銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行的分析與研究 .doc

銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行的分析與研究20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著信息技術(shù)革命的不斷深入，推動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)、信息的開(kāi)放和共享，帶來(lái)了一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，在這種全新的模式下，整個(gè)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生了極大的變化，以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)銀行（InternetBanking）、網(wǎng)上銀行(OnlineBanking)、電子銀行(E-Banking)或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是:利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶(hù)提供服務(wù)的銀行（黃孝武，2001）。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括:存貸、帳戶(hù)管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。從理論上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行將提供全功能的服務(wù)模式，為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)為客戶(hù)提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)家里、辦公室、旅途中；以任何方式(Anyhow)電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息，提供全天候金融服務(wù)。就成本而言，因特網(wǎng)上的每筆交易的費(fèi)用為1美分；與之對(duì)應(yīng)的，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話和ATM進(jìn)行的每筆交易費(fèi)用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分?？梢?jiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行的其它存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的由來(lái)及形成美國(guó)1995年10月18日建立了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一銀行(SecurityFirstNetworkBank)(又被稱(chēng)為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行)。自此以后在全世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般地迅速發(fā)展，截止2000年10月份，在美國(guó)的交易類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行已達(dá)到1275家，占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12%，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量已達(dá)3800多家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的37%；歐洲的大銀行也相繼提供基于Internet的全面服務(wù)。截止2000年2月，歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè)。根據(jù)所羅門(mén)兄弟公司的統(tǒng)計(jì)，1999年底，歐美15家網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)數(shù)已達(dá)2551萬(wàn)人，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)占這些銀行總用戶(hù)的比重從1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家銀行在Internet上設(shè)立了站點(diǎn)。根據(jù)美國(guó)的研究機(jī)構(gòu)調(diào)查預(yù)測(cè)，到2005年，將有28%的家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的利潤(rùn)將占全部銀行利潤(rùn)的35%。這預(yù)示著21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但由于市場(chǎng)環(huán)境的不完善(包括市場(chǎng)信用體系和市場(chǎng)法律環(huán)境)、電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展比較晚、計(jì)算機(jī)普及率低、網(wǎng)民及網(wǎng)上用戶(hù)少等因素使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與國(guó)外有較大的差距。近年來(lái)，盡管?chē)?guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，但實(shí)際上進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行開(kāi)戶(hù)、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。我國(guó)銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式主要有兩種:一種是集中型，即由總行設(shè)立唯一的網(wǎng)址，所有交易由總行的服務(wù)器完成，分支機(jī)構(gòu)只接受客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)或發(fā)放有關(guān)軟件、硬件工作；另一種是分散型，即總行和分支機(jī)構(gòu)均設(shè)有網(wǎng)址，當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)由分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)器完成，后經(jīng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行服務(wù)器。1997年，招商銀行推出自己的網(wǎng)上銀行-“一網(wǎng)通”，構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，辦理信息查詢(xún)、銀企對(duì)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)上“企業(yè)銀行”可提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信托、母公司與子公司帳務(wù)稽核等業(yè)務(wù)；“個(gè)人銀行，能為客戶(hù)提供網(wǎng)上查詢(xún)賬務(wù)、財(cái)務(wù)分析、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。現(xiàn)在，招商銀行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天自動(dòng)發(fā)生的交易有100筆左右，“一網(wǎng)通”日均處理400筆。截至2000年7月底，其網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶(hù)已超過(guò)11500戶(hù)，累計(jì)交易額逾2140億元。