保險學(xué)畢業(yè)論文

蘭 州 商 學(xué) 院 本科生畢業(yè)論文（設(shè)計） 論文（設(shè)計）題目： 淺議非壽險投資型保險在我國的發(fā)展 學(xué) 院、 系： 金 融 學(xué) 院 保 險 系 專 業(yè) (方 向 )： 保 險 學(xué) 年 級、 班： 2008 級保險 1 班 學(xué) 生 姓 名： 宋 瀟 指 導(dǎo) 教 師： 龐 楷 2012 年 5 月 1 日 聲明 本人鄭重聲明，所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計）引起的法律結(jié)果完全有本人承擔(dān)。 本畢業(yè)論文（設(shè)計）成果歸蘭州商學(xué)院所有。 特此聲明 畢業(yè)論文（設(shè)計）作者簽名： 2012 年 5 月 1 日 淺議非壽險投資型保險在我國的發(fā)展 摘要 非壽險投資型保險產(chǎn)品是財險 (非壽險 )公司為適應(yīng)新的市場需求， 增加產(chǎn)品競爭力而面向個人客戶開發(fā)的一系列新型非壽險保險產(chǎn)品。 此類保險 對于豐富百姓 投資理財渠道，增加個人投資理財工具，具有十分重大的意義。 本文 通過對非壽險投資型保險在 國內(nèi) 的發(fā) 展?fàn)顩r 及韓國非壽險投資型保險發(fā)展對比分析 ，提出國內(nèi) 發(fā) 展 非壽險投資型保險存在的不足 、需要注意的問題 ， 最終提出我國發(fā)展非壽險型保險的建議。 關(guān)鍵詞 非壽險投資 ；非壽險；投資型保 ABSTRACT Investment-style nonlife insurance insurance product is general insurance (non-life insurance) company in order to adapt to the requirements of new market, increase the competitiveness of their products for individuals and customer development a series of new type a non-life insurance products. Such insurance for rich people in financial investment channel, increase personal investment management tool, its of great significance. This article through to investment-style nonlife insurance insurance in domestic development situation and HanGuoFei life insurance investment insurance development contrast analysis, it puts forward the domestic developing investment-style nonlife insurance insurance deficiency, the problems to be pay attention to, finally puts forward the development of the insurance type non-life insurance proposal. Keywords Non-lifeinsurance investment investment-oriented insuranc 目 錄 一、 我國 非壽險投資型保險產(chǎn)品 的 發(fā)展 現(xiàn) 狀 （ 1） 二、 我國非 壽險投資型產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn) 中 存在的問題 （ 3） (一 )我國投資型非壽險產(chǎn)品的涵蓋面比較單一 （ 5） (二 )我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短、規(guī)模小 （ 