河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程.doc

河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）第一章 總則第一條 為進(jìn)一步提高河北省農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）貸款管理水平，規(guī)范貸款操作行為，實現(xiàn)貸款操作制度化，根據(jù)國家相關(guān)金融方針政策、法律法規(guī)，結(jié)合全省信用社實際，特制定本操作規(guī)程。第二條 貸款操作程序力求簡便、快速、科學(xué)、方便客戶。堅持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，向城市中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型企業(yè)適度發(fā)展。堅持安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則，依法放貸、合規(guī)操作、強(qiáng)化監(jiān)督、規(guī)避風(fēng)險，提高信貸資金效益。第三條 本貸款操作辦法基本涵蓋了河北省農(nóng)村信用社現(xiàn)行貸款種類，不含生源地國家助學(xué)貸款。生源地國家助學(xué)貸款操作辦法嚴(yán)格按照河北省生源地國家助學(xué)貸款管理實施辦法（冀教規(guī)20051號）執(zhí)行。第二章 貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)定第四條貸款范圍信用社市場定位是扎根農(nóng)村、支持城鎮(zhèn)、開拓城郊、參與城區(qū)。以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需生產(chǎn)費用和生產(chǎn)流動資金為主，重點支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品精深加工以及個體工商戶、民營企業(yè)，積極發(fā)放城鄉(xiāng)居民消費性貸款，穩(wěn)妥介入城市項目，以銀（社）團(tuán)貸款形式參與國家大型項目。第五條 借款人基本條件(一)農(nóng)戶小額信用貸款1、具有本轄區(qū)戶口和完全民事行為能力的農(nóng)民和個體經(jīng)營戶；2、資信狀況良好，在信用社和其他金融機(jī)構(gòu)等均無不良信用記錄；3、從事土地耕作或其它符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；4、借款人必須具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力，并且具備清償貸款本息的能力；5、借款人被本轄區(qū)農(nóng)村信用社評為信用戶。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款1、借款人有生產(chǎn)經(jīng)營資金需求；2、借款人具有完全民事行為能力；3、借款人自愿簽訂并遵守聯(lián)保協(xié)議；4、借款人從事符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的經(jīng)營活動；5、聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)，資信較好，且有擔(dān)保能力的一般不少于5戶以上的（固定或不固定）借款人自愿組成。（三）其他貸款1、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須符合國家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；2、有完全民事行為能力； 3、農(nóng)戶必須享有土地承包經(jīng)營權(quán)。個體工商戶借款人必須具有經(jīng)營場所，懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好；4、各類企業(yè)和個體工商戶借款人，必須持有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證等；從事特種行業(yè)的借款人還須持有其他相關(guān)證件；5、在信用社的營業(yè)機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶；6、企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，持有中國人民銀行對其核發(fā)的貸款卡；內(nèi)部管理制度健全，有懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理、較為穩(wěn)定的管理人員；7、所經(jīng)營的項目有市場，經(jīng)科學(xué)預(yù)測有較好的經(jīng)濟(jì)效益，能如期償還貸款本息；8、凡申請流動資金貸款的企業(yè)，必須具有企業(yè)所需流動資金30%以上的自有資金；申請固定資產(chǎn)貸款的企業(yè)，必須具有該項目投資總額50%以上的自有資金。第六條 保證人應(yīng)具備的條件（一）法律條件1、企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人；2、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)作保證人的，應(yīng)有企業(yè)法人的書面授權(quán)書。