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.金融法串講筆記第一章中央銀行與銀行業(yè)監(jiān)管法律制度 第一編金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管法律制度第一節(jié)中央銀行法概述單選中國人民銀行是我國主管金融市場(chǎng)的政府部門。單選中國人民銀行法于1995年3月18日審議通過。單選我國金融法的調(diào)整對(duì)象是國內(nèi)的金融交易關(guān)系和金融管理關(guān)系。單選中國人民銀行總行行長(zhǎng)由國務(wù)院總理提名。單選中國人民銀行的全部開支來源于財(cái)政，其從事公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)的收入全部上繳國庫。單選如果中國人民銀行出現(xiàn)虧損，則由中央財(cái)政撥款彌補(bǔ)。單選人民幣的發(fā)行主體是中國人民銀行。名詞解釋中國人民銀行：它是我國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下主管金融事業(yè)的行政機(jī)關(guān)，是國家貨幣政策的制定者和執(zhí)行者，同時(shí)也是金融市場(chǎng)的監(jiān)管者。簡(jiǎn)答中國人民銀行的職責(zé)有哪些?（1）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（2）發(fā)行貨幣，管理貨幣流通；（3）依法審批和監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)；（4）依法監(jiān)管金融市場(chǎng)；（5）發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；（6）持有、管理和經(jīng)營國家的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備；（7）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（8）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)工作。第二節(jié)中國人民銀行的組織機(jī)構(gòu)單選屬于中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)的當(dāng)然委員的是國家外匯管理局局長(zhǎng)。第三節(jié)中國人民銀行業(yè)務(wù)單選中國人民銀行采用的貨幣政策工具最直接的調(diào)節(jié)手段是公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)。單選中國人民銀行貸款的主要用途是解決商業(yè)銀行臨時(shí)性資金不足。單選中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行不能透支，主要目的是阻止通貨膨脹。單選在我國決定商業(yè)銀行票據(jù)再貼現(xiàn)利率的機(jī)構(gòu)是中國人民銀行。單選我國國庫的存款貨幣以人民幣計(jì)算。名詞解釋存款準(zhǔn)備金制度：指商業(yè)銀行按照中央銀行規(guī)定的比例，將其吸收的存款總額的一定比例款額，繳存中央銀行指定賬戶的制度。名詞解釋基準(zhǔn)利率：指中央銀行貸款給商業(yè)銀行的利率。名詞解釋再貼現(xiàn)：指當(dāng)商業(yè)銀行持有的票據(jù)在到期前，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以向中央銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，取得貸款，這種貼現(xiàn)就叫再貼現(xiàn)。名詞解釋公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)：中央銀行可以在金融市場(chǎng)上從事買賣業(yè)務(wù)，從而調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量或匯率等指標(biāo)，這種業(yè)務(wù)稱為公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)。第四節(jié)中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管分工單選對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)管的終極目的是保護(hù)存款人和投資者的合法利益。單選中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法正式施行的時(shí)間是2004年2月1日。單選在我國，對(duì)銀行業(yè)負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的機(jī)構(gòu)是中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)。簡(jiǎn)答銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍有哪些?中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。此外，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍還包括金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)其批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)或者其他境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)，也都屬于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。論述試述中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管合作。（1）信息共享。監(jiān)管金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)也是金融信息的調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，銀監(jiān)會(huì)等其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有權(quán)要求被監(jiān)管對(duì)象報(bào)送財(cái)務(wù)資料以及相關(guān)信息，但各自關(guān)注的重點(diǎn)不同。為避免增加報(bào)送機(jī)構(gòu)的成本，同時(shí)也提高各監(jiān)管者之間的監(jiān)管效率，中國人民銀行法和銀監(jiān)法都規(guī)定了信息共享制度。（2）檢查建議。中國人民銀行在執(zhí)行貨幣政策或維持金融穩(wěn)定職責(zé)時(shí)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，有權(quán)建議銀監(jiān)會(huì)對(duì)特定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。（3）共同制定特定事項(xiàng)的規(guī)則。中國人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行的監(jiān)測(cè)與銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管只是側(cè)重點(diǎn)不同，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上有時(shí)是交叉甚至重合的，這就需要兩個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行互相配合。中國人民銀行法以及銀監(jiān)法都列舉了一些需要兩家機(jī)構(gòu)共同決定的事項(xiàng)。第五節(jié)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管與處罰措施單選城市信用社已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其進(jìn)行接管。第六節(jié)中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的法律責(zé)任簡(jiǎn)答銀監(jiān)會(huì)工作人員的法律責(zé)任有哪些?