美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 下載

美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 1 頁(yè) 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 永恒的待解 三維方程 . 2 之一：誰是美國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 ? . 12 之二： 陸軍 火箭部隊(duì) 與星球大戰(zhàn) . 17 之三：后臺(tái)系統(tǒng)、前臺(tái)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)意 . 21 之四：多元化外部聯(lián)盟創(chuàng)雙贏 . 26 之五：四百九十億美元的商業(yè)銀行電子化投資大餅 . 31 之六：充滿變化的機(jī)構(gòu)與工作 . 35 之七：從節(jié)省開支到競(jìng)爭(zhēng)武器 . 40 之八：減少銀行應(yīng)用項(xiàng)目投產(chǎn)的挫折與焦慮 . 44 之九：從規(guī)模效益到深度效益 . 49 之十：工欲善其事 必先利其器 . 53 之十一：邁向信息技術(shù)的前沿 . 58 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 2 頁(yè) 永恒的待解 三維方程 黎江先生訪談錄 去年，記者在采訪航天部七一零所曲成義先生的時(shí)候，向我 引薦了黎江，當(dāng)時(shí)黎江先生正在美國(guó)第一夏威夷銀行做系統(tǒng)分析員，且正在北京，不巧的是那次黎江先生在京逗留的時(shí)間極短，所以我們只作了短暫的電話交談，甚為投機(jī)。 這以后，通過 Email，我向黎先生約稿，經(jīng)過數(shù)番討論，定下了一個(gè)主題，再以后，便有了 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 。 美 文洋灑十萬言，黎先生在很短的時(shí)間里，利用業(yè)余時(shí)間完成，其對(duì)祖國(guó)金融電子化事業(yè)的拳拳苦心令我深為感動(dòng)。今年的大約二月份前后，我陸續(xù)收到了黎江的提綱和手稿，并于 3 月 24 日至 6 月 2 日在國(guó)際電子報(bào) 金融電子化 專刊上 分十一期連載了全文。文章一經(jīng)刊出，即引起了國(guó)內(nèi)金融界 IT 人士的熱情關(guān)注，不少讀者提出索要全套報(bào)紙的要求，也不乏一些讀者提出了不少問題。 從拿到提綱起，記者也是陸續(xù)看全 美 文的，故而也不少問題想與黎江先生商榷?；诖?，我們和黎先生進(jìn)行了聯(lián)系，又專門約黎江先生進(jìn)行了一次交談，這里將這次談話整理刊出。 記者：黎江先生，您的系列文章 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 給國(guó)內(nèi)銀行界的決策者和信息官員們，帶來了有關(guān)美國(guó)商業(yè)銀行電子化四十年來發(fā)展歷程、動(dòng)因及趨勢(shì)真實(shí)、清晰的描繪。在這里，讀者還關(guān)心一些文 章背后的問題，您能不能講講您究竟是出于怎樣的初衷來寫這樣一系列文章呢 ? 黎江：有四個(gè)方面的原因。首先寫這個(gè)東西不是我本人的一時(shí)興起，連載一文是應(yīng)國(guó)際電子報(bào)編輯之約，通過幾次電子郵件聯(lián)系，反復(fù)商定內(nèi)容最后寫成此文。 其次文中內(nèi)容也早有準(zhǔn)備。在美國(guó)第一夏威夷銀行工作期間，我接待過商銀行、中國(guó)銀行等不少國(guó)內(nèi)銀行界、技術(shù)界的考察團(tuán)，并代表第一夏威夷銀行為他們作過系統(tǒng)的介紹，這篇文章很多內(nèi)容是在當(dāng)時(shí)的介紹資料基礎(chǔ)上整理出來的。 另外一方面，從某種程度上講，也屬于近水樓臺(tái)先得月。去第 一夏威夷銀行之前，我曾在法國(guó)布爾公司和 IBM 公司做過幾年銀行 IT 方面的工作，在國(guó)內(nèi)也讀過很多資料，但是常常抓不住其背景情況。在美國(guó)商業(yè)銀行工作的五年中，自己身臨其境地觀察及研究了美國(guó)商業(yè)銀行信息技術(shù) (IT)的發(fā)展，并將自己經(jīng)歷的許多項(xiàng)目，如 PC 銀行、大型應(yīng)用軟件、套裝軟件投產(chǎn)移植等項(xiàng)目加以總結(jié)而成。但我并沒有只將經(jīng)驗(yàn)局限在第一夏威夷銀行，第一夏威夷銀行在美國(guó)商業(yè)銀行中排名第 101 位，它的 IT 技術(shù)發(fā)展并不是美國(guó)銀行中最有影響力的，因此在寫作過程中，我主要參照了美國(guó)排名前 10 名的銀行的資料，并系統(tǒng)化地研究了美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 3 頁(yè) 許多 咨詢報(bào)告和背景材料。 另外頗為受益的一點(diǎn)是，由于在國(guó)內(nèi)的經(jīng)歷，我對(duì)銀行界興趣與焦點(diǎn)比較熟悉，所以可以用國(guó)內(nèi)容易接受的、習(xí)慣的方式來描述美國(guó)商業(yè)銀行電子化的發(fā)展及趨勢(shì)。 特別想說明的一點(diǎn)是，我對(duì)國(guó)際電子報(bào)的這份 金融電子化專刊 非常感興趣。非常巧合的是在你們創(chuàng)辦 金融電子化專刊 的同時(shí)，美國(guó)的Computerworld 也推出了 Financial Computing 專刊，是一份印刷精美的小冊(cè)子。這種偶合也是一種必然，說明無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)際都開始專注于 金融電子化 領(lǐng)域，對(duì) 金融電子 化 之于未來商業(yè)銀行的影響，特別是電子商業(yè)對(duì)未來的沖擊都非常感興趣。 初讀你們專刊，就特別感興趣，覺得確實(shí)有很多好的思路、內(nèi)容觀念也很新，是一份非常難得的刊物，我被你們的內(nèi)容與宗旨深深吸引，所以這次也非常高興能有機(jī)會(huì)將此文在國(guó)際電子報(bào) 金融電子化?？?上連載。 記者：閱讀過連載全文的朋友都可以發(fā)現(xiàn)， 經(jīng)歷與體會(huì) 一文注重美國(guó)商業(yè)銀行 IT 的歷史與發(fā)展，注重的是對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行事例及趨勢(shì)的分析，并試圖解釋幾個(gè)重要的現(xiàn)象，例如美國(guó)商業(yè)銀行 IT 發(fā)展的幾個(gè)階段，在 IT 服務(wù)方面的投資， IT 外包以 及相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)等。 而一般介紹美國(guó)商業(yè)銀行 IT 的文章，多數(shù)只側(cè)重于 IT 硬、軟件的技術(shù)層面，您為什么選擇這種角度來描述美國(guó)商業(yè)銀行 IT 的情況呢，您最想告訴讀者的是什么 ? 黎江：首先我希望給讀者一些美國(guó)銀行業(yè)務(wù)的背景知識(shí)。在寫此文前，我曾瀏覽過國(guó)內(nèi)有關(guān)的闡述美國(guó)商業(yè)銀行 IT 的文章以及書籍，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的文章及書籍缺少對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容以及市場(chǎng)環(huán)境的了解。 