6） (三 )我國非壽險投資型保險 產(chǎn)品開發(fā)人員緊缺 （ 7） (四 )我國非壽險投資型保險 賬戶選擇缺乏靈活性 （ 8） 三 、 韓國非壽險投資型保險 的發(fā)展 狀況 (一 ) 韓國非壽險 投資型財產(chǎn)保險 的產(chǎn)生 （ 8） (二 ) 韓國 非壽險 投資型財產(chǎn)保險發(fā)展 現(xiàn)狀 （ 9） (三 )韓國非壽險投資型產(chǎn)品的類型與特征 （ 10） 四、 韓國發(fā)展非壽險投資型保險對我國的借鑒 (一 )市場需求 方面 （ 11） (二 )行業(yè)競爭 領(lǐng)域 （ 12） (三 )盈利模式 （ 13） (四 )產(chǎn)品創(chuàng)新 （ 13） 五、 我國 非壽險投資型產(chǎn)品的發(fā)展建議 (一 )豐富產(chǎn)品內(nèi)容 （ 14） (二 )建設(shè)新型銷售渠道 （ 14） (三 )強(qiáng)化投資功能 （ 15） (四 )科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品 （ 16） (五 )加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險 （ 17） 參考文獻(xiàn) （ 18） 1 淺議非壽險投資型保險在我國的發(fā)展 非壽險投資型保險是非壽險公司為適應(yīng)新的市場需求、增加產(chǎn)品競爭力而面向個人客戶開發(fā) 的一系列新型保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品由財產(chǎn)險 (非壽險 ) 公司經(jīng)營 ,具有保險保障 (但不以人的壽命為保險標(biāo)的 ) 和投資價值或儲蓄功能。非壽險投資型保險起源于日本 ,由于迎合了東方民族偏好儲蓄的理財心理 ,近 40 年來在東亞地區(qū)獲得了較快的發(fā)展。在日本 ,由于此類產(chǎn)品帶有儲蓄的性質(zhì) ,因此被稱為儲蓄型保險 ；在韓國 ,相對于傳統(tǒng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品多為 1 年期的特點 ,此類產(chǎn)品具有多年期的特性 ,所以被稱為“長期險”。而在我國 ,非壽險投資型保險僅有 8年多的歷史 ,無論對政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是保險公司自身來說都是一個新的課題 ,但其發(fā)展勢頭不容忽視 ,已經(jīng) 成為中國非壽險業(yè)發(fā)展創(chuàng)新和做大做強(qiáng)的生力軍 （一） 非壽險投資型產(chǎn)品在我國 的 發(fā)展 現(xiàn)狀 在我國，非壽險投資型產(chǎn)品的發(fā)展與日韓相同，均以家財險為開端。最早出現(xiàn)的投資型非壽險產(chǎn)品是 2000年 4月，國內(nèi)第一個投資型非壽險產(chǎn)品問世，隨后的六年時間里，先后有六家非壽險公司推出了投資型非壽險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品無一例外都是家財險 +投資的組合模式，保險期限從一年到五年不等，均為固定分紅型，投資收益率的高低取決于保險公司的投資水平。 經(jīng)過幾年的發(fā)展，國內(nèi)投資型非壽險產(chǎn)品呈現(xiàn)出從固定收益向浮動收益發(fā)展的趨勢，產(chǎn)品投資收益率同銀行存款或 國債掛鉤，隨著存 2 款或國債利率水平的調(diào)整，投資型非壽險產(chǎn)品的收益率將進(jìn)行同幅、同步調(diào)整。這種設(shè)計避免了利率上浮給消費(fèi)者帶來的利息損失，在目前利率上浮期望較高情況下，可以更好地保障消費(fèi)者的利益。盡管國內(nèi)非壽險公司投資型保險產(chǎn)品推出較晚，全國只有六家非壽險公司開展投資型業(yè)務(wù)，投資金規(guī)模較小，但在產(chǎn)品開發(fā)中也形成了一定的特色。 