（1）瀆職責(zé)任：不論是濫用職權(quán)，還是玩忽職守，都屬于監(jiān)管過程中的瀆職行為。除行政處分外，構(gòu)成犯罪的，適用刑法第397條瀆職罪的規(guī)定。（2）違反保密義務(wù)的責(zé)任：監(jiān)管人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，應(yīng)承擔(dān)行政責(zé)任與刑事責(zé)任。第二章商業(yè)銀行法律制度第一節(jié)商業(yè)銀行法概述單選商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。名詞解釋商業(yè)銀行：是指依照商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述商業(yè)銀行法的立法目的。（1）保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；（2）規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；（3）維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；（4）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二節(jié)商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出單選設(shè)立全國性商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本數(shù)額為人民幣10億元。單選設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本數(shù)額為人民幣5 000萬元。單選商業(yè)銀行的接管期限最長(zhǎng)不超過2年。單選商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。單選商業(yè)銀行在境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。單選根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行的注冊(cè)資本是實(shí)繳資本。單選根據(jù)2003年修改后的商業(yè)銀行法，可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施接管的機(jī)構(gòu)是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的條件。（1）有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；（2）符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；（3）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)管單選商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在取得不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)之日起2年之內(nèi)處分抵押物或質(zhì)物。單選銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拆入資金的最長(zhǎng)期限為1年。單選商業(yè)銀行的下列業(yè)務(wù)中屬于特別業(yè)務(wù)的是發(fā)行金融債券。第四節(jié)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管單選商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。單選貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。單選流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%。單選對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。名詞解釋資本充足率：是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的銀行資產(chǎn)之比。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述商業(yè)銀行法對(duì)關(guān)系人及其貸款限制的規(guī)定。(1)關(guān)系人指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。(2)對(duì)關(guān)系人貸款的限制：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。第五節(jié)外資銀行監(jiān)管的特別規(guī)定單選外國銀行分行應(yīng)當(dāng)由其總行無償撥給不少于2億元的人民幣。名詞解釋外資銀行：是指在我國境內(nèi)設(shè)立的、由外國銀行單獨(dú)出資或者與其他外國金融機(jī)構(gòu)或中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)合資經(jīng)營的銀行類機(jī)構(gòu)。論述試述對(duì)外國銀行分行的審慎性監(jiān)管。外國銀行分行不是中國法人，民事責(zé)任由其總行承擔(dān)，因此它也不適用資本充足率監(jiān)管要求。但是，外國銀行分行依然需要滿足東道國關(guān)于營運(yùn)資金以及流動(dòng)性等方面的要求，以避免自身的資金不足波及東道國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。（1）營運(yùn)資金。外國銀行分行營運(yùn)資金的30%應(yīng)當(dāng)以國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的生息資產(chǎn)形式存在。其營運(yùn)資金加準(zhǔn)備金等項(xiàng)之和中的人民幣份額與其人民幣風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不得低于8%。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱的外國銀行分行，銀監(jiān)會(huì)還可以提高上述比例。（2）流動(dòng)性。外國銀行分行應(yīng)當(dāng)確保其資產(chǎn)的流動(dòng)性。流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%。（3）境內(nèi)資產(chǎn)比例。外國銀行分行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)余額不得低于境內(nèi)本外幣負(fù)債余額。（4）合并管理。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立2家及2家以上分行的外國銀行，應(yīng)當(dāng)授權(quán)其中1家分行對(duì)其他分行實(shí)施統(tǒng)一管理。銀監(jiān)會(huì)對(duì)外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分行實(shí)行合并監(jiān)管。第三章其他金融機(jī)構(gòu)管理法律制度第一節(jié)概述（略）。第二節(jié)農(nóng)村信用合作社單選農(nóng)村信用社的權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)。單選設(shè)立農(nóng)村信用社，社員人數(shù)不得少于500。單選農(nóng)村信用社的注冊(cè)資本金一般不少于100萬元。單選農(nóng)村信用社籌建完畢，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開業(yè)。單選農(nóng)村信用社對(duì)本社社員的貸款不得低于貸款總額的50%。名詞解釋農(nóng)村信用合作社：是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成的，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述建立農(nóng)村信用社應(yīng)具備的條件。