（二）經(jīng)濟(jì)條件1、保證人的前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額；自然人作保證人的，所保證的借款本息額不得超過該自然人前兩年的合法收入額；2、保證人累計對外提供保證的債務(wù)總額（包括擬提供保證的借款本息），不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。（三）下列法人或其他機(jī)構(gòu)不得作保證人1、國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；2、以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等；3、社會團(tuán)體；4、無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；5、企業(yè)法人的職能部門； 6、有信用劣跡的自然人、企業(yè)法人和機(jī)構(gòu)。第七條貸款抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件（一）抵、質(zhì)押物條件1、國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓；2、權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭議，擬抵、質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；3、未被查封、扣押和監(jiān)管；4、市場價值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。（二）權(quán)利質(zhì)押的條件1、權(quán)利真實有效；2、權(quán)利人明確，不存在爭議，擬質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；3、未被凍結(jié)、保全。 第三章 貸款發(fā)放操作程序第八條貸款發(fā)放流程信用社發(fā)放貸款要嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理，即借款申請、貸前調(diào)查、抵（質(zhì)）押物評估（含信用社自行評估）、貸款審查、貸款審批（按權(quán)限報批）、簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)物止付及移交、保險（原則上辦理）、填制貸款憑證、發(fā)放貸款。第九條 受理借款申請（一）信用社在接到借款人提出的申請后，信貸人員應(yīng)按照本辦法第二章之規(guī)定對借款人資格進(jìn)行全面審查，確認(rèn)借款人是否符合信用社貸款范圍、對象、條件；其申請貸款項目是否符合國家法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)投資政策。（二）從事種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營的農(nóng)戶及其他自然人借款人，要提供本人身份證明、聯(lián)系方式、詳細(xì)地址等資料，并提供書面申請。（三）從事其他經(jīng)營的企業(yè)和個體工商戶，要提供營業(yè)執(zhí)照，并提出書面申請，內(nèi)容必須詳細(xì)注明借款人的地址、單位名稱、法定代表人身份證號碼、借款用途和還款計劃及資金來源等。同時視具體情況須提供以下資料：1、企業(yè)法定代表人及高級管理人員簡歷；2、借款企業(yè)近三年和當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等相關(guān)報表；3、貸款項目建議書和可行性報告；4、企業(yè)法定代表人資格證明和企業(yè)經(jīng)營合法性證明。 第十條 貸前調(diào)查（一）農(nóng)戶小額貸款。由信貸人員深入到農(nóng)戶，認(rèn)真準(zhǔn)確地填制農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，根據(jù)其綜合償還能力，按照農(nóng)戶小額信用貸款評定標(biāo)準(zhǔn)，核定等級限額，簽發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證，并按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款。核定貸款限額不能超過農(nóng)戶當(dāng)年綜合收入（剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù)）的70%；對非信用戶以及貸款需求超出貸款限額的信用戶實行聯(lián)保，其聯(lián)保戶的貸款總額不能超過聯(lián)保戶當(dāng)年綜合收入（剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù)）的80%。1、農(nóng)戶小額信用貸款重點調(diào)查以下內(nèi)容：（1）查驗借款人有效身份證件，看借款人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力；（2）家庭成員中是否具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力；（3）借款用途是否符合小額信用貸款的規(guī)定；（4）借款人近三年在信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無不良記錄，以及家庭財產(chǎn)、負(fù)債和收支情況，是否是本轄區(qū)信用戶。