銀行管理論文-進(jìn)一步拓展我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的策略選擇.doc

銀行管理論文-進(jìn)一步拓展我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的策略選擇非利息收入是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行一種重要的收入，一般占銀行總收入的20以上，有些銀行甚至高達(dá)5060。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的收入主要來(lái)自于存貸款利差，非利息收入比重很低。加入WTO后，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下，商業(yè)銀行要想保持和增加收入，在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須尋找新的收入來(lái)源，非利息收入業(yè)務(wù)即是一個(gè)重要的選擇。如何拓展非利息收入業(yè)務(wù)，是當(dāng)前我國(guó)各家商業(yè)銀行必須面對(duì)和亟待解決的一個(gè)緊迫問題。一、商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的種類及特點(diǎn)非利息收入業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)付出勞務(wù)、信息、經(jīng)驗(yàn)、信息等而獲得手續(xù)費(fèi)及利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)一般由3部分構(gòu)成：一是加工業(yè)務(wù)，是客戶從事各種交易后，銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶從事某些交易的業(yè)務(wù)，加工業(yè)務(wù)包括支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用卡開辦、經(jīng)紀(jì)及代理、商業(yè)借記、交易加工等，二是交易業(yè)務(wù)，是銀行從事金融市場(chǎng)各種交易的業(yè)務(wù)，主要包括證券交易、資產(chǎn)證券化交易、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易等；三是咨詢業(yè)務(wù)，是指銀行對(duì)客戶的各種金融交易活動(dòng)提供指導(dǎo)，主要包括兼并合并咨詢、投資管理及咨詢、公司及地方政府融資咨詢、個(gè)人金融計(jì)劃咨詢等。非利息收入業(yè)務(wù)同存、貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有完全不同的特點(diǎn)。歸納起來(lái)，這些特點(diǎn)主要表現(xiàn)于以下方面：第一，資金占用量少，經(jīng)營(yíng)成本低。銀行的絕大部分非利息收入業(yè)務(wù)，主要是加工業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)，不用動(dòng)用銀行自己的資金去經(jīng)營(yíng)，銀行主要通過(guò)向客戶提供勞務(wù)、智力、經(jīng)驗(yàn)、信息等要素來(lái)完成這些業(yè)務(wù)，銀行從事這些業(yè)務(wù)的成本主要是人工、設(shè)備等費(fèi)用，資金成本較低甚至沒有資金成本。因此，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，非利息收入業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行提供十分可觀的收入，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)總體狀況的改善具有極大的促進(jìn)作用。第二，絕大部分業(yè)務(wù)是與客戶共同完成的，業(yè)務(wù)活動(dòng)具有明顯的“雙向性”。銀行存、貸款業(yè)務(wù)的辦理是單向的，存款時(shí)客戶將資金交付給銀行即結(jié)束，貸款時(shí)銀行將資金撥付給客戶即完成。而絕大部分非利息收入業(yè)務(wù)需要銀行與客戶共同進(jìn)行，二者必須緊密配合，共同努力，才能順利開展業(yè)務(wù)。如商業(yè)借記業(yè)務(wù)、交易加工業(yè)務(wù)、資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)、各種咨詢業(yè)務(wù)等，某一方面如不按規(guī)定去做，業(yè)務(wù)難以進(jìn)行。例如，在咨詢業(yè)務(wù)中，銀行制定出各種方案后，客戶如不按方案實(shí)施，則再好的方案也發(fā)揮不了作用。由于非利息收入業(yè)務(wù)的此種特點(diǎn)，銀行要想使該業(yè)務(wù)能夠順利地開展，獲得預(yù)期的收入，必須十分重視保持和發(fā)展與客戶的關(guān)系，與社會(huì)各方面建立起廣泛的聯(lián)系，同客戶進(jìn)行緊密的合作。