設(shè)立農(nóng)村信用社，必須具備以下條件：社員不少于500個(gè)，可由銀監(jiān)會(huì)適當(dāng)調(diào)整，并備案；注冊(cè)資本金一般不少于100萬元人民幣，也可同樣調(diào)整和備案；有符合法律規(guī)定的章程；有具備任職資格的管理人員和業(yè)務(wù)操作人員；有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。第三節(jié)信托公司單選以信托法律關(guān)系主體作為分類標(biāo)準(zhǔn)，信托可以分為個(gè)人信托、雇員受益信托、公司法人信托以及公益信托。單選信托公司最早起源于英國。單選按信托法律關(guān)系的客體來劃分，信托業(yè)務(wù)可以分為貿(mào)易信托、不動(dòng)產(chǎn)信托和金融信托。單選一般情況下，設(shè)立信托公司要求的最低限額的注冊(cè)資本為3億元人民幣。單選2003年以后，我國的信托業(yè)統(tǒng)一由銀監(jiān)會(huì)管理。名詞解釋信托：是指為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，把自己的財(cái)產(chǎn)或資金委托給他人代為管理或經(jīng)營的一種法律行為。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述信托業(yè)的特點(diǎn)。（1）信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移到受托人手中，受益人不能要求受托人向自己支付信托財(cái)產(chǎn)；（2）信托收益來源于信托財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營利潤(rùn)，沒有利潤(rùn)就沒有收益；（3）信托業(yè)務(wù)的受托人為委托人的利益進(jìn)行經(jīng)營，受托人得到勞務(wù)報(bào)酬，而不是與委托人分享紅利。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述信托法律關(guān)系的構(gòu)成。信托法律關(guān)系的參加者通常有三方當(dāng)事人：委托人、受托人和受益人。委托人又稱信托人，是指把自己的財(cái)產(chǎn)以信托的方式，委托給受托人經(jīng)營的人。受托人或稱被信托人，是指接受信托財(cái)產(chǎn)，并按約定的信托合同對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營的人。受益人，是指信托人指定的接受信托財(cái)產(chǎn)在經(jīng)營中產(chǎn)生的利益的人。受益人通常是第三人，也可以是委托人自己。第四節(jié)金融租賃公司單選轉(zhuǎn)租賃中的中間人是國內(nèi)租賃公司。名詞解釋金融租賃：是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處購得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述金融租賃的特點(diǎn)。(1)租賃的對(duì)象一般是固定資產(chǎn)。(2)融資與融物相結(jié)合。(3)所有權(quán)與使用權(quán)分離。(4)以租金形式分期歸還本息。此外，租賃還是擴(kuò)大商品銷售的好形式。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述金融租賃運(yùn)作過程。(1)設(shè)備審批和選定；(2)申請(qǐng)租賃；(3)訂購設(shè)備；(4)直接發(fā)貨；(5)設(shè)備保險(xiǎn)和保養(yǎng)；(6)支付租金；(7)設(shè)備的轉(zhuǎn)讓、續(xù)租與退回。第五節(jié)財(cái)務(wù)公司單選財(cái)務(wù)公司的注冊(cè)資本金主要從成員單位中募集。簡(jiǎn)答財(cái)務(wù)公司的特點(diǎn)有哪些？（1）財(cái)務(wù)公司主要經(jīng)營批發(fā)性金融業(yè)務(wù)，其服務(wù)對(duì)象主要是大企業(yè)、大公司和公司集團(tuán)，不開立私人賬戶，不辦理小宗存款、貸款。（2）財(cái)務(wù)公司注冊(cè)資本額較少、人員精干、機(jī)構(gòu)小、業(yè)務(wù)活、服務(wù)優(yōu)良。所以財(cái)務(wù)公司可以彌補(bǔ)一般商業(yè)銀行的不足。第六節(jié)金融資產(chǎn)管理公司單選根據(jù)金融資產(chǎn)管理公司條例，我國金融資產(chǎn)管理公司的注冊(cè)資本為人民幣100億元。名詞解釋金融資產(chǎn)管理公司：是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)答金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)范圍有哪些？金融資產(chǎn)管理公司可以從事下列業(yè)務(wù)活動(dòng)：（1）追償債務(wù)；（2）對(duì)所收購的不良貸款形成的資產(chǎn)進(jìn)行租賃或者以其他形式轉(zhuǎn)讓、重組；（3）債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，并對(duì)企業(yè)階段性持股；（4）資產(chǎn)管理范圍內(nèi)公司的上市推薦及債券、股票承銷；（5）發(fā)行金融債券，向金融機(jī)構(gòu)借款；（6）財(cái)務(wù)及法律咨詢，資產(chǎn)及項(xiàng)目評(píng)估；（7）中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。此外，金融資產(chǎn)管理公司可以向中國人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款。第二編銀行業(yè)務(wù)管理法律制度第四章銀行與客戶之間的法律關(guān)系第一節(jié)銀行客戶與賬戶單選將銀行賬戶分為個(gè)人賬戶與單位賬戶的依據(jù)是客戶身份的屬性。單選按照我國現(xiàn)行實(shí)名制的要求，個(gè)人賬戶名稱必須與個(gè)人身份證上的姓名一致。單選單位對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶是專用賬戶。名詞解釋賬戶實(shí)名制：是指客戶應(yīng)當(dāng)以自己的真實(shí)姓名開戶，不得使用假名、化名、筆名。按照我國現(xiàn)行賬戶實(shí)名制的要求，個(gè)人賬戶名稱必須與個(gè)人身份證上的姓名一致，企業(yè)的賬戶名稱則須與營業(yè)執(zhí)照上的名稱一致。名詞解釋專用存款賬戶：指存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述單位結(jié)算賬戶的分類。單位結(jié)算賬戶的分類：(1)基本存款賬戶：是存款人為辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。(2)一般存款賬戶：指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。(3)臨時(shí)賬戶：指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。臨時(shí)存款賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過2年。使用完畢后，賬戶及時(shí)關(guān)閉。(4)專用存款賬戶：指存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。第二節(jié)銀行與客戶之間的法律關(guān)系單選銀行與客戶的關(guān)系本質(zhì)上講是一種契約關(guān)系。單選一般認(rèn)為，結(jié)算業(yè)務(wù)是一種委托代理關(guān)系。單選銀行與客戶之間的關(guān)系受到金融監(jiān)管法和民法的雙重調(diào)整。單選存款合同成立的時(shí)間為銀行接受存款并簽發(fā)存款憑條、存單時(shí)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述銀行與客戶法律關(guān)系終止的情形。銀行與客戶之間法律關(guān)系的終止，通常表現(xiàn)為關(guān)閉銀行賬戶，稱為“銷戶”。(1)單方面終止：這是最常見的終止情形，而且多出于客戶方面的行為，如客戶取出賬戶上的全部余額，自愿銷戶。銀行依法也可以單方面撤銷賬戶。(2)協(xié)議終止：由于客戶可以單方面銷戶，因此采取與銀行協(xié)商終止賬戶的情形比較少見。通常發(fā)生在客戶對(duì)銀行有借款或欠款的情形下。