信用社信貸知識(shí)培訓(xùn).ppt

信貸管理理念 不得不說(shuō)的幾句話對(duì)于信貸 我們一定要有敬畏之心 千萬(wàn)不可存玩褻 操作 盲目自信 疏忽大意之念 自食苦果的過(guò)程漫長(zhǎng)而痛苦 某種意義上講 信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可駕馭的 我們所做的一切工作都是盡可能的規(guī)避 減少風(fēng)險(xiǎn) 把風(fēng)險(xiǎn)控制在我們所能承受的范圍之內(nèi) 世界上沒(méi)有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的 只有因過(guò)度發(fā)放貸款而倒閉 任何一個(gè)傻瓜都能把錢放出去 而收回它則需要相當(dāng)大的本事 信貸經(jīng)營(yíng)管理能力實(shí)際上是信貸從業(yè)者的逃生本領(lǐng) 在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之前 信貸資金逃生 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些 一 信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對(duì)較強(qiáng) 以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹?二 貸款面向千家萬(wàn)戶 安全度相對(duì)較小 三 信貸服務(wù)于農(nóng)民 農(nóng)業(yè) 農(nóng)村 社員貸款優(yōu)先 四 貸款種類以短期貸款為主 五 信貸服務(wù)比較靈活 信貸理念一 安全第一銀行資金主要是來(lái)自那些相信銀行才把錢存入銀行的人 而且主要是短期資金 銀行要對(duì)客戶負(fù)責(zé) 不能用他們的存款來(lái)冒險(xiǎn) 多么高的利率也彌補(bǔ)不了本金的損失 二 兩手準(zhǔn)備每筆貸款必須從開(kāi)始就有兩條互不相關(guān)的出路 頭一條出路當(dāng)然是交易的順利完成 另一條出路則是在經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)借款人如何收拾殘局 處理資產(chǎn)或另辟還款資金來(lái)源 有時(shí)放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實(shí)的約束條款 如果放款人真認(rèn)為只有這樣才能心安理得時(shí) 那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些 三 堅(jiān)信不疑即對(duì)借款人品德的誠(chéng)實(shí)正直應(yīng)毫無(wú)懷疑 在開(kāi)始洽談貸款之前 應(yīng)先檢查一個(gè)借款人的品德和經(jīng)營(yíng)作風(fēng) 如果對(duì)借款人的誠(chéng)實(shí)性或良好意愿懷疑時(shí) 最好不要批準(zhǔn)這筆貸款 銀行與道德敗壞的雇客往來(lái) 將使銀行信譽(yù)遭受到的損失遠(yuǎn)大于從這筆交易所取得的利潤(rùn) 四 不熟不貸對(duì)一個(gè)行業(yè)不了解時(shí) 不要輕易放貸 一家經(jīng)營(yíng)得法的銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的貸款準(zhǔn)確地規(guī)定了不同的條件 由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的 決定有關(guān)貸款的種類金額 期限 擔(dān)保 合同文件等 但更重要的是 主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場(chǎng)情況 了解每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益 總之 如果對(duì)有關(guān)的行業(yè)或部門沒(méi)有了解的話 是無(wú)法正確評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)程度的 最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款 五 先見(jiàn)肚明一旦做出決定 首先要使自己感到滿意 貸款的決定 不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上 信貸人員還應(yīng)運(yùn)用常識(shí)和良好的判斷力 在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)不要頭腦發(fā)昏 要想到風(fēng)向是會(huì)轉(zhuǎn)的 一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷 還要耗費(fèi)許多人力處理善后 作為一個(gè)信貸人員 不單單要對(duì)情況及時(shí)做出反映 更重要的是要有預(yù)見(jiàn)性 當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時(shí) 要充分考慮其中的不確定因素 要讓自己對(duì)這項(xiàng)決定感到有把握和滿意 六 約定去向貸款的目的也應(yīng)包含償還的基礎(chǔ) 貸款期限有短期和長(zhǎng)期之另 貸款期限越短 流動(dòng)性越大 把貸款用于非流動(dòng)資產(chǎn)上 流動(dòng)性減低 由于時(shí)間長(zhǎng)了 償還的必然性就降低了 風(fēng)險(xiǎn)必然加大 對(duì)放款人來(lái)說(shuō) 最好把雙方同意的貸款用途和還款計(jì)劃在借款時(shí)以書(shū)面形式定下來(lái) 七 關(guān)注大勢(shì)經(jīng)濟(jì)周期是不可避免的 在經(jīng)濟(jì)周期中的某些時(shí)刻 貸款看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小 但是不要忘了 壞的貸款往往是在好日子里放出去的 八 評(píng)判經(jīng)營(yíng)評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量雖然比評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)報(bào)表要難 但卻是不可少的 經(jīng)營(yíng)質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個(gè)方面 經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是專制還是民主 在競(jìng)爭(zhēng)中名聲如何 企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的態(tài)度如何 辦公室的風(fēng)格如何 多向借款人的同行提一些問(wèn)題也有助于評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量 九 不作幻想銀行不是當(dāng)鋪 抵押物不能償還貸款 銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵 質(zhì) 物 因此 銀行的信貸經(jīng)營(yíng)與當(dāng)鋪不一樣 并非有抵 質(zhì) 物就可以發(fā)放貸款 抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障 它不能取代借款合同的基本安排 也不會(huì)改變借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況 即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì) 其價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款金額 也不能取代銀行對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)善進(jìn)行認(rèn)真的研究和分析 這是因?yàn)楹玫牡?