農(nóng)村生豬養(yǎng)殖保險的探索與思考.doc

農(nóng)村生豬養(yǎng)殖保險的探索與思考-時間：2007-6-5 11:02:00 來源：資中縣畜牧食品局 作者：陳明遠 魏澤賓 范嗣湘 閱讀3587次 2006年，資中縣畜牧業(yè)產(chǎn)值已達17.04億元，占全縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的53.96%。畜牧經(jīng)濟占了資中農(nóng)村經(jīng)濟的半壁河山，近幾年來，動物疫情在我國及其周邊地區(qū)頻繁出現(xiàn)，讓我們深刻認(rèn)識到開展農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)保險的重要性和緊迫性。2005年8月11日，黃小祥副省長到資中調(diào)研，對我縣提出的“爭取成為農(nóng)業(yè)保險試點縣”構(gòu)想給予了充分的肯定，并提出了具體要求和希望。為了進一步搞好我縣農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)保險工作，加快我縣畜牧經(jīng)濟發(fā)展，遵照市、縣委、政府的要求，在中加小農(nóng)項目的支持下，近兩年來我們曾多次組織有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)人員分赴廣東省羅定市、省內(nèi)洪雅、邛崍等市縣學(xué)習(xí)考察農(nóng)村養(yǎng)殖保險工作。通過實地考察，拓寬了思路，學(xué)到了經(jīng)驗，看到了問題，增添了措施。我縣從2005年起逐步開展了生豬養(yǎng)殖保險工作。2006年全縣有30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，8000余戶農(nóng)戶投保生豬23萬頭。通過兩年來的實踐，我們進行了認(rèn)真的探索和思考。一、資中縣生豬養(yǎng)殖保險的基本情況1、資中縣概況和生豬養(yǎng)殖保險的作法資中是四川省丘陵地區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，也是以養(yǎng)豬為主體的畜牧業(yè)大縣。全縣幅員面積1734平方公里，轄33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，783個村，7532個村民小組，總?cè)丝?32萬人，其中農(nóng)村人口117萬人，農(nóng)戶32萬戶。養(yǎng)殖業(yè)以生豬、禽兔、牛、羊為主，全縣常年存欄生豬90余萬頭，年出欄生豬130萬頭以上。生豬養(yǎng)殖是我縣農(nóng)民增收的重要途徑。我縣生豬養(yǎng)殖保險始于2005年，當(dāng)時由縣畜牧食品局和人保財險資中支公司聯(lián)合進行。我縣4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，7戶養(yǎng)殖戶，350頭生豬投保。共收保費3072元（按養(yǎng)殖大戶8元/頭、小戶10元/頭收取保費），賠付死亡生豬6頭，賠付保險金1600余元。第二次開展生豬保險是在2006年5月，由縣畜牧食品局和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司內(nèi)江市中心支公司聯(lián)合進行，主要方法是依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站，代收保費，轉(zhuǎn)交保險公司投保，全縣30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)參加了生豬保險。按照“政府主導(dǎo)、公司經(jīng)營、農(nóng)民自愿、政策支持、以險養(yǎng)險”的原則，本著“政府補貼一點、業(yè)主（農(nóng)民）繳納一點、保險公司在費率上優(yōu)惠一點”的辦法實施。每頭上欄生豬繳納保費10元，保險期從觀察期滿次日到肥豬出欄為止，最多不超過180天，出險后可獲得最高400元的生豬保險賠付款。在財政投入上，按照內(nèi)江市生豬養(yǎng)殖試點方案的規(guī)定，對參加生豬保險的農(nóng)戶實行“以獎代補”政策，“以獎代補”資金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)為每頭已保生豬4元，其中：市財政補助2元/頭，縣（區(qū)）財政補助2元/頭。養(yǎng)豬戶實際交保費6元/頭。在參加保險后，養(yǎng)豬戶憑保單在鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所領(lǐng)取“以獎代補”資金。