貸款卡年審率低的問題亟需解決.doc

貸款卡年審率低的問題亟需解決 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為防范和化解銀行潛在信貸業(yè)務風險的重要手段，在幫助商業(yè)銀行貸款科學決策，降低信貸風險，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極作用。對貸款卡實行年審是保證信息及時更新、提高系統(tǒng)可用度的重要手段。根據(jù)銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的規(guī)定，當前正是貸款卡集中年審時間，但從某縣情況看，同往年相比，今年的貸款卡年審率非常低，目前僅有5戶企業(yè)參加年審，占應年審企業(yè)的4.3，年審率較去年同期下降85.7。一、貸款卡年審率過低原因分析從企業(yè)來講，由于對貸款卡的用途、時效等認識模糊，認為貸款卡僅在辦理貸款時才有用處，不知道要參加集中年審。往往是在急需辦理信貸業(yè)務時，才在相關金融機構的要求下持卡到人民銀行辦理年審。雖然貸款卡年審不收費，但部分企業(yè)仍存在認識誤區(qū)，認為貸款卡年審只能是找企業(yè)麻煩，增加企業(yè)負擔而對企業(yè)無任何好處，缺乏主動參加貸款卡年審的積極性。同時，隨著商業(yè)銀行上收貸款權限，企業(yè)在銀行融資難度加大，信貸業(yè)務少導致貸款卡使用率低，企業(yè)的年審積極性不高。甚至有部分企業(yè)完全從自己利益出發(fā)，采取不再與銀行打任何交道的極端做法。另外，縣域中小企業(yè)占比大，由于不適應市場競爭，企業(yè)關、停、并、轉現(xiàn)象普遍，大量企業(yè)在市場中消失，其貸款卡自然不會再參加年審。從金融機構來講，隨著信貸管理權限上收，收貸、收息、降低不良貸款、攬儲及中間業(yè)務等成為基層金融機構的工作重心，放松了銀行信貸登記咨詢制度的執(zhí)行監(jiān)督。同時，系統(tǒng)自身的缺陷，如網(wǎng)絡穩(wěn)定性不理想、查詢速度較慢、信息上報的及時性和準確性缺乏保障、財務信息采集有限、數(shù)據(jù)分類標準不一致等，也直接影響系統(tǒng)利用，導致金融機構不僅自身存在消極應付現(xiàn)象，還因為自己的重視不夠、宣傳不力、執(zhí)行不嚴而產生企業(yè)的認識誤區(qū)，忽視貸款卡的按規(guī)定使用。另外，規(guī)章制度流于形式也是貸款卡年審率低的重要原因之一。目前，除了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）外，沒有相應的法律法規(guī)來規(guī)范金融機構的管理行為，人民銀行對金融機構此項業(yè)務缺乏法律層面上的檢查權，對金融機構缺乏足夠的約束力，致使部分金融機構不嚴格按制度辦事，繼續(xù)為?？ㄆ髽I(yè)辦理信貸業(yè)務，某種程度上助長了企業(yè)的不參加貸款卡年審行為。二、提高貸款卡年審率的建議1、加大科技投入，及時改進更新系統(tǒng)配置，提高數(shù)據(jù)錄入上報的及時性和準確性，盡快制定金融機構上報的統(tǒng)一財務指標，統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類標準，減少數(shù)據(jù)上報時的差異，縮小各行間的統(tǒng)計區(qū)別。人民銀行要積極探索利用系統(tǒng)資源按季對借款人信貸信息的研究應用和提供統(tǒng)計數(shù)據(jù)及分析報告，為金融機構和有關部門提供參考，通過不斷提升系統(tǒng)的可用性，增加金融機構執(zhí)行登記查詢的積極性。2、加大宣傳力度，使咨詢系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經?；?、長期化的良性軌道。通過開展扎實有效的宣傳工作，使全社會企業(yè)和個人都全面理解系統(tǒng)建設的目的和作用，有效支持咨詢系統(tǒng)的建設和運行。要結合對征信知識的宣傳，使企業(yè)自覺建立信用意識，積累信用信息，在整個社會中樹立企業(yè)信用形象，變被動審卡為主動審卡，以此促進全社會的信用體系規(guī)范發(fā)展。3、適應人民銀行征信管理職能要求，積極開發(fā)能夠提高銀行征信產品檔次和范圍的系統(tǒng)功能，向信息采集、信息處理自動化的方向發(fā)展。如借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術，通過與技術監(jiān)督、工商管理等部門以及各金融機構聯(lián)網(wǎng)，自動獲取目前貸款卡年審需要人工上報的各種資料，并在自動處理系統(tǒng)中設定年審通過條件，由計算機程序對借款人相關情況進行自動判斷，自動執(zhí)行貸款卡年審。既可以提高工作效率，又能保證貸款卡年審的準確、嚴謹。4、強化檢查監(jiān)督力度。既要加強對人民銀行系統(tǒng)基本信息登錄質量的檢查，進一步提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量，又要加強金融機構的數(shù)據(jù)核查工作，督促各行嚴格執(zhí)行有關規(guī)章。同時，對于那些違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構要認真查處，進一步增強銀行信貸登記咨詢制度的權威性。5、提升銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理的法律層次。銀行信貸登記咨詢涉及金融機構、企業(yè)、資信評估、工商等相關職能部門，僅僅依靠人民銀行頒布的管理辦法對參與系統(tǒng)的各方加以約束和協(xié)調，法律保障力度不足。