質(zhì) 物也不會(huì)使一樁交易由壞變好 銀行可以影響或控制一個(gè)潛在的還款來(lái)源 但并不能確保這一潛在的還款來(lái)源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還貸款 一旦銀行不得不出售抵 質(zhì) 押物 其花費(fèi)的成本和精力將使一筆貸款由贏利變?yōu)樘潛p 十 了解行情在需要發(fā)放抵押貸款時(shí) 一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見(jiàn) 十一 大小有別放款給小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要比放給大企業(yè)的大 在小企業(yè)中 經(jīng)理人要少些 不像大企業(yè) 有很多決策人 各管一攤 這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入 決策的科學(xué)性較強(qiáng) 小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信 另一方面小企業(yè)的資金來(lái)源有限 不如大企業(yè)易籌資 十二 審慎放貸 不要讓對(duì)細(xì)節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞了 在核銷的呆賬中 有很大部分是與管理或制定合同條款時(shí)的工作草率有關(guān)的 匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理 十三 異地謹(jǐn)慎在放款給異地的借款人時(shí) 應(yīng)向當(dāng)?shù)劂y行了解借款人 如果當(dāng)?shù)氐你y行不愿意對(duì)其放款 這是一個(gè)危險(xiǎn)的信息信號(hào) 他們可能對(duì)這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)了解得太多了 同樣 對(duì)于一家更換往來(lái)銀行的企業(yè)要小心 因?yàn)樗麄儗?duì)原來(lái)銀行不滿 一般說(shuō)來(lái) 新客戶出告狀的要比老客戶多 十四 欲速不達(dá)如果借款人急于得到答復(fù) 那就干脆說(shuō) 不行 任何緊催你放貸上做出決定的人 都應(yīng)該這樣答復(fù)他 在合理期限內(nèi)對(duì)于借款人的申請(qǐng)做充分的考查是必要的 十五 擔(dān)而必保發(fā)放貸有保證人 應(yīng)肯定保證人將與借款人負(fù)同樣責(zé)任 當(dāng)保證人簽署保證 你很可能要依賴保證人取得償還時(shí) 千萬(wàn)要多加小心 要確保保證人要確實(shí)明白他應(yīng)負(fù)的責(zé)任 十六 事必躬親做出決定之前一定要到企業(yè)去實(shí)地訪問(wèn) 如果不去訪問(wèn)企業(yè) 就不會(huì)感到那家企業(yè)的氣氛 作風(fēng)和其他無(wú)形的效果 支驗(yàn)證一下企業(yè)主管告訴你的話 特別是對(duì)一些小企業(yè) 會(huì)對(duì)做出決定有幫助的 十七 三思后行良好的判斷 經(jīng)驗(yàn) 還有常識(shí) 是一個(gè)好信貸人員的標(biāo)志 在發(fā)放貸款時(shí) 貸款原則被破壞時(shí) 風(fēng)險(xiǎn)就增大 十八 效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險(xiǎn)伴生而來(lái)的 我們做不到只收取效益而把風(fēng)險(xiǎn)留給別人 在信貸經(jīng)營(yíng)中 一定要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的大小 盡可能地讓回報(bào)大一些 風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn) 堅(jiān)守效益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基本原則 十九 有進(jìn)有退每天都有若干的企業(yè)成立 每天好有若干的企業(yè)注銷 自然人亦然 每天都有從好變到壞的企業(yè) 也有從壞變到好的企業(yè) 行業(yè)亦然 世界上沒(méi)有一成不變的東西 對(duì)于銀行而言 不變的只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和控制 在借款人風(fēng)險(xiǎn)小時(shí) 搞好信貸投入 風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)迅速撤離 有進(jìn)有退是一家經(jīng)營(yíng)良好銀行的基本素質(zhì) 二十 盡職免責(zé)從某種意義上講 銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn) 在這個(gè)世界上 沒(méi)有只有獲利而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè) 銀行也不例外 面對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 我們只能秉承 盡職免責(zé) 的理念 認(rèn)真做好信貸經(jīng)營(yíng)每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查 履行崗位職責(zé) 二十一 以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮 以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥 貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性 在發(fā)放貸款時(shí)不能即刻顯示器出來(lái) 但它必定要經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn) 內(nèi)部的檢驗(yàn) 時(shí)間的檢驗(yàn) 一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來(lái) 作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決