2、農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：（1）依據(jù)聯(lián)保小組成員提出的聯(lián)保借款申請及身份證件，核查其是否符合聯(lián)保貸款條件；（2）借款人近三年在信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無不良記錄；（3）貸款用途是否真實合規(guī)，是否存在多戶承貸一戶使用，或一戶多組、串組貸款等問題；（4）借款人土地耕作、特產(chǎn)種植面積、養(yǎng)殖條件及規(guī)模。測算成本費用，確定其當(dāng)年所需資金。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款要對借款人自有資金、經(jīng)營能力、市場前景、經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測等情況進(jìn)行綜合分析，并依據(jù)借款人綜合收入、償還能力、信用程度合理確定貸款限額和期限。（二）對個體工商戶貸款。要對個體工商戶的信用狀況、貸款用途、經(jīng)營能力、技術(shù)力量、經(jīng)濟(jì)效益預(yù)期等情況進(jìn)行調(diào)查。在綜合分析的基礎(chǔ)上寫出調(diào)查報告。其相關(guān)條件要達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：1、自有資金比例要達(dá)到30%以上；2、有足額償還到期貸款本息額的保證或有效資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；（三）對企業(yè)（包括公司、單位等經(jīng)營實體）貸款。在符合借款申請條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)其提供的有關(guān)資料，重點調(diào)查以下內(nèi)容：1、企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營業(yè)執(zhí)照正本，查對與借款人名稱是否相符；營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過規(guī)定經(jīng)營期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)；2、企業(yè)注冊資本的真實性。企業(yè)注冊資本帳實是否相符；外資投資企業(yè)是否按規(guī)定比例注冊資本，注冊資本金額與政府批文中的金額是否一致，是否按期足額到位；3、企業(yè)信用、管理情況?？疾炱髽I(yè)法定代表人信用程度、經(jīng)營管理能力、企業(yè)技術(shù)力量、財務(wù)制度、管理體制與經(jīng)營項目、規(guī)模是否相適應(yīng)；4、企業(yè)財務(wù)情況。根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)報表，對企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運能力進(jìn)行分析，判斷信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度；5、貸款擔(dān)保情況。主要包括保證貸款的保證條件；抵（質(zhì)）押貸款的合規(guī)合法性。（四）對擔(dān)保情況的調(diào)查1、保證貸款除嚴(yán)格按第六條所規(guī)定的保證人應(yīng)具備的條件進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）是否具有作保證人的法律資格；（2）前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量及凈資產(chǎn)數(shù)額，并同擬保證的借款本息額相比較，以此來判斷保證人是否具有代為償還能力；（3）對自身債務(wù)是否能到期償還，生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常；（4）保證人的對外擔(dān)保情況。2、抵押擔(dān)保貸款除了嚴(yán)格按第七條所規(guī)定的抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查下列內(nèi)容：（1）土地使用權(quán)抵押的，要重點查驗國有土地使用權(quán)證書，弄清是以出讓還是以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)；土地使用權(quán)的評估價格同當(dāng)?shù)厥袌鰞r格及土地使用權(quán)出讓或轉(zhuǎn)讓價格是否相符；查實交付土地出讓金的付款憑據(jù)情況；（2）在建工程抵押的，要重點調(diào)查在建工程的性質(zhì)，是否可以處置，否則不能用于抵押；在建工程是否具備土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、商品房銷（預(yù)）售證（該證可暫緩要求客戶提供，僅前四證即可）；在建工程抵押貸款，無論開發(fā)商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要書面向貸款人承諾放棄抵押部分的優(yōu)先受償權(quán)；在建工程的評估價與市場價、開發(fā)成本是否相符合。