銀行管理論文-商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的幾個(gè)熱點(diǎn)問題.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的幾個(gè)熱點(diǎn)問題知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來，處在這樣一個(gè)激烈變革的時(shí)代，展望21世紀(jì)，國有商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈、復(fù)雜。尤其是還將面臨外資銀行進(jìn)入市場(chǎng)后帶來的更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只有重視知識(shí)管理，集中技術(shù)、資金和人才，選取合適的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略，采取靈活科學(xué)的管理方法，不斷研究解決競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的新問題，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，并且在競(jìng)爭(zhēng)中求得蓬勃發(fā)展。毋庸置疑，下一世紀(jì)金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將不僅僅是存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和駕馭市場(chǎng)能力的多層次、全方位競(jìng)爭(zhēng)，并且在競(jìng)爭(zhēng)中將出現(xiàn)下述熱點(diǎn)問題。一、金融企業(yè)形象的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)日益從狹小的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟(jì)時(shí)，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也從局部的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、資金競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)等發(fā)展到企業(yè)的整體性競(jìng)爭(zhēng)棗即企業(yè)形象競(jìng)爭(zhēng)。也正是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨成熟，社會(huì)與公眾的金融意識(shí)也開始不斷增長(zhǎng)，企業(yè)對(duì)銀行的要求越來越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)。提供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。商業(yè)銀行在這樣的市場(chǎng)中占有的份額將與其在社會(huì)上的形象及在公眾心目中的地位密不可分?；仡櫱耙浑A段競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的網(wǎng)點(diǎn)裝修，缺乏特色的員工形象設(shè)計(jì)等均分散了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成，沒有給公眾留下“這一個(gè)”的強(qiáng)烈印象。正是認(rèn)識(shí)到以往形象宣傳中的不足以及對(duì)商業(yè)銀行如何順利進(jìn)入21世紀(jì)并大展宏圖的長(zhǎng)遠(yuǎn)思慮，建設(shè)銀行率先將目光投向CIS戰(zhàn)略，并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、統(tǒng)一著裝、文明用語、掛牌上崗、承諾服務(wù)等方面展開競(jìng)爭(zhēng)，期望在視覺、聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象，從而樹立良好的企業(yè)形象。但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來塑造自己的企業(yè)形象，即通過內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽(yù)等內(nèi)涵因素來充實(shí)豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向高層次發(fā)展的需求，這些僅僅是競(jìng)爭(zhēng)的初級(jí)形式。二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)前各商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)集中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、計(jì)時(shí)服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面，究其實(shí)質(zhì)都還只是膚淺的表面工作?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在近30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日異快速發(fā)展的需求。商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場(chǎng)需求，大力創(chuàng)新金融工具，革新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶將成為搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的有力武器。在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理模式的新業(yè)務(wù)，即中間業(yè)務(wù)將成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。近年來，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展，新業(yè)務(wù)的拓展，新技術(shù)的應(yīng)用層出不窮。比如，應(yīng)用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開拓了擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷增多拓寬，西方商業(yè)銀行已成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”，銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的30，高者甚至達(dá)到了70，中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來源。目前，我國銀行業(yè)面對(duì)存貸款利差微小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營效益欠佳等形勢(shì)，對(duì)中間業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識(shí)，并著手進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的拓展，但中間業(yè)務(wù)在我國僅僅處于初級(jí)階段。以建設(shè)銀行為例，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的07，到1997年雖有發(fā)展但也僅達(dá)到7左右。但可以預(yù)見，隨著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和管理的深化，以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)提出的種種需求，都將為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供極為廣闊的業(yè)務(wù)空間。中間業(yè)務(wù)必將以其獨(dú)特的經(jīng)營發(fā)展方式與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，并將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分。但由于中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，在服務(wù)方式和效率要求等方面有很大差異，目前發(fā)展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個(gè)方面的問題一是要全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地收集信息，快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服務(wù)方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手段，尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)方面，必須利用自動(dòng)化、電子化通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊(duì)伍；四是亟待出臺(tái)完整的中間業(yè)務(wù)管理制度，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題，嚴(yán)防中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)務(wù)拓展；五是要加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)建設(shè)，保證新業(yè)務(wù)順利開展。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開展都必須以完整科學(xué)的會(huì)計(jì)核算體系做保證，防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。總之，中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的前提下逐步發(fā)展，要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力，切忌盲目追求多、快、新。根據(jù)目前實(shí)際，可先大力發(fā)展屬于勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力大，風(fēng)險(xiǎn)小，成本低，以此為突破口，積累經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)，逐步向知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)。