銀行管理論文-發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略探析.doc

銀行管理論文-發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略探析摘要：分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀、存在的主要問題、問題的成因分析，并結(jié)合我國經(jīng)營環(huán)境和財富增長理論分析，得出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策，探析了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的路徑。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營對策：正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價；確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)；中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略；根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略目前，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些代理業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、代理證券性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行發(fā)布的中國支付體系發(fā)展報告，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。同時，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析3.1從銀行自身的角度分析(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。(2)收費標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標(biāo)準(zhǔn)甚至免費開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M用，通常不到千分之一。代收水電、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)、不收費甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認(rèn)同度偏低。(5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。3.2我們從消費者的角度來分析總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：(1)我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費者具有一定的經(jīng)濟(jì)實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運用。(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略(1)正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價。正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點：要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費的觀念。在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。各商業(yè)銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財務(wù)運作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點高，來勢猛，業(yè)務(wù)機制靈活，創(chuàng)新動能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。(3)加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。由于我國商業(yè)銀行相對外資銀行來說有個很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的