家庭理財規(guī)劃論文.doc

湖南工商職業(yè)學院報告題目： 家庭理財規(guī)劃論文系別： 財會金融系專業(yè)名稱： 金融與證券姓名： 陳湘米學號：班級：指導教師： 2016 年 5月 9日 目 錄一、中關村博雅西園工商銀行.1二、家庭理財?shù)慕榻B .2 三、家庭理財?shù)闹匾?.3四、現(xiàn)今理財?shù)闹饕獑栴} . .4五、完善理財問題的策略 .5六、實習實踐與專業(yè)的影響. .6七、總結.7 前言：隨著國家經(jīng)濟飛速的發(fā)展，人們的經(jīng)濟水平的提高，對理財?shù)恼J識也是日益增多，每個家庭對理財?shù)男枨笥^念也是提升很大的，其主要的就是金融理財。目前國內(nèi)能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司。這次主要講的就是銀行的理財。 一、中關村博雅西園工商銀行首先我先簡單的介紹下中國工商銀行。中國工商銀行（簡稱工行）成立于 1984 年，2005 年，中國工商銀行完成 了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”（以下簡稱“工商 銀行”）；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。中國工商銀行作為四大國有獨資商業(yè)銀行之一，主要業(yè)務包括負債業(yè)務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款等；資產(chǎn)業(yè)務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款； 外匯轉貸款；國債、政策性金融債券認購業(yè)務等；中間業(yè)務：人民幣現(xiàn)金 結算、轉賬結算；國際結算等。中國工商銀行實行統(tǒng)一法人授權的商業(yè)銀 行經(jīng)營管理體制。中國工商銀行的法人授權管理，是在總行一級法人統(tǒng)一管理下，在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關業(yè)務職能部門、分支機構及關鍵業(yè)務崗 位授予具體業(yè)務權限，對各服務區(qū)域及客戶規(guī)定最高信用控制額度，達到規(guī)范經(jīng)營，增強防范和控制風險能力，提高集約經(jīng)營水平和經(jīng)濟效益的目的。中國工商銀行總行是全行的經(jīng)營管理中心、資金調(diào)度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產(chǎn)權，對全行經(jīng)營的效益性、安全性和流動性負責。我是在海淀中關村博雅西園工商銀行實習，擔任的是工商銀行大堂經(jīng)理助理，從而學會了很多關于銀行放面的知識。博雅西園工行的每個工作崗位都有著很專業(yè)的人員，現(xiàn)金區(qū)及非現(xiàn)金區(qū)工作的人員每時每刻都有著很好的狀態(tài)，并且每天都是以微笑及很好的耐心對待著客戶，使得每個客戶都非常喜歡這個銀行，得到的好評也是非常之多的！在銀行里實習對我的好處也是非常多的！實習的內(nèi)容主要包括為客戶解答問題、引導客戶使用機器減少柜臺的工作量、教客戶怎樣使用叫號機取號以及在填單區(qū)幫助客戶拿取所用的單子以及教會他們怎么填寫應該注意什么。在這家銀行感觸很多，也體會到了銀行的很多優(yōu)點：1態(tài)度好，每個客戶在問問題或者在辦理業(yè)務的時候我們都會以最真誠的微笑來面對客戶。2效率快，通常在等待辦理的客戶都會說這個銀行好不用等、辦理快等，充分的證明了工行里工作人員辦理業(yè)務的熟練以及效率是很快的，一般情況下是不會出現(xiàn)等待的時間過長的情況。3內(nèi)部管理規(guī)范，在現(xiàn)金區(qū)里邊工作的人員也是非常嚴格的，沒有出現(xiàn)過差錯，在檢查時也沒有出現(xiàn)過不合格等情況，足以證明了他們的管理很規(guī)范。 二、家庭理財?shù)慕榻B家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭金融（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。 就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)狀況債務；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富在銀行實習主要接觸的家庭理財就是在銀行的存款以及各種銀行的理財產(chǎn)品，先介紹下銀行的理財，主要分為三種第一是保本收益第二浮動保本收益第三是非保本浮動收益，最常見的就是保本收益，在銀行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及時間的不同。銀行的短期理財（短期理財產(chǎn)品）就是屬于非保本浮動收益或浮動保本收益，從實際上看短期理財產(chǎn)品雖然有的是非保本但是推行8年至今還是沒有出現(xiàn)過意外，如果沒有什么重大事件的話也可以是一個很好的考慮，和保本的也是差不多的！ 