在經(jīng)營運行上，保險公司實行“封閉運行，單獨建帳，單獨管理，獨立核算，自負盈虧，以險養(yǎng)險”。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，實行“放寬險種，梯度續(xù)?！?，保險公司本著讓利于養(yǎng)豬戶的宗旨，對養(yǎng)殖大戶、養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)豬協(xié)會組織的參保生豬，均實行上門服務(wù)的辦法。除被保險人的故意違法行為等11條責(zé)任免除外的所有生豬死亡都納入了理賠范圍。在體系建設(shè)上，按照“防保結(jié)合，數(shù)質(zhì)并舉”的原則，畜牧部門要切實抓好生豬的科學(xué)飼養(yǎng)，疫病防治，逐步提高生豬質(zhì)量，增加存欄量。財政、畜牧、保險公司、農(nóng)村信用社等部門建立相應(yīng)的工作機制，合力推進生豬保險工作的順利開展。在實際操作中，資中縣畜牧食品局給各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達指導(dǎo)性生豬保險任務(wù)，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照任務(wù)層層分解下達。多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)將“以獎代補”的關(guān)口前移，即養(yǎng)豬戶在交納6元/頭后就可參保，不再領(lǐng)取獎金。方法上要求采取先易后難，先專業(yè)戶后散戶，先村、社干部、村動物防疫員后農(nóng)戶的辦法，逐步開展生豬保險。同時要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要向廣大養(yǎng)殖戶宣傳生豬保險的好處、目的、意義和做法要求，努力做到生豬保險家喻戶曉，養(yǎng)殖大戶應(yīng)保盡保。截止目前，全縣生豬參保戶8000余戶，參保生豬2.3萬余頭，保費收入23萬余元。保險公司已賠付了生豬死亡補償1400余例，1600余頭，并將賠付金36萬余元發(fā)放到了農(nóng)戶手中。2、資中生豬保險在推進中遇到的問題農(nóng)民購買欲望不強。農(nóng)業(yè)保險是一個新生事物，需要農(nóng)民掏錢購買。即便是有高達40%的財政補貼，但農(nóng)民仍舍不得出錢，普遍存在僥幸心理，甚至少數(shù)農(nóng)民說：“人都沒買保險，還給豬買啥子喲”，生豬保險不被大多數(shù)農(nóng)民接受。2006年資中縣除甘露、歸德、蘇家灣、金李井鎮(zhèn)完成了任務(wù)外，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)未完成任務(wù)。在雙龍鎮(zhèn)調(diào)查我們了解到，為了完成任務(wù)，該鎮(zhèn)有部分村動物防疫員為農(nóng)民墊支繳納保費入保。即使如此，也只完成目標(biāo)任務(wù)的46%。參保面低造成了生豬保險的“先天性貧血”。道德風(fēng)險難以管控。我縣農(nóng)民素質(zhì)參差不齊，養(yǎng)殖戶數(shù)量多，養(yǎng)殖規(guī)模小，經(jīng)營分散。在實際工作中，個別村動物防疫員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站職工覺悟低，由于他們與養(yǎng)殖戶有較緊密的地緣性聯(lián)系，往往在死亡生豬的稱重上、死亡鑒定上做出有利于養(yǎng)殖戶的事情。更有個別甚者，本來生病但還未死豬而與畜主串通謊報死豬，以騙取保險公司賠償。死亡理賠成本較高。資中幅員面積寬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)離縣城距離遠，生豬養(yǎng)殖分散。參保生豬平均每天死亡幾頭，熱天多的時候達到2030頭，加之對死亡生豬要求拍照，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站又沒有相機，因此，要租車請照像館專業(yè)人員前去拍照，如此一來，租車費、照像費、報案通話費、傳真費、復(fù)印材料費等，造成保險運營成本大幅增加，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站還分擔(dān)了部分正常費用。保險公司人手少，理賠不及時。由于中華財保公司內(nèi)江中心支公司只有34人具體從事生豬保險業(yè)務(wù)，但都還只是他們附帶的工作，這樣幾個人要面對全市的生豬保險，工作效率可想而知。參保農(nóng)戶生豬死亡后，一般要23個月才能得到賠付金，長的要達半年之久。為此，農(nóng)戶很有怨言，這在一定程度上，也影響了生豬保險工作的順利開展。參保生豬身份難以確定。