而美國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，絕不僅僅是 IT 本身的問題，它是在積累業(yè)務(wù)、管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑了 IT 的發(fā)展。在中國(guó)，商業(yè)銀行 IT 的形成 實(shí)際上早于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的歷史，從八十年代初國(guó)內(nèi)已經(jīng)在搞 IT 了，但直到 1995 年商業(yè)銀行法才出臺(tái)。所以思考美國(guó)商業(yè)銀行與 IT 現(xiàn)象的內(nèi)在邏輯以及它們之間的互動(dòng)關(guān)系，形成了本文的主線。 另外在文中我也試圖把美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的幾個(gè)大趨勢(shì)描繪清楚，有些勢(shì)國(guó)內(nèi)介紹不多，比如外包、投資比例等，這些在國(guó)外媒體上都是熱點(diǎn)問題，希望從這些現(xiàn)象中，理清背后錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，透視出一些規(guī)律、理念，焦點(diǎn)在于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、管理如何與 IT 相結(jié)合。因此在文中我反復(fù)介紹了麥肯錫公司的 M1-M2-M3 理論，目的是期望讀者不僅限 于商業(yè)銀行的 IT 人員，而且擴(kuò)大到商業(yè)銀行的管理人員、業(yè)務(wù)人員。 記者：在文章第三章中，您曾引用哈佛大學(xué)教授凱恩先生 (Peter G.W.Keen)的觀點(diǎn)： 決定信息科技能帶來多少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵不在科技本身，而在于管理思想 。 您秉承這種觀點(diǎn)，在文中引用了許多經(jīng)濟(jì)和管理方面的理論，探尋 IT 背美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 4 頁(yè) 后的規(guī)律和動(dòng)力，這也正是本文最大的特色，在此您能否幫助讀者將這些理論歸納一下呢 ? 黎江：我個(gè)人認(rèn)為這正是本文下工夫最大的一個(gè)方面。羅列現(xiàn)象是比較容易的，但如何從現(xiàn)象中尋找出驅(qū)動(dòng)美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)規(guī)律和 管理理論是非常困難的，但同時(shí)又是最為有益的。因此我將一些現(xiàn)象用美國(guó)企業(yè)管理的理論來概括，希望這些理論可以提供新的視角來探尋美國(guó)商業(yè)銀行 IT 發(fā)展的動(dòng)力何在，IT 又是如何推動(dòng)銀行市場(chǎng)模式和管理模式發(fā)生變化的。這里舉例來說明。 在連載之一 誰是美國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 一文中，首先引用了美國(guó)商業(yè)銀行的一些掌舵人的觀點(diǎn)，描述他們對(duì)信息技術(shù)的認(rèn)識(shí)，以引出美國(guó)商業(yè)銀行把信息技術(shù)當(dāng)作未來生存的必要條件、商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)武器的觀點(diǎn)，這也就是倫敦商學(xué)院 Gary Hamel 教授著名的 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 理論和密西根大學(xué)著名的 C.K.Pralad教授關(guān)于 前瞻視野 的意義。這兩位教授曾聯(lián)合在哈佛管理學(xué)院的雜志哈佛評(píng)論上發(fā)表過許多文章，是當(dāng)今美國(guó)在管理策略上最為 走紅 的企管大師。 在連載之二 陸軍、火箭部隊(duì)與星球大戰(zhàn) 一文中，引用了美國(guó)麻省理工學(xué)院的尼葛洛龐蒂教授在數(shù)字化生存一書中的描述： 各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)前途是使產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)形式，這要靠想象力來競(jìng)爭(zhēng)，而非手中的資源。 旨在說明未來的電子化商業(yè)及數(shù)字化社會(huì)將使傳統(tǒng)的市場(chǎng)模式發(fā)生很大的變化。 在連載之三 后臺(tái)系統(tǒng)、前臺(tái)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)意 一文中介紹了著名的 管理咨詢公司麥肯錫公司 M1-M2-M3理論，這個(gè)理論在美國(guó)介紹的并不是很多，但卻是美國(guó)許多高級(jí) IT 人員達(dá)成共識(shí)的理論，他們?cè)趯?shí)際工作中也正是追尋了這樣的觀念。同時(shí)還引用了哈佛大學(xué) Edward de Buno 的 水平思考片 理論。 在連載之四， 多元化外部聯(lián)盟創(chuàng)雙贏 一文中介紹了美國(guó) A.T.Kearney 咨詢公司 (現(xiàn)被美國(guó) EDS 公司收購(gòu) )的 簡(jiǎn)化效益 理論，以及經(jīng)濟(jì)條件系統(tǒng)的 比較優(yōu)勢(shì) 理論。 在連載之五 一九九五年，四百五十億美元的商業(yè)銀行電子化投資大餅 中，提出了時(shí)髦的 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 理論，以及登載在哈佛商學(xué)院雜志的那篇 革命性策略 一文。策略競(jìng)爭(zhēng)在美國(guó)是 1992 年后開始流行起來的。 在連載之六 充滿變化的機(jī)構(gòu)和工作 一文中，提到了 企業(yè)再造(Reengineering)， IT 改變業(yè)務(wù)的概念。在美國(guó) 70 年代是 IT 支持業(yè)務(wù)， 80 年代是 IT 運(yùn)作業(yè)務(wù)，而到了 90 年代則是 IT 改變業(yè)務(wù)。所以企業(yè)再造的核心就是信息流要重新定義，從信息流重新規(guī)劃企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 在連載之七 從節(jié)省開支到競(jìng)爭(zhēng)武器 一文中，再次引用了 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 和 企業(yè)再造 理論。值得強(qiáng)調(diào)的是進(jìn)行 企業(yè)再造 ，獲得 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 是美國(guó)商業(yè)銀行上IT 項(xiàng)目的根本出發(fā)點(diǎn)。 在連載之八 減少銀行應(yīng)用項(xiàng)目投產(chǎn)的挫折與焦慮 一文中，提到了 戰(zhàn)略規(guī)劃 、 企業(yè)再造 、 變更管理 以及 1994 年曾在美國(guó)企業(yè)中風(fēng)摩一時(shí)的 第五項(xiàng)修煉 ，即如何培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)能力的理論。 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 5 頁(yè) 在連載之九 從規(guī)模效益到深度效益 一文中，提到了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中 規(guī)模效益 以及 深度效益 的概念。 