同時，還應(yīng)查驗工程完工程度以及土地使用權(quán)出讓金是否交納；已建造面積是否已超過總設(shè)計建筑面積的50%；是否能保證在貸款到期兩個月前交付使用；對不滿足上述條件的，不予辦理在建工程抵押貸款；（3）房地產(chǎn)抵押的，要調(diào)查房地產(chǎn)的土地使用權(quán)性質(zhì)及取得方式，可否用于抵押；現(xiàn)場調(diào)查房地產(chǎn)是否易于變現(xiàn)，其評估價與市場價是否相符；對投入使用的房地產(chǎn)要調(diào)查是否出租，查看租賃合同是否真實，查看租賃合同的期限、租金額及付款方式，對租賃期較長（超過3年的）或已經(jīng)付清租金的，不予辦理抵押貸款；（4）其他動產(chǎn)抵押的，要調(diào)查評估價同市場價是否相符，是否屬易于保管、變現(xiàn)的資產(chǎn)；（5）農(nóng)村信用社原則上不接收非通用設(shè)備抵押，通用設(shè)備抵押也要從嚴(yán)控制；（6）是否重復(fù)設(shè)定抵押，評估作價與市場價格是否相符，權(quán)益有無保證等；（7）股份有限責(zé)任公司和有限責(zé)任公司需出具董事會同意抵（質(zhì)）押的決議文件。 3、 對權(quán)利質(zhì)押貸款，調(diào)查以下內(nèi)容：（1）存單質(zhì)押?，F(xiàn)場調(diào)查存單的真?zhèn)危F(xiàn)場辦理凍結(jié)止付手續(xù)；（2）債券質(zhì)押。用于權(quán)利質(zhì)押的債券限于國債、金融債券。記名債券要到出售部門調(diào)查債券的真?zhèn)魏偷盅褐垢肚闆r；無記名債券到出售部門核實債券真?zhèn)吻闆r；（3）票據(jù)質(zhì)押。用于貸款質(zhì)押的票據(jù)限于銀行匯票和銀行承兌匯票。調(diào)查的內(nèi)容：背書轉(zhuǎn)讓是否連續(xù)，到相關(guān)銀行調(diào)查票據(jù)真?zhèn)?、是否仍在付款期等情況。4、其他調(diào)查內(nèi)容：（1）有無其他優(yōu)先權(quán)，譬如稅收優(yōu)先權(quán)。抵押人、出質(zhì)人設(shè)定擔(dān)保物權(quán)時不應(yīng)欠稅務(wù)機(jī)關(guān)稅款，應(yīng)到稅務(wù)機(jī)關(guān)核查抵押人、出質(zhì)人是否欠稅;（2）借款公司是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為公司股東或其他個人的債務(wù)提供擔(dān)保”的規(guī)定。即某些公司在章程中有約定：公司（有限責(zé)任公司、股份有限公司）不得為公司股東（包括母公司）或其他個人的債務(wù)提供保證，也不得以本公司資產(chǎn)為公司股東（包括母公司）或其他個人債務(wù)設(shè)定抵押和質(zhì)押;（3）用于抵押的土地使用權(quán)的情況。劃撥的國有土地使用權(quán)抵押時，其評估價值中必須扣除40%的土地出讓金。土地上面無附著物者可單獨抵押，同時到土地管理部門進(jìn)行登記；有附著物者必須連同附著物一同抵押，同時到房產(chǎn)管理部門或和土地管理部門進(jìn)行登記；（4）以房地產(chǎn)等建筑物抵押的，其占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押，并到房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記。（五）調(diào)查報告內(nèi)容調(diào)查人員在完成上述調(diào)查內(nèi)容后，按貸款方式和借款人性質(zhì)選擇側(cè)重點，寫出詳實、清晰的調(diào)查報告。具體應(yīng)包含以下內(nèi)容：1、借款人的基本情況。包括自然人申請人的姓名、年齡、地址、從事的職業(yè)及經(jīng)歷等；法人申請人的名稱、地址、歷史沿革及其法定代表人的姓名、年齡、簡歷等。借款人申請的借款金額、經(jīng)營項目、主要產(chǎn)品以及經(jīng)營管理經(jīng)驗和能力；2、借款人的資信狀況。包括資產(chǎn)狀況、價值；負(fù)債情況、數(shù)額、方式、是否按期償還；遵紀(jì)守法情況；信用程度；企業(yè)貸款應(yīng)寫清營業(yè)執(zhí)照、注冊資金、納稅等情況；3、借款人的經(jīng)營情況。包括原材料來源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場銷售及前景，新項目還要有可行性報告等；4、資金需求及還款來源。包括借款人資金需求、自有及自籌情況、資金缺口、借款具體用途、還款來源及可靠性。企業(yè)借款應(yīng)說明資產(chǎn)負(fù)債比例、現(xiàn)金流量測算情況；5、貸款擔(dān)保情況。抵押擔(dān)保貸款要載明抵押物的名稱、所有人、座落位置、數(shù)量、質(zhì)量、價值及合規(guī)合法性、辦理相關(guān)手續(xù)的可行性；保證擔(dān)保貸款對保證人的情況比照對借款人的要求要素寫清楚；6、調(diào)查人意見。調(diào)查報告中調(diào)查人要有明確、具體的意見。需上報審批的貸款，要求本級簽署明確、具體的意見后上報；7、經(jīng)營責(zé)任人的確定：調(diào)查報告中應(yīng)明確該筆貸款的經(jīng)營責(zé)任人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社應(yīng)明確信用社主任為經(jīng)營責(zé)任人，縣級聯(lián)社應(yīng)明確理事長或主任或主管副主任為經(jīng)營責(zé)任人。第十一條 貸款審查（一）貸款審批或咨詢機(jī)構(gòu)根據(jù)信貸員和基層機(jī)構(gòu)提供的調(diào)查資料，對借款人的貸款條件進(jìn)行全面審查。（二）對借款人資格的審查。審查借款人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件，并對借款人的法定代表人及主要管理人員的經(jīng)營能力、品質(zhì)、誠信度進(jìn)行審查。