保險法[5-1].ppt

第五講 保險格式條款之多維規(guī)制 一 保險合同條款的組成 定型化條款與個別商議條款 保險合同通常由定型化條款與個別商議條款共同組成 定型化條款 即格式條款 所謂格式條款 合同法 第 條第 款規(guī)定 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定 并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款 個別商議條款 保險合同中的個別商議條款 是保險人與投保人在定型化約款之外 通過商議 個別訂定的合同條款 由于保險標的 保險期間 保險條件等不同 擬定定型化約款時 無法一一預先訂定 更何況針對特定保險 常常有特別約定的需要 基于契約自由原則 應當允許當事人以個別議定方式 另行約定 我國 保險法 條18條第2款有關 投保人與保險人可以約定與保險有關的其他事項 之規(guī)定 即揭明斯旨 4 就保險契約的具體情形而言 保險契約有時完全以個別商議條款為內容 有時完全以定型化條款為內容 有時則是以定型化條款為契約主要內容 附加個別商議約款所組成 在三者之中 又以第三種情形最為常見 5 保險契約之所以多由定型化條款與個別商議條款共同組成 主要原因是因為這種組成方式既符合普遍性的要求 又滿足具體性的需要 一方面 相同種類的保險 可以歸納出很多相同的規(guī)范要點 并以這些相同的規(guī)范要點為基礎 預先擬定定型化條款 作為保險人與不同的投保人訂立保險契約的基礎 以達到節(jié)省成本 快速締約的目標 另一方面 不同的保險標的 或者被保險人 有不同的環(huán)境 不同的危險因子 必須采用不同的風險控制手段 才能降低風險 此外 不同的當事人對保險的需求亦不相同 因此 針對具體個案 當事人在定型化條款之外 通過個別商議方式增加不同的約定 以滿足個案的需求 6 上述表明 所謂 契約必須經過談判才能成立的理論 是一頭 可笑的獅頭羊身蛇尾 的怪物 契約法領域被定型化契約所占領 在保險契約方面表現得特別明顯 事實上 環(huán)顧廣袤的保險契約領域 仍然維持契約自由原則的只剩下 批注 附表 等區(qū)區(qū)一隅 保險契約的大半江山已經淪為定型化契約的 殖民地 二 保險格式條款之行政規(guī)制 審批與備案制 以行政規(guī)制的法律改革為主線 第一階段 年 保險法 第 條 商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率 由保險監(jiān)督管理機構制訂 保險公司擬訂的其他險種的保險條款費率 應當報保險監(jiān)督管理機構備案 第 條對于保險合同的條款 保險人與投保人 被保險人或者受益人有爭議時 人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋 第二階段 2002年 保險法 第 條 關系社會公眾利益的保險險種 依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率 應當報保險監(jiān)督管理機構審批 保險監(jiān)督管理機構審批時 遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則 審批的范圍和具體辦法 由保險監(jiān)督管理機構制定 其他保險險種的保險條款和保險費率 應當報保險監(jiān)督管理機構備案 評析 2002年保險法修正時將保險合同格式條款的擬訂權回歸于保險人 其主要原因在于 在保險合同糾紛導致的訴訟中 法院視保險條款為合同格式條款 在條款解釋和條款效力等方面作不利于保險公司的裁判 第 條規(guī)定 對于保險合同的條款 保險人與投保人 被保險人或者受益人有爭議時 人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋 其結果是權利義務的錯位 保監(jiān)會制定主要險種的基本保險條款 保險公司僅僅只是使用該條款 但當該條款有疑義時 保險公司卻要承擔不利解釋的后果 這無異是 保監(jiān)會患病 保險人吃藥 必須予以改革 第三階段 9年 保險法 第 條關系社會公眾利益的保險險種 依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率 應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準 國務院保險監(jiān)督管理機構審批時 應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則 其他保險險種的保險條款和保險費率 