第三，客戶對(duì)此種業(yè)務(wù)的依賴性不強(qiáng)，銀行拓展業(yè)務(wù)具有較大的難度。商業(yè)銀行的存、放、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是社會(huì)各行各業(yè)需求強(qiáng)烈，依賴度較高的業(yè)務(wù)，社會(huì)公眾的生產(chǎn)和生活離不開這些業(yè)務(wù)，而銀行的非利息收入業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)公眾卻不具備這樣大的作用。對(duì)于社會(huì)公眾來(lái)講，銀行的絕大多數(shù)非利息收入業(yè)務(wù)具有可辦可不辦的特性，銀行的服務(wù)周到，客戶能夠得到較大的便利，較高的效率，較低的成本，可觀的收入，他們就接受此種業(yè)務(wù)，反之則予以回避。如非息收入業(yè)務(wù)中的信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、交易加工，代保管、資產(chǎn)服務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等，都具有這種特點(diǎn)。因此，銀行要想使非利息收入業(yè)務(wù)能夠順利地開展，對(duì)客戶形成較強(qiáng)的吸引力，必須為客戶提供圓滿、高效、完善的服務(wù)，使客戶通過(guò)這些業(yè)務(wù)的辦理，能夠獲得實(shí)實(shí)在在的好處，取得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。第四，各種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在著較大的差異。銀行非利息收入業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在著兩極分化的現(xiàn)象。各種加工業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低甚至沒有風(fēng)險(xiǎn)，如支票加工、商業(yè)借記、代理業(yè)務(wù)等，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有些業(yè)務(wù)，如基金銷售、咨詢業(yè)務(wù)等，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但概率較低，損失較小。而非利息收入業(yè)務(wù)中的各種交易業(yè)務(wù)，大部分是銀行為自己從事的業(yè)務(wù)，銀行需動(dòng)用自己的資金來(lái)辦理，一旦經(jīng)營(yíng)不善，銀行的損失極大，如股票債券買賣、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易等。鑒于非利息收入業(yè)務(wù)的這一特點(diǎn)，銀行在從事此種業(yè)務(wù)時(shí)必須十分謹(jǐn)慎，認(rèn)真選擇業(yè)務(wù)種類，以避免遭受重大的損失。二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)存在的問題第一，業(yè)務(wù)品種少，種類單一。我國(guó)各家商業(yè)銀行目前從事的非利息收入業(yè)務(wù)主要集中于加工業(yè)務(wù)，如支票加工，資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀(jì)代理等，其他類型的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)辦理得很少。即使在加工業(yè)務(wù)中，所辦理的業(yè)務(wù)也都是較簡(jiǎn)單的，而商業(yè)借記、資產(chǎn)服務(wù)等復(fù)雜性業(yè)務(wù)較少涉及。在非利息業(yè)務(wù)的3個(gè)構(gòu)成部分中，加工業(yè)務(wù)屬于淺層次、低級(jí)性的業(yè)務(wù)，銀行辦理此類業(yè)務(wù)耗費(fèi)的成本較高但回報(bào)較少。雖然在非利息收入業(yè)務(wù)的起步階段一般以此種業(yè)務(wù)為主，但決不能完全局限于此種業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)是在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上起步的，應(yīng)有較高的起點(diǎn)，不應(yīng)再完全重蹈其他國(guó)家銀行的覆轍。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務(wù)目前受到一些主客觀條件的限制，但應(yīng)在可能的情況下盡力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的多元化。第二，經(jīng)營(yíng)范圍窄，業(yè)務(wù)深度不夠。