在連載之十 工欲善其勢(shì)，必先利其器 一文中，提到了 應(yīng)用軟件體系結(jié)構(gòu)的概念。在國(guó)內(nèi)人們常提的是 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) ，主要考慮的是硬件的體系結(jié)構(gòu)，而沒 有考慮到應(yīng)用軟件的體系結(jié)構(gòu)。美國(guó)商業(yè)銀行注重 應(yīng)用軟件體系結(jié)構(gòu) 主要是與其軟件應(yīng)用深度有關(guān)， 每個(gè)銀行都有上百個(gè)應(yīng)用軟件 ，這些軟件之間的構(gòu)架和互動(dòng)關(guān)系，是非常復(fù)雜的。如果沒有一個(gè)應(yīng)用軟件體系結(jié)構(gòu)，那么軟件一動(dòng)則百動(dòng)。與應(yīng)用體系相關(guān)的還有網(wǎng)絡(luò)體系結(jié)構(gòu)。應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)與一些重要因素有關(guān)。如企業(yè)模型、不同標(biāo)準(zhǔn)銜接和戰(zhàn)略規(guī)劃等。企業(yè)模型是指企業(yè)著重于業(yè)務(wù)交易處理，還是支持業(yè)務(wù)運(yùn)作或銀行產(chǎn)品，應(yīng)該將不同層次應(yīng)用的框架搭起來 ;標(biāo)準(zhǔn)涉及到網(wǎng)絡(luò)、清算的標(biāo)準(zhǔn)，信用卡授權(quán)中心的標(biāo)準(zhǔn)等等 ;戰(zhàn)略規(guī)劃運(yùn)用 M1-M2-M3理論分析，就是要 框定決定銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) M3(麥肯錫公司的主要理論 )部分所在的策略規(guī)劃。但國(guó)內(nèi)目前的軟硬件系統(tǒng)還只側(cè)重于交易處理，還沒有 根據(jù)客戶關(guān)系設(shè)計(jì)流程 的概念。畢竟是我們剛剛走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，買方市場(chǎng)剛剛形成。 在這里著重要強(qiáng)調(diào)的是左右美國(guó)商業(yè)銀行以及 IT 的經(jīng)濟(jì)規(guī)律是 規(guī)模效益 與 深度效益 比較優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ，對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)是 M1-M2-M3模型，我個(gè)人認(rèn)為這些理論和模型對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行以及 IT 指導(dǎo)意義極大，當(dāng)然美國(guó)商業(yè)銀行也同美國(guó)企業(yè)一樣經(jīng)歷過 企業(yè)再造 、 競(jìng)爭(zhēng)舉略 和 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 風(fēng)潮的沖擊，這些規(guī) 律和理論同樣也推動(dòng)著商業(yè)銀行 IT 的不斷進(jìn)步。 記者：您剛才對(duì)每一章中涉及的經(jīng)濟(jì)、管理論進(jìn)行了總結(jié)，盡是簡(jiǎn)要總結(jié)，說起來也是長(zhǎng)長(zhǎng)一篇，您介紹這些理論的目的何在，并且您是否認(rèn)為這些理論具有通用性，也就是說它們是否也適合中國(guó) ? 黎江：介紹這些理論的目的在于反映美國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，特別是國(guó)企業(yè)互相競(jìng)爭(zhēng)以及業(yè)務(wù)模式不斷提升推動(dòng)了 IT 在美國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)用。缺乏對(duì)這些理論以及經(jīng)濟(jì)規(guī)律的了解，就會(huì)對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行與 IT 的互動(dòng)關(guān)系感到力不從心，希望國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的朋友能對(duì)此重視。 我也想過 從信息技術(shù)本身考慮問題，為什么要搞信息技術(shù)這樣做，但很多問題的答案并不在信息技術(shù)本身。如果不框定業(yè)務(wù)、管理模式，就很難對(duì)技術(shù)本身進(jìn)行比較。 因?yàn)楹芏嗉夹g(shù)如 PC 等，本身已經(jīng)成為普通商品了，除了價(jià)格、售后服務(wù)已無可比之處。 我發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)一些翻譯美國(guó)商業(yè)銀行 IT 的文章、書籍，僅以商業(yè)銀行的 IT為研究對(duì)象，并沒有解釋美國(guó)市場(chǎng)環(huán)境以及競(jìng)爭(zhēng)的指導(dǎo)思想，所以難體會(huì) IT背后的驅(qū)動(dòng)力。國(guó)外很重要的觀點(diǎn)就是業(yè)務(wù)推動(dòng) IT。而在國(guó)內(nèi)有時(shí)恰恰相反，僅僅是領(lǐng)導(dǎo)要求搞 IT，或是用來代替手工作業(yè)，初衷和驅(qū)動(dòng)力 不同。所以我利用在美國(guó)商業(yè)銀行工作的優(yōu)勢(shì)，盡可能地介紹美國(guó)商業(yè)銀行的管理思想。 這里談到的經(jīng)濟(jì)規(guī)律具有普遍的適用性，同樣也合于中國(guó)市場(chǎng)。因?yàn)椴幻绹?guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 6 頁(yè) 僅是美國(guó)，包括一些發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，如東南亞和臺(tái)灣，在他們成功的模式背后也是這些規(guī)律在起作用。 記者：美國(guó)商業(yè)銀行近萬家，林總發(fā)展各異而您在文中卻把焦點(diǎn)集中在花旗、大通、美洲、國(guó)家、 J.D 摩根銀行等名列前茅的幾家，這是緣于何種考慮呢 ? 黎江：美國(guó)大型商業(yè)銀行同小型商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、國(guó)際化以及信息技術(shù)方面差距極大。雖然美國(guó)銀行 制度上比較先進(jìn)，對(duì)小商業(yè)銀行也有保護(hù)，但美國(guó)小型商業(yè)銀行并沒有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。美國(guó)大型商業(yè)銀行是美國(guó)最值得驕傲的，它們與歐洲、日本的商業(yè)銀行相比，長(zhǎng)處在于銀行產(chǎn)品的創(chuàng)造和銀行的信息技術(shù)。日本銀行把人情融入管理，可以利用人情、倫理來掌握客戶，而美國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)靠的只是用信息技術(shù)服務(wù)于客戶的能力。 將文章定位于美國(guó)前五家或前十家商業(yè)銀行的另外一個(gè)用意還在于使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 IT 界的朋友們，看到并研究與這些發(fā)達(dá)銀行在管理制度以及技術(shù)上的差距，加快發(fā)展的力度。