三、家庭理財?shù)闹匾噪S著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。所以說家庭理財?shù)闹匾院艽罂梢愿纳萍彝サ臓顩r以及家庭的不必要麻煩。下面我舉一個例子說明一下家庭理財?shù)闹匾裕±缫粋€家庭存款有50萬要是存銀行里邊的定期，現(xiàn)在的三年定期是5%，等到到期之后所獲得的利潤是7.5w。如果過沒有存定期只是單純的存錢而已的話，是按照0.3%的利率算的這樣你三年所獲得的利潤就是4500元。銀行是最穩(wěn)定的地方，如果你存在別的地方那相對安全問題肯定就不如銀行，另外要是沒有很好的理財?shù)脑?，更是沒有這些利潤，只是守著自己50w的本金，那樣總有花完的一天。當然這里邊存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千塊錢對于一些收入少的談不上是富人的，也不算是一個高的門檻，普遍的的人都可以選擇理財。相對有富人的觀點肯定是資產(chǎn)雄厚，想想看50w三年就可以獲得7.5w的利潤，如果比這個還多的本金那么獲得的利潤也肯定是增加的，當然對于本金多的也有相對的理財產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品在相對的內(nèi)容上和定期也是相近的，在時間上都是1年以內(nèi)的每個產(chǎn)品和每個產(chǎn)品的時間不同例如有37天89天180天等等，而這些也方便了短期內(nèi)需要用錢的人一個更好的理財辦法，這些天數(shù)的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以讓客戶有更好的選擇機會和按照自己既定的時間選擇。試問哪一個人是不想掙錢的？哪一個是一點目標都沒有？也沒有一個是守著自己現(xiàn)有的這些錢過日子，一定數(shù)的錢總有花完的一天，更何況現(xiàn)今這個社會消費的水平日益增高，每個人的物質(zhì)需求也隨著咱們國家的發(fā)展而提高，這些錢是根本不夠的，也許你的家人給你留下了一筆財富，但是要考慮到你以后的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么辦？所以只有良好的有規(guī)劃的理財，才可以讓自己手中的本金變成“錢生錢”從而過上更好的生活水平。也說明了“窮人錢少，談不上理財”，“富人有錢不需理財”的誤區(qū)，也不適用于我們現(xiàn)在這個時代。只有更好的理財才能讓我們的生活質(zhì)量更美好。 四、家庭理財?shù)闹饕獑栴}今年4月，銀監(jiān)會在前期調(diào)研和查訪的基礎上，對近期商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的六大問題進行了通報，雖然問題得到了提示，但部分商業(yè)銀行仍然存在起點銷售金額低于最低標準、未有效開展客戶風險評估、理財產(chǎn)品宣傳材料不規(guī)范、由非理財專業(yè)人員推介和銷售理財產(chǎn)品等問題。由此可見，銀行理財服務中操作風險已十分顯著。問題一：理財業(yè)務品種單一，技術含量低、營銷方式落后。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前各行的個人理財品種不斷增加，但是多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以國債、金融債和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，沒有針對客戶需求進行個性化的設計，靈活性較差。問題二：個人理財業(yè)務產(chǎn)品“門檻”違規(guī)降低。部分銀行在操作過程中人為降低準入門檻，也未結合產(chǎn)品的特點根據(jù)客戶群對風險的認識和承受能力確定起點金額。問題三：理財產(chǎn)品風險揭示不到位，過分強調(diào)預期收益率。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行在銷售理財產(chǎn)品時雖然或多或少提到理財產(chǎn)品存在風險，但是仍存在營銷理財產(chǎn)品時風險揭示不足、提示不明顯的現(xiàn)象。問題四：銀行未能有效開展客戶風險評估。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引明確規(guī)定，應建立客戶評估機制，針對不同的理財產(chǎn)品設計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。但是，個別商業(yè)銀行網(wǎng)點未能有效開展客戶風險評估，如某行營業(yè)部理財人員在營銷理財產(chǎn)品時，即沒有對客戶進行風險評估(既未過問客戶的風險承受能力情況，也未要求客戶填寫風險評估測評表)，而是直接向客戶推薦和辦理購買理財產(chǎn)品手續(xù)。問題五：營銷人員理財業(yè)務素質(zhì)有待提高。