銀行管理論文-我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考.doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考摘要商業(yè)銀行所提供的存款產(chǎn)品是一種契約性產(chǎn)品，也就必須具有激勵(lì)與約束對等的契約特性，我國商業(yè)銀行目前的存款產(chǎn)品尚不具有這種特性，缺乏激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制的對等性問題。在我國利率市場化深入進(jìn)行的大背景下，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)理應(yīng)從契約設(shè)計(jì)要素完善的角度進(jìn)行改進(jìn)。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行存款產(chǎn)品契約一、存款產(chǎn)品的契約性質(zhì)存款產(chǎn)品是銀行或其他存款性金融機(jī)構(gòu)提供的，客戶為安全、交易或獲取收益的目的，讓渡資金使用權(quán)而與銀行達(dá)成的一種契約。對客戶來講，由于僅僅讓渡資金使用權(quán)，所有權(quán)仍保留在自己手中，銀行僅有資金使用權(quán)，并且要為這種暫時(shí)的使用權(quán)付費(fèi)。因此，存款產(chǎn)品應(yīng)歸類于債務(wù)類契約。同時(shí)，作為存款產(chǎn)品，也具有一些其他的特殊屬性。一方面，存款產(chǎn)品契約是一種不完全性契約。由于受特定的不確定性限制，雙方當(dāng)事人不可能擁有全部信息，也就不可能詳盡規(guī)定所有的權(quán)利與義務(wù)。另一方面，存款產(chǎn)品契約是一種非標(biāo)準(zhǔn)化契約，具有不可轉(zhuǎn)讓性。商業(yè)銀行存款產(chǎn)品種類繁多，不同的客戶會(huì)選擇不同存款產(chǎn)品?；蛘哌x擇的期限不同，或者選擇的金額不同，這使得存款產(chǎn)品有別于國債、股票等標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的存款產(chǎn)品契約，具有不可轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)。此外，存款產(chǎn)品的不可轉(zhuǎn)讓性，使得存款人可以單方面終止契約。與一般契約違約的巨大損失相比，客戶在存款產(chǎn)品契約違約上的損失僅僅是損失了部分利息收益。這樣，存款產(chǎn)品契約從一開始就是一種具有內(nèi)在軟約束性的契約，商業(yè)銀行只是暫時(shí)獲得客戶資金的使用權(quán)，而客戶則可以單方面終止契約。這使得商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品契約天生具有一種內(nèi)在的不穩(wěn)定性。總之，存款產(chǎn)品的契約設(shè)計(jì)性質(zhì)要求其具有激勵(lì)與約束對等的機(jī)制，這一機(jī)制設(shè)計(jì)是契約設(shè)計(jì)的基本要求，這也是我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品所不具有的。二、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品及其特點(diǎn)我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品僅僅簡單地分為單位存款和居民儲(chǔ)蓄存款，并把單位存款分為活期存款、定期存款、協(xié)定存款、通知存款等類型，居民儲(chǔ)蓄存款分為活期存款、定期存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、通知存款等。其中，定期存款又分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年等。這些存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)有如下幾個(gè)方面：第一，存款產(chǎn)品構(gòu)成要素單一化。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品構(gòu)成要素僅由期限和利率確定，由于當(dāng)前我國實(shí)行的是存款利率的管制，存款利率水平事實(shí)上與期限長短有關(guān)，期限固定其利率水平也就確定了。由于各商業(yè)銀行自己不能獨(dú)立地確定存款利率水平，這就造成了我國商業(yè)銀行當(dāng)前存款產(chǎn)品種類較少，不能滿足人們的個(gè)性化需求。第二，我國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品是線形余額收益產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品僅僅以期限作為確定利率水平的依據(jù)，不考慮客戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度大小問題，不同的賬戶余額對應(yīng)的是相同的利率水平。這對大客戶群體而言，是缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制的，沒有考慮到客戶對商業(yè)銀行的不同貢獻(xiàn)度問題。第三，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品定價(jià)工具的嚴(yán)重單一化。在我國，利率是存款產(chǎn)品及商業(yè)銀行相關(guān)服務(wù)定價(jià)的唯一工具。盡管近年來商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的呼聲很高，并且也實(shí)施了部分收費(fèi)項(xiàng)目，但從整體上來說，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)幾乎只以利率來計(jì)量。銀行占用客戶的資金要支付利息，而客戶利用商業(yè)銀行的一些服務(wù)，大部分卻并沒有向商業(yè)銀行付費(fèi)。而且，存款產(chǎn)品僅以利率作為計(jì)量工具，對不同的客戶群體而言，其激勵(lì)與約束機(jī)制仍然是不能顯現(xiàn)的，不能對客戶不同的貢獻(xiàn)度區(qū)別對待。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的這些特點(diǎn)，說明了其不具有激勵(lì)與約束對等的設(shè)計(jì)要素，當(dāng)然也就達(dá)不到國外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品中的激勵(lì)與約束對等的設(shè)計(jì)效果了三、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考目前我國尚對存款利率上限進(jìn)行著管理，中、外資銀行在競爭中還不能自主地提高對客戶的存款利率水平。利率完全市場化后，外資銀行完善的存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型，優(yōu)質(zhì)的相關(guān)服務(wù)舉措，可以在產(chǎn)品與服務(wù)的差別化定價(jià)中獲取收益。而我國商業(yè)銀行目前所能提供的存款產(chǎn)品尚不能實(shí)現(xiàn)對等的激勵(lì)與約束機(jī)制，在競爭中將會(huì)處于不利境地。因此，我國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品必須進(jìn)行契約設(shè)計(jì)的改進(jìn)，完善其中的激勵(lì)與約束對等的機(jī)制設(shè)計(jì)。首先，完善我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素，形成合理有效的激勵(lì)與約束對等的設(shè)計(jì)機(jī)制與理念。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須引入其他設(shè)計(jì)要素，形成全面化、復(fù)雜化的要素組合，并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產(chǎn)品類型，滿足客戶的多樣化、個(gè)性化需求。其次，加大對客戶單方面“機(jī)會(huì)主義”行為的約束力度。當(dāng)前的存款產(chǎn)品，多是以較高的收益率水平作為創(chuàng)新的吸引點(diǎn)，這使我國商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品激勵(lì)過多，對客戶的行為約束過少，客戶單方面的違約行為時(shí)有發(fā)生。因此，必須加大對客戶行為的約束。對于客戶的單方面違約行為，不能僅僅限于其利息損失上，讓客戶為其違約行為支付一定數(shù)額的服務(wù)費(fèi)用，從而使其慎重考慮取款行為，避免盲目的取款給銀行帶來不利影響。再次，通過存款產(chǎn)品創(chuàng)新，激勵(lì)和約束客戶行為，達(dá)到存款產(chǎn)品契約設(shè)計(jì)的對等性。我國商業(yè)銀行可以通過自主創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的存款產(chǎn)品類