中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的大門一旦打開，主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將是這些名 列前茅的美國(guó)大銀行，這一點(diǎn)國(guó)內(nèi)同仁應(yīng)達(dá)成共識(shí)。美國(guó)的銀行家早已虎視耽耽地注視著中國(guó)這個(gè)大的金融市場(chǎng)。 夏威夷恰是東西方的焦點(diǎn)。一次， 在元旦晚會(huì)上，我問第一夏威夷銀行的領(lǐng)導(dǎo)者們： 當(dāng)你們默數(shù)著午夜的鐘聲，等待新年來臨的時(shí)候，你們祈禱什么 ?他們回答： 我們?cè)谒伎家坏┲袊?guó)的金融服務(wù)業(yè)開放，我們?nèi)绾握加惺袌?chǎng)。 隨著加入 關(guān)貿(mào)總協(xié)定 戰(zhàn)略部署的實(shí)施，金融服務(wù)業(yè)逐漸放開，這些外國(guó)銀行進(jìn)入中國(guó)，占領(lǐng)市場(chǎng)正是依靠先進(jìn)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)。舉個(gè)例子，盡管東南亞國(guó)家和臺(tái)灣都一再?gòu)?qiáng)調(diào)要保護(hù)國(guó)內(nèi)的金 融業(yè)，但 花旗銀行以 Citi never sleep宗旨，憑借 24 小時(shí) 先進(jìn)、周到的 服務(wù) 搶走了本地許多客戶。 記者：花旗銀行側(cè)重于零售業(yè)務(wù)，而大通銀行側(cè)重于批發(fā)是不通這樣的銀行將來對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行更具有威脅性 ? 黎江：各家銀行各有不同側(cè)重。大通在房地產(chǎn)市場(chǎng)上做得好而花旗銀行是在信用卡、消費(fèi)貸款方面領(lǐng)先。美洲銀行的特色在于小型企業(yè)貸款，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)在 Internet 上開通，五萬美元左右的貸款當(dāng)天就可批復(fù)，甚至不必去銀行，只在電話中申請(qǐng)就可以了。之所以能夠做到這么快，就是因 為背后有一套好的信息系統(tǒng)，可迅速查詢貸款人資信情況、借貸歷史等，于是可迅速判斷是否予以貸款。 記者：外國(guó)銀行虎視眈眈盯準(zhǔn)中國(guó)市場(chǎng)，內(nèi)有商業(yè)銀行也確實(shí)感到了巨大的壓力，也紛紛在思考： 狼來了，我們?cè)趺崔k ?因此國(guó)內(nèi)近年來對(duì)外國(guó)銀行的研究越來越多，也越來越重視。反過來，他們對(duì)我的關(guān)注程度如何 ?有哪些研究和報(bào)導(dǎo) ? 黎江：我在九二年剛剛在美國(guó)商業(yè)銀行工作時(shí)，曾查詢美雜志美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 7 頁(yè) 以及金融 IT 方面的雜志，幾乎沒有找到一篇有關(guān)中國(guó)大陸商業(yè)銀行的介紹以及報(bào)道，這與當(dāng)時(shí)國(guó)有專業(yè)銀行還沒有向商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)軌有關(guān)。但是這兩年，隨著中國(guó)申請(qǐng)加入世界關(guān)貿(mào)組織 (WTO)的進(jìn)程，越來越多的美國(guó)金融雜志及報(bào)告在追蹤中國(guó)大陸的商業(yè)銀行以及 IT 的發(fā)展。 美國(guó)商業(yè)銀行信貸資金十分充裕，銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)不是企業(yè)投資而消費(fèi)投資，而在美國(guó)消費(fèi)投資的增長(zhǎng)也已白熱化，美國(guó)國(guó)內(nèi)已經(jīng)難以找到新的投資增長(zhǎng)。因此美國(guó)商業(yè)銀行家的目光投向海外。 國(guó)外對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行 IT 方面的報(bào)道很少，主要側(cè)重于投資、證券等方面的研究。中國(guó)內(nèi)地這十幾年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就讓全世界震驚，但 未來能否持續(xù)發(fā)展幾十年在某種意義上取決于管理機(jī)制以及管理 手段 。南美就是個(gè)負(fù)面的例子，該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展十幾年后，出現(xiàn)滑坡，許多美國(guó)商業(yè)銀行在南美的投資都成了壞帳。因此中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展一直令全球關(guān)注，而在這方面，信息技術(shù) (IT)將扮演重要的角色。 記者：如何說服銀行的決策者采納自己的意見，是國(guó)內(nèi)外 IT 部門共同面臨的難題。您在文中提到美國(guó)商業(yè)銀行采取的辦法是購(gòu)買第三方?jīng)Q策支持報(bào)告，用以說服董事會(huì)，這種方式是利是弊，您認(rèn)為這種管理咨詢服務(wù)業(yè)在中國(guó)的市場(chǎng)前景如何 ?(國(guó)內(nèi)只是作為 CEO 工具 ) 黎江：以第三方意見作為參考這種做法，當(dāng)然有好處也弊 端。但我個(gè)人非常贊成這樣的做法，這是一條好的 游戲規(guī)則 。美國(guó)的做法是雙方爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，一定要有第三方做仲裁，這與我們的傳統(tǒng)不同。比如在合資企業(yè)中，中方通常即是合作方，又是仲裁的解釋方。 在論證時(shí)，完全賦權(quán)于公認(rèn)的咨詢公司是應(yīng)當(dāng)借鑒方法，它可以阻止避免經(jīng)驗(yàn)的限制和加大改進(jìn)方案的力度。每次信息技術(shù)的實(shí)施，都是對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的改變，這時(shí)很多內(nèi)部人員由于利益關(guān)系不適合發(fā)表意見，應(yīng)該由第三方提出一個(gè)好的方案。 但是這種方式的缺點(diǎn)主要是咨詢公司太注重于定量分析，只有專業(yè)圈里的人才可以讀懂咨詢報(bào)告，這種 太過于專業(yè)化的資料有時(shí)不免流于形式。我個(gè)人非常欣賞這種美國(guó)式的咨詢報(bào)告，它對(duì)于技術(shù)的性質(zhì)與特征、要素邊際指標(biāo)的表述邏輯性、科學(xué)性很強(qiáng)。 國(guó)內(nèi)應(yīng)該對(duì)美國(guó)式的管理咨詢加以研究，它代表著美國(guó)行業(yè)管理分析的最新進(jìn)展，同時(shí)管理科學(xué)是一門綜合性的前沿科學(xué)，這方面國(guó)內(nèi)還屬于空白。 記者：美國(guó)商業(yè)銀行為了吸引客戶，八仙過海各顯其能紛推出新興業(yè)務(wù)，電話銀行和 PC 銀行是其中比較成熟的兩種。人們坐在家里，就可以通過電話、 PC 機(jī)查詢余額、支票付款情況等。隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng) Internet 的發(fā)展， PC銀行進(jìn)入家庭 也越來越容易，那么現(xiàn)在是通過專線直接駁銀行計(jì)算機(jī)的人多還是通過 Internet 與銀行相連的人多呢 ? 