部分銀行沒有建立相應的理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，理財人員沒有經(jīng)過專業(yè)的理財業(yè)務培訓，缺乏必要的理財專業(yè)知識、金融業(yè)務知識和管理能力，缺乏對所推介產(chǎn)品風險特性的理解。部分銀行為做大規(guī)模，分解任務，將任務的完成情況與職工收入掛鉤，利用推銷人員的關系群進行理財產(chǎn)品推銷。問題六：未建立客戶投訴處理機制。在銷售銀行理財產(chǎn)品的操作規(guī)程中，無論在客戶投資風險評估、理財產(chǎn)品宣傳和銷售，還是認購和簽訂購買協(xié)議書等各個環(huán)節(jié)，均沒有明確地提供客戶投訴途徑，以及解決糾紛的司法建議。 五、完善理財問題的策略1.嚴把審批關，確保新產(chǎn)品質(zhì)量。產(chǎn)品質(zhì)量是決定銀行理財成功與否的重要因素，也是銀行業(yè)發(fā)展的基礎。因此，對理財新產(chǎn)品上市的審批至關重要。建議相關部門加大對新理財產(chǎn)品上市的審批力度，從產(chǎn)品結構內(nèi)容、運作方式、質(zhì)量控制和營銷模式等方面進行深入研究，科學公正地評判其可行性，最大限度做到“不出偽劣產(chǎn)品”。2.銀行應理財業(yè)務各個環(huán)節(jié)的全面的風險管理體系。建立市場風險監(jiān)測體系，設置市場風險監(jiān)測指標，識別、計量和控制市場風險，在產(chǎn)品設計時采取審慎的態(tài)度和原則，充分測算產(chǎn)品成本和收益；在客戶評估環(huán)節(jié)，按照“了解你的客戶”原則客觀評估客戶的風險承受能力和財務狀況；為其提供合適的產(chǎn)品和服務；在銷售環(huán)節(jié)規(guī)范營銷，切實防范產(chǎn)品銷售過程中的法律風險和合規(guī)風險，充分披露信息和揭示風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環(huán)節(jié)嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理活動；在后續(xù)服務環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息。3.銀行應提高產(chǎn)品定價能力，識別并計量個人理財業(yè)務風險、提足風險撥備。產(chǎn)品的設計和定價是商業(yè)銀行個人理財以及其他創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的核心技術，商業(yè)銀行應加速學習和借鑒國際先進經(jīng)驗，培養(yǎng)人才，盡快提高產(chǎn)品設計和定價能力，提高理財業(yè)務的核心競爭力。各類職業(yè)和商業(yè)類型的培訓商業(yè)銀行管理高層往往不會參加，建議由銀監(jiān)會主辦專門培訓，要求各行高層參加，只有銀行業(yè)高層領導高度重視，此項工作才能深入。4.加快銀行轉型大膽開拓創(chuàng)新。建議相關部門可以根據(jù)進一步擴大開放的需要和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，從長遠目標、業(yè)務類型、部門設置和人員結構等多方面著手，加快推進國有銀行的體制改革。嘗試允許銀行理財進入證券、保險和基金市場，充分發(fā)揮理財產(chǎn)品的效能，進一步放活理財市場。 六、實習實踐與專業(yè)的影響通過在銀行實習這段時間對我以后的幫助真的是很大！我是學金融專業(yè)的，當我在實習的時候就可以感覺到在課堂上學習和在工作中學到的真的是差別很大！書里學的只是一些表面上的定義、概念，讓你去了解，而當你在工作中學到的就是要你去知道，了解，并且要會說出來加以運用，從這方面給了我很多啟發(fā)！也知道了很多書上只了解一個大概而不懂深意的知識！更是學會了銀行里邊的工作以及關于銀行里的理財知識。工作上的學習讓我了解了工商銀行大廳工作的流程，豐富了我對銀行的了解，更學到了如何操作存取款機以及繳費機等一些以前沒接觸過的機器，主要是了解了這些機器以前不知道的功能，其次就是學習到了在銀行辦理各種業(yè)務所需要填寫的憑單從這方面更深入的了解到了各個業(yè)務的種類以及作用讓我對我的專業(yè)更加的了解深入了！在工作期間還學到了很多與我專業(yè)相關的知識，比如說銀行的短期理財、貴金屬、實物金銀、快線、外匯、股票、以及基金等都是金融這個專業(yè)所接觸的！讓我感觸最深的就是理財了，這里主要說的就是家庭理財，讓我知道了關于銀行里的理財產(chǎn)品都有哪些以及理財?shù)淖饔?，比如知道一個產(chǎn)品的利率和時間算自己利潤等，對自己的好處真是很大啊，也許現(xiàn)在體現(xiàn)不出來，等以后自己有了存款如何理財就是很好的例子了，到時候也不會為這個發(fā)愁，更讓我對金融這個行業(yè)充滿了興趣，學習金融這個專業(yè)就是因為喜歡，現(xiàn)在更是了解了關于金融行業(yè)的知識對自己更是充滿了信心與希望以及我的目標！ 七、總結實習已經(jīng)結束了，在工商銀行的