（三）對借款內(nèi)容的審查。主要審查借款手續(xù)是否完備，借款用途、期限、利率、額度等內(nèi)容確定是否合理，有價單證是否抵（質(zhì)）押、凍結(jié)，出質(zhì)人是否簽字承諾。（四）對保證人的審查。主要審查保證人的保證資格和代償能力，保證手續(xù)是否真實有效。（五）對抵（質(zhì)）押物的審查。審查抵押物、質(zhì)物是否合法、是否符合抵（質(zhì)）押條件。（六）對貸款項目效益預(yù)測的審查。主要審查項目能否收到預(yù)期效益。（七）審查內(nèi)部比例管理情況。對報批的貸款項目，要嚴(yán)格審查發(fā)放此筆貸款，是否符合最大一戶貸款比例、存貸比例等規(guī)定。第十二條 貸款審批各級信用社貸款決策與管理機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真履行職責(zé)，嚴(yán)格履行審批程序。具體按照河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）辦法（試行）審批或咨詢。第十三條 抵（質(zhì)）押物評估 抵（質(zhì)）押物價值評估的具體要求如下：（一）貸款額度在20萬元以內(nèi)的（含20萬元），在設(shè)定抵押、動產(chǎn)質(zhì)押時，對價值較低并且有價格證明憑證（購置發(fā)票、買賣合同等）的，可按其憑證協(xié)商定價（協(xié)議價須折扣憑證價10%以上），但在合同中應(yīng)約定：“借款人到期未償還借款本息時，由貸款人委托合法拍賣機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行公開拍賣，以拍賣所得價款清償借款本息”。（二）對貸款額度超過20萬元、抵（質(zhì)）押物價值較大的，可由合法的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，也可由信用社自行評估。但評估價格與信貸員調(diào)查的市場價格嚴(yán)重不符時，信用社暫不予發(fā)放貸款，應(yīng)重新核價?；虬凑站偷筒痪透叩脑瓌t，選擇低價作為抵押物的價值。（三）信用社對貸款抵（質(zhì)）押物的價格委托評估的，可固定選擇兩家以上（含兩家）的評估機(jī)構(gòu)作為指定評估部門，由借款人任選一家進(jìn)行評估，信用社不得指定唯一評估機(jī)構(gòu)。第十四條 簽訂借款、擔(dān)保合同（一）向農(nóng)村信用社借款，借貸雙方須使用河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社提供的制式合同文本，簽訂相應(yīng)的書面借款合同，借款合同的填制要做到字跡清晰、要素齊全、時間一致、前后相符。貸款期限，可按生產(chǎn)、銷售周期合理確定。（二）簽訂抵（質(zhì)）押合同時，借款人與抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份證或戶口簿，信貸員審查核對無誤后，由抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相關(guān)合同書上簽字蓋章，需辦理公證的，共同到公證部門辦理合同公證手續(xù)。第十五條 辦理登記、公證、保險、質(zhì)物移交等（一）登記部門。經(jīng)辦人員收到同意的貸款審批或咨詢通知書后，要會同借款人及抵押人根據(jù)抵押物類別分別按下列規(guī)定到相關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)：1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的縣級以上土地管理部門；2、以房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方政府房屋產(chǎn)權(quán)管理部門；3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的縣級以上工商行政管理部門；6、法律未明確登記部門的，登記部門為公證部門。（二）以劃撥方式取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該土地上的房屋同時抵押；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。（三）辦理抵押貸款的，必須將他項權(quán)利證書交于信用社保管；如果抵押登記部門未留存土地證、房產(chǎn)證等抵押物證書，必須將上述原件交信用社保管。（四）以房屋、車輛、船舶等抵押的，原則上辦理保險手續(xù)。保險期限要最少長于貸款期一個月，其投保額不得低于抵押物的總價值，并明確信用社是第一受益人，保險單據(jù)交由信用社保管。各地要不斷拓展貸款保險范圍，逐步對農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)、加、特產(chǎn)業(yè)及其他行業(yè)貸款，尋求全面的貸款風(fēng)險保險，增強(qiáng)貸款的安全保障。（五）辦理質(zhì)押貸款時，動產(chǎn)質(zhì)押的，出質(zhì)人應(yīng)將質(zhì)押物交由信用社占有和保管；權(quán)利質(zhì)押的，權(quán)利人應(yīng)將權(quán)利憑證交由信用社保管，并同信用社一起到權(quán)利憑證簽發(fā)部門辦理質(zhì)押止付手續(xù)。第十六條 填制借款憑證借款憑證（借據(jù)）既是債權(quán)、債務(wù)憑證，又是信用社貸款業(yè)務(wù)帳務(wù)處理憑證。