黎江：我們搞 PC 銀行始于 1993 年，當(dāng)時(shí)是通過專線撥號(hào)到銀行指定的服美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 8 頁(yè) 務(wù)公司的方式比較多。而 1994年后，隨著 Internet爆炸性的發(fā)展，通過 Internet與銀行相連的人更多。 記者：我們報(bào)紙上期剛剛發(fā)表了 Computerworld 的一項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查稱在美國(guó)排名前 50 家的銀行中，只有 4 家在 Internet 網(wǎng)上開辦了與客戶帳戶相關(guān)的業(yè)務(wù)，相反似乎卻是一些小銀行在網(wǎng)上比較活躍，您認(rèn)為情況是否如 此，原因何在 ? 黎江：事實(shí)上能做 Internet 業(yè)務(wù)的銀行還有許多，可能這 4 家銀行可以做到實(shí)時(shí)交易。 而多數(shù)銀行是通過 Money 和 Quiken 軟件做一些歷史情況查詢，如查詢支票余額、付帳、兌現(xiàn)情況等。 記者：國(guó)內(nèi)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商和中信實(shí)業(yè)都有了自己的Internet 網(wǎng)上主頁(yè)，據(jù)悉在不久的將來，國(guó)內(nèi)有商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上務(wù)。談到 PC 銀行、網(wǎng)上銀行，就離不開微軟公司的 Money 軟件和直覺 (Intuit)公司的Quicken 軟件，您能否具體談?wù)勊鼈冊(cè)诿绹?guó)的使用情況，它 們能否在中國(guó)流行起來 ? 黎江： Money 和 Quicken 在國(guó)外非常流行，開始的時(shí)候是收錢的， 96 年中期美國(guó)商業(yè)銀行就不收費(fèi)了，零售價(jià)格賣得也很便宜。 剛才提到，美國(guó)金融產(chǎn)品的消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)形成，這兩項(xiàng)產(chǎn)品是配合以最終用戶為中心的服務(wù)形式的。同時(shí)這兩項(xiàng)軟件的使用也與系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)不無關(guān)系。美國(guó)各地都設(shè)有信用局，這是既不屬于政府也不屬于銀行的第三方機(jī)構(gòu)，美國(guó)各地的信用局 (Credit Bureau)控制和記錄著每個(gè)消費(fèi)者的信用表現(xiàn)，銀行一方面用Money 和 Quicken 同消費(fèi)者相聯(lián)，另一方面又同信用 局相聯(lián)，因?yàn)槊绹?guó)付帳是以支票支付為主，而不是現(xiàn)金方式，一旦信用記錄不好，便無法開出個(gè)人支票，即無法付款。 （ 消費(fèi)信貸的跳躍式發(fā)展取決于信用局的設(shè)立。 ） 但在我國(guó)目前的關(guān)鍵問題是市場(chǎng)化程度不高，買方剛形成離美國(guó)的以最終消費(fèi)者為中心還有很大距離，而 Money 與 Quicken 是以最終消費(fèi)者為中心的產(chǎn)品，因此其在中國(guó)的流行還有待于市場(chǎng)的進(jìn)一步形成。另外美國(guó)是重視個(gè)人信貸的國(guó)家，消費(fèi)金融產(chǎn)品五花八門，而亞洲人的文化不同。平均每位美國(guó)人在銀行里存款總數(shù)是 6 千美元。 記者：我們總是在談?wù)撔畔⒓?術(shù)如何 神通廣大 ，就您親身的觀察， IT 技術(shù)究竟使銀行有哪些獲益 ? 黎江：我曾問過美國(guó)第一夏威夷銀行 CEO 道茲先生一個(gè)問題，他說成功的美國(guó)商業(yè)銀行或任何服務(wù)行業(yè)必需要有兩個(gè)條件：一是要有人，二是要有信息。沒有錢別人可以借給你錢，而沒有信息是沒有人借給你信息的。 美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在的規(guī)模是靠信息技術(shù)來支撐的。我在文中也曾舉過很多例子，美洲銀行 1300 萬客戶交易如果換成手工操作，則需增加幾百萬人。 在國(guó)外，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是在于用技術(shù)來取代人，在美國(guó)商業(yè)銀行也是如此美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 9 頁(yè) 我曾在連載中提到 如果沒有 IT，美國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員均利潤(rùn)不可能在去年增加到二十一萬美元。 記者：天下大事，分久必合，合久必分似乎已是不證自明的真理。而在美國(guó)商業(yè)銀行的管理方面，您卻進(jìn)一步把其歸納為在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)候多用分散管理，而經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)用集中管理，這里的奧妙何在，您能把其中道理講得更透徹一些嗎 ?您對(duì)國(guó)內(nèi)銀行界 IT 從分散走向集中這一過程如何看待 ? 黎江：首先需要說明的是不論分散還是集中，美國(guó)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)運(yùn)作始終集約化的，而不是粗放經(jīng)營(yíng)。這里提到的分散指的是向下授權(quán)，下面擁有更大的自主權(quán)，真正的核算還是 在后臺(tái)統(tǒng)一進(jìn)行，而不是那種成立分公司、獨(dú)立上市、受另一種監(jiān)管制度管理的真正的分散。 在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，需要快速擴(kuò)張、加大市場(chǎng)力度，這樣就需要充分授權(quán)給下屬，使利潤(rùn)中心增多，這時(shí)盡管管理成本也在同時(shí)增加，但不礙大局。 而經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，由于需要削減成本，所以要合并后臺(tái)管理中心少管理成本。 但自始至終，美國(guó)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式并沒有改變，只是授權(quán)與經(jīng)營(yíng)策略不同不論經(jīng)濟(jì)景氣與不景氣，它的 IT 需求沒有改變。與我們國(guó)家提出的分散、集中模式不同。比如前些年，為調(diào)動(dòng)個(gè)人積極性、改變體制而實(shí)行承包， 而近年來，由于市場(chǎng)的發(fā)展與形成，承包已不適應(yīng)集約化模式和規(guī)模效益，因此有實(shí)行一定的集中。這種分散與集中涉及了體制的變化，與文中提到的美國(guó)管理的分散與集中完全不同。 中國(guó)商業(yè)銀行界的管理正處于由分散走向集中的過程，這要通一定現(xiàn)代化手段來進(jìn)行，而 IT 將在其中扮演重要角色。中國(guó)的分散與集中造成經(jīng)營(yíng)管理模式各異，又缺乏相應(yīng)的法律與監(jiān)管，因此在經(jīng)營(yíng)中分散與集中的改動(dòng)帶來巨大的影響。 在管理模式變動(dòng)時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行 IT 的主要問題是把地基打好，地基不牢，樓房也高不上去，應(yīng)當(dāng)考慮未來樓房的承重問題。