建議盡快建立完善一套從一般的指導性法律到規(guī)范具體操作的專門法律體系，協(xié)調和理順各主體之間的關系，規(guī)范和約束各自行為，把咨詢系統(tǒng)的管理納入法制化軌道，為系統(tǒng)的高效運行提供有力的法律保障。 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為防范和化解銀行潛在信貸業(yè)務風險的重要手段，在幫助商業(yè)銀行貸款科學決策，降低信貸風險，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極作用。對貸款卡實行年審是保證信息及時更新、提高系統(tǒng)可用度的重要手段。根據(jù)銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的規(guī)定，當前正是貸款卡集中年審時間，但從某縣情況看，同往年相比，今年的貸款卡年審率非常低，目前僅有5戶企業(yè)參加年審，占應年審企業(yè)的4.3，年審率較去年同期下降85.7。一、貸款卡年審率過低原因分析從企業(yè)來講，由于對貸款卡的用途、時效等認識模糊，認為貸款卡僅在辦理貸款時才有用處，不知道要參加集中年審。往往是在急需辦理信貸業(yè)務時，才在相關金融機構的要求下持卡到人民銀行辦理年審。雖然貸款卡年審不收費，但部分企業(yè)仍存在認識誤區(qū)，認為貸款卡年審只能是找企業(yè)麻煩，增加企業(yè)負擔而對企業(yè)無任何好處，缺乏主動參加貸款卡年審的積極性。同時，隨著商業(yè)銀行上收貸款權限，企業(yè)在銀行融資難度加大，信貸業(yè)務少導致貸款卡使用率低，企業(yè)的年審積極性不高。甚至有部分企業(yè)完全從自己利益出發(fā)，采取不再與銀行打任何交道的極端做法。另外，縣域中小企業(yè)占比大，由于不適應市場競爭，企業(yè)關、停、并、轉現(xiàn)象普遍，大量企業(yè)在市場中消失，其貸款卡自然不會再參加年審。從金融機構來講，隨著信貸管理權限上收，收貸、收息、降低不良貸款、攬儲及中間業(yè)務等成為基層金融機構的工作重心，放松了銀行信貸登記咨詢制度的執(zhí)行監(jiān)督。同時，系統(tǒng)自身的缺陷，如網(wǎng)絡穩(wěn)定性不理想、查詢速度較慢、信息上報的及時性和準確性缺乏保障、財務信息采集有限、數(shù)據(jù)分類標準不一致等，也直接影響系統(tǒng)利用，導致金融機構不僅自身存在消極應付現(xiàn)象，還因為自己的重視不夠、宣傳不力、執(zhí)行不嚴而產生企業(yè)的認識誤區(qū)，忽視貸款卡的按規(guī)定使用。另外，規(guī)章制度流于形式也是貸款卡年審率低的重要原因之一。目前，除了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）外，沒有相應的法律法規(guī)來規(guī)范金融機構的管理行為，人民銀行對金融機構此項業(yè)務缺乏法律層面上的檢查權，對金融機構缺乏足夠的約束力，致使部分金融機構不嚴格按制度辦事，繼續(xù)為?？ㄆ髽I(yè)辦理信貸業(yè)務，某種程度上助長了企業(yè)的不參加貸款卡年審行為。二、提高貸款卡年審率的建議1、加大科技投入，及時改進更新系統(tǒng)配置，提高數(shù)據(jù)錄入上報的及時性和準確性，盡快制定金融機構上報的統(tǒng)一財務指標，統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類標準，減少數(shù)據(jù)上報時的差異，縮小各行間的統(tǒng)計區(qū)別。人民銀行要積極探索利用系統(tǒng)資源按季對借款人信貸信息的研究應用和提供統(tǒng)計數(shù)據(jù)及分析報告，為金融機構和有關部門提供參考，通過不斷提升系統(tǒng)的可用性，增加金融機構執(zhí)行登記查詢的積極性。2、加大宣傳力度，使咨詢系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經?；?、長期化的良性軌道。通過開展扎實有效的宣傳工作，使全社會企業(yè)和個人都全面理解系統(tǒng)建設的目的和作用，有效支持咨詢系統(tǒng)的建設和運行。要結合對征信知識的宣傳，使企業(yè)自覺建立信用意識，積累信用信息，在整個社會中樹立企業(yè)信用形象，變被動審卡為主動審卡，以此促進全社會的信用體系規(guī)范發(fā)展。3、適應人民銀行征信管理職能要求，積極開發(fā)能夠提高銀行征信產品檔次和范圍的系統(tǒng)功能，向信息采集、信息處理自動化的方向發(fā)展。如借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術，通過與技術監(jiān)督、工商管理等部門以及各金融機構聯(lián)網(wǎng)，自動獲取目前貸款卡年審需要人工上報的各種資料，并在自動處理系統(tǒng)中設定年審通過條件，由計算機程序對借款人相關情況進行自動判斷，自動執(zhí)行貸款卡年審。既可以提高工作效率，又能保證貸款卡年審的準確、嚴謹。4、強化檢查監(jiān)督力度。既要加強對人民銀行系統(tǒng)基本信息登錄質量的檢查，進一步提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量，又要加強金融機構的數(shù)據(jù)核查工作，督促各行嚴格執(zhí)行有關規(guī)章。同時，對于那些違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構要認真查處，進一步增強銀行信貸登記咨詢制度的權威性。5、提升銀行信貸登記咨