信貸人員在填制借款憑證時應(yīng)當(dāng)注意以下問題：（一）要素填寫齊全；（二）不能涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦；（三）利率不能隨意更改；（四）簽字蓋章與借款人名稱必須相符；（五）印鑒不得用篆字名章；（六）企業(yè)借款應(yīng)加蓋單位公章、法定代表人或負(fù)責(zé)人名章及簽名、經(jīng)辦人簽字；（七）自然人借款必須由借款人親筆簽字并加按手印。第十七條 發(fā)放貸款（一）發(fā)放貸款時，由信貸人員將全部貸款手續(xù)資料交會計審查。會計要審查合同條款、借款憑證內(nèi)容填寫是否真實、齊全，手續(xù)是否完備、合規(guī)合法，審批或咨詢程序是否合規(guī)。審查無誤后，會計簽章發(fā)放貸款。（二）辦理貸款支付結(jié)算，必須遵守以下規(guī)定：1、貸款支付結(jié)算時，必須由借款人本人持有效身份證件、小額信用貸款證到信用社親自辦理，并在借款憑證上簽字蓋章；2、記帳人員、出納人員在接到由會計簽章的借款憑證后，方可辦理貸款支付結(jié)算。任何人不得以任何借口支付未經(jīng)會計審查簽章的貸款；3、提取現(xiàn)金的，出納員要驗明提款人的身份，必須由借款人本人支取，并在借款憑證上簽字。轉(zhuǎn)帳支付的，要存入借款人名下的帳戶；4、貸款現(xiàn)金支付要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行大額現(xiàn)金支付結(jié)算管理辦法。第四章 貸后檢查與監(jiān)督第十八條 貸后檢查（一）貸后跟蹤檢查1、檢查的主要目的。了解和掌握借款人的還款能力和擔(dān)保人的代償能力；了解和掌握貸款的使用情況；2、檢查的主要內(nèi)容。借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品市場發(fā)展前景，抵（質(zhì)）押物的管理情況和市值變化等；3、檢查的主要方式。采取聽、看、查等方法，聽借款人介紹經(jīng)營的基本情況，看抵（質(zhì)）押物，查信貸資金投向、生產(chǎn)、庫存、銷售、財務(wù)收支、現(xiàn)金流量等；4、檢查回訪要求。信貸員要不定期深入借款人處，進(jìn)行跟蹤檢查，建立回訪借款人制度，并做好回訪記錄；5、跟蹤檢查的重點放在貸款安全性上；（1）信貸人員應(yīng)認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人的資信及經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時預(yù)警，并逐級報告，就如何采取措施提出建議；（2）借款人在借款合同中所做的各項陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠實地履行合同中的各項承諾，償還情況是否良好，每次還本付息是否準(zhǔn)時足額；（3）貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對品質(zhì)、價格、期限等方面要加以監(jiān)控。6、對下列情況信用社要嚴(yán)密監(jiān)控；（1）對于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次還款時間無故向后拖延，或還款的金額少于規(guī)定金額；（2）對于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；（3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進(jìn)，帳戶沒有余額；（4）借款人態(tài)度發(fā)生變化。有意與信用社和信貸員疏遠(yuǎn)；對信用社正常的貸后跟蹤檢查，借款人有意回避，不予積極配合；（5）因借款人的行為，司法部門要求檢查或凍結(jié)借款人的存款賬戶；（6）借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來明顯減少。7、檢查的時間及要求。對公司類客戶在貸款發(fā)放后15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行首次檢查，對非公司類客戶可在貸款發(fā)放后30天內(nèi)進(jìn)行首次檢查。重點檢查本筆貸款的使用情況，以后至少每季檢查一次，檢查后要形成報告，報告要由調(diào)查人員撰寫，信貸主管審閱簽字后存檔。（二）內(nèi)部管理檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社對當(dāng)年發(fā)放的貸款，要采取信貸員交換管轄?wèi)舻姆绞綑z查，檢查面要達(dá)到100%；縣聯(lián)社以抽查的方式進(jìn)行檢查；縣聯(lián)社對自己直接面對客戶發(fā)放的貸款，也要采取信貸員交換管轄?wèi)舻姆绞綑z查，檢查面要達(dá)到100%；市聯(lián)社實行重點抽查。信用社以戶為單位，縣聯(lián)社以社（營業(yè)部）為單位寫出書面檢查報告。1、檢查的方法要深入信用社和鄉(xiāng)、村、莊、屯、企事業(yè)單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。 2、檢查的內(nèi)容（1）賬務(wù)是否準(zhǔn)確，總分是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；（2）有無借款戶不認(rèn)帳，頂名、冒名貸款及以貸收息現(xiàn)象；（3）貸款是否合規(guī)合法，有無超權(quán)限、超規(guī)模發(fā)放貸款，保證、抵押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；（4）貸款是否超訴訟時效，擔(dān)保是否到期；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸謀私等違法行為；（5）貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會計總帳、抵押物品登記簿及貸款檔案一致；（6）貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實完整。