應當報保險監(jiān)督管理機構備案 保險條款和保險費率審批 備案的具體辦法 由國務院保險監(jiān)督管理機構依照前款規(guī)定制定 第 條保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律 行政法規(guī)或者國務院保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定的 由保險監(jiān)督管理機構責令停止使用 限期修改 情節(jié)嚴重的 可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率 保險格式條款行政規(guī)制的正當性及其實質 保險合同是附合性合同 不象那些通過討價還價的過程而形成的合同 大多數保險合同都是由保險人來準備 由保險的購買者來接受或者拒絕 保險人不能就賠償等作出規(guī)定 而只能接受由保險人作出的種種規(guī)定 因此說 被保險人是附合于保險人的合同的 對保險合同的內容及形式沒有什么發(fā)言權 通過行政規(guī)制手段介入保險合同 由一個獨立于投保人與保險人的第三主體 保險監(jiān)管機構對保險人制訂的保險條款和厘定的保險費率進行事前審查 可以公正及周全地保護雙方主體的利益 從而杜絕因保險合同附合性而使被保險人處于弱者地位之流弊 因此 不失為一種對保險合同附合性進行規(guī)制的有效手段 行政規(guī)制為事前規(guī)制 三 保險格式條款之立法規(guī)制 提示與說明 一 保險格式條款之提交第十七條訂立保險合同 采用保險人提供的格式條款的 保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款 保險人應當向投保人說明合同的內容 從以往保險單簽發(fā)之時 提前到投保之時 目的在于滿足被保險人的知情權 二 保險格式條款的提示與說明1 提示與說明的含義所謂 作出足以引起投保人注意的提示 是指 以合理方式提請對方注意 在學理上稱之為 醒示義務 所謂 對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 在學理上稱之為 醒意義務 舊法 第十七條訂立保險合同 保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容第十八條保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的 保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明 未明確說明的 該條款不產生效力 新法 第十七條訂立保險合同 采用保險人提供的格式條款的 保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款 保險人應當向投保人說明合同的內容 對保險合同中免除保險人責任的條款 保險人在訂立合同時應當在投保單 保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 未作提示或者明確說明的 該條款不產生效力 年 合同法 第39條第1款 采用格式條款訂立合同的 提供格式條款的一方 應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務 并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款 按照對方的要求 對該條款予以說明 2 保險人說明義務之理由 依合同法之一般原理 當事人的合意表現為雙方在充分理解合同條款內容及其涵義的基礎上 作出的愿意受條款約束的意思表示 包含對合同條款的 理解 與 接受 兩個環(huán)節(jié) 而 理解 乃是 接受 的前提 不理解而接受 不是真正的合意 就保險合同的格式條款而言 保險人作為格式條款的擬定者或者使用者 加之 其富于保險專有技術與專門知識 故無理解上的障礙 最近的保險判例表明 法官們不再堅持讓被保險人在沒有閱讀條款的情況下還要受保單的約束 這清楚地反映出他們越來越傾向于保護被保險人以及其他消費者 有法官在判決意見里寫到 如果條款不尋常或者不公平 僅憑閱讀條款義務是不足以讓被保險人受到約束的 假設合同非常冗條 復雜 即便讀了也未必能理解的話 指望人們在簽字認可之前去花時間閱讀其條款是不切實際的 而且 如果被保險人沒有明確提出來 他根本沒有機會看到保單文本 除非是遞交了投保申請和繳納了首期保費 在這種情況下 毫不奇怪 所謂的 閱讀保單義務 的重要性如今已漸式微了 杰瑞 美國保險法精解 P44 投保人并不能象保險人那樣對格式條款準確而透徹的理解 