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 IT 的問題并不在于對(duì)信息技術(shù)的掌握程度，而是信息技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的不配套，業(yè)務(wù)模式規(guī)劃的不統(tǒng)一和經(jīng)常改動(dòng)造成應(yīng)用軟件反復(fù)改動(dòng)、低水平重復(fù)開發(fā)，而一旦應(yīng)用軟件編程與修改不好，受埋怨的又總是信息技術(shù)人員。由此來看，我們應(yīng)當(dāng)充分重視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理模式的研究與設(shè)計(jì)。 國(guó)內(nèi)銀行目前經(jīng)歷的由分散走向集中的例子，是傳統(tǒng)銀行商業(yè)必由之路，這種集中不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式和管理的集中，還將會(huì)體 IT中心的集中與合并。 記者：您剛才談到了 IT 集中式問題。國(guó)內(nèi)銀行經(jīng) 歷了數(shù)據(jù)從集中走向分散，又從分散走向集中的過程，美國(guó)的商業(yè)銀行是否也經(jīng)歷了同樣的過程，怎樣解決這其中的矛盾呢 ? 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 10 頁(yè) 黎江：美國(guó)的情況不太一樣，在開始的階段就是集中式過程。三十年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)很大一部分原因就是小銀行將資金存在大銀行，而大銀行將資金帶入股票市場(chǎng)。股票市場(chǎng)崩潰造成了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。從此以后，美國(guó) 1934 年推出 商業(yè)銀行法 ，成立了 FDIC(聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司 )，對(duì)銀行實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管和檢查制度，要求銀行數(shù)據(jù)采用集中式管理，因此數(shù)據(jù)中心較少，一般大型跨國(guó)銀行在全球范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)處理中心也僅有三至四個(gè)，而國(guó)內(nèi) 的商業(yè)銀行由于體制上和歷史上的原因，各個(gè)分行有各自的數(shù)據(jù)中心。美國(guó)的問題同國(guó)內(nèi)不同，美國(guó)的各個(gè)分行沒有國(guó)內(nèi)分行這種各自有后臺(tái)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，目前隨著 企業(yè)再造 的風(fēng)潮，美國(guó)銀行也在按照 IT 的發(fā)展來改造后臺(tái)業(yè)務(wù)，紛紛將幾個(gè)數(shù)據(jù)中心合并，造成數(shù)據(jù)中心的 權(quán)力集中 。 我國(guó)的情況正如剛才所說，當(dāng)初為了調(diào)動(dòng)下面的積極性，搞分散但是數(shù)據(jù)中心在國(guó)內(nèi)目前這個(gè)階段，還不是利潤(rùn)中心，而是成本中心，因此應(yīng)當(dāng)越少越好。中國(guó)的商業(yè)銀行最有優(yōu)勢(shì)的地方是銀行本身是統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一品牌的整體，網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)各地，這種優(yōu)勢(shì)卻沒有發(fā)揮 出來。 記者：集中與分散確實(shí)是目前困惑銀行界的問題，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看確實(shí)要搞集中式管理，而原來搞分散也是有一定原因的。 黎江：應(yīng)該說每個(gè)階段有每個(gè)階段的道理。承包在當(dāng)時(shí)環(huán)境里確實(shí)是好的辦法，而把它放在國(guó)際化的范圍中，靠這樣的規(guī)模就無法參與競(jìng)爭(zhēng)。其實(shí)最重要的是我就是希望大家有緊迫感，介紹美國(guó)的 IT 時(shí)，我自己非常擔(dān)心兩個(gè)問題，一是： IT 是最容易進(jìn)行國(guó)際接軌的，那么如果沒有好模式最容易地方還沒有做到，就令人擔(dān)憂 ;第二是當(dāng)外國(guó)銀行進(jìn)入中國(guó)后，其信息技術(shù)和管理手段確實(shí)是極具競(jìng)爭(zhēng)力。 記者：國(guó)內(nèi)銀行目前比較關(guān)注的問題之一是服務(wù)。銀行抱怨 IT 廠商服務(wù)質(zhì)量差，而廠商委屈地稱利潤(rùn)太少，服務(wù)不被承認(rèn)，這樣的互相埋怨成了惡性循環(huán)，使得國(guó)內(nèi) IT 行業(yè)的服務(wù)水平始終上不去，您對(duì)此怎么看 ? 黎江：服務(wù)的問題確實(shí)是一個(gè)非常復(fù)雜的大問題。首先是對(duì)服務(wù)認(rèn)識(shí)題，由于我們?nèi)耸侄啵至?xí)慣于硬件 +軟件的模式，同國(guó)外硬件 +軟件 +服務(wù)的模式不同，目前國(guó)內(nèi)這個(gè)模式不利于服務(wù)商和集成商。我們還習(xí)慣于將硬件和軟件的購(gòu)置與標(biāo)書放在一起。 另一方面，由于目前計(jì)算機(jī)銷售的服務(wù)以及其它方面并沒有對(duì) 外國(guó)公司開放，又有人民幣與美元對(duì)換和許可證等原因，服務(wù)方面受到了限制，外國(guó)公司只能采取離岸服務(wù)方式和美元收費(fèi)的做法。但我個(gè)人堅(jiān)信中國(guó)在本世紀(jì)之內(nèi)會(huì)加入世界關(guān)貿(mào)總協(xié)定 (WTO)，在這之后，很多情況將會(huì)改變。 記者：國(guó)內(nèi)基層銀行的同志經(jīng)常來稿反映計(jì)算機(jī)浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，大量的硬件資源閑置不用，不知國(guó)外是否有同樣的問題，計(jì)算機(jī)利用率如何 ? 黎江：在國(guó)內(nèi)，采購(gòu)方式同國(guó)外不同，一次性購(gòu)置占多數(shù)而經(jīng)常占少數(shù)。而國(guó)外每年的設(shè)備購(gòu)置占營(yíng)業(yè)額的一定比例，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)常性購(gòu)置。 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 11 頁(yè) 另外由于報(bào)關(guān)手續(xù) 復(fù)雜等多方面原因，考慮到將來的發(fā)展，國(guó)內(nèi)購(gòu)置機(jī)構(gòu)需要購(gòu)置配量大，而國(guó)外采用的是逐步升級(jí)的方式。 其次在國(guó)內(nèi)不可預(yù)見因素太多，銀行經(jīng)營(yíng)與管理同硬件軟的關(guān)聯(lián)還不夠大，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí) M1-M2-M3 模型來安排預(yù)算購(gòu)置。