從我國(guó)銀行已經(jīng)開展的非利息收入業(yè)務(wù)來(lái)看，絕大部分業(yè)務(wù)范圍有限，銀行只同某些人打交道，社會(huì)公眾中的很大一部分人沒有參與進(jìn)來(lái)，很多業(yè)務(wù)只是在較低程度上進(jìn)行。例如，銀行的支票加工業(yè)務(wù)只對(duì)企業(yè)，個(gè)人支票業(yè)務(wù)始終沒能大規(guī)模開展起來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)主要面向社會(huì)中、高收入階層，一般普通居民較少涉足：經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是代理收付各種費(fèi)用，交易代理等較高層次的業(yè)務(wù)幾乎完全是空白，咨詢業(yè)務(wù)主要是淺層次的各類信息的傳遞，方案設(shè)計(jì)、決策制訂等較復(fù)雜業(yè)務(wù)很少提供，等等。由于以上缺陷的存在，使得銀行非利息收入業(yè)務(wù)的吸引力較弱，很多社會(huì)公眾對(duì)此類業(yè)務(wù)不感興趣，由此導(dǎo)致銀行非利息收入業(yè)務(wù)的拓展愈加困難。第三，收入有限，對(duì)銀行的貢獻(xiàn)不大。目前非利息收入在銀行總收入中所占比重較低，沒有成為銀行收入的重要來(lái)源。例如，2002年，作為非利息收入最重要構(gòu)成部分的中間業(yè)務(wù)收入，在工商銀行全部收入中僅占11.1，建設(shè)銀行為14（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)2003年1月16日）。非利息收入占比較低的原因主要有3個(gè)：一是由以上原因?qū)е碌?，即業(yè)務(wù)種類少，范圍窄，程度低：二是監(jiān)管部門目前對(duì)于銀行收費(fèi)有一系列的限制，如存款賬戶費(fèi)等，使得銀行對(duì)于有些業(yè)務(wù)只能免費(fèi)提供：三是銀行為了競(jìng)爭(zhēng)的需要，一些業(yè)務(wù)低收費(fèi)甚至不收費(fèi)。較低的收入限制了銀行非利息收入業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，也使得銀行通過(guò)開辦非利息收入業(yè)務(wù)改善整體經(jīng)營(yíng)效益的目的難以實(shí)現(xiàn)。第四，人員素質(zhì)差，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。非利息收入業(yè)務(wù)很少動(dòng)用銀行的資金，主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來(lái)完成。因此，銀行從事非利息收入業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和能力對(duì)于此種業(yè)務(wù)的開展具有決定性的作用，銀行之間非利息收入業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)，主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。從目前我國(guó)銀行從業(yè)人員的總體情況來(lái)看，其素質(zhì)和能力難以滿足非利息收入業(yè)務(wù)開展的需要，很多從業(yè)人員對(duì)于非利息收入業(yè)務(wù)并不熟悉，特別是在交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)方面，存在著更大的差距。例如，在咨詢業(yè)務(wù)中，客戶提出各種需求后，銀行是否有能力制定出較客戶高明的可行的操作方案？在交易業(yè)務(wù)中，銀行是否能夠在風(fēng)險(xiǎn)極大的環(huán)境下操作自如，獲得可觀的收入？目前來(lái)看很多銀行是難以做到的，特別是對(duì)于各級(jí)基層銀行來(lái)講，人員素質(zhì)方面的差距更為明顯。因此，銀行現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急是采取行之有效的措施，迅速解決人員素質(zhì)方面存在的問題，為非利息收入業(yè)務(wù)的開展提供一個(gè)最必要的條件。三、進(jìn)一步拓展我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的策略（一）選擇恰當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)種類種類選擇是銀行拓展非利息收入業(yè)務(wù)首先要面對(duì)的一個(gè)問題。種類選擇恰當(dāng)，一方面可以使相關(guān)業(yè)務(wù)順利地獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入，另一方面能夠使業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大，非利息收入大幅度增加。