由于目前生豬用耳標(biāo)易脫落或耳號數(shù)字易擦掉或模糊不清。個別養(yǎng)殖戶以此為由，用未參保生豬充當(dāng)參保生豬，騙取保險賠償金。也有少數(shù)農(nóng)戶以部分生豬參保，一旦有生豬死亡，圈內(nèi)所有生豬都能得到賠償。目前，保險公司處于虧損狀態(tài)，加之由于工作量大，基層畜牧獸醫(yī)站又沒有什么經(jīng)濟待遇，怨聲載道。加之，農(nóng)民購買保險的欲望也不強烈，因此生豬保險基本處于停滯狀態(tài)。二、生豬保險給我們帶來的啟示和思考通過兩年多生豬保險工作的實踐，我們認(rèn)為生豬保險適合我縣畜牧生產(chǎn)發(fā)展水平，符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，豬業(yè)風(fēng)險特點和農(nóng)民保險需求，但開展此項工作如果稍有不慎，就會帶來較大的經(jīng)濟損失和社會波動。在我縣開展政策性生豬保險試點，要不斷地在實踐中探索和總結(jié)經(jīng)驗，吸取先進地區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，逐步起步，逐步完善，逐步發(fā)展。1、豬業(yè)風(fēng)險呼喚生豬保險。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，也是以生豬為主體的畜牧業(yè)大縣，豬業(yè)經(jīng)濟是我縣農(nóng)民增收的重要途經(jīng)。但生豬在飼養(yǎng)過程中自身抗病力低，加上養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)條件差、管理水平低，生豬發(fā)病率和死亡率偏高，經(jīng)常使一些養(yǎng)豬農(nóng)戶損失慘重，有的血本無歸。加之近幾年的動物疫情和去年的持續(xù)高溫干旱，使我縣畜牧業(yè)特別是生豬產(chǎn)業(yè)受到嚴(yán)重影響，這種影響可能降低農(nóng)民近年來才恢復(fù)過來的飼養(yǎng)信心。豬業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定了其對風(fēng)險管理和保險的巨大需求，“生豬政策性保險”的出臺和實施，無疑將為養(yǎng)豬農(nóng)民撐起“保護傘”，大大提升他們的養(yǎng)豬積極性，“生豬政策性保險”也必將成為推動我縣豬業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的強大助推器。2、正確的定位是開展生豬保險工作，將生豬保險實踐向前推進的前提條件。由于全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險都僅在試點探索階段，沒有現(xiàn)成的成功范例供我們參考。因此，在我縣實施生豬保險也不會一蹴而就。加之我縣開展生豬保險的基礎(chǔ)比較薄弱，保險公司經(jīng)營經(jīng)驗、人才都比較匱乏，一般的商業(yè)性保險公司在正常市場環(huán)境下難以或不會進入該領(lǐng)域。所以我們對生豬保險應(yīng)該有一個正確地認(rèn)識和明確的概念生豬政策性保險是為了實現(xiàn)黨委和政府的豬業(yè)經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)及落實惠農(nóng)政策而實施的生豬保險制度。生豬保險是依據(jù)政策目標(biāo)而建立的，而非根據(jù)市場建立，其保險責(zé)任較廣泛且保險標(biāo)的的損失概率較大。生豬政策性保險是一種特殊險種，其本質(zhì)特殊性決定了它的定位一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，這種保險產(chǎn)品需要部分由政府買單，且在經(jīng)營中要通過政府行為才能協(xié)調(diào)開展的工作，在實施初期可能會具有事實上的強制性。3、生豬保險涉及政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，其運行模式比較復(fù)雜。保險公司對農(nóng)業(yè)保險復(fù)雜性的認(rèn)識不足，準(zhǔn)備不夠，是生豬保險實施中的前期“敗腳”。保險公司要認(rèn)識到，簡單就商業(yè)保險而言，其運行可以在法律框架內(nèi)追求企業(yè)利潤的最大化，把實現(xiàn)盈利和投保人利益之間動態(tài)平衡作為發(fā)展的基礎(chǔ)。而作為政策性農(nóng)業(yè)保險的生豬保險，既是政府的政策工具必須接受政府的指令，又要進行商業(yè)運營，只能實現(xiàn)微利或不盈利，追求實現(xiàn)政府政策的目標(biāo)。