美國(guó)在進(jìn)入九十年代之后，其核心業(yè)務(wù)處理的設(shè)備更換不多。 國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)模式、管理體制不配套，也是造成計(jì)算機(jī)利用率低的一個(gè)重要原因。 有一個(gè)有趣的現(xiàn)象，回到國(guó)內(nèi)發(fā)現(xiàn)很多銀行信息科技人員經(jīng)常問的問題是：你們用什么主機(jī) ?哪家廠商的數(shù)據(jù)庫(kù)，用甲的為什么不用乙的 ?等等。這一方面說明國(guó)內(nèi)信息 技術(shù)人員還習(xí)慣于從技術(shù)層面來考慮問題，而不是從解決業(yè)務(wù)問題的角度來思考 ;另一方面也是廠商炒作市場(chǎng)的結(jié)果， IT 人員跟隨廠商跑。希望將來國(guó)內(nèi)從業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)，而不是 IT 角度來分析成本效益。因此希望將來國(guó)內(nèi)銀行 IT界的同仁能注重從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，而不是從 IT 角度來分析成本效益。 黎先生最后一句話可謂道破迷津，還是那句話： 信息技術(shù)問題的答案，不在于信息技術(shù)本身。技術(shù)本是一種手段，是為業(yè)務(wù)應(yīng)用服務(wù)的，業(yè)務(wù)、管理、信息技術(shù)三位一體，其結(jié)合與互動(dòng)是銀行信息界永恒的待解 三維方程 。 美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 12 頁(yè) 之一：誰是美國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì) 手 ? 美國(guó)銀行家的前瞻視野 一九九六年十月六日，在美麗的渡假勝地夏威夷，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì) (Amencan Bankers Ass ociation)的年會(huì)正在豪華的希爾頓酒店里舉行，在一片掌聲之中，筆者所在的美國(guó)第一夏威夷銀行 (Firsthawaiian-Bank)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官沃特道茲先生 (Walter Dods， Jr)榮任美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席。這位 55 歲的第一夏威夷銀行的強(qiáng)權(quán)人物成為美國(guó)銀行界的巨人，他在美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)可以代表九千六百多家美國(guó)商業(yè)銀行一千九百多家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及一百四十萬美 國(guó)商業(yè)銀行的全職職工。 美國(guó)第一夏威夷銀行創(chuàng)立于 1858 年，她是美國(guó)密西西比河流域西部的第二家歷史悠久的銀行，由于成立在當(dāng)時(shí)的夏威夷王國(guó)內(nèi)，更給她的頭頂罩上了一輪傳奇的光環(huán)。目前第一夏威夷銀行資產(chǎn)已達(dá)八十多億美元，凈利潤(rùn)有八千多萬美元，資產(chǎn)收益率 (ROA)達(dá)到百分之一點(diǎn)五，而股權(quán)收益率 (ROE)達(dá)到百分之十五。 美國(guó)商業(yè)銀行按照規(guī)范和業(yè)務(wù)范圍，可以分為社區(qū)銀行、區(qū)域性銀行和金融中心銀行，位于金融中心城市之外的大商業(yè)銀行稱為區(qū)域銀行。第一夏威夷銀行是一家超級(jí)區(qū)域性銀行，它的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍 布美國(guó)夏威夷州，美國(guó)西海岸的俄勒岡州、愛達(dá)華州和盛頓。第一夏威夷銀行的客戶對(duì)象既有商業(yè)客戶又有零售客戶，第一夏威夷銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重零售務(wù)。這里零售業(yè)務(wù)是指對(duì)個(gè)人和家庭提供金融服務(wù)，如支票結(jié)算、存款，信用卡、小額消費(fèi)貸款、現(xiàn)金匯票、房屋抵押貸款等一系列產(chǎn)品，從中國(guó)大陸的人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來分析，隨著生活水平的提高和購(gòu)買力加強(qiáng)，面向個(gè)人和家庭的消費(fèi)金融將成為最有潛力的市場(chǎng)。 美國(guó)第一夏威夷銀行是家集團(tuán)性金融機(jī)構(gòu)，它下屬有先鋒儲(chǔ)蓄銀行，第一夏威夷信用公司，第一夏威夷租賃公司和美國(guó)本土西海岸的第一銀 行。目前第一夏威夷銀行共有四千多名職工，第一夏威夷銀行經(jīng)過道茲先生的整肅，在各個(gè)部門，各個(gè)角落里都反映出道茲先生的宗旨 Yes， We can!。 我對(duì)道茲先生的敬佩不僅是因?yàn)樗愦髣?dòng)作全面更新第一夏威夷銀行信息技術(shù)(Information Tech-nolosy)中心，更重要的是他對(duì)第一夏威夷銀行的前瞻能力和對(duì)全美商業(yè)銀行發(fā)展的思考。 什么是美國(guó)商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn) ? 我本以為自 1993 年 9 月，美國(guó)國(guó)會(huì)通過跨州經(jīng)營(yíng)銀行法案以來，兼并象風(fēng)景一樣沖擊著美國(guó)商業(yè)銀行，使整 個(gè)美國(guó)商業(yè)銀行界都有一種不安的氣氛。根據(jù)美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)， 1995 年共發(fā)生了 608 起美國(guó)商業(yè)銀行兼并案。面對(duì)美國(guó)大銀行的兼并熱潮，這是不是道茲先生最大的心病 ?但是道茲先生回答：銀行最大的挑戰(zhàn)是銀行能否跟上現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展。 道茲先生認(rèn)為 現(xiàn)代技術(shù)可以使任何規(guī)模的銀行用較少投資購(gòu)置最好的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 13 頁(yè) 用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件聯(lián)到客戶家里，這樣直接同美國(guó)花旗銀行 (CITIBANK)，美洲銀行(Bank of America)和國(guó)家銀行 (Nationsbank)競(jìng)爭(zhēng)，信用技術(shù)是任何規(guī)模銀行都可利用的 經(jīng)營(yíng)工具，信息技術(shù)迫使銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)到后臺(tái)或信息技術(shù)中心 ，道茲先生講這番話時(shí)，欣喜的心情難以掩蓋。 道茲先生的父親是位警察，母親是餐館的出納，他是家中七個(gè)兄妹的長(zhǎng)兄，道茲先生曾講過他小時(shí)由于生活所迫和兄妹很多，他必須爭(zhēng)先，因?yàn)?別人吃過的飯已無味道，這位十四歲便在中國(guó)餐館、菠蘿地和加油站打工的孩子每天要干兩份工作。他憑著卓越的推銷和宣傳的口才，在 29 歲就升任第一夏威夷銀行負(fù)責(zé)廣告和公關(guān)部門的副總裁，道茲先生的背景是銷售與公關(guān)，同信息技術(shù)毫無關(guān)系，但他腦子里卻想著信息技術(shù)是銀行 的核心。