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行目前主客觀實(shí)際，非利息收入業(yè)務(wù)在種類選擇上應(yīng)采用以加工業(yè)務(wù)為主，咨詢業(yè)務(wù)為輔，創(chuàng)造條件逐漸從事交易業(yè)務(wù)，使非利息收入業(yè)務(wù)種類多樣化的策略。加工業(yè)務(wù)是銀行最基本的非利息收入業(yè)務(wù)，目前在我國(guó)，絕大部分業(yè)務(wù)在法律和政策上允許銀行辦理。此外，這些業(yè)務(wù)從總體上看辦理程序簡(jiǎn)單，不需要過(guò)多的設(shè)備和復(fù)雜的技術(shù)，對(duì)銀行從業(yè)人員知識(shí)和能力的要求也不是太高。實(shí)際上，加工業(yè)務(wù)中的一些業(yè)務(wù)，如支票加工，信用證托收等，我國(guó)銀行已經(jīng)辦理多年，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。咨詢業(yè)務(wù)辦理起來(lái)較為復(fù)雜，要求銀行從業(yè)人員具有淵博的知識(shí)，了解金融及非金融領(lǐng)域各方面情況，綜合能力較強(qiáng)，熟悉各種操作技術(shù)。目前很多銀行的從業(yè)人員還不具備這些條件，應(yīng)盡快進(jìn)行培養(yǎng)和引進(jìn)。此外，這些業(yè)務(wù)目前在某些方面還受到一定的限制，大規(guī)模開展尚需一些時(shí)間，因而短期內(nèi)還難以為銀行提供大量的收入。銀行目前應(yīng)著手從事一些力所能及的業(yè)務(wù)，如個(gè)人金融咨詢、企業(yè)融資咨詢等，而不應(yīng)等待條件完全具備時(shí)再開展。交易業(yè)務(wù)中的絕大部分目前我國(guó)銀行還不能從事，如股票買賣、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易等，因而這些業(yè)務(wù)不能成為我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成部分。然而，與另外兩項(xiàng)業(yè)務(wù)不同，此類業(yè)務(wù)大部分是銀行自主性業(yè)務(wù)，是銀行為自己從事的交易活動(dòng)。如果操作得當(dāng)，其收入相當(dāng)可觀，大大超過(guò)其他兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入的很大一部分來(lái)自于此類業(yè)務(wù)。因而，我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)此類業(yè)務(wù)予以充分的關(guān)注，積極創(chuàng)造條件，努力進(jìn)行爭(zhēng)取。有些業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，現(xiàn)在即可進(jìn)行嘗試。（二）利用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展非利息收入業(yè)務(wù)存、放、匯是銀行從事的最傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，通過(guò)這些業(yè)務(wù)，銀行與眾多客戶建立起了聯(lián)系，客戶對(duì)這些業(yè)務(wù)的依賴度較高。在非利息收入業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，銀行應(yīng)充分地利用此種資源。在企業(yè)和個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，銀行可以將信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、代保管、資產(chǎn)服務(wù)、各種咨詢業(yè)務(wù)等進(jìn)行大力的推介，以使客戶熟悉和接受這些業(yè)務(wù)。在向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款過(guò)程中，銀行具有較大的主動(dòng)性和影響力，可以借助于此種有利地位推銷非利息收入業(yè)務(wù)。如在發(fā)放貸款時(shí)，同時(shí)向客戶介紹信用卡、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、企業(yè)投資咨詢、個(gè)人金融計(jì)劃等業(yè)務(wù)，希望或要求客戶接受這些業(yè)務(wù)。（三）與客戶結(jié)成利益共同體聯(lián)合開展業(yè)務(wù)針對(duì)絕大多數(shù)非利息收入業(yè)務(wù)是銀行與客戶共同完成這一特點(diǎn)，為了使客戶與銀行能夠緊密地聯(lián)系在一起，將其非利息收入業(yè)務(wù)全都交給自己辦理，銀行應(yīng)努力爭(zhēng)取與客戶建立起固定的聯(lián)系，形成緊密型的利益共同體?？蛇x擇的方案是銀行與大客戶聯(lián)合建立專門辦理非利息收入業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，一家銀行可以建立數(shù)量眾多的此類機(jī)構(gòu)，各級(jí)銀行都可建立?？