(3)因法定事由而終止的情形包括：自然人客戶死亡或喪失民事行為能力。解散、撤銷、破產(chǎn)清算。第三節(jié)銀行的權(quán)利與義務(wù)單選對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，中國人民銀行可以查詢、可以凍結(jié)該賬戶。單選商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無條件的責(zé)任。名詞解釋銀行的抵銷權(quán)：抵銷權(quán)在我國銀行業(yè)務(wù)中一般稱為“扣款還貸”，即當(dāng)客戶欠銀行的款到期時(shí)，如果客戶拒不還款，銀行可以扣收客戶在銀行活期存款賬戶中的款項(xiàng)歸還貸款。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述銀行客戶的權(quán)利。(1)存款客戶要求返還存款的權(quán)利。存款客戶有權(quán)要求銀行返還與存入時(shí)相等數(shù)額款項(xiàng)的全部或者部分，這是其作為債權(quán)人的權(quán)利。(2)存款客戶要求取得利息的權(quán)利?！按婵钣邢ⅰ笔俏覈虡I(yè)銀行法明確規(guī)定的存款人權(quán)利。存款相當(dāng)于客戶將特定貨幣資金“貸”給了銀行，因此，客戶有權(quán)取得利息收入。(3)知情權(quán)?？蛻粼谂c銀行辦理業(yè)務(wù)前，有權(quán)獲得銀行服務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、條件、收費(fèi)等方面的信息。論述試述商業(yè)銀行對(duì)存款人的保證支付責(zé)任。（1）商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無條件的責(zé)任，因?yàn)檫@是債權(quán)人行使債權(quán)的行為，不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制。保證支付同時(shí)也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行法第33條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！狈梢?guī)定的是“不得拖延”，是無條件的。當(dāng)然，無條件只限于支付本金和利息，不包括辦理其他業(yè)務(wù)，如辦理定期轉(zhuǎn)存、辦理存本取息等業(yè)務(wù)。（2）延期支付應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。銀行如果延期支付存款人的取款，可能要承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果?？蛻羧绻鹪V銀行拖延支付，要求銀行賠償經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，除了本金、原有的利息外，銀行還應(yīng)支付延期支付的利息，還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事賠償責(zé)任。第四節(jié)客戶的權(quán)利與義務(wù)單選甲在自動(dòng)取款機(jī)上取款時(shí)，機(jī)器出現(xiàn)故障，多吐了300元錢，甲應(yīng)當(dāng)如數(shù)把錢交還給銀行。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述銀行客戶的義務(wù)。(1)借款客戶還本付息的義務(wù)。(2)誠信的義務(wù)。所謂對(duì)銀行誠實(shí)信用，是指客戶要以真誠、真實(shí)、講信譽(yù)、守信用的態(tài)度對(duì)待自己的開戶銀行。(3)謹(jǐn)慎的義務(wù)?？蛻粼诮鹑诨顒?dòng)中，自己也負(fù)有謹(jǐn)慎的義務(wù)，以防范賬戶資金被盜或錯(cuò)誤付出的風(fēng)險(xiǎn)。第五章存款與儲(chǔ)蓄法律制度第一節(jié)概述單選在我國銀行實(shí)務(wù)中，將公眾的存款稱為儲(chǔ)蓄。單選事先約定期限，到期后方可支取的存款稱為定期存款。單選銀行為使儲(chǔ)蓄存款免受通貨膨脹的影響而給存款人提供的利益保護(hù)包括折實(shí)儲(chǔ)蓄與保值儲(chǔ)蓄。名詞解釋定活兩便存款：指存款時(shí)不確定存期，一次存入本金隨時(shí)可以支取的存款，其利率最高不超過整存整取1年期存款利率的6折的存款制度。名詞解釋通知存款：是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述存款法律關(guān)系的特點(diǎn)。（1）存款合同為實(shí)踐性合同，存款人將款項(xiàng)交入銀行并經(jīng)銀行簽發(fā)存折、存單或者存款憑條時(shí)，存款合同成立。（2）根據(jù)民法的一般原理，貨幣的所有權(quán)自交付而轉(zhuǎn)移。（3）存款關(guān)系存續(xù)的時(shí)間比較靈活。（4）存款法律關(guān)系的具體內(nèi)容依具體存款類型而定。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述我國銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基本原則。存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。第二節(jié)單位存款管理制度名詞解釋單位存款：指企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。第三節(jié)儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定單選銀行在接到有權(quán)機(jī)關(guān)協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書后，不得向被查詢、凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人通風(fēng)報(bào)信。單選國家機(jī)關(guān)的職工死亡后無法定繼承人又無遺囑的，其存款上繳財(cái)政部門收歸國家。單選未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，部分提前支取的，提前支取部分按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述我國關(guān)于儲(chǔ)蓄存款代取、提前支取的規(guī)定做法。(1)代?。憾ㄆ趦?chǔ)蓄憑存單、存款人身份證明和委托代取人的身份證明?；钇趦?chǔ)蓄只憑存折。(2)提前支取：儲(chǔ)戶憑存單或存折、本人身份證件辦理。定期存款提前支取部分金額時(shí)，提前支付部分按活期利率計(jì)算，剩余存款仍按照原存日期和利率計(jì)算。第四節(jié)存單糾紛的法律問題單選法院在處理一般存單糾紛時(shí)要遵循存單與存款關(guān)系雙重真實(shí)性原則。名詞解釋存單：是銀行對(duì)存款人出具的證明其在該銀行的存款金額的書面憑證。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述存單的用途。存單的用途有兩個(gè)方面：(1)持有到期而取得本息；(2)用于融資。此外，可轉(zhuǎn)讓存單也可以用于清償債務(wù)。論述試述以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的責(zé)任分配方式。（1）情形一：資金經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人在這種情形下，由于出資人并未直接接觸用資人，僅與銀行打交道，因此，銀行與用資人對(duì)償還出資人本金及利息承擔(dān)連帶責(zé)任。（2）情形二：資金經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+出資人自己指定用資人在這種情形下，首先由用資人返還出資人本金和利息。銀行因其幫助違法借貸的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)對(duì)用資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠償責(zé)任，但不超過不能償還本金部分的40%。（3）情形三：資金未經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人在這種情形下，首先由用資人償還出資人本金及利息，銀行對(duì)用資人不能償還出資人本金及利息部分承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。