)會辦公廳對銀行從業(yè)人員和監(jiān)管人員行為準則貫徹落實情況開展檢查的通知于8月份開展員工失范行為排查工作。以風險導向為原則，稽核監(jiān)察部在審計項目實施中，著重關(guān)注普遍性問題、道德風險和管理缺失，鎖定問題高發(fā)領(lǐng)域和高風險行為，加強對被審計單位舞弊信號的排查，降低案件和舞弊發(fā)生的風險。2011年上半年，開展了5個常規(guī)審計、7個專項審計項目和17人次的離任審計項目，對新開業(yè)的中山分行實施突擊審計，特別是在常規(guī)審計和房地產(chǎn)貸款專項審計項目中，重點關(guān)注貸款新規(guī)的執(zhí)行情況；在專項審計中加強零售業(yè)務(wù)、財會運營業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)的管理和執(zhí)行情況檢查，共揭示37個稽核發(fā)現(xiàn)問題，其中8個為設(shè)計缺陷，29個為執(zhí)行問題。同時，上半年共對82個審計發(fā)現(xiàn)問題進行整改追蹤，整改跟蹤率100%，61個問題已整改完畢。下半年，我行稽核監(jiān)察部將按計劃對深圳、上海、廣州、杭州分行實施常規(guī)審計，實現(xiàn)對分行100稽核覆蓋；充分考慮監(jiān)管部門、董事會、高管層對內(nèi)部審計的需求，實施信貸檔案和押品管理、市場風險、關(guān)聯(lián)交易、信息科技風險管理、反洗錢、內(nèi)控評價等專項審計。繼續(xù)以風險為導向，對稽核中發(fā)現(xiàn)的潛在系統(tǒng)性問題和風險，提出風險提示和管理建議，發(fā)揮總分行聯(lián)動整改效果，即對在分行存在的需要總行條線管理部門主導整改的問題，下發(fā)移送函，促進管理提升。同時通過持續(xù)跟蹤整改情況和現(xiàn)場驗證整改結(jié)果，督促整改責任單位落實整改，嚴肅糾正和落實問責。 （五）密切關(guān)注政策環(huán)境影響，加強流動性風險防控 監(jiān)管意見：一是嚴密監(jiān)測流動性風險變化趨勢，積極分析貨幣政策調(diào)整的沖擊影響，加強現(xiàn)金流預(yù)測和限額管理。二是著力加強資產(chǎn)負債管理，多方拓展資金來源，不斷增加資產(chǎn)流動性和負債來源穩(wěn)定性。三是制定流動性指標改善計劃，確保核心負債依存度、流動性缺口率等指標符合監(jiān)管要求。四是建立多維度、科學化的流動性監(jiān)測體系，對流動性風險實施持續(xù)、動態(tài)的監(jiān)測，適時開展流動性風險壓力測試，并根據(jù)測試結(jié)果早預(yù)案、早部署。五是切實規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營和考核行為，嚴禁高息攬儲、高價交易存款和違規(guī)吸存等行為，嚴禁通過服務(wù)優(yōu)惠、強制或設(shè)限等違規(guī)手段吸收存款。 整改措施及行動： 我行一直高度重視流動性風險控制，并將流動性管理作為銀行經(jīng)營的生命線。今年上半年，一方面繼續(xù)加強制度建設(shè)；另一方面，根據(jù)市場變動情況，及時調(diào)整流動性管理策略。一是完善流動性管理體系和架構(gòu)，充分發(fā)揮資產(chǎn)負債管理委員會作為流動性管理最高機構(gòu)的決策作用；二是完善流動性管理規(guī)劃，對未來的流動性管理的發(fā)展提出前瞻性的措施規(guī)劃和設(shè)想；三是是優(yōu)化現(xiàn)金流監(jiān)控模型，跟蹤分析歷史數(shù)據(jù)，對活期存款沉淀率、定期存款提前支取、續(xù)存、貸款提前償付、展期等5種客戶行為進行回歸分析，完善流動性缺口的測算；四是加強對每日現(xiàn)金流的計算和監(jiān)測，不斷加強與公司、零售、企劃、分行的聯(lián)系和溝通，強化預(yù)報和預(yù)測，并及時跟蹤；五是嚴控流動性風險限額以及1個月內(nèi)可用流動性限額比例，確保將資金缺口控制在一個可以承受的水平；六是根據(jù)實際缺口及市場波動情況，按周制定融資計劃；七是修改完善資金管理辦法、頭寸預(yù)報考核等指導文件，促進分行頭寸管理；八是完善壓力測試情景設(shè)置，按季度進行流動性壓力測試并向ALCO報告結(jié)果；九是建立和完善流動性分級管理及應(yīng)急管理體系。以上措施確保當前全行流動性風險在可控范圍內(nèi)。今年下半年，我行將從以下方面繼續(xù)完善流動性管理措施，一是精細化MCO測算，充分發(fā)揮指標監(jiān)控對流動性風險的預(yù)警作用；二是進一步完善現(xiàn)金流計算的方法和提高準確性，對未來的缺口情況提供更準確的預(yù)判；三是運用FTP手段，加大一般客戶存款和穩(wěn)定性較高的同業(yè)活期存款吸收力度，進一步提高負債穩(wěn)定性；四是積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加收益較高的短期流動性資產(chǎn)占比，適度壓縮收益較低的短期資產(chǎn)；五是制定流動性指標達標計劃，并加強跟蹤監(jiān)測；六是根據(jù)實際情況，不斷完善流動性壓力測試模型的假設(shè)和流動性應(yīng)急預(yù)案；七是提高對未來市場流動性狀況的預(yù)判，制定合理的短期和中長期融資計劃。 （六）進一步提升銀行盈利能力 監(jiān)管意見：一是繼續(xù)提升資產(chǎn)負債管理水平，合理配置資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高高收益資產(chǎn)和低成本負債比重，進一步拓寬盈利空間。二是大力加強銀行定價能力建設(shè)，提升定價管理水平，尤其是提高對目標客戶的定價能力，同時有效控制存款，管理成本。三是創(chuàng)新服務(wù)，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等渠道，提升中間業(yè)務(wù)占比，在擴大金融服務(wù)覆蓋面，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定資金保障的同時，降低經(jīng)營成本，擴大收入來源。四是推進成本精細化管理，進一步優(yōu)化資源配置，提高成本使用效率。 整改措施及行動： 2011年上半年，我行積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，努力改善盈利水平。一是調(diào)整