梢园凑詹煌臉?biāo)準(zhǔn)，如工業(yè)企業(yè)客戶、商業(yè)企業(yè)客戶、個(gè)體企業(yè)客戶等分別建立此類機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)為成員客戶辦理各種非利息收入業(yè)務(wù)，也可以為非成員客戶辦理，但成員客戶的此類業(yè)務(wù)必須由該機(jī)構(gòu)辦理。該機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)獲得的收入，按照事先約定在銀行與成員客戶之間分配。這樣做的好處是可以保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和對(duì)成員客戶的吸引力，雖然銀行的收入相對(duì)少了一些，但從總體上計(jì)算，將會(huì)出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)，對(duì)于銀行非利息收入業(yè)務(wù)的拓展將會(huì)發(fā)揮極大的促進(jìn)作用。（四）將各種業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行推銷銀行如果只開展某一項(xiàng)非利息收入業(yè)務(wù)，對(duì)客戶的吸引力不大。對(duì)于很多客戶，特別是收入達(dá)到較高水平的個(gè)人客戶來(lái)講，如果銀行能將其所有金融事務(wù)甚至一些非金融事務(wù)承擔(dān)起來(lái)，他們將會(huì)很愿意與該銀行打交道。在國(guó)外，一些高收入階層，如體育明星、電影明星等，從來(lái)不自己辦理金融事務(wù)，他們只是將自己的銀行賬號(hào)告知給向其支付收入的機(jī)構(gòu)，其他一切事務(wù)，包括資金收取和存入、對(duì)外付款、支付稅款，支付各種保險(xiǎn)費(fèi)、投資等活動(dòng)，全部由銀行代辦，銀行定期將各種辦理憑證交付給他們即可。此種現(xiàn)象在國(guó)外大量存在，十分普遍。為了使非利息收入業(yè)務(wù)能夠被客戶大量接受，我國(guó)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外銀行的此種經(jīng)驗(yàn)，采用全面、完善、配套的策略。一方面，將加工業(yè)務(wù)，交易業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等各種類型非利息收入業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行，使客戶的各種需求都能夠得到滿足：另一方面，將金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行。對(duì)于一些重要的客戶，銀行可以向其提供金融業(yè)務(wù)之外的各種工作、生活方面的服務(wù)，使其對(duì)銀行的依賴程度不斷增加，與銀行的關(guān)系日趨密切。（五）采用靈活的收費(fèi)方式吸引客戶銀行辦理非利息收入業(yè)務(wù)，其主要目的是增加收入，因而各種業(yè)務(wù)一般都要收取費(fèi)用。然而，如上所述，對(duì)于客戶來(lái)講，大部分非利息收入業(yè)務(wù)并不是像存、貸款業(yè)務(wù)那樣具有不可回避性。如果銀行收費(fèi)過(guò)高或方式不妥，客戶可能就不辦理此種業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)向其他銀行。因此，銀行為了能夠有效地拓展非利息收入業(yè)務(wù)，必須選擇恰當(dāng)?shù)氖召M(fèi)方式，以對(duì)客戶形成吸引力。根據(jù)中國(guó)目前實(shí)際，我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式可以選擇以下幾種形式：第一，直接收費(fèi)。對(duì)于一些本身不能直接增加客戶收入的業(yè)務(wù)，如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、信用卡開辦、代保管等，銀行可采用直接收費(fèi)的方式，每筆業(yè)務(wù)固定收取一定的費(fèi)用。第二，按比例收費(fèi)。對(duì)于具有一定交易額的業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)承銷、基金及保險(xiǎn)銷售、資產(chǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)，可以采用按交易額收取固定比例費(fèi)用的方式，交易額越大，費(fèi)用比例不變但收取的費(fèi)用越多，這樣做較易為客戶所接受。第三，收入返還。對(duì)于能夠給客戶創(chuàng)造收入的業(yè)務(wù)，如商業(yè)借記、代客買賣、各種咨詢業(yè)務(wù)等，可以采用收入返還的方式收費(fèi)，即銀行幫助客戶從事這些業(yè)務(wù)，使客戶獲得收入后，客戶將其收入按一定比例支付給銀行，作為銀行辦理業(yè)務(wù)的報(bào)酬。如果