（4）情形四：資金未經(jīng)過銀行+出資人自己指定用資人在這種情形下，首先由用資人返還出資人本金和利息。銀行因其幫助違法借貸的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)對(duì)用資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠償責(zé)任，但不超過用資人不能償還本金部分的20%。第六章貸款法律制度第一節(jié)概述簡(jiǎn)答貸款活動(dòng)的基本原則是什么？(1)合法原則。(2)應(yīng)當(dāng)遵循資金使用的安全性、流動(dòng)性和效益性原則。(3)自愿、平等和誠實(shí)信用原則。(4)公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作的原則。第二節(jié)貸款種類與業(yè)務(wù)流程單選短期貸款是指貸款期限為1年以內(nèi)的貸款。單選長(zhǎng)期貸款是指貸款期限為5年以上的貸款。單選按照承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主體分類，貸款可分為自營貸款與委托貸款。單選自營貸款的風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，而委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。名詞解釋短期貸款：短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款，是商業(yè)單位和生產(chǎn)企業(yè)日常周轉(zhuǎn)需要的流動(dòng)資金貸款，這是金融機(jī)構(gòu)從事的最主要的貸款業(yè)務(wù)。名詞解釋信用貸款：是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于借款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。名詞解釋票據(jù)貼現(xiàn)：是指貸款人購買未到期商業(yè)匯票，向貼現(xiàn)客戶貸出資金的一種特殊貸款形式。名詞解釋自營貸款：是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本金和利息。名詞解釋委托貸款：是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。名詞解釋單一銀行貸款：指一家銀行對(duì)一個(gè)借款人發(fā)放的貸款。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述委托貸款的特征。(1)委托單位提供資金，銀行不得代墊資金。(2)銀行與委托單位簽訂委托協(xié)議，銀行按委托協(xié)議發(fā)放貸款。(3)銀行監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。(4)貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托單位承擔(dān)。(5)銀行收取手續(xù)費(fèi)，不收取利息。第三節(jié)貸款合同的內(nèi)容單選我國商業(yè)銀行的貸款利率由商業(yè)銀行根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。單選借款人可以拒絕借款合同以外的附加條件。單選有權(quán)決定停息、減息、緩息和免息的單位是國務(wù)院。名詞解釋借款人：是經(jīng)過工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有我國國籍的具有完全行為能力的自然人。名詞解釋貸款人：在我國必須是經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的相關(guān)許可證，并經(jīng)過工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述借款人的權(quán)利。借款人的權(quán)利主要包括下列幾個(gè)方面：（1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述借款人的義務(wù)。（1）如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外）；（2）接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（3）按照借款合同約定的用途使用貸款；（4）按照借款合同的規(guī)定及時(shí)清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。簡(jiǎn)答貸款人的義務(wù)有哪些？貸款人的義務(wù)主要包括：(1)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；(2)公開貸款要審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；(3)及時(shí)審議借款人的借款申請(qǐng)，并給予書面答復(fù)；(4)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)產(chǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。論述試述貸款通則對(duì)貸款人的限制。為了減少信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，貸款通則對(duì)貸款人從事貸款業(yè)務(wù)也規(guī)定了一些限制，主要有：（1）不得對(duì)存在下列情形之一的借款人發(fā)放貸款：生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（或兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；等等。（2）自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。（3）不得為委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。第四節(jié)貸款合同的履行與債權(quán)保全單選中央銀行對(duì)中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的1/2。單選展期貸款的利率按簽訂延期合同之日的法定利率執(zhí)行。單選借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日的次日開始，構(gòu)成逾期貸款。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述中央銀行對(duì)貸款展期的限制。（1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；（2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；（3）長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。法律另有規(guī)定的除外。第七章信貸擔(dān)保法律制度第一節(jié)概述單選借款合同與擔(dān)保合同的關(guān)系是主從關(guān)系。名詞解釋物的擔(dān)保：是指以特定財(cái)產(chǎn)作為保障債權(quán)的手段，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。抵押、質(zhì)押、留置等都屬于物的擔(dān)保。名詞解釋人的擔(dān)保：是以保證人的信用來擔(dān)保債的履行。保證這種擔(dān)保形式屬于人的擔(dān)保。名詞解釋單一擔(dān)保：是指對(duì)單個(gè)主合同項(xiàng)下的某一特定金額的債權(quán)提供的擔(dān)保。名詞解釋最高額擔(dān)保：是指對(duì)一定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多個(gè)債權(quán)，在預(yù)先確定的最高限額內(nèi)提供的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。