之后，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。2003年初從我國(guó)東部沿海一帶始發(fā)的“非典”，使人們的生活發(fā)生了諸多的改變，長(zhǎng)時(shí)間留在家中的人們，將互聯(lián)網(wǎng)及電話變成相互溝通、消解郁悶及處理各種事務(wù)的重要工具，企業(yè)也透過(guò)可視電話繼續(xù)洽談生意，握手變成了網(wǎng)上或手機(jī)短信問(wèn)候，此時(shí)網(wǎng)上銀行也變得火爆起來(lái)?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)適應(yīng)入世后面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)和未來(lái)發(fā)展的必然選擇。三、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)打開(kāi)了他的“虛擬之門(mén)”，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行?是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就是網(wǎng)絡(luò)銀行?事實(shí)并不是這樣。全美國(guó)最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被在線銀行報(bào)告(OnlineBankingReport)列為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶(hù)才可以查詢(xún)帳戶(hù)余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢(xún)公司高莫斯(Gomez)要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格:網(wǎng)上支票帳戶(hù)、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱(chēng)為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(ATMs)，僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以上五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMs、電話、專(zhuān)有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查表明，到2000年49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng)；到2003年，這兩個(gè)數(shù)字分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指出，截止1998年末，約有700萬(wàn)個(gè)家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右；在2001年底，約有1830萬(wàn)個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)；這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降了三分之一。無(wú)論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶(hù)的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)在線銀行報(bào)告提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能躋身于美國(guó)最大的100家銀行之列。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)的統(tǒng)計(jì)顯示，1996年至1998年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年遞增率為8%，而同期美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53%。這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行業(yè)一種全新的經(jīng)營(yíng)模式，正對(duì)傳統(tǒng)的靠眾多分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的“實(shí)體銀行”形成巨大沖擊。美國(guó)是最早發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的國(guó)家之一，代表著當(dāng)今世界上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。從1995年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用開(kāi)始逐步與最古老的服務(wù)性行業(yè)銀行業(yè)相結(jié)合，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)銀行這一新事物，并取得快速發(fā)展。在過(guò)去7年中，美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量平均每年都以超過(guò)100%的速度增長(zhǎng)，成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)新熱點(diǎn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1998年美國(guó)有約3一4%的家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，約3%的往來(lái)賬使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，網(wǎng)上銀行貸款占銀行貸款總額的約1%。到2002年使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的家庭數(shù)目增至20%，網(wǎng)上銀行的賬戶(hù)比率發(fā)展到逐漸接近現(xiàn)時(shí)零售業(yè)在網(wǎng)上交易的30-35%。此外，網(wǎng)上銀行貸款的市場(chǎng)比率提高到5一10%。四、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能西方網(wǎng)絡(luò)銀行的功能可謂豐富多彩，表1列舉了北美網(wǎng)絡(luò)銀行的20項(xiàng)創(chuàng)新，從中我們可以看出西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的功能發(fā)展可以分為以下幾個(gè)階段：表一北美網(wǎng)絡(luò)銀行的20項(xiàng)創(chuàng)新序號(hào)日期創(chuàng)新11995.5WellsFargo是世界上第一個(gè)提供Web通道的銀行21995.10SecurityFirstNetworkBank是第一個(gè)開(kāi)始提供全面服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌31998.6LendingTree開(kāi)始為拍賣(mài)市場(chǎng)提供零售貸款41999.11PayPal開(kāi)始提供電子郵件支付系統(tǒng)52000.7Citibank開(kāi)始提供銀行賬戶(hù)綜合服務(wù)(銀行品牌)61996.3BayShoreTrust(Canada)是世界上第一個(gè)提供在線實(shí)時(shí)貸款的銀行71997.12NextCard開(kāi)始提供網(wǎng)上信用卡服務(wù)81997.3BankofMontreal開(kāi)始提供實(shí)時(shí)抵押貸款91997.1BeneficialFinance在美國(guó)第一個(gè)提供實(shí)時(shí)小額貸款101998.10CompuBank第一個(gè)開(kāi)始提供基于Web的銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)111996.7Britton&KoontzFirstNationalBank第一個(gè)開(kāi)始提供觸發(fā)式電子郵件提醒系統(tǒng)121998.4OneCore開(kāi)始為小企業(yè)提供在線優(yōu)化服務(wù)131997.7E一Loan開(kāi)始提供在線抵押經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)142000.8DeepGeenBank開(kāi)始提供實(shí)時(shí)住宅凈值貸款151997.8PeopleFirstFinance最先提供空白支票自動(dòng)出借業(yè)務(wù)161997.8RiverCityBank為其網(wǎng)站增加個(gè)人金融服務(wù)功能171999.12X.com是第一個(gè)提供銀行服務(wù)與價(jià)值投資(與共同基金指數(shù)掛鉤)綜合服務(wù)(無(wú)縫集成)181997.8Qspace首先提出了在線信用局報(bào)告191996.3AT&T是第一個(gè)為信用卡持卡人提供在線欺詐保護(hù)201999.3Cyberbills第一個(gè)為企業(yè)提供審查支付賬單資料來(lái)源:網(wǎng)上銀行報(bào)告(OnlineBankingReport),12/2000第一階段:宣傳業(yè)務(wù)階段(1995年以前)。