表 1 國內(nèi)市場非壽險投資型產(chǎn)品的主要特點 預(yù)定利率 不隨銀行利率聯(lián)動的固定收益率，以及在銀行利率基礎(chǔ)上加一定幅度的收益率 利率水平 固定收益率均比同期存款利率高，高出幅利率水平在0 03 一 0 93之間。在銀行利率基礎(chǔ)上的加成收益率在 0 03 一 0 45 之間 保險期限 主要為 3 5 年，也有個別 1、 2 年產(chǎn)品 繳費(fèi)方式 每份 2000 元、 5000 元或 1 萬元 產(chǎn)品組合 均以家財險為載體，風(fēng)險簡單，主要提供火災(zāi)、爆炸 保險，個別產(chǎn)品提供管道破裂、盜搶保險 銷售渠道 銀行，個別公司嘗試網(wǎng)上投保和在線支付 銷售方式 短期集中銷售，迅速形成規(guī)模 2001年，又先后出現(xiàn)了天安的“幸福家財綜合險”、中國人保的“金牛投資保障型家庭財產(chǎn)保險”，以及太平洋的“安居理財綜合保險”。如 表 1所示，我國的非壽險投資型產(chǎn)品無一例外都是“家財險 +投資”的組合模式，保險期限從一年到五年不等，均為固定分紅型，投資收益率的高低取決于保險公司的投資水平。但是，由于利率的持續(xù)走低，保險公司的投資水平并沒有“想象”的那么好。為防范利差損風(fēng)險，中國保監(jiān)會于 2001年 8月規(guī)定投資型產(chǎn)品預(yù)定年收益率不能超過 2.5%的年復(fù)利利率。為此， 2001年，年凈收益率分別 3.11%(3 3 年期 )和 3.81%(5年期 )的華泰財險的“居安理財”投資型產(chǎn)品，以及凈收益率為 3.28%(5年期 )的天安保險公司的“幸福家財綜合險”投資型產(chǎn)品 ，由于產(chǎn)品回報率過高，而被監(jiān)管部門要求停止銷售。加之壽險投資型產(chǎn)品的競爭等多方面因素，投資型非壽險產(chǎn)品在短暫的興盛后，很快淡出了市場視線。 2004年 8月，在央行加息前，華安財險試推出金龍收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)險，預(yù)定基礎(chǔ)回報率為 2.55%，并承諾比銀行利率高出 0.5%銷售良好，投資型非壽險再次復(fù)蘇。而隨著利率上浮期望的上升，國內(nèi)投資型非壽險產(chǎn)品開始從固定收益向浮動收益發(fā)展，產(chǎn)品投資收益率同銀行存款或國債掛鉤。隨著存款或國債利率水平的調(diào)整，投資型非壽險產(chǎn)品的收益率將進(jìn)行同幅、同步調(diào)整。這種設(shè)計避免了利率 上浮給消費(fèi)者帶來的利息損失，在目前利率上浮期望較高情況下，可以更好地保障消費(fèi)者的利益。因而，利率連動型非壽險產(chǎn)品因其強(qiáng)大的保值增值能力受到市場的廣泛青睞。利率連動型產(chǎn)品得到了大力發(fā)展，目前，我國非壽險市場仍在銷售的投資型非壽險產(chǎn)品主要有華泰、人保、華安、安邦四家保險公司提供的近 10種產(chǎn)品。其中，除 2005年起售的華泰居安理財和人保第 2代金牛家財險為固定收益率， 2008年以后發(fā)售的產(chǎn)品均為利率聯(lián)動型產(chǎn)品，關(guān)聯(lián)利率主要是銀行同期存款利率或憑證式國債利率。 目前各中資財產(chǎn)保險公司開辦的新型非壽險產(chǎn)品為儲金 型、投資型和賬戶管理型三種，以投資型非壽險產(chǎn)品為主。新型非壽險產(chǎn)品的保險責(zé)任由最初的家庭財產(chǎn)擴(kuò)展到人身意外，銷售渠道由直銷逐步轉(zhuǎn) 4 向銀行代理，現(xiàn)在 11家中資財產(chǎn)險公司中有 4家公司向市場提供新型非壽險產(chǎn)品，正在銷售的產(chǎn)品約有 7個，儲金規(guī)模約為 80億元。 二、 我國 非壽險投資型保險產(chǎn)品 存在的 主要 問題 目前投資型保險產(chǎn)品在我國有了一定的發(fā)展 ,并對我國保險業(yè)和金融體系的發(fā)展起了積極的推動作用。但與國際同行業(yè)相比 , 目前中國非壽險投資型保險仍存在著規(guī)模小、風(fēng)險高、產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)失衡、技術(shù)落后等問題。 (一 )我國投資型非 壽險 保險 的涵蓋面比較單一 目前市場上開發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，這也是日本和韓國保險業(yè)最早推出的投資型非壽險產(chǎn)品。但目前日本和韓國的經(jīng)驗表明，投資型非壽險產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責(zé)任保險、健康保險和意外傷害保險等領(lǐng)域。同時，由于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)是一項系統(tǒng)工程，涉及到多門類的學(xué)科和多個部門，技術(shù)要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產(chǎn)品的開發(fā)，在技術(shù)和人才上還存在實際困難。 （二） 我國投資型非壽險 保險 的期限相對較短 、規(guī)模小 我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短 ， 現(xiàn)在開發(fā)的投資型非壽險產(chǎn)品突破了傳 統(tǒng)非壽險產(chǎn)品期限制約，保險 期限設(shè)計相對較長。日本的一般為 3-10 年，韓國的為 3-15 年，我國不超過 5 年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國家相比，有相當(dāng)大的 5 差距，不能滿足社會對該產(chǎn)品的需求。 非壽險投資型保險產(chǎn)品的規(guī)模和發(fā)展水平，與一些亞洲國家（如日本和韓國）相比，還有相當(dāng)?shù)牟罹?，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會對非壽險投資型保險的需求。 （三） 我國非壽險投資型保險 產(chǎn)品開發(fā)人員緊缺 非壽險投資型產(chǎn)品具有保險與投資雙重功能 ,這種產(chǎn)品研發(fā)和管理需要有具備保險、 投資等金融知識的人才 , 還需要有具備一定資格的非壽險精算人員。在我國 , 非壽險精算剛起步 , 非壽險精算人員十分缺乏 , 具備保險與投資知識的復(fù)合型人才更是緊俏。因此人才的缺乏 , 就成為非壽險投資型產(chǎn)品研發(fā)工作所面臨的主要瓶頸。 （四） 我國非壽險投資型保險 賬戶選擇缺乏靈活性 國外的 非壽險投資型 保險在投資選擇方面 , 保險司提供了多種投資賬戶 , 供保單所有人選擇 , 保險金額和保費(fèi)也更具靈活性。目前國內(nèi)出現(xiàn)的 非壽險 投資 型 保險僅具有一個投資賬戶 , 保單持有人完全被動地接受保險公司的投資選擇 , 且固定的保費(fèi)和保險 金額降低了產(chǎn)品的靈活性。 三 、非壽險投資型保險 在韓國 的發(fā)展 (一 ) 韓國 非壽險 投資型財產(chǎn)保險 的產(chǎn)生 韓國的非壽險長期型保險之所以能夠獲得成功，根源就在于它非常有效地迎合與滿足了韓國保險消費(fèi)者的消費(fèi)心理。一般而言，對于傳統(tǒng)的非壽險產(chǎn)品比如火災(zāi)保險，投保人在保單簽發(fā)時繳納的保險費(fèi)，如果在保險期間內(nèi)不發(fā)生保險事故的話，投保人就不會得到任何的資金返還。這就使得保險消費(fèi)者難免產(chǎn)生這樣一種消費(fèi)心理，即如 6 果購買財產(chǎn)保險后沒有發(fā)生保險事故進(jìn)而沒有得到保險賠償?shù)脑?，就是一種資金的浪費(fèi)。這種消費(fèi)心理一度成為影響韓國非 壽險市場發(fā)展的一個重要障礙。為了消除保險消費(fèi)者的這種消費(fèi)心理，韓國非壽險市場 1969 年 11 月出現(xiàn)了一種被稱為“長期型家庭組合滿期保險” 的新型保險產(chǎn)品，購買這種產(chǎn)品的保險消費(fèi)者可以在保單到期時得到一筆以儲蓄保費(fèi)為基礎(chǔ)按照固定利率積累的滿期保險金給付，這個產(chǎn)品被認(rèn)為是韓國非壽險市場的首款長期型保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品相比，韓國的非壽險長期型保險的一個獨特特點是含有滿期返還保險金，也就是說，如果保單在保險期間內(nèi)沒有發(fā)生重大損失和退保行為，當(dāng)保單到期時投保人可以得到一筆滿期返還保險金。