名詞解釋反擔(dān)保：是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)為自己債權(quán)人提供擔(dān)保的第三人提供的擔(dān)保，又稱為“擔(dān)保的擔(dān)保”，其功能是保障第三人將來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，能夠順利實(shí)現(xiàn)對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)。第二節(jié)保證單選當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。單選若保證期間約定不明確，則保證期間為主債務(wù)屆滿之日開始起2年。名詞解釋保證：是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。名詞解釋一般保證：是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。名詞解釋連帶保證責(zé)任：是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的情況。簡(jiǎn)答擔(dān)保法規(guī)定的禁止作為保證人的主體有哪些?擔(dān)保法規(guī)定，有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。法律禁止下列主體作為保證人：(1)國家機(jī)關(guān)。但是，經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行擔(dān)保的除外。(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。簡(jiǎn)答物的擔(dān)保與人的擔(dān)保并存的情況下，保證人應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？按照物權(quán)法第167條的規(guī)定，擔(dān)保合同中可以約定債權(quán)人首先執(zhí)行哪一種擔(dān)保。如果沒有約定，或者約定不明的，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述保證人的補(bǔ)償權(quán)利。保證人有兩項(xiàng)特殊補(bǔ)償權(quán)利：(1)追償權(quán)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。(2)代位追償權(quán)，債權(quán)人在法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后未申報(bào)債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第三節(jié)抵押名詞解釋抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述禁止抵押的財(cái)產(chǎn)種類。擔(dān)保法和物權(quán)法規(guī)定了一些財(cái)產(chǎn)禁止設(shè)定抵押擔(dān)保，這些財(cái)產(chǎn)包括：(1)土地所有權(quán)；(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)，但法律許可抵押的除外；(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；(6)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述最高額抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)最高額抵押權(quán)時(shí)，最高額抵押擔(dān)保的數(shù)額與實(shí)際發(fā)生的數(shù)額可能不同。如果實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的，以最高限額為限，超過部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?；如果?shí)際發(fā)生的債權(quán)余額低于最高限額的，以實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額為限對(duì)抵押物優(yōu)先受償。論述試述抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式及清償順序。(1)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式：債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償時(shí)，債權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償。協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。處理抵押物所得的價(jià)款多于債務(wù)的本金利息的部分，應(yīng)該歸還給抵押人。(2)債權(quán)人清償順序：同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償。抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償，不區(qū)分抵押合同訂立的時(shí)間先后。第四節(jié)質(zhì)押?jiǎn)芜x出質(zhì)人和質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)以書面合同形式訂立質(zhì)押合同。名詞解釋動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。名詞解釋權(quán)利質(zhì)押：是指用代表金錢或財(cái)產(chǎn)的有價(jià)證券作抵押，對(duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保的行為。第五節(jié)留置與定金單選擔(dān)保法中對(duì)定金的比例有所限制，不得超過主合同標(biāo)的額的20%。單選信用證定金一般在30%以上，由銀行與客戶以合同來約定。單選在留置擔(dān)保中，留置的財(cái)產(chǎn)為動(dòng)產(chǎn)。單選收受定金的一方不履行約定債務(wù)的，應(yīng)雙倍返還定金。單選定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定，定金合同從實(shí)際交付定金之日起成立。名詞解釋留置：是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述留置擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財(cái)產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于2個(gè)月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財(cái)產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定2個(gè)月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議將留置物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。第八章人民幣管理法律制度第三編貨幣市場(chǎng)法律制度第一節(jié)人民幣概述單選人民幣的法償性來源于國家法律的保障。單選目前人民幣在我國大陸市場(chǎng)上使用，是中華人民共和國的法定貨幣。單選殘損的人民幣由中國人民銀行負(fù)責(zé)收回、銷毀。單選商業(yè)銀行向人民銀行支取現(xiàn)金時(shí)，現(xiàn)金就從央行發(fā)行庫發(fā)出，進(jìn)入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫，稱為現(xiàn)金投放。單選在我國，人民幣的發(fā)行權(quán)屬于中國人民銀行。單選人民幣的具體發(fā)行由中國人民銀行設(shè)置的發(fā)行庫來辦理，分為發(fā)行基金的調(diào)撥以及貨幣投放、回籠兩個(gè)環(huán)節(jié)。名詞解釋現(xiàn)金投放：是指商業(yè)銀行向人民銀行支取現(xiàn)金時(shí)，現(xiàn)金就從央行發(fā)行庫發(fā)出，進(jìn)入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫的過程。名詞解釋現(xiàn)金歸行：當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫中的現(xiàn)金超過了核定的限額，就需要把超過的部分交回到央行發(fā)行庫，稱為“現(xiàn)金歸行”。