生豬保險的這種涉及政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的特殊性決定了它的運行模式比較復(fù)雜，也就需要各方在事前做好準(zhǔn)備。首先，由商業(yè)性保險公司代理經(jīng)營政策性保險。同一部門經(jīng)營兩類不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部的目標(biāo)和理念的二重性將有可能引發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。其次，和一般的商業(yè)性保險相比，生豬政策性保險更為復(fù)雜。對于保險公司來說，要進行職能擴充，加強各類人員配備，使其能夠有效協(xié)調(diào)各部門相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的政策。第三，生豬政策性保險的保險費率已達到2.5%，這是企業(yè)財保、家庭財保的數(shù)倍，因此，農(nóng)民較低的生活水平與農(nóng)業(yè)保險的需求發(fā)生了矛盾，較低的經(jīng)濟收入難以支付保費，這會使生豬政策性保險這種有利于農(nóng)民的政府行為，在初期不被農(nóng)民接受而推進困難。如果我們不把農(nóng)民的投保愿望和購買力研究充分，將制約生豬保險業(yè)務(wù)的開展。4、財政補貼是否到位是生豬保險發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。用博弈觀點分析，以往的農(nóng)業(yè)保險之所以失敗在于：保司、政府和農(nóng)民三方利益處于一種博弈之中，即農(nóng)民投保不出險，沒賠不高興；保司承保，虧了不高興；政府投入，不死不賠，錢歸保司，當(dāng)然也不高興。在這三者之間的博弈中，任何一方失衡，農(nóng)業(yè)保險都可能難以維持，何況出現(xiàn)三方都不高興，這種關(guān)系自然瓦解。結(jié)合資中實際我們分析，博弈三方中農(nóng)民始終處于弱勢，如果政府一方面樹立了投入保司的補貼就是對農(nóng)民投入的觀念，另一方面推行強制性保險，通過一段時期的運作讓農(nóng)民認(rèn)識到農(nóng)保是對他們的一種福利后，博弈就只剩下政府和保司之間的關(guān)系。這種關(guān)系一方面靠“以險養(yǎng)險”，即用其他險種的盈余來補生豬險的虧損，另一方面要靠政府的財政補貼來實現(xiàn)平衡。農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)決定了它是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，這種保險產(chǎn)品需要財政補貼，通常意義的政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼分為兩塊，一塊是保費補貼，另一塊是管理費補貼。事實證明，保費補貼為40%以下時，農(nóng)民是不愿意投保的，國際上許多險種的政府保費補貼超過50%，多的達到80%，但沒有100%的。一般來說，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保費的高低與補貼的高低成正比；農(nóng)民投保愿望越強烈又有支付能力的保險產(chǎn)品其補貼就少，相反補貼就多。三、實施生豬政策性保險的建議通過二年多來生豬保險實踐，深感農(nóng)村養(yǎng)殖保險意義巨大、影響深遠。同時通過外出學(xué)習(xí)先進作法和不畏難、不畏苦、敢為人先的開拓精神，結(jié)合資中生豬生產(chǎn)實際，對癥下藥，認(rèn)真研究，準(zhǔn)備充分，迎難而上，全力加快我縣生豬保險，促進豬業(yè)經(jīng)濟發(fā)展指日可待。1、認(rèn)清形勢，積極爭取。雖然保險公司開展農(nóng)保業(yè)務(wù)大多處境尷尬，政府也要拿出部分資金進行補貼。但應(yīng)該看到，我們要進行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，豬業(yè)經(jīng)濟是我縣農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，作為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、縮小城鄉(xiāng)差距、構(gòu)建和諧資中的一個重要手段，生豬產(chǎn)業(yè)也是一大風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。生豬養(yǎng)殖要擺脫傳統(tǒng)養(yǎng)殖的束縛，降低風(fēng)險，實現(xiàn)科學(xué)可持續(xù)發(fā)展，必須選擇農(nóng)業(yè)保險來為它系上“安全帶”。