滿期返還保險金的金 額大小與資金的投資運(yùn)作有關(guān)，一般能夠與投保人在保險期間內(nèi)繳納的總保險費(fèi)相當(dāng)，這使得購買長期型保險的投保人在享受到所需的保險保障的同時，又可以享受到儲蓄保費(fèi)本金的投資收益。長期型產(chǎn)品的這種特點，大大消除了保險消費(fèi)者的保險費(fèi)資金浪費(fèi)的心理，并有力地推進(jìn)了韓國非壽險市場的創(chuàng)新發(fā)展。 （二） 韓國非壽險 投資型財產(chǎn)保險發(fā)展 現(xiàn)狀 韓國于 1969年設(shè)計出了第一款投資型非壽險產(chǎn)品，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)高速增長的要求，韓國在發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品期初也全部為高固定回報率產(chǎn)品。然而，進(jìn)入 20世紀(jì) 90年代后，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，銀行利 率逐步下降、嚴(yán)重的通貨緊縮使得保險公司投資收益大幅下降，極大地影響了投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)及銷售。吸取日本教訓(xùn)，為避免利率波動帶來的償付能力風(fēng)險，韓國開始開發(fā)利率連動型產(chǎn)品，其 7 聯(lián)動利率的參考利率包括銀行利率、國債利率、企業(yè)債券利率。利率連動型產(chǎn)品在一定程度上降低了非壽險公司的利率風(fēng)險，并取得了一定的成果，韓國利率連動型非壽險產(chǎn)品保費(fèi)規(guī)模于 2000年達(dá)到高峰，投資型非壽險營業(yè)額達(dá)到 56億美元，占非壽險總保費(fèi)的 47.8%。 根據(jù)韓國再保險公司公布的市場數(shù)據(jù)顯示，到 2009 年，長 期型保險在整個韓國非壽險市場的保費(fèi)量占比已高達(dá) 58.4，遠(yuǎn)高于第二位占比為27.1的機(jī)動車輛保險。現(xiàn)在，韓國的非壽險長期型保險產(chǎn)品除了包括早期的長期型家庭財產(chǎn)保險、長期型人身意外保險、長期型個人年金保險以及長期型疾病保險之外，又出現(xiàn)了長期型機(jī)動車駕駛員保險（相當(dāng)于機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險）、長期型儲蓄式保險，以及將長期型家庭財產(chǎn)保險與長期型人身意外、疾病保險結(jié)合起來的長期型綜合保險。韓國的非壽險長期型保險產(chǎn)品的營銷渠道也在隨著市場的發(fā)展而不斷創(chuàng)新，除傳統(tǒng)的代理人營銷渠道外，新興的銀行保險渠道、互聯(lián)網(wǎng)營銷、 電話營銷等也不斷地出現(xiàn)在長期型保險的營銷體系中。 （三） 韓國非壽險投資型產(chǎn)品的類型與特征 目前，韓國非壽險市場上的長期型產(chǎn)品均為適合個人客戶的個險產(chǎn)品，尚未出現(xiàn)適合企業(yè)客戶的商業(yè)險產(chǎn)品。常見的非壽險長期型保險產(chǎn)品按保費(fèi)量的大小依次為：長期型人身意外保險、長期型綜合保險、長期型疾病保險、長期型儲蓄式保險、長期型司機(jī)保險和長期型家庭財產(chǎn)保險等多種。韓國非壽險長期型保險有著許多獨特的產(chǎn)品特征： 首先，產(chǎn)品的保險期限多樣，可供客戶自由選擇。韓國非壽險長 8 期型保險產(chǎn)品的保險期限一般為 3 15 年，可由客戶選擇，一些純 保障的長期型保單甚至可長達(dá) 80年，但市場上的大多數(shù)長期型保險保單的保險期限均為 3 5 年。