（三）建立大額貸款監(jiān)控制度縣級聯(lián)社對單戶余額50萬元以上的貸款要進(jìn)行半年監(jiān)督檢查，市聯(lián)社（辦事處）對本級咨詢的貸款要每年進(jìn)行一次監(jiān)督檢查，省聯(lián)社對本級咨詢的貸款每年進(jìn)行一次跟蹤檢查。各級聯(lián)社要對檢查情況形成檢查報告，歸檔備查。對發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險跡象的貸款，要及時向發(fā)放貸款的信用社發(fā)出預(yù)警通知書，并提出防范風(fēng)險建議，進(jìn)行適時跟蹤監(jiān)督。第五章 貸款的清償與保全第十九條 到期貸款的催收和追索貸款到期后應(yīng)及時催收與追償，具體采取以下措施：（一）短期貸款到期前30、15、7天,中長期貸款到期前90、30、15、7天,應(yīng)分次向借款人發(fā)出到（逾）期貸款催收通知書。農(nóng)戶貸款可采取口頭、電話、文本靈活結(jié)合的方式進(jìn)行催收，具體采取那種方式，視實際情況而定。保證貸款應(yīng)通知擔(dān)保人協(xié)助催收。（二）貸款到期（含分次還款中的每一次到期）后借款人不能按期還款的，在逾期7日內(nèi)向借款人、保證人發(fā)出到（逾）期貸款催收通知書和履行保證責(zé)任通知書，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出處分抵押物通知書或處置質(zhì)押物通知書，對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進(jìn)行如下處理：1、采取質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，自行處理其質(zhì)物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和出質(zhì)人；如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴；2、采取抵押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方式處置其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處置抵押物收回貸款；3、采取保證形式擔(dān)保的，不具備展期條件的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。（三）實行分期還款的，連續(xù)二期或累計三期未還本付息的，應(yīng)立即向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。（四）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物、向擔(dān)保人行使追索權(quán)或向財產(chǎn)法定繼承人追索。第二十條 信用社貸款原則上采用貨幣方式進(jìn)行清收，對以非貨幣方式清償貸款的，按照河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法執(zhí)行。 第二十一條 對人民銀行專項票據(jù)置換的不良貸款的清收、保全、管理按照河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法執(zhí)行。第六章 貸款檔案管理 第二十二條 貸款檔案包括的主要內(nèi)容（一）貸款檔案資料應(yīng)包括以下內(nèi)容1、基本檔案資料（1）農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案；農(nóng)戶小額信用貸款證（復(fù)印件）。（2）農(nóng)戶聯(lián)保貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案；聯(lián)保借款申請書；農(nóng)戶聯(lián)保借款合同、聯(lián)保擔(dān)保合同。（3）其他種類貸款企業(yè)（個人）借款申請書；貸款調(diào)查報告；借款人證、照、章程及相關(guān)資料原件或復(fù)印件（借款人或企業(yè)法定代表人身份證、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、董事會同意申請借款的決議文件等）； 借款合同、保證擔(dān)保合同、抵押擔(dān)保合同、質(zhì)押擔(dān)保合同； 借款人、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等會計報表（企業(yè)借款人）； 貸款項目的項目建議書、可行性報告（項目貸款）；其他須提供的資料。2、貸款管理資料（1）展期還款申請書；（2）借款展期協(xié)議；（3）到（逾）期借款催收通知書；（4）貸后檢查材料；（5）借款訴訟文書。3、特定檔案資料。對不同方式的貸款還應(yīng)具備以下內(nèi)容：（1）保證擔(dān)保貸款保證人證、照、章程及相關(guān)資料原件或復(fù)印件（保證人或企業(yè)法定代表人身份證、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、董