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，屬于WTO規(guī)則許可的“綠箱政策”，是各國政府保護和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效工具之一，它對防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民利益有著重要意義，是傳統(tǒng)牧業(yè)向現(xiàn)代牧業(yè)過渡的必然選擇。黨中央曾明確指出，要“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”。國家在50年代、90年代兩次農(nóng)保萎縮后，2004年再次開展農(nóng)業(yè)保險試點。上海、廣東、浙江等發(fā)達地區(qū)已率先自主開展了農(nóng)保，全國、全省各地紛紛摩拳擦掌，等待時機。這些都預(yù)示著中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)的新發(fā)展即將啟動，全國性農(nóng)業(yè)保險體制呼之欲出。目前國家還沒有成立政策性農(nóng)保公司，但有消息稱，財政部等有關(guān)部門正在對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持計劃進行研究，包括對其他開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的公司給予補貼的問題。可以預(yù)知，上級對農(nóng)保的各項補貼將會集中投放在少數(shù)幾個試點上，會讓先行一步的地區(qū)分到更大的“蛋糕”。面對這種形勢，作為農(nóng)業(yè)大縣、生豬大縣的資中，一定要吸取歷史上“慢人一步已被動”的教訓(xùn)，直面農(nóng)業(yè)保險這一新課題，積極爭取項目試點，大膽嘗試，奮力推進，通過生豬保險的實施來提升資中生豬的總體競爭力，用先發(fā)優(yōu)勢來奪取我縣生豬產(chǎn)業(yè)的勝局。據(jù)悉，全省今年將在我縣實施100萬頭生豬政策性保險試點，我們要抓住這一難得機遇，認(rèn)真研究苦干實干，狠抓落實，全面實施，努力把生豬政策性保險試點工作搞好，搞成功，搞出成績來。2、組織人員，專題研究。生豬保險面向廣大農(nóng)村，涉及政府與群眾，政府與企業(yè)、部門與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的利益分配調(diào)整，牽涉面廣，情況復(fù)雜，需要對全面啟動進行專題研究論證。建議在相關(guān)部門中抽調(diào)相對固定的人員，組建課題組，專題研究論證生豬保險的相關(guān)問題，并始終參與生豬保險考察調(diào)研、制定政策，提出方案，試點探索，推廣實施的全過程。建議再到國內(nèi)其他與我縣縣情相仿，實施生豬保險成功的地區(qū)作進一步的考察調(diào)研，務(wù)求把問題看得透一些、準(zhǔn)一些，措施想得更細一些、扎實一些，漏洞少一些，矛盾更小一些，操作性更強一些，確保政策一旦出臺實施，就盡可能地減少失誤，減少矛盾，更顯實效。3、大膽實施，奮力推進關(guān)于經(jīng)營主體。我們認(rèn)為可以采取兩種方式。一種由商業(yè)性保險公司代辦；另一種由保險公司和畜牧部門聯(lián)辦。因為畜牧部門服務(wù)體系完善，從縣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村都有自己的服務(wù)人員和機構(gòu)，且與廣大農(nóng)民接觸密切，了解、熟悉生豬產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村整個養(yǎng)殖業(yè)情況。但不論哪一種經(jīng)營方式，都必須明確生豬保險的定位是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，要篤定“政策性生豬保險是為了實現(xiàn)黨委和政府豬業(yè)經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)及落實惠農(nóng)政策而實施的一種保險制度”這個宗旨。關(guān)于實施方式。各類農(nóng)業(yè)保險的效益與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率越高，農(nóng)戶需支付的保費就可能比較低，政府的補貼也可保持在合理水平。現(xiàn)階段我們要開展生豬保險，如果完全實行“自愿保險”，生豬保險的市場逆向選擇將可能會非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會出現(xiàn)低參與率和高保費之間的惡性循環(huán)，保險市場萎縮和政