相對于普通的一年期非壽險產(chǎn)品而言，長期型保險產(chǎn)品免去了投保人繁瑣的一年一次的續(xù)保手續(xù)。 其次，韓國非壽險長期型保險產(chǎn)品的繳費(fèi)方式非常靈活，有多種方式可供選擇。如既可采用銀行自動資金轉(zhuǎn)賬、郵政通匯轉(zhuǎn)賬或者保險代理人上門收費(fèi)，也可選擇一次性繳費(fèi)或者每月一繳、每兩月一繳、每季一繳和每年一繳。對分期繳費(fèi)的非壽險長期型保險產(chǎn)品，保單上通常會印有寬限期條款，約定在分期繳費(fèi)的長期型保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以后各期保險費(fèi)， 則保險合同一般在 30 天的寬限期內(nèi)仍有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍負(fù)責(zé)賠償，但要從保險賠償金中扣除所欠的保險費(fèi)；如果寬限期結(jié)束后投保人仍沒有繳納保險費(fèi)，也無其他約定，則保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。這與長期人壽保險產(chǎn)品對分期繳費(fèi)問題的處理和約定有一定的相似性。 再次，當(dāng)韓國非壽險長期型產(chǎn)品保單到期時，保單持有人有權(quán)得到一筆到期保險金給付。這意味著長期型保險不僅具有向投保人提供風(fēng)險保障的功能，而且還具有提供資金儲蓄的功能。滿期保險金給付的金額是將投保人繳納保費(fèi)中的儲蓄部分按一定的利率積累到滿期而得到的 ，固定利率制產(chǎn)品采用的積累利率是保單約定的固定利率，而浮動利率制產(chǎn)品采用的積累利率是某種浮動利率（一年期存款利率或者 KIDI 基準(zhǔn)利率）。而且，當(dāng)保單的持有期限超過 10 年后，保單 9 持有人在儲蓄收益的稅收上將享受特殊的優(yōu)惠政策。保險公司需要對每一張長期型保險保單按照監(jiān)管法規(guī)的要求建立保單準(zhǔn)備金（由投資金責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險保費(fèi)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金以及風(fēng)險保費(fèi)的未決賠款準(zhǔn)備金三個部分組成）。但必須注意的是，保單持有人并不一定會在保單到期時得到這筆滿期保險金給付，保單持有人有權(quán)獲得滿期保險金給付的一個重要前提是保單在保 險期間內(nèi)沒有發(fā)生過重大賠款，這里的重大賠款被規(guī)定為金額超過保單保險金額 80的賠款。只有在未曾發(fā)生過重大賠款的前提下保單到期，保單持有人才有權(quán)獲得滿期保險金給付。如果在保險期限內(nèi)保單持有人已獲得過超過保險金額80的賠款，那么，當(dāng)保單到期時保單持有人將不能獲得滿期保險金給付。 第四，韓國非壽險長期型保險產(chǎn)品的保險金自動恢復(fù)條款。韓國非壽險長期型產(chǎn)品的保險金額自動恢復(fù)條款規(guī)定，不論保險期間的損失事故次數(shù)，只要每一次事故的保險賠款金額低于保單保險金額的80，保單的保險金額就不會做任何減少。此外，長期型家庭財產(chǎn) 保險通常還會采用 80% 的共保條款。 四 、 韓國發(fā)展非壽險投資型保險對我國的 借鑒 非壽險長期型保險在韓國市場上有著重要的地位，盡管近些年我國推出的 “財產(chǎn)保險投資型保險”與韓國的非壽險長期型保險有一定的相似性，但在產(chǎn)品的某些特征上仍存在著一定的差異性。自 2000年華泰財產(chǎn)保險公司推出的我國非壽險市場上第一款財產(chǎn)保險投資型產(chǎn)品“華泰居安理財型家庭綜合保險”以來，已有多家財產(chǎn)保險公 10 司推出類似的產(chǎn)品，中國保監(jiān)會也已于 2009 年初下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財產(chǎn)保險投資型保險產(chǎn)品精算工作的通知，對財產(chǎn)保險投資型保險產(chǎn)品 的相關(guān)方面進(jìn)行了規(guī)范。