在這一階段里，純網(wǎng)絡(luò)銀行未出現(xiàn)，大多數(shù)銀行建立網(wǎng)站用以介紹產(chǎn)品和查詢(xún)賬戶(hù)情況。第二階段:提供交易階段(1995一1999年)。在這一階段里，純網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，各行陸續(xù)推出轉(zhuǎn)賬、支付(BtoC、BtoB）、實(shí)時(shí)貸款(抵押等)、信用卡服務(wù)、電子郵件提醒、投資(共同基金)、在線信用報(bào)告、在線欺詐保護(hù)、在線抵押經(jīng)紀(jì)人等功能。功能的豐富使網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，可以說(shuō)這一階段是網(wǎng)絡(luò)銀行高速發(fā)展階段。根據(jù)網(wǎng)上銀行家網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)，1997年底已經(jīng)有625家銀行提供在線和互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)，1998年底達(dá)到800多家，2001年達(dá)到1200家。根據(jù)品牌專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)Interbrand和IBM1999年的統(tǒng)計(jì)和評(píng)估，排名世界前10名真正的網(wǎng)絡(luò)銀行是:Citibank,ForeningsSparbanken,Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，CreditSuisseGroup和Commerzbank。第三階段:整合功能階段(2000一目前)。在這一階段里，以Citibank為首的網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶(hù)推出了“銀行賬戶(hù)綜合服務(wù)(accountaggregation)”，即網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶(hù)的信用卡賬戶(hù)投資、納稅賬戶(hù)、旅游積分等賬戶(hù)(包括本行和其他金融機(jī)構(gòu))，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)顯示在一個(gè)界面上，形成銀行賬戶(hù)綜合服務(wù)，客戶(hù)可以統(tǒng)一管理自己的賬戶(hù)。自Citibank之后，北美許多零售網(wǎng)絡(luò)銀行都先后跟進(jìn)，形成一定的潮流。值得關(guān)注的是純網(wǎng)絡(luò)銀行只有2家啟動(dòng)該功能，原因是“銀行綜合賬戶(hù)服務(wù)”的成本較高，沒(méi)有靠山的純網(wǎng)絡(luò)銀行最務(wù)實(shí)的做法是做跟隨者，而不是領(lǐng)導(dǎo)者。五、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1、用較高的利率爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)和客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，在營(yíng)運(yùn)成本和交易成本方面擁有很大優(yōu)勢(shì)，使其可將節(jié)約下來(lái)的成本“讓利”給客戶(hù)，通過(guò)提供比傳統(tǒng)銀行高得多的利率以及大部分服務(wù)免收費(fèi)等方法爭(zhēng)奪客戶(hù)和存款。例如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)就為其客戶(hù)的支票賬戶(hù)提供高達(dá)6%的利息。而這種方法也確實(shí)行之有效，在目前美國(guó)絕大多數(shù)銀行的存款增長(zhǎng)速度較慢時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的存款卻以成倍的速度增長(zhǎng)。表二是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行中資產(chǎn)規(guī)模最大的Telebanc所提供的利率。表二Telebanc所提供的各類(lèi)存款產(chǎn)品的年利率水平Telebanc美國(guó)銀行平均水平支票帳戶(hù)3.15%1.26%一般活期存款5.00%2.25%一年期存款證5.22%4.35%二年半期存款證5.37%4.44%五年期存款證5.48%4.62%資料來(lái)源：BankRateMonitor，1999年2月。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行所提供給客戶(hù)的存款利率，比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行最高要高出2倍以上。正是這種高利率的吸引，使得網(wǎng)上銀行的存款與客戶(hù)數(shù)量急劇增長(zhǎng)。表三所顯示的就是這一結(jié)果。表三Telebanc業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況1993年1994年1995年1996年1997年1998年1999年資產(chǎn)(百萬(wàn)美元)220428554648110022853200存款(百萬(wàn)美元)11321230739052211421600帳戶(hù)數(shù)目(千)2.98.612.916.521.850.875資料來(lái)源：Telebanc年報(bào)。從表三可以看出，在這種高利率的經(jīng)營(yíng)策略下，Telebanc六年來(lái)的資產(chǎn)增加13.5倍，存款增加13.2倍，賬戶(hù)數(shù)增加24.9倍。2、網(wǎng)上銀行的服務(wù)均從存款做起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，一般都是從吸收存款開(kāi)始，取得成果后再發(fā)展放款業(yè)務(wù)的，而網(wǎng)上放款業(yè)務(wù)的發(fā)展又成為推動(dòng)其他網(wǎng)上銀行服務(wù)的新動(dòng)力(見(jiàn)表四)。存款業(yè)務(wù)之所以率先成為網(wǎng)上產(chǎn)品，主要是因?yàn)樗且粋€(gè)較簡(jiǎn)單的服務(wù)產(chǎn)品，客戶(hù)利用其網(wǎng)上賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬很方便，不管在什么時(shí)間和地點(diǎn)均可以進(jìn)行，對(duì)于經(jīng)常要外出的商人、行政人員尤其方便。表四美國(guó)網(wǎng)上銀行存貸款占總體市場(chǎng)比重(億美元)1997年1998年1999年2000年2001年2002年網(wǎng)上存款總額125193270378567828占存款市場(chǎng)比重2%3%4%6%9%13%網(wǎng)上放款總額92886213405567占放款市場(chǎng)比重0%0%510%資料來(lái)源：ForresterResearch/