他的視野不僅局限于銀行業(yè)務(wù)，而是注視著信息技術(shù)， 凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢 ，美國(guó)商業(yè)銀行界這類突破現(xiàn)狀，著眼未來的人才極少。美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)雜志 ABA Banking Journal在 1996年 10 月曾對(duì)道茲先生的特質(zhì)做過精彩的介紹。 作為美國(guó)超級(jí)區(qū)域銀行的 CEO，道茲先生預(yù)言：未來的信息技術(shù)將決定美國(guó)商業(yè)銀行的命運(yùn)。 無獨(dú)有偶，位于全美商業(yè)銀行前十名的美國(guó)家銀 (Nationsbank)的董事長(zhǎng)麥考先生(H ugh L. McColl)在美國(guó)銀行界已發(fā)表過類似的講話，麥考 先生由于在收購(gòu)銀行方面膽識(shí)過人，這幾年已收購(gòu)了四十多家美國(guó)商業(yè)銀行，在美國(guó)商業(yè)銀行界內(nèi)有極高的聲望，麥考先生曾上過美國(guó) 財(cái)富 雜志 (Fortune)1996 年 8 月的封面。 麥考先生對(duì)美國(guó)銀行管理學(xué)院 (BAI Back Administration Instr-tute)講過： 美國(guó)商業(yè)銀行在電子商業(yè)時(shí)代面臨著前所未有的機(jī)遇，未來的成功者將是把客戶關(guān)系的經(jīng)驗(yàn)同信息技術(shù)結(jié)合，針對(duì)客戶需要及時(shí)的構(gòu)造銀行產(chǎn)品 。 未來的主宰者也許是銀行，但銀行必須是高技術(shù)性的公司。 我相 信銀行能成為未來的主宰者，但是我們必須捫心自問：我們是否明白是什么決定我們的命運(yùn) ?是否清楚是什么決定我們的存在 ?是否準(zhǔn)備采取措施來使我們銀行的客戶認(rèn)識(shí)到電子商業(yè)時(shí)代的來臨 ? 我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 (即那些高科技信息技術(shù)公司 )，并沒有我們的難題，他們不用或早或晚地關(guān)閉磚墻式的分行零售網(wǎng)點(diǎn)，他們不用理睬那些不懂科技的客戶，他們正在無所顧忌地在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò) (Internet)上開設(shè)他們的專賣店，并對(duì)高科技型的客戶加緊推銷。 我不認(rèn)為銀行圈里的人明白未來銀行的性質(zhì)是什么 ?老實(shí)地講，我本人 也是最近才意識(shí)到這個(gè)問題并覺察出它的威脅，因?yàn)槲覀冦y行圈的主管隊(duì)伍都是五十歲或六的人，這些人鮮少用過計(jì)算機(jī) 。 在我們的銀行圈內(nèi)，我同你們一樣都預(yù)測(cè)到在未來的十五年，美國(guó)百分之九十五的家庭會(huì)上國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)。 根據(jù)以上理由，我們不能再重復(fù)先輩的錯(cuò)誤，不能因?yàn)槲覀冦y行業(yè)務(wù)核心的低風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷與體會(huì) 作者：黎江 第 14 頁(yè) 性質(zhì)拒絕改革，不能因?yàn)槲覀冦y行家避險(xiǎn)的本能而逃避風(fēng)險(xiǎn)，我們必須承擔(dān)全新的風(fēng)險(xiǎn)。 新的典范將衡量我們了解客戶的程度，我們必須回答客戶對(duì)方便和價(jià)值方面的需求，新典范的建 立使我們警惕新的競(jìng)爭(zhēng)形式 。 這里的問題是：我們?nèi)绾魏饬啃录夹g(shù)對(duì)我們的影響 ? 當(dāng)我聽到麥考先生的講話時(shí)，我感到十分欣喜，麥考先生曾在美國(guó)商業(yè)銀行圈內(nèi)有 攻擊手 的美稱，他已經(jīng)保持著攻擊者的姿勢(shì)，并將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了那些高技術(shù)公司。 國(guó)家銀行在全球的資產(chǎn)有二千二百多億美元，營(yíng)業(yè)額也達(dá)到一百多億美元，國(guó)家銀行是美國(guó)銀行界標(biāo)竿銀行，并在信息技術(shù)方面遙遙領(lǐng)先，據(jù) 財(cái)富 雜志 (Fortune)1996 年對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行的評(píng)比調(diào)查表明：國(guó)家銀行在管理水平、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)革新、長(zhǎng)期 投資價(jià)值、金融聲望、優(yōu)異人才擁有量以及有效使用資產(chǎn)等方面名列美國(guó)商業(yè)銀行前茅。但麥考先生的講話表明國(guó)家銀行的主管層并沒有沉浸在成功的思考模式里，而是尋找未來美國(guó)銀行發(fā)展趨勢(shì)。美國(guó)企業(yè)管理專家 C.K.Pralalod 對(duì)于前瞻視野的指述是：拉高企圖，不因自身資源限制而裹足不前，會(huì)用望遠(yuǎn)鏡遠(yuǎn)矚，把企圖轉(zhuǎn)為著迷，讓企業(yè)的員工沉浸其中。 如果要深刻體會(huì)國(guó)家銀行麥考先生講這番話的背景，可以從美國(guó)家喻戶曉的人物比爾 蓋茨 (Bill Gates)對(duì)美國(guó)銀行發(fā)起的挑戰(zhàn)說起。 微軟公司 (Microsoft)的掌舵人比爾蓋茨先生已察覺到美國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)將發(fā)生變化，新的信息技術(shù)社會(huì)導(dǎo)致信息廠商和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商在商業(yè)銀行領(lǐng)域牟利的機(jī)會(huì)。 微軟曾投標(biāo)收購(gòu)家庭財(cái)務(wù)軟件公司直覺公司 (Intuit)，這使美國(guó)商業(yè)銀行著實(shí)感到恐懼，如果微軟公司收購(gòu)成功，就可以用直覺公司的 Quicken 軟件使客戶在家里聯(lián)機(jī)到網(wǎng)上辦理付帳、購(gòu)物和理財(cái)業(yè)務(wù)，這樣銀行將會(huì)失去大量的客戶群，由于美國(guó)銀行家 (ABA)以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的成功游說，才使該收購(gòu)落空。但該收購(gòu)已反映出銀行與非銀行的科技信息公司之間的惡斗。 微軟公司的蓋茨先生嘲諷美國(guó)商業(yè)銀行是要滅絕的恐龍，蓋茨的 恐龍 比喻讓美國(guó)商業(yè)銀行家面目無光。 針對(duì)蓋茨的挑戰(zhàn)，美洲銀行 (Bank of Ameri-ca)的總裁兼首席行政執(zhí)行官侯特先生 (Dave Coulter)的反擊是， 蓋茨先生曾稱呼我們商業(yè)銀行是要滅絕的恐龍，按馬克吐溫的話說，這是不成熟和太過夸張了 。 如果蓋茨先生在 15 年或 20 年前講這番話，那真是大禍臨頭，但今天我們已不是恐龍式的銀行，我們滿足了變化世界對(duì)我們的要求 。 我有四個(gè)理由堅(jiān)信我們?cè)谛率兰o(jì) 還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)： 第一，我們的行業(yè)正在建立和強(qiáng)化專賣店，并在深度和廣度上改變著銀行業(yè)務(wù)