之所以如此 除投保人保險專業(yè)知識欠缺之外 主要原因在于保險單本身 19世紀80年代美國法院的判決陳述很好地說明這一問題 這些結構復雜 精心制作的投保單和保險單格式中滿紙是契約 除外責任和除外情況 約定 條款 規(guī)則 規(guī)章和條件 被保險人一不小心 保單就失效了 這些散見于整個保單中的復雜規(guī)定 對于常人而言 即使經過艱苦 認真的研究 也很難搞清楚 況且 普通人很少花費時間和精力來研究這些文字的含義 盡管保單中的規(guī)定十分詳細和繁雜 但是支付保險費的人對這些規(guī)定并不感興趣 更不會有興趣去研究它們 一個人如果讀了這種保單 除非他是個超人 否則這個大雜燴對他來說無異于是一條難以理解的謎語 一個黑暗和困惑的洪流 保單背面和附頁中僅有的一些實質性規(guī)定也被淹沒在一堆無用的垃圾中 那里只有一個杜燥無味的附錄 沒有人會想到應該在這些地方尋找一些重要信息 例如保險公司聲明針對某種情況免責 盡管該國與此相關的普通法律中沒有規(guī)定這項免責 保單的制定者好像害怕有一些格外固執(zhí)的人會尋根問底地研究這些復雜繁瑣的條款的含義 特地這些條款印刷成小字 行行又長又密 客觀上使閱讀這些條款成為一件困難 枯燥和痛苦的事情 S S 休伯納 財產和責任保險 P22 23 3 明確說明的范圍 新法 對保險合同中免除保險人責任的條款 保險人在訂立合同時應當在投保單 保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 舊法 第十八條保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的 保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明 如何履行說明義務 印刷模式 1997年6月17日中國人民銀行條法司 關于在車輛保險業(yè)務經營中對明確告知含義等問題的復函 銀行法 97 35號 第1條規(guī)定 保險公司在機動車輛保險單背面完整 準確地印上中國人民銀行審批的或備案的機動車保險條款 即被認為是履行了 中華人民共和國 規(guī)定的說明義務 投保人在保險單上簽字 是投保人對保險單及保險條款的有關內容表示認可并接受約定義務的行為 提示模式 在填寫投保單之前 請你詳細閱讀保險條款及特別約定 并特別注意其中除外責任 保險人的義務等內容 解釋模式 法研 2000 5號函 關于對保險法第17條規(guī)定的 明確說明 應當如何理解的答復 保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時 對于保險合同中所約定的免責條款 除了在保險單上提示投保人注意外 還應當對有關免責條款的概念 內容及其法律后果等 以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果 違反提示與說明義務之后果 新法 對保險合同中免除保險人責任的條款 保險人在訂立合同時應當在投保單 保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 未作提示或者明確說明的 該條款不產生效力 舊法 保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的 保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明 未明確說明的 該條款不產生效力 所謂 未作提示或者明確說明的 該條款不產生效力 一語 保險人預先擬定格式條款 未被訂入某一特定保險合同之中 故不能對某一特定的被保險人產生拘束力 三 保險法 第17條之規(guī)范意旨 格式條款訂入保險合同的立法規(guī)制 保險人預先擬定格式條款之目的 是為了將來大量締約而設計的 但這種擬定條款的行為只是為未來締約做準備工作 保險格式條款要成為某一特定保險合同的內容 還必須有保險合同當事人雙方的訂約行為 即需要投保人同意將格式條款訂入保險合同 就此達成合意 保險格式條款訂入保險合同 一般應遵循以下要件或者程序 條款之提供 保險人在投保單上附格式條款 條款之提示 保險人在投保單上作足以引起投保人注意的提示 條款之說明 保險人對免除保險人責任的條款作明確說明 投保人之簽字 投保人同意將格式條款訂入保險合同 小結 保險法 第17條之規(guī)范 是立法者對保險格式條款如何訂入保險合同 所作出的特別要求 即立法規(guī)制 立法規(guī)制亦是一種事前規(guī)制 課后思考 被保險人是否應負 閱讀保險條款之義務 對于被保險人是否要承擔閱讀保單條款義務這個問題 不同的法院有不同的看法 有的