韓國的非壽險長期型保險自誕生以來已在該國發(fā)展了 40 余年，回顧其發(fā)展的歷程，可以從中總結(jié)出一些有益于我國非壽險業(yè)發(fā)展的啟示。 （一）市場需求 中韓兩國人民的某些消費(fèi)行為有一定的相似性，在個人理財方面也都偏好儲蓄，韓國的非壽險業(yè)正是成功抓住了其保險消費(fèi)者的這一偏好，才成功地將非壽險長期型保險產(chǎn)品發(fā)展起來。這一點對我國非壽險業(yè)的發(fā)展同樣有著重要的啟示，如果我國非壽險公司也能積極開拓市場，深入研究我國保險消費(fèi)者的需求，加大力度開發(fā)出更多符合市場需求的非壽險產(chǎn)品，則必將有力地推動我國非壽險業(yè)的 產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 （二）行業(yè)競爭 韓國非壽險長期型保險之所以能夠成功，重要的一條是其非壽險公司對個人客戶市場的高度重視，并愿意為此投入巨資去開發(fā)這個市場。在韓國對外開放非壽險市場后，面對來自海外的外資保險公司的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)，韓國非壽險公司注意揚(yáng)長避短，成功地保持了自身在個險市場上的主導(dǎo)地位。自我國加入 WTO 后，雖然這些年我國非壽險市場已逐步開放，但某些非壽險領(lǐng)域外資保險公司依然沒有資格參與競爭。我國的非壽險公司應(yīng)抓住時機(jī)，充分準(zhǔn)備，認(rèn)清自身在與外資保險公司競爭中的優(yōu)劣勢，從而更好地利用自身所擁有的 資源，最大化 11 地發(fā)揮出自身的競爭優(yōu)勢。 （三）盈利模式 非壽險長期型保險的盈利模式對我國也有借鑒意義。韓國非壽險長期型保險產(chǎn)品的利源主要來自于“三差”，這對我國的非壽險公司來說并不是非常熟悉的領(lǐng)域。傳統(tǒng)上，我國的非壽險公司在經(jīng)營過程中往往只注重對承保利潤（類似于“純風(fēng)險損失率差”和“運(yùn)營費(fèi)用差”）的管理，而對“利差”的管理則幾乎沒有。通過研究韓國的非壽險長期型保險產(chǎn)品，我國非壽險公司也能熟悉和掌握對“利差”管理，這客觀上有助于我國非壽險公司去創(chuàng)造新的產(chǎn)品盈利模式。 （四）產(chǎn)品創(chuàng)新 韓國非壽險長期型保險通過 YRT 的方式將大量的儲蓄保費(fèi)留在國內(nèi)，這一點是很值得我們借鑒的。在我國，非壽險公司通常僅熟悉于傳統(tǒng)的再保險安排方式，即主要是采用基于毛保費(fèi)基礎(chǔ)上的成數(shù)再保險、溢額再保險以及一些超賠再保險。如果我國的非壽險公司能更多地利用國際再保險市場上出現(xiàn)的新型再保險產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化再保險的成本收益比并改善保費(fèi)自留率，必將有力地推動我國保險行業(yè)和再保險行業(yè)的發(fā)展。 綜上所述，韓國非壽險長期型保險由于有效地抓住保險消費(fèi)者的消費(fèi)偏好而獲得了巨大的成功，對我國非壽險業(yè)的發(fā)展提供了一些值得借鑒的經(jīng)驗。目前，我國非壽險市場的發(fā)展尚處于 初級階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新、盈利模式、再保險安排等方面還存在諸多不成熟之處。我們可以借鑒韓國的成功經(jīng)驗，研究和開發(fā)符合我國國情和市場需求的非 12 壽險產(chǎn)品，并以此為契機(jī)，探索和創(chuàng)新新型的非壽險產(chǎn)品盈利模式和再保險安排方式，把握新的盈利增長點并有效地控制產(chǎn)品風(fēng)險，促進(jìn)和推動我國非壽險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 五 、 我國 非壽險投資型 保險 的發(fā)展建議 (一 )豐富產(chǎn)品內(nèi)容 1、多元化設(shè)計理念 日本和韓國關(guān)于投資型非壽險產(chǎn)品的研發(fā)，是分幾個階段進(jìn)行的。