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述人民幣的發(fā)行原則。（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)行的原則，即根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和貨幣流通規(guī)律的要求發(fā)行貨幣；（2）計(jì)劃發(fā)行的原則，即根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃來發(fā)行貨幣；（3）集中發(fā)行的原則，即貨幣的發(fā)行權(quán)集中在中央銀行，禁止其他單位擅自發(fā)行貨幣。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述殘損人民幣的兌換標(biāo)準(zhǔn)。1955年5月8日，中國人民銀行發(fā)布了殘損人民幣兌換辦法，從即日起公布實(shí)行，今日仍然有效。該辦法將殘損人民幣兌換的標(biāo)準(zhǔn)分為三類：（1）全額兌換。如果票面殘缺不超過1/5，其余部分圖案、文字能照原樣連接者，或票面污損、熏焦、水濕、油浸、變色，但能照原樣連接者，可以全額兌換。（2）半數(shù)兌換。票面殘缺1/5以上至1/2，其余部分圖案文字能照樣連接者，照原面額半數(shù)兌換。（3）不予兌換。票面殘缺超過1/2以上，或票面污損、熏焦、水濕、油浸、變色，不能辨認(rèn)真假者，或故意挖補(bǔ)、涂改、剪貼、拼湊、揭去一面者，不予兌換，也不能流通使用。第二節(jié)人民幣的保護(hù)名詞解釋偽造人民幣：是指仿造人民幣的形狀、特征、色彩，制造假幣冒充真幣的行為。名詞解釋變?cè)烊嗣駧牛菏侵赣眉糍N、挖湊、涂改、正背兩面揭開等方法，增大票面額或增多張數(shù)的行為。簡(jiǎn)答人民幣的保護(hù)有哪些禁止規(guī)定？（1）禁止偽造、變?cè)烊嗣駧?。?）禁止出售、購買偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。?）禁止使用偽造貨幣。第九章外匯管理法律制度第一節(jié)外匯管理概述單選外國公司債券屬于外幣有價(jià)證券。單選對(duì)我國來說，外匯的作用主要是國際貿(mào)易中的支付手段和儲(chǔ)備手段。簡(jiǎn)答我國法規(guī)認(rèn)可的外匯形式有哪幾種？(1)外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；(2)外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政憑證等；(3)外幣有價(jià)證券，包括政府債券、公司債券、股票等；(4)特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位；(5)其他外匯資產(chǎn)。第二節(jié)我國的外匯管理制度的基本框架簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述我國外匯管理的基本原則。1997年中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例依然是現(xiàn)行有效的最高效力級(jí)別的外匯管理法規(guī)，其中確立的我國外匯管理的基本原則主要有：（1）實(shí)行國際收支申報(bào)制和外債登記制度。（2）禁止外幣在境內(nèi)流通。（3）人民幣經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下的外匯可兌換，國家對(duì)經(jīng)常性國際支付和轉(zhuǎn)移不予限制。（4）資本項(xiàng)目項(xiàng)下的外匯流動(dòng)依法審批或核準(zhǔn)。（5）金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)特許制。第三節(jié)外匯儲(chǔ)備管理制度單選2003年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了匯金公司，以其為管道，將一部分外匯儲(chǔ)備用于補(bǔ)充國有銀行資本金。單選經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，2007年9月29日，中國投資有限責(zé)任公司在北京正式掛牌成立。單選中國投資有限責(zé)任公司的法律性質(zhì)是國有獨(dú)資公司。名詞解釋外匯儲(chǔ)備：在國際金融實(shí)務(wù)中，外匯儲(chǔ)備通常指政府手中持有的外匯，它是一國維持國際收支平衡的基礎(chǔ)。簡(jiǎn)答目前，我國外匯的來源及其構(gòu)成是什么？(1)目前，我國的外匯儲(chǔ)備除少量自有黃金外，主要來自三個(gè)渠道：出口企業(yè)的創(chuàng)匯；在鼓勵(lì)引進(jìn)外資的政策背景下，資本項(xiàng)目的凈流入外匯；我國對(duì)外舉債所募集的外匯資金。(2)我國外匯儲(chǔ)備主要由三大部分構(gòu)成：經(jīng)常項(xiàng)目下的貿(mào)易盈余、資本項(xiàng)目下的資本凈流入及部分外國政府和國際金融組織提供的借款。第四節(jié)經(jīng)常項(xiàng)目與資本項(xiàng)目管理制度單選舉借短期國際商業(yè)貸款，由國家外匯管理局核定外債限額，實(shí)行余額管理。單選從2007年8月起，境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目下的外匯收入實(shí)行意愿結(jié)匯制。單選境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目使用的外匯，持有效憑證、合同和商業(yè)單據(jù)向外匯指定銀行購匯支付，不需要審批的制度是外匯支出售匯制。單選對(duì)于境內(nèi)企業(yè)到境外投資，我國實(shí)行項(xiàng)目審批與外匯審查雙審制。單選在1997年外匯管理?xiàng)l例中，對(duì)個(gè)人外匯的管理是放在“經(jīng)常項(xiàng)目外匯”名下的，且“個(gè)人”是指中國公民和在我國境內(nèi)居住滿1年的外國人。單選對(duì)于境內(nèi)投資者到境外證券市場(chǎng)投資，實(shí)行合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者制度。名詞解釋經(jīng)常項(xiàng)目：是指國際收支中經(jīng)常發(fā)生的交易項(xiàng)目，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目。其中，貿(mào)易收支指一國出口商品所得收入和進(jìn)口商品的外匯支出的總稱。勞務(wù)收支指對(duì)外提供勞務(wù)而引起的貨幣收支，包括境外建筑安裝工程、國際運(yùn)輸、保險(xiǎn)、跨國文化體育的商業(yè)表演等。單方面轉(zhuǎn)移指對(duì)外進(jìn)行單方面的、無對(duì)等往來的支付，如華僑匯款、政府的對(duì)外援助和捐贈(zèng)等。名詞解釋資本項(xiàng)目：是指國際收支中因資本輸出和輸入而產(chǎn)生的資產(chǎn)與負(fù)債的增減項(xiàng)目，包括直接投資、各類貸款、證券投資等。名詞解釋外債：指境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)非居民承擔(dān)的以外幣表示的債務(wù)，包括境外借款、發(fā)行債券、國際融資租賃等。境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保形成的潛在外匯償還義務(wù)，是一種或有外債，也納入外債管理。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述我國對(duì)外債的管理。國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)、財(cái)政部和國家外匯管理局是我國的外債管理部門。根據(jù)外債類型、償還責(zé)任和債務(wù)人性質(zhì)，對(duì)舉借外債實(shí)行分類管理。主要內(nèi)容有：（1）國際金融組織貸款和外國政府貸款由國家統(tǒng)一對(duì)外舉借。它屬于主權(quán)外債，以國家信用保證對(duì)外償還。（2）境內(nèi)中資企業(yè)等機(jī)構(gòu)從境外舉借中長(zhǎng)期國際商業(yè)貸款，須經(jīng)國家發(fā)改委批準(zhǔn)；舉借短期國際商業(yè)貸款，由國家外匯管理局核定外債限額，實(shí)行余額管理。