例如，信息咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、期貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)，因其操作技術(shù)性很強(qiáng)且風(fēng)險(xiǎn)高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行?？梢灶A(yù)見，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也會(huì)逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”。在金融創(chuàng)新中與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新。只有充分利用現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)施，大力推廣金融技術(shù)科技化才能推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的革命，也才能提高金融服務(wù)效益。近年來，我國各國有商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長(zhǎng)足發(fā)展，但與我國市場(chǎng)發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)化需求相比，目前的電子化仍處于初級(jí)階段。在軟件開發(fā)應(yīng)用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面尚存在大片空白點(diǎn)。也正是認(rèn)識(shí)到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對(duì)占領(lǐng)市場(chǎng)的重要性，各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施，開通電子匯兌，推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并積極試行對(duì)公存款等領(lǐng)域的通兌。銀行電子化高科技含量的增加，必將大大延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”。從這個(gè)意義上講，金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用。總之，金融技術(shù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè)銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)，從而為社會(huì)提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最根本保障。三、管理方法和能力的競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，要解決的主要問題有兩個(gè)：一是網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置要趨于合理，整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進(jìn)管理會(huì)計(jì)，積極推行責(zé)任會(huì)計(jì)，真正做到?jīng)Q策科學(xué)化、管理現(xiàn)代化。隨著金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)逐步向深層發(fā)展，降低經(jīng)營成本，求得效益最大化已成為競(jìng)爭(zhēng)者們的共識(shí)。盲目的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大戰(zhàn)已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理想的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以降低成本，提高效益。在這種形勢(shì)下，如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效益原則，合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，簡(jiǎn)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)，提高全員勞動(dòng)生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進(jìn)的管理技術(shù)和電子化手段對(duì)經(jīng)營活動(dòng)的全過程實(shí)行科學(xué)化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量，減少工作失誤等，便成了商業(yè)銀行每一級(jí)管理者需要面對(duì)并解決好的課題。可以肯定，這些課題解決的結(jié)果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而真正對(duì)商業(yè)銀行集約化經(jīng)營具有深遠(yuǎn)影響的課題則是如何在內(nèi)部管理中盡快引進(jìn)管理會(huì)計(jì)的問題。以往各行業(yè)績(jī)考核的重點(diǎn)是規(guī)?？己耍?jīng)營效益往往以外延規(guī)模擴(kuò)大為基礎(chǔ)。這種管理體制下的財(cái)務(wù)管理體系將其重點(diǎn)放在對(duì)已發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，立足于算“呆賬”，是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報(bào)賬型會(huì)計(jì)方法，屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營模式?，F(xiàn)代金融業(yè)管理要以效益為中心，要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，必然對(duì)事前預(yù)測(cè)與事中控制提出更高的要求。而應(yīng)運(yùn)而生的新興科學(xué)棗管理會(huì)計(jì)正是面對(duì)未來算活賬，具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評(píng)價(jià)職能，能為領(lǐng)導(dǎo)層提供決策信息，并且其子系統(tǒng)棗責(zé)任會(huì)計(jì)能劃分責(zé)任中心，理順內(nèi)部關(guān)系，具有明確權(quán)、責(zé)、利，加強(qiáng)內(nèi)部管理的特性。正是認(rèn)識(shí)到管理會(huì)計(jì)對(duì)現(xiàn)代化經(jīng)營的重要性，商業(yè)銀行紛紛將管理會(huì)計(jì)方法引入內(nèi)部管理，并試圖通過推行責(zé)任會(huì)計(jì)來改變以往傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理體系下的被動(dòng)局面。但由于管理會(huì)計(jì)的實(shí)施一方面需要先進(jìn)的電子化設(shè)施，另一方面需要高層次的金融人才隊(duì)伍，才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式。因此，雖然各商業(yè)銀行都對(duì)引進(jìn)并充分利用管理會(huì)計(jì)給予了相當(dāng)關(guān)注，并對(duì)這一課題積極探索與研究，但到目前仍無突破性進(jìn)展。在實(shí)際工作中如何推行責(zé)任會(huì)計(jì)并發(fā)揮其效力仍存在著種種困難。這一課題的解決決非一蹴而就，但運(yùn)用管理會(huì)計(jì)原理建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點(diǎn)問題，這一難題的突破將是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)集約化管理的一個(gè)飛躍。四、人才資源的競(jìng)爭(zhēng)困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì)低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機(jī)關(guān)小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在這種窘境中各行又不約而同地出臺(tái)了諸如精減員工，實(shí)現(xiàn)人員零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)；加強(qiáng)培訓(xùn)以期提高員工自身素質(zhì)；廣招研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事改革措施。但到目前，商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且步履維艱。商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和人才的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)包括兩個(gè)方面，一是員工整體素質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級(jí)管理者尤其是基層管理者素質(zhì)如何，能否擔(dān)當(dāng)起競(jìng)爭(zhēng)重任。由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在于其管理者，所以基層行行長(zhǎng)的素質(zhì)尤為重要。在商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)中，基層行處于競(jìng)爭(zhēng)最前沿，且所面臨的競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。只有擁有高素質(zhì)的金融人才，才能保證基層行在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了最為嚴(yán)重的高素質(zhì)人才資源的匱乏。不可否認(rèn)，在商業(yè)銀行隊(duì)伍中普遍存在的諸如子弟遍布難以管理；受教育程度低難以提高；人際關(guān)系復(fù)雜難以形成整體戰(zhàn)斗力等因素都影響了員工隊(duì)伍整體素質(zhì)的提高。但同時(shí)也應(yīng)清醒地看到，處在這一層次的一大批基層干部仍不能克服計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下那種四平八穩(wěn)、封閉保守的思想觀念，對(duì)新生事物不善于學(xué)習(xí)運(yùn)用；在經(jīng)營中或長(zhǎng)官意志占上風(fēng)不懂科學(xué)決策，或按部就班，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)；或只講求處理應(yīng)付日?，嵤虏凰奸_拓進(jìn)取。這種局面使得基層商業(yè)銀行或競(jìng)爭(zhēng)乏力自甘落后，或是弄虛作假，欺上瞞下，隱患四伏。金融業(yè)之間出現(xiàn)的種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)及風(fēng)險(xiǎn)