以日本為例，從最初的儲蓄型財產(chǎn)險產(chǎn)品開始，歷經(jīng) 30多年，大約五個階段的 發(fā)展歷程，才形成今天集意外傷害、財產(chǎn)、綜合險等多個險種的投資型產(chǎn)品體系。在產(chǎn)品開發(fā)思路上，日、韓的經(jīng)驗值得借鑒。即引入產(chǎn)品的多元化設(shè)計理念，豐富和健全投資型產(chǎn)品體系，提升產(chǎn)品保險功能對客戶的吸引力，減輕投資型產(chǎn)品收益率過高的壓力。例如可以開發(fā)投資型意外傷害保險產(chǎn)品、家財與意外的組合保險產(chǎn)品。發(fā)揮財產(chǎn)保險公司可以兼營財產(chǎn)與短期意外與健康保險的優(yōu)勢，減輕產(chǎn)品的投資壓力。 2、更加細(xì)致的消費(fèi)者定位 目前市場上投資產(chǎn)品的市場定位比較寬泛，一般為大、中城市的中高等收入的家庭，并未在此基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。由 于產(chǎn)品保障功能的針對性不強(qiáng)，客戶的忠誠度不高，一旦利率水平發(fā)生波動，消費(fèi)者容易轉(zhuǎn)向其他投資產(chǎn)品。實際上，這部分消費(fèi)者不應(yīng)籠統(tǒng)地看作一個消費(fèi)群體，排除地域的差別，他們在年齡、收入、家庭結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣各方面差別很大，保險需求呈現(xiàn)出不同的特點。目前的產(chǎn)品 13 體系很難滿足客戶多樣化的需求，從而使產(chǎn)品從而凸顯產(chǎn)品的保障功能，增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力與營銷效果。 (二 )建設(shè)新型銷售渠道 韓國的投資型非壽險產(chǎn)品的銷售渠道以銷售人員與客戶的訪問銷售渠道為主，銀行代理、電視購物、網(wǎng)絡(luò)等新型渠道位居次要。這種渠道模式是跟韓國非財險 公司在銀行渠道上普遍受到居高不下的手續(xù)費(fèi)限制。此外，銀行與保險的相互參股，勢必對傳統(tǒng)保險業(yè)開拓銀行保險造成更大的沖擊，財險公司迫切需要找到銀行以外的渠道。由于投資型產(chǎn)品的固定收益簡單明確，產(chǎn)品保障內(nèi)容簡潔易懂，比車險等傳統(tǒng)產(chǎn)品更適合新型銷售渠道，電視購的吸引力過度依賴于產(chǎn)品的投資功能。為此，除了增加產(chǎn)品的保障種類外，建議細(xì)分客戶與市場，滿足客戶的個別保險需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的針對性。即加強(qiáng)客戶研究，根據(jù)客戶的性別、年齡、收入水平等特征，深度挖掘潛在的保險需求，細(xì)化產(chǎn)品設(shè)計，包括開發(fā)一些女性產(chǎn)品、高端客戶產(chǎn)品等，以 細(xì)致 入微的保險保障設(shè)計，讓客戶找到歸屬感，從而凸顯產(chǎn)品的保障功能，增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力與營銷效果。 (三 )強(qiáng)化投資功能 資金運(yùn)用能力的提高，財險公司可以把握時機(jī)推出投連保險，逐漸加強(qiáng)客戶的投資需求分析，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好來決定投資風(fēng)險資產(chǎn)的參與率。如分別將積極、穩(wěn)健和保本三種不同風(fēng)格的投資賬戶作為連接標(biāo)的，這些標(biāo)的分別類似于偏股型基金、偏債型基金、貨幣市場基金或短債型基金。嚴(yán)格設(shè)定這三類投資賬戶的投資范圍，一般積 14 極型賬戶對股票基金的投資不低于 30，穩(wěn)健型賬戶對股票基金的投資不高于 60，對債券、定存等固定收 益類資產(chǎn)的投資不低于 20，而保本型賬戶則只能投資貨幣市場工具等流動性好的產(chǎn)品，以及短期債等固定收益類產(chǎn)