（3）外商投資企業(yè)借用國外貸款的，不需要有關(guān)部門批準(zhǔn)，但需要報(bào)外匯管理機(jī)關(guān)備案，其外債限額控制在國家批準(zhǔn)的投資總額與注冊(cè)資本的差額之內(nèi)。（4）金融機(jī)構(gòu)在境外發(fā)行外幣債券，必須經(jīng)過國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)，并按照國家有關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)。第五節(jié)外匯擔(dān)保管理單選外匯擔(dān)保人為貿(mào)易型內(nèi)資企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。單選銀行和其他各種金融機(jī)構(gòu)提供外匯擔(dān)?？傤~和其對(duì)外債務(wù)總額累計(jì)不得超過其自有外匯資金的20倍。單選外資擔(dān)保人為非貿(mào)易型內(nèi)資企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于30%。單選非金融企業(yè)法人對(duì)外提供的對(duì)外擔(dān)保余額不得超過其凈資產(chǎn)的50%，并不得超過其上年外匯收入。單選非金融機(jī)構(gòu)提供對(duì)外擔(dān)保后，應(yīng)當(dāng)自擔(dān)保合同訂立之日起15天內(nèi)到所在地的外匯局進(jìn)行登記。名詞解釋外匯擔(dān)保：是指我國境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)國外其他機(jī)構(gòu)借入外債或發(fā)行外匯債券等向外國債權(quán)人提供的擔(dān)保。簡(jiǎn)答我國的外匯擔(dān)保合同主要有哪幾種？我國外匯擔(dān)保合同主要有以下幾種：（1）借款擔(dān)保。它既包括境內(nèi)的機(jī)構(gòu)和外商投資企業(yè)境外借款的擔(dān)保，也包括我國駐外企業(yè)的境外借款的擔(dān)保，還包括我國工程承包公司在國外借款和外國公司提供的信貸的擔(dān)保。（2）投標(biāo)擔(dān)保。它是我國外匯擔(dān)保人為我國工程承包公司對(duì)外國招標(biāo)項(xiàng)目投標(biāo)時(shí)提供的擔(dān)保，保證投標(biāo)公司履行標(biāo)書中約定的義務(wù)，如果投標(biāo)公司不能履行其義務(wù)，擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償招標(biāo)人的損失。（3）履約擔(dān)保。它是特指在國際貿(mào)易中，出口商或進(jìn)口商及其銀行向?qū)Ψ奖ＷC履行合同義務(wù)的擔(dān)保。出口商的履約擔(dān)保是保證按期、按約定地點(diǎn)和約定的貨物交貨；進(jìn)口商的履約擔(dān)保是保證按約定條款接貨與付款。第六節(jié)對(duì)違反外匯管理行為的處罰單選對(duì)于逃匯行為，由外匯管理機(jī)關(guān)責(zé)令其限期調(diào)回，強(qiáng)制收兌；并處罰款為逃匯金額的30%以上5倍以下。單選對(duì)于套匯行為，由外匯管理機(jī)關(guān)給予警告，強(qiáng)制收兌，并按套匯金額處以30%以上3倍以下的罰款。名詞解釋逃匯：指境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人逃避外匯管理，將應(yīng)該結(jié)售給國家的外匯私自保存、轉(zhuǎn)移、使用、存放境外，或?qū)⑼鈪R、外匯資產(chǎn)私自攜帶、托帶或者郵寄出境的行為。名詞解釋套匯：指境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人用人民幣或物資非法換取外匯或外匯收益，從而套取國家外匯資源的行為。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述套匯行為的種類。傳統(tǒng)的套匯行為主要有三類：（1）直接套匯，即違反規(guī)定，以人民幣償付應(yīng)當(dāng)以外匯支付的進(jìn)口貸款或者其他款項(xiàng)；或者出訪人員未經(jīng)批準(zhǔn)，將出國經(jīng)費(fèi)移作他用，以人民幣償還等。（2）代支付套匯，即境內(nèi)機(jī)構(gòu)或個(gè)人以人民幣為境外機(jī)構(gòu)或來華外國人支付其在國內(nèi)的各種費(fèi)用，由對(duì)方付給外匯。（3）貿(mào)易套匯，即境內(nèi)機(jī)構(gòu)以出口收匯或者其他收入的外匯，直接抵償進(jìn)口物品費(fèi)用或其他支出的。第十章利率與匯率管理法律制度第一節(jié)利率管理的必要性名詞解釋利率：也叫利息率，它是一定時(shí)期內(nèi)利息與貸出或存入款項(xiàng)的本金的比率。簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述利率管理的意義。在不同國家，利率管理體現(xiàn)為中央銀行或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)市場(chǎng)利率形成機(jī)制以及引導(dǎo)作用的不同程序的干預(yù)。進(jìn)行管理或干預(yù)的必要性主要有三個(gè)方面：(1)有效發(fā)揮利率杠桿對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用；(2)維護(hù)正常的金融秩序，創(chuàng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，避免惡性利率競(jìng)爭(zhēng)；(3)避免行業(yè)壟斷利率，保護(hù)存款人和借款人的合法權(quán)益。第二節(jié)我國的利率管理制度名詞解釋罰息：是借貸合同下借款人逾期歸還本息時(shí)適用的違約責(zé)任方式。名詞解釋貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率：一般是指銀行間同業(yè)拆放利率。它是一種單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率，在金融市場(chǎng)上具有普遍的參照作用，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。名詞解釋再貸款浮息制度：是指中國人民銀行在國務(wù)院授權(quán)的范圍內(nèi)，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，在再貸款（再貼現(xiàn)）基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，適時(shí)確定并公布中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率加點(diǎn)幅度的制度。簡(jiǎn)答按照人民幣利率管理?xiàng)l例，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)確定哪些利率？按照人民幣利率管理?xiàng)l例第6條，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)確定以下利率：（1）浮動(dòng)利率；（2）內(nèi)部資金往來利率；（3）同業(yè)拆借利率；（4）貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；（5）中國人民銀行允許確定的其他利率。第三節(jié)人民幣匯率定值管理單選人民幣匯率定值的基礎(chǔ)是它所代表的商品價(jià)值。名詞解釋匯率：是一個(gè)國家的貨幣和另一個(gè)國家貨幣之間兌換的比率。名詞解釋購買力平價(jià)方法： 以兩國貨幣在本國市場(chǎng)上的實(shí)際購買力的比較來確定匯率的方法。論述人民幣匯率定值管理主要考慮哪些因素？（1）貨幣購買力。人民幣同外幣的匯率不是用人民幣與外幣的黃金平價(jià)來確定的，而是以兩國貨幣在本國市場(chǎng)上的實(shí)際購買力的比較來確定的，這種方法叫做購買力平價(jià)方法。以這種方法確定人民幣匯率是一個(gè)基礎(chǔ)，具體匯率的確定還取決于其他因素。在行政確定匯率年代，主要參考我國的外貿(mào)進(jìn)出口情況及僑匯情況，兼顧出口企業(yè)的換匯成本以及僑匯利益。這兩方面因素都有壓低人民幣匯率的傾向。近年來，我國人民幣匯率進(jìn)行市場(chǎng)化改革，匯率更多地受到人民幣供求關(guān)系的影響，并呈現(xiàn)不斷升值的趨勢(shì)。（2）換匯成本。換匯成本是出口企業(yè)考察出口業(yè)務(wù)盈虧的參數(shù)。國內(nèi)企業(yè)將